Centro Di Chirurgia Estetica In Crisi Con Richieste Di Risarcimento E Polizza Insufficiente: Come Interviene Uno Studio Legale?

Un centro di chirurgia estetica non va in crisi come un negozio o un’impresa edile. Di solito i conti reggono finché, nel giro di pochi mesi, si sommano tre cose: le lettere degli avvocati di alcuni pazienti insoddisfatti o con complicanze, una o più richieste di accertamento tecnico preventivo in tribunale e la scoperta che la polizza di responsabilità civile ha un massimale troppo basso, una franchigia alta o una clausola che lascia scoperti proprio i reclami arrivati adesso. A quel punto banche, fornitori di protesi e materiali, locatore dei locali e fisco vedono il rischio e il centro si trova a combattere su due fronti: quello sanitario-assicurativo e quello dei debiti.

Questa guida raccoglie le domande che ci vengono fatte più spesso da titolari, soci e direttori sanitari di centri estetici in difficoltà, con risposte complete e il più possibile concrete. Il quadro normativo combina tre blocchi di regole. La legge 8 marzo 2017 n. 24 (legge Gelli-Bianco) stabilisce come rispondono la struttura e i medici, impone l’obbligo di assicurazione e prevede l’azione diretta del paziente contro l’assicuratore. Il regolamento sui requisiti minimi delle polizze (n. 232/2023), in vigore dal 16 marzo 2024, fissa come devono essere fatte le coperture. Il Codice della crisi d’impresa e dell’insolvenza (D.Lgs. 14/2019, con i correttivi fino al D.Lgs. 136/2024) offre gli strumenti per gestire i debiti senza arrivare alla liquidazione.

Perché proprio lo Studio Monardo su questo tema? Perché la crisi di un centro estetico con sinistri aperti si gestisce bene solo sedendo allo stesso tavolo pazienti, compagnia assicurativa, banche e fisco, che è esattamente il lavoro dell’Esperto Negoziatore della crisi d’impresa (D.L. 118/2021). Quando il titolare è un medico che opera come professionista o ditta individuale, o i debiti sono passati anche sul suo patrimonio personale, entra in gioco l’altra competenza certificata dell’Avv. Giuseppe Angelo Monardo, quella di Gestore della crisi da sovraindebitamento (L. 3/2012) iscritto presso l’OCC.

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Il mio centro di chirurgia estetica è pieno di richieste di risarcimento: paga la società o il chirurgo?

Di regola il paziente può rivolgersi alla struttura, e spesso lo fa, perché la struttura risponde come parte del contratto anche per il lavoro dei medici di cui si avvale.

La legge Gelli-Bianco ha costruito un doppio binario. La struttura sanitaria o sociosanitaria, pubblica o privata, risponde secondo le regole della responsabilità contrattuale (artt. 1218 e 1228 c.c.) delle condotte dolose o colpose dei professionisti di cui si avvale, anche se non sono suoi dipendenti e anche se sono stati scelti dal paziente. Il singolo medico, invece, risponde in via extracontrattuale (art. 2043 c.c.), salvo che abbia assunto un’obbligazione contrattuale diretta con il paziente.

Nella chirurgia estetica quest’ultima eccezione è frequente: molti pazienti scelgono il chirurgo, firmano con lui il preventivo e solo dopo vengono indirizzati alla struttura dove si opera. In quel caso può esserci un contratto anche con il medico, e il paziente può chiamare in causa entrambi.

Per un centro in crisi la conseguenza pratica è semplice e scomoda: il paziente sceglie quasi sempre di agire contro chi ha la polizza e il patrimonio più visibili, cioè la società che gestisce il centro. Se il chirurgo era un libero professionista esterno, la struttura potrà poi rivalersi su di lui, ma nei limiti stabiliti dalla legge (per l’esercente che opera nella struttura, la rivalsa è ammessa solo per dolo o colpa grave) e con i tempi di una causa ulteriore.

C’è poi un aspetto tipico del settore estetico: il contenuto della prestazione. Il Tribunale di Palermo, con la sentenza n. 4226 del 28 ottobre 2025, ha ritenuto responsabile un chirurgo che aveva eseguito un intervento incompleto per ginecomastia: in un trattamento estetico, ha affermato, il medico deve garantire il miglioramento concordato con il paziente, e se l’intervento non lo produce scatta l’inadempimento, con restituzione del corrispettivo e risarcimento del pregiudizio estetico. Non tutti i giudici leggono la chirurgia estetica come un’obbligazione di risultato, ma l’impostazione rende evidente che nel vostro settore il contenzioso nasce anche quando l’intervento non è andato “male” in senso medico, ma non ha dato il risultato atteso.

La polizza c’è ma il massimale non basta: chi paga la differenza?

La differenza la paga la struttura con il proprio patrimonio: l’assicuratore è tenuto solo entro il massimale.

L’art. 1917 c.c. obbliga l’assicuratore a tenere indenne l’assicurato di quanto deve pagare al terzo danneggiato, ma il massimale è un limite invalicabile. La Cassazione (Sez. III, sentenza n. 21824 del 29 luglio 2025) ha ribadito che, quando la polizza prevede un massimale per sinistro e uno per persona, il risarcimento a carico della compagnia non può superarli, a prescindere da quanti siano i danneggiati.

Questo, però, non chiude la partita. Ci sono almeno tre spazi da verificare prima di dare per perso tutto ciò che supera il massimale:

• L’onere della prova sul massimale e sulla sua erosione spetta all’assicuratore. La Cassazione (Sez. III, sentenza n. 27913 del 13 ottobre 2021) ha precisato che il massimale non è un elemento essenziale del contratto: è un limite che la compagnia deve dimostrare, compresa l’eventuale erosione per altri sinistri già pagati. Nei centri con più sinistri nello stesso anno, la gestione degli “aggregati annui” va controllata riga per riga.
• Le spese legali per difendersi dalla richiesta del paziente sono a carico dell’assicuratore entro un quarto della somma assicurata, in aggiunta al massimale (art. 1917 c. 3 c.c.).
• Il ritardo colpevole della compagnia può farle pagare anche oltre il massimale, come vedremo parlando di mala gestio.

Infine, se la polizza è stata stipulata o adeguata dopo il 16 marzo 2024, va confrontata con i massimali minimi previsti dal regolamento n. 232/2023: il regolamento fissa soglie minime e prevede che le compagnie avessero 24 mesi per adeguare i contratti. Una polizza sotto soglia non rende la compagnia debitrice di più, ma è un dato che pesa nella trattativa con l’assicuratore e nei rapporti con la Regione che ha autorizzato il centro.

Il paziente può chiedere i soldi direttamente alla mia assicurazione?

Sì, oggi sì: l’azione diretta dell’art. 12 della legge Gelli-Bianco è operativa da quando è entrato in vigore il regolamento sulle polizze, il 16 marzo 2024.

Fuori dai casi previsti dalla legge, il danneggiato non può citare direttamente l’assicuratore del responsabile: lo ha ricordato la Cassazione (Sez. III, ordinanza n. 5259 del 25 febbraio 2021) a proposito dell’assicurazione della responsabilità civile in generale. La legge Gelli-Bianco ha introdotto proprio uno di questi casi speciali, ma ne ha subordinato l’operatività al decreto attuativo sulle polizze, arrivato con il regolamento n. 232/2023.

Con l’azione diretta l’assicuratore può opporre al paziente solo un numero limitato di eccezioni contrattuali (il regolamento cita, ad esempio, il mancato pagamento del premio), mentre per le altre ha diritto di rivalersi poi sull’assicurato. Sui sinistri riferiti a polizze stipulate prima del 16 marzo 2024 le opinioni non sono uniformi: è un punto da esaminare sul singolo contratto.

Per un centro in crisi l’azione diretta è, paradossalmente, una buona notizia: una parte del contenzioso può spostarsi sulla compagnia, entro il massimale, senza passare dalla cassa della struttura. Resta a carico del centro ciò che eccede il massimale, la franchigia o la quota in autoritenzione (la cosiddetta SIR), e su questa parte bisogna costruire il piano di gestione dei debiti.

Quanto tempo hanno i pazienti per farmi causa?

Più di quanto molti titolari immaginino: verso la struttura il termine di prescrizione è di regola decennale, perché la responsabilità è contrattuale.

Verso il singolo medico che non abbia un contratto con il paziente il termine è invece quinquennale, perché la sua responsabilità è extracontrattuale. In entrambi i casi il termine decorre da quando il danno si manifesta ed è percepibile come conseguenza dell’intervento, che non sempre coincide con la data dell’operazione: si pensi a una contrattura capsulare o a un esito cicatriziale che si stabilizza dopo molti mesi.

Questo ha due conseguenze sulla crisi. La prima: i sinistri “latenti”, cioè gli interventi già eseguiti che potrebbero generare reclami nei prossimi anni, vanno stimati nel piano, anche se oggi nessuno li ha ancora denunciati. La seconda: la polizza in forma claims made copre i reclami presentati durante la sua vigenza (e nel periodo di ultrattività eventualmente previsto), quindi un buco di copertura oggi si traduce in reclami scoperti domani.

Mi è arrivata la lettera dell’avvocato di una paziente: cosa devo fare nei primi giorni?

Tre cose, nell’ordine: denunciare il sinistro alla compagnia, informare il medico coinvolto e non rispondere nel merito senza aver ricostruito la documentazione.

La denuncia alla compagnia è il passaggio più sottovalutato. Con la polizza claims made conta la data in cui la richiesta è arrivata e quella in cui è stata denunciata: un ritardo può diventare un’eccezione che l’assicuratore solleverà. Va inviata con la lettera del paziente, la cartella clinica, il consenso informato firmato, le fotografie pre e post intervento e il preventivo.

La legge Gelli-Bianco impone poi alla struttura di comunicare al medico l’instaurazione del giudizio o l’avvio delle trattative stragiudiziali (art. 13), entro i termini previsti, perché il medico possa difendersi; l’omissione indebolisce un’eventuale successiva rivalsa.

Sul fronte giudiziario, la causa di risarcimento per responsabilità sanitaria richiede un passaggio preliminare obbligatorio (art. 8 della legge): un ricorso per consulenza tecnica preventiva a fini conciliativi (art. 696-bis c.p.c.) oppure, in alternativa, la mediazione. È qui che si gioca molto: il consulente nominato dal giudice valuta tecnicamente il caso e tenta la conciliazione, e la compagnia è tenuta a partecipare.

Una regola d’oro per i centri in crisi: non firmate riconoscimenti di responsabilità o promesse di pagamento senza il consenso della compagnia, perché molte polizze lo escludono e rischiereste di perdere la copertura proprio quando serve. Nel frattempo, la difesa va costruita: la Cassazione (Sez. III, ordinanza n. 15957 del maggio 2026) ha confermato che negli interventi estetici facoltativi il consenso deve riguardare anche il risultato estetico e il rischio di peggioramento, e che se manca questa informazione il giudice può presumere che il paziente avrebbe rifiutato l’intervento, con risarcimento anche del danno alla salute. Il modulo di consenso è quindi il primo documento da esaminare.

Posso usare la composizione negoziata per trattare insieme con pazienti, assicurazione e banche?

Sì, ed è spesso lo strumento più adatto, purché il centro abbia ancora una prospettiva concreta di continuare a operare.

La composizione negoziata (artt. 12-25-undecies CCII) si attiva con un’istanza sulla piattaforma telematica della Camera di commercio. Un esperto indipendente, nominato da una commissione, affianca l’imprenditore nelle trattative con i creditori. L’impresa resta nelle mani del titolare, non c’è un giudice che gestisce il patrimonio e le trattative sono riservate.

Per un centro di chirurgia estetica la riservatezza ha un valore particolare: la reputazione è il primo asset del centro, e una procedura pubblica e lunga può far crollare le prenotazioni più dei sinistri stessi. Nella composizione negoziata si può lavorare su più tavoli insieme:

• con i pazienti e i loro legali, per transazioni sui sinistri sopra massimale o sotto franchigia;
• con la compagnia, per definire i sinistri aperti entro il massimale in tempi rapidi e chiarire le posizioni contestate;
• con le banche, per riscadenzare finanziamenti e leasing delle attrezzature (laser, apparecchi per la liposcultura, arredi della sala operatoria);
• con il locatore dei locali, che spesso è il creditore che può fare più danni in tempi brevi;
• con il fisco e l’INPS, attraverso la transazione fiscale quando si arriva a uno strumento che la consenta.

L’esperto non decide al posto dell’imprenditore, ma la sua presenza cambia il clima: i creditori trattano con chi ha un piano verificato da un terzo. Va detto con chiarezza che la composizione negoziata non è un’anticamera della chiusura: se il piano prevede solo la liquidazione dei beni e la cancellazione della società, i tribunali tendono a negare le misure protettive. Il Tribunale di Salerno (13 febbraio 2023, nella raccolta del massimario della CCIAA Pistoia-Prato) le ha negate in presenza di insolvenza irreversibile, flussi insufficienti e piano solo abbozzato.

Le misure protettive bloccano anche le cause dei pazienti?

No, non le cause di merito: bloccano le azioni esecutive e cautelari, ed è una differenza decisiva.

Con l’istanza di composizione negoziata l’imprenditore può chiedere le misure protettive (art. 18 CCII). Dal giorno della pubblicazione dell’istanza i creditori non possono acquisire diritti di prelazione non concordati né iniziare o proseguire azioni esecutive e cautelari sul patrimonio o sui beni con cui l’impresa opera; le prescrizioni restano sospese e non può essere dichiarata la liquidazione giudiziale. Le misure vanno poi confermate dal tribunale: il ricorso si deposita entro il giorno successivo alla pubblicazione, l’udienza si fissa entro dieci giorni e il giudice stabilisce una durata tra 30 e 120 giorni, prorogabile fino a 240 giorni complessivi (art. 19 CCII).

Per un centro estetico questo significa che la paziente che ha già una sentenza o un’ordinanza esecutiva non può pignorare il conto corrente o le attrezzature mentre le misure sono in vigore, ma la paziente che ha appena depositato il ricorso per consulenza preventiva o l’atto di citazione può proseguire la causa. Il Tribunale di Treviso (18 luglio 2022, sempre dal massimario CCIAA Pistoia-Prato) ha ritenuto improcedibile un ricorso cautelare d’urgenza pendente contro l’impresa protetta: la protezione riguarda il patrimonio, non il diritto del creditore di far accertare il proprio credito.

Le misure possono essere chieste verso tutti i creditori o solo verso alcuni. Il Tribunale di Padova (25 febbraio 2022) ha confermato le misure erga omnes quando l’esperto non vedeva controindicazioni, perché le iniziative individuali avrebbero compromesso il piano. Il Tribunale di Bologna (23 settembre 2025) ha invece ammesso che il giudice possa limitarne nel tempo l’effetto verso alcune categorie, per evitare loro un pregiudizio sproporzionato. Nella scelta dei destinatari va messo in conto il profilo dei pazienti danneggiati: una misura percepita come un muro contro chi ha subito un danno fisico può irrigidire le trattative.

Infine, attenzione ai limiti: il Tribunale di Milano (4 luglio 2025) ha escluso che con una misura cautelare si possano ottenere la cancellazione di un’ipoteca giudiziale o la restituzione di somme già pignorate, perché sarebbero effetti irreversibili.

Se la crisi è seria, quale strumento conviene: accordo, concordato o altro?

Dipende da tre numeri: quanto pesano i sinistri rispetto agli altri debiti, quanto il centro riesce ancora a fatturare e se l’impresa rientra nella nozione di “impresa minore”.

Il primo spartiacque è proprio la dimensione. È impresa minore (art. 2 c. 1 lett. d CCII) quella che presenta congiuntamente un attivo patrimoniale annuo non superiore a 300.000 euro e ricavi annui non superiori a 200.000 euro nei tre esercizi precedenti, e debiti anche non scaduti non superiori a 500.000 euro. Un piccolo ambulatorio di medicina e chirurgia estetica gestito da una srl con pochi soci può rientrarvi; un centro con sala operatoria, degenza breve e diversi chirurghi difficilmente ci rientra.

Se i sinistri sono pochi e il problema è soprattutto finanziario, un accordo di ristrutturazione con banche e locatore, affiancato da transazioni separate con i pazienti, può bastare. Se invece i creditori risarcitori sono numerosi e non tutti disponibili a transigere, serve uno strumento che vincoli anche i dissenzienti: il concordato preventivo in continuità per l’impresa sopra soglia, il concordato minore per l’impresa minore. Il piano di ristrutturazione soggetto a omologazione (art. 64-bis CCII) consente invece di distribuire il valore anche in deroga all’ordine delle prelazioni, ma richiede l’approvazione di tutte le classi: con una classe di pazienti contrari, difficilmente funziona.

Come si pagano nel piano i risarcimenti ancora contestati?

Si stimano con prudenza e si accantonano, perché un credito risarcitorio non accertato è comunque un debito potenziale di cui il piano deve tenere conto.

Il paziente che chiede un risarcimento ancora da accertare è un creditore a tutti gli effetti, anche se l’importo è incerto. Nei piani di risanamento di un centro estetico questi crediti si gestiscono di solito così:

1. si separa la quota coperta dalla polizza (entro massimale, al netto di franchigia e SIR) da quella che resta a carico della struttura;
2. si stima la quota scoperta sulla base della documentazione clinica, delle perizie di parte, della consulenza tecnica preventiva se già depositata e dei valori delle tabelle di liquidazione del danno alla persona;
3. si costituisce un accantonamento che verrà liberato o distribuito in base all’esito delle cause;
4. si colloca il credito nella classe giusta: i crediti risarcitori sono di regola chirografari, e in un concordato possono formare una classe a sé, con trattamento diverso da quello dei fornitori.

Il punto di forza di questa impostazione è che il piano non dipende dall’esito di ogni singola causa, ma resta credibile anche nello scenario peggiore. Il punto debole è che accantonamenti troppo prudenti assorbono liquidità che servirebbe alla continuità. La stima dei sinistri è, nella pratica, la parte del piano che i creditori contestano di più: va fatta con un medico legale e con dati verificabili, non a intuito.

Un’ultima avvertenza: se struttura e medico sono responsabili in solido, la compagnia della struttura deve coprire l’intero importo dovuto al paziente, nei limiti del massimale. Lo ha confermato la Cassazione (Sez. I, ordinanza n. 13758 del 22 maggio 2025), precisando che in caso di responsabilità solidale l’obbligo indennitario dell’assicuratore riguarda tutto ciò che l’assicurato deve al terzo. Nel piano, quindi, non si può “dividere” il sinistro a metà con il chirurgo per ridurre la quota scoperta.

E se l’assicurazione ha disdetto la polizza dopo i primi sinistri?

È un’eventualità frequente nel settore, e il primo passo è leggere con attenzione la clausola claims made, la retroattività e l’ultrattività.

Le polizze di responsabilità sanitaria sono quasi tutte in forma claims made: coprono le richieste di risarcimento presentate durante la vigenza del contratto, anche per fatti precedenti entro il periodo di retroattività. La Cassazione a Sezioni Unite (sentenza n. 22437 del 24 settembre 2018) ha chiarito che questo modello è compatibile con il tipo dell’assicurazione contro i danni e non va sottoposto al controllo di meritevolezza riservato ai contratti atipici. La Sez. III (sentenza n. 29437 del 14 novembre 2024) ha ribadito che il giudice verifica la conformità della clausola al tipo, e un’altra pronuncia (Sez. III, ordinanza n. 15216 del 30 maggio 2024) ha aggiunto che, se la clausola si rivela inadeguata, il giudice deve sostituirla con una regola conforme.

Che cosa significa in concreto? Se la compagnia ha disdetto o non ha rinnovato la polizza, i reclami arrivati dopo la scadenza sono coperti solo se il contratto prevedeva un periodo di ultrattività (la cosiddetta garanzia postuma) o se la nuova polizza ha una retroattività sufficiente. Il regolamento n. 232/2023 ha imposto la forma claims made con una garanzia postuma decennale in determinate ipotesi, ma solo per i contratti conformi al nuovo modello.

Se il centro resta senza copertura, la conseguenza è doppia: da un lato i nuovi sinistri gravano interamente sulla struttura; dall’altro l’assenza di una copertura conforme espone a contestazioni sul piano autorizzativo, perché l’obbligo assicurativo è imposto dalla legge (art. 10 della legge Gelli-Bianco). In alternativa alla polizza la legge consente le cosiddette misure analoghe di autoassicurazione, ma il regolamento richiede un fondo rischi calcolato sul rischio potenziale, un fondo riserva sinistri per le richieste già ricevute e la certificazione di un revisore o del collegio sindacale: per un centro già in crisi di liquidità è una strada stretta.

Sono un chirurgo con ditta individuale, non una società: cambia qualcosa?

Cambia molto, perché i debiti dell’attività sono anche debiti personali e il patrimonio esposto è quello della famiglia.

Il medico che gestisce il centro come professionista individuale, o come ditta, non ha lo schermo della società. Se i sinistri superano la copertura, i pazienti possono aggredire anche la casa, i risparmi e le quote di altri beni. In questi casi gli strumenti cambiano:

• il professionista che non è impresa commerciale, o l’imprenditore che rientra nella nozione di impresa minore, accede alle procedure di sovraindebitamento: concordato minore (artt. 74-83 CCII), se c’è un’attività da proseguire, e liquidazione controllata (artt. 268-277 CCII), se l’unica via è mettere a disposizione il patrimonio;
• nella liquidazione controllata l’esdebitazione opera alla chiusura o decorsi tre anni dall’apertura (art. 282 CCII); per chi non ha nulla da offrire esiste l’esdebitazione dell’incapiente (art. 283), con l’obbligo di pagare se nei tre anni successivi arrivano utilità rilevanti;
• nel concordato minore i crediti privilegiati possono essere pagati in parte, purché ricevano almeno quanto otterrebbero dalla vendita dei beni su cui grava la prelazione, con attestazione dell’OCC (art. 75 c. 2 CCII).

L’Avv. Giuseppe Angelo Monardo opera come Gestore della crisi da sovraindebitamento iscritto negli elenchi del Ministero della Giustizia e come fiduciario di un OCC: conosce dall’interno le valutazioni che l’Organismo farà sulla proposta del medico.

C’è però un limite che va detto subito, e su cui torneremo: il Codice esclude dall’esdebitazione alcune categorie di debiti, tra cui quelli per il risarcimento dei danni da fatto illecito extracontrattuale. Poiché il medico che non ha un contratto con il paziente risponde proprio in via extracontrattuale, la qualificazione giuridica di ogni singolo sinistro può fare la differenza tra un debito cancellabile e uno che sopravvive alla procedura.

E se la compagnia temporeggia mentre il risarcimento cresce?

Allora può essere chiamata a pagare anche oltre il massimale: è la cosiddetta mala gestio, e per un centro in crisi è una risorsa da valorizzare.

L’assicuratore che gestisce il sinistro ha un obbligo di diligenza verso il proprio assicurato. Se rifiuta o ritarda il pagamento senza un’adeguata istruttoria, o quando la responsabilità non è seriamente contestabile, è inadempiente. Lo ha affermato la Cassazione (Sez. III, ordinanza n. 13897 del 20 maggio 2024): l’inadempimento c’è quando la compagnia rifiuta senza aver accertato con diligenza professionale la colpa dell’assicurato, o quando la responsabilità era evidente.

Sulle conseguenze economiche la Cassazione (Sez. III, sentenza n. 29027 del 20 ottobre 2021) ha precisato che, se il credito del danneggiato superava già il massimale al momento del sinistro, il danno da mala gestio corrisponde di regola agli interessi legali sul massimale, salva la prova di un danno maggiore. Non è quindi una via per scaricare tutto sulla compagnia, ma in un sinistro grave, rimasto fermo per anni, gli importi possono essere significativi.

Due conseguenze pratiche per la crisi del centro:

1. le pretese verso la compagnia sono un attivo e vanno indicate nel piano: una causa o una trattativa per mala gestio può portare liquidità a beneficio di tutti i creditori;
2. le lettere di messa in mora alla compagnia vanno inviate per tempo, con richiesta esplicita di definire il sinistro entro il massimale, per costruire la prova del ritardo colpevole.

Anche sulle spese legali c’è spazio: la Cassazione (Sez. III, sentenza n. 3483 dell’11 febbraio 2025) ha dichiarato nulla la clausola che riserva alla compagnia la scelta esclusiva del difensore dell’assicurato, ma ha ricordato che il rimborso delle spese di resistenza va chiesto espressamente nel giudizio.

Posso cedere il centro o un ramo per pagare i debiti?

È possibile, anche durante la composizione negoziata, ma richiede l’autorizzazione del tribunale e una verifica preventiva sui titoli autorizzativi.

La cessione dell’azienda o di un ramo è spesso la soluzione più realistica quando il marchio del centro è ancora forte ma i sinistri hanno compromesso la società che lo gestisce. Nella composizione negoziata il tribunale può autorizzare il trasferimento d’azienda (art. 22 CCII), e il Tribunale di Lanciano (17 ottobre 2025) ha ammesso misure cautelari oltre i 240 giorni, fino a dodici mesi complessivi, proprio per proteggere la liquidità ricavata da una cessione di ramo autorizzata.

Nel settore sanitario, però, la cessione presenta due complicazioni. La prima: l’autorizzazione sanitaria regionale all’esercizio non si trasferisce automaticamente, e i tempi della voltura o del nuovo rilascio dipendono dalla normativa regionale; senza un titolo operativo il ramo ceduto vale poco. La seconda: i sinistri relativi agli interventi già eseguiti restano in capo al cedente, salvo accordi diversi, e il cessionario chiederà garanzie per non trovarsi esposto. La responsabilità per i debiti dell’azienda ceduta segue poi le regole del codice civile e del Codice della crisi, che vanno lette insieme per capire che cosa resta in capo al centro.

Rischio di perdere tutto, anche i beni personali?

Se il centro è gestito da una società di capitali, di regola il patrimonio personale dei soci non risponde dei debiti sociali; se è una ditta individuale o un’attività professionale, sì.

La società di capitali (srl, spa) separa il patrimonio della società da quello dei soci. Il rischio personale nasce però in tre situazioni frequenti: le fideiussioni firmate dai soci per finanziamenti e leasing; la responsabilità degli amministratori che hanno proseguito l’attività senza adottare assetti adeguati a rilevare la crisi; la responsabilità personale del medico-socio che ha eseguito l’intervento.

La rassicurazione fondata è che gli strumenti del Codice della crisi, usati per tempo, riducono proprio questi rischi: un accordo omologato o un concordato definiscono il debito della società e, attraverso la trattativa, anche le posizioni dei garanti. Il limite reale è che la crisi della società non cancella le fideiussioni dei soci: il socio garante deve essere considerato nel piano, e se è a sua volta sovraindebitato può accedere alle procedure dedicate alla persona fisica.

Devo chiudere il centro?

Non necessariamente: molti centri escono dalla crisi continuando a operare, ma la continuità richiede tre condizioni che vanno verificate subito.

La prima è una copertura assicurativa valida per l’attività futura: senza polizza o misure analoghe non si può proseguire. La seconda è un margine operativo positivo sugli interventi correnti, al netto del costo dei sinistri. La terza è la fiducia dei pazienti, che nel settore estetico dipende anche dalla riservatezza con cui la crisi viene gestita.

Se mancano, la soluzione onesta può essere la liquidazione ordinata, magari preceduta dalla cessione del marchio o dei contratti con i chirurghi. Ma la scelta va fatta sui numeri, non sulla paura. La composizione negoziata, in particolare, serve anche a capire se il risanamento è possibile: l’esperto lo verifica fin dal primo incontro.

Quanto tempo ho davvero?

Meno di quanto sembri: il momento giusto è prima che arrivi il primo pignoramento o la prima sentenza esecutiva.

Una volta che un paziente ha un titolo esecutivo e pignora il conto su cui transitano gli incassi delle prestazioni, il centro può fermarsi in pochi giorni. Le misure protettive bloccano i nuovi pignoramenti e sospendono quelli in corso, ma non restituiscono le somme già assegnate. Va considerato anche il locatore: la morosità sui canoni dei locali porta rapidamente allo sfratto, e un centro senza sede operativa perde l’autorizzazione. Rivolgersi a un professionista quando arrivano i primi segnali (ritardi con il fisco, rate di leasing non pagate, sinistri sopra massimale) moltiplica gli strumenti disponibili: con le misure protettive si guadagnano fino a 240 giorni, con un accordo o un concordato si definisce il debito.

Mi fa vedere un esempio concreto?

Ecco due ipotesi dimostrative, costruite con dati verosimili. Non sono casi reali dello Studio, ma esercizi per capire come si ragiona.

Ipotesi A — srl con sala operatoria, polizza con massimale insufficiente.
Centro di chirurgia estetica con ricavi annui di 1.340.000 euro. Debiti: banche e leasing per 412.700 euro, fornitori di protesi e materiali per 96.300 euro, fisco e INPS per 118.450 euro, canoni arretrati per 27.900 euro. Sinistri aperti: tre, per complessivi 683.000 euro richiesti. Polizza claims made con massimale per sinistro di 500.000 euro e aggregato annuo di 750.000 euro, franchigia di 15.000 euro per sinistro.
– Sinistro 1 (lesione nervosa dopo lifting): richiesta 418.000 euro. La stima medico-legale indica un valore probabile di 286.400 euro: entro massimale, a carico della struttura solo la franchigia di 15.000 euro.
– Sinistro 2 (complicanze dopo addominoplastica): richiesta 197.000 euro; valore stimato 141.800 euro: struttura 15.000 euro.
– Sinistro 3 (risultato insoddisfacente di rinoplastica): richiesta 68.000 euro; valore stimato 23.600 euro: struttura 15.000 euro.
Totale stimato 451.800 euro, entro l’aggregato annuo: il peso effettivo per il centro è di 45.000 euro di franchigie, non 683.000. Il centro attiva la composizione negoziata, chiede misure protettive verso banche e locatore, riscadenza i debiti finanziari e invia alla compagnia una diffida a definire i sinistri 1 e 2. L’accantonamento prudenziale nel piano è di 45.000 euro più un margine di 30.000 euro per eventuali scostamenti delle perizie.

Ipotesi B — impresa minore, sinistro sopra massimale.
Ambulatorio di medicina estetica gestito da una srl: attivo 238.000 euro, ricavi 187.500 euro (in tutti e tre gli ultimi esercizi entro le soglie), debiti complessivi 461.300 euro, quindi impresa minore. Un sinistro con danno stimato 312.400 euro e polizza con massimale di 250.000 euro: 62.400 euro restano scoperti. Gli altri debiti: 84.300 euro verso l’erario, 39.600 euro verso l’INPS, il resto verso banca e fornitori.
La società non ha accesso al concordato preventivo ma al concordato minore: propone il pagamento del 31% ai chirografari (compresa la paziente per la parte scoperta) in quattro anni, con i flussi della prosecuzione dell’attività, e il pagamento dei privilegiati nei limiti del valore dei beni, con attestazione dell’OCC. Se la paziente o il fisco votano contro, il tribunale può comunque omologare se la proposta è più conveniente della liquidazione, secondo il giudizio dell’art. 80 c. 3 CCII: è un esito possibile, non garantito.

La domanda che nessuno fa ma tutti dovrebbero fare

“Il debito verso il paziente sopravvive anche se chiudo con una procedura di crisi?”

È la domanda che i titolari rimandano, perché la risposta cambia in base alla forma giuridica del centro e alla natura del sinistro.

Se il centro è una società, l’esito della procedura vincola i creditori secondo le regole dello strumento scelto: in un concordato omologato il paziente riceve quanto previsto dal piano per la sua classe, e il resto non è più esigibile dalla società. Se invece la società viene liquidata, si estingue e il paziente non soddisfatto non ha più un debitore, ma può rivolgersi al medico che ha eseguito l’intervento, se ne risponde personalmente, e alla sua polizza.

Se il debitore è una persona fisica (il chirurgo titolare dell’attività, il socio di una società di persone), entra in gioco l’esdebitazione, ma con le eccezioni previste dal Codice. Tra i debiti non esdebitabili il CCII indica quelli per il risarcimento dei danni da fatto illecito extracontrattuale. Il medico che ha un contratto diretto con la paziente risponde in via contrattuale; quello che ha operato all’interno della struttura senza un contratto proprio risponde invece in via extracontrattuale. La stessa lesione, a seconda di come era organizzato il rapporto con la paziente, può produrre un debito cancellabile o uno che sopravvive alla procedura.

Per questo, prima di scegliere lo strumento, va ricostruita la posizione di ogni sinistro: chi ha firmato il preventivo, chi ha incassato il corrispettivo, chi ha raccolto il consenso. Il quadro di partenza, a volte, si può ancora correggere solo per il futuro: rivedere i contratti con i chirurghi esterni, uniformare i moduli di consenso e verificare le polizze individuali dei medici previste dall’art. 10 della legge Gelli-Bianco sono interventi che riducono il rischio dei sinistri che arriveranno.

Ma i giudici cosa dicono?

Ecco le pronunce che abbiamo esaminato per questa guida, divise tra quelle sulla responsabilità del centro, quelle sulla polizza e quelle sugli strumenti della crisi. Per ciascuna indichiamo il principio, riformulato, e perché conta per un centro di chirurgia estetica in difficoltà.

La responsabilità verso i pazienti

La pronuncia della Cassazione è particolarmente rilevante perché alleggerisce l’onere probatorio del paziente proprio nel settore estetico: nella chirurgia necessaria il paziente deve dimostrare, anche per presunzioni, che avrebbe rifiutato l’intervento; in quella facoltativa la presunzione può essere così forte da rendere superflua una prova specifica. Per il centro questo significa che un consenso generico o standardizzato vale poco in giudizio.

La polizza e la compagnia

Il filo comune è che la polizza insufficiente non è sempre davvero insufficiente: prima di trattare la quota scoperta come un debito certo vanno verificati l’erosione dei massimali, la validità delle esclusioni, la condotta della compagnia nella gestione del sinistro e la regola applicabile ai reclami tardivi.

Gli strumenti della crisi

Le pronunce che seguono sono decreti di merito sulla composizione negoziata, letti nel massimario 2026 della Camera di commercio Pistoia-Prato, che riporta il tribunale e la data ma di solito non il numero: è una fonte secondaria, e i provvedimenti vanno riletti per esteso prima di citarli in un atto.

E voi, concretamente, cosa fate?

Ecco gli interventi che lo Studio Monardo svolge per un centro di chirurgia estetica in crisi con sinistri aperti e una copertura assicurativa che non basta.

1. Mappiamo tutti i sinistri, aperti e potenziali: per ciascuno ricostruiamo chi ha firmato il preventivo, chi ha raccolto il consenso, quale polizza risponde e se la responsabilità è contrattuale o extracontrattuale.
2. Analizziamo la polizza clausola per clausola: massimali per sinistro e aggregati, franchigie e SIR, retroattività, ultrattività, esclusioni, conformità al regolamento n. 232/2023.
3. Verifichiamo l’erosione dei massimali sulla base dei sinistri già pagati e contestiamo alla compagnia le riduzioni non documentate.
4. Inviamo le diffide alla compagnia per la definizione dei sinistri entro massimale e costruiamo la prova del ritardo colpevole, valutando le azioni per mala gestio.
5. Difendiamo il centro nei procedimenti di consulenza tecnica preventiva e nelle mediazioni, coordinando il medico legale di parte e la posizione dei chirurghi coinvolti.
6. Ricostruiamo l’esposizione complessiva verso banche, società di leasing, locatore, fornitori, erario e INPS, distinguendo crediti privilegiati e chirografari.
7. Valutiamo con i commercialisti dello staff lo strumento adatto: composizione negoziata, accordo di ristrutturazione, concordato preventivo, concordato minore o liquidazione controllata, sulla base dei numeri e della qualifica di impresa minore.
8. Prepariamo l’istanza di composizione negoziata e i ricorsi per le misure protettive e cautelari, scegliendo i creditori destinatari e sostenendo la conferma in udienza.
9. Conduciamo le trattative con pazienti, compagnia, banche, locatore e amministrazione finanziaria, inclusa la proposta di transazione fiscale e contributiva quando lo strumento la consente.
10. Tuteliamo soci, garanti e medico titolare sul piano personale, valutando le procedure di sovraindebitamento e i limiti dell’esdebitazione per i debiti risarcitori.

L’Avv. Giuseppe Angelo Monardo è avvocato cassazionista; coordinatore di uno staff multidisciplinare operante a livello nazionale in diritto bancario e tributario; Gestore della crisi da sovraindebitamento (L. 3/2012) iscritto negli elenchi del Ministero della Giustizia; professionista fiduciario di un OCC (Organismo di Composizione della Crisi); Esperto Negoziatore della crisi d’impresa ai sensi del D.L. 118/2021.

Per un centro di chirurgia estetica pesa in modo particolare la qualifica di Esperto Negoziatore della crisi d’impresa: significa conoscere dall’interno il modo in cui l’esperto valuta la ragionevole prospettiva di risanamento, i test di sostenibilità del debito e le trattative con i creditori, e quindi preparare il centro a presentarsi con un piano credibile fin dal primo incontro. Quando i debiti toccano anche il patrimonio del medico o dei soci, la qualifica di Gestore della crisi presso l’OCC permette di affiancare alla gestione della società quella delle posizioni personali.

La strategia resta la stessa dall’analisi iniziale fino all’eventuale giudizio in Cassazione: chi costruisce il piano e conduce le trattative è lo stesso difensore che, se necessario, sostiene le ragioni del centro nei gradi successivi, nei reclami sulle misure protettive e nelle cause con la compagnia. Avvocati e commercialisti dello staff lavorano sullo stesso fascicolo, perché nella crisi di un centro estetico la parte giuridica (sinistri, polizza, procedura) e quella contabile (flussi, accantonamenti, piano) non si possono separare.

In chiusura

Le risposte di questa guida portano a tre messaggi. Primo: la polizza “insufficiente” va verificata prima di essere data per persa, perché massimali, esclusioni, claims made e condotta della compagnia offrono spesso margini che cambiano il peso reale dei sinistri. Secondo: il Codice della crisi offre strumenti adatti anche a un centro con contenzioso sanitario, dalla composizione negoziata al concordato, purché ci sia ancora un’attività da risanare e le misure protettive vengano chieste prima dei pignoramenti. Terzo: la forma giuridica del centro e la natura di ogni sinistro decidono che cosa resta in capo al medico e ai soci, compresi i limiti dell’esdebitazione.

Lo Studio Monardo segue questa materia perché si trova esattamente all’incrocio tra le competenze certificate dell’Avv. Giuseppe Angelo Monardo: la qualifica di Esperto Negoziatore della crisi d’impresa per le trattative con banche, compagnia e pazienti, e quella di Gestore della crisi da sovraindebitamento presso l’OCC per il medico titolare e i soci garanti, con il supporto dello staff di avvocati e commercialisti per i profili bancari e tributari.

📩 Prima che un paziente pignori il conto del centro, contattaci: trovi in fondo all’articolo tutti i recapiti per fissare un primo confronto con lo studio.