Sul tema dell’esdebitazione — la cancellazione dei debiti residui al termine di una procedura di sovraindebitamento — circolano diverse convinzioni imprecise, spesso nate da un’informazione parziale trasmessa di passaparola tra chi ha vissuto esperienze simili. Agire sulla base di una convinzione sbagliata, in questa materia, è spesso peggio che non agire affatto, perché può portare a rinunciare a un diritto che invece spetterebbe, oppure a costruire una domanda destinata al rigetto perché fondata su un presupposto inesistente. I miti più diffusi riguardano l’idea che l’esdebitazione si ottenga “una sola volta nella vita, punto”, che il passaggio da una procedura fallimentare a una da sovraindebitamento sia sempre possibile, e che un piccolo errore nella documentazione presentata alla banca chiuda per sempre la porta alla meritevolezza.
Lo Studio Monardo affronta questi temi partendo dalla lettura tecnica e aggiornata della giurisprudenza, resa possibile dal ruolo dell’Avv. Giuseppe Angelo Monardo come Gestore della crisi da sovraindebitamento iscritto negli elenchi del Ministero della Giustizia, proprio perché distinguere il vero dal falso, in questa materia, richiede di seguire l’evoluzione costante delle pronunce più recenti.
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Mito 1 — “L’esdebitazione si ottiene una sola volta nella vita, punto”
Il mito: una volta ottenuta l’esdebitazione in una procedura di sovraindebitamento, non sarà mai più possibile ottenerla di nuovo, qualunque cosa succeda in futuro.
Perché ci credono in tanti: l’idea nasce da un fondo di verità reale: la legge prevede effettivamente un divieto di ripresentazione della domanda entro un certo periodo di tempo per chi ha già beneficiato di una procedura. Il passaparola, però, ha trasformato questo limite temporale in un divieto assoluto e permanente, che la norma non prevede.
La realtà: il divieto opera per un periodo determinato, non per sempre, e riguarda specificamente chi ha già beneficiato degli effetti concreti di una procedura della stessa natura, non chiunque abbia semplicemente presentato una domanda in passato. Trascorso il periodo previsto, e in presenza di una nuova situazione di sovraindebitamento, la domanda può essere ripresentata.
La prova: la Cassazione, con l’ordinanza n. 30534/2018, ha chiarito che l’interdizione temporanea opera solo quando il debitore ha già beneficiato concretamente degli effetti di una procedura precedente, non in ogni caso di pregressa presentazione di domanda.
Cosa rischia chi ci crede: rinunciare per sempre a una tutela a cui, decorso il periodo previsto, si avrebbe nuovamente diritto, continuando a subire passivamente azioni esecutive per debiti che potrebbero essere gestiti con una nuova procedura.
Mito 2 — “Se sono stato dichiarato fallito e non ho ottenuto l’esdebitazione allora, posso comunque chiederla oggi con il sovraindebitamento”
Il mito: chi è stato dichiarato fallito in passato, senza aver ottenuto l’esdebitazione secondo le regole allora vigenti, può oggi “aggirare” quella mancata esdebitazione presentando una domanda di esdebitazione del sovraindebitato incapiente secondo la disciplina più recente.
Perché ci credono in tanti: la disciplina dell’esdebitazione dell’incapiente, introdotta con il Codice della Crisi, è effettivamente più favorevole rispetto a quella prevista dalla precedente legge fallimentare, ed è comprensibile che chi non ne ha beneficiato in passato speri di poterla ottenere oggi con le nuove regole.
La realtà: la Cassazione ha chiarito che esiste un’inscindibile correlazione tra il beneficio dell’esdebitazione e i debiti regolati dalla procedura fallimentare originaria, che impedisce di eludere i vincoli della disciplina fallimentare pregressa attraverso un successivo accesso a strumenti diversi, quando i debiti in questione derivano proprio da quella procedura fallimentare non conclusa con l’esdebitazione.
La prova: Cass. civ., Sez. I, sent. n. 30108/2025 (14 novembre 2025), ha affermato esattamente questo principio, chiarendo però che una conclusione diversa potrebbe valere per debiti maturati successivamente al fallimento, non regolati da quella procedura.
Cosa rischia chi ci crede: costruire una domanda di esdebitazione dell’incapiente destinata al rigetto, perdendo tempo e risorse, quando la strada corretta richiederebbe una valutazione più approfondita sull’origine specifica dei debiti da trattare.
Mito 3 — “Se sono stato esdebitato una volta e mi sono nuovamente indebitato, non potrò mai più chiedere l’esdebitazione”
Il mito: chi ha già ottenuto l’esdebitazione in passato e, per ragioni successive e diverse, si trova di nuovo in una situazione di sovraindebitamento, non ha alcuna possibilità di accedere a una nuova procedura.
Perché ci credono in tanti: l’idea che l’esdebitazione sia una “seconda opportunità” che si esaurisce con il primo utilizzo è diffusa, e in parte trova conferma nel fatto che la legge guarda con più attenzione, in termini di meritevolezza, a chi ha già beneficiato in passato di una procedura di questo tipo.
La realtà: non esiste un divieto assoluto e permanente: decorso il periodo di preclusione temporale previsto dalla legge, e in presenza di una nuova situazione di sovraindebitamento originata da cause diverse e non imputabili a colpa grave, una nuova domanda è astrattamente ammissibile, anche se il tribunale valuterà con particolare rigore la meritevolezza, proprio alla luce della precedente esperienza.
La prova: il principio espresso dalla Cassazione con l’ordinanza n. 30534/2018 sulla natura temporanea, e non permanente, del divieto di ripresentazione si applica anche a questa situazione, mentre la valutazione di meritevolezza segue i criteri chiariti dalla Cassazione con la sentenza n. 22890/2023.
Cosa rischia chi ci crede: rassegnarsi definitivamente a subire le conseguenze di un nuovo sovraindebitamento, quando invece — a determinate condizioni e decorso il tempo necessario — una nuova tutela resterebbe accessibile.
Mito 4 — “Basta aspettare 5 anni e posso sempre riprovare, qualunque cosa sia successo prima”
Il mito: trascorsi cinque anni da qualunque vicenda pregressa collegata al sovraindebitamento, si può sempre ripresentare una nuova domanda senza alcun rischio di rigetto legato al passato.
Perché ci credono in tanti: il termine di cinque anni, effettivamente previsto dalla legge per alcune ipotesi di preclusione, viene generalizzato dal passaparola come una sorta di “termine di prescrizione universale” applicabile a ogni situazione pregressa, il che non è corretto.
La realtà: il decorso del tempo risolve la preclusione temporale specifica prevista dalla legge, ma non elimina automaticamente altri elementi che il tribunale valuta comunque, come la meritevolezza complessiva del debitore, la natura delle cause del nuovo sovraindebitamento, e — nel caso della sentenza Cassazione n. 30108/2025 — l’origine dei debiti da una procedura fallimentare pregressa mai conclusa con l’esdebitazione, situazione che il semplice decorso del tempo non sana.
La prova: la lettura combinata delle pronunce citate mostra che il “tempo” è solo uno degli elementi rilevanti, non l’unico: la meritevolezza resta un requisito autonomo da dimostrare in ogni nuova domanda.
Cosa rischia chi ci crede: presentare una nuova domanda confidando solo nel decorso del tempo, senza aver ricostruito e documentato adeguatamente la propria posizione, con il rischio di un nuovo rigetto per carenza di meritevolezza o per la persistenza di altre preclusioni specifiche.
Mito 5 — “L’esdebitazione del debitore incapiente è automatica, senza alcun controllo”
Il mito: l’esdebitazione prevista per il debitore incapiente, spesso definita “a costo zero” perché non richiede un pagamento ai creditori, viene concessa automaticamente a chiunque non abbia beni da offrire, senza alcuna verifica.
Perché ci credono in tanti: l’espressione “a costo zero”, effettivamente usata in dottrina per descrivere questo istituto, viene interpretata erroneamente come sinonimo di “senza controlli”, quando in realtà si riferisce solo all’assenza di un pagamento ai creditori come condizione per accedervi.
La realtà: anche l’esdebitazione dell’incapiente richiede la verifica della meritevolezza del debitore, secondo criteri che tengono conto della condotta complessiva, inclusa l’eventuale presenza di dichiarazioni non veritiere o di comportamenti scorretti verso i creditori, sia pure con un margine di valutazione che distingue la colpa lieve da quella grave.
La prova: il Tribunale di Bergamo, con la pronuncia del 9 aprile 2025, ha chiarito che dichiarazioni non veritiere rese alla banca, se qualificabili come colpa lieve, non precludono automaticamente la meritevolezza necessaria per l’esdebitazione dell’incapiente, confermando comunque che una valutazione della condotta del debitore resta necessaria.
L’Avv. Giuseppe Angelo Monardo, in qualità di fiduciario OCC, verifica sempre, prima di consigliare questa strada, quali elementi della condotta pregressa del debitore potrebbero incidere sulla valutazione di meritevolezza, per evitare sorprese in sede di decisione del tribunale.
Cosa rischia chi ci crede: presentare una domanda di esdebitazione dell’incapiente senza aver preventivamente valutato eventuali criticità nella propria condotta pregressa, confidando in un’automaticità che la legge non prevede.
Mito 6 — “Un piccolo errore o un’imprecisione con la banca esclude sempre la meritevolezza”
Il mito: qualunque imprecisione o dichiarazione non del tutto accurata resa in passato a un istituto di credito, anche minima, preclude in modo automatico e definitivo la possibilità di ottenere l’esdebitazione.
Perché ci credono in tanti: la giurisprudenza sulla meritevolezza è effettivamente severa su comportamenti di colpa grave, malafede o frode, e questa severità viene talvolta generalizzata, nel passaparola, a qualunque tipo di imprecisione, anche minima e non intenzionale.
La realtà: la valutazione di meritevolezza distingue la colpa grave — che effettivamente preclude l’esdebitazione — dalla colpa lieve, che non produce automaticamente lo stesso effetto, richiedendo sempre una valutazione complessiva e proporzionata della condotta del debitore, non un automatismo sanzionatorio per ogni imperfezione.
La prova: il Tribunale di Bergamo, nella pronuncia già richiamata del 9 aprile 2025, ha proprio distinto tra colpa lieve e colpa grave ai fini della meritevolezza, mentre la Cassazione, con l’ordinanza n. 21048/2025, ha chiarito che anche la negligenza della banca nella concessione del credito entra nella valutazione complessiva, senza che questo esoneri comunque il debitore da una valutazione seria della propria condotta.
Cosa rischia chi ci crede: rinunciare a presentare la domanda per il timore ingiustificato che una singola imprecisione, magari commessa anni prima, precluda automaticamente ogni possibilità, quando una valutazione tecnica della propria posizione potrebbe invece mostrare che la colpa, se sussiste, è di natura lieve.
Il mito alla prova dei numeri
Simulazione 1 — Chi rinuncia per il mito del “una volta sola nella vita”. Una persona, esdebitata sette anni prima per un sovraindebitamento legato a un’attività cessata, si trova oggi in una nuova situazione di difficoltà per ragioni completamente diverse (una malattia che ha inciso sulla capacità lavorativa). Convinta che l’esdebitazione si ottenga “una sola volta nella vita”, non presenta alcuna domanda per tre anni, subendo nel frattempo pignoramenti sullo stipendio. Una verifica tecnica, se effettuata subito, avrebbe mostrato che il periodo di preclusione era già decorso e che una nuova domanda, con una meritevolezza ricostruita sulla nuova causa dell’indebitamento, sarebbe stata ammissibile.
Simulazione 2 — Chi tenta la scorciatoia del mito 2. Un ex fallito, mai esdebitato secondo la precedente legge fallimentare, presenta oggi domanda di esdebitazione dell’incapiente per gli stessi debiti derivanti da quella procedura, confidando nella maggiore favorevolezza della nuova disciplina. La domanda viene respinta in applicazione del principio espresso dalla Cassazione con la sentenza n. 30108/2025, con una perdita di tempo che una verifica preventiva avrebbe evitato, orientando eventualmente la richiesta sui soli debiti sorti dopo il fallimento.
Il fondo di verità
Ogni mito esaminato in questo articolo nasce da un elemento realmente presente nella disciplina: il divieto temporaneo di ripresentazione esiste davvero, la correlazione tra esdebitazione e procedura fallimentare pregressa è un principio reale, la severità verso la colpa grave nella valutazione di meritevolezza è un dato giurisprudenziale consolidato. Il problema non è la premessa, ma la sua estensione indiscriminata: un limite temporaneo diventa, nel passaparola, un divieto perenne; una correlazione tecnica tra procedure diventa un’esclusione totale; la severità verso la colpa grave si estende, senza fondamento, anche alla colpa lieve. Distinguere queste sfumature è proprio il compito di una valutazione tecnica preliminare, prima di rinunciare a un diritto o di costruire una domanda destinata al rigetto.
Mito vs realtà in tabella
| Il mito | Come stanno le cose |
|---|---|
| L’esdebitazione si ottiene una sola volta nella vita, mai più | Il divieto è temporaneo, non permanente, e legato al beneficio concreto già ottenuto |
| Un fallito mai esdebitato può sempre aggirare la mancata esdebitazione con il sovraindebitamento | Solo per debiti non derivanti dalla procedura fallimentare pregressa non conclusa con esdebitazione |
| Chi è stato esdebitato non potrà mai più accedere a una nuova procedura | Possibile, decorso il periodo di preclusione, per cause nuove e non imputabili a colpa grave |
| Basta il decorso di 5 anni per riprovare senza rischi | Il tempo risolve la preclusione temporale, non sostituisce la valutazione di meritevolezza |
| L’esdebitazione dell’incapiente è automatica | Richiede comunque la verifica della meritevolezza del debitore |
| Ogni imprecisione con la banca esclude la meritevolezza | Solo la colpa grave la esclude, non la colpa lieve |
Le domande di verifica
Quindi è vero che posso chiedere l’esdebitazione una seconda volta nella vita? Dipende: se sono trascorsi i termini di preclusione previsti dalla legge e il nuovo sovraindebitamento deriva da cause diverse, non imputabili a colpa grave, sì, è astrattamente possibile.
È vero che chi è stato fallito senza esdebitazione può oggi ottenerla con il sovraindebitamento? No, non per i debiti derivanti dalla procedura fallimentare pregressa, secondo il principio espresso dalla Cassazione nel novembre 2025, salvo che si tratti di debiti sorti successivamente al fallimento.
È vero che basta aspettare 5 anni per essere sicuri di poter riprovare senza problemi? Dipende: il decorso del tempo risolve la preclusione specifica, ma la meritevolezza resta comunque un requisito autonomo da dimostrare.
È vero che un piccolo errore commesso anni fa con una banca chiude per sempre la possibilità di ottenere l’esdebitazione? No, se si tratta di colpa lieve e non di colpa grave, malafede o frode, la meritevolezza può comunque essere riconosciuta.
Le sentenze che smontano i miti
Cass. civ., Sez. I, sent. n. 30108/2025 (14 novembre 2025). Ha chiarito che chi è stato dichiarato fallito senza aver beneficiato dell’esdebitazione secondo la legge fallimentare non può accedere all’esdebitazione dell’incapiente per gli stessi debiti derivanti da quella procedura: la pronuncia che smonta il mito 2.
Cass. civ., ord. n. 30534/2018 (26 novembre 2018). Ha affermato che il divieto di ripresentazione della domanda opera solo per chi ha già beneficiato concretamente degli effetti di una procedura precedente, e non in modo permanente: la pronuncia che smonta i miti 1 e 4.
Tribunale di Bergamo, 9 aprile 2025. Ha distinto tra colpa lieve e colpa grave nella valutazione della meritevolezza per l’esdebitazione dell’incapiente, chiarendo che dichiarazioni non veritiere qualificabili come colpa lieve non precludono automaticamente il beneficio: la pronuncia che smonta i miti 5 e 6.
Cass. civ., n. 27562/2024. Ha affrontato i presupposti dell’esdebitazione del sovraindebitato, chiarendo i criteri di valutazione della condotta del debitore, rilevante per inquadrare correttamente ogni nuova domanda successiva a una precedente esdebitazione.
Cass. civ., n. 22890/2023. Ha chiarito che la meritevolezza del consumatore va accertata secondo il nuovo criterio dell’articolo 69 del CCII, un principio che accompagna ogni valutazione di meritevolezza, incluse le domande successive a una prima esdebitazione.
Cass. civ., ord. n. 21048/2025. Ha affermato che la negligenza della banca nella concessione di un finanziamento non esclude la colpa grave del debitore, ma nemmeno la determina automaticamente: un principio che sostiene una valutazione equilibrata, non un automatismo negativo.
Cass. civ., n. 1869/2016. Ha chiarito che la qualifica di consumatore è limitata ai debiti contratti per finalità personali o familiari, un punto di riferimento sempre utile per inquadrare correttamente una nuova domanda dopo una precedente esdebitazione.
Cass. civ., n. 34158/2024. Ha stabilito il termine semestrale per l’impugnazione in assenza di comunicazione del decreto, rilevante anche per chi intenda contestare un rigetto legato, erroneamente, a uno dei miti qui esaminati.
Cass. civ., n. 30529/2024. Ha chiarito che una declaratoria di inammissibilità non ha carattere decisorio tale da consentire il ricorso straordinario per cassazione, un’indicazione tecnica utile per orientare le scelte difensive.
Cass. civ., n. 28013/2022. Ha affermato che un soddisfacimento meramente simbolico dei creditori rende il piano inammissibile, un principio che si affianca, senza sovrapporsi, alla valutazione di meritevolezza qui esaminata.
Cosa può fare lo Studio Monardo
- Verifichiamo se il divieto di ripresentazione della domanda è ancora attivo nel tuo caso specifico, distinguendo situazioni realmente precluse da convinzioni infondate.
- Accertiamo l’origine dei debiti quando è in gioco il passaggio da una procedura fallimentare pregressa a una nuova esdebitazione, per capire se rientra o meno nei limiti chiariti dalla giurisprudenza più recente.
- Contestiamo, se infondato, un rigetto basato su un’applicazione errata dei principi su meritevolezza o preclusione temporale.
- Ricostruiamo la meritevolezza in ogni nuova domanda, distinguendo la colpa lieve dalla colpa grave nella condotta pregressa del debitore.
- Predisponiamo, con l’OCC, la relazione particolareggiata che documenta correttamente la nuova situazione e le sue cause.
- Valutiamo se sussistono i presupposti per l’esdebitazione dell’incapiente, verificando in anticipo eventuali criticità sulla condotta pregressa.
- Coordiniamo la strategia con lo staff multidisciplinare di avvocati e commercialisti, per una lettura congiunta dei profili documentali e giuridici.
- Predisponiamo la domanda o il reclamo a seconda dello strumento processuale più adeguato alla situazione concreta.
- Assistiamo il debitore nell’udienza, chiarendo al tribunale le differenze tra il caso concreto e i miti diffusi che potrebbero indurre in errore anche in sede giudiziale.
- Seguiamo l’eventuale impugnazione, garantendo continuità difensiva dal primo grado fino, se necessario, alla Corte di Cassazione.
L’Avv. Giuseppe Angelo Monardo è avvocato cassazionista; coordinatore di uno staff multidisciplinare operante a livello nazionale in diritto bancario e tributario; Gestore della crisi da sovraindebitamento (L. 3/2012) iscritto negli elenchi del Ministero della Giustizia; professionista fiduciario di un OCC (Organismo di Composizione della Crisi); Esperto Negoziatore della crisi d’impresa ai sensi del D.L. 118/2021.
Nel separare ciò che è vero da ciò che circola per passaparola, il ruolo di cassazionista dell’Avv. Monardo è la garanzia che le pronunce richiamate in questo articolo — spesso recentissime, come quella del novembre 2025 sulla doppia esdebitazione — siano lette e applicate nella loro esatta portata, senza semplificazioni. A questo si affiancano le competenze di Gestore della crisi e fiduciario OCC, che permettono di ricostruire tecnicamente ogni nuova domanda, e lo staff multidisciplinare di avvocati e commercialisti, utile per una lettura congiunta dei profili patrimoniali coinvolti in situazioni di sovraindebitamento ripetuto.
L’informazione corretta è la prima difesa contro un mito che costa un diritto perso o una domanda destinata al rigetto. Lo Studio Monardo affronta questi temi con la lettura tecnica e aggiornata resa possibile dalle competenze certificate dell’Avv. Giuseppe Angelo Monardo in materia di crisi da sovraindebitamento.
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