Come Si Ottiene Un Risarcimento Diverso Dall’RC Auto Da Una Compagnia Assicurativa In Liquidazione Coatta?

Quando una compagnia assicurativa viene posta in liquidazione coatta amministrativa, chi aspettava un indennizzo per un incendio, un furto, un infortunio, una malattia, un danno coperto da una polizza di responsabilità civile generale o professionale, una polizza vita o una cauzione si trova davanti a una scena nuova. L’ufficio sinistri con cui trattava scompare, la causa che aveva avviato si ferma, la lettera di diffida non produce più nulla. Al suo posto compare un commissario liquidatore che parla un’altra lingua: “somme risultanti a credito”, “reclamo”, “stato passivo”, “attivi a copertura delle riserve tecniche”. La reazione più comune è aspettare che qualcuno si faccia vivo. È anche la più rischiosa.

Chi conosce le mosse della procedura smette di subirle e comincia ad anticiparle. La risposta breve alla domanda del titolo è questa: fuori dall’RC auto non esiste un fondo pubblico che paga al posto della compagnia, e il risarcimento o l’indennizzo si ottiene solo dentro la procedura, facendo riconoscere il proprio credito dai commissari liquidatori (art. 252 del Codice delle assicurazioni private, D.Lgs. 209/2005), contestando l’eventuale esclusione nei termini brevissimi dell’art. 254 e facendo valere la priorità che l’art. 258 riserva ai crediti di assicurazione sugli attivi posti a copertura delle riserve tecniche. Il resto dell’articolo spiega come la procedura si muove, in quale ordine, e dove si apre lo spazio per giocare d’anticipo.

La liquidazione coatta amministrativa è uno degli istituti del Codice della crisi d’impresa e dell’insolvenza (artt. 293 ss.), e il Codice delle assicurazioni rinvia oggi espressamente alle sue norme per gli effetti sui creditori e sui rapporti pendenti. Per questo lo Studio Monardo affronta la materia con le competenze che il suo titolare ha maturato proprio sulle procedure concorsuali: l’Avv. Giuseppe Angelo Monardo è Esperto Negoziatore della crisi d’impresa ai sensi del D.L. 118/2021, figura che lavora quotidianamente sulla lettura dei passivi e sulle priorità tra creditori, ed è Gestore della crisi da sovraindebitamento (L. 3/2012) iscritto presso un OCC, il che conta quando l’indennizzo bloccato è proprio la somma su cui una famiglia o un piccolo imprenditore contava per far fronte ai propri debiti. A questo si aggiunge l’abilitazione al patrocinio in Cassazione, utile quando l’esclusione dallo stato passivo va contestata fino all’ultimo grado.

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Chi hai di fronte: il commissario liquidatore, l’IVASS e la logica della massa

Dimentica la compagnia come la conoscevi. Dal giorno del provvedimento che dispone la liquidazione coatta, il tuo interlocutore non è più un ufficio liquidazione sinistri che ragiona per singola pratica, ma un organo pubblico della procedura che ragiona per massa. I commissari liquidatori agiscono sotto la vigilanza dell’IVASS: lo si vede in molti passaggi del Codice delle assicurazioni, perché è all’IVASS che va presentato l’elenco dei creditori ammessi ed esclusi (art. 252), è l’IVASS che deve autorizzare qualunque modifica degli attivi a copertura delle riserve tecniche dopo la pubblicazione del provvedimento (art. 258, comma 2), ed è sempre l’IVASS che autorizza acconti e riparti parziali, sentito il comitato di sorveglianza (art. 260, comma 2).

Dal suo punto di vista, il commissario ha tre obiettivi razionali, nessuno dei quali coincide con il tuo.

Il primo è ricostruire il passivo in modo ordinato e difendibile. Ogni credito che ammette sottrae risorse agli altri creditori; ogni credito che ammette con leggerezza può essere impugnato da altri. Per questo tende ad ammettere ciò che risulta dalle scritture della compagnia e dalla documentazione, e a escludere o ad ammettere con riserva ciò che è contestato, non quantificato o non provato. Non è ostilità: è prudenza di chi deve rendere conto a tutti.

Il secondo è preservare il valore dell’attivo. Nelle compagnie di assicurazione l’attivo più importante è costituito dagli investimenti posti a copertura delle riserve tecniche e, quando è possibile, dal portafoglio dei contratti, che può essere trasferito a un’altra impresa (art. 257, comma 3). Il commissario ha interesse a chiudere in fretta i rischi in corso, a trasferire ciò che si può trasferire e a non far crescere il passivo con sinistri che maturano dopo la liquidazione.

Il terzo è chiudere la procedura. Ogni contestazione aperta allunga i tempi e impone accantonamenti (art. 260, commi 3 e 4). Questo, come vedremo, è il punto in cui la sua convenienza può incontrare la tua.

Accanto al commissario ci sono altri attori. Gli altri creditori di assicurazione, che concorrono con te sugli stessi attivi vincolati; i creditori ordinari della compagnia (fornitori, intermediari, dipendenti), che hanno interesse a ridurre la quota destinata ai crediti assicurativi; e, se il tuo è un danno subito da un terzo, l’assicurato responsabile, che resta obbligato verso di te anche se la sua compagnia è insolvente.

Chi legge deve collocarsi in una di queste posizioni, perché le mosse cambiano:

Chi sei	Cosa chiedi	A chi
Assicurato con polizza danni non RC auto (incendio, furto, eventi atmosferici, infortuni, malattia)	Indennizzo del sinistro	Commissari, tramite accertamento del passivo
Assicurato con polizza di responsabilità civile generale o professionale	Manleva per quanto deve pagare al danneggiato	Commissari, tramite accertamento del passivo
Terzo danneggiato da un assicurato (RC generale, professionale, del prodotto)	Risarcimento	L’assicurato responsabile; sull’indennizzo dovuto dalla compagnia ha un privilegio (art. 2767 c.c.)
Beneficiario o contraente di polizza vita	Capitale, rendita, riscatto	Commissari, con le priorità del ramo vita (art. 258, comma 3)
Beneficiario di polizza fideiussoria o cauzione	Pagamento della garanzia	Commissari, tramite accertamento del passivo
Contraente con polizza in corso	Restituzione del premio per il rischio non corso	Commissari (art. 258, comma 4, lett. b)

Una precisazione di metodo, che vale per tutto l’articolo. Il Codice delle assicurazioni contiene una disciplina speciale della liquidazione coatta delle imprese di assicurazione (artt. 245-265) e una disciplina ancora più speciale per l’RC auto (titolo XVII, con il Fondo di garanzia per le vittime della strada, cui rinvia l’art. 258, comma 5). Tutto ciò che non è RC auto obbligatoria resta nel regime comune: niente Fondo, niente azione diretta contro un ente terzo, solo la procedura. Le note di aggiornamento all’art. 249 riportate da Brocardi indicano che il rinvio al Codice della crisi si applica alle liquidazioni disposte su domande o iniziative successive alla sua entrata in vigore (art. 370, comma 2, CCII, con entrata in vigore della modifica rinviata fino al 15 luglio 2022): per le liquidazioni più vecchie i rinvii vanno letti alla legge fallimentare, e su questo punto la prima verifica da fare è sempre la data del provvedimento.

Prima mossa: il blocco di ogni azione individuale

La mossa

La prima cosa che la procedura fa è chiudere tutte le porte individuali. L’art. 249, comma 1, del Codice delle assicurazioni, nel testo vigente, stabilisce che dalla data del provvedimento che dispone la liquidazione coatta non può essere promossa o proseguita alcuna azione contro l’impresa, né alcun atto di esecuzione forzata o cautelare. Per le azioni civili di qualsiasi natura derivanti dalla liquidazione è competente in via esclusiva il tribunale del luogo in cui l’impresa ha il centro degli interessi principali. Il comma 2 aggiunge che dal provvedimento si producono gli effetti previsti dal titolo V, capo I, sezioni III e V del Codice della crisi (effetti sui creditori e sui rapporti giuridici pendenti) e quelli dell’art. 165 CCII sull’azione revocatoria ordinaria.

In pratica: la causa civile che avevi avviato contro la compagnia per ottenere l’indennizzo del furto o dell’incendio si ferma; il decreto ingiuntivo non opposto che non hai ancora eseguito non può più essere eseguito; il pignoramento presso terzi non può essere promosso.

Perché la fa

Dal punto di vista della procedura, il blocco è la condizione per trattare tutti i creditori secondo le stesse regole. Se ciascun assicurato potesse continuare la propria causa, chi arriva prima a sentenza aggredirebbe il patrimonio vincolato a scapito degli altri. Il blocco trasferisce ogni contesa in un’unica sede: l’accertamento del passivo.

I suoi limiti

Qui però il margine della procedura si restringe, perché la giurisprudenza ha chiarito che il blocco non cancella il diritto, ne sposta soltanto la sede.

Il blocco è temporaneo e non è un difetto di giurisdizione. Le Sezioni Unite hanno qualificato l’impedimento come improponibilità o improcedibilità temporanea della domanda (Cass. SU n. 162 del 10 gennaio 1991), e già in precedenza avevano escluso che le eccezioni previste per l’RC auto obbligatoria potessero essere estese ad altri rami (Cass. SU n. 1399 del 10 febbraio 1987). Il credito resta intatto; cambia il percorso per farlo valere.

Il blocco non vale per chi ha già in mano una sentenza, anche non definitiva, favorevole. La Cassazione, sulla legge fallimentare, ha ritenuto che una sentenza non passata in giudicato che ha riconosciuto il credito, pronunciata prima che la liquidazione fosse comunicata al giudice, non renda il giudizio improseguibile (Cass. Sez. III n. 16758 del 27 novembre 2002), e la Sezione Lavoro, in un caso bancario, ha distinto: se la sentenza non definitiva aveva riconosciuto il credito non c’è improcedibilità, se lo aveva negato l’impugnazione del creditore diventa improcedibile (Cass. Sez. Lav. n. 17557 del 10 dicembre 2002). Questo significa che chi aveva già vinto in primo grado non deve ricominciare da capo, ma deve gestire il coordinamento tra il giudizio e lo stato passivo, ad esempio chiedendo l’ammissione con riserva.

Il blocco non impedisce di far valere il diritto nella procedura, e anzi impone di farlo lì. Le Sezioni Unite hanno affermato che i creditori non possono agire in giudizio prima dell’accertamento amministrativo, anche per i crediti nati da atti del commissario, e che questa regola non viola il diritto di difesa (Cass. SU n. 3034 del 18 aprile 1988).

La tua contromossa

E questo è esattamente il momento in cui puoi giocare d’anticipo. Se hai una causa pendente, non abbandonarla e non proseguirla alla cieca: verifica in che stato si trova al momento della liquidazione. Se c’è già una sentenza favorevole, anche di primo grado, il credito va presentato ai commissari con quella sentenza in mano, chiedendo che ne tengano conto; se non c’è, il giudizio contro la compagnia diventa improcedibile e la partita si sposta tutta nell’accertamento del passivo, dove però puoi portare l’intero fascicolo istruttorio (perizie, CTU, testimonianze) già raccolto.

Se sei un terzo danneggiato da un assicurato, la situazione è diversa e più favorevole di quanto sembri. La causa contro il responsabile non si ferma: la liquidazione riguarda la compagnia, non l’assicurato. Si ferma invece la chiamata in garanzia della compagnia da parte dell’assicurato. La Cassazione ha affermato che, quando l’assicuratore è posto in liquidazione coatta, la domanda proposta nei suoi confronti diventa temporaneamente improcedibile fino alla conclusione dell’accertamento del passivo e che il giudice deve rilevarlo anche d’ufficio, perché fuori dall’RC auto non opera la regola speciale che consentiva di proseguire il giudizio (Cass. Sez. III n. 5662 del 9 marzo 2010, resa sotto la legge fallimentare e la L. 990/1969). Il danneggiato ottiene la condanna del responsabile; il responsabile, a sua volta, presenterà ai commissari la propria domanda di manleva.

Le pronunce che ti proteggono

Cass. SU 162/1991 e 1399/1987 (natura temporanea del blocco e limiti delle eccezioni RC auto); Cass. 16758/2002 e 17557/2002 (sorte dei giudizi con sentenza non definitiva); Cass. SU 3034/1988 (obbligo di passare per l’accertamento amministrativo); Cass. 5662/2010 (improcedibilità della domanda verso l’assicuratore in liquidazione, rilevabile d’ufficio). Tutte rese sulla legge fallimentare: il principio della concentrazione nella procedura è però lo stesso che l’art. 249 CAP oggi esprime con rinvio al Codice della crisi.

Seconda mossa: il conto alla rovescia sui contratti in corso

La mossa

La seconda cosa che la procedura fa è mettere un termine alla copertura. L’art. 169 del Codice delle assicurazioni, che integra l’art. 1902, comma 2, c.c., stabilisce che i contratti in corso alla data di pubblicazione in Gazzetta Ufficiale del provvedimento di liquidazione continuano a coprire i rischi fino al sessantesimo giorno successivo. Gli assicurati possono recedere con lettera raccomandata con avviso di ricevimento, e il recesso ha effetto dal giorno successivo a quello in cui la liquidazione riceve la comunicazione. Solo per l’RC auto e natanti obbligatoria il comma 3 prevede una deroga: la copertura prosegue, nei limiti dei massimali minimi, fino alla scadenza del contratto o del periodo per cui è stato pagato il premio.

In parallelo, i commissari possono trasferire il portafoglio, in tutto o per rami, a un’altra impresa: secondo il testo dell’art. 257, comma 3, il trasferimento non scioglie i contratti, va concluso entro sessanta giorni dalla pubblicazione del provvedimento con una convenzione approvata dall’IVASS e pubblicata nel suo Bollettino, e i rischi passano al cessionario alla scadenza di quel termine. Il comma 4 aggiunge che, per il periodo coperto dai premi pagati, il cessionario non può disdire i contratti in corso, a pena di nullità della disdetta.

Perché la fa

Dal suo punto di vista, conviene: ogni giorno di copertura in più è un giorno in cui possono nascere nuovi sinistri a carico di una massa già insufficiente. Il termine di sessanta giorni serve a fermare l’emorragia e a dare tempo per un eventuale trasferimento. Quando il trasferimento riesce, la procedura si libera dei rischi futuri; quando non riesce, i contratti smettono semplicemente di coprire.

I suoi limiti

I sinistri che si verificano entro il sessantesimo giorno sono coperti e godono di priorità. L’art. 258, comma 4, lett. a), mette al primo posto, sugli attivi a copertura delle riserve tecniche dei rami danni, proprio i crediti derivanti da sinistri verificatisi entro sessanta giorni dalla pubblicazione. Il commissario non può trattare questi sinistri come crediti qualsiasi.

Il premio pagato per il rischio non corso non è perso. La lettera b) dello stesso comma colloca, dopo i sinistri, i crediti dei contratti in corso in proporzione al rischio non ancora corso: in sostanza, la parte di premio pagata per un periodo in cui la compagnia non ti ha coperto.

La differenza con l’RC auto non può essere colmata per analogia. Il regime più favorevole dell’art. 169, comma 3, è una deroga espressa. La Cassazione, in un caso RC auto, ha valorizzato il fatto che il tacito rinnovo fosse avvenuto quando l’impresa era ancora in bonis per affermare che la copertura proseguiva fino alla scadenza successiva e che il contrassegno esposto fondava l’affidamento dei terzi (Cass. Sez. III n. 740 del 23 gennaio 2002). Quella logica nasce dalla disciplina dell’assicurazione obbligatoria e non si trasferisce automaticamente a una polizza incendio o infortuni: chi ha una polizza non RC auto deve ragionare con il termine di sessanta giorni.

La tua contromossa

La contromossa è duplice. Da un lato, il giorno stesso in cui apprendi della liquidazione devi procurarti una nuova copertura, perché tra sessanta giorni potresti essere scoperto proprio quando un rischio si verifica; se il portafoglio viene trasferito, verifica con il cessionario la data esatta di passaggio dei rischi e le condizioni. Dall’altro, se hai pagato un premio annuale e la copertura cessa dopo due mesi, annota il rapporto tra periodo pagato e periodo goduto: quella differenza è un credito da far valere nello stato passivo, sia pure in posizione successiva ai sinistri.

Se un sinistro si verifica nei sessanta giorni, la priorità della lettera a) dell’art. 258, comma 4, è il tuo principale argomento di forza: documenta subito data, dinamica e danno, perché la data del sinistro rispetto alla pubblicazione in Gazzetta sarà il primo dato che i commissari verificheranno.

Quanto al recesso: conviene esercitarlo solo dopo aver acquisito una nuova polizza, perché il suo effetto è immediato (dal giorno successivo alla ricezione) e potrebbe lasciarti scoperto in anticipo. Inoltre, il recesso non fa venir meno il credito per i sinistri già verificatisi.

Le pronunce che ti proteggono

Cass. 740/2002 (copertura RC auto e affidamento sul contrassegno), da leggere a contrario per i rami non RC auto; Cass. SU 1399/1987, che ha escluso l’estensione delle eccezioni previste per l’RC auto obbligatoria ad altri rami assicurativi.

Terza mossa: la comunicazione delle somme risultanti a credito

La mossa

È qui che si decide gran parte della partita. Secondo l’art. 252 del Codice delle assicurazioni, entro sessanta giorni dalla nomina i commissari comunicano ai creditori le somme che risultano a loro credito secondo le scritture e i documenti dell’impresa, con consegna diretta, raccomandata o in via telematica all’ultimo indirizzo noto; per i creditori irreperibili la comunicazione è depositata nella cancelleria del tribunale. I creditori possono presentare reclamo ai commissari entro trenta giorni dal ricevimento della comunicazione. Chi non ha ricevuto alcuna comunicazione può chiedere il riconoscimento del proprio credito entro novanta giorni dalla pubblicazione del provvedimento in Gazzetta Ufficiale. Per i creditori noti residenti in altri Stati membri l’art. 253 prevede una comunicazione in italiano con intestazione in tutte le lingue ufficiali dell’Unione e termini raddoppiati.

A differenza di quanto avviene nella liquidazione giudiziale, quindi, nella liquidazione coatta delle compagnie l’iniziativa parte dai commissari: sono loro a dirti quanto, secondo la compagnia, ti spetta.

Perché la fa

Per i commissari la comunicazione è lo strumento più efficiente: le compagnie hanno archivi dei sinistri, riserve iscritte per ogni pratica, anagrafiche dei contraenti. Partire dalle scritture consente di formare rapidamente un passivo di massa. Dal loro punto di vista, conviene comunicare la cifra che la compagnia aveva riservato per il tuo sinistro, non quella che tu pretendi: la riserva è un dato contabile già certificato, la tua richiesta è una pretesa da verificare.

I suoi limiti

La comunicazione non è una sentenza e non ti vincola, se reagisci in tempo. Il reclamo entro trenta giorni dal ricevimento è proprio lo strumento per contestare una cifra sbagliata, un sinistro qualificato come non indennizzabile, un’eccezione di franchigia o di scopertura non condivisa.

Il commissario deve far valere le stesse regole del contratto, non regole nuove. L’apertura della procedura non modifica le condizioni di polizza: massimali, franchigie, esclusioni e oneri di denuncia sono quelli pattuiti. Se la compagnia in bonis aveva già riconosciuto il sinistro, o aveva iscritto una riserva, quella documentazione pesa a tuo favore.

I crediti si accertano nella procedura anche quando sono prededucibili. La Cassazione ha affermato che nella liquidazione coatta tutti i crediti, compresi quelli prededucibili, vanno fatti valere esclusivamente nelle forme concorsuali e non con azioni ordinarie di condanna o di accertamento (Cass. Sez. I n. 339 del 9 gennaio 2013), e che i crediti sorti prima o dopo l’apertura vanno fatti valere in sede amministrativa davanti al commissario, con l’opposizione allo stato passivo davanti al tribunale (Cass. Sez. III n. 4913 del 1° aprile 2003). Questo vale anche per il commissario: non può rinviarti a una causa ordinaria, deve pronunciarsi.

La tua contromossa

La contromossa chiave è non aspettare passivamente la comunicazione. Se sai di avere un sinistro aperto, una polizza vita in scadenza, una cauzione escussa o un premio non goduto, prepara subito un fascicolo completo: polizza e condizioni generali, denuncia del sinistro e prova della data di invio, corrispondenza con la compagnia e con il perito, eventuali offerte o riconoscimenti, quantificazione del danno con documenti (preventivi, fatture, certificati medici, perizie). Se la comunicazione arriva, la confronti con il fascicolo; se non arriva, hai pronto tutto il necessario per la domanda di riconoscimento entro novanta giorni dalla Gazzetta.

Lo Studio Monardo affianca chi deve presentare reclamo ai commissari con la stessa impostazione con cui l’Avv. Giuseppe Angelo Monardo, avvocato cassazionista ed Esperto Negoziatore della crisi d’impresa, lavora sui passivi delle procedure concorsuali: si costruisce subito la prova del credito pensando già all’eventuale opposizione e a un possibile giudizio di legittimità.

Un dettaglio che spesso fa la differenza: il reclamo deve essere specifico. Non basta scrivere “contesto l’importo”: occorre indicare quale voce manca, perché è dovuta, con quale documento si prova. Il reclamo generico rischia di essere respinto e di arrivare all’opposizione con una prova debole.

Per l’assicurato con polizza di responsabilità civile la contromossa è più articolata. Il suo credito verso la compagnia dipende da quanto deve pagare al danneggiato, che magari non è ancora accertato. In questi casi va chiesto almeno il riconoscimento del credito in via condizionata o con riserva, documentando la pendenza della causa con il danneggiato, perché se si aspetta la sentenza si rischia di arrivare dopo i termini.

Le pronunce che ti proteggono

Cass. 339/2013 (tutti i crediti, anche prededucibili, solo nelle forme concorsuali); Cass. 4913/2003 (accertamento in sede amministrativa davanti al commissario e opposizione al tribunale); Cass. SU 3034/1988 (prima l’accertamento amministrativo, poi il giudice).

Quarta mossa: l’elenco degli ammessi e degli esclusi

La mossa

Chiusa la fase dei reclami, i commissari formano l’elenco dei creditori ammessi e quello dei creditori esclusi. Secondo l’art. 252 lo presentano all’IVASS e lo depositano nella cancelleria del tribunale; dopo la pubblicazione dell’avviso nel Bollettino, lo stato passivo diventa esecutivo. A chi è escluso o ammesso solo con riserva viene inviata la comunicazione prevista dal comma 9 dello stesso articolo.

Perché la fa

Per i commissari, lo stato passivo esecutivo è il presupposto per pagare. Fino a quando l’elenco non è formato, non si può ripartire nulla. Hanno quindi interesse a depositarlo presto e a ridurre al minimo le posizioni incerte: escludere o ammettere con riserva un credito dubbio è più prudente che ammetterlo integralmente.

I suoi limiti

L’esclusione si contesta con l’opposizione entro quindici giorni. L’art. 254 del Codice delle assicurazioni, nel testo in vigore (verificato su Normattiva da miolegale il 13 ottobre 2026), consente ai creditori esclusi o ammessi con riserva di proporre opposizione allo stato passivo entro quindici giorni dal ricevimento della comunicazione dell’art. 252, comma 9, e stabilisce che l’opposizione è disciplinata dagli artt. 206 e 207 del Codice della crisi. La rubrica dello stesso articolo comprende anche l’impugnazione dei crediti ammessi: anche un creditore può contestare il credito ammesso a un altro, quando ritiene che sia stato riconosciuto senza fondamento.

Quindici giorni sono pochissimi. È uno dei termini più brevi di tutto il diritto concorsuale. L’art. 9, comma 1, CCII esclude la sospensione feriale (1-31 agosto) nei procedimenti disciplinati dal Codice della crisi, e l’opposizione è regolata proprio dagli artt. 206 e 207 CCII: la scelta prudente è non contare su quella sospensione. Chi riceve la comunicazione il 3 agosto deve muoversi come in qualunque altro mese.

Per le liquidazioni anteriori al Codice della crisi il rinvio è alla legge fallimentare. La modifica dell’art. 254, comma 2, è entrata in vigore, dopo vari rinvii, il 15 luglio 2022. Per le procedure più vecchie l’opposizione segue le regole della legge fallimentare richiamate dalla versione precedente. Anche in questo caso il primo controllo è la data del provvedimento.

La tua contromossa

La contromossa chiave è organizzarsi prima che arrivi la comunicazione di esclusione, non dopo. Se il reclamo è stato respinto o è rimasto senza risposta, l’esclusione è prevedibile: il ricorso in opposizione va preparato in anticipo, con i documenti già ordinati e la prova del credito già costruita. Al momento della comunicazione si aggiornano solo gli estremi e si deposita.

Nell’opposizione il terreno di gioco cambia: non sei più davanti a un organo amministrativo ma davanti al tribunale, con un procedimento camerale nel quale servono domanda, documenti e prove precise. Gli artt. 206 e 207 CCII, richiamati dall’art. 254 CAP, regolano il ricorso e lo svolgimento del giudizio: è qui che la perizia, la consulenza medico-legale o la documentazione del perito della compagnia possono pesare, a condizione di essere indicate e prodotte fin dal ricorso.

Va valutata anche l’impugnazione dei crediti altrui. Le risorse vincolate al ramo danni o al ramo vita sono limitate: se i commissari hanno ammesso con privilegio crediti che a tuo avviso non ne avevano diritto, quella ammissione riduce la tua quota. È una mossa da usare con giudizio, perché ha costi di giustizia e tempi, ma in procedure con pochi grandi creditori può spostare in modo significativo il riparto.

Le pronunce che ti proteggono

Cass. 4913/2003 (le contestazioni sullo stato passivo vanno al tribunale); Cass. SU 3034/1988 e SU n. 5037 dell’8 aprile 2002 (quest’ultima, in materia bancaria, ha confermato che l’impedimento è un’improponibilità temporanea e non un difetto di giurisdizione: una volta definito l’accertamento amministrativo, la tutela giurisdizionale è piena).

Quinta mossa: la graduatoria sugli attivi vincolati e i riparti

La mossa

Formato lo stato passivo, la procedura passa a liquidare e ripartire. Qui entra in gioco la regola che distingue la liquidazione di una compagnia di assicurazione da quella di qualsiasi altra impresa. L’art. 258, comma 1, stabilisce che gli attivi a copertura delle riserve tecniche dei rami vita e danni, iscritti nell’apposito registro alla data della liquidazione, sono riservati in via prioritaria al soddisfacimento delle obbligazioni derivanti dai contratti cui si riferiscono.

Dentro questa riserva c’è una graduatoria:

Ramo	Primo grado	Gradi successivi
Vita (art. 258, comma 3)	Capitali, indennizzi e rendite di polizze scadute o sinistrate entro 60 giorni dalla pubblicazione (lett. a); capitalizzazioni (b); riscatti (c); contratti in corso in proporzione alle riserve matematiche (d)	Contratti senza riserve matematiche, in proporzione al rischio non corso (e): le lettere a)-d) prevalgono sulla e)
Danni (art. 258, comma 4)	Sinistri verificatisi entro 60 giorni dalla pubblicazione (lett. a)	Contratti in corso, in proporzione al rischio non ancora corso (lett. b)

Per il ramo vita il comma 3 precisa che la priorità vale anche rispetto ai crediti privilegiati o ipotecari. Prima di tutti, però, il comma 6 colloca le spese della procedura indicate dall’art. 221, comma 1, lett. a), del Codice della crisi, che vengono pagate prima dei crediti dei commi 3 e 4 e gravano proporzionalmente su tutte le attività.

I pagamenti, poi, non arrivano necessariamente alla fine: l’art. 260, comma 2, consente ai commissari, con il parere del comitato di sorveglianza e l’autorizzazione dell’IVASS, di distribuire acconti o riparti parziali anche prima che l’attivo sia interamente realizzato. Per le pretese non ancora definite le somme sono accantonate o sostituite da idonee garanzie (commi 3 e 4).

Perché la fa

La logica è quella di una cassaforte con più scomparti. Il legislatore vuole che il risparmio raccolto con i premi, investito a copertura delle riserve, torni in primo luogo a chi ha pagato i premi. Per i commissari la regola è vincolante: non possono modificare gli attivi o il registro dopo la pubblicazione senza autorizzazione dell’IVASS, salvo correggere meri errori materiali, e devono giustificare all’IVASS gli scarti tra ricavato e valutazione (art. 258, comma 2).

I suoi limiti

Il commissario non può usare gli attivi a copertura delle riserve per pagare prima i creditori ordinari della compagnia. Fornitori, consulenti e intermediari concorrono sul resto del patrimonio, non su quello vincolato, salvo l’eventuale residuo.

La priorità segue il ramo e la data del sinistro. Un sinistro danni verificatosi entro sessanta giorni dalla pubblicazione sta nel primo scomparto; un premio non goduto nel secondo. Un sinistro del ramo danni non concorre sugli attivi del ramo vita, e viceversa.

Gli acconti sono possibili, ma richiedono autorizzazione. Il commissario non può distribuire somme a suo arbitrio, né rifiutarsi senza ragione di valutare un riparto parziale quando l’attivo lo consente: la decisione passa per il comitato di sorveglianza e l’IVASS.

La tua contromossa

La contromossa chiave è far collocare il credito nello scomparto giusto. Nella domanda e nell’eventuale reclamo va indicato espressamente che il credito deriva da un contratto di assicurazione del ramo danni o vita, la data del sinistro rispetto alla pubblicazione in Gazzetta e la conseguente collocazione ai sensi dell’art. 258. Un indennizzo ammesso come credito chirografario generico, anziché come credito di assicurazione con priorità sugli attivi vincolati, vale molto meno.

Per il terzo danneggiato vale una contromossa ulteriore: l’art. 2767 c.c. gli riconosce un privilegio sull’indennità dovuta dall’assicuratore in caso di assicurazione della responsabilità. Se l’assicurato responsabile è a sua volta in difficoltà, quell’indennità, cioè il credito che l’assicurato vanta verso la compagnia in liquidazione, è il bene su cui il danneggiato ha una prelazione. Il coordinamento tra danneggiato e assicurato, anche nella presentazione del credito ai commissari, diventa quindi una mossa utile per entrambi.

Infine, quando la procedura dispone di liquidità, vale la pena sollecitare formalmente la valutazione di un acconto, documentando che il proprio credito è certo e già ammesso. Nella fase dei riparti contano anche gli accantonamenti: se il tuo credito è ancora contestato in opposizione, la somma corrispondente deve essere accantonata, non distribuita agli altri.

Le pronunce che ti proteggono

Cass. 339/2013 (accertamento concorsuale anche per i crediti prededucibili, che tocca direttamente la collocazione delle spese della procedura); Cass. Sez. I n. 11855 del 19 maggio 2006, secondo cui la prosecuzione provvisoria dell’attività non impedisce lo scioglimento del mandato e i crediti anteriori dell’intermediario legati alla raccolta dei premi non diventano automaticamente prededucibili: un limite che protegge la massa dei creditori assicurativi da pretese di prededuzione non fondate.

Sesta mossa: il tempo, le domande tardive e la chiusura

La mossa

L’ultima mossa della procedura è il tempo. Chi non si è fatto riconoscere nei termini dell’art. 252 può ancora presentare domanda tardiva (art. 256), ma partecipa solo ai riparti successivi (art. 256, comma 2, e art. 260, commi 5 e 6). La procedura, poi, si avvia alla chiusura con il bilancio finale e il piano di riparto: secondo l’art. 261, comma 3, le contestazioni sul bilancio finale vanno proposte entro venti giorni dalla pubblicazione nel Bollettino, e le somme non distribuibili sono depositate secondo le modalità stabilite dall’IVASS (comma 5). Gli artt. 262 e 263 disciplinano inoltre il concordato, cioè la possibilità di chiudere la procedura con una proposta ai creditori.

Perché la fa

Ogni mese di procedura costa. I commissari hanno interesse a non riaprire riparti già eseguiti e a definire in fretta le posizioni rimaste aperte. Il creditore che si sveglia tardi diventa, per loro, un problema da gestire con le regole delle tardive.

I suoi limiti

La prescrizione non è sospesa dalla liquidazione, ma la domanda nella procedura la interrompe. La Cassazione ha affermato che la liquidazione coatta impedisce le azioni individuali ma non l’esercizio del diritto nella procedura, che la prescrizione non resta sospesa e che a interromperla è la domanda di ammissione o un atto formale di costituzione in mora, con effetto che dura fino alla chiusura della procedura (Cass. Sez. I n. 17955 del 25 novembre 2003). Per i rapporti assicurativi, soggetti a termini di prescrizione brevi, questo è un punto delicato: non si può contare sul fatto che “la procedura blocca tutto”.

Chi arriva tardi non recupera i riparti già eseguiti: la regola dell’art. 256, comma 2, è netta, e il tempo perso si traduce in denaro perso.

La tua contromossa

La contromossa chiave è interrompere la prescrizione subito e per iscritto, con una domanda di riconoscimento del credito ai commissari o almeno con una costituzione in mora formale, anche se la comunicazione dei commissari non è ancora arrivata. Se sei già fuori dai termini dell’art. 252, la domanda tardiva va presentata prima possibile, perché ogni riparto eseguito nel frattempo è perso.

Quando la procedura si avvicina alla chiusura, controlla il bilancio finale e il piano di riparto: un errore nella collocazione del tuo credito o nel calcolo della quota va contestato nei venti giorni dalla pubblicazione nel Bollettino.

Se viene proposto un concordato, leggilo come un’offerta da valutare: può accelerare i pagamenti in cambio di una percentuale; la convenienza dipende da quanto valgono gli attivi vincolati del tuo ramo e da quanto durerebbe ancora la liquidazione.

Le pronunce che ti proteggono

Cass. 17955/2003 (prescrizione non sospesa, interrotta dalla domanda nella procedura); Cass. SU 162/1991 (natura temporanea dell’impedimento all’azione, che rende essenziale l’iniziativa nella sede concorsuale).

Le variabili che cambiano la partita: ramo, tipo di polizza e data del sinistro

Le sei mosse descritte valgono per tutti i crediti assicurativi diversi dall’RC auto, ma la loro forza cambia secondo il tipo di polizza. Chi prepara la propria strategia deve partire da qui, perché la stessa comunicazione dei commissari può essere corretta per un ramo e sbagliata per un altro.

Polizze danni a primo rischio: incendio, furto, eventi atmosferici, all risks

Sono le polizze in cui l’assicurato chiede l’indennizzo di un danno subito direttamente. La variabile decisiva è la data dell’evento rispetto alla pubblicazione del provvedimento: un sinistro anteriore alla liquidazione è un credito già nato, che i commissari troveranno nelle scritture se è stato denunciato; un sinistro verificatosi entro i sessanta giorni successivi è coperto dall’art. 169 e rientra nel primo grado dell’art. 258, comma 4; un sinistro verificatosi dopo il sessantesimo giorno, in assenza di trasferimento del portafoglio, non è coperto. Per questi rami la prova della data del sinistro è il primo terreno di scontro: denunce alle autorità, verbali dei vigili del fuoco, documentazione fotografica con data certa e comunicazioni alla compagnia vanno raccolti subito.

Infortuni e malattia

Qui il credito dipende spesso da una valutazione medico-legale: percentuale di invalidità permanente, giorni di inabilità temporanea, spese sanitarie rimborsabili. I commissari tendono ad ammettere la cifra risultante dalla valutazione del medico fiduciario della compagnia, se esiste, oppure ad ammettere con riserva in attesa della definizione. La contromossa è contrapporre una consulenza medico-legale di parte già nel reclamo, in modo che l’eventuale opposizione possa contare su una prova tecnica e non su una semplice contestazione. Le eventuali clausole di arbitrato o perizia contrattuale previste in polizza vanno lette alla luce del blocco dell’art. 249: la loro sorte nella procedura è una questione da esaminare caso per caso, prima di avviarle.

Responsabilità civile generale e professionale

È il terreno più complesso, perché il credito dell’assicurato verso la compagnia dipende da un debito verso un terzo che può essere ancora incerto. Due variabili pesano più delle altre. La prima è il momento in cui il debito verso il terzo viene accertato: se la causa è pendente, il credito di manleva va presentato ai commissari comunque, chiedendo l’ammissione con riserva, perché aspettare la sentenza significa rischiare di perdere i termini dell’art. 252 e di cadere nelle domande tardive. La seconda è il tipo di copertura: nelle polizze con clausola a richiesta del danneggiato (“claims made”), molto diffuse nella responsabilità professionale, l’evento rilevante per la copertura non è il fatto dannoso ma la richiesta di risarcimento. Stabilire quale data conti, ai fini della copertura nei sessanta giorni e della priorità dell’art. 258, comma 4, lett. a), è una questione interpretativa da impostare con cura nel reclamo, perché le norme parlano di “sinistri” senza distinguere tra le diverse formule contrattuali.

Polizze fideiussorie e cauzioni

Le cauzioni rilasciate da compagnie di assicurazione garantiscono pagamenti verso enti pubblici, committenti, locatori, amministrazioni fiscali. Il beneficiario della garanzia non è l’assicurato in senso stretto, ma è comunque titolare di un credito che deriva dal contratto. Quando la compagnia garante è posta in liquidazione, il beneficiario che ha già escusso la garanzia ha un credito da far valere ai commissari; quello che non l’ha ancora escussa deve valutare con attenzione i tempi, perché la copertura dei contratti in corso è limitata dall’art. 169. Per il contraente garantito, la liquidazione della compagnia significa quasi sempre dover sostituire la garanzia: l’ente o il committente può chiederne una nuova, e il ritardo può avere conseguenze nel rapporto principale (appalto, concessione, rimborso fiscale). La sostituzione della garanzia è una mossa da giocare prima che la chieda il beneficiario, non dopo.

Polizze vita e prodotti di investimento assicurativo

Per il ramo vita l’art. 258, comma 3, costruisce la graduatoria più articolata e la tutela più forte, con priorità anche rispetto ai crediti privilegiati o ipotecari sugli attivi a copertura delle riserve. Qui la variabile decisiva è la qualificazione del credito: capitale o rendita di una polizza scaduta o sinistrata entro sessanta giorni, capitalizzazione, riscatto già richiesto o semplice contratto in corso. Un riscatto chiesto prima della liquidazione e non pagato non è la stessa cosa di un contratto ancora in essere, e la differenza va fatta valere nella domanda.

Compagnie con sede in altri Stati

Il Codice delle assicurazioni tutela i creditori residenti in altri Stati membri delle liquidazioni italiane con comunicazioni plurilingui e termini raddoppiati (art. 253). Quando invece la compagnia in crisi ha sede in un altro Stato e operava in Italia, la procedura si svolge di regola nello Stato d’origine e con le sue regole: termini, lingua e modalità di insinuazione vanno verificati sulla procedura estera, perché le norme italiane qui esaminate non si applicano automaticamente.

La partita giocata: tre simulazioni mossa per mossa

Le ipotesi che seguono sono esercizi dimostrativi, costruiti sulle norme esaminate: non sono casi reali e non rappresentano posizioni seguite dallo Studio. Le date sono fittizie e servono solo a mostrare come si incastrano i termini.

Simulazione 1 — Incendio del magazzino entro i sessanta giorni

Ipotesi: un’impresa artigiana ha una polizza incendio con premio annuo di 3.860 euro, pagato il 1° febbraio. Il provvedimento di liquidazione coatta della compagnia è pubblicato in Gazzetta Ufficiale il 14 aprile. Il 2 giugno un incendio danneggia il magazzino: danno documentato 61.740 euro, franchigia contrattuale 2.500 euro.

• Prima mossa della procedura: il giudizio che l’impresa avrebbe voluto avviare contro la compagnia è precluso (art. 249, comma 1). Contromossa: l’impresa non perde tempo con un atto di citazione destinato all’improcedibilità e prepara invece il fascicolo per i commissari.
• Seconda mossa: la copertura dura fino al sessantesimo giorno dalla pubblicazione (art. 169). Dal 14 aprile, il sessantesimo giorno cade il 13 giugno: il sinistro del 2 giugno è coperto e, ai sensi dell’art. 258, comma 4, lett. a), rientra nel primo grado di priorità sugli attivi del ramo danni.
• Terza mossa: i commissari comunicano un credito di 41.200 euro, applicando un’esclusione per merci in deposito che l’impresa contesta. Contromossa: reclamo entro trenta giorni dal ricevimento, con condizioni di polizza, inventario e perizia di parte che dimostra che la merce rientrava nel contenuto assicurato.
• Quarta mossa: il reclamo è accolto solo in parte e l’impresa riceve la comunicazione dell’art. 252, comma 9. Contromossa: opposizione entro quindici giorni, già pronta perché impostata al momento del reclamo.
• Esito della partita: anche se l’impresa ottiene l’ammissione dell’intero credito di 59.240 euro (danno meno franchigia), l’importo effettivamente incassato dipende dal rapporto tra attivi a copertura delle riserve del ramo danni e crediti di primo grado. Nel frattempo l’impresa ha dovuto stipulare una nuova polizza dal 14 giugno e ha un ulteriore credito, di secondo grado, per la parte di premio non goduta: dal 14 giugno al 31 gennaio dell’anno seguente sono 232 giorni su 365, cioè circa 2.453 euro.

Simulazione 2 — Il danneggiato, l’assicurato e la chiamata in garanzia

Ipotesi: un cliente scivola nel locale di un commerciante e subisce un danno quantificato in 27.380 euro. Il commerciante ha una polizza di responsabilità civile verso terzi con massimale di 500.000 euro. Il cliente cita in giudizio il commerciante, che chiama in garanzia la compagnia. Durante il giudizio la compagnia è posta in liquidazione coatta.

• Mossa della procedura: la domanda di manleva verso la compagnia diventa temporaneamente improcedibile e il giudice lo rileva anche d’ufficio (principio di Cass. 5662/2010). Il giudizio tra danneggiato e commerciante prosegue.
• Contromossa del commerciante: presenta subito ai commissari la domanda di riconoscimento del credito di manleva, documentando la pendenza della causa e chiedendo l’ammissione con riserva; interrompe così anche la prescrizione (Cass. 17955/2003).
• Contromossa del danneggiato: ottiene la condanna del commerciante, che resta obbligato per l’intero. Se il commerciante non paga, il danneggiato può far valere il privilegio dell’art. 2767 c.c. sull’indennità che la compagnia deve al commerciante, cioè sul credito che quest’ultimo ha fatto valere nella procedura.
• Esito della partita: la posizione migliore è quella in cui danneggiato e assicurato coordinano le mosse, perché il credito verso la compagnia in liquidazione è l’unico bene su cui entrambi possono contare per la parte coperta dalla polizza. Se il commerciante resta inerte, il danneggiato rischia di trovarsi con una sentenza contro un debitore incapiente e un credito verso la compagnia mai presentato.

Simulazione 3 — Polizza vita con riscatto richiesto

Ipotesi: un risparmiatore ha una polizza vita di ramo I con riserva matematica di 48.615 euro. Ha chiesto il riscatto il 20 marzo; la compagnia non ha pagato. Il provvedimento di liquidazione è pubblicato il 9 maggio.

• Mossa della procedura: blocco delle azioni (art. 249) e comunicazione delle somme risultanti a credito entro sessanta giorni dalla nomina (art. 252). I commissari comunicano il credito da riscatto secondo le scritture.
• I limiti della procedura: il credito da riscatto rientra nella lett. c) dell’art. 258, comma 3, e prevale anche sui crediti privilegiati o ipotecari sugli attivi a copertura delle riserve del ramo vita; insieme ai crediti delle lettere a), b) e d), prevale sui crediti della lettera e).
• Contromossa: il risparmiatore verifica che il credito sia stato collocato nella lett. c) e non tra i contratti in corso (lett. d), perché la distinzione incide sul rango; se la comunicazione indica un importo inferiore alla riserva maturata alla data della richiesta, presenta reclamo con l’estratto conto della polizza e la prova della data di richiesta del riscatto.
• Esito della partita: un credito vita ben collocato concorre su un patrimonio separato e protetto; un credito collocato male perde rango. Su un importo di quasi 50.000 euro, la differenza può essere sostanziale.

Quando alla procedura conviene chiudere le partite aperte

Nella liquidazione coatta non c’è un creditore che decide da solo se fare uno sconto: c’è una procedura che deve chiudere i conti con il minimo di contenzioso. Ma proprio per questo esistono momenti in cui la convenienza dei commissari si sposta verso la definizione rapida delle posizioni, e chi li riconosce ne approfitta.

Il primo momento è il trasferimento del portafoglio. Nei sessanta giorni successivi alla pubblicazione i commissari possono trasferire i contratti a un’altra impresa (art. 257, comma 3). Per il contraente che ha ancora bisogno della copertura è la soluzione migliore: il contratto non si scioglie, e per il periodo coperto dai premi pagati il cessionario non può disdirlo (comma 4). Chi vuole conservare la copertura deve informarsi presso i commissari o sul Bollettino IVASS della convenzione di trasferimento prima di recedere o di stipulare altrove.

Il secondo momento è la formazione dello stato passivo. Ogni opposizione obbliga la procedura ad accantonare somme (art. 260, commi 3 e 4) e ritarda il riparto finale. Un reclamo ben documentato, che mette i commissari davanti al rischio concreto di perdere l’opposizione, ha più probabilità di essere accolto in sede amministrativa. Non si tratta di uno sconto, ma di convincere l’organo della procedura che riconoscere il credito è la scelta più efficiente anche per la massa.

Il terzo momento è quello dei riparti parziali. Quando i commissari chiedono all’IVASS l’autorizzazione a distribuire acconti (art. 260, comma 2), hanno interesse a ridurre le posizioni incerte. Un credito ancora contestato riduce la somma distribuibile a tutti. È spesso il momento in cui una contestazione può essere definita.

Il quarto momento è il concordato. Gli artt. 262 e 263 prevedono che la procedura possa chiudersi con un concordato. Una proposta concordataria è una vera trattativa collettiva: il creditore che conosce il valore degli attivi del proprio ramo e la durata prevedibile della liquidazione può valutare se una percentuale certa e anticipata vale più di un riparto incerto e lontano.

Il quinto momento riguarda i rapporti con l’assicurato o con il danneggiato. Quando il danneggiato e l’assicurato responsabile sono entrambi esposti al rischio di un riparto basso, possono trovare un accordo tra loro: ad esempio, un pagamento parziale immediato dell’assicurato al danneggiato, con cessione o destinazione al danneggiato di quanto verrà ripartito dalla procedura sul credito di manleva. Accordi di questo tipo vanno costruiti con attenzione, verificando l’opponibilità alla procedura e il rispetto del privilegio dell’art. 2767 c.c.

Dal punto di vista della procedura, insomma, conviene chiudere quando il costo del contenzioso supera il costo del riconoscimento. Il compito di chi tutela il creditore è far emergere quel punto con la documentazione, non con le pressioni.

La partita in tabella

La tabella riassume le mosse della procedura e le contromosse disponibili per chi chiede un risarcimento o un indennizzo diverso dall’RC auto. Le finestre temporali indicate sono quelle previste dal Codice delle assicurazioni per le liquidazioni regolate dal testo vigente; per le liquidazioni disposte prima del 15 luglio 2022 i rinvii al Codice della crisi vanno letti alla legge fallimentare.

Mossa della procedura	Norma o condizione che la vincola	Contromossa del creditore	Finestra utile
Blocco di azioni ed esecuzioni	Art. 249, comma 1, CAP; improcedibilità solo temporanea (Cass. SU 162/1991)	Spostare la tutela nell’accertamento del passivo; usare la sentenza non definitiva favorevole già ottenuta (Cass. 16758/2002)	Dal provvedimento di liquidazione
Chiamata in garanzia della compagnia improcedibile	Cass. 5662/2010	Il danneggiato prosegue contro l’assicurato; l’assicurato presenta la domanda di manleva ai commissari	Subito, per non perdere i termini dell’art. 252
Cessazione della copertura	Art. 169, comma 1, CAP: copertura fino al 60° giorno	Nuova polizza o adesione al trasferimento del portafoglio; recesso solo dopo una nuova copertura	60 giorni dalla pubblicazione in GU
Trasferimento del portafoglio	Art. 257, commi 3 e 4: convenzione approvata dall’IVASS, divieto di disdetta per il periodo pagato	Verificare data di passaggio dei rischi e condizioni del cessionario	60 giorni dalla pubblicazione
Comunicazione delle somme a credito	Art. 252 CAP: entro 60 giorni dalla nomina	Reclamo specifico e documentato	30 giorni dal ricevimento
Mancata comunicazione	Art. 252 CAP	Domanda di riconoscimento del credito	90 giorni dalla pubblicazione in GU (termini raddoppiati per i creditori di altri Stati membri, art. 253)
Esclusione o ammissione con riserva	Art. 254 CAP, artt. 206-207 CCII	Opposizione allo stato passivo; impugnazione dei crediti altrui ammessi	15 giorni dal ricevimento della comunicazione dell’art. 252, comma 9
Collocazione del credito	Art. 258 CAP: priorità sugli attivi a copertura delle riserve	Chiedere la collocazione nel grado corretto (sinistro entro 60 giorni, riscatto, premio non goduto)	Nella domanda e nel reclamo
Riparti e acconti	Art. 260 CAP: autorizzazione IVASS, accantonamenti	Sollecitare acconti; pretendere l’accantonamento per i crediti contestati	Durante la liquidazione
Domande tardive	Art. 256 CAP	Domanda tardiva immediata	Prima possibile: si partecipa solo ai riparti successivi
Bilancio finale	Art. 261, comma 3, CAP	Contestazioni	20 giorni dalla pubblicazione nel Bollettino

Le domande di chi aspetta un indennizzo da una compagnia in liquidazione

La mia causa contro la compagnia per il furto dell’auto (non RC auto) si è fermata: ho perso tutto?

No: il diritto resta, cambia solo la sede in cui farlo valere. La causa diventa temporaneamente improcedibile (art. 249 CAP; Cass. SU 162/1991), ma il credito va presentato ai commissari. Se hai già una sentenza favorevole, anche non definitiva, la sua posizione è diversa e va gestita con attenzione (Cass. 16758/2002). La garanzia furto e incendio del veicolo non è RC auto obbligatoria: il Fondo di garanzia per le vittime della strada non interviene.

Posso rivolgermi a un fondo di garanzia, come avviene per l’RC auto?

No, fuori dall’RC auto obbligatoria non c’è un fondo che paga al posto della compagnia. L’art. 258, comma 5, CAP rinvia al titolo XVII solo quando le riserve dell’RC auto e natanti obbligatoria non bastano. Per tutti gli altri rami la tutela è la priorità sugli attivi a copertura delle riserve tecniche (art. 258, commi 3 e 4).

Non ho ricevuto nessuna comunicazione dai commissari: cosa devo fare?

Devi chiedere tu il riconoscimento del credito entro novanta giorni dalla pubblicazione del provvedimento in Gazzetta Ufficiale. È quanto prevede l’art. 252 CAP. Se quel termine è scaduto, resta la domanda tardiva dell’art. 256, che però ti fa partecipare solo ai riparti successivi.

Sono stato danneggiato da un professionista assicurato con una compagnia in liquidazione: a chi chiedo il risarcimento?

Al professionista, che resta obbligato per intero. La liquidazione della sua compagnia non lo libera. Sul credito che egli vanta verso la compagnia per la manleva hai un privilegio (art. 2767 c.c.). Conviene verificare che il professionista abbia presentato la propria domanda ai commissari, perché è da lì che arriverà la somma su cui hai la prelazione.

Quanto tempo ho per contestare l’esclusione dallo stato passivo?

Quindici giorni dal ricevimento della comunicazione dell’art. 252, comma 9. L’opposizione è regolata dagli artt. 206 e 207 CCII (art. 254 CAP). È un termine brevissimo: il ricorso va preparato prima che la comunicazione arrivi.

La liquidazione sospende la prescrizione del mio diritto all’indennizzo?

No. Secondo la Cassazione la prescrizione non resta sospesa: la interrompono la domanda presentata nella procedura o un atto formale di costituzione in mora, e l’effetto dura fino alla chiusura (Cass. 17955/2003). Chi aspetta senza muoversi rischia di perdere il diritto.

I paletti fissati dai giudici

Le pronunce che seguono sono state lette in massima (in prevalenza nel massimario Brocardi dell’art. 201 della legge fallimentare e dell’art. 169 del Codice delle assicurazioni) e sono rese sotto la legge fallimentare e, per l’RC auto, sotto la L. 990/1969. Le riportiamo perché i principi che esprimono, la concentrazione dei crediti nell’accertamento del passivo e la natura temporanea del blocco delle azioni, sono gli stessi che l’art. 249 CAP oggi esprime con rinvio al Codice della crisi. Le raggruppiamo secondo la mossa della procedura che ciascuna limita.

Sul blocco delle azioni individuali

1. Cass. Sez. Unite, sentenza n. 1399 del 10 febbraio 1987. Le domande dei creditori contro una compagnia in liquidazione coatta incontrano un impedimento temporaneo; le eccezioni previste per l’assicurazione obbligatoria della circolazione di veicoli e natanti non si estendono oltre quel settore. Rilevanza: conferma che chi chiede un indennizzo non RC auto non può invocare le regole speciali dell’assicurazione obbligatoria.

2. Cass. Sez. Unite, sentenza n. 162 del 10 gennaio 1991. La domanda proposta contro un’impresa di assicurazione in liquidazione coatta non pone un problema di giurisdizione, ma di improponibilità o improcedibilità. Rilevanza: il diritto non è perso; resta da percorrere la strada dell’accertamento del passivo, dopo la quale la tutela giurisdizionale si riapre.

3. Cass. Sez. Unite, sentenza n. 3034 del 18 aprile 1988. I creditori non possono agire in giudizio prima dell’accertamento amministrativo, neppure per i crediti nati da atti del commissario, e la regola non contrasta con l’art. 24 della Costituzione. Rilevanza: spiega perché la prima mossa del creditore va giocata davanti ai commissari e non davanti al giudice.

4. Cass. Sez. Unite, sentenza n. 5037 dell’8 aprile 2002. L’improponibilità temporanea, e non il difetto di giurisdizione, vale anche per le banche in liquidazione coatta (art. 83 TUB). Rilevanza: conferma, per un settore vigilato affine a quello assicurativo, la natura temporanea dell’impedimento.

5. Cass. Sez. III, sentenza n. 5662 del 9 marzo 2010. Quando l’assicuratore è posto in liquidazione coatta, i suoi organi perdono la capacità processuale e la domanda nei suoi confronti è temporaneamente improcedibile fino alla conclusione dell’accertamento del passivo; il giudice lo rileva d’ufficio, perché manca una norma analoga a quella prevista per l’RC auto dall’art. 25 della L. 990/1969. Rilevanza: è la pronuncia chiave per il terzo danneggiato e per l’assicurato che aveva chiamato in garanzia la compagnia in una causa di responsabilità civile generale.

Sui giudizi già avviati

6. Cass. Sez. III, sentenza n. 16758 del 27 novembre 2002. Una sentenza non definitiva che ha riconosciuto il credito, pronunciata prima che la liquidazione fosse comunicata al giudice, non rende il giudizio improseguibile. Rilevanza: chi aveva già vinto in primo grado contro la compagnia conserva il vantaggio acquisito.

7. Cass. Sez. Lavoro, sentenza n. 17557 del 10 dicembre 2002. Se una precedente sentenza non definitiva aveva riconosciuto il credito, non c’è improcedibilità; se lo aveva negato, l’impugnazione del creditore diventa improcedibile (il caso riguardava una banca, art. 83 TUB). Rilevanza: mostra che la posizione di chi aveva perso in primo grado è più debole e richiede di spostare subito la partita nella procedura.

Sull’accertamento del passivo

8. Cass. Sez. III, sentenza n. 4913 del 1° aprile 2003. I crediti, sorti prima o dopo l’apertura della procedura, vanno fatti valere in sede amministrativa davanti al commissario; le opposizioni allo stato passivo spettano al tribunale. Rilevanza: delimita con precisione le due fasi in cui si gioca la partita, reclamo e opposizione.

9. Cass. Sez. I, sentenza n. 339 del 9 gennaio 2013. Nella liquidazione coatta tutti i crediti, compresi i prededucibili, si fanno valere soltanto nelle forme concorsuali, non con azioni ordinarie di condanna o di accertamento. Rilevanza: nessun creditore, neppure quello che si ritiene privilegiato, può aggirare l’accertamento del passivo.

10. Cass. Sez. I, sentenza n. 11855 del 19 maggio 2006. La prosecuzione provvisoria dell’attività non impedisce lo scioglimento del mandato, e i crediti anteriori connessi alla raccolta dei premi non diventano automaticamente prededucibili. Rilevanza: protegge la massa dei creditori assicurativi da pretese di prededuzione non fondate degli intermediari.

Sul tempo e sulla prescrizione

11. Cass. Sez. I, sentenza n. 17955 del 25 novembre 2003. La liquidazione coatta impedisce le azioni individuali ma non l’esercizio del diritto nella procedura; la prescrizione non è sospesa ed è interrotta dalla domanda di ammissione o da una costituzione in mora formale, con effetto fino alla chiusura. Rilevanza: impone al creditore di attivarsi subito, specie nei rapporti assicurativi soggetti a prescrizione breve.

Sui limiti della disciplina RC auto

12. Cass. Sez. III, sentenza n. 740 del 23 gennaio 2002. Nell’RC auto, il tacito rinnovo avvenuto quando l’impresa era ancora in bonis mantiene la copertura fino alla scadenza successiva anche se la liquidazione interviene prima, e il contrassegno esposto fonda l’affidamento dei terzi. Rilevanza: mostra quanto il regime dell’assicurazione obbligatoria sia speciale; per gli altri rami vale il termine di sessanta giorni dell’art. 169, comma 1, CAP.

Cosa può fare lo Studio Monardo: giochiamo la partita nella procedura al posto tuo

Davanti a una compagnia in liquidazione coatta la differenza la fanno i tempi e la qualità della documentazione. Lo Studio lavora su entrambi, con un metodo che parte dalle mosse già compiute dalla procedura e anticipa quelle successive.

1. Ricostruiamo la tua posizione: verifichiamo la data del provvedimento di liquidazione e della sua pubblicazione in Gazzetta, per stabilire se si applica il Codice delle assicurazioni nel testo coordinato con il Codice della crisi o nella versione che rinviava alla legge fallimentare.
2. Classifichiamo il tuo credito: lo collochiamo nel ramo (danni o vita) e nel grado dell’art. 258 (sinistro entro sessanta giorni, riscatto, capitale scaduto, premio non goduto), perché la collocazione determina quanto potrai incassare.
3. Gestiamo la causa pendente: esaminiamo lo stato del giudizio contro la compagnia o contro l’assicurato responsabile, individuiamo se esiste una sentenza utilizzabile e coordiniamo il giudizio con l’accertamento del passivo.
4. Costruiamo il fascicolo probatorio: raccogliamo polizza, condizioni generali, denuncia, corrispondenza, perizie e documenti di spesa, con l’apporto dei commercialisti dello staff per la quantificazione del danno e del premio non goduto.
5. Presentiamo la domanda o il reclamo ai commissari: rispettiamo i termini di trenta e di novanta giorni dell’art. 252 e formuliamo contestazioni specifiche, voce per voce.
6. Prepariamo l’opposizione prima che serva: impostiamo il ricorso già durante la fase del reclamo, per depositarlo entro i quindici giorni dell’art. 254.
7. Valutiamo l’impugnazione dei crediti altrui: analizziamo lo stato passivo per individuare ammissioni o privilegi non fondati che riducono la tua quota.
8. Presidiamo la prescrizione e le domande tardive: inviamo gli atti interruttivi e, se i termini ordinari sono scaduti, presentiamo la domanda tardiva prima del riparto successivo.
9. Coordiniamo danneggiato e assicurato: quando il danno deriva da una polizza di responsabilità civile, verifichiamo il privilegio dell’art. 2767 c.c. e costruiamo, se utile, un accordo tra le parti compatibile con la procedura.
10. Seguiamo riparti, acconti, bilancio finale ed eventuale concordato: controlliamo che il credito sia accantonato quando è contestato, sollecitiamo gli acconti quando l’attivo lo consente e valutiamo la convenienza di una proposta concordataria.

L’Avv. Giuseppe Angelo Monardo è avvocato cassazionista; coordinatore di uno staff multidisciplinare operante a livello nazionale in diritto bancario e tributario; Gestore della crisi da sovraindebitamento (L. 3/2012) iscritto negli elenchi del Ministero della Giustizia; professionista fiduciario di un OCC (Organismo di Composizione della Crisi); Esperto Negoziatore della crisi d’impresa ai sensi del D.L. 118/2021.

L’abilitazione al patrocinio davanti alla Corte di Cassazione garantisce continuità: la stessa linea difensiva impostata nel reclamo ai commissari prosegue nell’opposizione davanti al tribunale e, se necessario, fino al giudizio di legittimità, senza passaggi di mano. Quando chi aspetta l’indennizzo è un’impresa per la quale quel denaro è decisivo, la qualifica di Esperto Negoziatore della crisi d’impresa consente di valutare insieme la tutela del credito verso la compagnia e la tenuta finanziaria dell’impresa nei mesi di attesa; quando è una persona o una famiglia in difficoltà, le competenze di Gestore della crisi da sovraindebitamento permettono di inserire quel credito incerto in una strategia complessiva.

Lo staff multidisciplinare di avvocati e commercialisti legge ogni posizione anche sul piano economico: quanto vale il credito, in quale grado concorre, quale percentuale è realistico attendersi dagli attivi del ramo, se conviene una proposta di concordato. La convenienza della procedura, in una liquidazione coatta, è materia da commercialista quanto da avvocato.

Chiusura: in una liquidazione coatta vince chi muove nei tempi giusti

Ottenere un risarcimento o un indennizzo diverso dall’RC auto da una compagnia in liquidazione coatta non è impossibile, ma non avviene da solo. Non c’è un fondo che paga al posto della compagnia; c’è una procedura con termini brevi, una graduatoria precisa sugli attivi a copertura delle riserve tecniche e un organo, il commissario, che riconosce ciò che risulta provato. In questa partita non vince chi ha ragione in astratto, ma chi conosce le regole del gioco e muove nei tempi giusti: presenta il credito, contesta la comunicazione sbagliata, si oppone entro quindici giorni, pretende la collocazione corretta e interrompe la prescrizione.

Lo Studio Monardo affronta questa materia perché la liquidazione coatta amministrativa è un istituto del Codice della crisi, terreno su cui l’Avv. Giuseppe Angelo Monardo opera come Esperto Negoziatore della crisi d’impresa (D.L. 118/2021) e come Gestore della crisi da sovraindebitamento iscritto presso un OCC, e perché l’abilitazione al patrocinio in Cassazione consente di seguire la contestazione dello stato passivo fino all’ultimo grado.

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