Dopo Quante Rate Non Pagate Si Diventa Cattivo Pagatore Crif?

C’è una domanda che arriva sempre tardi. Arriva quando il finanziamento è già saltato, quando la banca ha già scritto, quando qualcuno ha già detto “guarda che sei segnalato”. E allora si cerca affannosamente di capire una cosa che si sarebbe dovuta sapere prima: quante rate servono, esattamente, perché il proprio nome finisca visibile agli occhi di tutto il sistema creditizio italiano.

La risposta non è un numero secco, ed è proprio questo il punto. Non esiste una singola rata che fa scattare l’etichetta: esiste una sequenza di date, e chi conosce quella sequenza può intervenire nei punti in cui la procedura è ancora reversibile. Il “cattivo pagatore” non è una categoria giuridica, non è un registro in cui si viene iscritti con un timbro. È il risultato di un processo che si svolge nel tempo, scandito da termini precisi contenuti nel Codice di condotta per i sistemi informativi creditizi approvato dal Garante per la protezione dei dati personali, nell’art. 125 del Testo Unico Bancario, nell’art. 8-bis del D.L. 70/2011 e in un corpo giurisprudenziale che negli ultimi tre anni si è fatto molto più preciso di quanto fosse in passato.

Questa guida ricostruisce quel processo dall’inizio: dal giorno in cui la rata scade e non viene pagata fino al momento, mesi o anni dopo, in cui il dato scompare dagli archivi. Nove tappe, ciascuna con i suoi termini, le sue finestre difensive e i suoi errori tipici.

Lo Studio Monardo segue questa materia perché la segnalazione nei SIC è, nella sostanza, un tema di diritto bancario e finanziario applicato al singolo rapporto contrattuale: richiede di leggere il contratto di finanziamento, il piano di ammortamento, i flussi informativi mensili e la corrispondenza dell’intermediario. L’Avv. Giuseppe Angelo Monardo coordina uno staff multidisciplinare che opera a livello nazionale proprio in diritto bancario e tributario, ed è questa struttura — avvocati e commercialisti che leggono insieme lo stesso fascicolo — a permettere di verificare se il preavviso sia stato realmente inviato, se le classi di ritardo registrate corrispondano al piano di ammortamento e se i tempi di conservazione siano stati rispettati.

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La mappa temporale: tutte le tappe in un colpo d’occhio

Prima di entrare nel dettaglio, serve una visione d’insieme. La tabella che segue è la spina dorsale di tutto l’articolo: ogni riga corrisponde a una sezione di approfondimento, e ogni termine indicato è quello che il sistema applica realmente, non quello che si legge nelle semplificazioni da forum.

Va tenuto presente fin d’ora che il calendario cambia a seconda del tipo di banca dati coinvolta. I SIC “di tipo positivo e negativo” — la categoria in cui rientra EURISC, il sistema gestito da CRIF, e in cui rientrano gli archivi consultati per la quasi totalità dei finanziamenti al consumo — registrano l’intero andamento del rapporto, non solo le patologie. I SIC “di tipo solo negativo” registrano unicamente le anomalie e applicano soglie più lunghe. È una distinzione che vale mesi di differenza.

Tappa	Quando	Cosa accade	Termine chiave
1	Giorno 0	La rata scade e non viene pagata	Nessun dato negativo accessibile
2	Giorni 1-30	Primo insoluto e primo aggiornamento mensile	Flusso informativo mensile
3	In qualsiasi momento del ritardo	Arriva il preavviso di imminente registrazione	15 giorni dalla spedizione
4	Giorni 30-60	Scade la seconda rata: la soglia decisiva	2 rate mensili consecutive
5	Giorni 60-90	Il dato diventa visibile agli altri partecipanti	60 giorni dall’aggiornamento mensile
6	Mesi 3-6	Da ritardo a grave morosità: classe “3 o più rate”	Decadenza dal beneficio del termine
7	Mesi 6-18	Risoluzione del contratto ed eventuale sofferenza	7 rate (mutuo fondiario); 18 rate (credito immobiliare ai consumatori)
8	Dopo il pagamento	Parte l’orologio della permanenza	12 / 24 / 36 / 60 mesi
9	Dal reclamo alla cancellazione	Rettifica, ABF, Garante, giudice	30 giorni; 60 giorni; 12 mesi

Nove tappe, quindi. Le prime cinque si consumano in due mesi scarsi ed è lì che si gioca quasi tutto. Le altre quattro si distendono su anni, e sono quelle in cui si lavora per riparare.

Giorno 0: la rata scade, e non succede quasi nulla

Cominciamo dal punto in cui la maggior parte delle persone crede che il disastro sia già avvenuto, e in cui invece non è avvenuto niente di irreversibile.

Cosa succede

Il 5 del mese scade la rata del prestito personale. Il conto è scoperto, l’addebito SDD torna indietro, oppure semplicemente il bonifico non parte. Alla mezzanotte del 5 la rata risulta impagata. Nel sistema informativo dell’intermediario si accende una posizione a insoluto; nel SIC, in quel momento, non si accende assolutamente nulla di negativo.

È fondamentale capire perché. Il rapporto di finanziamento era già registrato nel SIC prima di oggi, e lo era in termini neutri o addirittura favorevoli: importo erogato, durata, numero di rate, regolarità dei pagamenti fino a ieri. Questi sono i cosiddetti dati di prima informazione e le informazioni creditizie di tipo positivo, e circolano da sempre. Chi crede di “entrare nel CRIF” il giorno in cui salta una rata parte da un equivoco: nel CRIF c’era già, con una storia pulita. Quello che cambia da oggi non è la presenza, è il segno.

La norma

La cornice è il Codice di condotta per i sistemi informativi gestiti da soggetti privati in tema di crediti al consumo, affidabilità e puntualità nei pagamenti, approvato dal Garante per la protezione dei dati personali con provvedimento del 12 settembre 2019 e costruito sull’impianto del GDPR. Non è una legge dello Stato in senso stretto: è un codice di condotta ai sensi dell’art. 40 del Regolamento (UE) 2016/679, vincolante per i partecipanti che vi aderiscono, e nella pratica aderisce l’intero sistema bancario e finanziario italiano.

Il principio che regge tutto è quello dell’art. 5, paragrafo 1, lettera d) del GDPR: i dati personali devono essere esatti e, se necessario, aggiornati, e vanno adottate tutte le misure ragionevoli per cancellare o rettificare tempestivamente i dati inesatti. Da questo principio discende l’intera meccanica dei termini che stiamo per esaminare: se il dato non è ancora consolidato, non è ancora esatto rappresentarlo come negativo.

I termini che si attivano

Dal giorno successivo alla scadenza decorrono gli interessi di mora nella misura pattuita in contratto, entro i limiti della disciplina antiusura di cui alla L. 108/1996. Decorre inoltre, di fatto, il conto alla rovescia interno dell’intermediario verso il primo flusso informativo utile.

Non decorre invece alcun termine di visibilità: nessuna banca terza, in questo momento, può vedere che oggi la rata non è stata pagata.

Cosa può fare il debitore ora

Tutto. Questa è la fase in cui pagare significa non lasciare traccia alcuna. Un pagamento effettuato entro i giorni immediatamente successivi alla scadenza, prima che il flusso mensile venga trasmesso al SIC, non genera nessuna informazione creditizia di tipo negativo. Non serve un avvocato, non serve una diffida: serve pagare, e pagare in modo tracciabile.

Vale la pena aggiungere una raccomandazione pratica che vale per tutte le tappe successive: conservare la contabile. Il grosso del contenzioso successivo non nasce dal fatto che il debitore non abbia pagato, ma dal fatto che non riesca a dimostrare quando ha pagato.

L’errore tipico di questa fase

L’errore è l’attesa strategica. “Pago il mese prossimo insieme all’altra.” È la frase che apre, statisticamente, la maggior parte delle segnalazioni negative, perché trasforma un insoluto in due insoluti consecutivi — che è esattamente la soglia che la tappa 4 ci mostrerà essere decisiva.

Quanto dura realmente

Questa fase dura, in media, dai cinque ai venticinque giorni: il tempo che separa la scadenza dal successivo aggiornamento mensile. È la finestra più larga e più sottovalutata dell’intera procedura.

Dal giorno 1 al giorno 30: il primo insoluto entra nel flusso mensile

Il calendario ora comincia a correre sul serio, ma corre sotto la superficie.

Cosa succede

I partecipanti al SIC trasmettono i dati con cadenza periodica, tipicamente mensile. Alla prima trasmissione utile successiva alla scadenza, la rata non pagata entra nell’archivio come informazione creditizia di tipo negativo relativa a un ritardo. Il dato esiste, è registrato, è imputato al nominativo. Semplicemente non è ancora accessibile agli altri partecipanti.

È una distinzione che nella pratica quotidiana viene continuamente confusa e che invece decide le cause: registrazione e accessibilità sono due momenti diversi, separati da termini autonomi. Il Codice di condotta consente all’intermediario di registrare il dato, ma sottopone a condizioni ulteriori il momento in cui quel dato può essere mostrato al resto del sistema.

Nel frattempo l’intermediario avvia la propria gestione ordinaria del ritardo: SMS, e-mail, telefonata del servizio recupero interno, primo sollecito scritto. Sono attività contrattuali e nulla hanno a che vedere, di per sé, con il SIC.

La norma

Il Codice di condotta disciplina la periodicità dell’aggiornamento dei dati registrati, prevedendo un flusso a cadenza mensile. La regola sulla qualità dei dati impone che ogni variazione — quindi anche il pagamento tardivo — sia riflessa nell’archivio senza ritardo.

Si affianca qui una disposizione di legge spesso ignorata e molto utile al debitore: l’art. 8-bis, comma 1, del D.L. 13 maggio 2011 n. 70, convertito con L. 12 luglio 2011 n. 106. Prevede che, in caso di regolarizzazione dei pagamenti, le segnalazioni relative ai ritardi già inserite nelle banche dati debbano essere cancellate entro cinque giorni lavorativi dalla comunicazione dell’istituto che ha ricevuto il pagamento, e che quest’ultimo debba richiedere l’estinzione entro e non oltre sette giorni dall’avvenuto pagamento. Sono dodici giorni complessivi, ed è un termine che quasi nessuno pretende di far rispettare.

I termini che si attivano

Due termini, di natura diversa. Il primo è ordinatorio e riguarda l’intermediario: i sette giorni per attivare la richiesta di aggiornamento dopo l’incasso. Il secondo è il termine sostanziale che matura in silenzio: quello che porta alla seconda scadenza mensile.

Cosa può fare il debitore ora

Restano aperte tutte le opzioni. Il pagamento integrale della rata insoluta, con gli interessi di mora, riporta la posizione in bonis. Chi paga in questa fase deve però compiere un secondo passo, e quasi nessuno lo compie: chiedere per iscritto all’intermediario la trasmissione immediata dell’aggiornamento al SIC, richiamando espressamente l’art. 8-bis del D.L. 70/2011. Una PEC di poche righe, inviata il giorno stesso del pagamento, sposta l’onere e crea la prova.

È anche il momento per una verifica preliminare che costa poco e chiarisce molto: l’esercizio del diritto di accesso ai propri dati ai sensi dell’art. 15 del GDPR direttamente presso il gestore del SIC, per sapere che cosa risulti realmente registrato. Molte convinzioni drammatiche si sciolgono davanti al referto effettivo; altre, purtroppo, si confermano peggiori del previsto.

L’errore tipico di questa fase

Pagare e non farlo sapere. Il debitore versa la rata allo sportello o con bonifico, considera chiusa la faccenda e non verifica mai se l’aggiornamento sia stato trasmesso. Mesi dopo scopre che il dato negativo è rimasto lì, perché il flusso non è stato corretto. A quel punto la contestazione è più difficile, non perché il diritto sia cambiato, ma perché il tempo trascorso rende più faticoso ricostruire le date.

Quanto dura realmente

Da uno a trenta giorni, in funzione della collocazione della scadenza rispetto al ciclo di trasmissione dell’intermediario. Nella pratica bancaria italiana la finestra si chiude quasi sempre entro il mese solare successivo alla scadenza.

Il preavviso: la lettera che apre quindici giorni di tempo

A questo punto la procedura entra in una fase diversa, perché per la prima volta la legge impone all’intermediario di parlare prima di agire.

Cosa succede

Al verificarsi di ritardi nei pagamenti, il partecipante — anche insieme all’invio di solleciti o di altre comunicazioni, o con le modalità previste dal contratto — deve inviare all’interessato un preavviso relativo all’imminente registrazione dei dati in uno o più SIC. È il documento che nella corrispondenza bancaria compare con formule come “comunicazione di imminente segnalazione” o “avviso ai sensi del Codice di condotta”.

Chi lo riceve tende a leggerlo come una minaccia. È esattamente il contrario: è la finestra difensiva più netta che l’ordinamento concede in tutta questa materia.

La norma

L’art. 5, comma 6, del Codice di condotta stabilisce che i dati relativi al primo ritardo possano essere resi accessibili agli altri partecipanti solo decorsi almeno quindici giorni dalla spedizione del preavviso all’interessato.

Sul versante legislativo, l’art. 125, comma 3, del Testo Unico Bancario impone ai finanziatori di informare preventivamente il consumatore la prima volta che segnalano informazioni negative a una banca dati. Su questo punto va segnalata una precisazione che ha ridotto sensibilmente il perimetro dell’obbligo di fonte legale: la Corte di Cassazione, Sez. I, con la pronuncia del 25 maggio 2021 n. 14382, ha collocato l’obbligo previsto dall’art. 125, comma 3, TUB all’interno del perimetro del credito ai consumatori, escludendone l’operatività automatica al di fuori di quel perimetro. Resta ferma, per i partecipanti al sistema, la previsione del Codice di condotta, che opera su base pattizia e regolamentare e che i Collegi arbitrali applicano con rigore.

I termini che si attivano

Quindici giorni dalla spedizione del preavviso: è il termine più importante dell’intera cronologia, e decorre dalla spedizione, non dalla ricezione. Va però letto insieme a un’indicazione del Garante che ne ribalta la portata pratica: nel provvedimento n. 438 del 2017 l’Autorità ha chiarito le modalità con cui il preavviso deve essere reso conoscibile, e la giurisprudenza arbitrale ne ha tratto la conseguenza che spetta all’intermediario dimostrare che la comunicazione sia stata effettivamente ricevuta.

Il Collegio di Torino dell’Arbitro Bancario Finanziario, con la decisione n. 8797 del 6 settembre 2023, ha ordinato la cancellazione della segnalazione in CRIF proprio perché non era stata provata la ricezione del preavviso secondo le modalità indicate dal Garante, ritenendo l’iscrizione avvenuta in assenza dei requisiti di legittimità. Nello stesso senso si sono mossi il Collegio di Milano con la decisione n. 7071 del 2023 e il Collegio di Bari con la decisione n. 4227 dell’8 aprile 2024, che hanno lavorato sulla prova della ricezione in mancanza di elementi che ne facciano dubitare.

C’è poi un profilo di contenuto, non solo di forma. Il preavviso deve essere specifico: una comunicazione che menzioni unicamente la possibile segnalazione nella Centrale dei Rischi della Banca d’Italia non è idonea a fungere da valido preavviso per una registrazione nei SIC privati. Sono due archivi distinti, con due discipline distinte, e l’avviso relativo all’uno non copre l’altro.

Cosa può fare il debitore ora

Molto, e in fretta. I quindici giorni successivi alla spedizione del preavviso vanno usati per una sola cosa: regolarizzare e documentare la regolarizzazione. Se il pagamento interviene in questo intervallo, il dato relativo al primo ritardo non può essere reso accessibile.

Se il pagamento integrale non è possibile, la stessa finestra va usata per aprire una trattativa scritta: proposta di piano di rientro, richiesta di sospensione temporanea delle rate, richiesta di allungamento del piano di ammortamento. Non tutte le richieste vengono accolte, ma una proposta formalizzata per iscritto in questa fase produce due effetti: talvolta blocca la registrazione, e in ogni caso costruisce la prova della diligenza del debitore, che pesa nella valutazione successiva del comportamento delle parti.

È qui che la lettura tecnica del fascicolo comincia a fare la differenza, ed è la ragione per cui in questa materia serve chi conosca insieme il contratto bancario e il regime del trattamento dei dati. L’Avv. Giuseppe Angelo Monardo è avvocato cassazionista e coordina uno staff multidisciplinare che opera a livello nazionale in diritto bancario e tributario: significa che la verifica del preavviso, della sua specificità e della prova della sua ricezione viene condotta insieme all’analisi del piano di ammortamento e delle classi di ritardo registrate, e non come esercizio separato.

L’errore tipico di questa fase

Ignorare la lettera perché “tanto so già di essere in ritardo”. Il preavviso non serve a informare il debitore di un fatto che conosce: serve a fargli sapere che è iniziato un conto alla rovescia di quindici giorni. Chi lo butta nel cassetto rinuncia consapevolmente all’unica finestra che la normativa gli riserva.

Il secondo errore, speculare, è del debitore che paga entro i quindici giorni ma non conserva né la lettera né la contabile. Se poi la registrazione avviene comunque, dimostrare l’illegittimità diventa una battaglia sulla ricostruzione delle date.

Quanto dura realmente

Quindici giorni di termine, ma nella pratica la finestra utile è più stretta: fra spedizione e ricezione effettiva passano spesso quattro o cinque giorni, e il debitore si accorge del preavviso quando ne restano dieci. Chi riceve una comunicazione di questo tipo dovrebbe considerarla, prudenzialmente, un termine di dieci giorni.

Dal giorno 30 al giorno 60: la seconda rata, ovvero la soglia decisiva

Siamo al punto in cui la domanda del titolo trova la sua risposta tecnica.

Cosa succede

Scade la seconda rata. Se anche questa non viene pagata, il ritardo cessa di essere un episodio e diventa una sequenza. È questo il momento in cui il sistema considera il dato sufficientemente consolidato da poter essere mostrato agli altri operatori.

La norma

Il Codice di condotta distingue nettamente due categorie di archivi.

Nei SIC di tipo positivo e negativo — quelli che registrano l’intero andamento dei rapporti, categoria in cui rientrano gli archivi consultati per la generalità dei finanziamenti al consumo — i dati relativi al primo ritardo sono resi accessibili agli altri partecipanti in tre ipotesi alternative: decorsi sessanta giorni dall’aggiornamento mensile; oppure in caso di mancato pagamento di almeno due rate mensili consecutive; oppure quando il ritardo si riferisce a una delle due ultime scadenze di pagamento del piano. Nella seconda ipotesi il Codice precisa che i dati sono resi accessibili dopo l’aggiornamento mensile relativo alla seconda rata consecutivamente non pagata.

Nei SIC di tipo solo negativo — archivi che registrano esclusivamente le anomalie — le soglie sono più lunghe: almeno centoventi giorni dalla data di scadenza del pagamento, oppure il mancato pagamento di almeno quattro rate mensili non regolarizzate.

Da qui la risposta al quesito, che va data in modo articolato perché articolata è la norma. Nel credito al consumo con piano di ammortamento mensile, la soglia operativa è di due rate mensili consecutive non pagate: è a partire dalla seconda che il dato negativo diventa realmente visibile al sistema. Ma esistono due varianti che accorciano drasticamente i tempi e una che li allunga: sessanta giorni dall’aggiornamento mensile bastano anche senza la seconda rata; il ritardo su una delle ultime due scadenze del piano è immediatamente accessibile; mentre nei SIC di tipo solo negativo occorrono quattro rate o centoventi giorni.

Va aggiunta una precisazione che l’Arbitro Bancario Finanziario ha dovuto chiarire più volte, perché genera contenzioso: il Codice non vieta all’intermediario di registrare un solo ritardo. Stabilisce soltanto il termine prima del quale i dati relativi al primo ritardo non possono essere resi accessibili ai partecipanti. È la differenza fra ciò che c’è nell’archivio e ciò che il sistema vede, ed è una differenza che va compresa prima di impostare qualsiasi contestazione.

I termini che si attivano

La scadenza della seconda rata consecutiva è il termine oltre il quale la difesa cambia natura: prima si difende la riservatezza del dato, dopo si difende la sua esattezza. Contestualmente si attiva il ciclo di aggiornamento mensile che porta il dato in chiaro.

Ricordiamo inoltre che il ritardo relativo a una delle due ultime scadenze del piano è accessibile senza attesa: chi salta la penultima o l’ultima rata di un finanziamento — situazione frequentissima, perché a fine piano l’attenzione cala — non gode di alcuna finestra.

Cosa può fare il debitore ora

Le opzioni si restringono ma non si chiudono. Il pagamento di entrambe le rate arretrate prima dell’aggiornamento mensile relativo alla seconda impedisce ancora l’accessibilità. Chi riesce a coprire due rate in questa fase compra, letteralmente, la propria invisibilità.

Se le due rate non sono copribili, la strategia cambia bersaglio: non si punta più a evitare la visibilità, ma a limitare la classe di ritardo. Restare nella fascia “uno o due ritardi” invece di scivolare nella fascia “tre o più” significa, come vedremo alla tappa 8, dodici mesi di permanenza invece di ventiquattro. È una differenza di un anno intero, e si decide adesso.

Va valutata anche la strada contrattuale: la richiesta di rinegoziazione, la sospensione temporanea delle rate ove prevista da moratorie o da clausole del contratto, l’allungamento della durata. Sono soluzioni che, se accolte prima del consolidamento, riportano la posizione in regola e interrompono la progressione.

L’errore tipico di questa fase

Il pagamento parziale non concordato. Il debitore versa mezza rata sperando che “conti qualcosa”. Nella meccanica del piano di ammortamento non conta: la rata resta impagata finché non è coperta per intero, e il sistema continua a leggerla come insoluta. Se non si riesce a pagare tutto, il pagamento parziale va accompagnato da un accordo scritto sull’imputazione, altrimenti produce un esborso senza alcun beneficio sul fronte della segnalazione.

Il secondo errore è affidarsi a promesse verbali dell’operatore telefonico. Nessuna sospensione della registrazione è mai stata dimostrata in giudizio con una telefonata.

Quanto dura realmente

Trenta giorni, il tempo di un ciclo mensile. In pratica è la fase più breve e la più densa: si apre con la scadenza della seconda rata e si chiude con il flusso informativo del mese successivo.

Dal giorno 61 al giorno 90: il dato diventa visibile, e si vede cosa

Da questo momento in poi la vicenda smette di essere privata.

Cosa succede

Il dato negativo è accessibile. Qualunque banca, società finanziaria o intermediario aderente al medesimo SIC che riceva una richiesta di credito a nome del debitore vede, nel referto, l’esistenza del ritardo, la sua entità e la sua collocazione temporale.

Quello che il sistema mostra non è un’etichetta ma un profilo. Vengono restituiti i rapporti in essere, gli importi, la regolarità storica dei pagamenti e, appunto, le classi di ritardo. Il “cattivo pagatore” non compare da nessuna parte: compare un andamento, e sono gli algoritmi di valutazione del merito creditizio dei singoli intermediari a tradurlo in un punteggio e in una decisione. Due banche possono leggere lo stesso referto e decidere in modo opposto, ed è la ragione per cui il rifiuto di un istituto non implica il rifiuto di tutti.

La norma

L’accesso ai dati è riservato ai soggetti che partecipano al sistema secondo le regole del Codice di condotta, e per finalità di valutazione del rischio creditizio. Non si tratta di un archivio pubblico: un datore di lavoro, un locatore, un vicino di casa non possono consultare il SIC, e chi sostiene il contrario diffonde un’informazione falsa. Il perimetro dei soggetti abilitati e delle finalità è chiuso, e le violazioni sono sanzionabili dal Garante.

Restano applicabili tutti i diritti riconosciuti dal GDPR: l’accesso ai propri dati ai sensi dell’art. 15, la rettifica dei dati inesatti ai sensi dell’art. 16, la cancellazione nei casi previsti dall’art. 17, il reclamo all’Autorità di controllo ai sensi dell’art. 77.

I termini che si attivano

Nessun nuovo termine perentorio, ma comincia a decorrere il periodo che determinerà la durata della permanenza. È utile fissare mentalmente il principio, perché è controintuitivo: il conteggio dei mesi di permanenza non parte dall’inadempimento, parte dalla regolarizzazione. Finché non si paga, l’orologio della cancellazione non comincia nemmeno a girare.

Cosa può fare il debitore ora

Tre cose, in ordine di priorità.

La prima è conoscere. Esercitare il diritto di accesso presso il gestore del SIC e ottenere il referto completo. Senza quel documento qualsiasi contestazione è cieca, e la giurisprudenza è severa su questo punto: chi lamenta una segnalazione illegittima deve anzitutto provarne l’esistenza e il contenuto. Il Collegio di Milano dell’ABF, con la decisione n. 8872 del 2 ottobre 2025, ha rigettato un ricorso proprio perché il ricorrente non aveva provato né la segnalazione negativa né il danno di cui chiedeva il ristoro.

La seconda è verificare. Il referto va confrontato con il piano di ammortamento e con la corrispondenza. Le anomalie ricorrenti sono tre: classi di ritardo superiori a quelle effettive, mancato aggiornamento di rate già pagate, permanenza di dati oltre i tempi di conservazione consentiti.

La terza è agire per iscritto. Se emerge un’inesattezza, la richiesta di rettifica va inviata all’intermediario che ha trasmesso il dato e, per conoscenza, al gestore del SIC, perché il gestore non può modificare autonomamente un’informazione che non ha prodotto.

L’errore tipico di questa fase

Rivolgersi solo al gestore del SIC. È l’errore più comune e produce settimane perse: il gestore risponde correttamente che i dati provengono dal partecipante e che va contattato quest’ultimo, il debitore ricomincia da capo, e nel frattempo il tempo utile si consuma. La richiesta va indirizzata all’intermediario segnalante fin dal primo giorno.

Quanto dura realmente

Questa fase non ha una durata propria: prosegue finché non interviene la regolarizzazione o finché la posizione non peggiora, passando alla tappa successiva. Nella casistica ordinaria, se non accade nulla, si scivola nella fascia della grave morosità entro il terzo mese.

Dal terzo al sesto mese: da ritardo a grave morosità

Il calendario ora corre più veloce, perché ogni scadenza mensile aggiunge un gradino.

Cosa succede

Con la terza rata impagata la posizione cambia classe. Nel referto non compare più un ritardo contenuto, ma un ritardo “di tre o più rate”: è una categoria diversa, che gli algoritmi di valutazione trattano in modo diverso e che, sul piano dei tempi di conservazione, raddoppia la permanenza del dato dopo la regolarizzazione.

Parallelamente si muove il piano contrattuale. L’intermediario comincia a valutare la decadenza del debitore dal beneficio del termine o la risoluzione del contratto per inadempimento, con la conseguenza che non saranno più dovute le singole rate scadute ma l’intero debito residuo in un’unica soluzione. È il salto che trasforma un problema da qualche centinaio di euro in un problema da decine di migliaia.

La norma

La decadenza dal beneficio del termine trova la sua disciplina generale nell’art. 1186 del codice civile, che la collega all’insolvenza del debitore o alla diminuzione delle garanzie prestate; nella pratica opera però soprattutto sulla base delle clausole contrattuali, che vanno lette con attenzione perché non tutte sono legittime e non tutte sono state applicate correttamente.

Per il mutuo fondiario l’art. 40, comma 2, del Testo Unico Bancario detta una regola specifica e più garantista: la banca può invocare la risoluzione del contratto quando vi sia stato ritardato pagamento almeno sette volte, anche non consecutive, e qualifica come ritardato il pagamento effettuato tra il trentesimo e il centottantesimo giorno dalla scadenza della rata. È una soglia numerica precisa, e va confrontata con la reale sequenza dei pagamenti prima di accettare come valida una risoluzione.

Per il credito immobiliare ai consumatori l’art. 120-quinquiesdecies del TUB, introdotto in attuazione della direttiva 2014/17/UE, individua l’inadempimento rilevante ai fini dell’eventuale patto marciano nel mancato pagamento di un ammontare equivalente a diciotto rate mensili.

I termini che si attivano

Nessun termine di decadenza a carico del debitore, ma due soglie sostanziali a carico del creditore: le sette rate del mutuo fondiario e le diciotto rate del credito immobiliare ai consumatori. Sono soglie che vanno verificate una per una sul piano di ammortamento, perché una risoluzione dichiarata prima del raggiungimento della soglia è contestabile, e con essa è contestabile tutto ciò che ne è derivato, segnalazione compresa.

Cosa può fare il debitore ora

Le finestre difensive si spostano dal terreno della riservatezza a quello della verifica sostanziale. Le domande diventano: la decadenza dal beneficio del termine è stata dichiarata sulla base di una clausola valida? La risoluzione del mutuo fondiario è intervenuta dopo sette ritardi effettivi, calcolati secondo la definizione dell’art. 40 TUB? Gli importi conteggiati come insoluti corrispondono al piano?

Sul fronte dei dati, resta aperta e diventa più importante la contestazione della classe di ritardo. Se il referto attribuisce tre o più rate quando i ritardi effettivi sono due, la differenza non è formale: vale dodici mesi di permanenza in più.

Va inoltre valutata, in questa fase, la percorribilità di una definizione transattiva. Un accordo che estingua integralmente la posizione produce effetti sui tempi di conservazione diversi rispetto a un accordo che la estingua solo in parte, e la scelta va fatta con consapevolezza prima di firmare, non dopo.

L’errore tipico di questa fase

Firmare un saldo e stralcio senza regolare per iscritto il profilo della segnalazione. L’accordo transattivo chiude il debito ma non cancella automaticamente il passato creditizio, e la disciplina dei tempi di conservazione distingue tra definizioni pienamente satisfattive e definizioni parzialmente satisfattive. Chi non affronta il tema nel testo dell’accordo si ritrova, mesi dopo, con il debito estinto e il dato ancora presente per un periodo più lungo di quello che aveva immaginato.

Quanto dura realmente

Da tre a sei mesi nella casistica ordinaria del credito al consumo. Per i mutui i tempi si allungano, perché la soglia delle sette rate impone al creditore un’attesa più lunga: nella pratica, la risoluzione di un mutuo fondiario matura raramente prima del settimo o ottavo mese di irregolarità.

Dopo sei-diciotto mesi: la risoluzione, e l’eventuale salto in Centrale Rischi

Sono passati mesi dalla prima rata saltata. Il fascicolo ha cambiato mano più volte: dal servizio clienti al recupero interno, dal recupero interno alla società esterna, talvolta dalla banca originaria a un cessionario.

Cosa succede

Il contratto viene risolto o il debitore decade dal beneficio del termine. L’intero residuo diventa esigibile. Nel SIC la posizione viene rappresentata come inadempimento non regolarizzato, con effetti sui tempi di conservazione che vedremo alla tappa successiva.

In parallelo può aprirsi un secondo fronte, del tutto distinto e assai più pesante: la segnalazione nella Centrale dei Rischi della Banca d’Italia. Va detto con chiarezza che si tratta di un archivio diverso, pubblico, gestito dall’autorità di vigilanza, disciplinato dalla Circolare della Banca d’Italia n. 139 del 1991 e successivi aggiornamenti, che censisce le posizioni a partire da una soglia di rilevanza e che conosce la categoria della sofferenza.

La norma

Il punto giuridicamente più rilevante di tutta questa tappa è che il passaggio a sofferenza non è la conseguenza automatica dell’inadempimento.

Il principio è stato fissato dalla Corte di Cassazione con la sentenza n. 21428 del 2007 e ribadito costantemente: la segnalazione a sofferenza presuppone una valutazione della complessiva situazione patrimoniale e finanziaria del cliente, riconducibile a uno stato di insolvenza anche non definitiva o a una grave e non transitoria difficoltà economica, e non può fondarsi sul mero ritardo o sul singolo inadempimento.

L’indirizzo è stato confermato in termini netti dalla Corte di Cassazione, Sez. I, con l’ordinanza n. 5593 del 12 marzo 2026, che ha ribadito come la classificazione a sofferenza non possa derivare dalla semplice esistenza di un debito insoluto: occorre riscontrare un deficit effettivo e complessivo nella condizione economica del soggetto, proprio in ragione della gravità delle conseguenze che la segnalazione produce. La vicenda decisa riguardava due società collegate e una segnalazione intervenuta mentre erano in corso trattative con il creditore, e la Corte ha valorizzato l’obbligo di ponderazione che grava sull’intermediario.

I termini che si attivano

Sul piano civilistico si apre il termine di prescrizione ordinaria decennale per l’azione di risarcimento fondata sull’inadempimento contrattuale, mentre per la responsabilità extracontrattuale il termine è quinquennale ai sensi dell’art. 2947 c.c. Sul piano pratico, però, il termine che conta è un altro: più tempo passa dalla segnalazione illegittima, più difficile diventa dimostrare il nesso tra quella segnalazione e i pregiudizi subiti, che è esattamente ciò che la giurisprudenza richiede.

Cosa può fare il debitore ora

Qui si apre il ventaglio dei rimedi veri e propri, che la tappa 9 esaminerà nel dettaglio. In questa fase la mossa decisiva è la ricostruzione documentale completa: contratto, piano di ammortamento, estratti conto, corrispondenza, preavviso, referto SIC e — se esiste — visura della Centrale dei Rischi.

Se la posizione è stata classificata a sofferenza in assenza di una valutazione complessiva della situazione economica, la segnalazione è contestabile a prescindere dall’esistenza del debito. È un punto che va compreso: si può dovere il denaro ed essere stati segnalati illegittimamente, perché ciò che si contesta non è il debito ma il modo in cui è stato rappresentato.

L’errore tipico di questa fase

Confondere i due archivi e impostare la difesa contro quello sbagliato. Le regole sul preavviso quindicinale, sulle classi di ritardo e sui tempi di conservazione appartengono al Codice di condotta e valgono per i SIC; la disciplina della sofferenza, delle soglie di censimento e delle segnalazioni di inadempimento persistente appartiene alla Centrale dei Rischi. Un reclamo che invochi le norme dell’uno per contestare l’altro viene respinto, e il tempo perso non si recupera.

Quanto dura realmente

Dai sei ai diciotto mesi dalla prima rata insoluta, con forti variazioni a seconda del prodotto: rapidissimo nel credito revolving e nelle carte, molto più lento nei mutui, dove la soglia delle sette rate e le procedure interne allungano sensibilmente i tempi.

Dopo la regolarizzazione: 12, 24, 36 e 60 mesi — l’orologio della permanenza

Il debitore paga. E scopre che il problema non finisce con il pagamento, perché da quel momento comincia a girare un orologio diverso.

Cosa succede

Con la regolarizzazione l’informazione negativa non scompare: viene aggiornata. Il referto continuerà a mostrare che c’è stato un ritardo, indicando però che è stato sanato. Da qui parte il periodo di conservazione, al termine del quale il dato viene eliminato.

È la fase che genera più frustrazione, perché è controintuitiva. Si è pagato tutto, non si deve più nulla, e ciononostante il sistema continua a ricordare. La ragione è che la finalità dell’archivio non è registrare i debiti aperti ma ricostruire l’affidabilità nel tempo, e questo richiede una memoria che sopravviva all’estinzione del rapporto.

La norma

L’art. 7 del Codice di condotta, rubricato “Tempi di conservazione dei dati”, stabilisce che i dati riferiti a richieste e rapporti comunicati dai partecipanti possano essere conservati nel SIC per il tempo e con le modalità indicate nell’Allegato 2 al Codice.

L’Allegato 2 fissa i termini che seguono, e sono i numeri che ogni debitore dovrebbe conoscere a memoria.

Situazione	Permanenza del dato	Decorrenza
Richiesta di credito in istruttoria	Durata dell’istruttoria, comunque non oltre 6 mesi	Data della richiesta
Richiesta rifiutata o cui l’interessato ha rinunciato	90 giorni	Data di aggiornamento
Ritardo regolarizzato, non superiore a 2 rate o 2 mesi	12 mesi	Registrazione della regolarizzazione
Ritardo regolarizzato, superiore a 2 rate o 2 mesi	24 mesi	Registrazione della regolarizzazione
Inadempimento non regolarizzato / grave morosità	36 mesi	Scadenza contrattuale o ultimo aggiornamento
Rapporto estinto regolarmente	60 mesi	Cessazione del rapporto

Il Codice precisa che, decorsi tali periodi, i dati sono eliminati se nel frattempo non sono stati registrati ulteriori ritardi o inadempimenti. Ed è qui che si nasconde il meccanismo più insidioso: un nuovo ritardo registrato durante il periodo di conservazione fa ripartire il conteggio dalla nuova regolarizzazione. Non si sommano i periodi: si azzera l’orologio e riparte. Chi accumula ritardi episodici su più anni può restare visibile molto più a lungo di chi ha avuto un’unica morosità grave e l’ha chiusa.

A questo impianto si affianca l’art. 8-bis, comma 3, del D.L. 70/2011, che detta una regola più favorevole per un caso specifico: qualora vi sia un ritardo nel pagamento di una rata e la regolarizzazione avvenga entro i successivi sessanta giorni, le segnalazioni riferite a quel ritardo devono essere cancellate trascorsi i successivi sei mesi dall’avvenuta regolarizzazione. Il comma 4 precisa che alle segnalazioni successive di ritardi relativi ai medesimi soggetti, anche per crediti diversi e anche se regolarizzate, si applica la normativa ordinaria.

Merita infine attenzione il trattamento delle definizioni transattive, perché la prassi non è uniforme e il Garante è intervenuto per correggerla. Quando un accordo estingue integralmente la posizione, la conservazione segue il regime dei ritardi regolarizzati superiori a due rate, quindi ventiquattro mesi; quando l’accordo è solo parzialmente satisfattivo, il regime applicabile è quello più lungo. In un procedimento istruttorio il Garante ha rilevato che un istituto applicava trentasei mesi anche a posizioni chiuse per effetto di accordo transattivo, e l’istituto ha successivamente corretto le proprie procedure interne riportando il periodo a ventiquattro mesi.

I termini che si attivano

Dodici, ventiquattro, trentasei o sessanta mesi, a seconda della fattispecie. E, per il caso particolare dell’art. 8-bis, sei mesi. Sono termini che decorrono dalla registrazione della regolarizzazione, non dal pagamento: la differenza fra le due date dipende interamente dalla tempestività dell’intermediario, ed è per questo che i dodici giorni previsti dall’art. 8-bis, comma 1, vanno pretesi.

Cosa può fare il debitore ora

Tre azioni concrete, tutte a costo pressoché nullo e tutte trascurate.

La prima: chiedere per iscritto, contestualmente al pagamento, che l’aggiornamento venga trasmesso entro i sette giorni previsti dall’art. 8-bis, comma 1, e che il gestore proceda alla registrazione entro i cinque giorni lavorativi successivi.

La seconda: a distanza di circa un mese, esercitare nuovamente il diritto di accesso per verificare che l’aggiornamento sia stato effettivamente registrato e con quale data. Se la data di registrazione della regolarizzazione è posteriore a quella dovuta, l’intero periodo di conservazione slitta in avanti, e questo è contestabile.

La terza: verificare la classe attribuita. La differenza fra “fino a due rate” e “tre o più rate” vale dodici mesi di visibilità, e un errore di classificazione è esattamente il tipo di inesattezza che l’art. 16 del GDPR consente di far rettificare.

L’errore tipico di questa fase

Chiedere la “cancellazione dal CRIF” tout court. La cancellazione anticipata di un dato esatto, registrato legittimamente e non ancora scaduto, non è un diritto: nessuna norma consente di ripulire una storia creditizia veritiera prima del termine. Ciò che si può ottenere è la rettifica dei dati inesatti, la cancellazione dei dati trattati illegittimamente e il rispetto dei termini di conservazione. Impostare la richiesta come pretesa di cancellazione generalizzata la espone al rigetto e brucia tempo prezioso.

Va detto con altrettanta chiarezza che chiunque prometta la cancellazione immediata e garantita di una segnalazione legittima sta promettendo qualcosa che l’ordinamento non prevede.

Quanto dura realmente

Il termine di legge è quello indicato in tabella. Nella pratica, la cancellazione avviene di norma con l’aggiornamento mensile successivo alla scadenza del periodo, il che può comportare qualche settimana di ritardo fisiologico. Un ritardo che si protragga oltre il ciclo successivo, invece, non è più fisiologico ed è contestabile.

Dal reclamo alla cancellazione: 30 giorni, 60 giorni, 12 mesi

Sono passati mesi, in certi casi anni. Il debitore ha in mano il referto e sa che qualcosa non torna. Il calendario, adesso, è quello dei rimedi.

Cosa succede

Si apre una sequenza di passaggi che possono essere percorsi in successione o, in alcuni casi, in parallelo: la richiesta di rettifica all’intermediario, il reclamo formale, il ricorso all’Arbitro Bancario Finanziario, il reclamo al Garante per la protezione dei dati personali, l’azione davanti al giudice ordinario anche in via d’urgenza.

Non sono strade equivalenti e non hanno gli stessi tempi. Sceglierle nell’ordine sbagliato costa mesi.

La norma

La richiesta di rettifica o cancellazione si fonda sugli artt. 16 e 17 del GDPR. L’art. 12, paragrafo 3, impone al titolare di fornire riscontro senza ingiustificato ritardo e comunque entro un mese dal ricevimento della richiesta, termine prorogabile di due mesi in ragione della complessità e del numero delle richieste, con obbligo di informare l’interessato della proroga.

Il reclamo all’Autorità di controllo è previsto dall’art. 77 del GDPR e dagli artt. 140-bis e seguenti del Codice in materia di protezione dei dati personali. L’azione giudiziaria è disciplinata dall’art. 79 del GDPR e, sul piano interno, dall’art. 152 del Codice privacy, con rito regolato dal d.lgs. 150/2011.

Per il percorso arbitrale, il ricorso all’ABF presuppone un reclamo preventivo all’intermediario: decorsi sessanta giorni senza riscontro, o in caso di riscontro insoddisfacente, si può ricorrere al Collegio territorialmente competente, e il ricorso va proposto entro dodici mesi dalla presentazione del reclamo.

Sul fronte cautelare resta esperibile il ricorso ex art. 700 c.p.c. quando ricorrano il fumus boni iuris e il periculum in mora, cioè il rischio di un pregiudizio imminente e irreparabile derivante dalla permanenza del dato.

Un’avvertenza sui termini processuali, spesso fonte di equivoci: la sospensione feriale dei termini opera dal 1° al 31 agosto e riguarda i termini processuali, non i termini del Codice di condotta né quelli di riscontro previsti dal GDPR. Chi conta di guadagnare tempo ad agosto sulla risposta di una banca conta su una regola che non esiste.

I termini che si attivano

Un mese per il riscontro del titolare, prorogabile di due. Sessanta giorni di attesa dopo il reclamo per accedere all’ABF, e dodici mesi come termine finale per il ricorso. Nessun termine di decadenza per il reclamo al Garante, ma un evidente interesse a non attendere. Termini ordinari di prescrizione per l’azione risarcitoria.

Cosa può fare il debitore ora

La sequenza efficiente è questa. Prima l’accesso ai dati, per sapere. Poi la richiesta di rettifica all’intermediario segnalante, motivata e documentata, con indicazione puntuale del dato contestato e della ragione. Poi, in mancanza di riscontro utile, la scelta fra le vie di tutela, che va calibrata sull’obiettivo: l’ABF è rapido e gratuito ma le sue decisioni non hanno efficacia esecutiva; il Garante ha poteri incisivi sul trattamento ma non liquida risarcimenti; il giudice ordinario è l’unico che può condannare al risarcimento del danno, e in via cautelare è l’unico che può ordinare la cancellazione con effetto immediato.

La regola pratica è che la via va scelta prima di scrivere la prima lettera, perché ogni percorso richiede una costruzione probatoria diversa fin dal primo atto.

L’errore tipico di questa fase

Chiedere il risarcimento senza costruire la prova del danno. È l’errore che la giurisprudenza sanziona con più frequenza, e la tappa successiva mostrerà quanto sia costoso: la Cassazione e i Collegi arbitrali hanno chiarito ripetutamente che il danno da illegittima segnalazione non è in re ipsa. Non basta essere stati segnalati; occorre allegare e dimostrare quali conseguenze concrete ne siano derivate.

Quanto dura realmente

Il riscontro dell’intermediario arriva mediamente in tre-sei settimane. Il procedimento davanti all’ABF si chiude nell’ordine di alcuni mesi. Il procedimento cautelare ex art. 700 c.p.c. è il più rapido quando l’urgenza è documentata. Il giudizio ordinario di merito per il risarcimento richiede tempi sensibilmente più lunghi, ed è la ragione per cui, quando l’obiettivo primario è la cancellazione, la via cautelare va valutata per prima.

La stessa posizione, due calendari

Prendiamo una posizione identica e seguiamola due volte, con lo stesso importo e le stesse date, cambiando soltanto il comportamento del debitore. Sono ipotesi dimostrative costruite a fini esplicativi, non casi reali.

Posizione di partenza (identica per entrambi i calendari). Prestito personale, debito residuo 18.740 euro, rata mensile 347,20 euro, scadenza il giorno 5 di ogni mese, addebito automatico su conto corrente. La rata del 5 marzo torna insoluta per incapienza del conto. SIC di tipo positivo e negativo.

Calendario A — il debitore che rispetta le finestre

5 marzo. La rata torna indietro. Nessun dato negativo accessibile.

11 marzo. Arriva l’SMS di sollecito. Il debitore verifica il saldo e capisce che non riuscirà a coprire i 347,20 euro prima della fine del mese.

16 marzo. L’intermediario spedisce il preavviso di imminente registrazione. Il termine di quindici giorni decorre da questa data: scade il 31 marzo.

19 marzo. Il debitore riceve la lettera. Le restano dodici giorni utili. Invia una PEC all’intermediario proponendo il pagamento della rata di marzo entro il 30 e chiedendo lo slittamento di una mensilità.

30 marzo. Paga 347,20 euro più 4,10 euro di interessi di mora. Contestualmente invia una seconda PEC allegando la contabile e chiedendo la trasmissione dell’aggiornamento entro i sette giorni previsti dall’art. 8-bis, comma 1, del D.L. 70/2011.

31 marzo. Scadono i quindici giorni dal preavviso. Il pagamento è intervenuto prima: i dati relativi al primo ritardo non diventano accessibili.

5 aprile. La rata di aprile viene pagata regolarmente. Nessuna seconda rata consecutiva insoluta, quindi nessuna delle soglie di accessibilità è raggiunta.

Fine aprile. Verifica tramite diritto di accesso: la posizione risulta regolare.

Esito: nessuna informazione creditizia negativa accessibile. Costo dell’operazione: 4,10 euro di mora e due PEC. Tempo impiegato: circa venti minuti complessivi.

Calendario B — il debitore che lascia correre

5 marzo. La rata torna indietro. Identico punto di partenza.

11 marzo. SMS di sollecito. Il debitore decide di pagare “il mese prossimo, insieme all’altra”.

16 marzo. Spedizione del preavviso. Il termine scade il 31 marzo.

19 marzo. La lettera arriva e resta nel cassetto.

31 marzo. I quindici giorni decorrono senza regolarizzazione.

5 aprile. Seconda rata mensile consecutiva non pagata. È la soglia. Arretrato complessivo: 694,40 euro.

Fine aprile. Con l’aggiornamento mensile relativo alla seconda rata consecutivamente non pagata, il dato negativo diventa accessibile agli altri partecipanti al SIC.

5 maggio. Terza rata non pagata. Arretrato: 1.041,60 euro. La posizione scivola nella classe “tre o più rate”, quella che comporta ventiquattro mesi di conservazione dopo l’eventuale regolarizzazione.

22 maggio. Domanda di finanziamento per l’acquisto di un’auto usata. Rifiutata. È il momento in cui il debitore scopre la segnalazione.

5 luglio. Quinta rata non pagata. Arretrato: 1.736 euro.

28 luglio. L’intermediario dichiara la decadenza dal beneficio del termine. Diventa esigibile l’intero residuo: 18.740 euro in un’unica soluzione, contro i 347,20 euro che sarebbero bastati il 30 marzo.

Settembre. Il fascicolo passa a una società di recupero. Nel SIC la posizione risulta come inadempimento non regolarizzato, con conservazione fino a trentasei mesi.

Esito: da un insoluto di 347,20 euro a un’esposizione integrale, con permanenza del dato per anni. Le due timeline divergono in un punto solo, ed è il 30 marzo.

Ipotesi C — quando il prodotto cambia il calendario

Stessa logica, prodotto diverso. Mutuo fondiario, rata mensile 612,40 euro, scadenza il giorno 10. Il debitore paga in ritardo, ma paga: gennaio con ventidue giorni di ritardo, marzo con trentacinque, giugno con quarantuno, settembre con ventotto, novembre con cinquantatré.

Cinque ritardi in undici mesi. Sul piano dei SIC la posizione è problematica ma i pagamenti risultano regolarizzati, con conservazione dei relativi dati per dodici o ventiquattro mesi dalle rispettive registrazioni, e con l’effetto — decisivo — che ogni nuovo ritardo fa ripartire il conteggio.

Sul piano contrattuale, invece, siamo a cinque ritardi su sette: l’art. 40, comma 2, del TUB richiede almeno sette ritardati pagamenti, anche non consecutivi, intendendo per tali quelli effettuati tra il trentesimo e il centottantesimo giorno dalla scadenza. Quattro dei cinque ritardi superano i trenta giorni. Mancano tre ritardi qualificati alla soglia di risoluzione: è esattamente l’informazione che consente di sapere quanto margine resti e di usarlo per rinegoziare invece che per subire.

I binari paralleli: come cambia la timeline se il debitore reagisce

Fin qui abbiamo seguito una timeline lineare. Ma in ogni tappa esiste la possibilità di deviare su un binario diverso, e ciascuna deviazione ha un proprio calendario.

Il binario della rinegoziazione

È il più rapido e il meno praticato. Si innesta idealmente tra la tappa 1 e la tappa 4, cioè nei primi sessanta giorni. Comprende la richiesta di allungamento del piano di ammortamento, la sospensione temporanea delle rate ove prevista da moratorie o clausole contrattuali, la rimodulazione della rata.

Effetto sulla timeline: se l’accordo interviene prima del consolidamento del dato, la progressione si interrompe e le tappe successive non si verificano affatto. È l’unico binario che cancella il futuro invece di riparare il passato.

Tempi realistici: da due a sei settimane per una risposta formale. Ecco perché va attivato subito e non dopo il terzo insoluto.

Il binario della rettifica

Si innesta dalla tappa 5 in avanti e presuppone che qualcosa nel dato registrato sia inesatto. Non è una scorciatoia per cancellare informazioni veritiere: è lo strumento con cui si corregge una rappresentazione sbagliata.

Effetto sulla timeline: la rettifica della classe di ritardo può ridurre la permanenza da ventiquattro a dodici mesi; la correzione della data di registrazione della regolarizzazione può anticipare la scadenza del periodo di conservazione; la cancellazione di un dato registrato in violazione delle regole sul preavviso elimina l’informazione a prescindere dal debito.

Tempi realistici: un mese per il riscontro, prorogabile di due ai sensi dell’art. 12, paragrafo 3, del GDPR.

Il binario arbitrale

Si innesta dopo un reclamo rimasto senza riscontro utile per sessanta giorni. È il percorso che ha prodotto la casistica più ricca in materia di preavviso, ed è quello in cui l’orientamento sull’onere della prova è più consolidato.

Effetto sulla timeline: la decisione può ordinare la cancellazione, e l’intermediario che non vi si adegua è soggetto alla pubblicità dell’inadempimento. Non produce però un titolo esecutivo.

Tempi realistici: alcuni mesi dalla proposizione del ricorso.

Il binario giudiziale

Si innesta in qualunque momento e si articola su due piani: cautelare e di merito. In via d’urgenza ex art. 700 c.p.c. si chiede la cancellazione immediata quando la permanenza del dato produce un pregiudizio imminente e irreparabile — la situazione tipica è quella dell’imprenditore che sta per perdere un affidamento o un contratto. In via ordinaria si chiede l’accertamento dell’illegittimità e la condanna al risarcimento.

Effetto sulla timeline: è l’unico binario che può produrre, in tempi brevi, la rimozione del dato prima della scadenza naturale, e l’unico che porta al risarcimento.

Tempi realistici: settimane per la fase cautelare quando l’urgenza è documentata; mesi o anni per il merito.

Il binario della crisi da sovraindebitamento

Merita una considerazione a sé, perché interviene quando la segnalazione non è più il problema principale ma il sintomo di una situazione più ampia. Quando l’esposizione complessiva verso più creditori è diventata insostenibile, gli strumenti previsti dal Codice della crisi d’impresa e dell’insolvenza — la ristrutturazione dei debiti del consumatore, il concordato minore, la liquidazione controllata, fino all’esdebitazione — consentono di riorganizzare o chiudere l’intera posizione debitoria.

Effetto sulla timeline: la procedura incide sul debito, non direttamente sull’archivio. L’esdebitazione libera dai debiti residui ma non produce di per sé la cancellazione immediata dei dati storici dal SIC, che restano soggetti ai propri termini di conservazione. Sapere questo in anticipo evita l’amara sorpresa di chi, chiusa la procedura, si aspetta una fedina creditizia immacolata il giorno dopo.

Tempi realistici: mesi per l’accesso alla procedura, con durata variabile a seconda dello strumento.

Le cinque finestre critiche

Ridotta all’osso, l’intera cronologia si gioca in cinque momenti. Fuori da questi, quasi tutto è inerzia.

1. I quindici giorni dalla spedizione del preavviso. È la finestra più netta e la più sprecata. Chi paga in questo intervallo impedisce che il dato relativo al primo ritardo diventi accessibile. Chi non paga ma risponde per iscritto costruisce comunque la prova della propria diligenza.
2. Il periodo che precede la seconda rata consecutiva. È la soglia che trasforma un episodio in una sequenza. Coprire due rate prima dell’aggiornamento mensile relativo alla seconda significa restare invisibili; non coprirle significa entrare nel referto di tutto il sistema.
3. I sessanta giorni dell’art. 8-bis, comma 3, del D.L. 70/2011. Se il ritardo riguarda una sola rata e viene regolarizzato entro sessanta giorni, la segnalazione relativa a quel ritardo va cancellata dopo sei mesi dalla regolarizzazione, non dopo dodici. È una disposizione di legge che quasi nessun debitore invoca, e che va invocata espressamente.
4. Il momento del pagamento e i dodici giorni successivi. Sette giorni per l’intermediario per richiedere l’aggiornamento, cinque giorni lavorativi per la registrazione. È in questi dodici giorni che si determina la data da cui decorreranno dodici o ventiquattro mesi di permanenza. Pretendere il rispetto del termine significa anticipare la cancellazione.
5. Il mese di riscontro alla richiesta di rettifica. Un mese, prorogabile di due, ai sensi dell’art. 12, paragrafo 3, del GDPR. La scadenza di questo termine senza risposta utile è il momento in cui si sceglie la via di tutela, e la scelta va fatta subito: ogni settimana di attesa ulteriore allontana la prova del nesso fra segnalazione e pregiudizio.

Le domande sul tempo

Sono passati venti giorni dalla rata saltata: sono già segnalato? Probabilmente il dato è stato registrato con il flusso mensile, ma quasi certamente non è ancora accessibile. Nei SIC di tipo positivo e negativo l’accessibilità richiede sessanta giorni dall’aggiornamento mensile, oppure due rate mensili consecutive non pagate, oppure che il ritardo riguardi una delle ultime due scadenze del piano. A venti giorni, salvo quest’ultima ipotesi, la finestra è ancora aperta.

Ho ricevuto il preavviso otto giorni fa e non riesco a pagare tutto: cosa faccio nei giorni che restano? Si usano per formalizzare per iscritto una proposta: pagamento parziale con imputazione concordata, piano di rientro, richiesta di sospensione. La proposta non garantisce l’accoglimento, ma va inviata prima della scadenza dei quindici giorni e con mezzo tracciabile. Nel frattempo va richiesta copia della prova di spedizione del preavviso, perché quella prova sarà decisiva in ogni contestazione successiva.

Ho pagato tutto sei mesi fa e risulto ancora segnalato: è normale? Sì, se il ritardo era regolarizzato e il periodo di conservazione non è scaduto: dodici mesi per ritardi fino a due rate, ventiquattro oltre. No, se il periodo è scaduto e il dato è ancora lì, o se la data di registrazione della regolarizzazione è successiva a quella dovuta. La verifica si fa sul referto, confrontando la data di registrazione con quella del pagamento.

Quanto dura in tutto, dalla prima rata saltata alla cancellazione definitiva? Nell’ipotesi migliore, zero: chi paga entro i quindici giorni dal preavviso non lascia traccia accessibile. Nell’ipotesi di un ritardo di due rate regolarizzato, circa dodici-quattordici mesi dalla regolarizzazione. Nell’ipotesi di un ritardo superiore, ventiquattro. Nell’ipotesi di un inadempimento mai sanato, fino a trentasei mesi dalla scadenza contrattuale o dall’ultimo aggiornamento. E il conteggio riparte a ogni nuovo ritardo registrato nel frattempo.

Se apro una contestazione, la segnalazione resta visibile durante il procedimento? Di regola sì. Né il reclamo all’intermediario né il ricorso all’ABF sospendono automaticamente la visibilità del dato. L’unico strumento che può produrre la rimozione prima della definizione del merito è il provvedimento cautelare del giudice ordinario, che però presuppone la dimostrazione di un pregiudizio imminente e irreparabile.

Un ritardo su una vecchia carta revolving del 2019 può ancora bloccarmi un mutuo oggi? Se i termini di conservazione sono decorsi, quel dato non deve più essere accessibile e la sua permanenza è contestabile. Se invece nel frattempo si sono registrati altri ritardi, il conteggio è ripartito e la visibilità può essersi prolungata legittimamente. È esattamente il tipo di verifica che richiede il referto completo, non la memoria.

Gli altri calendari: perché non tutti i SIC corrono alla stessa velocità

Una precisazione che manca quasi sempre nelle spiegazioni divulgative, e che sposta i tempi di mesi.

In Italia non esiste “il CRIF” come archivio unico. Esistono più sistemi di informazioni creditizie gestiti da soggetti privati: CRIF, che gestisce EURISC ed è il più noto e il più consultato; il Consorzio per la Tutela del Credito; Experian; Assilea per il comparto del leasing. Un intermediario può partecipare a uno solo di essi, oppure a più di uno. Ne discende una conseguenza operativa che va compresa prima di iniziare qualunque verifica: il fatto di risultare regolare in un archivio non dice nulla su cosa risulti negli altri, e la richiesta di accesso ai dati va indirizzata a ciascun gestore separatamente.

Chi effettua una sola verifica e conclude che è tutto a posto sta guardando un pezzo del quadro. Nella pratica, il rifiuto inspiegabile di un finanziamento a fronte di un referto pulito si spiega quasi sempre così: la banca ha consultato un archivio diverso da quello verificato dal cliente.

La seconda differenza riguarda proprio i tempi, ed è quella già incontrata alla tappa 4. Gli archivi di tipo positivo e negativo registrano l’intero andamento del rapporto e applicano le soglie più brevi: sessanta giorni dall’aggiornamento mensile, oppure due rate mensili consecutive. Gli archivi di tipo solo negativo registrano unicamente le anomalie e applicano soglie più lunghe: almeno centoventi giorni dalla scadenza del pagamento, oppure almeno quattro rate mensili non regolarizzate. Fra le due categorie ballano due mesi e due rate.

Il calendario dei dati non negativi

C’è poi una parte del referto che non riguarda affatto i ritardi e che pure incide sulle decisioni degli intermediari.

Le richieste di credito vengono registrate a prescindere dall’esito, e restano per la durata dell’istruttoria e comunque non oltre sei mesi. Se la richiesta viene rifiutata o l’interessato vi rinuncia, il dato è conservato per novanta giorni dalla data del suo aggiornamento. I rapporti che si sono chiusi regolarmente, con tutte le rate pagate, restano per sessanta mesi dalla cessazione.

Quest’ultimo termine sorprende sempre: cinque anni di memoria per un finanziamento pagato alla perfezione. Ma è una memoria che lavora a favore, perché costituisce la storia creditizia positiva su cui si fonda la valutazione favorevole di chi ha già dimostrato di saper rimborsare.

Il dato sulle richieste, invece, va maneggiato con attenzione nella fase in cui si sta cercando un finanziamento. Presentare in poche settimane cinque domande a cinque intermediari diversi produce cinque registrazioni contemporaneamente visibili, e molti sistemi di valutazione leggono quella concentrazione come un segnale di difficoltà. È un effetto che non dipende da alcun ritardo di pagamento e che si evita semplicemente distanziando le richieste.

Il calendario dei coobbligati e dei garanti

Ultima variabile temporale, e forse la più dolorosa quando emerge tardi. Nei finanziamenti con più obbligati — coniugi cointestatari, fideiussori, garanti — la registrazione riguarda la posizione di ciascuno secondo il ruolo rivestito. Chi ha firmato come garante di un contratto altrui scopre spesso l’esistenza del problema mesi dopo il debitore principale, e talvolta lo scopre nel momento peggiore, cioè quando chiede credito per sé.

Chi ha prestato una garanzia dovrebbe verificare periodicamente la propria posizione negli archivi, senza attendere di essere avvisato, perché il flusso delle comunicazioni segue in primo luogo il debitore principale e le tappe di questa cronologia possono essersi consumate a sua insaputa. La verifica costa una richiesta di accesso; l’alternativa costa il rifiuto di un mutuo scoperto allo sportello.

Le pronunce che scandiscono la procedura

I riferimenti che seguono sono ordinati secondo la tappa della cronologia cui si riferiscono.

Sulla tappa del preavviso.

Corte di Cassazione, Sez. I, 25 maggio 2021, n. 14382. Ha delimitato il perimetro dell’obbligo di informativa preventiva previsto dall’art. 125, comma 3, del TUB, riconducendolo all’area del credito ai consumatori e negandone l’estensione automatica ad altre forme di finanziamento. Rilevanza: impone di distinguere fra l’obbligo di fonte legale e quello di fonte regolamentare derivante dal Codice di condotta, che opera per tutti i partecipanti al sistema. Chi imposta la contestazione sulla norma sbagliata rischia il rigetto.

Garante per la protezione dei dati personali, provvedimento n. 438 del 2017. Ha precisato le modalità con cui il preavviso deve essere portato a conoscenza dell’interessato. Rilevanza: da questo provvedimento discende l’orientamento arbitrale secondo cui non basta allegare la spedizione, occorre poter dimostrare la conoscibilità effettiva della comunicazione.

ABF, Collegio di Torino, decisione n. 8797 del 6 settembre 2023. Ha disposto la cancellazione della segnalazione in CRIF perché non era stata provata la ricezione del preavviso secondo le modalità indicate dal Garante, ritenendo l’iscrizione priva dei requisiti di legittimità. Rilevanza: è la dimostrazione che il vizio procedurale conduce alla rimozione del dato anche quando il debito è reale.

ABF, Collegio di Milano, decisione n. 7071 del 2023, e Collegio di Bari, decisione n. 4227 dell’8 aprile 2024. Hanno affrontato il tema della prova della ricezione del preavviso in assenza di elementi che facciano dubitare dell’avvenuta consegna. Rilevanza: definiscono lo standard probatorio che l’intermediario deve soddisfare, e quindi ciò che il difensore deve chiedere di produrre.

Sulla tappa della classificazione a sofferenza.

Corte di Cassazione, sentenza n. 21428 del 2007. Ha fissato il principio secondo cui la segnalazione a sofferenza presuppone una valutazione della complessiva situazione patrimoniale e finanziaria del cliente, riconducibile a uno stato di insolvenza anche non definitiva o a una grave e non transitoria difficoltà economica. Rilevanza: è il fondamento di ogni contestazione contro una classificazione basata sul solo inadempimento.

Corte di Cassazione, Sez. I, ordinanza n. 5593 del 12 marzo 2026. Ha ribadito che la classificazione a sofferenza non può discendere automaticamente dall’esistenza di un debito insoluto, richiedendo il riscontro di un deficit effettivo e complessivo nella situazione economica del soggetto, in ragione della gravità delle conseguenze che ne derivano. Rilevanza: è la conferma più recente dell’orientamento, e vale anche quando la segnalazione interviene mentre sono in corso trattative fra le parti.

Sulla tappa dei rimedi e del risarcimento.

Corte di Cassazione, ordinanza n. 11732 del 2024. Ha stabilito che il pregiudizio derivante da un’iscrizione illegittima non può essere considerato automatico: chi ne chiede il ristoro deve dimostrarlo, sia sul versante patrimoniale sia su quello non patrimoniale legato all’immagine e alla reputazione. Rilevanza: definisce lo standard probatorio che va costruito fin dal primo atto, non alla vigilia dell’udienza.

Corte di Cassazione, Sez. III, ordinanza n. 29252 del 13 novembre 2024. Ha confermato che il danno non è in re ipsa, ma ha riconosciuto che può essere dimostrato anche in via indiziaria, valorizzando circostanze quali la revoca degli affidamenti in essere e il rifiuto di nuove erogazioni intervenuti in stretta successione temporale rispetto alla segnalazione. Rilevanza: indica quali elementi vanno documentati e, soprattutto, quanto conti la prossimità temporale fra la segnalazione e il pregiudizio.

Corte di Cassazione, Sezioni Unite, 11 novembre 2008, n. 26972. Ha escluso la risarcibilità dei pregiudizi che si risolvono in disagi, fastidi e insoddisfazioni della vita quotidiana. Rilevanza: è il limite oltre il quale la domanda risarcitoria non regge, e spiega perché le richieste generiche vengano respinte.

ABF, Collegio di Coordinamento, decisione n. 1642 del 2019. Ha affermato che, in caso di segnalazione illegittima, spetta al cliente il risarcimento del danno patrimoniale di cui dimostri esistenza ed entità, nonché del danno non patrimoniale, la cui sussistenza non è in re ipsa ma va provata anche mediante presunzioni semplici e nozioni di comune esperienza, con possibilità di liquidazione equitativa purché la parte fornisca elementi di valutazione. Rilevanza: è il riferimento di sistema per la costruzione della domanda arbitrale.

ABF, Collegio di Milano, decisione n. 8872 del 2 ottobre 2025. Ha rigettato il ricorso di chi lamentava un’illegittima segnalazione senza aver provato né l’esistenza della segnalazione né il danno lamentato, pur avendo domandato una somma rilevante. Rilevanza: conferma che il primo documento da procurarsi è il referto, non la richiesta risarcitoria.

ABF, Collegio di Bari, decisione n. 5862 del 17 giugno 2025, e Collegio di Napoli, decisione n. 6706 dell’8 luglio 2025. Hanno chiarito che l’illegittimità sostanziale della segnalazione produce un danno-conseguenza che, se provato, deve essere risarcito, e che tale prova può essere raggiunta anche mediante presunzioni semplici e nozioni di comune esperienza, restando esclusi i pregiudizi meramente bagatellari. Rilevanza: sono le decisioni più recenti sul punto e delineano l’area effettivamente risarcibile.

Tribunale di Roma, Sez. XVII, ordinanza del 30 gennaio 2025. Ha qualificato la segnalazione illegittima come fonte di responsabilità sia contrattuale, per violazione degli obblighi verso il cliente, sia extracontrattuale, per violazione dei doveri di correttezza e buona fede. Rilevanza: consente di impostare la domanda su un doppio titolo, con effetti anche sul regime probatorio e prescrizionale.

Tribunale di Latina, sentenza n. 2212 del 20 ottobre 2023. Ha applicato l’orientamento di legittimità in tema di illegittima segnalazione e onere della prova del danno. Rilevanza: mostra come i giudici di merito recepiscano lo standard fissato dalla Cassazione.

Tribunale di Foggia, ordinanza n. 4696 del 2025; Tribunale di Monza, sentenza n. 80 del 2024; Tribunale di Milano, sentenze nn. 35169 e 35904 del 2024. Hanno respinto domande risarcitorie fondate sulla mera allegazione di rifiuti di finanziamento non documentati e non causalmente ricondotti alla segnalazione. Rilevanza: indicano con precisione che cosa non basta, ed è l’informazione più utile per chi deve costruire il fascicolo.

Cosa può fare lo Studio Monardo, tappa per tappa

L’intervento cambia a seconda del punto della cronologia in cui il debitore si trova. Ecco che cosa facciamo, concretamente.

1. Ricostruiamo la tua posizione temporale esatta. Acquisiamo il referto SIC tramite esercizio del diritto di accesso, lo confrontiamo con il piano di ammortamento e stabiliamo in quale tappa ti trovi e quali finestre siano ancora aperte.
2. Se sei entro i quindici giorni dal preavviso, lavoriamo su quella finestra. Predisponiamo la comunicazione all’intermediario, formalizziamo la proposta di regolarizzazione o di rientro e documentiamo il pagamento con richiesta espressa di aggiornamento immediato ai sensi dell’art. 8-bis del D.L. 70/2011.
3. Verifichiamo il preavviso nella sostanza. Chiediamo all’intermediario la prova della spedizione e della ricezione, controlliamo che la comunicazione indichi specificamente la registrazione nei SIC e non solo nella Centrale dei Rischi, e valutiamo se ricorrano i vizi che la giurisprudenza arbitrale considera cause di cancellazione.
4. Controlliamo la classe di ritardo registrata rata per rata. Confrontiamo le date di scadenza e di pagamento effettivo con quanto risulta nel referto e contestiamo formalmente ogni attribuzione superiore a quella reale, perché ogni classe in più vale dodici mesi di permanenza.
5. Calcoliamo la data di scadenza del periodo di conservazione e la facciamo rispettare. Individuiamo la data di registrazione della regolarizzazione, verifichiamo che sia coerente con i termini dell’art. 8-bis e, alla scadenza dei dodici, ventiquattro o trentasei mesi, intimiamo la rimozione del dato ancora presente.
6. Se sei oltre la fase del ritardo e la posizione è stata classificata a sofferenza, contestiamo la classificazione. Verifichiamo se l’intermediario abbia effettuato la valutazione complessiva della situazione economica richiesta dalla giurisprudenza di legittimità o se si sia limitato a registrare l’inadempimento.
7. Redigiamo il reclamo e gestiamo il procedimento davanti all’Arbitro Bancario Finanziario, curando la produzione documentale che le decisioni più recenti richiedono e che, quando manca, determina il rigetto.
8. Presentiamo reclamo al Garante per la protezione dei dati personali quando la violazione riguarda l’esattezza, l’aggiornamento o i tempi di conservazione dei dati.
9. Depositiamo il ricorso cautelare quando l’urgenza è documentabile e costruiamo, sul versante risarcitorio, il fascicolo probatorio richiesto: rifiuti documentati, revoche di affidamento, cronologia degli eventi rispetto alla data della segnalazione.
10. Se la segnalazione è il sintomo di un’esposizione complessiva insostenibile, cambiamo scala e affrontiamo l’intera posizione debitoria con gli strumenti della crisi da sovraindebitamento, valutando quale procedura sia compatibile con la tua situazione.

L’Avv. Giuseppe Angelo Monardo è avvocato cassazionista; coordinatore di uno staff multidisciplinare operante a livello nazionale in diritto bancario e tributario; Gestore della crisi da sovraindebitamento (L. 3/2012) iscritto negli elenchi del Ministero della Giustizia; professionista fiduciario di un OCC (Organismo di Composizione della Crisi); Esperto Negoziatore della crisi d’impresa ai sensi del D.L. 118/2021.

In questa materia l’abilitazione che pesa di più è il coordinamento dello staff multidisciplinare nazionale in diritto bancario e tributario, perché contestare una segnalazione significa leggere insieme il contratto di finanziamento, il piano di ammortamento, i flussi informativi mensili e la disciplina del trattamento dei dati: sono competenze che appartengono a professionalità diverse e che devono lavorare sullo stesso fascicolo contemporaneamente, non in sequenza. Lo staff riunisce avvocati e commercialisti, e il conteggio delle rate, delle date di registrazione e dei periodi di conservazione viene svolto con lo stesso rigore con cui si imposta la difesa giuridica.

La strategia resta la stessa dal primo accesso ai dati fino all’eventuale giudizio di legittimità in Cassazione: chi analizza il fascicolo all’inizio è chi lo porta avanti nei gradi successivi, senza passaggi di mano e senza cambi di impostazione a metà percorso.

Il tempo è la risorsa più preziosa del debitore, e la più sprecata

Riletta dall’inizio, questa cronologia racconta una cosa sola. Fra la prima rata saltata e la segnalazione visibile a tutto il sistema creditizio passano settimane, non secondi: e in quelle settimane l’ordinamento mette a disposizione finestre precise, che quasi nessuno usa perché quasi nessuno sa che esistono. Quindici giorni dal preavviso. Il margine prima della seconda rata consecutiva. I sessanta giorni dell’art. 8-bis. I dodici giorni per l’aggiornamento dopo il pagamento. Il mese di riscontro alla richiesta di rettifica. Cinque finestre, tutte brevi, tutte reali.

Lo Studio Monardo segue questa materia perché sta esattamente all’incrocio delle competenze certificate dell’Avvocato: il coordinamento di uno staff multidisciplinare nazionale in diritto bancario e tributario consente di verificare insieme il contratto, il piano di ammortamento e i flussi informativi; l’abilitazione al patrocinio in Cassazione garantisce che la stessa linea difensiva regga fino all’ultimo grado, dal reclamo all’intermediario al giudizio di legittimità; le abilitazioni in materia di crisi da sovraindebitamento permettono di cambiare scala quando la segnalazione non è il problema ma il sintomo di un’esposizione complessiva che va riorganizzata.

Se sei in una delle tappe descritte in questa guida, la domanda utile non è più quante rate servano per essere segnalati. È quanti giorni ti restano nella tappa in cui ti trovi.

📩 Scrivici oggi stesso, indicando in quale tappa della cronologia ti trovi e da quale data: verificheremo insieme quali finestre siano ancora aperte e quali documenti servano subito. Tutti i riferimenti per raggiungere lo Studio sono al termine di questa pagina.