Le Fideiussioni Bancarie Della Società Rimangono Attive Dopo La Chiusura?

Da Giuseppe Monardo
Agosto 10, 2026
06:07

Quando una società chiude — che si tratti di liquidazione volontaria con cancellazione dal registro delle imprese, di cessazione dell’attività o di apertura di una procedura concorsuale — chi ha firmato le fideiussioni bancarie a garanzia dei suoi debiti si pone quasi sempre la stessa domanda: la garanzia si spegne insieme all’impresa? La risposta, sul piano tecnico, è netta e va detta subito: la chiusura della società non estingue le fideiussioni prestate a garanzia dei suoi debiti, e il garante resta esposto con tutto il proprio patrimonio personale anche anni dopo la cancellazione. Il rischio concreto è che il socio o l’amministratore che ha firmato consideri chiusa la partita, non presidi la posizione, e si veda notificare un decreto ingiuntivo quando ormai la società non esiste più e i documenti bancari sono difficili da recuperare.

Lo Studio Monardo lavora su questo crocevia tra diritto bancario e cessazione dell’impresa. L’Avvocato Giuseppe Angelo Monardo coordina uno staff multidisciplinare che opera a livello nazionale in diritto bancario e tributario: è la competenza che serve per leggere un contratto di fideiussione omnibus, ricostruire il saldo garantito e individuare le clausole invalide. È inoltre Esperto Negoziatore della crisi d’impresa ai sensi del D.L. 118/2021, e questa abilitazione riguarda proprio le vicende di uscita dell’impresa dal mercato, quando le garanzie personali sopravvivono all’azienda che le aveva generate. Infine, essendo avvocato cassazionista, può seguire la difesa del garante dall’opposizione al decreto ingiuntivo fino all’ultimo grado di giudizio, senza passaggi di mano.

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Inquadramento normativo: cosa lega la garanzia al debito, e cosa no

Sul piano normativo occorre distinguere due nozioni che il linguaggio comune sovrappone. Una è la sorte del soggetto (la società). L’altra è la sorte dell’obbligazione (il debito garantito). La fideiussione segue la seconda, non il primo.

L’art. 1936 c.c. definisce fideiussore chi, obbligandosi personalmente verso il creditore, garantisce l’adempimento di un’obbligazione altrui. L’art. 1944 c.c. stabilisce che il fideiussore è obbligato in solido con il debitore principale: il creditore può quindi aggredire direttamente il garante, senza dover prima escutere la società, salvo che sia stato pattuito il beneficio di preventiva escussione. L’art. 1939 c.c. enuncia il principio di accessorietà: la fideiussione non è valida se non è valida l’obbligazione principale. Va precisato che accessorietà significa dipendenza dalla validità e dall’esistenza del debito, non dalla persistenza in vita del debitore.

Qui si innesta l’art. 2495 c.c. Con la cancellazione dal registro delle imprese la società di capitali si estingue. Ma la disposizione prosegue affermando che i creditori sociali non soddisfatti possono far valere i loro crediti nei confronti dei soci, fino alla concorrenza delle somme da questi riscosse in base al bilancio finale di liquidazione, e nei confronti dei liquidatori se il mancato pagamento è dipeso da loro colpa. La norma presuppone dunque che il debito sopravviva alla società: se si estinguesse, non ci sarebbe nulla da far valere contro nessuno. La stessa disposizione prevede che, entro un anno dalla cancellazione, la domanda possa essere notificata presso l’ultima sede della società.

La ratio è elementare: se la cancellazione estinguesse i debiti, ogni imprenditore potrebbe liberarsi delle proprie obbligazioni con una pratica camerale. Le Sezioni Unite hanno costruito su questa premessa il sistema successorio oggi vigente, per cui i rapporti obbligatori facenti capo alla società si trasmettono ai soci. Poiché il debito resta, resta anche la garanzia che lo assiste.

Va distinta questa fattispecie da due istituti affini con cui viene confusa.

Il primo è il contratto autonomo di garanzia, tipicamente la garanzia “a prima richiesta” o “a semplice richiesta scritta” che la banca rilascia su ordine dell’impresa a favore di un terzo (una cauzione d’appalto, una garanzia per anticipazione contributi, una garanzia IVA). Qui il garante è la banca, non il socio, e la posizione è ancora più rigida: il garante non può opporre al beneficiario le eccezioni relative al rapporto sottostante. In termini operativi, se una società chiude lasciando in essere una garanzia di questo tipo, l’impegno della banca verso il beneficiario resta finché non interviene lo svincolo, e la banca — escussa — si rivarrà sui controgaranti, cioè sui soci che hanno firmato la lettera di manleva.

Il secondo è la fideiussione prestata dalla società a favore di terzi. In questo caso è la società ad essere garante. La sua estinzione non cancella l’obbligazione di garanzia già assunta, che segue le regole ordinarie della successione dei soci nei debiti sociali.

Va infine chiarito che “chiusura” non è una nozione tecnica unitaria, e le diverse forme in cui una società esce dal mercato producono effetti differenti sul rapporto di garanzia.

La liquidazione volontaria con successiva cancellazione è l’ipotesi più frequente. Lo scioglimento apre la fase liquidatoria, il liquidatore realizza l’attivo e paga i creditori, il bilancio finale viene depositato e la cancellazione produce l’estinzione. Sul rapporto fideiussorio l’effetto è duplice: da un lato la banca revoca gli affidamenti e rende esigibile il saldo, dall’altro il garante perde il debitore principale come interlocutore. La garanzia resta però pienamente operativa.

La cessazione di fatto dell’attività senza cancellazione non produce alcun effetto giuridico sulla società, che continua a esistere. In questa situazione il debito garantito resta imputabile alla società stessa e il termine dell’art. 1957 c.c. decorre dalla revoca degli affidamenti o dalla decadenza dal beneficio del termine, non dalla cessazione materiale dell’attività.

L’apertura della liquidazione giudiziale determina invece l’esigibilità immediata dei crediti pecuniari e impone alla banca di insinuarsi al passivo. La giurisprudenza ha chiarito che la scadenza dell’obbligazione principale, ai fini del computo del semestre, coincide con la pubblicazione della sentenza che apre la procedura, e che l’apertura di una procedura concorsuale non elimina la decadenza dell’art. 1957 c.c., ma sposta la valutazione della diligenza del creditore sul terreno delle iniziative concretamente consentite dall’ordinamento concorsuale.

La cancellazione d’ufficio disposta dal conservatore del registro delle imprese, infine, produce gli stessi effetti estintivi della cancellazione su istanza, con la particolarità che spesso avviene senza che i garanti ne abbiano contezza. È una delle ragioni per cui il monitoraggio della posizione camerale della società garantita andrebbe mantenuto anche dopo la cessazione dei rapporti.

Esempio concreto della differenza: una S.r.l. viene cancellata a settembre. Il socio che aveva firmato la fideiussione omnibus sul conto anticipi risponde verso la banca per l’intero saldo garantito, senza limiti di importo diversi dal massimale contrattuale. Il socio che non aveva firmato nulla risponde soltanto nei limiti di quanto ha effettivamente riscosso dal bilancio finale di liquidazione. Due posizioni diversissime, generate dallo stesso evento.

Requisiti e termini: quando la garanzia si riduce, e quando invece resta intatta

La disciplina prevede una serie di condizioni la cui presenza o assenza sposta l’esito. Vanno verificate una per una.

Primo requisito: l’esigibilità del debito garantito. La chiusura della società, o anche solo la messa in liquidazione, di regola attiva le clausole contrattuali di decadenza dal beneficio del termine e legittima la banca a revocare gli affidamenti. Da quel momento il saldo diventa esigibile e comincia a decorrere il termine dell’art. 1957 c.c.

Secondo requisito: la diligenza del creditore ex art. 1957 c.c. Il fideiussore rimane obbligato dopo la scadenza dell’obbligazione principale purché il creditore, entro sei mesi, abbia proposto le sue istanze contro il debitore e le abbia con diligenza continuate. Il termine è di decadenza. Se la banca resta inerte, il garante si libera. Va precisato che questa non è un’eccezione rilevabile d’ufficio: se il difensore non la solleva nel primo atto difensivo utile, il vantaggio è perso.

Terzo requisito: l’esistenza e la validità di clausole derogatorie. La maggior parte dei moduli bancari contiene una clausola che deroga all’art. 1957 c.c. Se quella clausola è valida ed efficace, il termine semestrale non opera. Se invece è nulla — perché riproduttiva dello schema ABI censurato, o perché vessatoria nei confronti di un garante consumatore — la disciplina legale torna ad applicarsi e la decadenza può essere eccepita.

Quarto requisito: il massimale. L’art. 1938 c.c. impone che la fideiussione per obbligazioni future preveda l’importo massimo garantito. In assenza, la garanzia omnibus è esposta a censure di nullità per la parte eccedente.

Quinto requisito: il recesso. Il fideiussore può recedere dalla garanzia omnibus, ma il recesso opera solo per le obbligazioni sorte successivamente: non tocca l’esposizione già maturata. Il recesso comunicato quando la società è già decotta serve a poco: congela l’esposizione, non la cancella.

Sesto profilo: la prescrizione. Il diritto della banca verso il fideiussore si prescrive nel termine ordinario decennale, che decorre dall’esigibilità e viene interrotto da ogni atto di costituzione in mora.

Quanto ai termini processuali che entrano in gioco nella fase difensiva, va ricordato che la sospensione feriale opera dal 1° al 31 agosto di ciascun anno e si applica ai termini per l’opposizione a decreto ingiuntivo, non ai termini sostanziali di decadenza contrattuale.

Tabella dei termini rilevanti

Termine	Decorrenza	Natura	Conseguenza del mancato rispetto
6 mesi ex art. 1957 c.c.	Scadenza/esigibilità dell’obbligazione principale	Decadenza (per il creditore)	Il fideiussore è liberato, ma solo se eccepisce tempestivamente
40 giorni per l’opposizione a decreto ingiuntivo	Notifica del decreto	Perentorio	Il decreto diventa definitivo; sospensione feriale 1-31 agosto
10 giorni dal precetto	Notifica dell’atto di precetto	Dilatorio	Prima della scadenza il creditore non può pignorare
10 anni di prescrizione	Esigibilità del credito garantito	Prescrizione ordinaria	Estinzione del diritto della banca verso il garante
1 anno dalla cancellazione	Iscrizione della cancellazione	Facoltà processuale	Oltre l’anno, la domanda va notificata ai soci personalmente
Recesso dalla omnibus	Ricezione della comunicazione da parte della banca	Efficacia ex nunc	Restano garantite le esposizioni già in essere
Termine di validità della garanzia autonoma	Data indicata nel testo della garanzia	Decadenza	Oltre la scadenza il beneficiario non può escutere

Procedura passo-passo: cosa fare quando la società chiude e le garanzie restano

La sequenza che segue vale sia in fase preventiva, quando la chiusura è ancora da perfezionare, sia in fase reattiva, quando la banca si è già mossa.

1. Ricostruire l’inventario completo delle garanzie. Prima di ogni altra cosa serve sapere che cosa è stato firmato. Occorre reperire i testi contrattuali di ogni fideiussione, specifica o omnibus, con data, massimale, rapporti garantiti e firme. Le lettere di garanzia rilasciate dalla banca a favore di terzi vanno censite separatamente, perché seguono regole proprie.

2. Esercitare il diritto di accesso alla documentazione bancaria. L’art. 119, comma 4, del Testo Unico Bancario riconosce al cliente e a chi gli succede il diritto di ottenere copia della documentazione relativa alle singole operazioni degli ultimi dieci anni. Va esercitato prima della cancellazione della società, perché dopo il reperimento diventa più complesso e occorre agire attraverso i soci successori. La richiesta va formulata per iscritto, con indicazione puntuale dei rapporti e del periodo.

3. Verificare la data di esigibilità del debito garantito. Va individuato con precisione il momento in cui la banca ha revocato gli affidamenti o ha comunicato la decadenza dal beneficio del termine. Da quella data si conta il semestre dell’art. 1957 c.c.

4. Analizzare il testo della fideiussione alla ricerca delle clausole censurate. Le tre clausole storicamente contestate sono quella di reviviscenza (che obbliga il garante a restituire quanto la banca debba rifondere in caso di revocatoria dei pagamenti del debitore), quella di sopravvivenza (che mantiene la garanzia anche se l’obbligazione principale è invalida) e quella di deroga all’art. 1957 c.c. La loro presenza congiunta è il primo indice da verificare.

5. Verificare la qualifica soggettiva del garante. Se il fideiussore è persona fisica estranea all’attività d’impresa garantita, si apre la tutela consumeristica, con possibile nullità delle clausole vessatorie ai sensi degli artt. 33 e 36 del Codice del Consumo. Se invece è socio di rilievo o amministratore, la qualifica di consumatore va di regola esclusa.

6. Richiedere formalmente lo svincolo e la liberazione. Per le garanzie rilasciate dalla banca a favore di terzi occorre ottenere dal beneficiario la dichiarazione di svincolo e restituire l’originale, altrimenti l’impegno della banca resta in essere e la controgaranzia del socio con esso. Per le fideiussioni personali va richiesta alla banca la comunicazione di liberazione una volta estinta l’esposizione, e va verificato l’aggiornamento della segnalazione in Centrale dei Rischi in qualità di garante.

7. Coordinare la chiusura con la posizione dei garanti. Chiudere una società lasciando esposizioni bancarie non regolate significa trasferire l’intero peso sul patrimonio personale di chi ha firmato. Quando il quadro lo consente, la strada tecnica è quella di gestire la crisi attraverso gli strumenti del Codice della crisi d’impresa, o di negoziare con la banca un accordo che disciplini anche la posizione dei garanti. Va tenuto presente che l’omologazione di un concordato o l’esdebitazione del debitore non liberano i fideiussori: sono benefici che restano confinati al soggetto che li ottiene.

8. Individuare l’organo giudiziario competente. Se la banca agisce in via monitoria, la competenza si determina secondo le regole ordinarie: foro generale del convenuto ai sensi degli artt. 18 e 19 c.p.c., con eventuale foro convenzionale pattuito nel contratto. Se il garante è qualificabile come consumatore, opera il foro inderogabile del suo luogo di residenza o domicilio elettivo, ai sensi dell’art. 33, comma 2, lett. u), del Codice del Consumo: il decreto ingiuntivo emesso da un giudice diverso è censurabile.

9. Predisporre l’atto di citazione in opposizione. L’opposizione va notificata entro quaranta giorni dalla notifica del decreto. L’atto deve contenere, a pena di preclusione, tutte le eccezioni in senso stretto: la decadenza ex art. 1957 c.c., la liberazione ex artt. 1955 e 1956 c.c., la nullità parziale per contrasto con la normativa antitrust, la contestazione del saldo garantito. La regola pratica è che ciò che non entra nell’atto introduttivo dell’opposizione, nella grandissima parte dei casi non entrerà più nel processo.

10. Chiedere la sospensione della provvisoria esecuzione. Se il decreto è provvisoriamente esecutivo, con l’opposizione va formulata istanza di sospensione ai sensi dell’art. 649 c.p.c., illustrando i gravi motivi.

11. Presidiare la fase esecutiva. Se il pignoramento è già stato notificato, restano gli strumenti dell’opposizione all’esecuzione ex art. 615 c.p.c. e dell’opposizione agli atti esecutivi ex art. 617 c.p.c., con i rispettivi termini brevi.

I punti in cui più spesso si sbaglia sono tre: considerare la cancellazione come un evento liberatorio e quindi non presidiare la posizione; non recuperare la documentazione bancaria finché si è ancora in tempo; sollevare le eccezioni fuori tempo, quando ormai non sono più proponibili.

VERIFICHE SUL CAMPO

Le due applicazioni che seguono sono esercizi dimostrativi, costruiti su dati di comodo per mostrare come funzionano i meccanismi descritti. Non descrivono casi reali.

Prima applicazione — il decorso del semestre dopo la cancellazione.

Ipotesi di partenza: S.r.l. con conto corrente affidato per 80.000 € e utilizzo effettivo di 67.300 €. Fideiussione omnibus firmata dal socio unico con massimale di 120.000 €, contenente clausola di deroga all’art. 1957 c.c. La società delibera lo scioglimento il 4 febbraio. La banca revoca l’affidamento con raccomandata ricevuta il 19 febbraio, intimando il rientro. Il bilancio finale di liquidazione è depositato il 30 maggio e la cancellazione è iscritta il 12 giugno.

Sviluppo: l’esigibilità del saldo di 67.300 € si colloca al 19 febbraio. Il semestre dell’art. 1957 c.c. scade quindi il 19 agosto. Se la clausola derogatoria è valida, la banca può attendere e agire contro il garante anche a distanza di anni, entro il termine decennale di prescrizione. Se invece la clausola viene dichiarata nulla e la banca ha notificato il ricorso monitorio soltanto il 3 marzo dell’anno successivo, senza aver proposto istanze contro la società o contro i soci successori entro il 19 agosto, l’eccezione di decadenza diventa la difesa principale del garante.

Esito: la differenza tra due scenari opposti — obbligo di pagare 67.300 € oltre interessi, oppure liberazione integrale — non dipende dalla chiusura della società, che è irrilevante in entrambi i casi, ma dalla sorte di una singola clausola contrattuale e dalla tempestività dell’eccezione.

Seconda applicazione — la garanzia rilasciata dalla banca e non svincolata.

Ipotesi di partenza: S.r.l. appaltatrice che ha ottenuto dalla propria banca una garanzia definitiva di 34.800 € a favore di una stazione appaltante, con validità fino al collaudo. I due soci hanno sottoscritto lettera di controgaranzia. L’attività cessa e la società viene cancellata il 7 aprile, senza che sia stato richiesto lo svincolo e senza restituzione dell’originale al beneficiario.

Sviluppo: il collaudo non interviene, la stazione appaltante contesta inadempimenti e il 21 settembre escute la garanzia per l’intero importo. La banca, trattandosi di garanzia a prima richiesta, paga 34.800 € senza poter opporre eccezioni relative al rapporto di appalto. A quel punto agisce in rivalsa sui controgaranti. La società non esiste più: i soci rispondono in proprio in forza della controgaranzia sottoscritta, non nei limiti dell’attivo di liquidazione.

Esito: una garanzia dimenticata al momento della chiusura produce, sei mesi dopo la cancellazione, un’esposizione personale di 34.800 € oltre interessi e spese. La verifica preventiva dello stato di tutte le garanzie in essere avrebbe richiesto una lettera al beneficiario.

Terza applicazione — la pluralità di garanti dopo l’estinzione della società.

Ipotesi di partenza: società cancellata il 15 ottobre, esposizione residua garantita di 91.600 €, tre cofideiussori che hanno prestato garanzia congiuntamente e senza limitazione di quota. La banca notifica decreto ingiuntivo soltanto al primo garante, l’unico patrimonialmente capiente.

Sviluppo: il garante escusso è tenuto verso la banca per l’intero, perché la solidarietà opera anche nei rapporti esterni tra cofideiussori. Se paga 91.600 €, matura il diritto di regresso verso gli altri due per la quota di ciascuno, pari a un terzo, cioè 30.533,33 € a testa. Verso la società estinta il regresso è invece esercitabile solo nei confronti dei soci successori e nei limiti di quanto abbiano riscosso dal bilancio finale di liquidazione: se il riparto è stato pari a zero, il regresso verso di loro resta privo di contenuto economico.

Esito: l’estinzione della società non riduce l’obbligo verso la banca, ma svuota di fatto la principale via di rivalsa. Nella scelta difensiva questo elemento pesa: contestare il credito verso la banca è spesso più efficace che confidare nel recupero interno.

Casi particolari

La regola generale conosce alcune situazioni che meritano attenzione separata.

Il socio che è anche fideiussore in una società di persone ammessa a concordato. Quando la procedura di concordato preventivo si estende ai soci illimitatamente responsabili, la giurisprudenza di legittimità ha riconosciuto che la chiusura della procedura può incidere anche sulla responsabilità del socio assunta a titolo di fideiussione, quando le due posizioni coincidono nella stessa persona. Si tratta di un’eccezione circoscritta, che non contraddice la regola generale per cui il concordato della società lascia impregiudicati i diritti dei creditori verso i fideiussori.

Il fideiussore raggiunto a sua volta da una procedura. Se è il garante ad accedere a una procedura di regolazione della crisi o dell’insolvenza, il credito della banca è ammissibile al passivo anche se non ancora escusso, secondo le regole dettate dal Codice della crisi in tema di coobbligati e fideiussori. Va aggiunto che, per il garante persona fisica sovraindebitata, gli strumenti del Codice della crisi rappresentano spesso l’unica via di uscita strutturale da un’esposizione da fideiussione: la qualificazione come consumatore o come debitore non consumatore incide però sullo strumento accessibile, e la giurisprudenza recente ha escluso la qualifica di consumatore per chi ha garantito società di cui era socio di rilievo e amministratore.

Il fideiussore che ha pagato e vuole rivalersi. Il garante che adempie ha diritto di regresso verso il debitore principale e di surrogazione nei diritti del creditore. Se la società è estinta, il regresso si esercita verso i soci nei limiti del regime di responsabilità loro applicabile, e verso i coobbligati per la quota di ciascuno. È una posizione spesso illusoria sul piano del recupero effettivo, ma va comunque azionata per non perdere il diritto.

La liberazione per fatto del creditore. L’art. 1955 c.c. libera il fideiussore quando, per fatto del creditore, non può avere effetto la surrogazione. La giurisprudenza è restrittiva: non basta l’inerzia, occorre la violazione di un dovere giuridico. L’art. 1956 c.c. libera il garante di obbligazioni future se il creditore ha concesso nuovo credito conoscendo il peggioramento delle condizioni patrimoniali del debitore, ma questa tutela viene di regola negata a chi era amministratore o socio di controllo, perché si presume che conoscesse la situazione.

La cessione del credito a operatori specializzati. Le esposizioni derivanti da società cessate confluiscono frequentemente in portafogli ceduti a società di cartolarizzazione, che agiscono poi in proprio contro i garanti. In questi casi va verificata con attenzione la prova della titolarità del credito: l’avviso di cessione pubblicato in Gazzetta Ufficiale, quando si limita a indicare criteri generali di individuazione dei crediti, può non essere sufficiente a dimostrare l’inclusione della specifica posizione nel perimetro ceduto. È un profilo autonomo rispetto al merito della garanzia, e va sollevato tempestivamente.

Il garante di una società di persone. Nelle società in nome collettivo e nelle accomandite semplici il socio illimitatamente responsabile risponde già dei debiti sociali a titolo proprio. Se ha anche prestato fideiussione, cumula due titoli di responsabilità distinti, con regimi diversi quanto a preventiva escussione del patrimonio sociale e a prescrizione. La cancellazione della società non estingue né l’una né l’altra posizione, ma incide sulle modalità con cui il creditore deve agire, e la distinzione va tenuta ferma nella costruzione della difesa.

La fideiussione prestata dal coniuge o da un familiare estraneo all’impresa. È l’ipotesi in cui lo spazio delle tutele consumeristiche è più ampio, perché manca il collegamento funzionale tra garanzia e attività professionale del garante. In questi casi la nullità delle clausole vessatorie, tra cui quella derogatoria dell’art. 1957 c.c., può essere fatta valere in base alla disciplina del Codice del Consumo, con l’ulteriore effetto della competenza del foro del consumatore. Va verificato, però, se il garante rivestisse cariche o partecipazioni nella società, perché la giurisprudenza recente valorizza indici anche non formali.

L’Avv. Giuseppe Angelo Monardo affronta questi scenari con la doppia lente che la materia richiede: quella dell’avvocato cassazionista, abilitato a portare la difesa del garante fino all’ultimo grado di giudizio, e quella del coordinatore di uno staff multidisciplinare che opera a livello nazionale in diritto bancario e tributario, dove avvocati e commercialisti ricostruiscono insieme il saldo garantito e le clausole contestabili.

Domande frequenti

Se la società è stata cancellata dal registro delle imprese, la banca può ancora chiedermi i soldi come garante? Sì. La cancellazione estingue la società come soggetto, non il debito. L’obbligazione garantita sopravvive e si trasferisce ai soci nei limiti previsti dall’art. 2495 c.c., mentre l’obbligazione del fideiussore resta integra e autonoma sul piano patrimoniale. La banca può quindi notificare un decreto ingiuntivo direttamente al garante, senza dover prima escutere alcuno, salvo che sia stato pattuito il beneficio di preventiva escussione. Il fatto che l’impresa non esista più non riduce di un euro il massimale garantito.

Ho chiuso la società cinque anni fa e non ho mai ricevuto nulla dalla banca: sono al sicuro? Non automaticamente. Il diritto della banca verso il garante si prescrive in dieci anni dall’esigibilità del credito, e ogni lettera di costituzione in mora interrompe il decorso facendolo ripartire da capo. Cinque anni di silenzio non estinguono nulla. Esiste però un profilo diverso e più favorevole: se il contratto non deroga validamente all’art. 1957 c.c. e la banca non ha proposto istanze nei sei mesi dalla scadenza, la decadenza può essere eccepita. Va verificato sul testo contrattuale.

Posso recedere adesso dalla fideiussione omnibus visto che la società ha cessato l’attività? Il recesso è possibile, ma produce effetti solo per il futuro. Blocca l’ingresso nella garanzia di nuove obbligazioni, non elimina l’esposizione già maturata al momento in cui la banca riceve la comunicazione. Se l’attività è cessata e il conto è già in rosso, il recesso ha un valore prevalentemente documentale: fissa una data e un importo. Resta comunque utile inviarlo con raccomandata o posta elettronica certificata, perché delimita con certezza il perimetro del rischio.

La società ha ottenuto l’esdebitazione: anche io come garante sono liberato? No. Il Codice della crisi d’impresa e dell’insolvenza è esplicito: l’esdebitazione produce effetti solo verso il debitore che la ottiene, e i creditori conservano impregiudicati i loro diritti contro i coobbligati, i fideiussori e gli obbligati in via di regresso. La stessa regola vale per il concordato omologato. Il garante che paga, peraltro, non può poi rivalersi sul soggetto esdebitato. È il punto su cui si concentrano più fraintendimenti in assoluto.

La mia fideiussione contiene le clausole ABI: è automaticamente nulla? No, e la questione è tuttora in movimento. Le Sezioni Unite del 2021 hanno chiarito che le fideiussioni conformi allo schema censurato sono affette da nullità parziale, limitata alle clausole di reviviscenza, sopravvivenza e deroga all’art. 1957 c.c., restando valido il resto del contratto. Per le garanzie successive al 2005 la giurisprudenza si è divisa sul quantum di prova richiesto, tanto che la questione è stata rimessa nuovamente alle Sezioni Unite. L’esito pratico più rilevante resta comunque la caduta della deroga all’art. 1957 c.c.

La banca ha rilasciato una fideiussione a favore di un nostro cliente e abbiamo chiuso: che succede? L’impegno della banca verso il beneficiario resta in vita fino allo svincolo o alla scadenza indicata nel testo della garanzia. Se il beneficiario escute, la banca paga e si rivale sui controgaranti, cioè su chi ha firmato la lettera di manleva, che sono di regola i soci. L’estinzione della società non interrompe questa catena. Prima di completare la liquidazione occorre quindi ottenere lo svincolo scritto e restituire l’originale del documento di garanzia.

Il liquidatore risponde delle fideiussioni non regolate prima della cancellazione? Il liquidatore risponde verso i creditori sociali non soddisfatti quando il mancato pagamento è dipeso da sua colpa, secondo l’art. 2495 c.c. Si tratta di una responsabilità risarcitoria autonoma, distinta dall’obbligazione di garanzia: presuppone la violazione dei doveri inerenti alla liquidazione, come la distribuzione dell’attivo ai soci in presenza di debiti noti e insoddisfatti. Non riguarda quindi la sorte della fideiussione in sé, ma può aprire un fronte ulteriore quando la chiusura è stata gestita senza considerare le esposizioni pendenti.

Mi hanno segnalato in Centrale dei Rischi come garante di una società che non esiste più: posso farla cancellare? La segnalazione come garante riflette l’esistenza dell’obbligazione di garanzia, non l’esistenza della società. Finché l’esposizione garantita resta impagata, la segnalazione è destinata a permanere. Diventa contestabile quando è inesatta nel contenuto, quando prosegue dopo l’estinzione dell’obbligazione o dopo l’accertamento giudiziale della liberazione del garante, o quando non è stata preceduta dalla comunicazione preventiva dovuta. La verifica va fatta acquisendo la propria posizione presso la Banca d’Italia e confrontandola con lo stato effettivo del rapporto.

IL QUADRO GIURISPRUDENZIALE

Di seguito i riferimenti che compongono, allo stato, la cornice interpretativa della materia.

Cass., Sezioni Unite, 12 marzo 2013, n. 6070. Ha fissato il principio secondo cui la cancellazione dal registro delle imprese produce l’estinzione della società, ma i rapporti obbligatori non definiti si trasmettono ai soci secondo un meccanismo di tipo successorio. È la pronuncia che fonda l’intero sistema: se il debito si trasmette, non si estingue, e la garanzia che lo assiste continua a operare.

Cass., Sezioni Unite, 16 luglio 2025, n. 19750. Ha stabilito che l’estinzione della società non comporta l’estinzione dei suoi crediti, che si trasferiscono ai soci, salvo che risulti una rinuncia inequivoca manifestata al debitore. Rileva per simmetria: la cancellazione non è di per sé un fatto estintivo delle situazioni giuridiche pendenti, né attive né passive.

Cass., Sezioni Unite, n. 29812/2024 e n. 3625/2025. Hanno consolidato l’efficacia estintiva della cancellazione e la trasmissione ai soci dei rapporti obbligatori già facenti capo alla società, precisando profili processuali quali l’ultrattività del mandato conferito prima dell’estinzione. Confermano che il tema è di successione, non di estinzione del debito.

Cass., Sez. I, 22 maggio 2020, n. 9464, e Cass., Sez. VI-3, 13 aprile 2022, n. 12064. Hanno affermato che l’estinzione della società intervenuta in pendenza di giudizio non estingue la pretesa azionata, salvo che il creditore abbia manifestato una volontà remissoria comunicata al debitore. Sono le pronunce che escludono ogni automatismo estintivo legato alla vicenda camerale.

Cass., Sezioni Unite, 30 dicembre 2021, n. 41994. Ha risolto il contrasto sulle fideiussioni “a valle” di intese anticoncorrenziali, affermando la nullità parziale limitata alle clausole riproduttive dell’intesa vietata, con conservazione del resto del contratto. È il riferimento centrale per la difesa del garante, perché la caduta della deroga all’art. 1957 c.c. riapre il tema della decadenza.

Decreto del Primo Presidente della Corte di Cassazione, 11-12 novembre 2025 (rinvio pregiudiziale del Tribunale di Siracusa, 1° agosto 2025). Ha dichiarato ammissibile il rinvio e assegnato alle Sezioni Unite le questioni sull’estensione temporale della nullità, sull’applicabilità alle fideiussioni specifiche e sul regime probatorio per le garanzie successive al 2005. Segnala che la materia non è stabilizzata e che ogni difesa va costruita sul testo concreto.

Cass., Sez. I, n. 30383/2024, e Cass., Sez. I, n. 1170/2025. Hanno escluso che per le fideiussioni successive al 2005 la nullità possa ritenersi dimostrata dalla mera corrispondenza testuale con lo schema censurato. Delimitano l’onere probatorio a carico del garante.

Cass., Sez. III, 24 luglio 2024, n. 20648. Si è orientata in senso opposto sul medesimo profilo, valorizzando il contenuto delle clausole. È una delle pronunce che ha determinato la rimessione alle Sezioni Unite, e va conosciuta perché fornisce argomenti alla difesa del fideiussore.

Cass., Sez. III, 19 dicembre 2024, n. 33470, e Cass., Sez. III, 13 aprile 2025, n. 9680. Hanno chiarito che, quando la garanzia prevede il pagamento a semplice richiesta scritta, per evitare la decadenza dell’art. 1957 c.c. è sufficiente la richiesta stragiudiziale nel semestre, senza necessità di domanda giudiziale. Individuano il livello di attivazione minimo richiesto alla banca.

Cass., Sez. III, n. 34676/2024, e Cass., Sez. III, n. 8023/2024. Hanno ribadito che l’eccezione di decadenza ex art. 1957 c.c. ha natura di eccezione in senso stretto, non rilevabile d’ufficio e da proporre tempestivamente. È il punto che rende decisiva la qualità dell’atto di opposizione.

Cass., Sez. III, 13 marzo 2024, n. 6685, e Cass., Sez. III, 10 gennaio 2025, n. 668. Hanno definito i confini della liberazione ex art. 1955 c.c., escludendo che la mera inerzia o la tolleranza del creditore integrino il fatto liberatorio. Restringono lo spazio di una difesa che viene spesso invocata in modo generico.

Cass., Sez. I, 17 febbraio 2025, n. 3989. Ha confermato che l’amministratore che garantisce la propria società non può invocare la liberazione ex art. 1956 c.c., perché si presume a conoscenza del peggioramento patrimoniale dell’impresa. Riguarda direttamente la figura tipica del garante nelle società che chiudono.

Cass., Sez. I, 11 novembre 2025, n. 29746. Ha escluso la qualifica di consumatore per il fideiussore titolare di una partecipazione non trascurabile e investito di cariche sociali, valorizzando il collegamento funzionale tra garanzia e attività d’impresa. Incide sull’accesso alle tutele consumeristiche e sugli strumenti di regolazione della crisi.

Cass., Sezioni Unite, 16 febbraio 2015, n. 3022; Cass., Sez. I, 6 settembre 2019, n. 22382; Cass., Sez. I, 25 maggio 2021, n. 14363. Hanno confermato che i creditori conservano impregiudicati i diritti verso coobbligati e fideiussori nonostante l’omologazione del concordato, principio oggi trasfuso nell’art. 117 CCII. Sono il fondamento della risposta negativa alla domanda se il concordato liberi il garante.

Cass., Sez. I, 6 giugno 2024, n. 15862. Si è occupata della posizione del socio illimitatamente responsabile che sia anche fideiussore, in relazione agli effetti della chiusura della procedura concordataria estesa al socio. Delimita l’eccezione rispetto alla regola generale.

Cass., Sez. I, n. 25268/2025. Ha affrontato l’ammissibilità dell’insinuazione al passivo del creditore garantito nella procedura aperta a carico del fideiussore. Rileva quando è il garante, e non più la società, a trovarsi in stato di insolvenza.

Cass., Sez. I, 9 febbraio 2024, n. 3687, e Cass., Sez. I, 12 marzo 2024, n. 6532. Hanno precisato le condizioni del regresso tra cofideiussori e l’efficacia estintiva del versamento eseguito dal garante sul conto del debitore principale. Servono a impostare correttamente i rapporti interni fra più garanti della stessa società.

Trib. Firenze, 14 giugno 2025, e Trib. Trento, 18 giugno 2025. Hanno rispettivamente dichiarato nulla la deroga all’art. 1957 c.c. per contrasto con la disciplina consumeristica e riconosciuto la nullità parziale della garanzia per presenza delle clausole ABI. Documentano l’orientamento più recente della giurisprudenza di merito.

Cass., Sez. III, n. 13012/2026. Ha ribadito la nullità delle clausole riproduttive dell’intesa anticoncorrenziale e la rilevabilità della relativa nullità anche in appello, con conseguente possibile decadenza della banca ex art. 1957 c.c. Conferma la persistente attualità della linea difensiva.

COSA PUÒ FARE LO STUDIO MONARDO

Sul piano operativo, lo Studio interviene con attività specifiche e verificabili:

Ricostruiamo l’intero perimetro delle garanzie rilasciate a favore della società, reperendo i testi contrattuali di ogni fideiussione specifica, omnibus e controgaranzia, e ricostruendo massimali, date e rapporti garantiti.
Esercitiamo il diritto di accesso alla documentazione bancaria ai sensi dell’art. 119 TUB, formulando le richieste nei termini e nelle forme corrette e sollecitando gli istituti inadempienti.
Analizziamo clausola per clausola il testo della fideiussione, confrontandolo con lo schema censurato dalla Banca d’Italia e isolando le previsioni di reviviscenza, sopravvivenza e deroga all’art. 1957 c.c.
Calcoliamo il decorso del termine semestrale dell’art. 1957 c.c., individuando la data esatta di esigibilità del debito garantito e verificando se e quando la banca ha proposto le proprie istanze.
Verifichiamo la qualificazione soggettiva del garante ai fini delle tutele consumeristiche, ricostruendo partecipazioni, cariche e collegamento funzionale tra garanzia e attività d’impresa.
Redigiamo e notifichiamo l’atto di citazione in opposizione a decreto ingiuntivo, articolando in un unico atto tutte le eccezioni in senso stretto e formulando istanza di sospensione della provvisoria esecuzione.
Contestiamo il quantum del saldo garantito, sottoponendo i rapporti a verifica tecnica su interessi, capitalizzazione, commissioni e oneri, con il supporto dei commercialisti dello staff.
Predisponiamo e gestiamo il recesso dalle garanzie omnibus e le richieste formali di svincolo e liberazione, seguendo anche l’aggiornamento delle segnalazioni in Centrale dei Rischi in qualità di garante.
Impostiamo la difesa nella fase esecutiva, con le opposizioni ex artt. 615 e 617 c.p.c. quando il pignoramento è già stato notificato.
Valutiamo l’accesso agli strumenti di regolazione della crisi per il garante persona fisica travolto dall’escussione, individuando la procedura compatibile con il suo profilo soggettivo.

L’Avv. Giuseppe Angelo Monardo è avvocato cassazionista; coordinatore di uno staff multidisciplinare operante a livello nazionale in diritto bancario e tributario; Gestore della crisi da sovraindebitamento (L. 3/2012) iscritto negli elenchi del Ministero della Giustizia; professionista fiduciario di un OCC (Organismo di Composizione della Crisi); Esperto Negoziatore della crisi d’impresa ai sensi del D.L. 118/2021.

In una materia come questa, dove la sorte del garante dipende dall’esito di questioni interpretative rimesse alle Sezioni Unite, l’abilitazione al patrocinio in Cassazione non è un dettaglio formale: significa che la linea difensiva viene impostata fin dal primo atto tenendo conto del giudizio di legittimità, e che chi ha costruito quella linea è lo stesso professionista che potrà sostenerla davanti alla Suprema Corte. La continuità è un elemento tecnico: nessun passaggio di consegne, nessuna riscrittura della strategia a metà percorso, la stessa impostazione dall’analisi iniziale del contratto fino all’ultimo grado.

Lo staff riunisce avvocati e commercialisti che lavorano insieme sullo stesso caso: mentre la difesa tecnica costruisce le eccezioni processuali, la componente contabile ricostruisce il saldo garantito e quantifica ciò che è realmente dovuto. Nelle vicende di chiusura societaria, dove il debito garantito nasce da anni di rapporti bancari stratificati, è l’unico modo per contestare il credito nel merito e non solo nella forma.

In sintesi

Le fideiussioni bancarie non si spengono con la chiusura della società: il debito garantito sopravvive alla cancellazione, si trasferisce ai soci nei limiti di legge, e il garante resta obbligato in solido con il proprio patrimonio personale. Né il concordato né l’esdebitazione producono effetti liberatori a suo favore. Ciò che può realmente ridurre o azzerare l’esposizione è altro: la decadenza del creditore ex art. 1957 c.c., la nullità delle clausole riproduttive dell’intesa anticoncorrenziale, la contestazione del saldo, la corretta qualificazione soggettiva del garante. Tutti profili che vanno individuati sul testo contrattuale e fatti valere entro termini brevi e in gran parte non recuperabili.

È esattamente il terreno su cui opera lo Studio Monardo. Il coordinamento di uno staff multidisciplinare attivo a livello nazionale in diritto bancario e tributario consente di lavorare insieme sul contratto di garanzia e sul saldo bancario che ne costituisce l’oggetto; l’abilitazione di Esperto Negoziatore della crisi d’impresa ai sensi del D.L. 118/2021 permette di inquadrare la vicenda della chiusura societaria da cui la garanzia sopravvive; l’iscrizione negli elenchi ministeriali come Gestore della crisi da sovraindebitamento e il ruolo di fiduciario OCC offrono una via strutturata al garante persona fisica travolto dall’escussione; l’abilitazione al patrocinio in Cassazione assicura che la difesa possa essere portata fino all’ultimo grado dallo stesso professionista che l’ha impostata.

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