Il patto operativo

Questo non è un articolo da leggere: è un piano da eseguire. Se hai firmato una fideiussione — per un familiare, per la società di cui sei socio, per un amico imprenditore — e oggi ti trovi (o rischi di trovarti) sovraindebitato, la fideiussione non è un dettaglio da citare a margine della tua domanda: è spesso la voce che decide se la procedura ti viene ammessa, quale procedura ti spetta e quanto stralcio puoi realisticamente ottenere. Chi dimentica di trattare la fideiussione come un debito a sé stante, con una propria natura giuridica e propri tempi di aggressione, arriva alla procedura di sovraindebitamento con un piano già zoppo.

Lo Studio Monardo affronta questo tema da una posizione specifica: l’Avvocato Giuseppe Angelo Monardo è Gestore della crisi da sovraindebitamento iscritto negli elenchi del Ministero della Giustizia ai sensi della L. 3/2012 e professionista fiduciario di un OCC, i due ruoli che la legge assegna a chi deve verificare la sussistenza dei requisiti di accesso alla procedura, redigere la relazione particolareggiata e valutare — caso per caso — se una fideiussione prestata dal debitore lo esclude dalla qualifica di consumatore o lo confina in una procedura diversa da quella sperata. Non è una competenza genericamente dichiarata: è l’attività che la legge attribuisce esplicitamente a questo ruolo.

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La diagnosi della tua situazione

Prima di scegliere la prima mossa, rispondi con precisione a queste quattro domande. La risposta che dai a ciascuna sposta il punto di ingresso nel piano.

Domanda 1 — Per chi hai firmato la fideiussione? Se l’hai firmata per un familiare (mutuo del figlio, prestito del coniuge) senza alcun collegamento con un’attività d’impresa o professionale tua, la fideiussione resta, in linea di principio, compatibile con la qualifica di consumatore. Se invece l’hai firmata come socio o amministratore per debiti della società, la Cassazione più recente (n. 29746/2025) ha chiarito che quella garanzia è considerata atto espressivo di un’attività professionale: la qualifica di consumatore, in quel caso, va verificata con particolare attenzione perché rischia di essere esclusa.

Domanda 2 — La fideiussione è già stata escussa o è ancora “dormiente”? Se la banca o il creditore ha già chiesto il pagamento (lettera di escussione, decreto ingiuntivo, precetto), il debito da fideiussione è certo, liquido ed esigibile e va inserito nel piano come debito attuale. Se non è stata ancora escussa ma il debitore principale è inadempiente, va comunque considerata come debito potenziale da gestire nella proposta, perché il creditore può escuterla in qualsiasi momento nei termini di prescrizione.

Domanda 3 — Sei l’unico garante o ce ne sono altri? Con più garanti solidali, ciascuno risponde per l’intero salvo il beneficio di regresso verso gli altri: la tua procedura di sovraindebitamento non estingue il debito verso gli altri coobbligati, che restano aggredibili dal creditore per la parte non soddisfatta.

Domanda 4 — La fideiussione riguarda un debito scaduto da meno o più di un anno rispetto alla richiesta di finanziamento successiva? Rileva ai fini dell’art. 1956 c.c.: se il creditore ha concesso nuovo credito al debitore principale, dopo che le sue condizioni patrimoniali erano già notevolmente peggiorate, senza autorizzazione del fideiussore, il garante può essere liberato per quella quota.

La tua situazione	Parti dalla mossa
Fideiussione per familiare, mai escussa	Mossa 1
Fideiussione per società/socio, qualifica consumatore incerta	Mossa 2
Fideiussione già escussa con decreto ingiuntivo o precetto	Mossa 3
Più garanti solidali sullo stesso debito	Mossa 4
Sospetto di credito concesso al debitore principale dopo il peggioramento delle sue condizioni	Mossa 5

Mossa 1 — Censisci ogni fideiussione firmata, anche quelle dimenticate

Obiettivo della mossa: ricostruire un elenco completo e documentato di tutte le garanzie personali prestate, comprese quelle apparentemente chiuse o dimenticate. Senza questo elenco, l’OCC non può redigere una relazione particolareggiata attendibile e il piano rischia di essere impugnato per omessa indicazione di un debito.

Quando va fatta: subito, prima di qualunque contatto con l’OCC. Non ha una scadenza di legge, ma è la base temporale di tutto il resto: ogni giorno di ritardo in questa fase si traduce in un ritardo identico su tutte le mosse successive.

Come si esegue: richiedi alla Centrale Rischi di Banca d’Italia (tramite la procedura online o presso una filiale) l’estratto delle tue posizioni di garante; verifica gli estratti conto delle società per cui hai garantito, anche se non ne sei più socio; controlla i contratti di mutuo, leasing e apertura di credito conservati in casa, cercando la dicitura “fideiussione”, “garanzia personale” o “coobbligazione solidale”; interpella per iscritto (raccomandata o PEC) gli istituti di credito con cui hai avuto rapporti negli ultimi dieci anni chiedendo conferma dell’esistenza di garanzie ancora attive a tuo carico.

La base giuridica: l’art. 1936 c.c. definisce la fideiussione come l’obbligazione con cui un soggetto garantisce l’adempimento di un’obbligazione altrui; l’art. 9 L. 3/2012 (oggi artt. 65 e ss. CCII) impone al debitore di allegare alla domanda l’elenco di tutti i creditori, compresi quelli potenziali derivanti da garanzie prestate.

Se qualcosa va storto: se una banca non risponde entro un termine ragionevole (30 giorni è lo standard di prassi), formalizza una seconda richiesta con diffida, specificando che la mancata risposta sarà segnalata all’OCC come tentativo di occultamento di informazioni rilevanti.

Check di completamento: hai un elenco scritto con, per ciascuna fideiussione, il nome del debitore principale, l’importo garantito, la data di sottoscrizione, lo stato (escussa/non escussa); hai gli estratti di Centrale Rischi; hai le risposte scritte degli istituti di credito interpellati.

Mossa 2 — Verifica se la fideiussione ti esclude dalla qualifica di consumatore

Obiettivo della mossa: stabilire con certezza, prima di scegliere la procedura, se le fideiussioni prestate ti collocano tra i consumatori o tra i non consumatori ai sensi dell’art. 2 CCII. È la mossa più delicata dell’intero piano, perché la qualifica sbagliata in partenza comporta il rigetto della domanda o, peggio, l’omologazione di un piano poi impugnabile.

Quando va fatta: prima del deposito della domanda, mai dopo. Non esiste un termine di legge specifico, ma la relazione dell’OCC deve motivare espressamente su questo punto e un errore di qualificazione emerso in corso di procedura costringe a ricominciare.

Come si esegue: analizza lo scopo per cui hai prestato ciascuna fideiussione censita nella Mossa 1. Se la garanzia è stata prestata per un debito contratto nell’esercizio della tua attività imprenditoriale o professionale, o come socio/amministratore per un finanziamento erogato alla società, la Cassazione (sentenza n. 29746/2025, Sez. I, 11 novembre 2025) ha affermato che quell’atto è espressivo dell’attività professionale e quindi non compatibile, per quella specifica posizione debitoria, con la qualifica di consumatore. Se invece la fideiussione è stata prestata per motivi estranei a qualunque attività imprenditoriale (es. per il mutuo casa del figlio), resta valutabile come atto di consumatore, salvo la verifica di meritevolezza.

La base giuridica: art. 2, comma 1, lett. e) CCII (definizione di consumatore); art. 65 CCII (ambito soggettivo delle procedure di sovraindebitamento); Cass. Sez. I, 11.11.2025, n. 29746.

Se qualcosa va storto: se hai fideiussioni miste (una per motivi personali, una come garante d’impresa), l’OCC deve valutare la prevalenza e la scindibilità delle posizioni: in alcuni casi la soluzione è orientarsi verso il concordato minore anziché il piano di ristrutturazione dei debiti del consumatore, proprio per non lasciare fuori la componente non consumeristica.

Check di completamento: per ciascuna fideiussione hai una qualificazione scritta (consumatore/non consumatore) motivata con riferimento allo scopo dell’obbligazione garantita; hai individuato, di conseguenza, quale procedura tra piano di ristrutturazione, concordato minore o liquidazione controllata è compatibile con il tuo profilo complessivo.

Mossa 3 — Se la fideiussione è già stata escussa, blocca l’aggressione immediata

Obiettivo della mossa: sospendere o rallentare le azioni esecutive già avviate dal creditore garantito, guadagnando il tempo necessario per depositare la domanda di sovraindebitamento. Una fideiussione già escussa con decreto ingiuntivo esecutivo o precetto notificato è la situazione più urgente dell’intero piano.

Quando va fatta: entro i termini di opposizione al decreto ingiuntivo (40 giorni dalla notifica, salvo termini diversi per l’estero) o entro i 20 giorni dal precetto se si intende proporre opposizione all’esecuzione ex art. 615 c.p.c. Nel conteggio dei termini si applica la sospensione feriale dei termini processuali, che copre esclusivamente il periodo dal 1° al 31 agosto.

Come si esegue: verifica la regolarità della notifica del decreto ingiuntivo e del titolo posto a base della fideiussione; se emergono profili di nullità della fideiussione (ad esempio schema conforme al modello ABI dichiarato parzialmente nullo dalle Sezioni Unite), valuta l’opposizione; contestualmente, prepara e deposita la domanda di sovraindebitamento, che una volta ammessa consente di chiedere al giudice la sospensione delle procedure esecutive individuali in corso.

La base giuridica: art. 54 CCII (misure protettive); art. 615 c.p.c. (opposizione all’esecuzione); Cass. SU 27243/2024, che ha esteso ai contratti di fideiussione specifica i principi già affermati per la fideiussione omnibus in materia di nullità parziale delle clausole conformi allo schema ABI dichiarato in contrasto con la disciplina antitrust.

Se qualcosa va storto: se il creditore notifica un atto di pignoramento prima che tu riesca a depositare la domanda, la richiesta di misure protettive va comunque presentata: il giudice può sospendere anche una procedura esecutiva già iniziata, purché la domanda di sovraindebitamento sia stata nel frattempo depositata.

Check di completamento: hai verificato la regolarità formale del titolo; hai valutato la presenza di clausole nulle nello schema di fideiussione; hai la domanda di sovraindebitamento pronta per il deposito con la richiesta di misure protettive allegata.

Una breve nota tecnica va spesa qui: la distinzione tra fideiussione (accessoria, art. 1936 c.c.) e contratto autonomo di garanzia (svincolato dalle eccezioni opponibili dal debitore principale) cambia radicalmente le difese disponibili. Verificarla prima di scrivere qualunque atto è un passaggio che l’Avv. Giuseppe Angelo Monardo, in qualità di avvocato cassazionista, tratta sistematicamente nelle fasi di analisi preliminare, proprio perché un errore di qualificazione a monte compromette ogni difesa successiva fino all’eventuale giudizio di legittimità.

Mossa 4 — Con più garanti solidali, mappa il regresso e le posizioni degli altri coobbligati

Obiettivo della mossa: capire che la tua procedura di sovraindebitamento non estingue automaticamente il debito verso gli altri garanti, e organizzare la strategia tenendo conto delle loro posizioni. È un errore frequente pensare che, una volta esdebitati, anche gli altri coobbligati siano automaticamente liberati: non è così.

Quando va fatta: in parallelo alla Mossa 1, non dopo. Se aspetti a censire gli altri garanti dopo aver depositato la domanda, rischi di presentare un piano che non tiene conto delle azioni di regresso che potrebbero colpirti anche dopo l’omologazione.

Come si esegue: individua tutti i coobbligati solidali sullo stesso debito garantito (altri fideiussori, il debitore principale se persona diversa da te); verifica se anche loro sono in difficoltà economica o se hanno capienza patrimoniale; valuta se convenga coordinare più domande di sovraindebitamento (procedura familiare, art. 66 CCII, se i garanti sono conviventi o legati da rapporti di convivenza qualificati) oppure procedere separatamente.

La base giuridica: art. 1944 c.c. (solidarietà tra più fideiussori, salvo beneficio di divisione espressamente pattuito); art. 66 CCII (procedura familiare); principio generale per cui l’esdebitazione produce effetti solo verso il debitore che l’ha ottenuta, non verso i condebitori solidali (Cass. 27562/2024, sulla centralità della meritevolezza come presupposto del beneficio, applicabile solo al soggetto ammesso).

Se qualcosa va storto: se un creditore, dopo la tua esdebitazione, si rivolge a un altro garante rimasto obbligato, quest’ultimo potrà a sua volta rivalersi su di te per la quota di regresso teoricamente dovuta — ma quella pretesa, se sorta prima dell’omologazione del tuo piano, rientra comunque tra i debiti concorsuali e va gestita nella tua procedura.

Check di completamento: hai la mappa completa dei coobbligati con le rispettive quote di responsabilità; hai valutato l’opportunità di una procedura familiare; hai verificato che il tuo piano indichi correttamente le eventuali pretese di regresso già manifestatesi.

Mossa 5 — Verifica se il creditore ha aggravato la tua posizione di garante senza autorizzazione

Obiettivo della mossa: accertare se ricorrono i presupposti per la liberazione, anche parziale, dalla fideiussione ai sensi degli artt. 1955 e 1956 c.c. Se il creditore ha concesso ulteriore credito al debitore principale dopo che le sue condizioni patrimoniali erano già peggiorate in modo rilevante, senza chiedere la tua autorizzazione come garante, potresti essere liberato per la parte di debito derivante da quel credito ulteriore.

Quando va fatta: prima di inserire l’intero importo della fideiussione nel piano come debito certo. Verificarlo per tempo può ridurre l’esposizione complessiva da gestire nella proposta.

Come si esegue: ricostruisci la cronologia dei finanziamenti concessi al debitore principale, confrontandola con l’andamento della sua situazione patrimoniale nello stesso periodo (bilanci, protesti, iscrizioni pregiudizievoli); verifica se il creditore ti ha informato o richiesto autorizzazione prima di erogare credito ulteriore dopo un peggioramento significativo; se emergono elementi, prepara la documentazione a supporto di un’eccezione di liberazione parziale da far valere nella procedura o in sede di opposizione.

La base giuridica: art. 1956 c.c. (liberazione del fideiussore per obbligazione futura); art. 1955 c.c. (liberazione per fatto del creditore che rende inefficace la surrogazione del fideiussore); la giurisprudenza di legittimità ribadisce che l’onere di provare il peggioramento delle condizioni patrimoniali del debitore principale e la conoscenza (o conoscibilità) di tale peggioramento da parte del creditore grava sul fideiussore che invoca la liberazione.

Se qualcosa va storto: se non riesci a reperire i bilanci o le informazioni sulla situazione patrimoniale del debitore principale nel periodo rilevante, valuta una richiesta di esibizione documentale in sede giudiziale o l’assistenza di un commercialista per ricostruire l’andamento economico dell’impresa garantita.

Check di completamento: hai la cronologia dei finanziamenti; hai la documentazione sulla situazione patrimoniale del debitore principale nei periodi rilevanti; hai valutato, con l’assistenza di un professionista, se sussistono i presupposti per l’eccezione di liberazione parziale.

Mossa 6 — Scegli la procedura coerente con la qualifica accertata

Obiettivo della mossa: tradurre la diagnosi delle mosse precedenti nella scelta effettiva tra piano di ristrutturazione dei debiti del consumatore, concordato minore e liquidazione controllata. È la mossa di sintesi: qui confluiscono i risultati di tutte le verifiche fatte finora.

Quando va fatta: subito prima della predisposizione della proposta, con l’OCC già individuato e la relazione particolareggiata in corso di redazione.

Come si esegue: se le fideiussioni prestate sono estranee a qualsiasi attività d’impresa e la tua condizione debitoria complessiva è compatibile con la qualifica di consumatore, valuta il piano di ristrutturazione dei debiti del consumatore (che non richiede il voto dei creditori, ma solo l’omologazione del giudice previa verifica di meritevolezza); se emergono fideiussioni collegate ad attività d’impresa (come socio, amministratore o ex titolare di ditta individuale), valuta il concordato minore, che prevede il voto dei creditori; se il patrimonio è talmente esiguo da non consentire una proposta sostenibile, valuta la liquidazione controllata.

La base giuridica: artt. 65-83 CCII (disposizioni generali e piano di ristrutturazione dei debiti del consumatore); artt. 74-83 CCII (concordato minore); artt. 268-277 CCII (liquidazione controllata).

Se qualcosa va storto: se l’OCC ritiene che la qualifica sia dubbia, non forzare la scelta: una relazione che segnali onestamente il dubbio, con una motivazione articolata, protegge il piano da future impugnazioni molto più di una qualificazione affrettata.

Check di completamento: hai una procedura individuata con motivazione scritta dell’OCC; la scelta è coerente con tutte le fideiussioni censite nella Mossa 1 e qualificate nella Mossa 2.

Mossa 7 — Costruisci la proposta includendo correttamente ogni fideiussione

Obiettivo della mossa: redigere una proposta che tratti ogni fideiussione secondo la sua reale natura — debito certo se già escussa, debito potenziale se non ancora escussa — evitando sia l’omissione sia la sopravvalutazione. Una proposta che ignora una fideiussione dormiente rischia di essere travolta, dopo l’omologazione, da un’escussione sopravvenuta non prevista nel piano.

Quando va fatta: nella fase di redazione della proposta, con il supporto dell’OCC.

Come si esegue: inserisci ogni fideiussione escussa come debito chirografario o privilegiato (a seconda della natura del credito garantito) per l’intero importo residuo; per le fideiussioni non ancora escusse, valuta con l’OCC se accantonare una quota prudenziale o se, in base alla situazione del debitore principale, il rischio di escussione sia concreto o remoto; documenta sempre la scelta operata, perché la relazione particolareggiata deve motivare puntualmente ogni voce.

La base giuridica: art. 67 CCII (contenuto della proposta di piano del consumatore); art. 9, comma 2, L. 3/2012 (oggi trasfuso nel CCII) sull’obbligo di indicare tutti i creditori, compresi quelli eventuali.

Se qualcosa va storto: se dopo il deposito emerge una fideiussione non censita, informa immediatamente l’OCC: una correzione tempestiva e in buona fede è trattata diversamente, in sede di valutazione della meritevolezza, rispetto a un’omissione scoperta dal giudice o da un creditore.

Check di completamento: ogni fideiussione della Mossa 1 compare nella proposta con la propria natura (certa/potenziale) e il proprio trattamento; l’OCC ha validato la scelta con motivazione scritta.

Il piano alla prova dei numeri

Simulazione 1 — Fideiussione familiare non escussa. Situazione: debiti personali per 38.700 €, più una fideiussione di 22.000 € prestata per il mutuo del figlio, mai escussa, figlio regolare nei pagamenti. Chi applica il piano dalla Mossa 1 censisce la fideiussione, la qualifica come debito potenziale nella Mossa 7, e la include nel piano del consumatore con un accantonamento prudenziale ridotto: il piano viene presentato in tempi rapidi con un quadro debitorio completo e coerente.

Simulazione 2 — Fideiussione da socio, qualifica contestata. Situazione: debiti personali per 15.200 €, fideiussione da ex socio di Srl per 64.000 €, escussa con decreto ingiuntivo notificato il 6 marzo. Chi salta la Mossa 2 e presenta domanda come consumatore rischia il rigetto per errata qualificazione, con perdita di mesi preziosi; chi esegue la Mossa 2 correttamente individua nel concordato minore la procedura coerente e non subisce un rigetto in questa fase.

Simulazione 3 — Escussione già in corso, termini che corrono. Situazione: precetto notificato il 4 luglio per 31.500 € da fideiussione. Chi esegue la Mossa 3 entro il 24 luglio (20 giorni, la sospensione feriale non è ancora iniziata) deposita l’opposizione e contestualmente la domanda di sovraindebitamento con richiesta di misure protettive; chi rimanda tutto a settembre, confidando erroneamente in una sospensione feriale più ampia di quella reale (che copre solo il 1°-31 agosto), rischia di trovarsi il pignoramento già avviato.

Simulazione 4 — Più garanti, procedura familiare. Situazione: coniugi conviventi, entrambi garanti dello stesso mutuo aziendale del figlio per 48.000 €, entrambi con debiti propri ulteriori. Chi esegue la Mossa 4 e valuta la procedura familiare ex art. 66 CCII presenta un’unica proposta coordinata, evitando due procedure parallele con esiti potenzialmente disallineati sulla stessa fideiussione.

Il piano in una pagina

Stampa questa tabella e tienila a portata di mano mentre esegui il piano.

Mossa	Obiettivo	Termine indicativo	Rischio se saltata
1. Censimento fideiussioni	Elenco completo e documentato	Subito, prima di ogni altro passo	Piano incompleto, relazione OCC inattendibile
2. Verifica qualifica consumatore	Stabilire consumatore/non consumatore	Prima del deposito	Rigetto per errata qualificazione
3. Blocco escussione già avviata	Sospendere l’azione esecutiva	20 gg (precetto) / 40 gg (decreto ingiuntivo), feriale solo 1-31 agosto	Pignoramento prima del deposito
4. Mappa dei coobbligati	Coordinare le posizioni degli altri garanti	In parallelo alla Mossa 1	Rivalsa sorpresa dopo l’esdebitazione
5. Verifica liberazione ex art. 1956 c.c.	Ridurre l’esposizione se il creditore ha aggravato la posizione	Prima di inserire l’importo pieno nel piano	Debito sovrastimato nella proposta
6. Scelta della procedura	Individuare piano/concordato minore/liquidazione	Prima della redazione della proposta	Procedura incompatibile con il profilo
7. Redazione della proposta	Trattare ogni fideiussione secondo la sua natura	Fase di redazione con l’OCC	Omologazione instabile, escussione sopravvenuta non prevista

Gli scenari di deviazione

Il creditore accelera l’escussione mentre stai ancora censendo le fideiussioni. Non fermare il censimento, ma anticipa il deposito della domanda con le informazioni disponibili, chiedendo contestualmente le misure protettive: la relazione particolareggiata può essere integrata anche dopo il deposito, mentre un pignoramento già completato è molto più difficile da neutralizzare.

Scopri una fideiussione dopo l’omologazione del piano. Informa immediatamente l’OCC e valuta, con il suo supporto, se la sopravvenienza consente una modifica del piano ai sensi delle norme sulla sopravvenienza di attivo o passivo non conosciuto né conoscibile al momento del deposito: la tempestività della segnalazione è l’elemento che il giudice valuta con più attenzione.

Un documento chiave (il contratto originale di fideiussione) è irreperibile. Richiedi copia all’istituto di credito ai sensi della normativa sulla trasparenza bancaria (che impone la conservazione decennale della documentazione contrattuale); se l’istituto non risponde, valuta una richiesta di esibizione in sede giudiziale, supportata dagli estratti di Centrale Rischi che comunque attestano l’esistenza del rapporto di garanzia.

Le domande di chi sta eseguendo il piano

Posso fare la Mossa 6 prima della Mossa 2? No: la scelta della procedura dipende dall’esito della verifica sulla qualifica di consumatore. Anticiparla senza quella verifica espone al rischio di dover ripartire da capo.

Se ho più fideiussioni con qualifiche diverse, devo per forza scegliere il concordato minore? Non automaticamente: dipende dalla prevalenza e dalla scindibilità delle posizioni. È una valutazione che l’OCC deve motivare espressamente, non una regola meccanica.

La liberazione ex art. 1956 c.c. mi esonera dall’intero debito o solo da una parte? Solo dalla parte di debito derivante dal credito ulteriore concesso senza autorizzazione dopo il peggioramento delle condizioni patrimoniali del debitore principale, non dall’intera esposizione preesistente.

Se sono l’unico garante rimasto solvibile tra più coobbligati, cambia qualcosa nel mio piano? Sì: il creditore ha interesse a rivolgersi prevalentemente a te, e la tua proposta deve tenerne conto realisticamente nella valutazione della sostenibilità.

Posso includere nel piano una fideiussione che ritengo nulla per le clausole tipo ABI? Va indicata comunque, con la contestazione formalizzata: l’OCC valuterà se trattarla come contestata o sospesa, ma ometterla del tutto espone a un rilievo di incompletezza.

Cosa succede se pago per errore l’intera fideiussione prima di depositare la domanda? Il pagamento estingue il debito verso quel creditore, ma può rilevare come atto dispositivo del patrimonio nella valutazione di meritevolezza, soprattutto se effettuato in prossimità del deposito e con mezzi che avrebbero potuto essere destinati al piano.

La giurisprudenza che sostiene il piano

Cass. Civ., Sez. I, 11 novembre 2025, n. 29746 — sostiene la Mossa 2: la fideiussione prestata da un socio o amministratore per debiti della società è considerata atto espressivo di attività professionale e incide sulla qualificazione soggettiva del garante ai fini dell’accesso al piano di ristrutturazione dei debiti del consumatore.

Cass. Sez. I, ordinanza 14 novembre 2025, n. 30108 — rileva per la Mossa 6, confermando la necessità di una motivazione puntuale, da parte del giudice e dell’OCC, sulla compatibilità tra la posizione di garante e la procedura prescelta.

Cass. n. 21048/2025 — sostiene la Mossa 6 e la Mossa 7: la negligenza eventualmente ravvisabile in capo alla banca nel concedere un finanziamento che ha aggravato la situazione debitoria del garante non esclude, di per sé, la valutazione di colpa grave a carico del debitore sovraindebitato, che va comunque condotta con criteri autonomi.

Cass. Sezioni Unite, 27243/2024 — sostiene la Mossa 3: i principi già affermati per la fideiussione omnibus conforme allo schema ABI dichiarato parzialmente nullo per contrasto con la disciplina antitrust si estendono, alle condizioni indicate dalla Corte, anche alle fideiussioni specifiche riproducenti le medesime clausole.

Cass. n. 27562/2024 — sostiene la Mossa 4 e la Mossa 6: la meritevolezza resta il presupposto decisivo perché il beneficio dell’esdebitazione possa essere riconosciuto, anche nei casi regolati dalla previgente disciplina fallimentare, con effetti limitati al soggetto che lo ottiene e non estensibili automaticamente ai condebitori.

Cass. 27 luglio 2023, n. 22890 — sostiene la Mossa 2 e la Mossa 6: la meritevolezza del consumatore va accertata alla luce del criterio delineato dall’art. 69 CCII, superando impostazioni più rigide precedenti e imponendo una valutazione complessiva della condotta del debitore, comprese le garanzie prestate.

Principi consolidati in materia di liberazione del fideiussore (artt. 1955-1956 c.c.) — sostengono la Mossa 5: la giurisprudenza di legittimità ribadisce che l’onere della prova sul peggioramento delle condizioni patrimoniali del debitore principale e sulla conoscenza (o conoscibilità) di tale peggioramento da parte del creditore grava su chi invoca la liberazione, e che la liberazione opera solo per la quota di debito derivante dal credito concesso senza autorizzazione.

Art. 1944 c.c. e principio di solidarietà tra fideiussori — sostiene la Mossa 4: in assenza di beneficio di divisione espressamente pattuito, ciascun fideiussore risponde per l’intero verso il creditore, fermo il diritto di regresso verso gli altri coobbligati.

Cosa può fare lo Studio Monardo

Di fronte a una fideiussione che si intreccia con una situazione di sovraindebitamento, lo Studio Monardo mette in campo un metodo di lavoro articolato in strumenti concreti:

1. Censisce ogni fideiussione, incrociando gli estratti di Centrale Rischi, la documentazione contrattuale disponibile e le richieste formali agli istituti di credito, per ricostruire un quadro completo prima di redigere qualunque proposta.
2. Qualifica ogni garanzia come atto rilevante o non rilevante ai fini della qualifica di consumatore, motivando la scelta con riferimento alla giurisprudenza aggiornata e allo scopo effettivo per cui la fideiussione è stata prestata.
3. Verifica la regolarità formale dei titoli esecutivi eventualmente già formati sulla base della fideiussione (decreto ingiuntivo, precetto), controllando notifiche e conformità dello schema contrattuale ai principi sulle clausole nulle.
4. Predispone tempestivamente le richieste di misure protettive presso il giudice competente, per sospendere le azioni esecutive individuali già avviate dal creditore garantito.
5. Ricostruisce la cronologia dei finanziamenti concessi al debitore principale, per valutare la sussistenza dei presupposti di liberazione parziale ai sensi degli artt. 1955 e 1956 c.c.
6. Mappa i coobbligati e le posizioni dei cofideiussori, valutando l’opportunità di una procedura familiare coordinata quando i presupposti normativi lo consentono.
7. Redige la relazione particolareggiata e la proposta, in qualità di OCC, indicando puntualmente il trattamento riservato a ciascuna fideiussione, certa o potenziale.
8. Segue la procedura in ogni fase, dal deposito all’omologazione, gestendo eventuali opposizioni dei creditori garantiti e le loro contestazioni sulla qualificazione del debitore.
9. Coordina lo staff multidisciplinare di avvocati e commercialisti per la ricostruzione contabile delle posizioni debitorie derivanti da fideiussioni collegate ad attività d’impresa.
10. Garantisce la continuità della strategia difensiva dalla fase di analisi preliminare fino, se necessario, al giudizio di legittimità, mantenendo lo stesso impianto argomentativo costruito sin dall’inizio.

L’Avv. Giuseppe Angelo Monardo è avvocato cassazionista; coordinatore di uno staff multidisciplinare operante a livello nazionale in diritto bancario e tributario; Gestore della crisi da sovraindebitamento (L. 3/2012) iscritto negli elenchi del Ministero della Giustizia; professionista fiduciario di un OCC (Organismo di Composizione della Crisi); Esperto Negoziatore della crisi d’impresa ai sensi del D.L. 118/2021.

Su un tema come questo, la componente che pesa più delle altre è quella di Gestore della crisi da sovraindebitamento iscritto negli elenchi del Ministero della Giustizia e di fiduciario OCC: è precisamente in questo ruolo che la legge attribuisce il compito di qualificare correttamente ogni fideiussione, redigere la relazione particolareggiata e motivare, davanti al giudice, la coerenza tra la posizione di garante del debitore e la procedura di sovraindebitamento prescelta. Quando la fideiussione ha origine in un contesto d’impresa, la qualifica di Esperto Negoziatore della crisi d’impresa ai sensi del D.L. 118/2021 consente di leggere correttamente anche la posizione della società garantita, se ancora operativa. Lo staff di avvocati e commercialisti lavora in modo coordinato sulla stessa pratica, dalla ricostruzione contabile delle fideiussioni collegate ad attività d’impresa fino alla redazione della proposta.

Chiusura

Ogni mossa fatta nei termini è un diritto conservato; ogni mossa rimandata è un’opzione che si chiude. La fideiussione non è una nota a margine del tuo sovraindebitamento: è spesso l’elemento che decide quale procedura ti spetta e quanto stralcio è realisticamente ottenibile. Lo Studio Monardo affronta questo tema partendo dal ruolo che la legge assegna al Gestore della crisi e al fiduciario OCC — verificare, motivare, qualificare ogni singola posizione debitoria prima che diventi un problema irreversibile — e lo fa con la continuità di chi può seguire la stessa strategia dalla prima verifica fino, se necessario, all’ultimo grado di giudizio.

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