Hai aperto la busta, oppure la PEC, e hai letto la parola che non ti aspettavi più di trovare addosso: precetto. Sotto, una cifra che non è la tua — è il debito di tuo figlio, di tuo fratello, della società per cui anni fa hai messo una firma “tanto per fare un favore”. Quella firma era una fideiussione bancaria. E adesso la banca, o più spesso una società che ha comprato il credito a sconto, intima a te di pagare tutto: capitale, interessi, spese.

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Il primo istinto è quasi sempre lo stesso, ed è quello sbagliato: pensare “ho garantito, quindi devo pagare, non c’è niente da fare”. Falso. La gran parte delle fideiussioni bancarie sottoscritte in Italia ricalca un modello che la Banca d’Italia ha dichiarato anticoncorrenziale e che la Cassazione, a Sezioni Unite, ha sancito essere parzialmente nullo. Significa che pezzi importanti di quella garanzia — quelli che oggi la banca usa contro di te — possono cadere. E con loro può cadere, in tutto o in parte, la pretesa.

La regola critica da fissare subito è una sola: il precetto è l’ultimo gradino prima del pignoramento. Ti dà almeno dieci giorni per pagare, ma la banca può notificarti il pignoramento già dall’undicesimo giorno e fino al novantesimo. Non hai mesi: hai una finestra stretta in cui muoverti, e il modo in cui la usi decide se il tuo conto, il tuo stipendio o la tua casa restano dove sono.

Questa guida ti spiega, in concreto, che cos’è davvero il precetto su una fideiussione, quali sono i vizi che lo rendono attaccabile, con quale strumento e in quale termine reagire, e cosa cambia a seconda del titolo su cui la banca si fonda. È scritta da chi questi atti li smonta per mestiere.

L’Avv. Giuseppe Angelo Monardo è avvocato cassazionista e coordina uno staff multidisciplinare di avvocati e commercialisti operante a livello nazionale in diritto bancario; è Gestore della Crisi da Sovraindebitamento iscritto negli elenchi del Ministero della Giustizia, professionista fiduciario di un OCC ed Esperto Negoziatore della crisi d’impresa ai sensi del D.L. 118/2021.

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Che cos’è l’atto di precetto su una fideiussione bancaria

Il precetto è l’atto con cui il creditore, prima di iniziare il pignoramento, ti intima formalmente di pagare entro un termine non inferiore a dieci giorni, avvertendoti che in mancanza procederà all’esecuzione forzata. È disciplinato dall’art. 480 del codice di procedura civile. Non è una richiesta amichevole: è un atto giudiziario che apre la porta all’aggressione del tuo patrimonio.

Attenzione a non confonderlo con ciò che non è. Non è un semplice sollecito della banca, né una lettera di un’agenzia di recupero crediti: quelle non danno alcun potere di pignorare. Non è nemmeno una sentenza e non è il titolo da cui nasce il debito. Il precetto è soltanto l’atto “prodromico” all’esecuzione: per esistere deve poggiare su un titolo esecutivo già formato, che ti deve essere stato notificato prima o insieme al precetto.

E qui sta il punto decisivo, quello che cambia tutta la tua difesa: su quale titolo si fonda il precetto che hai ricevuto?

I casi tipici, quando il debito nasce da una fideiussione bancaria, sono tre.

• Un decreto ingiuntivo emesso contro di te come garante. Se è stato dichiarato provvisoriamente esecutivo e tu non lo hai opposto nei termini, è diventato definitivo: è un titolo giudiziale “blindato”. Questo è lo scenario più insidioso, e tra poco vedrai perché.
• Un titolo esecutivo stragiudiziale di natura notarile, ad esempio un atto pubblico o una scrittura privata autenticata in cui hai prestato la garanzia, oppure il contratto di mutuo fondiario notarile a cui la tua fideiussione accede. Qui la difesa nel merito resta pienamente aperta.
• Una sentenza di condanna passata in giudicato o provvisoriamente esecutiva.

Chi ti notifica il precetto, oggi, spesso non è più la banca originaria ma una società veicolo (SPV) che ha acquistato in blocco il credito deteriorato, agendo tramite un servicer o un procuratore speciale. Questo apre un fronte di difesa in più: la legittimazione di chi pretende il pagamento.

Cosa produce immediatamente la notifica del precetto: fa decorrere il termine per pagare e, soprattutto, fa partire il termine di novanta giorni entro cui il creditore deve notificarti il pignoramento, pena l’inefficacia del precetto stesso (art. 481 c.p.c.). Cosa non produce automaticamente: non blocca nulla a tuo favore. La sospensione dell’esecuzione, la tutela dei beni impignorabili, la riduzione del dovuto — tutte queste protezioni non scattano da sole: vanno chieste attivamente al giudice. Restare fermi significa lasciare che la macchina esecutiva proceda indisturbata.

La sequenza completa è questa: titolo esecutivo → notifica del precetto → decorso di almeno dieci giorni → pignoramento (mobiliare, presso terzi sullo stipendio o sul conto, oppure immobiliare) → procedura esecutiva fino alla vendita o all’assegnazione. Tu puoi inserirti in più punti di questa catena, ma prima ti inserisci, più armi hai.

Vale la pena capire cosa la banca può aggredire, perché non tutto è pignorabile e non senza limiti. Sullo stipendio o sulla pensione il pignoramento presso terzi colpisce solo una quota (di regola un quinto), e la pensione gode di una soglia minima impignorabile. Sul conto corrente, le somme accreditate a titolo di stipendio o pensione prima del pignoramento sono protette entro determinati limiti, mentre quelle successive sono aggredibili nei limiti di legge. Sull’immobile, esistono tutele particolari per la prima casa in alcune procedure e limiti di pignorabilità che vanno verificati caso per caso. Sono protezioni che, ancora una volta, non operano da sole: vanno fatte valere davanti al giudice dell’esecuzione, ed è uno dei motivi per cui conviene muoversi prima che il pignoramento sia perfezionato.

La regola più critica: il titolo decide cosa puoi ancora contestare

C’è una regola che, da sola, separa le difese che funzionano da quelle destinate a essere dichiarate inammissibili. È questa: con l’opposizione al precetto puoi far valere nel merito solo ciò che non era già coperto da un titolo giudiziale definitivo.

Tradotto: se il precetto si fonda su un decreto ingiuntivo che non hai opposto nei quaranta giorni e che è quindi diventato definitivo, quel decreto è ormai un titolo giudiziale che fa stato tra le parti. Le contestazioni sul merito della pretesa — la nullità della fideiussione, la sua estinzione, la liberazione del garante — avresti dovuto sollevarle allora, nel giudizio di opposizione a decreto ingiuntivo. Dopo, non puoi più “recuperarle” con l’opposizione al precetto. Lo ha ribadito di recente la giurisprudenza di merito: chi ha lasciato passare il decreto ingiuntivo senza opporlo non può poi eccepire la nullità della fideiussione in sede di opposizione al precetto, perché ogni vizio “a monte” si traduce in un motivo di nullità del monitorio, che andava discusso nell’unica sede sua propria.

Ecco l’errore che rovina più posizioni: il garante riceve il decreto ingiuntivo, lo guarda, pensa “è il debito di un altro, non mi riguarda davvero”, e lo ignora. Quaranta giorni dopo il decreto è definitivo. Mesi o anni dopo arriva il precetto, e a quel punto la nullità della fideiussione omnibus — un’arma potentissima — è in gran parte spuntata.

Un esempio rende l’idea. Un imprenditore aveva garantito nel 2003 l’apertura di credito della sua società con una fideiussione omnibus che, parola per parola, riproduceva le tre clausole del modello ABI. Quando la banca chiese il decreto ingiuntivo contro di lui come garante, lo lasciò passare: era convinto che, finché la società non falliva, non sarebbe successo nulla. Due anni dopo si vide notificare il precetto e poi il pignoramento dello stipendio. In sede di opposizione al precetto provò a far valere la nullità della fideiussione, ma il giudice gli ricordò che quel motivo andava sollevato nell’opposizione al decreto ingiuntivo, ormai definitivo: la difesa più forte era preclusa. Se avesse opposto il decreto nei quaranta giorni, la nullità delle clausole e la decadenza della banca avrebbero con tutta probabilità chiuso la partita a suo favore. L’inerzia gli è costata l’arma migliore.

L’unica eccezione che sopravvive dopo che il titolo è definitivo riguarda i fatti posteriori alla formazione del titolo: ad esempio la prescrizione del credito maturata dopo il decreto, un pagamento intervenuto successivamente, l’inefficacia sopravvenuta del precetto per decorso dei termini, oppure i vizi della cessione del credito se il cessionario non prova di essere davvero titolare di quel singolo rapporto. Sono difese reali, ma più ristrette.

Lo scenario è radicalmente diverso se il titolo è stragiudiziale (atto notarile, contratto di mutuo). In quel caso non c’è stato alcun accertamento giudiziale “blindato”: la nullità della fideiussione, la decadenza della banca, l’importo errato si possono far valere a pieno con l’opposizione al precetto. Per questo la primissima cosa da verificare non è la cifra: è quale carta sta sotto al precetto.

C’è un solo limite anche per i titoli stragiudiziali, ma è importante conoscerlo: le contestazioni devono riguardare fatti incidenti sul diritto a procedere, non possono trasformarsi in una rimessa in discussione di ciò che il titolo già accerta in modo certo, liquido ed esigibile. Tuttavia, poiché un atto notarile non “accerta” la validità della fideiussione allo stesso modo di una sentenza, lo spazio per far valere la nullità delle clausole resta ampio. È la ragione per cui, su un titolo notarile, la difesa nel merito conserva tutta la sua forza, mentre sullo stesso debito coperto da decreto ingiuntivo non opposto quella forza si sarebbe in gran parte esaurita. Capire da subito in quale dei due mondi ti trovi è ciò che orienta ogni mossa successiva.

Come leggere e verificare il precetto ricevuto

Prendi l’atto e leggilo con metodo, perché molte difese nascono già dalla prima lettura, senza bisogno di accedere ad alcun fascicolo.

L’art. 480 c.p.c. impone che il precetto contenga, a pena di nullità, l’indicazione delle parti, la data di notificazione del titolo esecutivo (oppure la sua trascrizione integrale) e, dopo la riforma Cartabia, l’indicazione del giudice competente per l’esecuzione. Deve inoltre contenere l’intimazione ad adempiere entro un termine non inferiore a dieci giorni e la dichiarazione di residenza o l’elezione di domicilio del creditore nel comune dove ha sede il giudice competente (art. 480, terzo comma).

Cosa controllare subito, riga per riga.

• Il titolo a fondamento. Identifica con precisione su cosa si fonda il precetto: decreto ingiuntivo (con numero e data), sentenza, atto notarile. Da qui dipende tutto il resto della strategia.
• La data di notifica del titolo. Verifica che il titolo ti sia stato effettivamente notificato e quando. Un precetto basato su un titolo mai notificato, o notificato male, è attaccabile.
• L’importo e le sue voci. Scomponi la cifra: capitale, interessi, spese legali, accessori. Controlla se gli interessi sono calcolati su periodi corretti e se non vi siano duplicazioni o voci non dovute.
• Chi intima il pagamento. Se non è la banca originaria ma una società cessionaria, segnati il nome: dovrà dimostrare di aver acquistato proprio quel credito.
• Il termine concesso e la regolarità della notifica (PEC, ufficiale giudiziario, raccomandata): un termine inferiore ai dieci giorni o una notifica viziata sono vizi spendibili.

Parallelamente, recupera e metti sul tavolo i documenti decisivi: il contratto di fideiussione integrale e firmato, l’estratto conto del rapporto garantito, le comunicazioni della banca (solleciti, decreto ingiuntivo, precetti precedenti), eventuali rinnovi o proroghe. Sul contratto di fideiussione si gioca la partita più importante, perché è lì che vai a cercare le clausole nulle del modello ABI. Se il debito è transitato per una cessione in blocco, chiedi e verifica la documentazione che attesta il trasferimento di quel preciso credito: l’avviso pubblicato in Gazzetta Ufficiale, da solo, spesso non basta a provare la titolarità.

Alcuni vizi emergono già dalla prima lettura, senza accedere ad alcun fascicolo: un termine ad adempiere inferiore ai dieci giorni, l’assenza dell’indicazione del giudice competente per l’esecuzione, la mancata o incerta indicazione delle parti, l’omessa data di notifica del titolo. Altri richiedono l’accesso agli atti — il fascicolo del monitorio, le relate di notifica, la documentazione della cessione — che va richiesto subito, perché su questi documenti si costruiscono le eccezioni più solide. La regola operativa è semplice: nei primi giorni si fa l’inventario di ciò che si vede sull’atto, e in parallelo si recupera ciò che manca, senza aspettare, perché ogni documento mancante è un’eccezione che rischi di non poter sollevare in tempo.

I vizi che rendono il precetto contestabile o nullo

Qui sta il cuore della difesa. I vizi spendibili si dividono in tre famiglie: quelli formali, quelli sostanziali e quelli specifici delle garanzie bancarie.

Vizi formali (procedurali)

Vizio di notifica del titolo o del precetto. Se il titolo esecutivo non ti è stato notificato, o lo è stato in modo nullo, o se il precetto difetta degli elementi essenziali dell’art. 480 c.p.c., l’atto è attaccabile con opposizione agli atti esecutivi ex art. 617 c.p.c. Effetto: nullità del precetto e necessità per il creditore di ricominciare.

Mancanza o incertezza dell’indicazione delle parti. L’art. 480, secondo comma, richiede l’indicazione delle parti a pena di nullità; se sono incerte, il precetto è nullo, salvo che risultino comunque individuabili dal titolo (sanatoria ex art. 156 c.p.c.).

Omessa indicazione del giudice competente per l’esecuzione. Dopo il Correttivo Cartabia, l’assenza di questa indicazione produce conseguenze sul radicamento della competenza per le opposizioni e può fondare una contestazione formale.

Inefficacia del precetto per decorso dei novanta giorni. Se il creditore non notifica il pignoramento entro novanta giorni dalla notifica del precetto, il precetto perde efficacia (art. 481 c.p.c.) e l’esecuzione eventualmente avviata su quella base è viziata.

Vizi sostanziali (di merito)

Estinzione del debito per pagamento o compensazione. Se il debito principale è stato pagato, anche in parte, o se esistono partite compensabili, la pretesa va ridotta o cade. Si prova con quietanze, bonifici, estratti conto.

Prescrizione del credito. I termini variano per tipo di rapporto (tabella nella sezione dedicata). Se il credito è prescritto — e in particolare se la prescrizione è maturata dopo la formazione del titolo — l’opposizione è fondata.

Importo errato e ricalcolo. Interessi anatocistici, usurari o calcolati su clausole nulle gonfiano la cifra. La caduta delle clausole illegittime impone il ricalcolo del dovuto e spesso un abbattimento significativo dell’importo intimato.

Inadempimento o nullità del rapporto garantito. La fideiussione è accessoria all’obbligazione principale: se il contratto bancario “a monte” è nullo o viziato, la garanzia ne risente.

Vizi specifici della fideiussione bancaria

Nullità parziale per conformità allo schema ABI (clausole 2, 6, 8). È il vizio principe. Le Sezioni Unite della Cassazione, con la sentenza n. 41994 del 30 dicembre 2021, hanno stabilito che le fideiussioni che riproducono le clausole dello schema ABI censurato dalla Banca d’Italia con provvedimento n. 55 del 2 maggio 2005 sono parzialmente nulle. Le clausole colpite sono tre: la clausola di reviviscenza (art. 2: obbligo di rimborsare somme già incassate dalla banca e poi restituite per annullamento, revoca o altra causa), la clausola di rinuncia ai termini ex art. 1957 c.c. (art. 6) e la clausola di sopravvivenza (art. 8: la garanzia resta anche se l’obbligazione principale è dichiarata invalida). La nullità è parziale: cade la singola clausola illecita, non l’intera garanzia (art. 1419 c.c.).

Decadenza della banca ex art. 1957 c.c. È la conseguenza più dirompente della caduta della clausola n. 6. Una volta che la rinuncia ai termini è dichiarata nulla, “riespande” la regola del codice: la banca decade dalla garanzia se, entro sei mesi dalla scadenza dell’obbligazione principale, non ha proposto e diligentemente coltivato le proprie istanze contro il debitore principale. Una semplice lettera di costituzione in mora non basta: serve un’azione vera e propria. Se la banca ha agito tardi, il fideiussore è liberato. La Cassazione, con ordinanza n. 20773 del 22 luglio 2025, è tornata a confermare la vessatorietà della clausola di deroga al termine semestrale dell’art. 1957 c.c.

Liberazione del fideiussore ex art. 1956 c.c. Se la banca ha concesso ulteriore credito al debitore principale pur sapendone il peggioramento delle condizioni patrimoniali, senza l’autorizzazione del garante, quest’ultimo è liberato. Va sollevato nel merito, nei tempi giusti.

Vessatorietà verso il garante-consumatore. Quando il fideiussore ha agito come consumatore, le clausole di deroga all’art. 1957 c.c. possono essere dichiarate vessatorie e inefficaci ai sensi degli artt. 33 e 36 del Codice del Consumo, con effetto analogo alla nullità antitrust. Il Tribunale di Firenze, con sentenza del 14 giugno 2025, ha seguito proprio questa strada. La via consumeristica è particolarmente preziosa perché il controllo di vessatorietà è rilevabile d’ufficio e non soffre delle incertezze probatorie che gravano sulla nullità antitrust per le fideiussioni post-2005: dove il garante è qualificabile come consumatore, l’inefficacia della clausola di deroga ai termini segue una strada più lineare.

Carenza di legittimazione del cessionario. Quando il precetto proviene da una società che ha acquistato il credito in blocco, il difetto di prova della titolarità del singolo rapporto è un vizio sostanziale a tutti gli effetti: se il cessionario non dimostra che proprio quel credito gli è stato trasferito, non ha diritto di procedere. Va sollevato con opposizione ex art. 615 c.p.c. ed è uno degli argomenti che più spesso conducono alla sospensione dell’esecuzione.

Difetto di accessorietà e nullità del rapporto a monte. La fideiussione garantisce un’obbligazione altrui: se il contratto bancario garantito è nullo — per indeterminatezza dei tassi, violazione delle norme sulla trasparenza, usura originaria — la nullità si riflette sulla garanzia. È un vizio che richiede l’esame del contratto principale, non solo della fideiussione, e che la CTU contabile aiuta a far emergere.

La scelta del percorso giusto: quale opposizione, quale giudice

Sbagliare strumento qui significa vedersi dichiarare l’opposizione inammissibile. Esistono due binari, e vanno scelti in base a cosa contesti.

Opposizione all’esecuzione (art. 615 c.p.c.). Si usa quando contesti il diritto stesso del creditore di procedere — l’an dell’esecuzione: il credito non esiste, è prescritto, la fideiussione è nulla, il garante è liberato, il cessionario non è legittimato, oppure il quantum è errato. Prima dell’inizio del pignoramento si propone con atto di citazione davanti al giudice competente per materia, valore e territorio (art. 27 c.p.c.). Per questa opposizione non esiste un termine perentorio fisso: va però proposta prima che l’esecuzione sia iniziata e, comunque, senza attese ingiustificate, perché il ritardo consapevole può costarti la sospensiva e rischia di far arrivare la procedura alla vendita, rendendo l’opposizione inutile.

Opposizione agli atti esecutivi (art. 617 c.p.c.). Si usa quando contesti la regolarità formale del titolo o del precetto, o la nullità della notifica — il quomodo. Qui il termine è perentorio: venti giorni dalla notifica del titolo o del precetto (o dal momento in cui hai avuto conoscenza dell’atto, se la notifica è stata irregolare). Trascorso questo termine, il vizio formale non è più recuperabile.

La regola pratica per i casi misti: la qualificazione dell’opposizione spetta al giudice, che guarda alla sostanza dei motivi, non all’intestazione. Spesso si propone un unico atto che cumula contestazioni sostanziali (art. 615) e formali (art. 617), avendo cura di rispettare il termine più breve dei venti giorni per la parte formale. Se la banca ha già iniziato il pignoramento, l’opposizione non si propone più con citazione ma con ricorso al giudice dell’esecuzione.

Competenza territoriale: il giudice del luogo dell’esecuzione (art. 27 c.p.c.), salvo l’elezione di domicilio del creditore nel precetto ai sensi dell’art. 480, terzo comma; in mancanza, l’opposizione si propone davanti al giudice del luogo dove il precetto è stato notificato. Il criterio operativo, nei primissimi minuti di analisi: stabilisci il titolo, distingui se contesti il diritto o la forma, calcola subito i venti giorni, e valuta se serve la sospensiva.

In alcune situazioni può essere necessario muoversi su più fronti in parallelo: ad esempio opporre il precetto e, contemporaneamente, contestare con strumenti diversi atti già compiuti dell’esecuzione, oppure coltivare la trattativa mentre il giudizio pende. La conseguenza di un errore di rito non è teorica: una contestazione sostanziale incanalata erroneamente come opposizione agli atti, o viceversa, può portare alla decadenza o all’inammissibilità, con perdita del termine e, spesso, dell’argomento. Per questo la qualificazione corretta non è un formalismo, ma la prima decisione strategica del caso. La giurisprudenza riconosce al giudice il potere di riqualificare l’opposizione secondo la sostanza dei motivi, ma affidarsi a questa “rete di salvataggio” è rischioso: se la riqualificazione comporta l’applicazione del termine perentorio dei venti giorni e tu hai agito oltre, l’azione cade comunque.

La mappa dei termini critici

Sui termini non si torna indietro. Questa è la mappa da tenere sotto gli occhi.

Atto / Azione	Termine	Decorrenza	Conseguenza del mancato rispetto
Opposizione a decreto ingiuntivo (a monte)	40 giorni	Notifica del decreto	Decreto definitivo: merito precluso anche in sede di precetto
Pagamento intimato dal precetto	min. 10 giorni	Notifica del precetto	Il creditore può procedere al pignoramento
Notifica del pignoramento da parte del creditore	90 giorni	Notifica del precetto	Inefficacia del precetto (art. 481 c.p.c.)
Opposizione agli atti esecutivi (vizi formali, art. 617)	20 giorni (perentorio)	Notifica titolo/precetto o conoscenza dell’atto	Decadenza: vizio formale non più deducibile
Opposizione all’esecuzione (art. 615)	nessun termine fisso	Prima dell’inizio dell’esecuzione	Rischio sospensiva negata e arrivo alla vendita
Istanza di sospensiva cautelare	contestuale all’opposizione	Con l’atto di opposizione	Senza istanza, nessun blocco automatico dell’esecuzione
Decadenza della banca ex art. 1957 c.c.	6 mesi	Scadenza obbligazione principale	Liberazione del fideiussore (se clausola di rinuncia nulla)

Qualche precisazione che la tabella non può contenere. La sospensione feriale dei termini processuali opera dal 1° agosto al 31 agosto: in questo periodo i termini per impugnare e opporsi restano sospesi e riprendono a settembre. È un dettaglio che, su un calcolo al filo dei giorni, può salvare o far perdere un’opposizione.

I termini perentori (come i venti giorni dell’art. 617) sono inderogabili: scaduti, il diritto è perso. I termini ordinatori ammettono maggiore flessibilità. La sospensiva non ha un termine autonomo: va chiesta nello stesso atto di opposizione, e il giudice la concede solo in presenza di gravi motivi, cioè fumus boni iuris (la fondatezza apparente dei tuoi argomenti) e periculum in mora (il pregiudizio grave e irreparabile che subiresti se l’esecuzione proseguisse). Una volta proposta l’opposizione, inoltre, il termine di novanta giorni di efficacia del precetto resta sospeso per tutta la durata del giudizio.

Gli strumenti di difesa in ordine operativo

Dalla mossa più rapida a quella più strutturata. Ognuno ha una funzione precisa.

1. Analisi del contratto di fideiussione e diffida stragiudiziale. Prima ancora del giudice, il contratto va esaminato per individuare le clausole 2, 6 e 8 dello schema ABI e ogni altra criticità. Su questa base si può inviare alla banca o al cessionario una diffida che contesti la pretesa e apra una trattativa. È lo strumento giusto quando la posizione è solida e si vuole evitare il contenzioso. La trappola: una comunicazione mal calibrata può trasformarsi in un riconoscimento implicito del debito. Va scritta da chi sa cosa scrivere.

2. Opposizione al precetto ex art. 615 c.p.c. con istanza di sospensiva. È l’azione principale quando contesti il diritto di procedere. Si notifica al creditore l’atto di citazione, contenente i motivi di opposizione e l’istanza di sospensione dell’efficacia esecutiva del titolo. È lo strumento giusto quando il titolo è stragiudiziale o quando esistono fatti posteriori opponibili. Effetto se accolta: l’esecuzione perde fondamento e gli atti vengono dichiarati inefficaci. La trappola: agire troppo tardi, lasciando che parta il pignoramento. Si coordina, dove servono anche vizi formali, con la contestazione ex art. 617.

3. Opposizione agli atti esecutivi ex art. 617 c.p.c. È lo strumento per i vizi formali del titolo e del precetto e per la notifica nulla. Va proposta entro i venti giorni perentori. Effetto se accolta: nullità dell’atto viziato. La trappola: il termine, brevissimo, che molti lasciano scadere convinti di avere più tempo.

4. Contestazione della legittimazione del cessionario. Quando il precetto proviene da una SPV, si può eccepire la carenza di prova della titolarità del credito. Il cessionario deve dimostrare, oltre alla pubblicazione in Gazzetta Ufficiale, che proprio quel rapporto è stato trasferito: spesso servono dichiarazioni specifiche delle cedenti. In mancanza, l’esecuzione si blocca. Si coordina con l’opposizione ex art. 615.

5. Trattativa e accordo a saldo e stralcio. Quando la posizione presenta margini di nullità o decadenza, quei margini diventano leva negoziale per chiudere il debito con un pagamento ridotto. È lo strumento giusto quando conviene definire più che processare. La trappola: trattare da posizione di debolezza, senza prima aver fatto emergere i vizi che danno forza.

6. Le procedure di sovraindebitamento (CCII). Quando la situazione debitoria complessiva del garante è insostenibile, il Codice della Crisi d’Impresa e dell’Insolvenza (D.Lgs. 14/2019) offre la soluzione strutturale: ristrutturazione dei debiti del consumatore, concordato minore o liquidazione controllata, con possibile esdebitazione finale. È sempre sul tavolo come exit definitivo, e in alcuni casi consente persino la sospensione delle procedure esecutive in corso. La trappola: sceglierla senza prima aver verificato se la fideiussione fosse aggredibile, finendo per “ristrutturare” un debito che si poteva abbattere.

Una precisazione che conta più di quanto sembri: questi strumenti non si escludono a vicenda, si coordinano. La trattativa stragiudiziale procede mentre si prepara l’opposizione, così da arrivare al tavolo con un’azione già pronta a partire; l’opposizione al precetto e quella agli atti esecutivi possono cumularsi in un unico atto; la sospensiva è la copertura che protegge il patrimonio mentre il merito viene deciso; il sovraindebitamento resta la rete di sicurezza per la parte di debito che, comunque vada, non è pagabile. La sequenza ottimale non è “provarne uno e poi un altro”, ma costruire fin dall’inizio una strategia in cui ogni strumento copre un fronte e tutti lavorano nella stessa direzione. È esattamente qui che la differenza tra una difesa improvvisata e una pianificata si misura in euro e in tempo.

L’analisi approfondita del merito

Qui si decide la differenza tra un’opposizione che convince il giudice e una che si arena. Il vizio più potente, sulle fideiussioni bancarie, resta la nullità antitrust combinata con la decadenza ex art. 1957 c.c. Ma la sua forza dipende interamente da come la costruisci, perché il quadro giurisprudenziale è in piena evoluzione e oggi è più articolato di quanto molti credano.

Il punto di partenza è la prova. Per le fideiussioni omnibus stipulate nel periodo coperto dall’istruttoria della Banca d’Italia — indicativamente ottobre 2002 – maggio 2005 — la coincidenza testuale tra le clausole del tuo contratto e quelle dello schema ABI censurato vale come prova privilegiata della nullità. In pratica, basta allegare il contratto e dimostrare che riproduce pedissequamente lo schema vietato: l’onere si sposta sulla banca. È la posizione più favorevole al garante.

Per le fideiussioni stipulate dopo il 2005, il quadro si complica. Un orientamento più rigoroso della Cassazione — ordinanze n. 30383/2024 e n. 1170 del 17 gennaio 2025 della Prima Sezione, e n. 8669 del 2025 — ritiene che la mera riproduzione delle clausole non basti: chi invoca la nullità deve provare che l’intesa anticoncorrenziale persisteva anche all’epoca della firma. Un orientamento più favorevole al fideiussore considera invece la riproduzione delle clausole una presunzione iuris tantum della persistenza del nesso, ribaltando sulla banca — per il principio di vicinanza della prova — l’onere di dimostrare il contrario (così la Corte d’Appello di Lecce, sezione di Taranto, 19 marzo 2025).

Sulle fideiussioni specifiche (rilasciate per una singola operazione, non “omnibus”) la giurisprudenza più recente esclude la nullità automatica per mera conformità allo schema ABI: la Cassazione, con le ordinanze nn. 657, 660 e 675 del 10 gennaio 2025 (Terza Sezione) e n. 1170 del 17 gennaio 2025 (Prima Sezione), ha escluso l’estensione automatica, richiedendo prova ulteriore del nesso funzionale.

Proprio per comporre questi contrasti, il Primo Presidente della Cassazione, con provvedimento dell’11 novembre 2025, ha rimesso la questione alle Sezioni Unite, su rinvio pregiudiziale ex art. 363-bis c.p.c. sollevato dal Tribunale di Siracusa il 1° agosto 2025. Tre i quesiti: se la nullità valga anche per le fideiussioni stipulate fuori dal periodo 2002-2005; se valga anche per le fideiussioni specifiche; e quale sia la portata della clausola di pagamento “a prima richiesta” rispetto alla decadenza ex art. 1957 c.c. È una pronuncia attesa che ridisegnerà gli oneri probatori: ragione in più per affidarsi a chi segue la materia giorno per giorno.

Un profilo processuale decisivo: la nullità antitrust è rilevabile d’ufficio dal giudice (Cassazione n. 14537/2025, Terza Sezione), ma — ed è il limite che frega molti — la rilevazione officiosa presuppone che la parte abbia tempestivamente allegato le circostanze di fatto che la rendono possibile: l’esistenza del provvedimento Banca d’Italia, la natura e l’epoca della fideiussione, e soprattutto quale clausola abbia inciso e come sul credito preteso. Allegazioni generiche portano all’inammissibilità, come ricorda l’ordinanza n. 1170/2025. La difesa del merito, quindi, non è “citare le Sezioni Unite del 2021”: è costruire, documento alla mano, il collegamento concreto tra le clausole nulle e la cifra che ti viene chiesta.

Sull’onere della prova: il creditore deve provare il proprio diritto e la titolarità del credito; il garante può eccepire la nullità anche senza prove documentali ulteriori quando opera la prova privilegiata, mentre deve allegare e provare di più nei casi post-2005 o sulle specifiche. La CTU contabile diventa preziosa per ricalcolare il dovuto al netto delle clausole cadute e degli interessi non spettanti. E la corrispondenza con la banca — lettere, PEC, comunicazioni — può rivelarsi la prova che dimostra l’inerzia della banca o il peggioramento noto delle condizioni del debitore.

C’è poi un piano che molti trascurano: la distinzione tra eccezioni rilevabili d’ufficio ed eccezioni in senso stretto. La nullità — antitrust o per vessatorietà — appartiene alla prima categoria: il giudice può rilevarla autonomamente, ma solo se i fatti che la fondano sono già stati allegati e provati in causa. La decadenza ex art. 1957 c.c., invece, va eccepita dalla parte: se non la sollevi tu, nei tempi e nei modi del processo civile, il giudice non la rileva da solo, e la perdi. È una differenza che cambia l’esito: una difesa che non distingue ciò che il giudice “vede” da ciò che deve essere espressamente chiesto rischia di lasciare per strada l’argomento più forte. Per questo l’atto di opposizione non è un modulo da riempire, ma una costruzione in cui ogni eccezione va collocata nel binario giusto, con le prove al posto giusto e nel rispetto delle preclusioni introdotte dalla riforma Cartabia, che ha anticipato e irrigidito i tempi per allegare fatti e formulare istanze istruttorie.

Va anche valutato l’effetto pratico della caduta delle clausole sul quantum: non sempre la nullità libera integralmente il garante. In molti casi riduce la cifra — eliminando interessi e accessori fondati su clausole illegittime — o sposta i termini in modo da far maturare la decadenza. La difesa migliore è quella che misura, numero alla mano, quanto vale ciascun vizio, perché è da quella misura che dipende la scelta tra processo e trattativa.

Cosa può fare lo Studio Monardo

1. Analizza il contratto di fideiussione clausola per clausola, individuando le previsioni 2, 6 e 8 dello schema ABI e ogni altra previsione nulla o vessatoria, e quantifica l’impatto concreto sulla cifra pretesa.
2. Ricostruisce il titolo a fondamento del precetto e definisce subito se il merito è ancora aperto o se la difesa va indirizzata sui fatti posteriori e sui vizi formali.
3. Redige e notifica l’opposizione al precetto ex art. 615 c.p.c., con istanza di sospensiva motivata su fumus e periculum, per bloccare l’esecuzione prima che colpisca conto, stipendio o casa.
4. Propone l’opposizione agli atti esecutivi ex art. 617 c.p.c. nei venti giorni, quando emergono vizi formali del titolo, del precetto o della notifica.
5. Contesta la legittimazione del cessionario nelle frequenti ipotesi di cessione in blocco, pretendendo la prova del trasferimento di quel singolo rapporto.
6. Eccepisce la decadenza della banca ex art. 1957 c.c. e la liberazione del garante ex art. 1956 c.c., ricostruendo tempi e atti interruttivi.
7. Conduce la trattativa a saldo e stralcio usando i vizi emersi come leva per abbattere il debito senza arrivare alla vendita.
8. Predispone e gestisce le procedure di sovraindebitamento quando la posizione complessiva è insostenibile, fino all’esdebitazione, anche in qualità di Gestore della Crisi iscritto presso il Ministero della Giustizia e professionista fiduciario di un OCC.
9. Dispone una CTU di parte per il ricalcolo del dovuto al netto delle clausole nulle e degli interessi non spettanti.
10. Porta la difesa fino in Cassazione senza cambiare difensore, garantendo continuità di strategia dall’analisi iniziale all’ultimo grado.

Il vantaggio operativo è duplice: la possibilità di seguire il caso fino al giudizio di legittimità con lo stesso avvocato cassazionista, e uno staff multidisciplinare in cui avvocati e commercialisti lavorano insieme sullo stesso fascicolo, dal contenzioso esecutivo alla soluzione strutturale del debito.

Tabelle riepilogative

Termini di prescrizione per tipo di rapporto garantito

Tipo di credito garantito	Termine di prescrizione
Saldo di conto corrente / apertura di credito	10 anni
Mutuo (rate)	10 anni (singola rata: dalla scadenza)
Interessi	5 anni
Rapporti commerciali ordinari	10 anni (salvo termini più brevi specifici)
Azione di rivalsa della banca verso il garante	10 anni dall’esigibilità verso il garante

Le tre clausole ABI e i loro effetti

Clausola	Contenuto	Effetto della nullità per il garante
Art. 2 – Reviviscenza	Obbligo di rimborsare somme già incassate dalla banca e poi restituite	Cade l’obbligo di “far rivivere” la garanzia su pagamenti revocati
Art. 6 – Deroga art. 1957 c.c.	Rinuncia ai termini di decadenza semestrale	Riespande il termine di 6 mesi: possibile liberazione del garante
Art. 8 – Sopravvivenza	La garanzia resta anche se l’obbligazione principale è invalida	La garanzia segue le sorti dell’obbligazione principale (accessorietà)

Gli errori più costosi

Ignorare il decreto ingiuntivo “perché è il debito di un altro”. È l’errore numero uno. Il garante pensa di non essere coinvolto, lascia scadere i quaranta giorni, e blinda contro di sé un titolo che gli precluderà il merito. Come evitarlo: trattare ogni atto come proprio e opporre il decreto ingiuntivo subito, è lì che la fideiussione si attacca con la massima forza.

Aspettare e “vedere cosa succede”. Il precetto sembra dare tempo, ma il pignoramento può arrivare dall’undicesimo giorno. Chi attende rischia di trovarsi il conto bloccato prima di aver mosso un dito. Come evitarlo: far analizzare l’atto entro pochi giorni dalla notifica.

Pagare un acconto o proporre una rateizzazione senza riserve. Un pagamento parziale o una proposta di pagamento incondizionata possono valere come riconoscimento del debito e interrompere la prescrizione, indebolendo la difesa. Come evitarlo: non versare e non proporre nulla prima di una valutazione tecnica.

Sbagliare lo strumento di opposizione. Confondere l’art. 615 con l’art. 617, o lasciar scadere i venti giorni per i vizi formali, porta all’inammissibilità. Come evitarlo: qualificare correttamente i motivi e calcolare subito i termini.

Eccepire la nullità in modo generico. Citare le Sezioni Unite del 2021 senza allegare quale clausola ha inciso e come, espone all’inammissibilità anche dell’eccezione officiosa. Come evitarlo: costruire l’allegazione fattuale completa, contratto e numeri alla mano.

Non chiedere la sospensiva. Senza istanza, nessun blocco automatico: l’esecuzione prosegue mentre il giudizio pende. Come evitarlo: inserire sempre l’istanza di sospensione nell’atto di opposizione.

Trascurare la cessione del credito. Chi non contesta la legittimazione del cessionario rinuncia a un’eccezione spesso decisiva. Come evitarlo: pretendere la prova del trasferimento di quel preciso rapporto.

Affidarsi a un professionista non specializzato in diritto bancario ed esecutivo. La materia è tecnica, in rapida evoluzione e con contrasti aperti fino alle Sezioni Unite. Una difesa improvvisata spreca le armi migliori. Come evitarlo: rivolgersi a chi tratta queste opposizioni quotidianamente.

Simulazioni pratiche

Caso 1 — Vizio formale che annulla il precetto. Marco riceve un precetto da una SPV per 78.000 euro, a garanzia del finanziamento della società di cui era socio. Dall’esame emerge che il titolo (un decreto ingiuntivo) non gli era mai stato notificato regolarmente e che il precetto non indicava il giudice competente per l’esecuzione. Prima analisi: i vizi sono formali e vanno fatti valere nel termine breve. Strategia: opposizione agli atti esecutivi ex art. 617 c.p.c. entro i venti giorni, con istanza di sospensiva, affiancata dalla contestazione della legittimazione della SPV. Esito: il giudice dichiara la nullità del precetto; la SPV deve ricominciare daccapo e, nel frattempo, Marco guadagna il tempo per impostare anche la difesa nel merito e verificare la fideiussione.

Caso 2 — Decadenza ex art. 1957 c.c. che libera il garante. Lucia ha garantito nel 2004 un’apertura di credito con fideiussione omnibus su modello ABI. La banca ha agito contro il debitore principale solo molti anni dopo la scadenza, ben oltre i sei mesi. Prima analisi: la fideiussione riproduce le clausole censurate e cade nel periodo coperto dall’istruttoria della Banca d’Italia, quindi opera la prova privilegiata; la clausola di rinuncia ai termini è nulla e la banca ha agito tardi. Strategia: opposizione ex art. 615 fondata sulla nullità della clausola n. 6 (deroga all’art. 1957) e sulla conseguente decadenza della banca, con eccezione espressamente formulata e non affidata al solo rilievo officioso. Esito: il giudice riconosce la liberazione della garante; la pretesa nei suoi confronti viene meno integralmente.

Caso 3 — Soluzione stragiudiziale vantaggiosa. Giovanni riceve un precetto per 145.000 euro fondato su un atto notarile (quindi con merito pienamente aperto). L’analisi rivela clausole nulle e un calcolo degli interessi gonfiato. Anziché affrontare un lungo giudizio, si apre una trattativa usando i vizi come leva, dopo aver predisposto l’opposizione pronta da notificare. Esito: accordo a saldo e stralcio chiuso a 52.000 euro, con rinuncia reciproca alle azioni e cancellazione del residuo, in pochi mesi.

Caso 4 — Sovraindebitamento come soluzione strutturale. Paola, garante di più rapporti per un totale di oltre 300.000 euro, ha entrate modeste e nessun margine per pagare. Le fideiussioni presentano vizi solo parziali, che riducono ma non azzerano l’esposizione. Prima analisi: il debito residuo resta comunque superiore a ogni capacità di pagamento. Strategia: accesso a una procedura di sovraindebitamento per ristrutturare l’intera posizione, sospendendo le esecuzioni in corso. Esito: piano sostenibile commisurato al reddito ed esdebitazione finale del residuo non pagabile, con ripartenza pulita.

I nomi sono di fantasia; gli importi sono realistici e a scopo illustrativo.

Domande frequenti

Ho ricevuto il precetto da pochi giorni: ho ancora tempo per oppormi? Sì, ma i margini si restringono in fretta. Per i vizi formali (art. 617) hai venti giorni perentori dalla notifica. Per contestare il diritto di procedere (art. 615) non c’è un termine fisso, ma devi muoverti prima che parta il pignoramento, possibile già dall’undicesimo giorno. Far analizzare subito l’atto è la mossa che fa la differenza.

Cosa succede se non faccio nulla? Decorso il termine del precetto, il creditore può notificarti il pignoramento (sul conto, sullo stipendio, sull’immobile) ed entro novanta giorni avviare l’esecuzione. Nessuna protezione scatta automaticamente: senza opposizione e senza istanza di sospensiva, la procedura prosegue.

La mia fideiussione è davvero attaccabile? Va verificata sul testo, ma la gran parte delle fideiussioni bancarie ricalca il modello ABI con le tre clausole dichiarate parzialmente nulle. La forza dell’eccezione dipende dall’epoca della firma e dal tipo di garanzia: massima per le omnibus del periodo 2002-2005, più articolata per quelle successive o specifiche, su cui sono attese le Sezioni Unite.

Il precetto si fonda su un decreto ingiuntivo che non ho opposto: posso ancora difendermi? La difesa nel merito è in gran parte preclusa, perché quel decreto è ormai definitivo. Restano però le contestazioni sui fatti posteriori (prescrizione successiva, pagamenti intervenuti), i vizi formali del precetto e della notifica, e la legittimazione del cessionario. Sono difese più ristrette ma spesso efficaci.

Quanto dura un’opposizione al precetto? Dipende dal tribunale e dalla complessità. La fase cautelare sulla sospensiva si decide in tempi rapidi, spesso poche settimane; il giudizio di merito si conclude con sentenza appellabile e può durare più a lungo. La sospensiva, se concessa, ti protegge fin da subito.

Posso trattare invece di fare causa? Sì, e spesso conviene, soprattutto se il titolo è stragiudiziale e la posizione presenta vizi spendibili. Quei vizi diventano leva per un accordo a saldo e stralcio. La regola: trattare da posizione di forza, dopo aver fatto emergere le criticità, non prima.

Il pignoramento è già partito: è troppo tardi? No. L’opposizione si propone allora con ricorso al giudice dell’esecuzione, e si può chiedere la sospensione del processo esecutivo. Finché non si arriva alla vendita o all’assegnazione, c’è spazio per intervenire. Ma ogni giorno conta.

Se sono insolvente su tutto, c’è una via d’uscita? Sì. Le procedure di sovraindebitamento previste dal Codice della Crisi consentono di ristrutturare l’intera posizione debitoria in modo sostenibile e di arrivare all’esdebitazione del residuo non pagabile, con la possibilità di sospendere le esecuzioni in corso. È la soluzione strutturale per chi non ha margini.

Che differenza c’è tra fideiussione omnibus e specifica, e perché conta? La fideiussione omnibus garantisce tutte le obbligazioni, presenti e future, del debitore verso la banca, fino a un massimale; la specifica garantisce un singolo, determinato rapporto (ad esempio un mutuo). La distinzione è decisiva per la difesa: sulle omnibus del periodo 2002-2005 la nullità antitrust beneficia della prova privilegiata del provvedimento Banca d’Italia, mentre sulle specifiche la giurisprudenza più recente esclude la nullità automatica e richiede la prova del nesso con l’intesa. Su questo punto, e sull’estensione temporale oltre il 2005, sono attese le Sezioni Unite investite nel novembre 2025.

La banca mi ha chiesto il pagamento a “prima richiesta”: cambia qualcosa? Può cambiare. La clausola “a prima richiesta” avvicina la fideiussione al contratto autonomo di garanzia, con effetti sulla possibilità di opporre le eccezioni e sui termini di decadenza. Ma la sua qualificazione e la sua compatibilità con la disciplina dell’art. 1957 c.c. sono tra le questioni rimesse alle Sezioni Unite. Va valutata con attenzione, perché incide direttamente sulle armi a tua disposizione.

Devo pagare le spese legali del precetto anche se poi vinco l’opposizione? Le spese intimate nel precetto fanno parte della cifra contestabile. Se l’opposizione è accolta, l’esecuzione perde fondamento e le spese seguono la soccombenza: di norma è il creditore a sopportarle. È un motivo in più per non versare nulla prima di una valutazione, perché un pagamento spontaneo difficilmente si recupera.

Sentenze e provvedimenti di riferimento

• Cass. Sez. Un. n. 41994 del 30 dicembre 2021 — sancisce la nullità parziale delle fideiussioni che riproducono le clausole 2, 6 e 8 dello schema ABI censurato dalla Banca d’Italia. È la base di ogni difesa fondata sulla nullità antitrust.
• Banca d’Italia, provvedimento n. 55 del 2 maggio 2005 — accerta il contrasto delle clausole dello schema ABI con l’art. 2 della legge antitrust; vale come prova privilegiata per il periodo ottobre 2002 – maggio 2005.
• Cass. Sez. I, ord. n. 1170 del 17 gennaio 2025 — richiede, per la rilevazione della nullità, l’allegazione tempestiva delle circostanze fattuali, inclusa l’incidenza concreta delle clausole sul credito.
• Cass. Sez. III, ord. nn. 657, 660 e 675 del 10 gennaio 2025 — escludono la nullità automatica delle fideiussioni specifiche per mera conformità allo schema ABI.
• Cass. Sez. I, n. 8669 del 2025 — per le fideiussioni stipulate lontano dal periodo dell’istruttoria, l’onere di provare la persistenza dell’intesa grava su chi invoca la nullità.
• Cass. Sez. III, ord. n. 14537/2025 — conferma la rilevabilità d’ufficio della nullità delle clausole anticoncorrenziali, nei limiti dell’allegazione tempestiva.
• Cass. Sez. III, ord. n. 14704 del 31 maggio 2025 — distingue la fideiussione dal contratto autonomo di garanzia, con riflessi su clausola a prima richiesta e art. 1957 c.c.
• Cass. Sez. III, ord. n. 20773 del 22 luglio 2025 — conferma la vessatorietà della clausola di deroga al termine semestrale dell’art. 1957 c.c.
• Cass. Sez. III, n. 292 del 6 gennaio 2026 — sulla validità della clausola di solidarietà e indivisibilità dell’obbligazione fideiussoria anche verso gli eredi del garante.
• Cass. Primo Presidente, provvedimento dell’11 novembre 2025 — rimette alle Sezioni Unite, su rinvio pregiudiziale del Tribunale di Siracusa, i tre quesiti su estensione temporale, fideiussioni specifiche e clausola a prima richiesta.
• Corte d’Appello di Lecce, sez. Taranto, 19 marzo 2025 — per le fideiussioni post-2005 la riproduzione delle clausole fonda una presunzione iuris tantum, con onere contrario a carico della banca per il principio di vicinanza della prova.
• Trib. Milano n. 1325 dell’11 febbraio 2026 e Trib. Roma n. 3387 del 25 febbraio 2026 — esempi recenti dei due orientamenti di merito sul valore probatorio del provvedimento 55/2005.

Normativa di riferimento: artt. 615, 617, 480, 481, 27 c.p.c. per l’opposizione e il precetto; artt. 1956, 1957, 1419 c.c. per la liberazione del garante, la decadenza e la nullità parziale; Legge n. 287/1990 (tutela della concorrenza); D.Lgs. n. 14/2019 (Codice della Crisi d’Impresa e dell’Insolvenza) per le procedure di sovraindebitamento. La sospensione feriale dei termini processuali opera dal 1° agosto al 31 agosto.

Non aspettare il pignoramento

Tieni a mente quattro cose. Primo: il precetto è l’ultimo passo prima dell’esecuzione, e il pignoramento può arrivare in pochi giorni. Secondo: la gran parte delle fideiussioni bancarie nasconde clausole parzialmente nulle che possono ridurre o azzerare la pretesa. Terzo: tutto dipende dal titolo a fondamento del precetto, e la prima mossa è capirlo. Quarto: nessuna protezione scatta da sola — sospensiva, opposizione, riduzione del dovuto vanno chieste, e nei termini giusti.

Quella firma messa anni fa non ti condanna a pagare in automatico. Ma la difesa si costruisce ora, mentre i termini corrono, non dopo che il conto è bloccato. Al primo contatto analizzeremo il titolo e il contratto di fideiussione, verificheremo le clausole nulle e i vizi del precetto, e costruiremo la strategia più rapida per fermare l’esecuzione e abbattere il debito. Ogni giorno che passa senza una verifica è un termine che si avvicina e un’arma che rischi di perdere: il momento di agire è quello in cui hai l’atto in mano, non quello in cui arriva il pignoramento.

La firma non è una condanna.

Lo Studio Monardo opera a livello nazionale.

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