Introduzione

Ricevere una lettera di sollecito da Danubio S.r.l. – una società veicolo che acquista crediti bancari e finanziari in sofferenza – può generare forte preoccupazione. Il rischio è quello di sottovalutare un atto che potrebbe preludere a conseguenze gravi (come decreto ingiuntivo, pignoramenti o ipoteche sui beni). È fondamentale muoversi con prudenza: conoscere i propri diritti e le strategie difensive significa evitare errori irreparabili e tutelare il proprio patrimonio. In questo articolo approfondiremo come reagire concretamente a un sollecito di Danubio S.r.l. per debiti “vecchi”, illustrando le norme di riferimento e le sentenze recenti più importanti. Vedremo le procedure passo-passo da attivare dopo la notifica dell’atto e le difese pratiche – dall’eccezione di prescrizione alla sospensione di azioni esecutive – fino alle opportunità di negoziare un vero e proprio saldo e stralcio del debito.

In particolare, l’Avv. Giuseppe Angelo Monardo (Cassazionista) e il suo staff multidisciplinare di avvocati e commercialisti specializzati in diritto bancario e tributario – con ruolo di Gestore della Crisi da Sovraindebitamento ai sensi della L.3/2012 (iscritto agli elenchi del Ministero della Giustizia) e di fiduciario di un Organismo di Composizione della Crisi (OCC) – sono esperti nel assistere privati sovraindebitati, professionisti e piccoli imprenditori. L’Avv. Monardo è inoltre riconosciuto come Esperto Negoziatore della Crisi d’Impresa secondo il D.L. 118/2021 (figura introdotta per facilitare il dialogo preventivo con i creditori). Grazie a questo know-how, il suo team è in grado di intervenire in ogni fase: dall’analisi dettagliata del sollecito alla predisposizione di eventuali ricorsi (ad esempio all’ingiunzione di pagamento), dalla gestione delle sospensioni giudiziali (ad esempio con un’istanza ex art. 56 D.Lgs. 14/2019) alla negoziazione di piani di rientro concordati. Il nostro obiettivo è tutelare il debitore, proteggendo i beni essenziali (prima casa, veicolo di lavoro, strumenti professionali) e minimizzando l’impatto economico. 

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Contesto normativo e giurisprudenziale

Per affrontare efficacemente un sollecito di Danubio S.r.l. è essenziale conoscere le norme che regolano la prescrizione dei debiti, l’ingiunzione di pagamento e l’esecuzione forzata in Italia. Secondo l’art. 2946 c.c. (Codice Civile), salvo eccezioni, i diritti si estinguono per prescrizione con il decorso di dieci anni . In pratica ciò significa che se il credito vantato da Danubio ha più di 10 anni dalla sua esigibilità (ad esempio l’ultima rata non pagata di un finanziamento vecchio), il debito è spento, a meno di interruzioni intervenute nel frattempo (ad es. un pagamento parziale o un atto formale). Tuttavia, la prescrizione non scatta “d’ufficio”: spetta al debitore sollevare questa eccezione durante un’eventuale procedura (ad esempio opponendosi al decreto ingiuntivo) .

Chi ricada nell’anzidetta fattispecie deve verificare anche i termini speciali della prescrizione: alcuni crediti hanno scadenze più brevi (ad esempio i crediti di lavoro o indennità, normalmente quinquennali ai sensi dell’art. 2948 c.c.). In ogni caso, la regola generale è il termine decennale , come confermano numerose pronunce della Cassazione.

Sul fronte procedurale, la legge prevede che solo un titolo esecutivo permette l’espropriazione dei beni del debitore . In assenza di un titolo come una sentenza o un decreto ingiuntivo, nessuna esecuzione può legittimamente avvenire . Infatti, l’art. 474 c.p.c. stabilisce che «l’esecuzione forzata non può avere luogo che in virtù di un titolo esecutivo per un diritto certo, liquido ed esigibile» . Ciò significa che un semplice “avviso di pretesa” non costituisce titolo esecutivo: Danubio S.r.l. dovrà procedere in tribunale (ottenendo un decreto ingiuntivo) per poter pignorare conti o stipendi.

L’art. 633 c.p.c. disciplina invece il decreto ingiuntivo: il giudice può emettere tale ingiunzione se il creditore (Danubio o il suo cedente) prova documentalmente il diritto vantato (per esempio contratto firmato, rate non pagate) . In caso di ingiunzione non opposta nei termini, diventa titolo esecutivo e consente di avviare le procedure esecutive (pignoramento presso terzi, espropriazione immobiliare, ecc.) . In pratica, se Danubio srl ricorre al tribunale e non ti opponi in tempo (40 giorni dall’ingiunzione ), potrà eseguire forzosamente il credito.

Oltre al codice civile e di procedura, numerosi interventi normativi agevolano la definizione dei debiti fiscali. La legge di bilancio 2019 (L. 145/2018) ha introdotto per alcuni contribuenti la possibilità di saldo e stralcio delle cartelle, mentre la Finanziaria 2023 (L. 197/2022, artt. 1, commi 222-230) ha disposto lo stralcio automatico dei carichi affidati alla riscossione con importo residuo fino a €1.000 . In particolare, come chiarito dalla stessa Camera di Commercio di Padova, “l’art.1 commi 222-230, L.197/2022, prevede l’annullamento automatico […] dei singoli debiti […] affidati all’Agente della riscossione […] dal 2000 al 2015, di importo residuo fino a mille euro” . Sempre la legge 197/2022 introduce una nuova definizione agevolata (commi 231-252) per i carichi affidati al 30 giugno 2022, consentendo di estinguere i debiti pagando solo il capitale (senza sanzioni e interessi) . Questi strumenti straordinari (rottamazioni, saldo e stralcio) possono essere utilizzati dal debitore in difficoltà per ridurre il proprio debito: ne parleremo più avanti in dettaglio.

Infine, vale ricordare le procedure di sovraindebitamento (L. 3/2012) e le riforme del Codice della Crisi d’Impresa (D.Lgs. 14/2019 e succ., con novità introdotte dal D.L. 118/2021, conv. L. 147/2021). Tali norme permettono a privati e piccole imprese insolventi di concordare piani di rientro («piano del consumatore», concordato minore, liquidazione controllata) sotto il controllo di un Organismo di Composizione della Crisi (OCC). L’Avv. Monardo, quale Gestore della Crisi iscritto al Ministero della Giustizia, può redigere e attestare questi piani . Per il debitore un piano di sovraindebitamento (o concordato preventivo semplificato) è uno strumento giudiziale alternativo alla mera trattativa, che offre tutela legale estendendo anche la moratoria dei pagamenti e l’eventuale falcidia dei crediti. Anche la nuova “composizione negoziata della crisi” (art. 56 D.Lgs. 14/2019) – per cui l’imprenditore in stato di crisi può proporre un accordo ai creditori – amplia le possibilità di accordi extragiudiziali. Ricordiamo che l’Avv. Monardo è abilitato come “Esperto negoziatore” di crisi aziendale secondo il DL 118/2021 , potendo assistere in questa fase di trattativa preventiva.

Procedura passo-passo dopo la notifica del sollecito

Quando ricevi la lettera di Danubio S.r.l. – magari via PEC o raccomandata – devi subito procedere a verificare la natura dell’atto. È tipico che il sollecito contenga una richiesta di pagamento motivata (es. “In caso di mancato pagamento, provvederemo a nostra tutela con decreto ingiuntivo”). Innanzitutto, controlla la data di notifica: spesso un sollecito ripetuto nel tempo può “interrompere” la prescrizione (calcolandone di nuovo il decorso).

Poi, distingui se si tratta di un atto formale del tribunale (ad es. un decreto ingiuntivo già notificato) oppure di una comunicazione extragiudiziale. Se vedi timbri del giudice, un numero di registro generale, o diciture come “DECRETO INGIUNTIVO”, significa che probabilmente è già pendente un giudizio: hai 40 giorni dalla notifica per opporlo (art. 645 c.p.c.) . In tal caso devi lavorare con un avvocato subito per preparare l’opposizione (dimostrando per esempio che il debito è prescritto o inesistente). Se invece noti solo il logo o il nome di Danubio S.r.l. senza alcun riferimento giudiziario, si tratta di un semplice sollecito extra-giudiziale: in questa fase non esiste ancora un titolo esecutivo.

In ogni caso, non ignorare il sollecito: un atteggiamento attendista può permettere al creditore di ottenere il decreto ingiuntivo in via provvisoria e poi, se non gli resisti, farlo divenire esecutivo . Dopo 40 giorni (senza opposizione) il decreto ingiuntivo è titolo esecutivo . Quindi, dopo aver esaminato l’atto, considera i seguenti passi chiave:

• Verifica la legittimità del credito: Richiedi a Danubio (o direttamente all’agente di riscossione, ex Equitalia ora Agenzia delle Entrate-Riscossione) la certificazione e il dettaglio del debito. Devi sapere qual era il debito originario (es. contratto di finanziamento, numero di rata) e come è stato calcolato nel tempo (capitale residuo, interessi moratori, penali). Chiedi copia della cartella esattoriale o dell’estratto di ruolo dettagliato, che elenca capitale, interessi e spese – è un tuo diritto di difesa (art. 14 DPR 602/1973 e art. 12 D.Lgs. 546/1992). Non accettare calcoli di massima senza verifiche: è un errore comune non contestare cifre apparentemente corrette.
• Controlla la prescrizione: Come detto, la prescrizione ordinaria è di 10 anni . Verifica la data dell’ultima rata o del mancato pagamento: se sono trascorsi più di 10 anni, il debito non è più dovuto, a meno che non sia stato interrotto da atti formali (ad esempio un pagamento parziale o una diffida giudiziaria, che prolungano la prescrizione). Devi eccepire la prescrizione al più presto. Attenzione: non basta che il tempo sia passato; serve sollevare formalmente l’eccezione nell’opposizione o nella difesa giudiziale.
• Non firmare nulla senza leggere: Se Danubio ti propone un accordo o una lettera-scorta da firmare (magari per rateizzare il debito), leggi attentamente ogni clausola. Non sottoscrivere impegni prima di chiarire importi, tassi e tempi. Firmare un piano di saldo e stralcio significa accettare tutti gli importi e rinunciare a difese future. Spesso è meglio prima consultare un avvocato.
• Attenzione ai termini processuali: Se intuisci che un decreto ingiuntivo è già stato emesso a tuo nome, devi agire subito. Come detto, hai 40 giorni dall’ingiunzione per preparare opposizione (art. 645 c.p.c.) . Se tale decreto è stato già notificato insieme ad un precetto di pagamento, il tempo utile è ancora più stretto (spesso 10-20 giorni). Se invece il creditore intima l’esecuzione (notifica precetto su sentenza o ingiunzione passata in giudicato), potrai proporre opposizione all’esecuzione (art. 615 c.p.c.) entro 20 giorni dalla notifica del precetto, contestando l’effettiva insussistenza del credito.
• Difendi i tuoi diritti prima delle esecuzioni: Se arrivi alla fase esecutiva, ricorda che il giudice dell’esecuzione tutela comunque alcuni tuoi diritti: le azioni esecutive possono essere sospese con un’istanza motivata (ad esempio se dimostri di aver richiesto chiarimenti e che pende un giudizio), o addirittura revocate se illegittime. Anche qui, meglio avere l’assistenza di un legale esperto.
• Richiedi consulenza rapida: Di fronte a un atto di Danubio, l’iter procedurale (ingiunzione, opposizioni, pignoramenti) è complesso e scorretto agire da soli. Contatta subito un professionista per ottenere una prima valutazione: la prima telefonata è spesso gratuita, e può fare la differenza tra bloccare tutto in tempo o subire l’avvio delle esecuzioni.

Difese e strategie legali

Una volta compresi termini e possibilità, puoi attivare diverse strategie per difenderti. Ecco le principali opzioni difensive e tattiche operative:

• Eccezione di prescrizione: Se il debito è ormai scaduto ai sensi dell’art. 2946 c.c. (vedi sopra ), devi far valere questa eccezione. In pratica, in un’opposizione all’ingiunzione o all’esecuzione eccepisci che il tuo debito è prescritto. Se il giudice accoglie l’eccezione, il credito si estingue completamente e tu sei liberato. Attenzione però: se il tuo debito è stato sospeso da atti intercorsi (per esempio un riconoscimento parziale del debito in una comunicazione), la prescrizione si sarebbe interrotta. Occorre quindi analizzare le carte con un avvocato.
• Contestazione del titolo: Se ricevi un decreto ingiuntivo, ti si può contestare l’esistenza o l’entità del credito. Ad esempio, il giudice può annullarlo se Danubio non prova documenti idonei (in ottemperanza all’art. 633 c.p.c. citato ), o se il contratto originario presenta vizi (usura, invalidità). L’opposizione è lo strumento per far emergere errori di calcolo o elementi fattuali difformi (ad es. cifre sbagliate, interessi non dovuti).
• Opposizione all’esecuzione: Se il creditore ha già titolo esecutivo (sentenza o ingiunzione passata in giudicato) e ti notifica precetto/atto di pignoramento, puoi opporre la nullità o l’illiquidità del credito in giudizio esecutivo (art. 615 c.p.c.). L’opposizione all’esecuzione contesta l’an “debetur” del credito, mettendo in luce eventuali carenze formali o sostanziali. Se il giudice dell’esecuzione ritiene fondata la difesa, la procedura si blocca.
• Sospensione giudiziale: In casi gravi (ad esempio se si procede a vendita forzata del bene essenziale), si può chiedere al giudice la sospensione dell’esecuzione per gravi motivi. Ciò può avvenire quando è imminente pericolo di danno di difficile riparazione (come i tempi lunghi di vendita immobiliare eseguita). Lo studio Monardo ha esperienza nel richiedere misure cautelari e ordini di sospensione (in via d’urgenza) davanti al giudice competente, fermando pignoramenti e ipoteche finché non si decide il contenzioso di opposizione.
• Negoziazione del debito (saldo e stralcio): Se il debito è valido ma non hai i mezzi per pagarlo interamente, puoi valutare di trattare con Danubio un accordo di saldo e stralcio. Questa è una forma di transazione in cui il creditore accetta di incassare una parte del dovuto come “saldo integrale”, stralciando il resto. Non esiste una norma specifica sul saldo e stralcio, ma in pratica si tratta di un accordo privato. L’aspetto positivo è che ti permette di chiudere la vertenza pagando meno; l’aspetto delicato è che devi essere certa/a di avere la copertura finanziaria (e un accordo scritto ben fatto) perché l’accettazione è definitiva. In casi analoghi (per es. rottamazioni tributarie) le Agenzie statali hanno normato tali ipotesi (cfr. L.145/2018 e L.197/2022 ), ma tra privati spetta all’avvocato negoziare. L’Avv. Monardo, forte dell’esperienza di trattative bancarie e tributarie, potrà proporre a Danubio piani di pagamento sostenibili e uno sconto del capitale, argomentando la tua situazione di fragilità economica.
• Composizione in caso di crisi e sovraindebitamento: Se oltre ai debiti bancari hai molteplici debiti (cartelle esattoriali, mutui, prestiti personali) e le risorse disponibili sono insufficienti, valuta l’accesso alle procedure di sovraindebitamento (L. 3/2012). Queste procedure – come il piano del consumatore per privati o il concordato minore per professionisti/piccole imprese – consentono di definire un piano di rientro complessivo o, in casi estremi, una liquidazione controllata. Un piano del consumatore può prevedere rateizzazioni pluriennali dei debiti chirografari e privilegiare solo in parte i creditori privilegiati . In caso di omologazione del piano dal tribunale, tutti i creditori (compresi Danubio o cedenti vari) sono vincolati. Al termine, con il decreto di esdebitazione (art. 282 e 283 c.c.i.) i debiti residui non soddisfatti vengono cancellati, liberandoti definitivamente. L’Avv. Monardo, in qualità di Gestore della Crisi, può assisterti in queste procedure e presentare sia piano che eventuale esdebitazione dell’incapiente (anche in assenza totale di beni ).
• Procedure concorsuali per PMI: Se possiedi una partita IVA o sei titolare di impresa individuale con debiti, puoi esplorare strumenti come il concordato preventivo “minore” o l’accordo di ristrutturazione. Ad esempio, il Codice della Crisi (art. 56 D.Lgs. 14/2019) consente di proporre piani di risanamento anche a famiglie, partite IVA e imprese di dimensioni ridotte . Tali piani possono essere omologati senza l’accordo unanime dei creditori, a condizione di garantire almeno l’alternativa della liquidazione. Inoltre, il nuovo istituto della composizione negoziata della crisi (D.Lgs. 83/2023, ex art. 356-372 c.c.i.) offre ulteriori strumenti di confronto assistito dal Tribunale. Queste strade, seppur giudiziali, possono affiancarsi alla trattativa con Danubio e sospendere qualsiasi esecuzione in corso (tutti i debiti inclusi).

In sintesi, il tuo approccio deve sempre essere difensivo e proattivo: far valere eccezioni (prescrizione, calcoli errati), usare i termini di legge per bloccare l’esecuzione (650 bis c.p.c., 615 c.p.c.), e cogliere le opportunità di definizione agevolata. In ogni fase, l’Avv. Monardo può collaborare con commercialisti e consulenti finanziari per predisporre piani coerenti, raccogliere documentazione (quali buste paga per l’importo del pignorabile) e comunicare efficacemente con Danubio srl.

Strumenti alternativi: rottamazioni, definizioni agevolate e piani protettivi

Oltre alle difese dirette illustrate sopra, esistono strumenti “straordinari” di natura fiscale e concorsuale che possono alleggerire o azzerare i debiti. Queste opzioni spesso sono sottoutilizzate, ma possono trasformare radicalmente la tua posizione economica:

• Rottamazione cartelle esattoriali: In passato il legislatore ha concesso più volte la possibilità di definire i debiti tributari con sconti parziali (cd. rottamazioni). Ad esempio il D.L. 119/2018 convertito in L. 136/2018 (“rottamazione-ter”), o più recentemente il D.L. 22/2024 convertito in L. 51/2024 (“rottamazione-quater”), hanno permesso di saldare debiti fiscali versando solo parte del totale dovuto (in genere capitale + parte o tutto l’omesso interessi, sanzioni abbattute). Se parte dei tuoi debiti è di natura fiscale o contributiva, informarsi sullo stato di una eventuale definizione è cruciale. Anche Danubio, che ha acquistato i crediti, potrebbe essere disposto a concludere un accordo di questo tipo.
• Saldo e stralcio legislativo: La Legge di Bilancio 2019 (L. 145/2018) ha introdotto per la prima volta un vero saldo e stralcio delle cartelle per contribuenti in difficoltà (ISEE entro certi limiti) . Ciò ha significato che, in certi casi, chi doveva debiti fino a 18.000 € ha potuto estinguere il debito pagando solo una quota del capitale (o addirittura solo una piccola parte). Sebbene questa misura sia stata limitata nel tempo, il concetto è stato ripreso dalla L. 197/2022, che abbiamo già visto: tutti i carichi con residuo ≤1000 € (2000-2015) sono stralciati , e c’è una nuova definizione agevolata che permette di pagare solo il capitale dovuto, escludendo automaticamente sanzioni e interessi . In pratica, se il tuo debito rientra nelle fattispecie previste dalla legge, potresti cancellarlo in parte senza passare dal tribunale. Anche qui il ruolo di un professionista è fondamentale: va verificato se nella comunicazione di debito (cartella o ingiunzione) si tenga conto di queste agevolazioni. Spesso Agenzia delle Entrate Riscossione invia lettere con l’indicazione delle cifre da versare in caso di definizione agevolata (nelle nostre tabelle riepilogative trovate esempi numerici).
• Piano del consumatore: Introdotto dalla L. 3/2012, è dedicato esclusivamente a persone fisiche non fallibili (consumatori) in sovraindebitamento. Permette di proporre al tribunale un piano di rientro dilazionato fino a 6 anni, con il riconoscimento totale o parziale dei creditori privilegiati (ipoteche, pegni) e la cosiddetta moratoria fino a 1 anno sui crediti garantiti . L’Avv. Monardo può predisporre questo piano in base ai tuoi redditi e obblighi essenziali, cercando di soddisfare almeno parte dei debiti pregressi. Una volta omologato dal giudice, blocca ogni azione dei creditori (“congelamento” dei debiti) e le obbligazioni passate sono condonate ai creditori nella misura concordata.
• Esdebitazione: Al termine della procedura di sovraindebitamento (piano o concordato), se hai dimostrato di aver eseguito quanto previsto, puoi ottenere il decreto di esdebitazione (art. 282 e 283 c.c.i.). Questo ti libera completamente da tutti i debiti residui anteriori alla procedura (con alcune eccezioni di legge, come obblighi di mantenimento) . In altre parole, anche se Danubio non riceve tutto quanto vantava, non potrà più aggredirti per i residui. L’esdebitazione è un potente strumento di rinascita finanziaria, e viene concessa automaticamente alla fine del percorso (o immediatamente, se dimostri di essere senza beni/Reddito).
• Accordi di ristrutturazione e composizione negoziata: Se sei titolare di partita IVA o impresa, il Codice della Crisi offre soluzioni anche extra-sovraindebitamento. Ad esempio l’art. 56 del D.Lgs. 14/2019 consente una composizione negoziata (un vero accordo di ristrutturazione) con l’assistenza del Tribunale, senza richiedere il consenso formale dei creditori . Questo strumento è utile se devi trattare anche con altri creditori (fornitori, banca, fisco) oltre a Danubio. L’Avv. Monardo può affiancarti nella preparazione di questa proposta e nella negoziazione preventiva (grazie alla sua abilitazione da “Esperto negoziatore” DL 118/2021) per bloccare pignoramenti in attesa di un accordo complessivo.

In questa fase, l’obiettivo è trovare soluzioni operative alle difficoltà del debitore: ridurre il carico del debito (entro il limite dei creditori), ottenere una moratoria sui pagamenti, e prevedere un piano sostenibile di rientro. Spesso una combinazione di strumenti produce il miglior risultato (ad es. un’adesione a definizione agevolata + un piano di rientro di tipo L.3/2012). È fondamentale però agire con consapevolezza e supporto professionale, seguendo i passaggi in modo metodico.

Errori comuni e consigli pratici

Molti debitori reagiscono in modo impulsivo o confuso a una lettera di Danubio. Ecco alcuni errori frequenti da evitare e consigli concreti:

• Non ignorare l’avviso: Se qualcuno ti manda un sollecito, semplicemente metterlo da parte è un rischio. Anche se pensi che il debito sia prescritto, devi formalizzare l’eccezione in giudizio. Non farti prendere dal panico, ma nemmeno dall’inerzia.
• Evitare offerte affrettate: Attenzione a lettere che ti invitano a pagare subito o a firmare un verbale di conciliazione. Danubio potrebbe proporre di dilazionare il debito “per evitare ulteriori spese”, ma se non sei certo delle condizioni è meglio non impegnarsi verbalmente. Chiedi tutte le informazioni necessarie (addebiti per mora, interessi, a chi versa) e valuta con un esperto prima di sottoscrivere.
• Verificare la prescrizione: Come già sottolineato, molti debiti bancari o finanziari cadono in prescrizione in dieci anni . Non darla mai per scontata senza un calcolo preciso. In caso di omessa azione di recupero per anni, Danubio o cedenti potrebbero non aver interrotto i termini, quindi devi eccepirla. Non commettere l’errore di considerarla automatica: è il debitore che deve farlo valere.
• Attenzione all’usura e ai contratti: Se il debito deriva da un finanziamento o una carta revolving, controlla se i tassi applicati superavano il limite legale (soglia usura). In passato la Cassazione ha annullato mutui o finanziamenti in usura anche dopo molti anni. Se sospetti tassi eccessivi, fatti esaminare il piano di ammortamento: potresti chiedere di annullare gli interessi usurari accumulati (Cass. civ. n. 21682/2024).
• Controllare l’autenticità dell’atto: In alcuni casi Danubio fa circolare documenti di notifica: accertati che gli estremi (tribunale, numero di ruolo, timbro) siano corretti. Gli avvocati del debitore possono anche ricontrollare presso la cancelleria se è davvero pendente un procedimento di ingiunzione a tuo nome. Spesso la nostra verifica fa luce su duplicati o errori di notifica.
• Non farti condizionare dalle false promesse: Alcuni “consulenti” propongono soluzioni rapide (“paghiamo noi i tuoi debiti”, “ti perdiamo solo 2 anni di stipendio”). Diffida di chi garantisce risultati facili. La legge non prevede scorciatoie extracodice. Rivolgiti a professionisti iscritti agli ordini (avvocati, commercialisti) e verifica sempre l’iscrizione all’Albo.
• Uso delle tabelle di sintesi: Per orientarsi, può essere utile riassumere in tabelle chiare scadenze, importi e norme applicabili (vedi le tabelle seguenti). Essere organizzati aiuta a non perdere scadenze (ad esempio per le opposizioni) e a monitorare i vari debiti.

Ecco una tabella riepilogativa di alcune scadenze e strumenti difensivi:

Strumento/Norma	Termine/Decorso	Contenuto/Risultato
Prescrizione civile (art. 2946 c.c.)	10 anni dall’ultima rata	Il diritto di credito si estingue per decorso del termine.
Decreto ingiuntivo (art. 633 c.p.c.)	40 giorni dall’ingiunzione	Se notificato, si oppone entro 40 giorni ; non opposto diventa titolo esecutivo.
Opposizione ingiunzione (art. 645 c.p.c.)	40 giorni dall’ingiunzione	Annulla il decreto ingiuntivo (contestazione merito).
Opposizione esecuzione (art. 615 c.p.c.)	20 giorni dal precetto	Blocca l’esecuzione forzata (contestazione dell’”an” debiti).
Rottamazione-ter (DL 119/2018)	N/A (iniziativa tempo per tempo)	Saldare cartelle senza interessi di mora; tempi precisi entro legge.
Stralcio fino a €1.000 (L.197/2022)	Annullamento al 31/3/2023	Debiti affidati 2000-2015 ≤1000€ annullati (capitale+interessi+sanzioni) .
Definizione agevolata 2023 (L.197/2022)	(scadenze legge)	Estinzione debiti affidati 2000-2022 pagando solo capitale (interessi e sanzioni azzerati) .
Piano del consumatore (L.3/2012)	Fino a 6 anni (trattenimento)	Concordato giudiziario per privati: moratorie e rateizzazioni con esdebitazione finale.
Concordato minore / liquidazione (L.3/2012)	Tempo variabile	Strumenti per liberi professionisti e piccoli imprenditori.

Le date effettive per le misure legislative (rottamazioni, definizioni) sono stabilite dalle singole leggi. Si noti che gli strumenti conciliativi richiedono sempre un accordo (o l’omologa giudiziaria) per diventare efficaci.

Domande e risposte (FAQ)

1. Chi è Danubio S.r.l. e su quali crediti agisce? Danubio S.r.l. è un acquirente di crediti deteriorati (un c.d. “NPL servicer”) che compra pacchetti di crediti in sofferenza da banche o finanziarie. Se ricevi una loro lettera, significa che probabilmente il tuo debito originario (mutuo, prestito personale, finanziamento auto, ecc.) è stato ceduto a Danubio. Danubio ti chiede di pagare come titolare del credito. L’azienda agisce nell’ambito della normativa bancaria/finanziaria e come ogni creditore può rivolgersi all’autorità giudiziaria in caso di mancato pagamento.
2. Il debito è già vecchio: si sarà prescritto? Forse. La prescrizione ordinaria dei debiti è di 10 anni dal termine ultimo di pagamento richiesto (ad es. ultima rata scaduta). Se sono passati più di 10 anni senza atti interruttivi (pagamenti, diffide, ecc.), il debito si estingue. Tuttavia, devi eccepire formalmente la prescrizione nel procedimento di opposizione: non scatta da sola. Se fai presente in tempo al giudice che il tuo debito è prescritto, la richiesta di Danubio può essere respinta.
3. Che differenza c’è tra una lettera e un ingiunzione di pagamento? Un sollecito di Danubio (spesso PEC o raccomandata con firma digitale) è di solito un atto stragiudiziale: non ha forza di giudicato. Al contrario, un decreto ingiuntivo emesso da un giudice (art. 633 c.p.c. ) è un titolo esecutivo che obbliga il pagamento a meno che non venga opposto. Leggi attentamente l’atto: se c’è un giudice firmatario e un numero di ruolo, potresti avere già un’ingiunzione da opporre entro 40 giorni . Altrimenti è solo un sollecito estemporaneo, utile per avviare un dialogo ma non vincolante.
4. Come posso reagire subito dopo aver ricevuto la lettera? Prima di tutto, leggi bene l’atto. Se menziona un termine (ad esempio “entro 15 giorni dal ricevimento”), rispettalo come momento di dialogo: puoi rispondere chiedendo chiarimenti o proponendo un incontro. Nel frattempo, raccogli documenti: copia del contratto, ultime buste paga o estratti conto, ogni comunicazione precedente con la banca. Valuta anche la tua condizione finanziaria (redditi, spese fisse) per capire di che soluzioni potresti beneficiare. Infine, non pagare nulla subito senza averne discusso con un professionista: potrebbe trattarsi di cifre errate o di spese non dovute.
5. Rischio pignoramento stipendio o conto: come funziona? Il creditore con titolo esecutivo può chiedere il pignoramento presso terzi (artt. 543 ss. c.p.c.). Ad esempio, se hai uno stipendio, il tuo datore di lavoro verrà intimato a versare una percentuale (normalmente fino a un quinto della retribuzione netta) al creditore. Se hai conti correnti, il Giudice dell’Esecuzione può pignorare il saldo. Anche immobili e beni registrati possono essere pignorati o ipotecati. Ricorda però che il pignoramento può avvenire solo dietro precetto valido (art. 474 c.p.c. cit.) e dopo che sia scaduto il termine per opporsi. Un decreto ingiuntivo non opposto, o una sentenza esecutiva, abilitano queste azioni. Se temi il pignoramento, agisci per tempo con ricorsi e sospensioni (c’è tempo per fare opposizione a ingiunzione prima del pignoramento vero e proprio).
6. In che modo posso impugnare un decreto ingiuntivo notificato da Danubio? Se hai ricevuto decreto ingiuntivo (nome del tribunale e numero di registro) insieme alla richiesta di Danubio, hai 40 giorni dalla notifica per fare opposizione (art. 645 c.p.c.). Con l’opposizione contesti l’esistenza o l’importo del debito: ad esempio affermi la prescrizione o chiedi dimostrazione dei conteggi. Dopo l’opposizione, il giudice fisserà udienza. È fondamentale agire nei tempi: dopo 40 giorni l’ingiunzione diventa inoppugnabile ed esecutiva. In caso di opposizione, finché non c’è sentenza definitiva nessuno può pignorare i tuoi beni per quel credito.
7. Cos’è esattamente il “saldo e stralcio” negoziato? Non è una formula magica fissata per legge, ma un accordo tra le parti. Significa che il creditore (Danubio o chi prima di lui) accetta di considerare il tuo debito completamente estinto mediante un pagamento di “saldo” inferiore al dovuto, stralciando (cancellando) la parte residua. Per esempio, potresti pagare il 50-70% del debito residuo in unica soluzione o con rate, e l’altro 30-50% verrebbe considerato perdonato. Un accordo di questo tipo ha valore contrattuale: deve essere redatto per iscritto e sottoscritto da entrambi. Spetta al creditore accettarlo. Se firmi un verbale di saldo e stralcio, in genere rinunci a contestare il resto del debito. Questo strumento è utile se non puoi pagare tutto, ma il creditore accetta di chiudere la partita. Il nostro studio può negoziare le condizioni più favorevoli con Danubio e verificare che le somme richieste siano realmente corrette prima di ogni accordo.
8. Chi può usare il piano del consumatore (L. 3/2012)? Il piano del consumatore è riservato al debitore “non imprenditore” (persone fisiche, famiglie) in grave stato di sovraindebitamento. Devono essere soddisfatti i requisiti di buona fede e non frode. Il piano si propone al Tribunale (tramite un Organismo di composizione della crisi, OCC) e, se omologato, permette di rateizzare i debiti privati con possibili riduzioni per alcuni crediti e una moratoria (di norma un anno) sui crediti ipotecari/privilegiati . A differenza dell’accordo con Danubio, questo è un procedimento giudiziario che coinvolge tutti i creditori e sospende tutte le azioni esecutive in corso. Se sei un privato con molti debiti, è lo strumento di legge più potente: alla fine, con l’esdebitazione (art. 282 c.c.i.) potrai ottenere la cancellazione di tutti i debiti non pagati. Rivolgiti a un Gestore della Crisi (come l’Avv. Monardo) per studiare se ne hai i requisiti.
9. Se Danubio ha già un provvedimento giudiziario, posso fare ricorso in Cassazione? Solo dopo aver esaurito i gradi ordinari (primo e secondo grado) si può proporre reclamo in Cassazione. In genere, il primo passo è presentare opposizione all’ingiunzione o all’esecuzione. Se la Cassazione ha già si pronunciata negativamente su simili eccezioni (es. decorrenza della prescrizione, valenza delle ricevute), un ulteriore ricorso potrebbe essere inutile. Meglio concentrarsi sulle difese di merito. Tuttavia, vale la pena ricordare che ogni Cassazione conferisce precedenti solo per questioni di diritto. Se hai elementi nuovi (es. errata identificazione del debitore), la via del ricorso (ove aperta) può essere valutata.
10. Posso impugnare un’iscrizione ipotecaria o un pignoramento immobiliare? Sì. Se su un tuo immobile è stata iscritta ipoteca giudiziale in forza del titolo esecutivo, puoi proporre opposizione a terzi (art. 617 c.p.c.) opponendoti all’iscrizione stessa, quando ancora ha efficacia provvisoria. Oppure, durante il pignoramento, puoi far valere eccezioni (ad es. che il tuo credito non è più dovuto per prescrizione). Ad ogni modo, quando ricevi l’avviso di vendita immobiliare notificato dal Tribunale, potrai partecipare all’asta o chiedere annullamenti. Lo studio legale può curare tutte le formalità per difendere la tua prima casa (ad esempio cercando un piano esecuzione alternativo). Se con il piano del consumatore o concordato hai tutelato la prima casa, il pignoramento immobiliare non potrà mai procedere.
11. Cosa fare se Danubio non risponde alla mia richiesta di documenti? Danubio come creditore non è un’autorità pubblica, ma anche se non è obbligatorio risponderti in 24h, è nel tuo interesse ottenere chiarimenti. Puoi inviare una domanda formale (anche tramite PEC) chiedendo copia del titolo di provenienza e dati di dettaglio. Se Danubio rifiuta, questo fatto può essere utilizzato in giudizio per dimostrare irregolarità procedurali o incoerenze. In parallelo, puoi richiedere all’Agenzia delle Entrate-Riscossione l’estratto di ruolo completo (eventualmente pagando un contributo) per verificare quanti e quali carichi risultano a tuo nome. Con questi documenti potrai autonomamente ricostruire la situazione debitoria e agire di conseguenza (es. eccepire prescrizione).
12. Cosa succede se Danubio propone più piani di saldo e stralcio contemporaneamente? Talvolta può succedere che Danubio ti presenti opzioni di saldo e stralcio diverse (per es. un piano solo per il debito bancario e uno per i debiti fiscali). Devi valutare quali coprono tutto il credito: se firmi un piano solo per una parte, l’altra parte potrebbe essere aggredita successivamente. È importante negoziare un piano unitario che includa tutti i tuoi debiti con Danubio, o comunque sapendo esattamente cosa rimane fuori. L’Avv. Monardo può aiutarti a elaborare un’offerta chiara e gestire trattative multi-creditore. In ogni caso, la firma di uno stralcio parziale vincola solo quella porzione di debito, non elimina eventuali passività residue con il medesimo creditore.
13. Ho altri debiti (ES. multe, prestiti diversi): posso includerli nello stesso piano? Sì, attraverso una procedura di sovraindebitamento (L.3/2012) o concordato minore. Tali strumenti permettono di far rientrare creditori diversi (anche Agenzia Entrate, Inps, privati) in un unico piano di composizione. Se Danubio non è l’unico creditore, probabilmente la via migliore è proprio una procedura organica che leghi tutti i debiti insieme. Altrimenti potresti trattare separatamente con ciascun creditore, ma questo aumenta la complessità. Lo studio legale valuterà il tuo caso specifico e ti consiglierà se conviene aprire una procedura sovraindebitamento o gestire trattative parallele.
14. Quali errori evita con Avv. Monardo come consulente? Con l’assistenza dell’Avv. Monardo eviti principalmente tre cose: 1) fraintendimenti legali, poiché il professionista gestisce la materia complessa (es. art. 633 c.p.c. o articoli Codice Crisi), 2) ritardi nei termini, poiché il legale ti ricorda scadenze e ti prepara atti in tempo (opp. ingiunzione, ricorsi, ecc.), 3) accordi onerosi non valutati, grazie al suo gruppo di economisti e commercialisti che quantificano l’impatto finanziario. Monardo ti supporterà anche nelle comunicazioni, evitando che tu firmi qualcosa al buio e verificando l’esattezza dei conteggi fatti da Danubio.
15. Posso utilizzare la “rottamazione quater” se ho debiti fino al 2024? La legge 197/2022 (Finanziaria 2023) ha introdotto una nuova definizione agevolata (commi 231-252) per carichi fino al 30 giugno 2022 . Attualmente non è in vigore un’ulteriore rottamazione dei debiti oltre il 2022. Rimangono possibili solo gli strumenti già in corso (come quella 2023). Occorre seguire le novità legislative: ad esempio, la Legge di Bilancio 2025 potrebbe introdurre ulteriori agevolazioni. Il nostro studio monitorerà costantemente gli sviluppi normativi (DL Fiscali, Finanziarie) per proporti ogni opportunità di definizione agevolata non appena disponibile.
16. Simulazione pratica: Supponiamo che il tuo debito residuo verso Danubio sia di 10.000 € (di cui 7.000 € di capitale e 3.000 € di interessi/mora). Nel caso di definizione agevolata 2023 (L.197/2022) potresti pagare solo 7.000 € (il capitale) e azzerare gli interessi e le sanzioni . Se invece si negozia un saldo e stralcio privato, un accordo “50%” implicherebbe pagare 5.000 € in un’unica soluzione e avere estinto il totale (stralciando 5.000 €). In alternativa, un piano del consumatore approvato potrebbe prevedere pagamenti rateali su 5 anni con una falcidia del 20% su tutti i crediti non garantiti. Lo studio Monardo può prepararvi più simulazioni precise in base alla vostra ISEE e redditi, per scegliere la via che consente di pagare di meno senza rinunciare a tutela legale.
17. Ho un impiego e stipendio minimo: rischio il licenziamento se mi pignorano? Il pignoramento dello stipendio non può superare 1/5 dello stipendio netto (pensioni o salari), per evitare di privare il lavoratore di risorse essenziali (DPR 28 luglio 1950, n.895). Inoltre, eventuali sequestri di beni strettamente necessari per lavoro (computer, strumenti professionali) sono vietati (art. 518 c.p.c.). Perciò, se hai stipendi, assegni previdenziali o pensioni, il creditore può intestarne solo una parte minore. È illegittimo pignorare beni indispensabili per il lavoro: difenditi anche citando questi limiti. In ogni caso, il pignoramento è una misura extrema: fino a quel momento è meglio trattare o difendersi con le procedure che abbiamo visto.
18. Cosa significa “esdebitazione dell’incapiente”? Se, dopo aver applicato tutti gli strumenti di composizione della crisi (piano, concordato, liquidazione controllata), risulta che non hai nemmeno i mezzi minimi per pagare una parte dei debiti, puoi accedere all’esdebitazione dell’incapiente (art. 283 c.c.i.). L’esdebitazione è una procedura snella in cui, dimostrando la mancanza completa di beni e reddito, si ottiene comunque la cancellazione di tutti i debiti residui. Non è necessario avere omologato un piano: serve solo provare che non hai nulla da offrire. Dopo l’esdebitazione, nessuno – né Danubio né altri creditori – potrà più eseguire azioni sui vecchi debiti. È un’ultima risorsa prevista dalla legge per persone in assoluta difficoltà. L’Avv. Monardo ha esperienza nella gestione di questi casi anche complessi , inclusa la successiva iscrizione e la gestione dei 36 mesi di blocco in CRIF (centrali rischi).
19. Posso rateizzare tutto il debito residuo? In generale, non esiste un obbligo legale di rateizzare: Danubio srl è libera di accettare o rifiutare piani personalizzati. Tuttavia, molti creditori sono disponibili a rateizzare in cambio di un impegno scritto. Se negozi un piano transattivo con Danubio, cerca di estendere le rate su un arco temporale più lungo possibile (ad es. 3-5 anni) e di ridurre al minimo le garanzie da offrire. È utile preparare insieme al legale un piano realistico di sostenibilità: questo aumenta le chance che Danubio dia ascolto. Tenete conto che durante la rateizzazione non sarà possibile avviare nuove esecuzioni a condizione che tutte le rate pattuite vengano pagate regolarmente. È fondamentale mettere nero su bianco le scadenze e le conseguenze del mancato pagamento nel contratto d’accordo.
20. Cosa succede se Danubio ignora la mia offerta di saldo e stralcio? In tal caso, il debitore resta in attesa di eventuali iniziative giudiziarie da parte del creditore. Se Danubio non risponde, non vuol dire che il debito sia caduto. Può comunque ottenere in futuro un decreto ingiuntivo e procedere con l’esecuzione. Se in buona fede hai fatto un’offerta ragionevole, ciò dimostra al giudice la tua volontà di pagare e facilita l’opposizione di fronte a un ingiunzione (mostrando che stai cercando di pagare ma con risorse ridotte). Rimane fondamentale quindi continuare a difendersi e utilizzare gli strumenti visti (opposizioni, piani di composizione). D’altro canto, la mancata risposta non inficia la validità del tuo credito (cioè non ti fa perdere il diritto); rimani sempre debitore a meno che non intervenga una sentenza o un accordo scritto.

Simulazioni pratiche ed esempi

• Esempio 1: Riccardo, lavoratore dipendente con reddito modesto, deve 12.000 € a Danubio per rate di prestito scadute da tempo. Viene calcolato un possibile saldo e stralcio al 60%: avrebbe da pagare 7.200 € in una tantum, stralciando 4.800 €. In alternativa, il suo avvocato propone un piano L.3/2012 rateizzato in 60 mesi, con esdebitazione finale; questo sospenderebbe qualsiasi pignoramento mentre procede l’omologazione (dopo 60 gg di tempo per eventuali opposizioni dei creditori).
• Esempio 2: Luca, piccolo imprenditore, ha debiti da 30.000 € (compresi fornitori e 15.000 € bancari acquistati da Danubio). Avvia una “composizione negoziata” (art. 56 D.Lgs.14/2019) con un accordo di ristrutturazione: negozia con Danubio una riduzione al 70% del credito (pagherà 10.500 € su 15.000), e con Agenzia Entrate un pagamento di 10 rate trimestrali sull’eccezionale definizione agevolata. Grazie alla sospensione automatica prevista dal Codice della Crisi, sospende tutti i pignoramenti in corso.
• Esempio 3: Anna è pensionata con pensione sociale (bassa) e ha un debito cartolare di 900 €. Grazie alla legge 197/2022 , questo importo viene automaticamente stralciato senza che lei debba fare nulla. Non riceverà nessuna richiesta di pagamento (se non l’avviso di stralcio stesso). Contestualmente, l’Agenzia le invia una comunicazione in cui le dice che il suo debito è azzerato per legge. In pratica Anna non deve pagare nulla.

Tali simulazioni servono a comprendere come, in diversi casi, il debitore possa risparmiare somme consistenti o evitare definitivamente l’esecuzione. Lo studio legale può svilupparne altre su misura, ad esempio tenendo conto di redditi, ISEE o valore immobiliare del debitore.

Conclusione

In sintesi, una lettera di sollecito da Danubio S.r.l. non è da sottovalutare, ma nemmeno da temere in maniera disperata: esistono solide difese legali e strumenti di composizione che permettono di tutelare il debitore. Abbiamo visto come la normativa vigente (Codice Civile, Codice di Procedura, leggi fiscali e fallimentari) fornisca paratie difensive – dalla prescrizione (10 anni) al requisito del titolo esecutivo – e al tempo stesso strumenti di alleggerimento del debito (saldo e stralcio, definizioni agevolate , piani L.3/2012, composizioni negoziate). Non affidarti al fai-da-te: ottenere risultati positivi richiede competenza tecnico-giuridica e pragmatismo.

Per bloccare pignoramenti di stipendio, conto corrente, ferma amministrativa su veicoli o ipoteche su immobili, è essenziale agire tempestivamente. L’Avv. Giuseppe Angelo Monardo e il suo team di avvocati e commercialisti specializzati possono intervenire immediatamente: analizziamo l’atto ricevuto, predisponiamo tempestivamente opposizioni e ricorsi (ingiunzione, opposizione esecuzione) se necessario, e allo stesso tempo apriamo trattative per un accordo di pagamento personalizzato o l’adesione a piani protettivi. La loro esperienza spazia dall’assistenza nel pignoramento immobiliare (chiedendo sospensioni cautelari) alla difesa in sede fallimentare/minore.

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Fonti: Norme e riferimenti contenuti nel Codice Civile (art. 2946 c.c. sulla prescrizione ), Codice di Procedura Civile (artt. 633 e 474 c.p.c. su ingiunzioni e titolo esecutivo ), leggi fiscali (L. 145/2018 e L. 197/2022 sui saldo/stralcio ) e le più recenti circolari dell’Agenzia delle Entrate-Riscossione. Le strategie sono confermate da giurisprudenza e prassi ufficiali (Cassazione, Corte Costituzionale, e prassi ministeriali) e dall’esperienza legale dello Studio Monardo.