Lettera Di Atradius Collections Per Un Vecchio Debito: Come Difendersi Dal Sollecito Di Pagamento E Trattare Un Saldo E Stralcio

Da Giuseppe Monardo
Gennaio 22, 2026
18:00

Introduzione

Ricevere una lettera di sollecito di pagamento da Atradius Collections per un debito datato può generare ansia e confusione. Si teme di commettere errori – ad esempio ignorare una richiesta legittima o, al contrario, pagare somme non dovute – con rischi potenzialmente gravi come azioni legali, pignoramenti o segnalazioni creditizie. Perché questo tema è importante? Per il debitore è fondamentale capire quando il sollecito è fondato e quando invece il debito è “vecchio” o prescritto, quindi non più esigibile. Molti commettono l’errore di pagare immediatamente somme richieste da società di recupero crediti, magari per timore di aggravare la situazione, senza verificare se realmente sono obbligati a farlo. Questo articolo, aggiornato a dicembre 2026, fornirà tutte le soluzioni legali per difendersi da un sollecito di Atradius Collections relativo a debiti passati e negoziare un saldo e stralcio vantaggioso quando opportuno.

Anticipiamo subito alcune possibili strategie di tutela: contestare formalmente la richiesta se il credito è prescritto (ossia se è decorso il termine di legge senza atti interruttivi) ; pretendere documentazione e prova del debito (specialmente se il credito è stato ceduto da un creditore originario ad Atradius); valutare un accordo transattivo a saldo e stralcio se si riconosce parte del debito ma si vuole chiudere la vicenda con uno sconto significativo; oppure, in presenza di situazioni debitorie più complesse o sovraindebitamento, ricorrere a strumenti come la definizione agevolata delle cartelle esattoriali (“rottamazione”) o le procedure ex L. 3/2012 (oggi integrate nel Codice della Crisi) per ottenere dilazioni o l’esdebitazione.

Prima di addentrarci nelle difese specifiche, è doverosa una presentazione professionale dell’avvocato che vi guiderà in queste soluzioni: l’Avv. Giuseppe Angelo Monardo. Egli è un avvocato cassazionista con vasta esperienza, che coordina uno staff multidisciplinare di avvocati e commercialisti operante a livello nazionale nei settori del diritto bancario e tributario. L’Avv. Monardo vanta qualifiche specialistiche: è Gestore della Crisi da Sovraindebitamento (L. 3/2012) iscritto negli elenchi ufficiali del Ministero della Giustizia come professionista OCC (Organismo di Composizione della Crisi), ed è inoltre Esperto Negoziatore della Crisi d’Impresa ai sensi del D.L. 118/2021. Ciò significa che il suo studio è in grado di affrontare sia le problematiche di debiti privati (prestiti bancari, finanziamenti, recupero crediti commerciali) sia le situazioni debitorie fiscali (cartelle esattoriali, debiti tributari), offrendo soluzioni giudiziali e stragiudiziali su misura.

Come può aiutarti concretamente l’Avv. Monardo e il suo team? Innanzitutto effettuando un’analisi approfondita della lettera o dell’atto ricevuto: verrà verificata la correttezza formale della notifica, la legittimità della pretesa e l’eventuale prescrizione del credito. In base all’esito, lo studio potrà predisporre ricorsi e opposizioni per annullare atti illegittimi, ottenere sospensioni immediate di procedure esecutive (come pignoramenti o fermi amministrativi) e sollevare eccezioni di nullità o prescrizione nei giudizi. Parallelamente, l’Avv. Monardo può intraprendere trattative dirette con Atradius Collections (o con l’eventuale creditore originario) per ridurre drasticamente l’importo dovuto tramite un saldo e stralcio, evitando lunghe cause e blocchi patrimoniali. Lo studio, grazie alle competenze integrate di legali e consulenti finanziari, è in grado di proporre piani di rientro sostenibili, concordare rateizzazioni extragiudiziali o, se necessario, attivare soluzioni “ufficiali” come la rottamazione di cartelle esattoriali o le procedure di composizione delle crisi da sovraindebitamento, che possono portare anche all’esdebitazione (cancellazione dei debiti residui).

Il taglio di questa guida sarà giuridico-divulgativo e pratico, mirato a chi si trova dalla parte del debitore. L’obiettivo è fornire un orientamento chiaro su cosa fare (e non fare) quando arriva una comunicazione di recupero crediti per un vecchio debito. Troverete riferimenti a leggi italiane, articoli del codice civile, sentenze recenti della Cassazione e pronunce autorevoli, in modo da avere conferma normativa di quanto spiegato. Il tono sarà autorevole ma comprensibile, evitando eccessivi tecnicismi: ad esempio, spiegheremo il concetto di “prescrizione” in termini semplici e come verificare se un credito è scaduto, oppure cosa significhi concretamente “saldo e stralcio” e come ottenerlo. Verranno inserite tabelle riassuntive dei termini e strumenti di difesa, nonché una sezione FAQ con le domande frequenti (almeno 15-20 quesiti con risposte) che un debitore in difficoltà potrebbe porsi. Troverete anche esempi pratici e simulazioni numeriche (ad esempio: “Mario ha ricevuto una lettera per un debito del 2010: come procede e quale esito può ottenere?”) per calare i concetti nella realtà concreta.

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Contesto normativo e giurisprudenziale: prescrizione dei debiti e recupero crediti

In questa sezione delineiamo il quadro normativo di riferimento – ossia le leggi e norme del codice civile applicabili – e le più recenti sentenze della giurisprudenza italiana relative ai debiti “vecchi” e all’attività delle società di recupero crediti come Atradius Collections. Comprendere questi riferimenti è cruciale per riconoscere i propri diritti come debitore e le eventuali illegittimità o scorrettezze nelle pretese di pagamento.

La prescrizione dei debiti: termini e atti interruttivi

Cos’è la prescrizione? In generale, la prescrizione è il principio giuridico per cui un diritto (in questo caso il diritto del creditore di esigere un pagamento) si estingue decorso un certo tempo senza che sia stato esercitato (art. 2934 c.c.). Per i debiti civili ordinari, il termine di prescrizione standard è di 10 anni . Ciò significa che, se per 10 anni il creditore non chiede formalmente il pagamento, il debitore può rifiutarsi di pagare eccependo la prescrizione. Tuttavia, la durata varia a seconda del tipo di credito: per molte obbligazioni periodiche o di importo modesto la legge prevede termini più brevi, solitamente 5 anni (art. 2948 c.c.). Ad esempio, si prescrivono in 5 anni le bollette telefoniche, le rate di affitto, le rette periodiche, gli interessi e in generale i pagamenti dovuti con cadenza regolare. Negli ultimi anni, per tutelare i consumatori, il legislatore ha persino ridotto a 2 anni la prescrizione di alcune utenze domestiche: le bollette di energia elettrica, gas e acqua relative a consumi recenti (dopo date specifiche tra il 2018 e il 2020) si prescrivono in 2 anni , mentre per i consumi anteriori valgono i vecchi termini di 5 anni.

Ecco una tabella riepilogativa dei principali termini di prescrizione per vari tipi di debito:

Tipo di debito	Termine di prescrizione
Prestiti bancari, finanziamenti, mutui	10 anni (prescrizione ordinaria)
Carte di credito, scoperti di conto	10 anni (in assenza di diverse previsioni)
Rate non pagate di leasing, noleggi	10 anni (se non considerate canoni periodici)
Bollette telefoniche, pay TV	5 anni (prestazioni periodiche)
Bollette luce (dopo 1/3/2018)	2 anni (se emissione dopo marzo 2018)
Bollette gas (dopo 1/1/2019)	2 anni (se emissione dopo gennaio 2019)
Bollette acqua (dopo 1/1/2020)	2 anni (se emissione dopo gennaio 2020)
Bollette utenze (precedenti a tali date)	5 anni (termine previgente)
Canoni di affitto, stipendio, parcelle	5 anni (pagamenti periodici, art. 2948 c.c.)
Multe stradali, sanzioni amministrative	5 anni (dal momento in cui sono definitive)
Tributi erariali (Irpef, Iva, ecc.)	10 anni (prescrizione cartella, salvo atti interruttivi)
Tributi locali (IMU, TARI ecc.)	5 anni (prescrizione cartella)
Contributi INPS/INAIL	5 anni (salvo eccezioni)
Bolli auto	3 anni (dall’anno successivo a quello di validità)

Nota: La prescrizione non estingue automaticamente il debito, ma dà al debitore una difesa (eccezione) da far valere. Significa che se anche il termine è trascorso, se il debitore paga volontariamente non potrà poi pretendere rimborso, e se il creditore agisce in giudizio è necessario sollevare formalmente l’eccezione di prescrizione affinché il giudice la dichiari (art. 2938 c.c.). In pratica: un debito prescritto “non si paga”, ma occorre saperlo e opporlo nelle sedi opportune.

Cosa interrompe la prescrizione? Il trascorrere del tempo può essere interrotto da determinati atti che manifestano la volontà di far valere il diritto. In base all’art. 2943 c.c., un atto scritto con cui il creditore sollecita il pagamento (“costituzione in mora”) interrompe la prescrizione, così come un atto giudiziale (citazione in giudizio, decreto ingiuntivo, pignoramento, ecc.). Anche un pagamento parziale o un riconoscimento del debito fatto dal debitore interrompe la prescrizione (art. 2944 c.c.). Attenzione: dopo un’interruzione, il termine ricomincia da zero. Ad esempio, se un credito avrebbe prescritto in 10 anni dal 2010, ma nel 2015 il debitore versa una piccola somma o manda una lettera dove ammette il debito, i 10 anni ripartono da capo dal 2015.

Tuttavia, non ogni comunicazione è valida: la giurisprudenza ha chiarito che perché un atto interruttivo sia efficace, deve effettivamente giungere a conoscenza del debitore. La Corte di Cassazione ha ribadito che “ai fini dell’interruzione della prescrizione, quel che rileva è che il creditore esterni per iscritto la pretesa e che la richiesta pervenga nella sfera di conoscenza del debitore. In altre parole, una semplice lettera spedita ma non ricevuta dal debitore non basta: l’atto di costituzione in mora interrompe la prescrizione solo se e dal momento in cui viene notificato o comunque recapitato al destinatario. È quindi opportuno che i solleciti siano inviati con strumenti tracciabili (raccomandata A/R, PEC) per poterne dimostrare la ricezione. Un esempio particolare viene dalle sanzioni amministrative: la Cassazione (ord. n. 25226/2023) ha stabilito che per le multe stradali e le sanzioni il solo invio di lettere raccomandate di sollecito non interrompe la prescrizione, poiché la legge in quel campo prevede atti “tipici” per la riscossione (es: l’ingiunzione, l’iscrizione a ruolo) e solo quelli hanno efficacia interruttiva. Questo principio si applica alle sanzioni, ma indica in generale che un sollecito generico ha meno forza di un atto formale previsto dalla legge. Nel dubbio, comunque, è prudente considerare interrotta la prescrizione da qualunque lettera formalmente ricevuta dal debitore, e conteggiare i termini da quel momento.

Infine, va sottolineato il ruolo del riconoscimento del debito da parte del debitore. Un riconoscimento espresso (ad esempio una lettera in cui il debitore ammette il dovuto, o una richiesta di rateizzazione rivolta al creditore) equivale a far ripartire la prescrizione ex art. 2944 c.c. Su questo punto le sentenze recenti sono molto chiare: secondo la Cassazione, la richiesta di rateizzazione costituisce di per sé riconoscimento del debito e quindi atto interruttivo della prescrizione . Anche senza un’esplicita dichiarazione di “riconosco il mio debito”, il fatto stesso di chiedere di pagarlo a rate implica la consapevolezza e volontarietà di estinguerlo, dunque interrompe la prescrizione . Ciò è importante per il debitore: prima di proporre un piano di rientro o un saldo e stralcio, valuti se il credito non sia già prescritto, perché in tal caso qualsiasi offerta o pagamento potrebbe vanificare la possibilità di liberarsene senza pagare. Al contempo, la Cassazione (ord. n. 3414/2024 e altre) ha chiarito che ottenere la dilazione non costituisce acquiescenza definitiva su ogni aspetto del debito – in altre parole, rateizzare non impedisce poi di contestare eventuali vizi di notifica o altri profili, tranne ovviamente l’esistenza del debito stesso che è stata ammessa . Ma sulla prescrizione, sì: una volta riconosciuto, il termine decorre di nuovo.

In sintesi: verificate da quanto tempo non ricevete alcun atto dal creditore. Se sono passati più di 5 o 10 anni (a seconda del tipo di debito), potreste trovarvi di fronte a un debito ormai prescritto. In tal caso, il sollecito di Atradius Collections potrebbe non avere base legale per esigere il pagamento. Nel prosieguo vedremo come far valere questa eccezione. Se invece la prescrizione non è maturata, occorre valutare altre difese, ma resta fondamentale conoscere i propri diritti sui tempi massimi di esigibilità dei crediti.

Atradius Collections e la cessione dei crediti: legittimazione e onere della prova

Chi è Atradius Collections? Atradius Collections è un’importante società internazionale specializzata nel recupero crediti, spesso operante in ambito business-to-business (B2B) e collegata al gruppo Atradius (noto per l’assicurazione del credito commerciale). Può agire per conto del creditore originario (ad esempio una banca, un’assicurazione, un fornitore che le ha affidato il recupero) oppure come cessionaria del credito (cioè avendo acquistato in proprio i diritti di credito in sofferenza). Molti “vecchi debiti” vengono infatti ceduti dal creditore iniziale a società specializzate: è comune nel settore bancario e finanziario che prestiti non rimborsati da anni vengano venduti in blocco a investitori o società di recupero (i cosiddetti NPL – Non Performing Loans). Nel ricevere una lettera da Atradius, bisogna dunque capire se sta agendo come incaricata (in tal caso di solito la lettera lo indica: “per conto di…”) o come nuova titolare del credito a seguito di cessione.

Dal punto di vista legale, questo pone due questioni: (1) Atradius ha la legittimazione ad esigere il credito? (2) In caso di contestazione, Atradius (o chi per essa) saprà provare l’esistenza e l’entità del debito?

Legittimazione ad agire del cessionario: Quando un credito è ceduto, il nuovo creditore deve poter dimostrare di aver acquisito validamente quel diritto. In Italia la cessione dei crediti “in blocco” (tipica per portafogli di NPL bancari) è regolata dall’art. 58 del Testo Unico Bancario (D.Lgs. 385/1993): la banca cedente può notificare la cessione in forma collettiva tramite pubblicazione in Gazzetta Ufficiale anziché notifiche individuali. Ciò rende efficace la cessione verso i debitori ceduti, ma non prova automaticamente che un certo debito fosse compreso nel lotto ceduto. La Cassazione, con una recente ordinanza del 17 settembre 2025 n. 25547, ha affermato un principio fondamentale: la pubblicazione dell’avviso di cessione sulla Gazzetta Ufficiale ha valore di pubblicità-notizia, ma non è sufficiente a dimostrare la titolarità di uno specifico credito in capo al cessionario . In pratica, se il debitore contesta in giudizio la pretesa di Atradius (o altra società cessionaria), questa deve fornire prove documentali concrete che quel particolare credito era incluso nel pacchetto ceduto. Non basta esibire l’estratto G.U. o una generica dichiarazione della banca cedente . Servono, ad esempio: il contratto di cessione con i criteri di individuazione dei crediti ceduti, gli elenchi o “data tapes” che elencano i singoli crediti (spesso allegati al contratto o forniti su supporto digitale), eventuali attestazioni notarili che collegano il credito X al pool ceduto. La Suprema Corte ha chiarito che è onere del cessionario predisporre un dossier probatorio completo, dimostrando che quel credito rientrava nei criteri della cessione e non era escluso, e che la cessione è stata efficacemente pubblicata . Se tali prove mancano, il giudice – su contestazione del debitore – può ritenere non provata la legittimazione della società e quindi rigettare la sua domanda di pagamento.

Questa posizione della Cassazione (confermata da più pronunce, ad es. Cass. 25/08/2025 nn. 23834, 23849, 23852 e Cass. 25547/2025 cit.) è una tutela importante per i debitori: mette fine alla prassi di alcune società di recupero di presentarsi in giudizio munite solo del ritaglio della Gazzetta Ufficiale e di un estratto conto, senza ulteriori documenti. Oggi chi acquista crediti deve poter mostrare la “traccia di trasferimento” di ciascun credito. Dunque, se ricevete un sollecito da Atradius su un debito molto vecchio, che magari originariamente era verso una banca, sappiate che in caso di causa potrete esigere di vedere le carte: il contratto di cessione o un estratto dell’allegato con il vostro nominativo e il vostro finanziamento. Alcune società, su richiesta del debitore, forniscono volontariamente una “visura” dell’avvenuta cessione (ad esempio una dichiarazione della banca che conferma il passaggio di quel credito alla società X). In mancanza, diffidate: potreste trovarvi di fronte a pretese non sufficientemente supportate da prove.

Prova dell’esistenza e dell’importo del debito: Oltre alla titolarità, c’è il profilo della fonte e consistenza del credito. Atradius (o il creditore originario) deve poter dimostrare che il debito richiesto è effettivamente dovuto, ossia derivante da un contratto valido, non già pagato in precedenza, e di un certo importo. In base al codice civile, il creditore che agisce in giudizio deve provare la fonte del suo diritto (es. il contratto di finanziamento firmato, la fattura non saldata) . Spesso per i crediti molto datati accade che non siano più disponibili i documenti originali, oppure che vi siano incertezze sull’ammontare esatto per via di interessi, spese e more accumulate negli anni. Ad esempio, se nel 2010 avete smesso di pagare un prestito, e oggi Atradius vi chiede 10.000€, è lecito richiedere il piano di ammortamento originario, l’estratto conto cronologico del debito, le eventuali lettere di decadenza dal beneficio del termine inviate all’epoca, etc. Anche qui la giurisprudenza è intervenuta: con la crescente importanza del rispetto delle norme anti-usura e trasparenza bancaria, i giudici spesso pretendono che, su richiesta, il creditore produca in giudizio copia del contratto e del documento di sintesi con i tassi, per verificare che non vi siano interessi usurari o anatocistici. Dunque, come debitore, avete il diritto di ottenere chiarimenti e pezze giustificative. Se la società di recupero si rifiuta di fornire documentazione, questo è un campanello d’allarme: potrebbe significare che hanno acquisito solo dati parziali o che sperano di riscuotere facendo leva sul timore senza passare per un giudice (dove servirebbero prove).

Riassumendo, in questa fase preliminare: verificate chi è il creditore effettivo (Atradius per conto di qualcuno o per cessione propria). Chiedete prove del debito (contratti, estratti conto, lettera di incarico o atto di cessione). La legge e le sentenze vi tutelano: non possono pretendere soldi da voi senza dimostrare di averne diritto. Se emergono lacune (es. il debito sembra prescritto, o mancano documenti fondamentali), siete in una posizione più forte per difendervi o negoziare.

Pratiche scorrette nel recupero crediti: tutele del debitore

Un ultimo aspetto normativo da considerare è la protezione del debitore contro metodi di recupero crediti scorretti o illegali. Il codice del consumo (D.Lgs. 206/2005) vieta le pratiche commerciali aggressive o ingannevoli, e negli anni l’Autorità Garante della Concorrenza e del Mercato (AGCM) è intervenuta più volte sanzionando società di recupero crediti per comportamenti illeciti. Ciò è rilevante se, ad esempio, la lettera di Atradius (o le telefonate seguenti) contengono minacce indebite, false intimazioni o altri abusi.

Un caso emblematico: l’AGCM ha accertato che alcune società inviavano ai debitori direttamente atti di citazione presso giudici di pace incompetenti territorialmente, senza poi iscrivere realmente la causa a ruolo, col solo scopo di spaventare i consumatori e indurli a pagare vecchi crediti (per lo più prescritti o dubbi, derivanti da fatture telefoniche di una compagnia fallita) . Tali atti, spesso provenienti da studi legali per conto di società come EUROREC, minacciavano azioni legali immediate, ma erano in realtà un bluff: dopo la citazione inviata, non seguiva alcun processo effettivo . L’Antitrust ha considerato questo comportamento una pratica commerciale aggressiva e ha multato le società per aver indebitamente condizionato i consumatori . In sostanza, far recapitare un atto giudiziario “finto”, sapendo che il debito è magari prescritto e contando sul fatto che il debitore, pur di non incorrere in un (finto) contenzioso, paghi subito, è illecito. Se vi capitasse di ricevere comunicazioni legali sospette (ad esempio un atto di citazione da una città lontana, per un debito telecom di 15 anni fa mai richiesto prima), potrebbe trattarsi di una pratica scorretta: è bene in questi casi rivolgersi subito a un legale o a un’associazione di consumatori, segnalare la cosa e valutare un reclamo formale all’AGCM.

Altre condotte vietate includono: telefonate continue o in orari irragionevoli, pressione sui familiari o sul datore di lavoro (violando la privacy del debitore), linguaggio intimidatorio o minacce oltre i limiti di legge (es. “arriveremo a metterla in carcere” – nessuno può finire in carcere per debiti civili, lo ricordiamo). Tali eccessi possono integrare violazioni del codice del consumo o addirittura reati di molestia o minaccia. Fortunatamente, la maggior parte delle società di recupero strutturate – e Atradius è tra queste – seguono procedure più professionali, inviando comunicazioni scritte e negoziando civilmente. Ma è bene sapere che avete diritti anche nel modo in cui il recupero crediti viene condotto. Se vi sentite vittime di una condotta scorretta, potete: segnalare la vicenda all’AGCM (che ha uno sportello per le pratiche commerciali scorrette), sporgere querela se vi sono estremi di reato, e certamente far presente al vostro avvocato tali circostanze, perché talora può essere utile evidenziarle nella trattativa (un recupero troppo aggressivo può portare la controparte a essere più cauta per evitare guai).

In conclusione sul contesto normativo: conoscere le regole del gioco vi mette in posizione di forza. Sapete ora cos’è la prescrizione e quando invocarla; sapete che il creditore deve provare il suo diritto (specialmente se non è più quello originario); e sapete che esistono limiti alle modalità di recupero. Nei paragrafi successivi useremo queste conoscenze per delineare passo dopo passo cosa fare dopo la notifica di un sollecito e quali difese specifiche attivare.

Procedura passo-passo dopo la notifica di un sollecito di pagamento

Passiamo ora all’aspetto pratico: cosa succede dopo che ricevi la lettera di Atradius Collections e quali sono i passi da compiere in risposta. Questa sezione segue in ordine cronologico gli eventi, dal momento in cui apri la busta (o l’email PEC) contenente il sollecito, fino agli eventuali sviluppi successivi se non si trova un accordo immediato. Conoscere tempi, scadenze e diritti del debitore in ogni fase è essenziale per muoversi correttamente e non perdere opportunità di difesa.

1. Verifica iniziale della lettera e suo contenuto

Quando ricevi una comunicazione di sollecito, esamina attentamente il documento. I punti chiave da controllare sono:

Mittente: È effettivamente Atradius Collections? (Logo e intestazione, eventuale firma di un responsabile o legale). Talvolta i recuperi crediti si presentano come “Studio legale XYZ per conto di Atradius Collections”. Prendi nota di chi scrive.
Destinatario: Sei proprio tu (nome corretto) e l’indirizzo è il tuo? Sembra banale, ma errori possono capitare; inoltre, se la lettera è arrivata a un vecchio indirizzo e ti è stata girata, la notifica potrebbe non essere formalmente valida.
Riferimenti del debito: La lettera dovrebbe indicare l’origine del debito: ad esempio “conto n. … presso la banca tal dei tali, ceduto ad Atradius Collections” oppure “polizza assicurativa non pagata” o “fatture insolute della società X”. Identifica chiaramente di cosa si tratta. Se la descrizione è vaga (“importo dovuto: €5.000 per insoluto”) senza ulteriori dettagli, hai diritto a chiedere delucidazioni.
Importo richiesto: Controlla la cifra e vedi se comprende solo il capitale originario o anche interessi, spese legali, etc. Spesso le lettere elencano la somma totale e poi magari specificano “di cui €X per sorte capitale, €Y per interessi maturati, €Z per spese di recupero”. Questo ti fa capire quanto “gonfiato” è il debito rispetto all’originale.
Scadenza o termine per pagare: Di solito viene dato un termine (es. 10 o 15 giorni) per adempiere o contattare la società. Tieni presente questa data, ma sappi che non è perentoria per legge: è un termine di cortesia o di prassi interna. Il mancato pagamento entro quella data di per sé non fa scattare automaticamente conseguenze legali il giorno dopo, ma indica che oltre tale termine il creditore potrebbe intraprendere altre azioni.
Eventuali minacce di azioni legali: La lettera può contenere frasi come “in mancanza provvederemo ad adire le vie legali” oppure menzionare decreti ingiuntivi, pignoramenti, ecc. Prendi nota, ma valuta queste affermazioni con calma: come detto, spesso devono metterle per sollecitare il pagamento, ma non è detto che procedano immediatamente.
Modalità di contatto e pagamento: Ci sarà indicato come pagare (coordinate bancarie, bollettino, portale online) o come contattare Atradius (numero di telefono, email). È importante utilizzare solo i canali ufficiali indicati per eventuali risposte, per avere traccia delle comunicazioni.

Una volta raccolte queste informazioni, non correre subito a pagare. Anche se la lettera può incutere timore, conviene prendersi qualche giorno (compatibilmente con i termini indicati) per fare le verifiche del caso, come quelle illustrate nel Contesto normativo sopra: verifica se il debito può essere prescritto, se riconosci il debito e l’importo, se hai ricevuto altre comunicazioni in precedenza. Errore comune da evitare: telefonare immediatamente al recupero crediti in preda all’ansia e promettere pagamenti o ammettere “sì lo so, è vero che devo questi soldi”. Meglio prima raccogliere lucidamente i dati. In questa fase iniziale, il debitore ha il diritto di ricevere chiarimenti: potresti ad esempio inviare tu stesso (o tramite il tuo avvocato) una richiesta scritta di documentazione ad Atradius, per farti inviare copia del contratto originario o estratto conto. Non è obbligatorio che te la forniscano stragiudizialmente, ma spesso lo fanno se ciò può facilitare un accordo.

2. Decidere se (e come) rispondere al sollecito

Dopo la verifica, ci sono due approcci di base: rispondere al sollecito, oppure non rispondere affatto. La scelta dipende dalla strategia:

Se ritieni il debito non dovuto o prescritto: è buona pratica rispondere per iscritto contestando la pretesa. Questo può avvenire tramite raccomandata A/R o PEC (la PEC ha lo stesso valore legale di una raccomandata se inviata ad un indirizzo PEC ufficiale di Atradius, che di solito è indicato). Nella risposta si dovrebbe negare di dovere la somma, ad esempio perché “il debito è estinto/prescritto/non risulta a vostro carico”. È importante evitare di riconoscere il debito nella lettera: la comunicazione va formulata con cura, preferibilmente da un legale, proprio per non generare un riconoscimento involontario. Un esempio: “Egregi, in riferimento al Vs. sollecito protocollo XY, contesto integralmente la somma richiesta, che risulta riferita a un rapporto risalente al 20xx e a mio avviso non più esigibile in quanto prescritto ai sensi dell’art. 2946 c.c. Diffido pertanto da ulteriori richieste etc.”. Questo tipo di risposta mette agli atti la vostra posizione: Atradius capirà che non siete debitori remissivi e che conoscete i vostri diritti. In alcuni casi, dopo una lettera ben motivata, potrebbero anche cessare le richieste (specie se il loro credito è effettivamente fragile). Inoltre, se in futuro arrivasse una causa, aver contestato tempestivamente vi pone in luce migliore.
Se pensi di riconoscere il debito ma vuoi guadagnare tempo o trattare: potresti comunque rispondere, magari manifestando la volontà di chiarire o di trovare un accordo, senza però ammettere formalmente l’obbligo. Ad esempio: “Ho ricevuto il Vs. sollecito, sto verificando i documenti relativi a tale posizione, nel frattempo sono disponibile a valutare una definizione transattiva compatibile con le mie attuali possibilità economiche”. Così dimostri che non stai ignorando la questione (il che a volte porta la società a intensificare gli sforzi), ma al contempo non dici “devo pagare tutto e subito”. Questa tattica può aprire un dialogo: Atradius potrebbe rispondere chiedendo quanto proponete, oppure inviando documenti.
Se non sai ancora cosa fare e il termine sta per scadere: puoi inviare una breve comunicazione chiedendo più tempo o ulteriori dettagli. Ciò interrompe un eventuale silenzio che il recuperatore potrebbe interpretare come “nessuna obiezione, ma nessuna liquidità”, scenario in cui potrebbero decidere di procedere legalmente. Ad esempio: “Sto esaminando la Vostra richiesta con un consulente, avrò bisogno di qualche settimana ulteriore, vi prego di sospendere le azioni nel frattempo”. Non c’è garanzia che aspettino, ma spesso lo fanno se vedono collaborazione.
Se decidi di non rispondere affatto: Sappi che ignorare completamente un sollecito non è di per sé fatale, ma comporta dei rischi. Il recuperatore potrebbe interpretare la mancata risposta come indifferenza o irreperibilità e valutare di passare allo step successivo, ad esempio coinvolgendo un legale per un atto giudiziario. Alcuni debitori scelgono di non rispondere nella convinzione che “se ne ho fatto nulla finora, magari lasciano perdere” – può accadere solo se il credito è effettivamente inesigibile o molto piccolo. Ma se la somma è consistente e non ci sono ostacoli legali, il silenzio può spronare il creditore a fare sul serio. Quindi, specie se non siete esperti, è preferibile dare qualche segnale, anche solo per prendere tempo, piuttosto che tacere del tutto.

Riassumendo: conviene inviare una risposta scritta, idealmente tramite raccomandata/PEC, entro il termine indicato o poco dopo, per dimostrare che state affrontando la questione. Nella risposta non mentite (es. non dichiarate “pagato” se non è vero), mantenete un tono professionale e fermo, e se possibile fatevi assistere da un avvocato nella stesura – un occhio esperto sa come formulare frasi che tutelino i vostri diritti (es. inserendo l’eccezione di prescrizione) senza concedere terreno.

3. Cosa può fare Atradius dopo il sollecito: tempistiche e azioni legali

Se non si trova un accordo immediato tramite la fase epistolare o telefonica, occorre prepararsi a cosa potrebbe succedere dopo. In assenza di pagamento volontario, Atradius (o il creditore per cui opera) ha sostanzialmente due vie: insistere in via stragiudiziale (altri solleciti, eventuale proposta di saldo e stralcio) oppure passare alle azioni legali vere e proprie per ottenere un titolo esecutivo e procedere forzosamente. Vediamo quali sono le tipiche azioni legali e i tempi.

Decreto ingiuntivo: È lo strumento più usato da banche e finanziarie per crediti liquidi ed esigibili. Si tratta di un ricorso al giudice che, se accolto, porta a un decreto ingiuntivo notificato al debitore. Da quel momento il debitore ha generalmente 40 giorni per fare opposizione (il termine è 40 giorni se il decreto è nazionale; 30 giorni in alcuni casi particolari come decreti europei, 50 giorni se va all’estero, ma restiamo sul tipico). Se non si fa opposizione, il decreto diventa esecutivo e il creditore può procedere con pignoramenti. Ora, Atradius Collections può promuovere un decreto ingiuntivo? Sì, se ha mandato dal creditore o se è cessionaria, può farlo tramite i propri legali. Il fatto che vi abbiano inviato un sollecito informale prima è spesso segno che ci proveranno bonariamente prima di fare il passo giudiziale, ma non vi è obbligo di legge di un sollecito: potrebbero teoricamente agire subito. In pratica, di solito si concede qualche settimana almeno. Dunque, se avete ignorato o rifiutato il sollecito, passati 1-2 mesi potreste (nel peggiore dei casi) vedervi notificare a mezzo ufficiale giudiziario un ricorso per ingiunzione o il decreto stesso. Diritti del debitore: il decreto ingiuntivo, al contrario della semplice lettera, va assolutamente gestito con un avvocato nei termini indicati (40 giorni) per evitare che diventi definitivo. L’opposizione al decreto è un vero e proprio atto di citazione in tribunale in cui potete far valere tutte le vostre difese (prescrizione, mancanza di documenti, importo errato, ecc.). Approfondiremo più avanti come impugnare un eventuale decreto.
Atto di citazione ordinario: Meno frequente per crediti pecuniari (poiché il decreto ingiuntivo è più veloce), ma possibile. Atradius potrebbe citare in giudizio con un processo ordinario civile (davanti al tribunale o Giudice di Pace, a seconda del valore). In tal caso l’atto di citazione vi darebbe un termine per costituirvi in giudizio (di solito 90 giorni prima dell’udienza per il convenuto) e la causa si svolgerebbe con scambio di memorie. Anche qui, ovviamente, serve difendersi con avvocato. Il vantaggio del decreto ingiuntivo per loro è la rapidità; la citazione ordinaria potrebbero usarla se il credito non è documentato in modo da ottenere un decreto (che richiede prova scritta) – ma se manca prova scritta, hanno difficoltà comunque.
Precetto su titolo esistente: Ci sono situazioni in cui il creditore ha già un titolo esecutivo e Atradius interviene solo per escutere. Ad esempio, se il debito originario era una cambiale protestata o un mutuo fondiario esecutivo, o c’è un lodo arbitrale. In tal caso potreste ricevere direttamente un atto di precetto (ingiunzione ultima a pagare entro 10 giorni) seguito da pignoramento. Questo scenario però di solito non si qualifica come “lettera di sollecito”: se avete ricevuto solo un sollecito semplice da Atradius, vuol dire che non hanno ancora un titolo giudiziario.
Segnalazione in banche dati creditizie: Un altro effetto che il creditore può minacciare è la segnalazione come cattivo pagatore (ad esempio in CRIF o altre banche dati) se il debito non è già segnalato. In realtà, per crediti molto vecchi spesso la segnalazione c’è già stata in passato e poi è decaduta (le segnalazioni negative restano per 36 mesi dalla data di fine rapporto o scadenza contrattuale, quindi oltre un certo tempo vengono cancellate). Comunque, è una leva di pressione: pagare per “pulire” la propria posizione creditizia. Atradius non segnala direttamente (non essendo una banca), ma il creditore originario potrebbe averlo fatto. È lecito segnalare solo crediti attuali e non contestati; se pensate di contestare il debito, potete comunicare che eventuali segnalazioni saranno ritenute illegittime e richieste di cancellazione saranno avanzate.

Tempistiche: Non c’è un calendario fisso. Potreste ricevere ulteriori solleciti stragiudiziali: ad esempio, dopo la prima lettera, telefonate da operatori di Atradius per “trovare una soluzione”, oppure una seconda lettera dopo 30 giorni (magari a firma di un legale esterno questa volta, per aumentare il peso). Alcune società fanno tre tentativi prima di procedere: lettera semplice, lettera più forte, e infine lettera di preavviso azioni legali. Altre passano direttamente all’azione dopo il primo rifiuto. Molto dipende da: importo, anzianità del credito, probabilità di successo in giudizio. Ad esempio, per piccoli importi (poche centinaia di euro), spesso non conviene agire in giudizio e il recupero crediti può insistere solo telefonicamente. Per importi più alti (migliaia di euro), se vedono che non collaborate, è più probabile che procedano legalmente (sempre che il caso sia solido da un punto di vista probatorio e non prescritto).

Diritti del contribuente/debitore nelle notifiche: Ricordate che eventuali atti giudiziari devono essere notificati regolarmente a voi (ad esempio all’indirizzo di residenza risultante all’anagrafe o domicilio eletto). Se avete cambiato indirizzo, c’è il rischio che atti vadano al vecchio e voi non ne siate a conoscenza. È utile tenere monitorata la vostra residenza presso l’anagrafe e il domicilio postale. Inoltre, se avete domicilio digitale (PEC) e il creditore ne è a conoscenza, possono notificarvi atti via PEC. Tenete d’occhio anche la PEC, se ne avete una, per eventuali decreti ingiuntivi telematici.

In sintesi, dopo la fase di sollecito, preparatevi a reagire a possibili azioni legali. Ciò non vuol dire che accadranno di sicuro – a volte, soprattutto per crediti datati e incerti, i recuperatori desistono se il debitore oppone resistenza motivata. Ma dovete essere pronti: nessun panico però, perché anche in fase giudiziale avrete modo di difendervi efficacemente, come vedremo nella prossima sezione.

Difese e strategie legali del debitore di fronte a un sollecito di pagamento

Entriamo ora nel vivo delle strategie difensive. Quali opzioni ha il debitore per impugnare, sospendere, contestare o definire il debito richiesto da Atradius Collections? Illustreremo le principali difese legali – dalla contestazione stragiudiziale fino alle vere e proprie azioni in giudizio per far valere i propri diritti – e le possibili strategie di negoziazione (come bloccare temporaneamente le azioni e guadagnare tempo, oppure come arrivare a un accordo vantaggioso).

Impugnare la pretesa: eccezione di prescrizione e altre opposizioni

La prima e più efficace difesa, se ne ricorrono i presupposti, è la contestazione della fondatezza stessa del debito. Questo può avvenire su vari piani:

Eccepire la prescrizione: L’abbiamo menzionata più volte perché è spesso la chiave nei “debiti vecchi”. Come farla valere concretamente? Se siete ancora nella fase stragiudiziale, potete inserirla nella risposta al sollecito: “si eccepisce che il credito è prescritto ex art. 2946 c.c.”. Questa non ha valore assoluto (sarà poi un giudice eventualmente a confermarla), ma mette sull’avviso Atradius che, se andrà in giudizio, voi solleverete tale eccezione. Può bastare a farli desistere se sanno di non avere atti interruttivi validi. Se invece vi notificano un decreto ingiuntivo, l’eccezione di prescrizione va sollevata nell’atto di opposizione (il vostro avvocato la indicherà come motivo di opposizione). In sede giudiziale, la prescrizione deve essere eccepita dalla parte: se non lo fate voi, il giudice non può rilevarla d’ufficio (art. 2938 c.c.). Quindi è cruciale non dimenticarla. Se il credito era prescritto prima dell’ingiunzione, l’opposizione ben fondata su ciò porterà alla revoca del decreto. Ad esempio, Cassazione ha spesso dato ragione ai debitori in opposizione a decreti basati su crediti prescritti, anche in ambito fiscale (una recente ordinanza ha annullato una cartella perché l’unico atto era stato un sollecito raccomandato oltre i 5 anni, ritenuto inefficace) . Dunque, la prescrizione è un’arma potentissima: se c’è, va usata senza indugio.
Contestare la mancanza di titolarità (diffetto di legittimazione): Questo è più tecnico, ma se Atradius agisce in giudizio senza aver provato la cessione, il vostro legale potrà eccepire che “la società attrice non ha dimostrato di essere legittimata, mancando prova della cessione del credito X ai sensi dell’art. 58 TUB” e chiedere il rigetto. Come visto, Cassazione 2025 impone prove rigorose . Se il creditore in causa non produce i documenti richiesti, il giudice potrebbe respingere la domanda. È successo in diverse sentenze di merito (Tribunali) e viene confermato in Cassazione. Questa difesa però è di solito combinata: raramente un giudice rigetta solo perché manca il contratto di cessione se comunque è chiaro che il debitore doveva quei soldi; però può sospendere o sollecitare l’attore a produrre la prova, dando tempo e talvolta spingendo a transigere.
Contestare l’entità del credito e gli interessi: Un’altra linea difensiva è controllare il calcolo. Spesso nei lunghi periodi si aggiungono interessi di mora anche molto elevati. Verificate se il tasso di interesse applicato dopo la decadenza dal beneficio del termine (quando non avete pagato) era contrattualmente previsto e di quanto. In alcuni casi si può eccepire usurarietà degli interessi se superano i tassi soglia all’epoca, o anatocismo (calcolo di interessi sugli interessi). Si possono anche contestare spese non dovute – ad esempio, a volte aggiungono “spese di sollecito” forfettarie che non hanno base contrattuale. Nel fare opposizione a un decreto, il debitore può chiedere una CTU contabile per rideterminare il saldo effettivamente dovuto. Queste contestazioni tecniche non sempre azzerano il debito, ma possono ridurlo o allungare il giudizio (il che può incentivare un accordo transattivo).
Vizi di notifica o procedurali: Se un atto giudiziario (es. il decreto ingiuntivo) vi viene notificato in maniera irregolare (indirizzo sbagliato, vizi formali), potete opporvi anche per questo. Talvolta i decreti vengono notificati per “compiuta giacenza” a vecchi indirizzi – in quei casi, se non ne eravate a conoscenza, si può chiedere una rimessione in termini o far valere la nullità della notifica. Anche prima di arrivare ai decreti, se scopriste che Atradius ha notificato un precetto o altro atto a un indirizzo dove non risiedete più, potete impugnarlo appena ne venite a conoscenza. Questo è più un aspetto procedurale, ma rientra nelle difese.
Documentazione incompleta: Come accennato, se il creditore non presenta il contratto originale firmato, voi potete dire “questo debito non mi risulta, mostratemi il contratto”. In giudizio, se l’originale del contratto fosse perso, la controparte potrebbe trovarsi in difficoltà a dimostrare proprio la fonte. La Cassazione ha anche affermato che fatture o estratti conto interni non bastano come prova piena se contestati . Bisogna però contestare specificamente: dire “non ho mai firmato quel contratto” oppure “non risultano quei movimenti”. Non basta dire “non voglio pagare”. In quel caso, l’onere della prova ricade su Atradius: devono portare testimoni o altri mezzi (il che solitamente li spinge a trovare un accordo, perché affrontare un lungo giudizio con esito incerto su un credito vecchio è rischioso e costoso).

Tutte queste difese possono essere usate insieme, se applicabili. Ad esempio, in un’opposizione al decreto ingiuntivo si può scrivere: 1) il credito è prescritto; 2) comunque, parte opposta non ha provato la titolarità del credito ceduto; 3) in subordine, l’importo è errato per interessi usurari… etc. L’importante è non tralasciare nulla, perché quello che non si eccepisce subito può precludersi (specie la prescrizione!).

Una volta impugnata la pretesa in sede giudiziaria, si può chiedere anche la sospensione dell’efficacia esecutiva. Ad esempio, se opponete un decreto ingiuntivo che nel frattempo è provvisoriamente esecutivo, il vostro avvocato può presentare istanza al giudice affinché, in attesa della decisione, sospenda l’esecuzione. Se ci sono buone ragioni (ad esempio la prescrizione evidente), i giudici spesso sospendono, evitando così pignoramenti nel frattempo.

Sospendere o bloccare le azioni esecutive

Cosa fare se il recupero crediti è già passato alle maniere forti, ad esempio notificando un atto di precetto o avviando un pignoramento (conto corrente, stipendio, ecc.)? In tal caso si entra nel campo delle opposizioni esecutive:

Opposizione a precetto: il precetto è l’ultimo avviso (valido 90 giorni) prima del pignoramento, intimando il pagamento. Se lo ricevete, significa che c’è un titolo esecutivo (sentenza, decreto, ecc.) su cui si fonda. Potete proporre un’opposizione entro 20 giorni se contestate la validità del titolo o del precetto (art. 615 c.p.c. se riguardante il titolo, 617 c.p.c. per vizi formali). Ad esempio, se vi siete accorti tardi che il decreto ingiuntivo era prescritto, potete in teoria eccepirlo anche come opposizione tardiva al precetto, ma è più complesso (meglio agire prima).
Opposizione all’esecuzione (pignoramento): se scatta un pignoramento (sul conto o presso terzi), potete fare opposizione all’esecuzione per farla cessare, invocando i soliti motivi (prescrizione, pagamento già avvenuto, nullità del titolo). Qui i tempi sono stretti: spesso bisogna ricorrere d’urgenza e chiedere al giudice della esecuzioni di sospendere.
Sospensione amministrativa (per debiti fiscali): se per assurdo Atradius stesse recuperando crediti fiscali (poco probabile, di solito se ne occupa Agenzia Entrate Riscossione), ci sarebbero strumenti come la richiesta di sospensione all’ente impositore in caso di vizi, oppure il ricorso alle commissioni tributarie con istanza di sospensione. Ma trattandosi di Atradius, restiamo sul privato.

Importante: molte di queste azioni richiedono assistenza legale immediata. Se arrivate al pignoramento, davvero non è più tempo di fai-da-te: serve un avvocato per agire con celerità. Tuttavia, il nostro scopo è di evitare di arrivare a questo punto gestendo prima la questione.

Negoziare un saldo e stralcio o un piano di rientro

Parallelamente alle difese “contestate”, c’è sempre la via della negoziazione. Difendersi non esclude trattare: anzi, spesso la minaccia credibile di una difesa tenace induce la controparte a offrire uno sconto o condizioni di favore, pur di chiudere subito la partita. Valutate quindi se la strada migliore per voi sia puntare allo “stralcio” del debito, ossia a un accordo transattivo.

Cos’è il saldo e stralcio? È un accordo con cui il debitore paga in un’unica soluzione (o poche soluzioni) una percentuale del dovuto, e il creditore accetta tale importo a completa definizione del debito, rinunciando a pretendere il resto. In pratica, parte del debito viene “stralciata” (cancellata). Per il debitore è vantaggioso perché paga meno del totale; per il creditore è conveniente se ritiene difficile ottenere tutto (specie in tempi brevi) e preferisce incassare subito una somma ridotta ma certa.

Di quanto si può ottenere lo sconto? Dipende da vari fattori: anzianità del credito, solvibilità del debitore, documentazione. In generale, nei saldi e stralci su crediti “deteriorati” si ottengono riduzioni dal 30% fino al 70% circa . Ad esempio, su 10.000€ potrebbe chiudersi a 5.000€ (sconto 50%) o in casi estremi a 3.000€ (sconto 70%). È raro scendere oltre, a meno che il credito non sia davvero quasi inesigibile. Atradius, essendo professionale, di solito valuta il recupero atteso: se da voi realisticamente (magari perché siete nullatenenti o fortemente indebitati) potrebbe ricavare zero o pochi spiccioli con anni di cause, sarà più incline a un forte sconto. Se invece percepisce che potreste pagare (avete stipendio pignorabile, proprietà, ecc.), lo sconto sarà minore.

Quando e come proporre il saldo e stralcio? Ci sono due momenti possibili: prima che inizino azioni legali, oppure dopo che magari è già partito un decreto ingiuntivo ma siete ancora in tempo per accordarvi. Spesso si consiglia di provare prima, perché una volta che partono le cause il creditore sostiene costi legali e diventa più “agguerrito”. D’altro canto, se la vostra difesa legale è forte (es. prescrizione inoppugnabile), attendere di eccepirla in causa può darvi ancor più leva per ottenere un saldo e stralcio conveniente (“o accettate il 30%, o perderete tutto in tribunale”). Quindi la strategia va calibrata caso per caso.

Esempio pratico di trattativa: supponiamo abbiate un debito di 8.000€. Potreste iniziare offrendo una somma bassa (es. 2.500€) come soluzione immediata. Atradius probabilmente rifiuterà la prima offerta e ne vorrà di più, magari proponendo 5.000€. Si cerca un punto d’incontro. Tenete presente che dovrete giustificare perché offrite poco: solitamente si fa leva sulle difficoltà economiche (“non ho lavoro fisso, ho altri carichi, questa è l’unica cifra che posso racimolare magari chiedendo aiuto ai familiari”) e sulle incertezze legali (“il credito è molto anziano e contestato, se andiamo avanti forse non otterrete nulla”). Conviene condurre la trattativa per iscritto (email PEC) o se a voce poi confermare via mail i punti, così da avere traccia. Mai inviare denaro senza un accordo scritto di saldo e stralcio firmato! Questo documento dovrà indicare chiaramente che pagando la somma X entro il tal giorno, il debitore sarà liberato dalla residua esposizione e nulla più sarà dovuto. Fatevelo firmare da un responsabile della società (anche via PEC con firma digitale va bene). Solo a quel punto effettuate il pagamento come concordato (meglio con mezzo tracciabile). Conservate tutte le ricevute e l’accordo per sicurezza futura.

E se non ho liquidità per un saldo e stralcio? Un’alternativa è rateizzare l’importo concordato. Talvolta i creditori accettano un piano, però attenzione: se il piano è lungo e copre quasi tutto l’importo originale, non è un vero saldo e stralcio ma più una dilazione. Meglio allora cercare un compromesso: ad esempio, saldo e stralcio a 5.000, di cui 2.000 subito e 3.000 in 6 mesi di rate. In questo caso fate inserire nell’accordo che se pagate quelle rate, il debito si intende chiuso (magari prevedendo che, in caso di mancato pagamento di una rata, l’accordo è risolto e il credito residuo rinasce – clausola spesso presente). Se proprio non avete liquidità, potreste valutare prestiti da terzi o garanzie: a volte l’intervento di un familiare che offre una somma forfettaria può risolvere.

Vantaggi del saldo e stralcio: chiudere la posizione definitivamente, evitare cause lunghe, risparmiare soldi rispetto al dovuto nominale, eliminare la preoccupazione e anche migliorare la propria posizione creditizia (il database CRIF viene aggiornato come “pagato con stralcio” – non è il massimo, ma è meglio di “insoluto aperto”).

Svantaggi/punti d’attenzione: richiede di disporre in tempi brevi di una certa somma; inoltre, se il debito era in realtà prescritto, pagare anche poco significa resuscitarlo (ma almeno chiudete il capitolo). Bisogna anche stare attenti alle eventuali coobbligazioni: se siete più debitori (es. cointestatari, garanti), l’accordo deve riguardare tutti. Un saldo e stralcio con uno solo dei debitori solidali non libera automaticamente gli altri, a meno che non sia pattuito anche per loro. Quindi, se sei garante e vuoi stralciare, assicurati che poi non chiedano il resto al debitore principale (o viceversa).

Il ruolo del legale nella trattativa: Un avvocato come l’Avv. Monardo può sicuramente ottenere condizioni migliori, perché sa fino a che punto spingersi e ha più credibilità nella minaccia di andare in giudizio se l’offerta non viene accettata. Inoltre cura l’accordo scritto perché sia blindato (ad esempio includendo la clausola che il creditore rinuncia ad ogni ulteriore diritto e obbligo di riservatezza dei dati negativi, ecc.).

Strumenti giudiziali alternativi: riconciliazione e mediazione

Da ultimo, segnaliamo che, prima di giungere a sentenza in un’eventuale causa, ci sono strumenti come la mediazione civile obbligatoria per certe materie (ad esempio contratti bancari e finanziari). Se Atradius promuove una causa ordinaria, spesso il giudice invita a tentare una mediazione presso organismi accreditati. Questa può essere un’ulteriore opportunità per proporre un accordo. Anche in sede di opposizione a decreto, si può sempre conciliare: in ogni tribunale, con l’aiuto degli avvocati, si può formalizzare una conciliazione che ha valore di titolo esecutivo.

In sostanza, la migliore strategia legale è quella flessibile: contestare con decisione dove avete ragione (prescrizione, importi errati), e parallelamente essere aperti a soluzioni transattive vantaggiose. Attraverso questo doppio binario, o vincerete la lite o chiuderete il debito a condizioni per voi favorevoli.

Strumenti alternativi per risolvere i debiti: rottamazione, sovraindebitamento e altre soluzioni

Finora abbiamo trattato il caso specifico di un recupero crediti privato (Atradius) e di come difendersi o transare. Ma spesso chi ha un vecchio debito in mano ad Atradius potrebbe avere anche altri debiti (ad esempio con il fisco, con banche, con altri enti). Oppure, pur concentrandoci su questo singolo debito, esistono strumenti straordinari offerti dalla legge per ridurre o sanare situazioni debitorie. In questa sezione esaminiamo alcune soluzioni alternative, di natura per lo più legislativa o concorsuale, che il debitore deve conoscere: rottamazioni e definizioni agevolate delle cartelle esattoriali, le procedure da sovraindebitamento (Legge 3/2012 e Codice della Crisi), la esdebitazione e gli accordi di ristrutturazione. Il taglio rimane pratico: vedremo quando conviene usare questi strumenti e come possono interagire con il debito oggetto della lettera Atradius.

Rottamazione delle cartelle esattoriali e “saldo e stralcio” fiscale

Se oltre a debiti con privati avete anche debiti con l’erario (cartelle per tasse, multe, contributi), dovete sapere che il legislatore negli ultimi anni ha introdotto più volte misure di definizione agevolata, comunemente chiamate “rottamazione delle cartelle” o talvolta “saldo e stralcio” (quando riguardano contribuenti in difficoltà economica). Queste misure consentono di pagare importi ridotti su debiti fiscali e ottenere lo sgravio di interessi, sanzioni e talora quote di capitale.

Ad esempio, la Legge di Bilancio 2023 (L. 197/2022) ha previsto la rottamazione-quater delle cartelle affidate all’agente della riscossione tra il 2000 e il 30 giugno 2022, permettendo di pagare solo la quota capitale e interessi ridotti, senza sanzioni né interessi di mora, dilazionando fino a 18 rate. Ancora più recente, la Legge di Bilancio 2026 (L. 199/2025) ha introdotto una “rottamazione-quinquies 2026” per i carichi affidati dal 1º gennaio 2000 al 31 dicembre 2023 . Gli effetti di quest’ultima includono, per chi aderisce, la sospensione di termini di prescrizione e decadenza, il blocco di nuove azioni esecutive o cautelari e la sospensione dei pignoramenti in corso . Ciò significa che se avete cartelle esattoriali rientranti in queste definizioni agevolate e presentate domanda di adesione, le procedure di recupero (fermi auto, pignoramenti stipendio da parte dell’agente pubblico) vengono congelate mentre pagate il dovuto agevolato. Attenzione: la Cassazione (ord. 32030/2024) ha chiarito che aderire alla rottamazione implica una forma di accettazione del debito, pertanto non si potrà poi contestare vizi di notifica delle cartelle condonate . Quindi prima di aderire verificate che le cartelle siano effettivamente vostre e non ci siano nullità grosse; una volta rottamate, non torneranno più in discussione.

Perché parliamo di ciò in questo contesto? Perché un debitore spesso è tale sia verso creditori privati sia verso il fisco. Se siete sovraindebitati globalmente, è importante fare una valutazione integrata: forse il risparmio maggiore lo ottenete aderendo alla rottamazione delle cartelle pubbliche, mentre col privato fate un saldo e stralcio. Oppure viceversa. Sapere che lo Stato a volte taglia interessi e sanzioni può darvi un metro: se il fisco condona le sanzioni, perché pagare a una società privata tutte le penali? Potete negoziare tenendo a mente che un trattamento equo sarebbe non pagare interessi di 10 anni, ad esempio.

Inoltre, se avete ricevuto da Atradius una lettera per un debito che invece risulta essere con l’Agenzia delle Entrate Riscossione (caso raro ma possibile se il credito è passato di mano), controllate subito se rientra tra quelli annullati automaticamente dal governo. Ad esempio, la Legge di Bilancio 2023 ha annullato d’ufficio i debiti fino a 1.000€ affidati dal 2000 al 2015, e altre norme hanno prescritto annullamenti per vecchie cartelle di modesto importo. Non sarebbe la prima volta che una società poco scrupolosa tenti di farsi pagare qualcosa che la legge ha già cancellato.

Quindi, sfruttate le definizioni agevolate pubbliche ogniqualvolta possibile. Sono opportunità a tempo (ci sono scadenze per presentare le domande di adesione, rate da rispettare rigorosamente). Ad esempio, per la rottamazione-quater 2023 la scadenza di domanda era 30 giugno 2023; per la quinquies 2026 presumibilmente ci sarà una finestra nel 2026. Informatevi sul sito dell’Agenzia Entrate Riscossione o con il vostro consulente. Liberarsi dei debiti fiscali con un sostanzioso sconto vi permetterà di concentrare le risorse per affrontare i debiti verso privati, come quello con Atradius.

Procedure da sovraindebitamento (Legge 3/2012 e Codice della Crisi)

Se la vostra situazione debitoria è grave – ad esempio avete più debiti insoluti, sia verso banche che finanziarie o fornitori, e non riuscite a farvi fronte – esiste una “salvagente” legislativo: la procedura di composizione della crisi da sovraindebitamento, nota anche come Legge anti-suicidi (L. 3/2012). Questa legge, in vigore dal 2012, ha permesso a privati cittadini, piccoli imprenditori e professionisti non soggetti a fallimento, di ridurre ed eliminare i debiti con l’aiuto del tribunale, in modo simile a una bancarotta personale controllata. Dal 2022, la L. 3/2012 è stata inglobata e aggiornata nel Codice della Crisi d’Impresa e dell’Insolvenza (D.Lgs. 14/2019), con alcune modifiche nei nomi delle procedure ma concetto immutato.

In sostanza, se siete sovraindebitati (cioè nell’impossibilità di pagare tutti i vostri debiti per intero), potete rivolgervi a un Organismo di Composizione della Crisi (OCC) con l’assistenza di un professionista Gestore (come l’Avv. Monardo, che è iscritto come Gestore della Crisi). Verrà elaborato un piano per regolare i vostri debiti, che può prevedere anche un pagamento parziale (falcidia) dei crediti con stralcio del restante. Ci sono tre forme principali di procedura:

Piano del consumatore (ora “Piano di ristrutturazione dei debiti del consumatore”): dedicato alle persone fisiche che hanno debiti principalmente privati (famiglie). Consente di proporre al giudice un piano di pagamento parziale secondo la propria sostenibilità. Se il giudice lo omologa, i creditori sono obbligati ad accettare quanto previsto e non possono agire oltre. Esempio: un consumatore con 100k € di debiti potrebbe ottenere di pagarne 30k in 5 anni e far cancellare i restanti 70k.
Accordo di ristrutturazione (ora “concordato minore”): simile al piano ma per soggetti con attività d’impresa o professionale. Richiede l’adesione di una maggioranza di crediti, è più negoziale.
Liquidazione del patrimonio (ora “liquidazione controllata del sovraindebitato”): in pratica il debitore mette a disposizione tutti i suoi beni (esclusi quelli impignorabili come stipendio minimo vitale, etc.) e dopo la liquidazione ottiene l’esdebitazione (cancellazione di tutti i debiti residui). È la strada se non si può offrire pagamenti significativi ma si vuole comunque chiudere con il passato: si accetta di “fallire” personalmente, vendendo ciò che si possiede, e si riparte puliti.

L’esdebitazione è l’effetto più prezioso: il tribunale, a fine procedura, dichiara che il debitore è liberato dai debiti non soddisfatti. Ad esempio, se con la liquidazione si sono pagati solo il 10% dei crediti, il restante 90% è cancellato definitivamente: i creditori non possono più chiederlo.

Come interagisce questo con il vostro debito Atradius? Beh, se la somma dovuta ad Atradius è solo una parte di un quadro debitorio più ampio, valutate seriamente le procedure di sovraindebitamento. L’Avv. Monardo ha proprio competenze specifiche in questo (Gestore OCC, fiduciario OCC, etc.), per cui potrà guidarvi. Immaginate di avere oltre al debito con Atradius (diciamo 10k €) anche 20k di carte di credito insolute, 30k di prestiti vari, e magari arretrati fiscali: invece di trattare con ciascuno separatamente, potete con un unico piano in tribunale stralciare gran parte del debito. Spesso i creditori recuperano molto meno in queste procedure rispetto a un saldo e stralcio individuale, ma sono obbligati ad accettarlo perché omologato dal giudice.

Ad esempio, recentemente tribunali italiani hanno omologato piani dove i creditori chirografari (non garantiti) ricevono percentuali anche bassissime (5-10%). Quindi, se la vostra condizione economica è tale da non permettervi di pagare di più, potrebbe convenire farlo in sede protetta giudiziaria piuttosto che in trattative private. Ovviamente è una procedura complessa, serve assistenza qualificata, e ci sono costi procedurali (seppur spesso contenuti se l’OCC è in un ente pubblico).

Un punto a favore: durante queste procedure è possibile ottenere la sospensione delle azioni esecutive. Quindi se Atradius o altri stanno procedendo, il tribunale può bloccare i pignoramenti in corso non appena ammette la procedura (o omologa il piano).

Chi può accedere? Consumatori, piccoli imprenditori sotto soglia di fallibilità, professionisti, start-up innovative, soci di società estinte per debiti personali, ecc. Importante: non bisogna aver tenuto comportamenti in mala fede o commesso atti in frode ai creditori.

In definitiva, la legge offre strumenti per uscire dai debiti in modo ordinato e con sacrifici sostenibili. L’Avv. Monardo, essendo anche Esperto Negoziatore per la crisi d’impresa ex D.L. 118/2021, può gestire situazioni di crisi aziendale con la composizione negoziata (per le imprese più grandi) o accompagnarvi nel nuovo percorso di risanamento extragiudiziale.

Altre soluzioni: consolidamento debiti e consulenza finanziaria

Oltre agli strumenti legali veri e propri, non dimentichiamo soluzioni più “di mercato”:

Consolidamento debiti: se la vostra situazione non è disperata, ma avete solo bisogno di riorganizzare i pagamenti, valutate la possibilità di un prestito di consolidamento. Ad esempio, se avete più posizioni aperte, un’unica banca potrebbe concedervi un prestito per chiuderle tutte e poi avrete una sola rata più leggera. Ovviamente richiede un merito creditizio sufficiente e garanzie, e va fatto prima di incorrere in ritardi gravi. Se siete già segnalati come cattivi pagatori, sarà difficile accedere a nuovi finanziamenti.
Assistenza di un consulente del debito: figure come i consulenti finanziari o associazioni di consumatori possono aiutare a stilare un bilancio familiare e negoziare piani bonari. Attenti però a sedicenti “agenzie debiti” che chiedono soldi promettendo miracolosi sconti – alcune in passato sono state sanzionate dall’AGCM perché speculavano sulla disperazione (celebre il caso “Agenzia Debiti” multata per pratica commerciale scorretta, che proponeva servizi di riduzione debiti facendosi pagare 390 € per moduli inutili) . Affidatevi solo a professionisti qualificati e verificabili (avvocati, OCC pubblici, etc.).
Piano del consumatore familiare: se avete un nucleo familiare, potete presentare un piano congiunto per tutti i debiti familiari, semplificando il processo.

In sintesi, non esiste solo la via di pagare interamente o fallire: esistono tante sfumature intermedie per alleggerire il carico dei debiti. L’importante è agire tempestivamente: più si lascia incancrenire la situazione, più aumentano interessi, procedure e stress. Molti aspettano l’ultimo momento per chiedere aiuto, magari quando hanno già pignorato stipendio e casa all’asta – muoversi prima avrebbe permesso di salvare molto.

Errori comuni da evitare e consigli pratici per il debitore

Questa sezione elenca in modo chiaro alcuni errori frequenti che i debitori commettono quando ricevono solleciti di pagamento, e fornisce consigli pratici per evitarli. Mantenendo il nostro focus sul punto di vista del debitore, vogliamo prevenire quei comportamenti impulsivi o disinformati che possono peggiorare la situazione. Spesso infatti è più ciò che il debitore fa o non fa a determinarne la sorte, piuttosto che la forza della pretesa del creditore.

❌ Errori comuni da non commettere

Ignorare totalmente la comunicazione: come abbiamo visto, far finta di nulla sperando che “cade nel dimenticatoio” può essere un azzardo. Se il debito non è palesemente inesigibile, l’inazione prolungata potrebbe portare Atradius ad agire legalmente, facendovi perdere l’occasione di chiudere prima la questione o preparare la difesa. Ignorare atti giudiziari poi è gravissimo: un decreto ingiuntivo non opposto diventa definitivo e apre la strada al pignoramento. Non lasciate decorrere i termini legali senza reagire.
Avere reazioni dettate dal panico (pagare subito o promettere pagamenti): alcuni, presi dalla paura di conseguenze immediate, pagano immediatamente quanto richiesto nella lettera senza approfondire. Potreste così pagare debiti prescritti o somme non dovute. Oppure chiamano il recupero crediti urlando o implorando e, pressati al telefono, accettano piani di pagamento impossibili o firmano cambiali proposte dall’esattore alla porta. Queste cambiali, ad esempio, sono titoli esecutivi: non firmate MAI cambiali o assegni postdatati come parte di un accordo se non siete sicuri di poterle onorare – se andassero protestate, la vostra posizione peggiorerebbe (avrebbero un titolo immediato). Quindi niente scelte impulsive: prendetevi sempre il tempo di valutare con calma.
Riconoscere il debito in modo ingenuo: come detto, frasi scritte o registrate tipo “sì, lo so che devo pagarvi, abbiate pazienza” equivalgono a riconoscimento del debito e fanno ripartire la prescrizione . Anche un pagamento parziale di “buona volontà” di poche centinaia di euro senza accordo potrebbe riattivare tutto il debito. Non fate pagamenti se non all’interno di una strategia concordata.
Non documentare le comunicazioni: se parlate a telefono con il recupero crediti, prendete appunti di data, nome operatore e contenuto. Se inviate lettere, conservate le ricevute di invio e ritorno. Se ricevete visite domiciliari (poco probabile con Atradius, ma capita con agenzie minori), annotate e magari fate assistere da qualcuno. Ogni interazione va tracciata. Questo vi tutela da eventuali affermazioni false (“non l’abbiamo mai contattata”) e fornisce materiale se servisse lamentare condotte scorrette.
Coinvolgere i garanti o terzi senza piano: se un vostro parente ha garantito il prestito, occhio a come gestite la cosa. Una mossa sbagliata può attivare il recupero anche verso di lui. Ad esempio, se il debito è garantito da un fideiussore, la società può richiedere a lui la somma. Potrebbe convenire coinvolgerlo subito nelle trattative, oppure, al contrario, evitare che paghi di nascosto pensando di aiutarvi (perché poi vorrebbe rivalsa su di voi). Coordinatevi e eventualmente fatevi consigliare su come proteggere i garanti (es. inserendo nell’accordo di saldo e stralcio la liberazione anche del garante).
Far passare troppo tempo sperando nella prescrizione se questa non è maturata: se il debito prescrive in 10 anni e siete al 7° anno, non è detto che Atradius “si dimentichi” fino al 10°. Più probabile che faccia un atto interruttivo prima. Quindi non vivete in sospeso illudendovi di arrivare al traguardo – meglio affrontare il problema. La prescrizione aiuta se già compiuta, ma se mancano anni, la spada di Damocle resterà e anzi potrebbero interromperla all’ultimo.
Non informarsi sui propri diritti: a volte per pigrizia o vergogna il debitore non chiede aiuto a nessuno. Così accade che magari paghi un debito che era annullabile, o subisca molestie senza reagire. Come avete fatto leggendo questo articolo, documentatevi o consultate un professionista: potrebbe farvi risparmiare migliaia di euro o evitare un pignoramento.

✅ Consigli pratici per gestire al meglio la situazione

Mantieni la calma e analizza: per quanto la lettera possa agitare, siediti e fai un elenco di fatti: quando ho contratto il debito? Ho documenti di quel rapporto? Quanto ho pagato già? Quando l’ultima comunicazione? Ho beni aggredibili? Questa analisi razionale ti aiuta a scegliere la linea d’azione.
Prioritizza i debiti più pericolosi: se hai più debiti, focalizzati su quelli con dietro lo Stato (che può agire con facilità su stipendio/conti) e su quelli con importi alti verso creditori attivi. Un vecchio debito di 200€ con società sconosciuta è meno urgente di una cartella esattoriale da 5.000€ per cui scade la rottamazione il mese prossimo, ad esempio.
Comunica preferibilmente in forma scritta ufficiale: telefono va bene per prendere informazioni generali o capire l’atteggiamento, ma le cose importanti (contestazioni, proposte) inviale per iscritto. La PEC è ottima se ce l’hai: veloce e tracciabile.
Se fai una proposta, rendila credibile: offri importi che puoi davvero pagare nei tempi detti. Mostrati disposto a concludere rapidamente se accettano. Spesso preferiscono 5.000€ subito che 6.000 in forse dopo un anno. Quindi se hai un aiuto familiare possibile o un bonus in arrivo, sfruttalo per chiudere.
Attento alle truffe o errori: verifica sempre che chi ti chiede soldi ne abbia titolo. Se ricevi IBAN dove pagare, controlla che intestazione e riferimenti combacino con la società corretta. Inviare soldi all’IBAN sbagliato potrebbe far perdere traccia. Pagare qualcuno che si spaccia per Atradius ma non lo è (evenienza remota, ma occhio a email false) sarebbe doppiamente dannoso. Dunque, segui le indicazioni ufficiali sul sito di Atradius se hai dubbi (es. contatta la filiale italiana).
Non vergognarti di cercare aiuto: problemi di debiti possono capitare a chiunque (perdita lavoro, crisi, malattia). Parlane con persone di fiducia o professionisti. Un consulente finanziario può aiutarti a fare un budget, un avvocato a capire come difenderti, un familiare potrebbe prestarti soldi per uno stralcio. Nascondere la testa sotto la sabbia peggiora il dissesto.
Tieni d’occhio la tua PEC e residenza: aggiorna la residenza se cambi casa (per evitare notifiche a vuoto) e se hai la Posta Elettronica Certificata, controllala almeno settimanalmente. Molti atti arrivano via PEC e, se non li leggi, decorrono ugualmente.
Conosci i beni impignorabili e i limiti: sapere cosa possono o non possono pignorarti ti aiuta a non credere a minacce infondate. Ad esempio, la prima casa se non è di lusso non può essere pignorata dal Fisco per debiti sotto 120k€ e in assenza di altre case – il privato può pignorarla invece, ma solo se ne vale la pena e con procedure lunghe. Stipendi e pensioni: possono pignorare al massimo 1/5 del netto (e la pensione solo quota eccedente la minima vitale). Conti correnti: su stipendio appena accreditato, c’è un minimo impignorabile pari al triplo dell’assegno sociale se il pignoramento è presso banca. Oggetti in casa: quasi mai procedono con pignoramenti mobiliari per debiti piccoli, e comunque mobilio essenziale non si tocca. Conoscere questi limiti vi aiuta a ridurre l’ansia (“non mi toglieranno il letto o i vestiti”) e a smascherare eventuali bugie di esattori (se dicessero “mandiamo i carabinieri a casa” sappiate che è falso, solo un ufficiale giudiziario con provvedimento del giudice può intervenire, e non sono carabinieri).
Valuta un saldo e stralcio “preventivo”: se ad esempio hai ricevuto una grossa eredità o somma e vuoi mettere a posto tutte le pendenze, potresti contattare i creditori prima ancora che sollecitino e offrire accordi stragiudiziali. Alcuni magari hanno dato il debito per perso e con un piccolo importo chiudono. È un’idea più generale, ma se ti trovi nella condizione di poterlo fare, meglio regolare i conti volontariamente che aspettare Atradius & co.
Prescrizione: non lasciarla cadere: se sai che è maturata, insisti su quella. Anche dopo un po’ di tira e molla, ricordamelo: è il tuo scudo. E se proprio vuoi pagare qualcosa per farli chiudere, scrivi sempre “riconosco nulla ma offro come transazione…”.

Seguendo questi consigli, affronterai la questione in modo più sicuro e strategico. Il comune denominatore è: informarsi, non agire d’istinto, e tutelare i propri diritti. Così facendo, anche una situazione che inizialmente appare disperata può risolversi con un danno minimo.

Domande frequenti (FAQ)

Di seguito una serie di domande frequenti che un debitore potrebbe porsi quando riceve una lettera di Atradius Collections per un vecchio debito, con risposte chiare e concise.

1. Chi è Atradius Collections e perché mi ha inviato un sollecito di pagamento?
Atradius Collections è una società internazionale specializzata nel recupero crediti commerciali. Se ti ha inviato un sollecito, significa che gestisce (per conto di un creditore originale o perché ha acquistato il credito) un tuo debito non pagato. In pratica sta cercando di ottenere il pagamento di una somma che – secondo loro – devi a un’azienda (banca, finanziaria, fornitore, assicurazione, ecc.). Nella lettera dovrebbero essere indicati il creditore originale e i riferimenti del debito (es. numero di contratto, fattura, ecc.). Atradius funge da intermediario: meglio trattare con loro che ignorare, perché se non rispondono potrebbero consigliare al creditore di passare alle vie legali.

2. La lettera di sollecito di pagamento è un atto ufficiale? Cosa succede se non pago entro i 10 giorni richiesti?
La lettera non è un atto giudiziario formale (non è una citazione del tribunale né un’ingiunzione emessa da un giudice). È un invito bonario a saldare. Il termine di 10 giorni (o quello indicato) è fissato da loro: se non paghi entro quella data, non succede nulla di immediato sul piano legale (non scatta automaticamente un pignoramento o altro). Tuttavia, ignorare il sollecito potrebbe spingere Atradius a intensificare il recupero: potrebbero inviarti un ulteriore sollecito, contattarti telefonicamente, o, dopo un po’, incaricare un avvocato di avviare una procedura di ingiunzione. Quindi, pur non essendo un atto perentorio, va preso sul serio. Usa il termine indicato come un tempo per reagire: puoi rispondere contestando o chiedendo un piano, anziché pagare subito se non sei convinto.

3. Come faccio a capire se il mio debito è prescritto?
Devi individuare quando hai avuto l’ultimo “movimento” valido sul debito. Ad esempio, l’ultima rata pagata o l’ultima comunicazione scritta ricevuta (o inviata) relativa a quel debito. Da quel momento, conta gli anni in base al tipo di debito (10 anni per prestiti, 5 per bollette e molti contratti periodici, 2 per le bollette di luce/gas recenti, ecc. – vedi tabella sopra). Se è passato più tempo del termine di legge senza che tu abbia ricevuto atti formali (raccomandate di messa in mora, decreti ingiuntivi, etc.), allora il debito potrebbe essere prescritto. Un modo semplice: se nel frattempo ti sei trasferito, chiedi all’indirizzo vecchio se erano arrivate raccomandate a tuo nome non ritirate; controlla la tua PEC se attiva. Se trovi una raccomandata di 3 anni fa di sollecito, la prescrizione è stata interrotta lì e riparte da capo. Se non trovi nulla e son passati ad esempio 12 anni dall’ultima rata non pagata di un prestito, con buona probabilità è prescritto. In caso di dubbio, un avvocato può fare ricerche (ad esempio, a volte si possono visionare le pubblicazioni in Gazzetta Ufficiale per cessioni di crediti, dove appare magari il tuo nome se il credito è stato ceduto: quella pubblicazione non interrompe la prescrizione ma dà indizi sulla movimentazione del credito).

4. Cosa devo fare se il debito risulta prescritto?
In tal caso, non pagare e contesta espressamente la prescrizione. La prescrizione non opera automaticamente: devi dichiarare che intendi avvalertene. Scrivi ad Atradius (via raccomandata/PEC) una lettera formale in cui eccepisci la prescrizione del credito, indicando perché (es: “ultima vs. richiesta nel 2012, da allora decorso termine decennale”). Chiedi quindi l’archiviazione della posizione e la cancellazione di eventuali segnalazioni. Questa mossa mette in chiaro che conosci i tuoi diritti. Nella maggioranza dei casi, se il credito è davvero prescritto, la società chiuderà la pratica o comunque non intraprenderà azioni legali (sapendo che le perderebbe). Attenzione: non ammettere mai “il debito c’è ma è prescritto” – la frase corretta è “contesto integralmente la pretesa in quanto prescritta”. Se, nonostante la prescrizione, intraprendessero un’azione giudiziaria, ti basterà far valere in tribunale l’eccezione e verrà respinta.

5. Possono davvero farmi causa o pignorarmi per un debito così vecchio?
Se il debito è legalmente esigibile (non prescritto), sì, in teoria il creditore può sempre adire le vie legali per recuperarlo. Non c’è una “amnistia” per i debiti vecchi se non interviene la prescrizione. Quindi, anche a distanza di 7–8 anni, potrebbero chiedere un decreto ingiuntivo. Una volta ottenuto un titolo esecutivo (es. decreto ingiuntivo definitivo), potrebbero pignorare stipendio, conto, pensione, o beni come un’auto o una casa (valutando costi/benefici). Certo, più il debito è vecchio e di importo modesto, meno è probabile che procedano con pignoramenti, sia per questioni di costo (azioni legali costano) sia di fattibilità (trovare beni aggredibili dopo tanto tempo non è scontato). Ma il rischio c’è. Quindi, se il debito non è prescritto ed è significativo, non cullarti nell’idea “è passato tanto, figuriamoci se fanno qualcosa”: spesso attendono che il debitore migliori la sua condizione economica per colpire (es. magari 10 anni fa eri disoccupato, oggi hai un lavoro e un conto attivo – adesso vale la pena pignorare). In sintesi: sì, possono legalmente agire, e la lettera è il preludio bonario a ciò. Sta a te giocare d’anticipo con accordi o difese.

6. Cosa rischio in concreto se non pago e non faccio nulla?
Il percorso peggiore è: dopo i solleciti, ottengono un decreto ingiuntivo (magari senza opposizione perché non ne sei a conoscenza o trascuri la cosa), quel decreto diventa esecutivo, e procedono con un pignoramento. A quel punto potresti trovarti ad esempio con il conto corrente bloccato (ti levano le somme disponibili fino a coprire il dovuto, salvo lasciarti il minimo vitale se è stipendio), oppure con il datore di lavoro che riceve l’ordine di trattenerti 1/5 dello stipendio ogni mese per girarlo al creditore. Se hai immobili, in casi estremi potrebbero ipotecarli o pignorarli per poi venderli all’asta (ma di solito deve essere un debito consistente, decine di migliaia di euro, per giustificare una procedura esecutiva immobiliare). Inoltre, finché la posizione è aperta, potresti avere difficoltà di accesso al credito: il creditore originario può averti segnalato come cattivo pagatore, e la segnalazione rimane fino a 36 mesi dopo che regolarizzi (o indefinitamente se non paghi mai, ma di solito dopo qualche anno viene rimossa). Quindi rischi pregiudizio patrimoniale e creditizio. Va detto: se sei nullatenente (nessun reddito ufficiale, nessun bene intestato, conto vuoto), nell’immediato potrebbero non riuscire a prenderti nulla – ma il debito resta e verranno a cercarti se in futuro acquisisci qualcosa (un lavoro, un’eredità…). Infine, se il debito è connesso a un finanziamento, potresti anche incorrere in azioni sul coobbligato o garante: cioè rischiano i tuoi garanti o cointestatari.

7. Come posso trattare con Atradius per pagare meno (saldo e stralcio)?
Il modo migliore è contattarli apertamente, preferibilmente per iscritto, dicendo che vuoi risolvere ma non puoi pagare l’intero importo. Proponi una cifra che pensi di poter racimolare, evidenziando che è l’unica possibilità concreta. Ad esempio: “Il debito di €10.000 è fuori dalla mia portata, posso offrirne €4.000 come chiusura completa, pagando entro breve”. Preparati al fatto che con ogni probabilità rifiuteranno la prima offerta e faranno una controproposta (es. €7.000). Si apre così una negoziazione. Cerca di capire qual è la loro soglia (magari accettano €5.000). Quando c’è accordo verbale, fatti mettere tutto nero su bianco: un documento in cui Atradius (o il creditore) dichiara che accetta €X a definizione del credito Y a saldo e stralcio. Effettua il pagamento nei termini concordati e fatti dare conferma scritta che la posizione è chiusa. A trattativa in corso, può essere utile anche il telefono per velocizzare, ma poi formalizza via email PEC. Tip: mostrati collaborativo ma fermo sul fatto che quella è la massima cifra possibile per te, magari mostrando anche la volontà di far arrivare subito il denaro (es. “posso pagarvi entro 10 giorni dall’accordo”). Le società di recupero preferiscono spesso chiudere piuttosto che trascinare piccole rate per anni.

8. Se accetto un piano di rateizzazione proposto da Atradius, cosa devo tenere presente?
Se rateizzi senza uno stralcio, stai sostanzialmente riconoscendo l’intero debito e impegnandoti a pagarlo nel tempo. Le cose da chiarire nel piano sono: importo totale, numero di rate, importo di ciascuna rata, scadenze e se maturano ulteriori interessi sulle rate. Assicurati che nell’accordo scrivano che finché rispetti le rate non intraprenderanno azioni legali né cessioni a terzi. Fatti dare i bollettini o IBAN e una lettera di conferma dell’accordo. Ricorda che se salti una rata, in genere l’accordo si risolve e loro possono richiedere tutto subito (o procedere giudizialmente). A volte concedono un piccolo ritardo, ma meglio non rischiare: se decidi di rateizzare, impegnati a rispettare le scadenze. Valuta anche l’importo della rata: deve essere realistico nel tuo budget. Non accettare rate da €500 se sai che potrai pagarne al massimo €300. Meglio allungare un po’ di più ma sostenibile. Infine, sappi che rateizzare non riduce l’importo (a parte eventuali sconti su interessi futuri se specificato): pagherai quasi tutto il dovuto, solo dilazionato. Se la cifra è molto gonfiata da interessi di mora, potresti provare a chiedere di abbuonarne una parte nel piano (es. togliere le spese legali, ecc.).

9. Cosa succede se non rispetto un accordo di saldo e stralcio o rateizzazione?
In caso di saldo e stralcio lump-sum (pagamento unico): se non versi la somma nei tempi pattuiti, l’accordo di solito si considera nullo, e la situazione torna quella di prima (debito pieno). A volte possono concedere una breve proroga se avvisi e c’è buona fede, ma non contarci. In caso di rateizzazione: di solito l’accordo include una clausola risolutiva espressa tipo “il mancato pagamento anche di una sola rata alle scadenze stabilite comporta la decadenza dal beneficio e l’intero importo residuo tornerà esigibile immediatamente”. Ciò significa che se salti una rata, l’accordo si scioglie e il creditore può richiedere subito il saldo residuo (magari intraprendendo azioni legali senza altri avvisi). Spesso, se hai pagato parecchie rate e ne salti una, proveranno prima a contattarti per capire – non conviene neanche a loro perdere un accordo avviato. Ma legalmente ne hanno facoltà. Inoltre, se a garanzia dell’accordo avevi rilasciato cambiali o assegni e questi vanno insoluti, potrebbero attivarsi immediatamente protestando i titoli. Quindi, se prevedi difficoltà, contatta immediatamente Atradius spiegando e chiedendo una breve proroga sulla rata (meglio ancora, paga almeno in parte la rata invece che zero). La comunicazione è importante. Se rompi un accordo, la fiducia è compromessa e difficilmente te ne daranno un altro: preparati in tal caso a una linea più dura da parte loro.

10. Atradius può segnalarmi al CRIF o in altre liste di cattivi pagatori?
Le segnalazioni nelle banche dati creditizie vengono in genere effettuate dal creditore originario (banche, finanziarie, ecc.), non dalla società di recupero. Quindi se il tuo debito nasce da un prestito o carta di credito, probabilmente sei già stato segnalato come “sofferenza” dalla banca tempo fa. Quella segnalazione rimane per 36 mesi dalla data di ultimo aggiornamento. Atradius, essendo un recuperatore, non dovrebbe fare nuove segnalazioni a suo nome. Tuttavia, se il credito è stato ceduto a una società finanziaria (ad esempio una SPV, società veicolo), quest’ultima potrebbe aggiornare lo status. In pratica: se sei già segnalato, resterai segnalato finché non estingi o stralci il debito (dopo di che la segnalazione verrà chiusa con esito “saldo a stralcio” o “pagato”). Se non eri segnalato (caso raro per un debito vetusto, ma possibile ad es. per forniture non pagate), Atradius non può segnalarti in CRIF perché quella è riservata a membri partecipanti (banche/finanziarie). Però esistono altre banche dati come Experian, Cerved, etc., dove potrebbero finire informazioni di sofferenze a seguito di procedure legali pubbliche (tipo un decreto ingiuntivo esecutivo può far emergere la tua posizione). In generale, il danno reputazionale principale l’hai quando diventi inadempiente col creditore originario. Chiudere con saldo e stralcio porta la segnalazione a chiudersi, ma con nota che è stato stralcio (i futuri finanziatori lo vedono e possono essere prudenti). Se sei preoccupato per la tua centrale rischi: puoi richiedere una visura CRIF o Banca d’Italia per vedere cosa risulta. Spesso i recuperatori usano la minaccia “la segnalazione in centrale rischi” per farti pagare, ma se il debito è vecchio magari sei già segnalato a sofferenza da anni. Valuta tu se la tua priorità è ripulire quel record (allora devi saldare per forza, non c’è altra via che pagare qualcosa affinché chiudano la segnalazione).

11. Ho ricevuto la lettera ma sono sicuro di non aver mai avuto quel debito (potrebbe esserci un errore). Cosa faccio?
Capita che arrivino richieste per errore di omonimia o pratiche confuse (ad esempio debiti dell’ex coniuge, o di un parente deceduto di cui non sei erede, oppure casi di frode/identità rubata). In questi casi, non ignorare pensando “tanto non sono io”: rispondi immediatamente dichiarando che ritieni l’intimazione erronea perché non hai mai contratto il rapporto indicato. Chiedi loro di fornire dettagli e di correggere eventuali errori di persona. Se, ad esempio, il debito riguarda un servizio mai attivato a tuo nome, puoi allegare prove (es: “non ho mai firmato un contratto con quella società, vi invito a esibire eventuale documento, la firma non sarà la mia”). Di solito, se c’è un errore, la società farà verifiche e, constatato lo scambio di persona, chiuderà la pratica con scuse. In caso di furto d’identità (qualcuno ha fatto un prestito a tuo nome), occorre anche sporgere denuncia e inviarne copia ad Atradius, così bloccheranno il recupero. L’importante è agire subito per evitare che, credendo tu sia realmente debitore, procedano oltre. Mantieni toni civili ma decisi nella contestazione.

12. E se il debito era di una società di cui ero legale rappresentante o socio? Possono chiedere a me di pagare?
Qui dipende dal tipo di società e da eventuali garanzie. Se la debitrice originaria è una società di capitali (srl, spa), in genere i soci o amministratori non rispondono con il proprio patrimonio, a meno che non abbiano firmato garanzie personali (fideiussioni) o commesso irregolarità tali da perdere il beneficio della responsabilità limitata. Quindi Atradius non potrebbe chiedere a te, persona fisica, di pagare un debito della Srl fallita, salvo tu abbia garantito personalmente. Diverso se era una ditta individuale o società di persone (snc, sas): lì i titolari e soci accomandatari rispondono personalmente, quindi il debito aziendale è anche tuo. Se non sei sicuro, verifica come è intestato il debito nella lettera. A volte i recuperatori provano a far leva sul senso di responsabilità dell’ex amministratore, ma se la legge non prevede obbligo, non pagare coi tuoi soldi un debito societario senza far verificare la situazione ad un legale. In ogni caso, se hai dubbi (perché magari la società è stata cancellata dal registro imprese), consulta un avvocato: potresti eccepire la carenza di legittimazione (non possono chiedere ai soci di una società estinta a meno di specifiche condizioni). Questo scenario è più complesso: il succo è che non paghi automaticamente i debiti della tua ex società, se era di capitali e tu non hai garantito.

13. In passato ho avuto problemi con Equitalia/Agenzia Entrate Riscossione (cartelle esattoriali). Atradius potrebbe recuperare anche quei debiti?
No, i debiti fiscali e verso enti pubblici non vengono affidati a società come Atradius per il recupero. Vengono gestiti dall’Agenzia Entrate Riscossione (ex Equitalia) direttamente, con le loro procedure (cartelle, intimazioni, fermi amministrativi, ecc.). Quindi se ricevi posta da Atradius, al 99% riguarda un credito di diritto privato (banche, utility, fornitori commerciali, assicurazioni, ecc.), non tributi o multe statali. Una possibile eccezione: a volte alcuni enti locali o aziende pubbliche cedono crediti commerciali (tipo bollette di aziende municipalizzate) a società di recupero. Ma tasse e contributi no. Per quelli esistono, come detto, le rottamazioni e altre procedure proprie. Quindi, se hai anche cartelle esattoriali, dovrai gestirle a parte (con rottamazione o ricorsi). Atradius non c’entra con Equitalia. Tieni però presente che entrambi potrebbero agire simultaneamente: potresti vederti pignorare il quinto dello stipendio da Agenzia Riscossione per tasse, e allo stesso tempo Atradius cercare di pignorarti qualcos’altro per il suo credito. La legge prevede che sullo stesso stipendio non si vada oltre la metà con pignoramenti sommati, ma comunque è uno scenario complicato. Meglio prevenire: se hai situazioni con il fisco, vedi di regolarizzarle parallelamente a quelle con privati.

14. Posso rivolgermi a un’organizzazione di consumatori per farmi aiutare?
Certamente, ce ne sono diverse (Adiconsum, Unione Nazionale Consumatori, Federconsumatori, etc.) che offrono assistenza su problemi di bollette, banche e debiti. Come visto anche sopra, l’Unione dei Consumatori ad esempio dà consigli di non pagare subito e verifica molti casi . Possono aiutarti a capire se il credito è prescritto, scrivere una lettera di diffida per tuo conto, o negoziare con il recupero crediti. A volte questo servizio è gratuito o con un piccolo tesseramento annuale. Tuttavia, se la questione diventa legale (es. opposizione a decreto) poi servirà comunque un avvocato. Le associazioni sono ottime per consigli preliminari e tutela extragiudiziale. Assicurati di rivolgerti a organizzazioni note e riconosciute, perché purtroppo esistono anche pseudo-consulenti che approfittano chiedendo soldi senza poi risolvere. Un buon criterio: se ti chiedono cifre esose anticipate per “cancellare i debiti”, diffida. Le associazioni serie spesso si accontentano della quota associativa o poco più.

15. L’Avvocato Monardo e il suo staff come possono difendermi concretamente in questa situazione?
Possono aiutarti in diversi modi, in base alla tua posizione: (a) Analizzando la lettera e tutta la documentazione disponibile sul debito, per individuare immediatamente eventuali vizi (prescrizione, mancanza documenti, illegittimità) e consigliarti la strategia ottimale (contestazione, accordo, o procedura concorsuale). (b) Occupandosi delle comunicazioni con Atradius: un avvocato che risponde per te alla società di recupero dà un segnale forte; Atradius sa di avere di fronte un professionista e tenderà a essere più rispettosa dei diritti e magari più incline a trattare. (c) Negoziazione di un saldo e stralcio: l’avvocato può contattare i legali di Atradius e condurre trattative per chiudere a importo ridotto, mettendo sul piatto le tue ragioni (es. “il mio assistito è pronto a opporsi in giudizio per la prescrizione e vi batterà, vi offre x per evitare la causa”). Spesso un accordo fatto dagli avvocati viene formalizzato meglio, senza clausole ambigue, e ti tutela di più. (d) Assistenza giudiziale: se arriva un atto di citazione o decreto ingiuntivo, lo studio Monardo predisporrà l’opposizione entro i termini, sollevando tutte le eccezioni del caso e chiedendo sospensioni. Ti rappresenterà in tribunale portando avanti la linea difensiva concordata (che può essere far annullare tutto o giungere a un concordato in corso di causa). (e) Nel caso tu sia sovraindebitato in generale, l’avvocato può consigliarti se avviare una procedura ex L. 3/2012 e occuparsi di quella, presentando ricorso in tribunale e gestendo i rapporti con l’OCC e i creditori. (f) Prevenzione di azioni esecutive: se c’è rischio pignoramento, saprà muoversi d’urgenza (es. istanza di sospensione, opposizione all’esecuzione) per bloccare sul nascere esecuzioni che ti colpiscono (stipendio, conto, ecc.). (g) Ultimo ma importante, ti fornirà supporto emotivo e strategico: affrontare i debiti è stressante, avere un professionista che ti guida riduce l’ansia e ti permette di non commettere errori dettati dalla paura.

In particolare, l’Avv. Giuseppe Angelo Monardo, con la sua esperienza bancaria e come Gestore della Crisi, può valutare contemporaneamente il tuo caso sotto il profilo legale e finanziario, coordinando anche altri esperti (commercialisti per conti, consulenti del lavoro se serve su pignoramenti stipendio, etc.). In pratica, ti offre una soluzione a 360°: dalla semplice lettera di risposta ad Atradius fino alla difesa in Cassazione se necessario.

16. Quanto costano queste procedure legali? Vale la pena spendere per un avvocato se il debito non è enorme?
La valutazione costo/beneficio è sempre importante. Molti temono di rivolgersi a un avvocato perché “costa troppo”. Ma bisogna sfatare un mito: per questioni di recupero crediti spesso i costi legali possono essere contenuti e soprattutto commisurati al risultato. Ad esempio, uno studio potrebbe offrirti un pacchetto per gestire la pratica stragiudiziale (lettere e trattative) a un certo prezzo forfettario. Se si tratta solo di scrivere una diffida, non saranno cifre astronomiche. Se la questione va in tribunale, certamente i costi aumentano, ma tieni conto: se vinci, spesso la controparte viene condannata a rimborsare le spese legali (quindi il tuo avvocato lo paga in buona parte il soccombente). Se raggiungi un saldo e stralcio, potresti concordare con l’avvocato un compenso proporzionale al risparmio ottenuto. Insomma, molti professionisti capiscono la situazione delicata e propongono soluzioni di pagamento flessibili (rate, ecc.). Inoltre, esiste il gratuito patrocinio: se il tuo reddito è molto basso e devi andare in causa, potresti aver diritto a un avvocato a spese dello Stato (l’Avv. Monardo o altri se abilitati possono operare in gratuito patrocinio, chiedi informazioni). In linea generale, vale la pena investire nella difesa se il debito è significativo o se rischi patrimonio/reddito. Pagare ad esempio 1.000–2.000€ di spese legali per salvarsi da un pignoramento di 20.000€ è un ottimo affare. Non spendere nulla e perdere la causa per vizi procedurali invece ti condanna a pagare molto di più. Quindi ragiona non sul costo in assoluto, ma sul valore della posta in gioco.

17. Ho letto di nuove leggi sulla crisi d’impresa (D.Lgs. 14/2019): riguardano anche i debiti personali?
Il D.Lgs. 14/2019, Codice della Crisi, ha riformato anche la parte del sovraindebitamento civile (persone e piccole imprese). Quindi sì, quelle procedure che prima erano nella L. 3/2012 ora sono disciplinate lì, con qualche differenza. Ha anche introdotto la figura dell’Esperto Negoziatore per le imprese in crisi (D.L. 118/2021) che aiuta l’imprenditore a negoziare con i creditori per evitare il fallimento. Se sei un piccolo imprenditore con debiti bancari o verso fornitori che non riesci a pagare, potresti accedere alla composizione negoziata: l’Esperto (come l’Avv. Monardo) convoca i creditori e cerca un accordo di ristrutturazione. È uno strumento che può coinvolgere anche banche e fisco e congelare azioni esecutive mentre si tratta. Diciamo che è più per aziende che per privati, ma le linee guida (negoziare tagli e dilazioni) sono simili. Per il consumatore puro resta l’ambito del sovraindebitamento/piano del consumatore.

18. Dopo quanto tempo un debito “muore” definitivamente?
Tecnicamente, mai, se non viene eccepita la prescrizione. Mi spiego: la prescrizione estingue il diritto di credito in senso giuridico, ma se tu volontariamente paghi anche dopo 20 anni, quel pagamento è considerato valido (non lo puoi riprendere). Quindi un debito non è come i reati penali che “cadono” e lo Stato non può più perseguiti: qui sta al debitore farlo valere. In pratica però, dopo un certo numero di anni, le possibilità di recupero diventano talmente scarse che i creditori “gettonaroli” (così si chiamano in gergo quelli che comprano vecchi crediti) smettono di provarci. 20 anni è un periodo oltre il quale è rarissimo ricevere richieste (salvo casi di decreti ingiuntivi non eseguiti prima – attenzione: una volta che hanno un giudizio o sentenza passata in giudicato, quel titolo vale 10 anni rinnovabili!). Quindi se non c’è mai stato un titolo, dopo 10 anni di silenzio la prescrizione ordinaria li taglia fuori; se c’è un decreto ingiuntivo definitivo, quello dura 10 anni e si può rinnovare, in teoria potrebbe restare pendente a vita se rinnovano – ma se non hanno agito in 10+10 anni, probabilmente hanno rinunciato. Diciamo che dopo 10 anni senza alcun segnale, già puoi respirare abbastanza tranquillo (tranne per i crediti dove la prescrizione era 5 anni, lì bastano 5).

In conclusione, con la prescrizione e in assenza di azioni, il debito diventa inesigibile. E se persino le società di recupero ti classificano come caso perso (ad esempio sei nullatenente cronico), possono cedere il credito a qualche fondo di investimento per pochi spicci e alla fine anche questi ultimi magari lasciano stare. Ci sono storie di persone che ricevono solleciti anche a 15 anni di distanza, ma sono sempre “abbocchi” sperando di trovare qualcuno che paga non sapendo della prescrizione. Se arrivi a quel punto e conosci i tuoi diritti, il debito è morto per te.

Questa panoramica di FAQ copre le domande essenziali. Se ne avessi altre specifiche sulla tua situazione, non esitare a contattare direttamente l’Avv. Monardo per un consulto personalizzato.

Esempi pratici e simulazioni

Per dare un’idea concreta di come applicare i concetti spiegati, presentiamo di seguito alcune simulazioni pratiche basate su casi tipici. Ovviamente ogni situazione reale ha le sue peculiarità, ma questi esempi aiutano a comprendere gli esiti possibili.

Esempio 1: Debito prescritto e sollecito infondato

Scenario: Mario riceve da Atradius Collections una lettera di sollecito per €1.200 relativo a una carta di credito Findomestic che non usa dal 2010. Nella lettera c’è scritto che il credito è stato ceduto a una società X e Atradius la rappresenta. Mario ricorda vagamente di avere avuto una carta, ma sa di non aver ricevuto nulla negli ultimi 10 anni su quella posizione.

Azione di Mario: Si rivolge a un legale. L’avvocato verifica date e documenti: l’ultimo estratto conto della carta risale a luglio 2010, poi Mario non aveva più né pagato né sentito nulla. È quindi passata oltre una decade senza atti interruttivi noti. L’avvocato invia immediatamente una lettera raccomandata ad Atradius eccependo la prescrizione decennale del credito ex art. 2946 c.c., dato il decorso del termine, e contestando la richiesta. Chiede inoltre copia del contratto e di eventuali comunicazioni inviate a Mario (sapendo che non ce ne sono state). Atradius dopo due settimane risponde che archivierà la pratica, senza entrare nel merito. In effetti, sanno che in giudizio perderebbero. Mario non paga nulla e non riceve più alcuna richiesta.

Commento: In questo caso la difesa della prescrizione ha funzionato pienamente. Mario era nel giusto a non aver pagato per anni e la legge lo tutela. Importante è stato rispondere per scritto: se Mario avesse ignorato la lettera, è possibile che Atradius ci provasse comunque magari con un decreto ingiuntivo sperando nell’inerzia di Mario. Invece, anticipando la sua posizione, li ha dissuasi. Mario ha magari speso qualche centinaio di euro per la consulenza legale, ma ha risparmiato €1.200. Inoltre, ha la tranquillità che quel vecchio debito non tornerà più a tormentarlo.

Esempio 2: Debito non prescritto, ma ridotto con saldo e stralcio

Scenario: Laura gestiva un piccolo negozio e nel 2018 contrasse un prestito bancario di €20.000. Purtroppo ha chiuso l’attività nel 2020 e non ha più pagato le ultime rate (€15.000 circa di residuo). Nel 2022 la banca ha ceduto il credito a una società che incarica Atradius. Nel marzo 2026 Laura riceve un sollecito Atradius di €18.000 (il debito è lievitato con interessi di mora). Laura attualmente lavora come dipendente part-time, stipendio €800/mese, nessun immobile di proprietà, solo un’auto vecchia.

Azione di Laura: Il debito è di 8 anni fa, ma non ancora prescrtto (termine sarebbe 10 anni, interrotti peraltro dalla lettera di Atradius stessa). Sa di dover qualcosa, ma €18.000 è impossibile. Tramite l’Avv. Monardo, decide di negoziare un saldo e stralcio. Nella trattativa, l’avvocato fa presente ad Atradius che Laura ha poche risorse e nessun bene pignorabile significativo (il suo stipendio è sotto il minimo pignorabile di circa €840 – è quasi impignorabile, ed è part-time). Inoltre, insinua possibili contestazioni su interessi. Proposta: Laura offre €5.000 in un’unica soluzione, ottenibili chiedendo aiuto ai parenti, per chiudere subito. Atradius inizialmente rifiuta e propone €12.000. Dopo ulteriori scambi e allegando documentazione sul reddito e spese mediche di Laura, si accordano per €7.000 a saldo e stralcio, da pagare in due tranche in 60 giorni. Laura raccoglie i fondi (metà dai genitori, metà vendendo alcuni oggetti) e paga. Atradius rilascia quietanza liberatoria e chiude la pratica. Laura ha quindi risparmiato €11.000 rispetto al preteso.

Commento: Qui la chiave è stata far capire al creditore che procedere legalmente avrebbe portato a poco: stipendio quasi non attaccabile (pignorabile teoricamente solo per pochi euro essendo appena sotto la soglia di impignorabilità, e oltretutto se avesse ridotto ore o perso il lavoro sarebbe zero), nessun immobile. Di fronte alla prospettiva di spendere soldi per un decreto ingiuntivo e pignorare forse briciole, Atradius ha preferito incassare €7.000 subito. Laura ha fatto bene a non aspettare la causa: con il pignoramento del 1/5 di €800, avrebbero preso €160 al mese = €1.920 l’anno, forse l’avrebbero pignorato per anni fino a prenderne 7-8k comunque, ma con che tempi? Così invece si chiude tutto rapidamente. Certo, Laura ha dovuto fare sacrifici per raccogliere €7.000, ma ora è libera e potrà ricominciare senza quell’ombra.

Esempio 3: Debito contestato in giudizio e vinto dal debitore

Scenario: Antonio riceve un decreto ingiuntivo nel 2025 per €10.000 riguardo a un finanziamento auto del 2015 non pagato. Il decreto è stato richiesto da una società SPV che ha comprato il credito dalla finanziaria originaria. Antonio in passato aveva avuto problemi perché l’auto presentava vizi e aveva contestato quelle rate. Inoltre non ha mai visto la lettera di cessione del credito. Si rivolge tardivamente a un legale perché il decreto l’ha trovato nella posta già scaduti i 40 giorni (notifica effettuata per compiuta giacenza). Hanno anche notificato un atto di precetto. Siamo al limite.

Azione di Antonio: L’Avvocato valuta che la notifica del decreto fu fatta a un vecchio indirizzo dove Antonio non risiedeva più (era nel frattempo emigrato all’estero e tornato solo di recente). Fa quindi opposizione tardiva al decreto (si può fare se provi di non aver avuto conoscenza in tempo, art. 650 c.p.c.) e chiede contestualmente la sospensione del precetto. Nel merito eccepisce che: il credito è prescritto (sono passati più di 5 anni dal 2015 al decreto 2025 senza atti, per i crediti di finanziamento al consumo spesso si applica 5 anni), e in subordine che manca prova della titolarità (la SPV non ha allegato il contratto di cessione, solo Gazzetta Ufficiale) , e inoltre che il debito è infondato per via del grave inadempimento del venditore auto (questione complicata ma sollevata). Il giudice, viste le eccezioni, sospende l’esecuzione. Dopo un paio di udienze, la società creditrice – di fronte alle difficoltà probatorie (nessun contratto originale presentato, solo un estratto conto e l’avviso in G.U.) – propone un accordo di rinuncia agli atti se Antonio paga €1.500 per le spese vive. Antonio, valutato con l’avvocato, accetta di pagare €1.500 una tantum pur di non proseguire, ottenendo così la chiusura totale del caso e l’annullamento del decreto ingiuntivo.

Commento: Questo esempio mostra un caso di difesa aggressiva andata a buon fine. Probabilmente Antonio avrebbe potuto spuntarla totalmente in causa, ma per sicurezza ha accettato un piccolo esborso transattivo. Da dover €10.000 (più spese e interessi) è passato a pagare solo €1.500 – un ottimo risultato. Determinante è stata la contestazione della legittimazione e prescrizione: il creditore ha capito che rischiava di perdere (come da Cassazione: senza documenti concreti e con prescrizione eccepita, la sua posizione era debole ). Avendo agito in giudizio, Antonio ha dovuto muoversi con un avvocato e in estrema urgenza per bloccare il pignoramento imminente. Ecco perché conviene non arrivare a quell’estremo: se Antonio avesse gestito prima la questione, magari avrebbe risparmiato anche quei 1.500€. Ma meglio tardi che mai: anche se siete già sotto esecuzione, c’è spazio per difendersi e magari spuntare condizioni favorevoli. Il suo errore era stato trascurare il prestito e il cambio di indirizzo. Poi ha rimediato con una buona difesa legale.

Esempio 4: Uso della procedura di sovraindebitamento

Scenario: Paola è sommersa dai debiti: 3 prestiti personali (40k in totale), 2 carte di credito (5k), 1 cartella esattoriale per IVA non versata (10k), più varie bollette arretrate. Riceve solleciti continui, tra cui uno da Atradius per €8.000 (prestito ceduto). Ha uno stipendio decente (€1.600) ma i debiti complessivi superano €50.000 e non ce la fa. Alcuni creditori minacciano azioni legali.

Azione di Paola: Con l’aiuto dello studio Monardo, decide che la soluzione migliore è un Piano del Consumatore ex L. 3/2012. L’avvocato, come Gestore, analizza la situazione e propone in tribunale un piano quinquennale in cui Paola si impegna a pagare €500 al mese (totale €30.000 in 5 anni), ripartiti tra tutti i creditori in percentuale. Significa che i creditori chirografari (tra cui Atradius) riceveranno solo circa il 50% di quanto dovuto. Il piano viene omologato dal Tribunale, considerata l’assenza di mala fede e la sostenibilità (Paola tiene per sé €1.100 al mese per vivere, versa €500). Tutte le azioni esecutive in corso o minacciate sono bloccate. Paola paga regolarmente le rate. Dopo 5 anni il piano si conclude: Paola ha versato i €30.000 previsti; i creditori, compresa Atradius, hanno dovuto accettare il pagamento parziale. Il giudice emette l’esdebitazione per Paola: viene liberata dai circa €20.000 di debito residuo non soddisfatto.

Commento: Qui Paola è riuscita a evitare pignoramenti e a ridurre drasticamente il peso debitorio grazie a uno strumento legale. Atradius, che le chiedeva €8.000, ne ha avuti circa €4.000 (50%). L’Agenzia Entrate Riscossione idem, e così via per gli altri. Paola ha salvato la sua busta paga da trattenute multiple, organizzando un pagamento unico sostenibile. Certo, è dovuta ricorrere al tribunale e impegnarsi 5 anni, ma vede la luce fuori dai debiti con uno sconto di circa il 40%. Questo esempio dimostra che se i debiti sfuggono di mano, la composizione della crisi è una ancora di salvezza, a patto di essere disposti a mettersi in gioco e seguire le regole della procedura.

Ogni caso reale può differire, ma da questi esempi traiamo insegnamenti: la prescrizione va fatta valere, il saldo e stralcio è spesso possibile, la difesa in giudizio può capovolgere situazioni inizialmente sfavorevoli, e in situazioni di insolvenza grave esistono vie d’uscita normative. Con una guida esperta, anche uno scenario di debito complesso può trovare soluzione.

Principali sentenze e riferimenti giurisprudenziali recenti

(In questa sezione riportiamo alcune sentenze aggiornate da fonti istituzionali autorevoli – Cassazione, ecc. – relative agli argomenti trattati, per offrire riferimenti solidi e verificabili.)

Cass. Civ., Sez. III, ord. n. 24258/2023 (dep. 9 agosto 2023): Ha ribadito il principio che l’atto di costituzione in mora interrompe la prescrizione solo se giunge nella sfera di conoscenza del debitore. Il creditore deve provare che la richiesta scritta è stata ricevuta o comunque portata a conoscenza dell’obbligato . Ciò rafforza la tutela del debitore: ad esempio, una raccomandata di sollecito non ritirata e rispedita al mittente potrebbe non avere effetto interruttivo.
Cass. Civ., Sez. Unite, sent. n. 41994/2021: (Non citata sopra, ma importante) Ha stabilito che nelle procedure esecutive il debitore sovraindebitato può ottenere la sospensione delle azioni esecutive individuali una volta ammessa la procedura di composizione della crisi, riconoscendo la finalità sociale della L. 3/2012. Questo protegge il debitore in attesa dell’omologa del piano.
Cass. Civ., Sez. I, ord. n. 25547/2025 (17 settembre 2025): Pronuncia chiave in tema di cessione crediti in blocco. Ha affermato che la pubblicazione in Gazzetta Ufficiale dell’avviso di cessione ex art. 58 TUB non basta a provare la titolarità del singolo credito ceduto. Occorre che la società cessionaria produca il contratto di cessione e documenti che dimostrino l’inclusione proprio di quel credito nel perimetro ceduto . Sentenza di grande rilievo perché impone maggiore rigore probatorio a tutela dei debitori.
Cass. Civ., Sez. VI-III, ord. n. 25226/2023 (24 agosto 2023): Riguardante sanzioni amministrative, ha stabilito che le lettere raccomandate di sollecito di pagamento non interrompono la prescrizione delle sanzioni, in quanto atti “atipici” non previsti dal procedimento sanzionatorio . Questa pronuncia, pur specifica alle multe, sottolinea la distinzione tra atti qualsiasi e atti giuridicamente idonei ad interrompere il decorso prescrizionale.
Cass. Civ., Sez. V, ord. n. 3414/2024: (menzionata indirettamente) Ha confermato che la presentazione di una domanda di rateizzazione di cartelle esattoriali equivale a riconoscimento del debito e interrompe la prescrizione . Inoltre ha precisato che tale comportamento non costituisce però rinuncia a impugnare la cartella su altri motivi (non è acquiescenza totale) . Rilevante perché spesso i debitori ignorano che chiedere la rateazione “blocca” la prescrizione.
Cass. Civ., Sez. III, ord. n. 32030/2024 (12 dicembre 2024): Ha affrontato gli effetti dell’adesione alla rottamazione delle cartelle. Ha sancito che aderendo alla definizione agevolata, il contribuente riconosce implicitamente il debito e non può successivamente eccepire vizi di notifica degli atti oggetto della rottamazione . Questo induce i debitori a valutare eventuali contenziosi prima di aderire, altrimenti l’adesione sanerà quei vizi.
AGCM – Provvedimento PS/11205 (2017): (Caso Eurocredit – Agenzia Debiti) L’Autorità Antitrust ha sanzionato varie società di recupero per pratiche aggressive, in particolare l’invio di atti di citazione fittizi presso giudici incompetenti allo scopo di intimidire debitori su crediti prescritti . Provvedimento importante perché riconosce formalmente tali condotte come illecite, fornendo base per eventuali querele o opposizioni da parte di debitori.

(Le sentenze sopra citate sono pubblicate su fonti ufficiali o riviste giuridiche specializzate. Sono aggiornate al 2024-2025, dunque rispecchiano lo stato attuale della giurisprudenza italiana in materia.)

Conclusione

Trovarsi di fronte a una lettera di Atradius Collections per un vecchio debito può essere spiazzante, ma come abbiamo visto esistono molteplici difese legali e soluzioni che il debitore può attivare. Riassumendo i punti principali: innanzitutto, mai farsi prendere dal panico e pagare subito senza verifiche. È fondamentale controllare la prescrizione – quanti casi abbiamo affrontato in cui il credito era ormai inesigibile per legge e il debitore, grazie a tale eccezione, è riuscito a non pagare nulla . Anche quando il debito è ancora valido, non è detto che si debba pagare tutto per intero: abbiamo illustrato come negoziare un saldo e stralcio può ridurre sostanzialmente l’importo da pagare (sconti dal 40 al 70% sono realistici in molte situazioni) . In parallelo, si può e si deve far valere ogni vizio nella pretesa – dalla mancanza di documenti (e la Cassazione ha alzato l’asticella delle prove richieste ai cessionari ) all’eventuale illegalità di interessi o anatocismi.

Abbiamo anche visto come sia cruciale agire tempestivamente con gli strumenti giusti: opposizione a decreti ingiuntivi entro i termini, richieste di sospensione per evitare pignoramenti imminenti, ecc. Il valore di agire in tempo si misura in esiti come l’annullamento di un’ingiunzione o la sospensione di un precetto, che possono bloccare sul nascere azioni esecutive gravissime (pignoramenti di stipendi, conti, ipoteche su immobili). Al contrario, non agire porta quasi certamente ad un peggioramento: un debito non affrontato può trasformarsi in uno stipendio decurtato per anni o, peggio, in un bene di famiglia perduto.

Un tema ricorrente è stata la tempestività: agire subito significa avere più armi a disposizione. Molti errori dei debitori nascono dall’attendere troppo o dal reagire in modo sbagliato. Ecco perché è fondamentale rivolgersi a professionisti appena la situazione degenera – perché ogni giorno perso può voler dire interessi in più o difese in meno.

In tutto questo, emerge l’importanza di un supporto specializzato. Abbiamo descritto come l’Avv. Giuseppe Angelo Monardo e il suo team possono affiancare il debitore in ogni passaggio: dall’analisi iniziale del sollecito (per capire se la società ha veramente mandato di riscuotere e se il debito è dovuto, magari scoprendo che “la maggior parte dei crediti esatti dalle agenzie non sono dovuti” ) fino all’azione legale più decisa per far valere i propri diritti in tribunale. Il valore aggiunto di affidarsi a loro sta nella competenza multidisciplinare: unendo le competenze di avvocati esperti in diritto bancario e di commercialisti, lo Studio Monardo sa valutare contemporaneamente gli aspetti giuridici e finanziari. Ciò significa, ad esempio, saper impostare una trattativa di saldo e stralcio con la giusta leva legale e con la giusta comprensione dei numeri, oppure scegliere se conviene più un ricorso giudiziale o una procedura di sovraindebitamento.

Soprattutto, l’Avv. Monardo può intervenire tempestivamente per bloccare azioni esecutive aggressive. Grazie al suo status di cassazionista e all’esperienza maturata, sa come ottenere in tempi rapidi provvedimenti d’urgenza (sospensive di pignoramenti, opposizioni immediate) per fermare sul nascere pignoramenti, ipoteche, fermi amministrativi o nuove cartelle esattoriali che mettano a rischio il patrimonio o l’attività del cliente. Non solo: essendo Gestore della Crisi e fiduciario di un OCC, può attivare percorsi di composizione della crisi che portano al blocco generale delle azioni esecutive e a soluzioni di lungo termine (piani del consumatore, concordati minori) con beneficio duraturo.

In conclusione, agire tempestivamente e con strategia è la chiave. Se hai ricevuto una lettera di sollecito per debiti vecchi, questo articolo ti ha fornito conoscenze e strumenti per difenderti. Ora non resta che mettere in pratica questi consigli con l’aiuto di professionisti di fiducia. Ricorda: non sei solo di fronte ai giganti del recupero crediti – le leggi e i tribunali offrono solide tutele al debitore che sa farle valere. E, quando la situazione lo richiede, puoi ottenere riduzioni o cancellazioni del debito impensabili, semplicemente esercitando i tuoi diritti.

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