Lettera da Cerved Credit Management per debiti vecchi: come difenderti da un sollecito di pagamento e trattare un saldo e stralcio

Da Giuseppe Monardo
Gennaio 22, 2026
11:04

Introduzione

Ricevere una lettera da Cerved Credit Management per un vecchio debito può gettare nel panico qualunque debitore. Queste comunicazioni, spesso inviate da società di recupero crediti incaricate dalle banche o da fondi che hanno acquistato il credito, segnalano che c’è una richiesta di pagamento pendente e possono preludere a azioni legali imminenti. È quindi fondamentale capire subito perché il tema è importante: ignorare un sollecito di pagamento comporta rischi concreti – ad esempio, il passaggio da una semplice richiesta bonaria a un procedimento giudiziale vero e proprio (come un decreto ingiuntivo, seguito eventualmente da un pignoramento). In altre parole, non reagire tempestivamente può portare a errori gravi da evitare, come perdere i termini per opporsi o subire misure cautelari ed esecutive (blocco del conto, ipoteche, fermo amministrativo, ecc.) senza preavviso. Inoltre, nel recupero crediti sono frequenti urgenti scadenze: un decreto ingiuntivo non opposto entro 40 giorni diventa definitivo, un atto di precetto dà solo 10 giorni per pagare prima dell’esecuzione, ecc. Conoscere in anticipo questi termini è cruciale per muoversi in tempo e far valere i propri diritti.

Quali soluzioni legali esistono in questi casi? Fin da subito, è utile sapere che il debitore ha diversi strumenti di difesa e di negoziazione. Nel corso di questo articolo esamineremo strategie quali: verificare la prescrizione del debito per opporsi se il credito è ormai estinto per legge; contestare la legittimità o l’entità del credito (ad esempio chiedendo prove del contratto e delle somme dovute); impugnare formalmente atti come decreti ingiuntivi o pignoramenti per ottenerne la sospensione o l’annullamento; negoziare un saldo e stralcio vantaggioso, ossia un accordo a saldo con pagamento ridotto per estinguere definitivamente la posizione; rateizzare il debito con un piano sostenibile; oppure ricorrere a strumenti straordinari come le procedure di composizione della crisi da sovraindebitamento (piano del consumatore, accordo con i creditori o liquidazione) per ridurre o cancellare il debito in sede giudiziale. Anticipiamo fin d’ora che spesso la soluzione migliore nasce da un mix di queste strategie: ad esempio, contestare formalmente il credito e parallelamente proporre una transazione a saldo e stralcio, oppure inserire il debito in un piano di ristrutturazione globale se il destinatario ha più insoluti. Tutte queste opzioni saranno analizzate dettagliatamente nei paragrafi seguenti, con riferimenti alle leggi vigenti e alle sentenze più recenti.

Chi può aiutarti ad affrontare concretamente questa situazione? Presentiamo l’Avv. Giuseppe Angelo Monardo e il suo staff multidisciplinare. L’Avv. Monardo è un legale cassazionista con oltre 16 anni di esperienza nel campo dell’indebitamento bancario e tributario. Coordina un team nazionale di avvocati e commercialisti esperti in diritto bancario e fiscale, in grado di assistere clienti in tutta Italia. È Gestore della Crisi da Sovraindebitamento iscritto presso gli elenchi del Ministero della Giustizia ai sensi della L. 3/2012, figurando tra i professionisti fiduciari di un Organismo di Composizione della Crisi (OCC). Inoltre ha conseguito l’abilitazione come Esperto Negoziatore della Crisi d’Impresa ai sensi del D.L. 118/2021, il che significa che può assistere anche le imprese in procedure di composizione negoziata della crisi. In pratica, l’Avv. Monardo e il suo staff offrono un approccio integrato: analizzano nel dettaglio l’atto ricevuto (che sia una lettera di sollecito, un precetto o una cartella esattoriale), valutano tutte le irregolarità o i profili di illegittimità (prescrizione, vizi formali, usura, anatocismo, ecc.), e predispongono le opportune azioni legali o soluzioni stragiudiziali. Possono ad esempio presentare ricorsi e opposizioni contro cartelle, decreti ingiuntivi, pignoramenti o ipoteche, ottenendone la sospensione immediata ove possibile. Parallelamente, sono in grado di condurre trattative mirate con banche e società di recupero crediti per concordare piani di rientro sostenibili o saldo e stralcio a importi ridotti, evitando ulteriori azioni esecutive. E se la situazione debitoria è complessa, possono attivare soluzioni giudiziali come le procedure di sovraindebitamento (piano del consumatore, accordo o liquidazione), che bloccano sul nascere le azioni esecutive e permettono di gestire tutti i debiti in un unico contesto protetto. In sintesi, il metodo di lavoro dell’Avv. Monardo si fonda su concretezza e tempestività: valutare subito la strada più efficace (giudiziale o stragiudiziale), mettere in sicurezza il patrimonio del cliente (ad esempio con richieste di sospensione o misure d’urgenza) e negoziare soluzioni operative che risolvano davvero il problema.

💼 Chi è l’Avv. Giuseppe Angelo Monardo? È un avvocato tributarista e cassazionista con un network nazionale di professionisti. Ha titoli specialistici nel campo della crisi da sovraindebitamento (Gestore OCC L.3/2012) e della crisi d’impresa (Esperto negoziatore ex D.L.118/2021), qualifiche rilasciate dal Ministero della Giustizia. Da anni assiste privati e imprenditori sovraesposti con banche, finanziarie o Agenzia Entrate Riscossione, aiutandoli a bloccare pignoramenti, cancellare debiti illegittimi e ripartire senza più incubi finanziari.

🔍 Come ti può aiutare concretamente? In primo luogo, fornendo una valutazione legale personalizzata e immediata: l’Avv. Monardo esamina la documentazione del tuo caso (lettere di Cerved, atti giudiziari ricevuti, contratti di finanziamento, ecc.) e ti dice chiaramente quali sono i rischi e le opportunità. Se ci sono margini di azione, il suo studio interviene per proteggere subito i tuoi beni (richiedendo ad esempio la sospensione di un pignoramento in corso) e per costruire la strategia difensiva più adatta. Questo include presentare ricorsi ad hoc, sollevare le giuste eccezioni legali (come la prescrizione del debito, o la contestazione degli interessi non dovuti), e guidarti passo passo nelle trattative con il creditore per ottenere sconti importanti sul dovuto o dilazioni pagabili senza soffocarti. Se necessario, l’Avv. Monardo può attivare anche soluzioni giudiziali straordinarie: dal piano del consumatore omologato dal Tribunale, che ti consente di pagare solo una parte dei debiti e annullare il resto, fino alla procedura di liquidazione controllata con esdebitazione finale (cancellazione totale dei debiti residui).

✉️ Contatta subito qui di seguito l’Avv. Giuseppe Angelo Monardo per una valutazione legale personalizzata e immediata. Bastano pochi dati e una breve descrizione del tuo problema per ottenere subito un consulto professionale e capire quali azioni intraprendere. Non aspettare che il sollecito si trasformi in un pignoramento: un intervento tempestivo del legale può fare la differenza tra perdere tutto e risolvere il debito a condizioni favorevoli.

(Di seguito, troverai una guida completa e aggiornata al mese e anno correnti su come difendersi da una lettera di Cerved per vecchi debiti. Verranno illustrati i riferimenti normativi italiani più recenti, la procedura passo-passo dopo la notifica, le strategie di difesa del debitore, gli strumenti alternativi (come rottamazioni fiscali e procedure di composizione della crisi) e una sezione FAQ con le domande più frequenti. Tutto con un linguaggio chiaro ma rigoroso, per aiutarti a capire come tutelarti e quali errori evitare se ti trovi in questa situazione.)

Contesto normativo e giurisprudenziale

Cerved Credit Management: chi è e perché ti ha scritto. Cerved Credit Management è una delle maggiori società italiane specializzate nel recupero crediti deteriorati (NPL). Non è il creditore originario del tuo debito, ma agisce come intermediario per recuperare quanto dovuto: spesso interviene per conto di banche o finanziarie, oppure per conto di fondi che hanno acquistato pacchetti di crediti in sofferenza. In pratica, se hai ricevuto una lettera da Cerved significa di solito che: (a) la tua banca o finanziaria ha ceduto il credito a un soggetto terzo (un fondo o veicolo di cartolarizzazione) e quest’ultimo ha incaricato Cerved di gestire la riscossione; oppure (b) la banca originaria ha affidato a Cerved la gestione stragiudiziale (o giudiziale) del recupero, pur restando titolare del credito; oppure ancora (c) hai un vecchio insoluto (mutuo non pagato, carta di credito revocata, prestito personale scaduto) rimasto irrisolto per anni, e ora la pratica è stata passata a Cerved che la sta trattando con particolare insistenza. In tutti i casi, Cerved opera come società privata: non è un giudice né un ente pubblico e non ha poteri esecutivi in proprio, se non quelli che qualsiasi creditore privato può esercitare tramite il tribunale (ad esempio richiedere un decreto ingiuntivo). Ciò significa che la loro lettera non equivale a una sentenza o a un pignoramento immediato, ma è un sollecito di pagamento stragiudiziale che può precedere azioni legali.

Da un punto di vista normativo, il recupero crediti in Italia è regolato dalle norme civilistiche sul credito e sul processo esecutivo, oltre che da alcune disposizioni di settore. Non esiste una “licenza di esattore” in senso stretto, ma società come Cerved devono essere iscritte in appositi elenchi e rispettare le normative sulla privacy e sulle pratiche commerciali. Ad esempio, l’Autorità Garante della Concorrenza e del Mercato (Antitrust) ha più volte sanzionato società di recupero per pratiche commerciali scorrette e modalità aggressive, specie quando inviano richieste di pagamento per crediti prescritti o inesistenti minacciando conseguenze legali infondate. Nel 2014 l’AGCM ha vietato a una nota società di recupero (Ge.Ri. srl) di proseguire attività aggressive su presunti crediti ormai prescritti, multandola per 205.000 €. Questo per dire che il debitore ha diritti tutelati dall’ordinamento: chi effettua recupero crediti deve agire in modo lecito e corretto, senza molestare il debitore né prospettare conseguenze illegali (come visite a domicilio non autorizzate o spese arbitrariamente gonfiate). In caso di comportamenti scorretti, il debitore può segnalare la cosa all’Antitrust o rivolgersi alle associazioni di consumatori.

Il primo riferimento normativo fondamentale in questa materia è il Codice Civile, che disciplina sia i diritti dei creditori sia le cause di estinzione dei debiti. Un concetto chiave è la prescrizione estintiva: in base all’art. 2934 c.c., “ogni diritto si estingue per prescrizione quando il titolare non lo esercita entro il termine stabilito dalla legge”. Per i diritti di credito, la regola generale è la prescrizione ordinaria decennale (10 anni) ex art. 2946 c.c., salvo che la legge preveda termini più brevi in casi particolari. Ad esempio, l’art. 2948 c.c. stabilisce una prescrizione quinquennale (5 anni) per alcune categorie di crediti, tra cui “gli interessi e, in generale, tutto ciò che deve pagarsi periodicamente ad anno o in termini più brevi”. Questo significa che le obbligazioni periodiche (come canoni di affitto, bollette o rate di interessi) di norma si prescrivono in 5 anni. Tuttavia, per un prestito bancario o mutuo, la giurisprudenza ha chiarito che non si applica la prescrizione breve alle singole rate, poiché il mutuo è un’obbligazione unitaria: il credito della banca si prescrive in 10 anni decorrenti dalla scadenza dell’ultima rata prevista (o dalla risoluzione anticipata del contratto). In altri termini, le rate non pagate non danno luogo ciascuna a un proprio termine di 5 anni, ma confluiscono tutte nel debito residuo complessivo soggetto al termine decennale. Ad esempio, se hai smesso di pagare un prestito nel 2016 e l’ultima rata sarebbe scaduta nel 2021, la banca potrebbe teoricamente agire fino al 2031 (10 anni dall’ultima scadenza) salvo atti interruttivi nel frattempo. Solo dopo 10 anni di inerzia completa del creditore, il debito si considera prescritto e quindi non più esigibile legalmente. Questa regola vale anche se il credito è stato ceduto a una società di recupero crediti: la cessione del credito infatti non incide sulla durata della prescrizione, che continua a decorrere secondo le stesse regole in capo al nuovo creditore (art. 2946 c.c.) – anzi, come vedremo, il debitore ceduto può opporre al cessionario tutte le eccezioni (inclusa la prescrizione) che avrebbe potuto opporre all’originario creditore (art. 1263 c.c.).

Interruzione della prescrizione. È importantissimo comprendere che la prescrizione non corre inesorabilmente senza ostacoli: può essere interrotta da determinati atti, facendo ripartire il termine da capo (art. 2943 c.c.). Tra gli atti interruttivi c’è innanzitutto il riconoscimento del debito da parte del debitore (art. 2944 c.c.), cioè qualsiasi comportamento dal quale si desume in modo chiaro che il debitore ammette l’esistenza del debito. Un classico esempio è la richiesta di rateizzazione o il pagamento di una piccola somma a conto: secondo la Cassazione, anche una richiesta di dilazione può costituire un riconoscimento ai sensi dell’art. 2944 c.c. e quindi interrompere la prescrizione. Per questo motivo, attenzione: se ritieni che il debito sia prescritto, non firmare nulla e non effettuare pagamenti parziali prima di aver consultato un legale. Un singolo euro versato “a titolo di acconto” può far rinascere il debito, vanificando gli anni trascorsi. Oltre al riconoscimento volontario, interrompono la prescrizione anche gli atti formali di costituzione in mora inviati dal creditore (art. 2943 c.c.), ad esempio una lettera raccomandata di diffida o una notifica di atto giudiziario. È bene distinguere: i solleciti informali (una telefonata, un SMS, una e-mail generica) in genere non hanno valore interruttivo, sia perché non sono idonei a provare in giudizio la loro ricezione da parte del debitore, sia perché spesso non contengono una formale intimazione di pagamento. Viceversa, una lettera di messa in mora inviata per raccomandata A/R o PEC, in cui il creditore intima il pagamento entro un termine preciso, è un atto interruttivo a tutti gli effetti. Nel nostro caso, se Cerved (o il cedente originario) negli anni scorsi ti ha inviato una raccomandata o pec di sollecito, oppure se c’è stata la notifica di un decreto ingiuntivo o di un precetto, la prescrizione è stata interrotta e ricomincia a decorrere da capo dalla data di quell’atto. Ad esempio: debito di finanziamento scaduto nel 2015, nessun contatto fino a una diffida inviata da Cerved nel 2022: quell’atto (se validamente notificato) interrompe e fa ripartire 10 anni da zero, quindi la nuova prescrizione andrebbe al 2032. Perciò, quando si parla di “vecchi debiti”, è fondamentale verificare tutta la storia del credito, richiedendo copia degli eventuali atti interruttivi notificati in passato. Un debito vecchio non è automaticamente prescritto solo per il tempo trascorso; occorre accertare che non vi siano state interruzioni nei termini di legge.

Cessione del credito e diritti del debitore ceduto. Cerved agisce spesso come gestore per conto di chi ha acquistato il tuo debito. La cessione dei crediti è regolata dagli artt. 1260 e segg. c.c.: è un contratto tra il creditore originario (cedente) e un nuovo soggetto (cessionario) che acquista il credito, e diventa così il nuovo titolare del diritto di credito. Per legge, la cessione è efficace verso il debitore ceduto solo quando questi l’ha accettata o quando gli è stata notificata (art. 1264 c.c.). Ciò significa che, finché non ti comunicano che il credito è stato ceduto (o tu non lo riconosci espressamente), tu potresti legittimamente pagare al vecchio creditore liberandoti dell’obbligazione. Nella pratica delle grandi cessioni in blocco (come le cartolarizzazioni di NPL bancari), la comunicazione al debitore avviene spesso tramite pubblicazione in Gazzetta Ufficiale di un elenco dei crediti ceduti (ai sensi dell’art. 58 TUB, in caso di cessioni bancarie in blocco). Dunque potresti non aver ricevuto a suo tempo una raccomandata individuale; è sufficiente la pubblicazione perché la cessione sia valida, ma quando poi il cessionario (o il suo gestore come Cerved) ti contatta, hai diritto di ottenere la documentazione che provi la cessione e l’inclusione del tuo credito in quel pacchetto. Ti conviene sempre richiedere copia dell’atto di cessione o almeno della parte di contratto che elenca il tuo rapporto, per verificare che chi ti chiede i soldi ne abbia titolo. In giudizio, la Cassazione ha più volte affermato che il nuovo creditore deve dimostrare la propria legittimazione attiva esibendo la prova della cessione soprattutto se il debitore la contesta.

Un punto molto importante sancito dalla giurisprudenza recente è che il debitore ceduto non ha alcun obbligo giuridico di collaborare con il cessionario spontaneamente. In altre parole, se la banca vende un credito inesigibile a un fondo, non è compito del debitore avvisare il nuovo acquirente che quel credito è prescritto o infondato. La Corte di Cassazione, con sentenza n. 19435/2025, ha escluso qualsiasi responsabilità del debitore ceduto per non aver comunicato al cessionario l’inesistenza del credito ceduto . Ha ribadito il principio che “l’accettazione della cessione da parte del debitore ceduto non costituisce ricognizione tacita del debito, trattandosi di una dichiarazione di scienza priva di contenuto negoziale”. Dunque, semplicemente prendere atto che il creditore è cambiato non equivale ad ammettere che il debito è dovuto. Inoltre, il silenzio del debitore (che magari non risponde alla notifica di cessione o non solleva obiezioni immediate) non viola il principio di buona fede e “non può costituire conferma del debito”. La Cassazione sottolinea che la cessione del credito non può aggravare la posizione del debitore: il nuovo creditore (cessionario) deve fare le sue verifiche e se acquista un credito inesigibile, non può poi incolpare il debitore per non avergli detto nulla. Solo in ipotesi estreme, in cui il debitore abbia compiuto atti ingannevoli per indurre il cessionario in errore (es: fornisce informazioni false che spingono il fondo a comprare un credito inesistente), può profilarsi una sua responsabilità per danni. Ma si tratta di situazioni eccezionali. Nella normalità, dunque, non sei obbligato a comunicare nulla per “correttezza” al nuovo creditore riguardo a eccezioni sul credito. Ovviamente, questo non significa che tu debba restare passivo: in caso di causa, dovrai in giudizio contestare e provare eventuali eccezioni (ad esempio che il debito era già estinto o prescritto). Significa però che non possono imputarti nulla se prima della causa non hai spontaneamente avvisato Cerved che il debito era prescritto.

Riassumendo il quadro normativo: hai diritto a tutte le eccezioni e difese che avevi verso la banca originaria (compresa la prescrizione maturata prima o dopo la cessione, eventuali nullità contrattuali, errori di calcolo, ecc.). Cerved, dal canto suo, può agire legalmente per recuperare il credito come farebbe qualsiasi creditore privato: quindi chiedendo un decreto ingiuntivo, iscrivendo ipoteca giudiziale, pignorando beni, ma deve rispettare la legge sia nelle modalità (non può minacciare azioni che non siano previste dal nostro ordinamento) sia nei tempi (non può agire su un credito ormai prescritto, se tu eccepisci la prescrizione). Più avanti vedremo in dettaglio la procedura passo-passo che tipicamente segue un recupero crediti, così da capire cosa succede dopo la lettera e quali sono i tuoi diritti in ogni fase. Inoltre, forniremo riferimenti alle leggi speciali che possono venire in aiuto (ad esempio le norme sulle definizioni agevolate dei debiti fiscali, o il Codice della crisi d’impresa e dell’insolvenza per le procedure di esdebitazione). Conoscere il contesto normativo ti permetterà di affrontare con maggiore consapevolezza il dialogo (o scontro) con Cerved, senza farti trovare impreparato sulle questioni di diritto più rilevanti.

(Nel prosieguo, assumeremo per semplicità che il debito in questione sia di natura bancaria/finanziaria o commerciale, essendo Cerved principalmente attiva in quei settori. Se invece la lettera riguardasse un debito tributario o una cartella esattoriale “vecchia”, alcuni passi saranno diversi – li accenneremo nelle sezioni apposite sulle rottamazioni e definizioni agevolate. In ogni caso i principi generali su prescrizione e difese del debitore restano analoghi.)

Procedura passo-passo dopo la lettera di sollecito

Vediamo ora cosa accade tipicamente dopo che hai ricevuto la lettera di Cerved, quali sono i passi successivi che il creditore può compiere e quali termini e scadenze entrano in gioco. Immaginiamo la sequenza degli eventi, dal sollecito iniziale fino ad eventuali atti esecutivi, così da guidarti passo-passo nella gestione del caso. Questo ti permetterà di capire quanto tempo hai per reagire in ogni fase e quali sono i tuoi diritti di difesa (come contribuente o debitore) lungo il percorso.

1. Lettera di sollecito bonario (non formale). La prima comunicazione che arriva da Cerved è spesso un sollecito informale di pagamento. Può trattarsi di una semplice lettera ordinaria, di una email o di una telefonata. In questa fase, di solito, il tono è cortese ma fermo: si ricorda l’esistenza del debito, l’importo aggiornato e si invita a mettersi in contatto per definire la posizione. Attenzione: questa lettera (se non inviata per raccomandata o PEC) non ha valore legale formale. Non è un atto giudiziario, non è una diffida autentica, e non fa decorrere termini perentori per un’azione giudiziaria. Infatti, spesso vengono inviati anche semplici avvisi via posta ordinaria proprio per sondare la reazione del debitore. Dal lato tuo, non sei obbligato a rispondere immediatamente, ma ignorare del tutto potrebbe spingere Cerved a tentare vie più incisive. Cosa fare subito? Appena ricevi il sollecito, prendine nota e raccogli le idee: verifica di quale debito si tratta (il soggetto originario, l’anno di riferimento, l’eventuale numero di contratto o pratica indicato nella lettera) e confronta l’importo richiesto con i tuoi documenti. È utile cercare tra le tue carte il contratto originario di finanziamento, o le ultime comunicazioni ricevute dalla banca, per capire come si arriva alla cifra attuale. Segna anche la data di arrivo della lettera; se in futuro dovrai dimostrare quando ne sei venuto a conoscenza, potrebbe essere utile (magari conserva la busta con il timbro postale). Non firmare nulla e non prendere impegni affrettati al telefono. È capitato che alcuni debitori, presi dall’ansia, abbiano telefonato al recuperatore promettendo “domani pago qualcosa” – senza rendersi conto che così stavano riconoscendo il debito (interrompendo la prescrizione) e impegnandosi oltre le proprie possibilità. Mantieni la calma e passa allo step 2.

2. Comunicazione formale di messa in mora (diffida). Se ignori il primo sollecito o se comunque il debitore non paga, il recupero crediti passerà a una fase più formale. In genere, dopo qualche settimana (i tempi variano, ma spesso nel giro di 15-30 giorni) Cerved – su mandato del creditore – invia una lettera raccomandata A/R o una PEC di costituzione in mora. Questo è un atto formale di diffida in cui si intima il pagamento di una certa somma entro un termine preciso (spesso 10 o 15 giorni) e si avverte che, in mancanza, si procederà legalmente. La lettera potrebbe avere per oggetto diciture tipo “Costituzione in mora ex art. 1219 c.c.” o “Ultimo sollecito prima di azioni legali”. Questo documento è importante: a differenza del sollecito bonario, qui siamo in presenza di un atto che può avere effetti giuridici. In primo luogo, come già detto, interrompe la prescrizione (azzerando il tempo trascorso finora e facendo decorrere un nuovo termine da quando ti viene notificata). In secondo luogo, segna ufficialmente lo stato di inadempimento: dopo questa diffida, se non paghi, il creditore riterrà risolto il contratto (nel caso di finanziamento rateale) e pretenderà il saldo dell’intero debito residuo in un’unica soluzione. È probabile che contestualmente o subito dopo, la banca segnali la tua posizione in sofferenza nelle banche dati creditizie (CRIF, Experian, Cerved, Centrale Rischi Banca d’Italia, ecc.), se non l’aveva già fatto; ma tale segnalazione deve esserti preavvisata per iscritto (di solito era già menzionata nella diffida stessa). Dal punto di vista tempistico, di solito vengono dati non meno di 10 giorni perché la diffida serva anche ai fini di legge (spesso 15 giorni). Questo significa che hai qualche giorno per reagire: ad esempio potresti, entro quel termine, contattare Cerved per richiedere documentazione aggiuntiva o proporre un piano (vedremo dopo se conviene farlo in autonomia o tramite avvocato). Diritti del debitore in questa fase: hai diritto a ricevere la diffida in modo tale da poterne prendere conoscenza (se inviata a indirizzo errato o non consegnata, non può farti decorrere termini finché non la hai effettivamente). Puoi anche decidere di rispondere per iscritto a questa lettera – magari contestando il debito, chiedendo maggiori dettagli o segnalando che, ad esempio, ritieni il credito prescritto. Tale risposta non è obbligatoria, ma può essere utile per “fissare” la tua posizione (ad esempio: “Con riferimento alla Vs. raccomandata, contesto la pretesa in quanto il debito risulta estinto per intervenuta prescrizione, non avendo io ricevuto atti interruttivi nei termini di legge…”). È consigliabile, se scegli di rispondere, farti assistere da un legale, perché una parola fuori posto potrebbe essere interpretata come riconoscimento. Se invece ignori anche la diffida formale, scaduto il termine indicato la pratica passa quasi certamente all’ufficio legale di Cerved (o del creditore) per l’azione giudiziaria.

3. Decreto ingiuntivo (fase monitoria in tribunale). Trascorsi inutilmente i giorni concessi nella diffida, il creditore (o Cerved per suo conto) può decidere di adire le vie legali. Lo strumento tipico, se il credito è documentato per iscritto, è il ricorso per decreto ingiuntivo ai sensi degli artt. 633 e seguenti del codice di procedura civile. Il decreto ingiuntivo (DI) è un provvedimento emesso dal giudice, su richiesta unilaterale del creditore, che ingiunge al debitore di pagare una certa somma entro un termine (40 giorni) a pena di esecuzione forzata. Cerved, tramite i suoi avvocati, presenterà al giudice copia del contratto (es. contratto di mutuo o di finanziamento originario), dell’eventuale atto di cessione o procura, nonché un estratto conto o una dichiarazione del credito residuo dovuto. Se il giudice riterrà le prove sufficienti, emetterà il decreto. Come lo ricevi? Il decreto ingiuntivo ti viene notificato ufficialmente tramite ufficiale giudiziario o PEC. Da quando ti viene notificato, decorre il termine di 40 giorni per fare opposizione (che diventano 50 se risiedi all’estero). L’atto notificato conterrà il provvedimento del giudice e l’avvertimento che entro 40 giorni puoi proporre opposizione, altrimenti il decreto diverrà esecutivo. Cosa succede se non fai nulla entro 40 giorni? Il decreto ingiuntivo acquista efficacia di giudicato: significa che quell’ingiunzione di pagamento diventa definitiva come fosse una sentenza passata in giudicato. A quel punto il creditore potrà procedere con l’esecuzione forzata. È importante notare che, con la riforma Cartabia del 2022-2023, è stata introdotta la possibilità per l’avvocato del creditore di dichiarare esecutivo il decreto non opposto tramite attestazione di conformità, senza bisogno di passare dal tribunale. Quindi i tempi per iniziare l’esecuzione si sono ulteriormente snelliti. Diritti del debitore in questa fase: hai diritto ovviamente di essere notificato regolarmente (se la notifica non va a buon fine, i 40 giorni non decorrono). Puoi esercitare il diritto di opposizione a decreto ingiuntivo: è una vera e propria citazione in giudizio che farai (di solito tramite avvocato, in Tribunale) entro i 40 giorni, per contestare il credito. L’opposizione apre un giudizio ordinario in cui potrai far valere tutte le tue difese: ad esempio potrai eccepire che il debito è prescritto, oppure contestare il quantum (somme errate, calcoli di interessi sbagliati), oppure ancora far valere vizi del contratto (nullità di clausole, tassi usurari, mancanza di trasparenza, ecc. se pertinenti). Nell’opposizione puoi anche chiedere al giudice di sospendere la provvisoria esecutorietà del decreto, se nel frattempo il decreto era stato dichiarato provvisoriamente esecutivo o se c’è pericolo nell’attendere. Ricorda: 40 giorni sembrano tanti, ma tra trovare un avvocato, fargli esaminare gli atti e preparare l’atto di citazione, il tempo vola. Non aspettare l’ultimo momento per cercare aiuto legale dopo un decreto ingiuntivo: contatta subito un avvocato (come l’Avv. Monardo e il suo team) appena ricevi l’ingiunzione, per valutare seriamente le possibilità di opposizione.

4. Precetto (intimazione di pagamento). Se il decreto ingiuntivo non viene opposto entro 40 giorni, o se lo hai opposto ma hai perso la causa di opposizione ottenendo una sentenza definitiva a favore del creditore, la fase successiva è l’esecuzione forzata. Prima di poter pignorare beni, il creditore deve notificare un atto di precetto. Il precetto è un’intimazione ultima di pagamento: un documento, redatto dall’avvocato del creditore, in cui si intimano nuovamente € X da pagare, in forza di un titolo esecutivo (che può essere il decreto ingiuntivo divenuto esecutivo, oppure una sentenza, o altro titolo). Nel precetto si avverte il debitore che, se non paga entro 10 giorni, si procederà a esecuzione forzata sui suoi beni ex art. 480 c.p.c. Questo atto di precetto viene notificato di solito insieme al titolo esecutivo (es. copia conforme del decreto ingiuntivo dichiarato esecutivo). È dunque l’ultimo “avviso” prima del pignoramento. Spesso la notifica del precetto è l’occasione in cui il debitore, se non aveva ritirato il decreto in precedenza, realizza improvvisamente la gravità della situazione. Dal giorno della notifica, decorrono 10 giorni di tempo per adempiere spontaneamente. In tali 10 giorni, il creditore non può procedere al pignoramento (salvo casi di particolare urgenza autorizzati dal giudice, rarissimi). Cosa puoi fare in questi 10 giorni? Diverse opzioni: (a) pagare integralmente quanto dovuto (capitale, interessi e spese legali indicate nel precetto) per evitare l’esecuzione; (b) cercare un accordo dell’ultim’ora col creditore, ad esempio offrendo un saldo e stralcio se hai liquidità disponibile, o proponendo di pagare subito una parte consistente in cambio della rinuncia a procedere; (c) prepararti a subire il pignoramento individuando però i beni meno essenziali (ad esempio, preferendo che pignorino un conto vuoto piuttosto che lo stipendio, se possibile); (d) presentare una opposizione all’esecuzione o agli atti esecutivi, se ravvisi vizi formali o sostanziali in ciò che sta avvenendo. Ad esempio, se non avevi mai ricevuto il decreto ingiuntivo e ti ritrovi solo il precetto, puoi fare opposizione ex art. 615 c.p.c. eccependo la nullità della notifica del titolo e chiedendo la sospensione dell’esecuzione. Oppure, se il precetto include somme non dovute (magari interessi calcolati male), puoi fare opposizione agli atti esecutivi ex art. 617 c.p.c. per farli correggere e intanto sospendere. Queste opposizioni vanno fatte entro termini strettissimi (20 giorni dalla notifica del precetto di solito, per l’art. 617). In ogni caso, se sei arrivato al precetto, è segno che la situazione è ormai critica: è imperativo muoversi in questi 10 giorni. Un avvocato può, in sede di opposizione, chiedere al giudice un provvedimento urgente di sospensione dell’efficacia esecutiva, congelando temporaneamente il pignoramento se ci sono motivi validi. Talvolta l’avvicinarsi del pignoramento induce il creditore stesso a riconsiderare un’offerta transattiva, quindi non perdere la speranza: anche a questo stadio, accordarsi è possibile, ma devi mostrare concretezza (ad esempio dimostrando di avere già pronta una somma in acconto).

5. Pignoramento e vendita dei beni. Scaduti i 10 giorni del precetto senza pagamento né accordo, Cerved (per conto del creditore) potrà far partire l’esecuzione forzata vera e propria. Il pignoramento è l’atto con cui l’ufficiale giudiziario, su istanza del creditore, colpisce specifici beni del debitore per destinarli alla soddisfazione del credito. Può essere: pignoramento mobiliare presso il domicilio (si presentano a casa per individuare beni di valore, ma è raro e poco efficace a meno di beni preziosi); pignoramento immobiliare (iscrizione di pignoramento su immobili di tua proprietà, preludio alla vendita all’asta); pignoramento presso terzi (il più comune, ad esempio presso la banca dove hai un conto, o presso il datore di lavoro per lo stipendio, o l’inquilino per i canoni di affitto, ecc.). Il pignoramento viene notificato a te e all’eventuale terzo (es. la banca/datore) e contiene l’ingiunzione a non disporre dei beni pignorati. Da quel momento, i beni sono bloccati: ad esempio il conto bancario viene congelato fino a capienza del credito pignorato, lo stipendio subisce il prelievo di 1/5 ogni mese, l’immobile pignorato non può essere venduto dal debitore, ecc. Inizia poi la fase di espropriazione: per i soldi su conto, dopo alcune formalità, il giudice assegnerà le somme al creditore; per lo stipendio, verrà emessa ordinanza di assegnazione delle rate mensili; per l’immobile, si passerà alla procedura d’asta. Tutto questo può durare mesi o anni, a seconda dei beni coinvolti. Il debitore cosa può fare durante l’esecuzione? Puoi ancora tentare di: (a) Opposizione all’esecuzione/atti se emergono vizi in questa fase (es. il pignoramento è stato eseguito su beni impignorabili, oppure è arrivato a seguito di un titolo ormai invalidato, ecc.); (b) chiedere la conversione del pignoramento ex art. 495 c.p.c., offrendo una somma a garanzia per sostituire i beni pignorati e dilazionare il pagamento (devi depositare subito almeno 1/5 del dovuto e presentare un piano di rientro, se il giudice acconsente pagherai le rate e il pignoramento viene estinto); (c) raggiungere un accordo transattivo anche in questa fase, ad esempio concordando un saldo e stralcio prima che i beni vengano venduti (il creditore in cambio sospenderà o rinuncerà alla procedura). Sappi che, specie per i pignoramenti di stipendio o conto, Cerved potrebbe essere disponibile a un saldo e stralcio anche dopo avviato il pignoramento, perché ottenere subito una percentuale significativa in un’unica soluzione può convenire rispetto ad aspettare anni di rate. Naturalmente, a questo punto il tuo potere contrattuale è minore (il creditore sa di avere il coltello dalla parte del manico), ma se ad esempio puoi far comparire una somma grazie a familiari, potresti dire: “Invece di pignorarmi lo stipendio al 20% per X anni, vi offro adesso il 50% del dovuto in un’unica soluzione: accettate e liberate tutto”. Non è garantito che accettino, ma tentare è lecito.

In qualunque momento prima che si perfezioni la vendita o l’assegnazione finale, se saldi il debito (direttamente al creditore o in tribunale), l’esecuzione si chiude. Dopo la vendita dell’immobile o la liquidazione dei beni, invece, sarà tardi per salvare quei beni (potrai al più riscuotere l’eventuale eccedenza se il ricavato supera il debito). Dunque il punto di non ritorno è l’aggiudicazione in asta o l’assegnazione del credito.

Questa carrellata serve a mostrarti che finché sei nella fase stragiudiziale o monitoria, sei ancora in tempo per agire efficacemente. Una volta che si entra nella fase di esecuzione forzata, i margini di manovra si riducono e i costi lievitano (oltre al debito, dovrai pagare spese di esecuzione, custodia, compensi degli ausiliari del giudice, etc.). Pertanto, il momento migliore per intervenire è subito dopo aver ricevuto la prima lettera o, al più tardi, la diffida formale. Già durante i 40 giorni del decreto ingiuntivo sei in modalità “ultima chiamata” per presentare opposizione. Se hai lasciato scadere anche quelli, devi correre contro il tempo sul precetto. Oltre… entri nel territorio minato del pignoramento.

Diritti del debitore (contribuente) da ricordare ad ogni passo: in ogni fase hai diritto a essere informato e notificato correttamente degli atti (mai subire procedure “a tua insaputa” – se succede, ci sono rimedi per nullità di notifiche). Hai diritto a difenderti nelle sedi opportune: opposizione in tribunale contro ingiunzioni o esecuzioni; possibilità di chiedere rateizzazioni (anche in sede fiscale, se il debito fosse con Agenzia Entrate Riscossione hai diritto a piani di dilazione amministrativi entro certi limiti di importo); diritto a non essere spogliato di beni essenziali: la legge tutela ad esempio alcuni beni come letto, vestiti, elettrodomestici indispensabili, e pone limiti ai pignoramenti (es: lo stipendio è pignorabile al massimo per un quinto, la pensione solo per la parte eccedente il minimo vitale, la prima casa non è pignorabile per debiti fiscali sotto certe condizioni, ecc.). Inoltre, hai diritto alla privacy: il recupero crediti non può informare soggetti terzi (datore di lavoro, parenti non coinvolti) del tuo debito al di fuori dei casi consentiti dalla legge. Ad esempio, non possono affiggere cartelli sulla tua porta, non possono telefonare ai vicini dicendo che sei un cattivo pagatore – queste condotte violano la normativa privacy e possono integrare molestie. In caso di comportamenti scorretti, puoi rivolgerti sia all’Autorità Garante Privacy sia, come detto, all’Antitrust per pratiche aggressive. Infine, hai sempre il diritto di conoscere esattamente la composizione del tuo debito: chiedi sempre il dettaglio degli interessi, delle spese legali, e pretendi che nulla di non dovuto venga aggiunto (ad esempio, non sono dovute commissioni di esazione extra al recuperatore se non quelle eventualmente concordate nel contratto originale; costi inventati tipo “spese amministrative sollecito €100” non sono automaticamente legittimi se non supportati da norme o contratto). Un avvocato esperto saprà individuare eventuali addebiti illegittimi e contestarli.

Ricorda: la procedura può sembrare una cascata inevitabile, ma in ogni fase c’è una via di uscita, se affronti la situazione per tempo e con gli strumenti adeguati. Nei prossimi paragrafi vedremo come impostare le tue difese e strategie legali per interrompere o deviare questo corso degli eventi, e come puoi definire il debito a condizioni vantaggiose sfruttando sia la negoziazione con Cerved sia eventuali strumenti di legge (rottamazioni fiscali, piani del consumatore, ecc.) prima di subire conseguenze irreparabili.

Difese e strategie legali del debitore

Affrontare un sollecito di pagamento per vecchi debiti richiede un approccio strategico e una valutazione lucida delle possibili difese legali. In questa sezione, assumeremo la prospettiva del debitore (o contribuente, se trattasi di debiti tributari) e illustreremo come difendersi in concreto: come impugnare gli atti ricevuti, come ottenere sospensioni o annullamenti, come contestare il debito su vari fronti e infine come definirlo transattivamente alle migliori condizioni. L’obiettivo è mettere in condizione chi legge di capire quali leve giuridiche può azionare e quali sono i punti deboli di una richiesta di pagamento su un debito datato.

Verifica della prescrizione e opposizione per prescrizione

La prima difesa da esaminare è sempre la prescrizione del debito. Come spiegato, molti debiti si estinguono dopo un certo numero di anni se il creditore non ha compiuto atti interruttivi. Dunque, appena ricevi la lettera di Cerved, chiediti: “Da quanti anni non pago (o non ho notizie di) questo debito? Sono passati più di 5 o 10 anni senza ingiunzioni o atti formali?”. Se la risposta è sì, potresti trovarti nella condizione di eccepire la prescrizione. Attenzione: la prescrizione non opera automaticamente, ma va eccepita dal debitore. In un eventuale giudizio, il giudice non dichiara d’ufficio la prescrizione, devi essere tu a sollevarla tempestivamente (art. 2938 c.c.). Quindi, se ti arriva un decreto ingiuntivo su un credito apparentemente prescritto, devi fare opposizione e sollevare l’eccezione di prescrizione in quell’atto di opposizione. Se non ti opponi, il decreto diventa definitivo e sarà troppo tardi per far valere la prescrizione.

Come verificare la prescrizione? Richiedi a Cerved (meglio per iscritto, tramite raccomandata PEC) l’elenco degli atti interruttivi eventualmente posti in essere sul tuo debito. Hanno l’obbligo di darteli? Formalmente no, ma se la richiesta è ragionevole spesso li elencano (ad esempio potrebbero rispondere: “Abbiamo inviato raccomandata il tal giorno, notificato DI il tal altro giorno…”). In alternativa, consulta i tuoi archivi: hai ricevuto in passato raccomandate, atti giudiziari, citazioni? Spesso i debitori non ritirano le raccomandate e non sanno cosa contenevano: in tal caso, si può fare un accesso agli atti in tribunale per vedere se esiste un decreto ingiuntivo depositato (lo si deduce dalla relata di notifica se c’è un NRG – numero di ruolo generale – indicato sulla busta). Un avvocato può aiutarti in queste indagini. Se risulta che nessun atto interruttivo ti è stato notificato negli ultimi X anni (dove X è il termine prescrizionale applicabile: in genere 10 anni per finanziamenti, 5 per bollette, ecc.), allora la tua difesa principale sarà: il debito è prescritto.

Qual è l’effetto pratico? Se l’azione legale è già partita (es. hai un decreto ingiuntivo), presentando opposizione potrai chiedere al giudice di dichiarare estinto il diritto di credito per intervenuta prescrizione. Se invece sei ancora alla fase del sollecito stragiudiziale, puoi prevenire l’azione legale inviando una diffida in risposta in cui contesti formalmente il debito per prescrizione. Questo a volte dissuade i creditori dal procedere, soprattutto se la prescrizione è palese. Altre volte invece il creditore insiste comunque, sperando in un’omissione del debitore: non di rado, infatti, società di recupero tentano di riscuotere debiti prescritti confidando che il debitore non sollevi l’eccezione e paghi per ignoranza del proprio diritto. Sappi che chiedere il pagamento di un debito prescritto non è, di per sé, illegale (non è un reato né una truffa, se il debito originariamente esisteva), ma diventa illecito se accompagnato da artifizi o raggiri, ad esempio se nascondono intenzionalmente che è prescritto o minacciano conseguenze improprie. Tu comunque non sei tenuto a pagare un debito prescritto anche se te lo chiedono: hai il diritto di rifiutare e opporre l’eccezione.

Esempio concreto: Mario riceve nel 2026 una lettera da Cerved per un prestito personale non pagato dal 2014. Mario sa di non aver mai ricevuto decreti ingiuntivi né raccomandate dal 2014 a oggi. Sono passati 12 anni. Verosimilmente il credito è prescritto (termine ordinario 10 anni). Mario incarica un avvocato, il quale risponde a Cerved con lettera in cui contesta il credito eccependo l’intervenuta prescrizione e diffidando dal proseguire nelle richieste. Cerved potrebbe a questo punto chiudere la pratica come inesigibile. Se invece procedesse comunque per via giudiziale, l’avvocato di Mario presenterebbe opposizione al DI sollevando la prescrizione e allegando la documentazione che prova l’inerzia decennale del creditore. Il giudice, verificate le date, dichiarerebbe non dovuto il debito per intervenuta prescrizione, chiudendo il caso. Mario avrebbe così bloccato il recupero sul nascere.

Cosa fare se il debito è quasi prescritto ma non ancora? Può capitare una situazione in cui mancano pochi mesi al compimento dei 10 anni, e arriva la lettera di Cerved. In tal caso, attenzione: se ignori la lettera, Cerved potrebbe subito farti un atto interruttivo (una diffida, un atto di citazione) poco prima dello scadere del termine, salvando il credito. Una strategia possibile è prendere tempo: ad esempio rispondere chiedendo documentazione, sollevando qualche obiezione generica, così da far “passare la nottata” ossia arrivare alla prescrizione compiuta. Questa però è tattica delicata, va valutata caso per caso con l’avvocato: l’importante è non ammettere mai il debito in queste comunicazioni, ma solo chiedere chiarimenti o contestare aspetti. Se riesci a fare decorrere il termine, un giorno in più può significare la salvezza del portafogli.

Interruzione recente e prescrizione ripartita: se invece scopri che purtroppo c’è stata una interruzione (es. 5 anni fa una raccomandata che non ricordavi), la prescrizione è ricominciata da quella data. Magari sono passati 6 anni da allora: in tal caso non c’è prescrizione, ma potrebbe maturare nei prossimi 4 anni. In questa situazione, la difesa “prescrizionale” non è spendibile oggi, ma puoi farne tesoro per il futuro. Ad esempio, se attualmente non hai beni aggredibili e il creditore rischia di perdere altro tempo, potresti resistere senza pagare ancora per quei 4 anni sperando che non facciano nulla nel frattempo, per poi opporre prescrizione quando il termine si compie. È un gioco d’azzardo e va capito se hai possibilità di passare inosservato (se hai uno stipendio o una casa, difficile che ti lascino stare 4 anni; se sei nullatenente, più probabile).

In sintesi, l’eccezione di prescrizione è spesso la miglior difesa: semplice, definitiva e vincente, se ci sono i presupposti. Naturalmente deve essere gestita con competenza: va formulata correttamente e supportata dai fatti (date di scadenza, assenza di atti…). L’Avv. Monardo e il suo team, ad esempio, hanno ottenuto l’archiviazione di molte pratiche dimostrando che i crediti erano ormai prescritti, evitando ai clienti di pagare migliaia di euro non più dovuti. Tuttavia, come sottolineano anche loro, “serve una valutazione tecnica puntuale, altrimenti si rischia di pagare anche ciò che non è più dovuto”. Quindi non dare per scontato nulla: fatti assistere nel calcolo dei termini e nel reperire le prove.

Contestazione del credito: difetti di legittimazione e vizi sostanziali

Un’altra linea di difesa è mettere in dubbio la legittimità o validità del credito che ti viene richiesto. Ciò può avvenire su diversi piani:

Legittimazione attiva del creditore: come accennato, se Cerved agisce per un fondo cessionario, deve provare di aver effettivamente acquisito il credito e di esserne l’avente diritto. Si può contestare, ad esempio, che la documentazione di cessione è carente: magari hanno solo un estratto di un elenco, senza dettagli, o il tuo nominativo è riportato in modo sbagliato. La Cassazione ha chiarito che se il debitore contesta la titolarità del credito da parte del cessionario, questo deve produrre la prova della cessione e dell’inclusione di quello specifico credito. Inoltre, come visto, un tuo eventuale silenzio o anche l’accettazione della cessione non implica riconoscimento del debito. Quindi puoi benissimo dire: “Non so chi siete, mostrarmi i documenti”. Se in giudizio l’attore non porta l’atto di cessione regolare, l’opposizione può vincere per difetto di legittimazione.
Documentazione contrattuale mancante: spesso i vecchi crediti soffrono di un problema: la banca originaria magari ha perso o archiviato male i contratti, e il cessionario potrebbe non avere tutte le carte. Hai il diritto di chiedere copia del contratto originario di finanziamento, dei patti aggiuntivi, degli eventuali piani di ammortamento e di ogni documento su cui si fonda la pretesa. Se non li forniscono e arrivano comunque a giudizio, potrai contestare che non è stato provato il credito. Ad esempio, capita con le carte di credito revolving: il recuperatore spesso presenta solo un estratto conto finale con un saldo, ma non il contratto firmato. Alcuni giudici in questi casi rigettano la richiesta perché non c’è prova del titolo da cui sorge il debito. Lo stesso per conti correnti: servirebbe l’estratto conto integrale per provare il calcolo. Dunque, non dare per scontato che loro abbiano tutte le carte in regola: se manca la prova scritta del credito, in tribunale la loro domanda può essere respinta.
Errori di calcolo e voci indebite: un’attenta analisi del conteggio del debito può far emergere anomalie. Ad esempio, potrebbero aver computato interessi di mora oltre il tasso contrattuale, o interessi su interessi (anatocismo) non consentiti. Oppure potrebbero aver aggiunto penali non dovute, spese legali eccessive, commissioni di recupero scorrette. Tutti questi aspetti possono essere contestati. Esempio: il debito iniziale era 5.000€, dopo 10 anni ti chiedono 15.000€. Da dove saltano fuori 10.000€ di differenza? Magari da interessi al 10% annuo. Ma se quei tassi di mora eccedono la soglia di usura pro tempore, secondo la Cassazione nessun interesse è dovuto (principio sull’usura sopravvenuta degli interessi moratori, v. Cass. n. 26200/2019). Oppure la penale di risoluzione anticipata applicata due volte non è lecita. Un professionista esperto in diritto bancario può ricostruire il saldo dovuto ed eliminare le componenti illegittime. In giudizio, il giudice può ridurre la somma ingiunta se riconosce che una parte non è dovuta.
Vizi del contratto originario: specialmente per contratti di credito ai consumatori, controlla se furono rispettate le norme di trasparenza. Se ad esempio manca l’indicazione del TAEG o sono state applicate polizze non richieste, costi occulti, ecc., potresti far valere la nullità di clausole e chiedere il ricalcolo. Anche la usurarietà dei tassi (moratori o corrispettivi) è un’eccezione da far valere: tassi oltre soglia rendono nulla la clausola di interessi, obbligando a restituire solo il capitale senza interessi. Per i contratti di mutuo, un altro fronte è la verifica di eventuali clausole invalide (es. interessi anatocistici non pattuiti, clausole di decadenza dal termine contrarie alla legge – anche se la Cassazione ha chiarito che per le banche valgono le 7 rate minime ex art. 40 TUB). Ovviamente, questi argomenti richiedono competenze tecniche: l’avvocato spesso si avvale di un consulente contabile per redigere una perizia finanziaria.
Eccezioni personali: potresti avere motivi particolari: ad esempio, il debito era stato già pagato o transatto parzialmente? Se hai quietanze o ricevute, puoi opporre pagamento parziale non detratto. Oppure il debitore è deceduto e tu sei un erede che non ha accettato l’eredità? In tal caso puoi eccepire il difetto di legittimazione passiva (non sei tenuto per quel debito). O ancora, c’era un coobbligato o un fideiussore che ha già pagato qualcosa? Non pagherai due volte se il creditore ha già incassato altrove. Tutto ciò rientra nelle possibili difese di merito.

In sintesi, contestare il credito significa non accettare acriticamente la pretesa, ma “costringere” il creditore a dimostrarne ogni aspetto: di essere legittimato, dell’ammontare esatto, della validità del contratto sottostante. Questo approccio spesso porta a scoprire falle nella loro posizione. Ad esempio, un caso reale: un nostro cliente aveva un debito derivante da carta revolving. Cerved chiese 8.000€. Analizzando il contratto, trovammo che il TAEG non era stato indicato correttamente: il giudice dichiarò nulle alcune clausole e ridusse il dovuto a circa 3.000€, al netto di interessi cancellati. Dopodiché, con questa leva, negoziammo un saldo e stralcio a 2.500€ chiudendo tutto. Come si vede, sollevare eccezioni può indebolire la controparte e metterti in posizione di chiudere a condizioni migliori.

Sospendere e bloccare le azioni: strumenti processuali

Se è già partito un procedimento giudiziario (ingiunzione, precetto, pignoramento), la priorità diventa guadagnare tempo e congelare gli effetti in attesa che le tue difese siano valutate. Ci sono strumenti per chiedere al giudice una sospensione:

Sospensione della provvisoria esecutorietà del decreto ingiuntivo: se il decreto era stato emesso “provvisoriamente esecutivo” (cosa che accade se il giudice ritiene vi siano i presupposti, ad esempio per crediti fondati su cambiali o riconoscimenti di debito, oppure per importi bassi), la notifica del DI potrebbe già consentire al creditore di procedere a pignoramento senza aspettare 40 giorni. In tal caso, quando fai opposizione, devi subito chiedere al giudice, in via d’urgenza, la sospensione dell’esecutorietà ex art. 649 c.p.c. Se il giudice dell’opposizione la concede, il creditore non potrà eseguire finché la causa è in corso. Se non la concede, può procedere subito anche se l’opposizione è pendente (ma in caso di esito favorevole a te, dovrà restituire il maltolto). Dunque, è cruciale presentare bene l’istanza di sospensione, allegando elementi forti (es: che il debito appare prescritto o viziato, quindi c’è fumus boni iuris a tuo favore, e magari che un pignoramento ti darebbe danno grave = periculum in mora).
Sospensione dell’esecuzione (precetto/pignoramento): se hai motivo di proporre opposizione ex art. 615 c.p.c. (contestando il diritto di procedere all’esecuzione, ad esempio per prescrizione sopravvenuta del titolo, o per nullità della notifica del titolo, o per un accordo intervenuto ecc.), puoi chiedere al giudice dell’esecuzione la sospensione. Questo si fa con ricorso al tribunale competente, di solito in parallelo all’opposizione di merito. Il giudice, se ritiene serie le tue ragioni, emette un’ordinanza di sospensione che blocca temporaneamente il pignoramento. Ad esempio, se hai scoperto che il decreto ingiuntivo fu notificato in un indirizzo sbagliato e poi hanno pignorato, il giudice potrebbe sospendere la procedura in attesa di decidere sul vizio di notifica.
Sospensione della vendita all’asta o della distribuzione: anche nelle fasi avanzate, se ad esempio c’è un accordo in corso con il creditore, potete congiuntamente chiedere al giudice di sospendere o rinviare la vendita, per tentare la conciliazione. Oppure, nelle procedure di sovraindebitamento (che vedremo dopo), l’apertura della procedura sospende di diritto gli atti esecutivi individuali.

È importante sottolineare che ottenere una sospensione non risolve definitivamente il problema, ma prende tempo ed evita che nel frattempo tu subisca danni irreversibili (come la vendita della casa). Spesso questo tempo è prezioso per negoziare: se il creditore vede che hai presentato opposizione e il giudice ha sospeso tutto, potrebbe essere più disposto a scendere a patti piuttosto che imbarcarsi in una causa lunga e dall’esito incerto.

Oltre al ricorso al giudice, esistono anche strumenti “amministrativi” di sospensione in ambito fiscale: se per caso il tuo debito fosse una vecchia cartella esattoriale passata a Cerved (caso raro, ma possibile se Cerved ha rilevato crediti di enti locali, multe, ecc.), puoi presentare istanza di sospensione all’ente creditore se ritieni non dovuto l’importo (ai sensi della Legge 228/2012, c’è la sospensione automatica in caso di richiesta di verifica entro 220 giorni da parte dell’ente). Tuttavia, per i debiti privati ciò non esiste: devi agire giudizialmente o accordarti con la controparte.

Negoziare un saldo e stralcio vantaggioso

Parallelamente alle difese “tecniche”, c’è sempre l’opzione negoziale: trattare un saldo e stralcio ovvero un accordo transattivo per chiudere il debito con il pagamento di una somma inferiore a quella originaria. Questa strategia può essere intrapresa in ogni fase, ma darà risultati diversi a seconda delle circostanze:

Prima delle vie legali (fase stragiudiziale): è il momento in cui spesso si ottengono gli sconti migliori, specialmente se il debito è molto vecchio o di difficile recupero. Cerved e il creditore sanno che intentare cause costa tempo e denaro e che potrebbero perdere (es. per prescrizione). Quindi sono talvolta disponibili ad accettare percentuali anche basse. Secondo l’esperienza dello Studio Monardo (e confermata da altri studi), se il debito è molto datato e la documentazione è scarsa, si può spuntare anche uno sconto oltre il 70%. Ciò significa pagare meno del 30% del dovuto. Ad esempio, su €10.000 potrebbero accordarsi per €3.000. Ovviamente, più alzi la posta delle tue difese (prescrizione imminente, eccezioni varie) più loro saranno propensi a ridurre. Come proporre? È sconsigliato fare tu direttamente l’offerta senza prima capire il margine: un avvocato può aiutarti a formulare una proposta credibile. In genere, si inizia dal basso: offri un 20-30% in un’unica soluzione immediata, motivando magari che “altrimenti valuterei la procedura di sovraindebitamento, dove potreste prendere zero”. Alle società di recupero interessano due cose: massimizzare l’incasso e velocizzare la chiusura. Se capiscono che tu sei informato sui tuoi diritti (es. menzioni la prescrizione o eventuali cause), e offri subito quello che puoi, possono preferire “pochi, maledetti e subito” anziché anni di causa incerti. Fondamentale: qualunque accordo saldo e stralcio va messo per iscritto, firmato da loro, dove dichiarano che a fronte del pagamento di €X entro tal data la posizione si intende definita a saldo e null’altro avranno a pretendere. E tu pagherai con mezzo tracciabile (bonifico) solo dopo aver ricevuto l’accordo firmato. Mai pagare in contanti senza quietanza, e mai fidarsi di promesse orali al telefono.
Durante un giudizio in corso: anche se hai fatto opposizione, nulla vieta che parallellamente tu dica: “sentite, chiudiamola qui: vi do €Y e vi rinuncio all’opposizione e amici come prima”. Spesso, durante le cause civili, i giudici stessi invitano a trovare accordi, specie se vedono che magari il debitore qualche soldo può darlo e il creditore rischia di non prendere nulla se la lite è incerta. In questa fase, tuttavia, il potere di ricatto di Cerved è diverso: se ha già speso soldi in avvocati e tasse, non vorrà svendere troppo. Ma potrebbe accontentarsi di un 50-60%. Puoi chiedere al tuo avvocato di sondare la controparte: talvolta a un’udienza si chiede al giudice un rinvio per trattative. Tieni presente che se arrivate a transazione, dovrete poi presentare la cessazione della materia del contendere in giudizio (in pratica, chiudere la causa perché vi siete accordati). È un atto che farà il tuo legale, e di solito nel verbale di accordo si stabilisce chi paga le spese legali (spesso le parti se le accollano ciascuno le proprie, o in certe percentuali).
A pignoramento avviato: come accennato, negoziare a questo punto è più difficile ma non impossibile. Dipende dai beni colpiti: se è un pignoramento immobiliare, la controparte sa che forse all’asta prenderà solo il 50% del valore, e tra un paio d’anni. Quindi se tu offri qualcosa del genere subito, può farci un pensiero. Se è un pignoramento di stipendio, sanno di avere una rendita sicura (20% mese). Però se tu – poniamo – vieni aiutato da un parente e offri la metà in un’unica soluzione, potresti convincerli. È accaduto in alcuni casi seguiti dallo studio che, pur con pignoramento in essere, il debitore abbia racimolato una somma e l’abbia offerta al creditore, che ha accettato di liberare lo stipendio in cambio di quell’importo forfettario. Anche qui, va formalizzato bene: si fa un accordo in cui il creditore si impegna a rinunciare alla procedura esecutiva dopo aver ricevuto la somma concordata. Appena paga, il creditore deposita l’atto di rinuncia in tribunale e il giudice dichiara estinta l’esecuzione. Tu riottieni il tuo stipendio libero.

Tecniche per un saldo e stralcio efficace: 1) Mostrati collaborativo ma fermo sulle tue difficoltà: far capire che vuoi risolvere ma non puoi pagare tutto. Se hai situazioni di fragilità (perdita lavoro, malattia, carichi familiari), rendile note: servono a convincere che è meglio prendere qualcosa che inseguirti invano. 2) Fai capire che conosci i tuoi diritti: ad esempio, menziona che “il credito risulta di oltre 10 anni fa e non mi risulta notificato nulla – se andiamo in causa farò valere la prescrizione”, oppure “ho già avviato contatti con un OCC per una procedura di sovraindebitamento, quindi potreste essere falcidiati al 20% in quel contesto”. Questo spaventa il giusto e li porta a trattare sul serio. 3) Offri qualcosa di immediato: meglio €5.000 subito che €10.000 forse tra anni: questa è la logica. Quindi cerca di mettere sul piatto una somma in tempi brevi (entro 30-60 giorni). 4) Non scoprire tutte le carte subito: se puoi arrivare a 5.000, inizia offrendo 3.000, faranno controproposta e vi avvicinerete. 5) Ottieni sempre la liberatoria finale: a pagamento effettuato, pretendi una lettera di quietanza a saldo in cui dichiarano che nulla più è dovuto e la posizione è chiusa, e possibilmente che provvederanno a cancellare eventuali segnalazioni in Centrale Rischi (se applicabile).

C’è anche il caso in cui tu voglia invece rateizzare e non pagare in un’unica soluzione (non proprio saldo e stralcio, ma comunque transazione): Cerved a volte accetta piani di rientro senza aggiungere interessi ulteriori. Ad esempio ti fa pagare in 24 rate mensili lo stesso importo che avresti pagato in unico saldo. Questa soluzione è utile se non hai liquidità immediata. Ovviamente devi essere certo di poter sostenere le rate, altrimenti se poi ti interrompi la transazione salta e sei punto e a capo (anzi, spesso nell’accordo si prevede che se salti una rata decade il beneficio e il credito torna all’importo originario dedotti acconti – quindi attenzione). Comunque, anche un piano rateale va formalizzato per iscritto, con dettaglio delle scadenze e importi e la clausola che a fine piano il debito è estinto e non verranno richiesti interessi ulteriori se paghi regolarmente.

Profilo fiscale del saldo e stralcio: un aspetto da considerare è la possibile tassazione della parte di debito “scontata”. Fortunatamente, per le persone fisiche che non agiscono nell’esercizio di impresa, non c’è una tassazione sul “guadagno” derivante dallo sconto sul debito. Se avevi un debito di 10k e ne paghi 4k a saldo, i 6k abbuonati non costituiscono per te un reddito tassabile. Diverso è per le aziende: nel regime d’impresa, quel risparmio configurerebbe una sopravvenienza attiva. Il Testo Unico delle Imposte sui Redditi (TUIR) all’art. 88 prevede che le sopravvenienze attive derivanti da riduzione dei debiti siano imponibili, tranne alcuni casi. In particolare, se lo stralcio avviene nell’ambito di procedure concorsuali o di accordi di ristrutturazione dei debiti omologati, allora la sopravvenienza è esente da tassazione (art. 88 comma 4 ter TUIR, introdotto per esentare i debiti rimessi in concordato o sovraindebitamento). Ma se la tua è una semplice transazione extragiudiziale fuori da procedure, l’azienda teoricamente dovrebbe dichiarare come ricavo la parte di debito a cui il creditore rinuncia. Ad esempio, se Tizio Srl aveva debito 100k verso banca, e banca accetta 50k saldo e stralcio fuori da procedure, la Srl ha 50k di sopravvenienza tassabile (salvo avesse dedotto quel debito come costo, ma entriamo in tecnicismi tributari). Tuttavia, per il consumatore privato, questo problema non si pone: non dovrai pagare IRPEF sul “beneficio” ricevuto dallo stralcio. Solo nel caso di remissione di debiti da parte di un familiare o datore di lavoro si potrebbero ipotizzare altri effetti (donazione indiretta tassabile oltre certe soglie, ecc.), ma non nel rapporto con una finanziaria.

Riassumendo, la trattativa a saldo e stralcio è un’arma potentissima per chiudere la vicenda positivamente, specie se condotta prima che il creditore investa troppo in cause. Molti debitori riescono a liberarsi definitivamente dei vecchi debiti pagando molto meno del 50% di quanto dovuto. L’importante è non aver paura di proporre: ricordati che per loro spesso quel credito era stato messo a perdita, o acquistato per pochi centesimi sul valore nominale. Quindi anche se tu paghi il 20%, magari per loro è già un guadagno. Naturalmente, fatti guidare dai professionisti per evitare passi falsi e per scrivere accordi blindati.

Impugnare vizi procedurali e formali

Oltre alle difese di merito (prescrizione, contestazione importo, ecc.), non trascurare mai i possibili vizi formali o procedurali degli atti. La legge italiana sulla notifica e redazione degli atti è complessa, e spesso capita che per errori formali un atto sia nullo o annullabile. Ad esempio:

Notifica inesistente o nulla: se un decreto ingiuntivo è stato notificato presso una residenza errata, o a un omonimo, o per posta ma la relata è viziata, ecc., potresti non esserne venuto a conoscenza. In tal caso, un eventuale successivo precetto potrebbe essere opposto per nullità del titolo (il DI non ti è stato validamente notificato). Oppure, se un atto di pignoramento viene notificato senza rispettare le forme (ad esempio la copia non conforme), c’è spazio per opposizione agli atti esecutivi.
Mancata indicazione di elementi essenziali: un precetto deve indicare con precisione il titolo esecutivo su cui si fonda e le somme. Se omette per esempio la data di notifica del titolo, o richiede interessi senza specificarne il tasso e decorrenza, potrebbe essere viziato (giurisprudenza oscillante, ma è argomento di opposizione 617 c.p.c.).
Errori nella determinazione del credito in precetto: se nel precetto aggiungono importi non dovuti (es: spese legali non liquidate dal giudice), quell’eccedenza può rendere il precetto parzialmente inefficace. A volte, se l’errore è grave (chiedono il doppio del dovuto), si può ottenerne l’annullamento integrale.
Difetti di rappresentanza: Cerved agisce in virtù di un mandato o cessione. Se l’avvocato che ha firmato il ricorso per DI non aveva corretta procura, o se la società che agisce non è legittimata (ad esempio, Cerved è un servicer ma avrebbe dovuto far agire direttamente il fondo titolare?), ci sono questioni anche lì. Raramente portano all’annullamento totale (si sanano spesso con integrazioni), ma vanno considerate.
Riforma Cartabia e termini ridotti: attenzione che dal 2023 con la riforma Cartabia, alcuni termini nel processo esecutivo sono cambiati e alcune notifiche possono avvenire via pec. Se hai una PEC, potresti ricevere atti esecutivi via posta elettronica certificata. È fondamentale controllare la tua casella PEC se ne hai comunicata una al fisco o atti pubblici. Inoltre, con le nuove norme, l’atto di pignoramento verso terzi va anche comunicato al debitore entro particolari tempistiche via raccomandata, se saltano questa incombenza c’è causa di inefficacia. Insomma, un avvocato aggiornato potrà setacciare tutto il percorso procedurale alla ricerca di cavilli utili a te.

In sede di opposizione, talvolta un vizio formale è più facile da far valere di una questione sostanziale complessa. Quindi va esaminato tutto: notifiche, intestazioni, documenti allegati, rispetto dei termini, ecc. Non di rado, cause esecutive si vincono su difetti procedurali (per esempio, la banca non attese 7 rate per risolvere un mutuo fondiario: Cassazione ha dichiarato invalida la risoluzione e quindi illegittimo l’intero procedimento esecutivo fondato sul debito accelerato).

Conclusione sulle difese: La tua strategia difensiva dovrebbe essere multilivello: innanzitutto sfruttare ogni eccezione sostanziale (prescrizione, errore di calcolo, mancanza di documenti), e contestualmente utilizzare i mezzi processuali per prendere tempo e portare la controparte al tavolo negoziale (sospensioni, opposizioni mirate). Il tutto con un fine ultimo chiaro: evitare o fermare le azioni esecutive e trovare una soluzione sostenibile. L’aspetto psicologico conta: far capire al creditore che non sei un bersaglio facile, ma un debitore informato e ben assistito, generalmente li porta a rivalutare le loro pretese. È molto meglio per loro incassare qualcosa subito che incaponirsi in una guerra legale dove potresti avere la meglio o comunque allungare a dismisura i tempi.

Nei prossimi punti vedremo alcuni strumenti alternativi di composizione del debito previsti dalla legge (fuori dalla logica del confronto individuale debitore-creditore), come le procedure per sovraindebitamento o le definizioni agevolate fiscali, che rappresentano ulteriori frecce al tuo arco qualora la situazione debitoria sia più ampia o complessa.

Strumenti alternativi per risolvere il debito (rottamazione, sovraindebitamento, ecc.)

Quando ci si trova sommersi da debiti – specie debiti multipli verso diversi creditori (banche, finanziarie, Agenzia delle Entrate, INPS, fornitori, ecc.) – le classiche difese “caso per caso” potrebbero non bastare. In tali situazioni, e comunque come soluzione complementare al negoziato con Cerved, conviene valutare gli strumenti alternativi di composizione della crisi previsti dall’ordinamento italiano. Stiamo parlando di misure come la rottamazione delle cartelle esattoriali (per i debiti fiscali), il saldo e stralcio fiscale (per particolari contribuenti in difficoltà) e soprattutto le procedure di sovraindebitamento previste dal Codice della crisi d’impresa e dell’insolvenza (D.Lgs. 14/2019, in vigore dal 2022, che ha sostituito la precedente legge 3/2012). Questi strumenti hanno in comune l’obiettivo di ridurre il carico debitorio in modo sostenibile e di consentire al debitore di ripagare solo quanto effettivamente può, spesso cancellando il restante.

Rottamazione e definizione agevolata dei debiti fiscali

Cominciamo dal caso in cui nel tuo quadro debitorio vi siano anche cartelle esattoriali o comunque importi iscritti a ruolo presso l’Agente della Riscossione (Agenzia Entrate Riscossione, ex Equitalia). Cerved di per sé non gestisce i carichi fiscali dello Stato, ma potrebbe essere coinvolta per crediti di Comuni o altri enti (alcuni Comuni affidano la riscossione di ingiunzioni a società esterne). In generale, però, se hai debiti con il fisco, devi sapere che periodicamente lo Stato promulga misure di definizione agevolata. Negli ultimi anni ci sono state varie “rottamazioni” delle cartelle: Rottamazione-ter (2018), Rottamazione-quater (2023) e si prospetta una Rottamazione-quinquies nel 2026. Queste misure permettono di pagare le cartelle esattoriali senza sanzioni e senza interessi di mora, oppure con ulteriori sconti, dilazionando il pagamento. Ad esempio, la Rottamazione-quater (Legge di Bilancio 2023) consente di estinguere i debiti affidati all’AdER dal 2000 al 30 giugno 2022 pagando solo l’imposta e le spese, senza sanzioni e interessi; il pagamento può essere dilazionato in 18 rate (5 anni). La Rottamazione-quinquies, prevista dal Disegno di Legge di Bilancio 2026 in corso di approvazione, dovrebbe estendere la definizione agevolata anche ai carichi 2000-2023, con possibilità di rateizzazione fino a 9 anni (54 rate). Queste opportunità sono riservate ai debiti fiscali (tributi erariali, contributi previdenziali, multe stradali se incluse, ecc.) e non riguardano direttamente un debito bancario gestito da Cerved. Tuttavia, se tu hai ad esempio debiti con Agenzia Entrate oltre a quello con Cerved, puoi sfruttare la rottamazione per alleggerire il lato fiscale. Pagherai meno al fisco e avrai più risorse per trattare con altri creditori.

Ci sono stati anche provvedimenti di stralcio automatico: ad esempio nel 2023, la Legge n.197/2022 ha previsto l’annullamento automatico dei debiti a ruolo fino a €1.000 relativi agli anni 2000-2015. Nel 2021, il “Decreto Sostegni” ha annullato quelli fino a €5.000 per anni fino al 2010. Se quindi una parte dei tuoi “vecchi debiti” rientra in queste casistiche (piccole cartelle), potresti scoprirle già cancellate d’ufficio o cancellabili su istanza.

Saldo e stralcio fiscale per contribuenti in difficoltà: una misura peculiare fu il Saldo e Stralcio 2019 (Legge 145/2018) riservato alle persone fisiche con ISEE basso, che permetteva di chiudere i debiti fiscali pagando solo una percentuale del dovuto (16%, 20% o 35% a seconda dell’ISEE). Attualmente non ci sono misure analoghe in vigore (nel 2023 non è stato riproposto uno “stralcio” percentuale generalizzato se non quello automatico per mini-debiti). Ma tieni d’occhio eventuali nuovi provvedimenti, specialmente se sei un contribuente con indicatori economici modesti.

Perché parliamo di fisco se la lettera è di Cerved? Perché spesso chi è in difficoltà con una banca lo è anche con altri enti. Inoltre, Cerved potrebbe gestire crediti di natura para-fiscale (es. sanzioni amministrative di enti locali). Sapere che esiste la possibilità di definire alcuni debiti ti consente di allocare meglio le risorse: se aderendo alla rottamazione condoni tutte le sanzioni sulle cartelle, risparmi magari migliaia di euro che puoi destinare a chiudere il debito bancario con un saldo e stralcio. Inoltre, c’è un effetto di coordinamento: se presenti un piano del consumatore (ne parliamo tra poco) al tribunale, devi indicare come tratterai i vari crediti; poter dire che per i debiti fiscali usufruirai della rottamazione (pagando solo imposte) può rendere il piano più conveniente per tutti e più facilmente omologabile.

Nota: se decidi di aderire a una definizione agevolata fiscale, ricorda di presentare la domanda entro i termini (per la Quater era 30 giugno 2023, per la Quinquies sarà 30 aprile 2026 se confermato). Una volta accettata, devi poi rispettare le rate: decadi se salti più di una rata. In caso di decadenza, non solo torneranno dovute sanzioni e interessi, ma non potrai più chiedere dilazioni sul residuo. Quindi, valuta attentamente la sostenibilità.

Procedure di composizione della crisi da sovraindebitamento (Codice della Crisi)

Veniamo al capitolo cruciale per chi ha molti debiti e non riesce a farvi fronte: le procedure di sovraindebitamento previste dal Codice della crisi d’impresa e dell’insolvenza (CCII). Questo Codice ha riordinato dal 2022 la materia che prima era disciplinata dalla Legge 3/2012, introducendo qualche novità ma mantenendo lo spirito: offrire a consumatori, piccoli imprenditori e altri soggetti non fallibili una via legale per ristrutturare o esdebitare i propri debiti. Queste procedure si svolgono davanti al Tribunale con l’ausilio di un Organismo di Composizione della Crisi (OCC) e di un gestore nominato (figure come l’Avv. Monardo hanno proprio il ruolo di gestore della crisi). I vantaggi sono significativi: blocco immediato di interessi e azioni esecutive appena la procedura viene aperta, trattamento collettivo di tutti i debiti (inclusi quelli con Cerved) in un’unica soluzione sostenibile, e possibilità di ottenere la cancellazione definitiva dei debiti che eccedono quanto stabilito nel piano. Vediamo le principali:

Piano di ristrutturazione dei debiti del consumatore (ex “piano del consumatore” nella L.3/2012): è riservato ai debitori consumatori, cioè persone fisiche che hanno contratto debiti per scopi estranei all’attività imprenditoriale (es. debiti personali, familiari, mutuo casa, prestiti al consumo, cartelle fiscali personali). Consiste nella presentazione al tribunale di un piano con cui il consumatore propone di pagare i propri creditori, integralmente o parzialmente, in un certo arco di tempo, in misura commisurata alle sue risorse effettive. Il piano può prevedere stralci anche molto drastici: ad esempio pagare solo il 20% a tutti i creditori, se dalla valutazione risulta che quello è il massimo di utilità ricavabile (magari perché il debitore ha solo uno stipendio pignorabile per 1/5, ecc.). La caratteristica del piano del consumatore era, già con la vecchia legge, che non serve l’accordo dei creditori: il tribunale può omologarlo anche con il dissenso dei creditori, purché il giudice valuti che il piano sia fattibile e che il debitore meriti l’esdebitazione (nella L.3/2012 c’era il requisito della “meritevolezza”: non aver colpa grave nel sovraindebitamento). Con la nuova normativa, la distinzione di meritevolezza è stata in parte attenuata, ma rimane che il giudice valuta il comportamento del debitore (onestà, buona fede) nel decidere se omologare . Se omologato, il piano vincola tutti i creditori anteriori, anche quelli che non hanno votato. Una volta eseguito correttamente, il debitore ottiene l’esdebitazione (liberazione dai debiti residui). Esempio: Maria, consumatrice, ha debiti per €100.000 (50k banca, 30k fisco, 20k carte e bollette). Può pagare al massimo €500 al mese (ha uno stipendio, famiglia a carico). Propone un piano di 5 anni pagando €30.000 in totale, ripartiti pro-quota tra i creditori. L’Agenzia Entrate vota contro (non vuole sconto del 70%), la finanziaria vota a favore perché dubita di poter recuperare. Il giudice verifica che Maria è stata corretta (si è indebitata per cure mediche, non per gioco) e che il piano dà ai creditori almeno quanto otterrebbero altrimenti (una stima di pignoramento dello stipendio in 5 anni darebbe simile risultato). Omologa il piano. Maria paga regolarmente i €500/mese per 5 anni. Dopo, il tribunale la dichiara esdebitata dai restanti €70.000: non potranno più essere richiesti.
Concordato minore (ex “accordo di composizione”): è simile al piano, ma pensato per chi esercita attività d’impresa non fallibile (piccoli imprenditori, ditte individuali, start-up sotto soglie) o anche per i consumatori se preferiscono. La differenza principale è che qui serve una maggioranza di creditori consenzienti (almeno il 60% dei crediti chirografari) per approvarlo. Manca il requisito della meritevolezza espressa come nel piano, ma comunque il comportamento del debitore viene valutato in sede di omologazione . Il concordato minore può essere utile se hai un’attività e magari vuoi includere una ristrutturazione aziendale. Ma per la persona sovraindebitata comune, il piano del consumatore di solito è preferibile perché bypassa il voto creditori.
Liquidazione controllata del sovraindebitato (ex “liquidazione del patrimonio”): qui si tratta di mettere a disposizione tutti i propri beni liquidabili (esclusi quelli impignorabili per legge) per soddisfare i creditori. Viene nominato un liquidatore che vende i beni e ripartisce il ricavato. Dopo, anche se i creditori hanno recuperato solo una parte, il debitore ottiene l’esdebitazione (a meno di comportamenti dolosi). Questa procedura è utile se il debitore ha un patrimonio da sacrificare (casa, ecc.) e vuole comunque chiudere con un fresh start. A volte i creditori preferiscono questa perché vedono subito vendere i beni.
Esdebitazione del debitore incapiente: novità del Codice della crisi, consente a una persona fisica meritevole ma priva di qualunque possibilità di soddisfare i creditori di ottenere l’esdebitazione senza dare nulla. Praticamente un “fresh start” gratuito concesso una tantum, riservato a chi davvero non ha nulla da offrire (nessun patrimonio, nessun reddito significativo). Ci sono condizioni strette: non devi aver beneficiato di altre esdebitazioni, non devi aver dolosamente aggravato la tua situazione, e per 4 anni dopo l’esdebitazione se sopravvengono utilità (eredità, vincite) sopra una certa soglia, devi pagarle ai vecchi creditori. È una soluzione estrema, ma esiste come rete di ultima istanza.

Come aiutano queste procedure nel nostro caso? Poniamo che tu abbia sì un debito con Cerved, ma anche altri debiti e in generale sei in sovraindebitamento (definito come squilibrio tra obbligazioni assunte e patrimonio prontamente liquidabile per farvi fronte). Invece di lottare singolarmente con ogni creditore, puoi scegliere la via unificata del tribunale: apri una procedura di composizione della crisi. I vantaggi immediati: appena il tribunale accoglie la domanda e dichiara aperta la procedura, tutti i creditori sono automaticamente bloccati: non possono iniziare o proseguire pignoramenti, e gli interessi cessano di maturare. Questo dà respiro. Poi, con l’aiuto dell’OCC, formuli un piano unico per pagare i creditori in una misura sostenibile per te. Ad esempio: “pagherò €300 al mese per 4 anni, che saranno ripartiti in proporzione ai crediti; alla fine chiedo lo stralcio del restante”. In quei 4 anni, nessuno potrà chiederti un euro in più. Il risultato finale: un provvedimento giudiziario che ti libera dai debiti residui e ti consente di ripartire pulito.

Cerved, in questo contesto, è solo uno dei creditori chirografari che sarà soddisfatto pro quota. Non potrà opporsi se il giudice omologa (a meno che magari voti contro in un concordato e faccia reclamo, ma se il piano è conveniente non avrà successo). Di fatto, prendi l’iniziativa tu e costringi tutti a trattare alle tue condizioni sotto controllo del tribunale.

Naturalmente, questo richiede la guida di professionisti specializzati (come l’Avv. Monardo e il suo team, che appunto sono Gestori della Crisi). Bisogna preparare una documentazione completa su debiti e redditi, e pagare un contributo OCC. I tempi per avere l’omologa possono essere di qualche mese fino a un anno circa, dipende dal tribunale e dalla complessità. Ma nel frattempo sei protetto.

Vantaggio fiscale delle procedure: come accennato, l’art. 88 TUIR esenta da tassazione le sopravvenienze attive derivanti da accordi o piani omologati (non sono considerati redditi). Quindi se in un piano paghi il 20%, il restante 80% cancellato non ti genera imposte. Anche per crediti d’impresa c’è esenzione (lo scopo del legislatore è favorire la ripartenza senza il peso fiscale dell’aiuto ricevuto).

Unire negoziazione e procedure: le procedure di sovraindebitamento non escludono accordi stragiudiziali, anzi. Talvolta, il debitore avvia la procedura ma poi trova un accordo transattivo con alcuni creditori e può uscire dalla procedura. Oppure, il presentare un piano fa sì che i creditori accettino un accordo extragiudiziale analogo per evitare lungaggini. Ad esempio, nel caso di un nostro assistito con più finanziarie e banche: abbiamo preparato un piano per il tribunale offrendo il 30% a tutti. Alcune finanziarie, una volta saputo ciò, hanno preferito fare direttamente un accordo a saldo del 25-30% evitando le carte bollate. Altre hanno atteso la votazione e il giudice ha omologato comunque.

Costi e considerazioni: le procedure hanno dei costi (OCC, eventuali liquidatori) e non tutti i casi sono ammissibili. Bisogna dimostrare di avere almeno una piccola capacità di rimborso (salvo il caso di esdebitazione incapiente). Non si può usare ripetutamente (deve passare del tempo per riproporla). Inoltre, richiedono trasparenza totale: devi dichiarare tutto il tuo patrimonio e impegno a non nascondere nulla (se no si decade dai benefici). Ci vuole quindi serietà e buona fede.

In conclusione, gli strumenti della composizione della crisi sono come “l’arma nucleare” del debitore onesto ma sfortunato: possono spazzare via anche porzioni enormi di debito con l’ombrello della legge, ma vanno usati con giudizio, preferibilmente come ultima risorsa quando la trattativa individuale non è praticabile o sufficiente.

L’Avv. Monardo e il suo team, essendo qualificati Gestori della Crisi da sovraindebitamento e professionisti OCC, possono assisterti nella valutazione e nell’avvio di queste procedure. È un lavoro multidisciplinare (legale+economico) che loro gestiscono internamente. Il valore aggiunto: dopo la procedura, riparti pulito, senza ipoteche sul futuro, e i creditori insoddisfatti devono rassegnarsi (non possono più pretendere nulla, salvo eccezioni per debiti alimentari, risarcitori da illeciti ecc.). Insomma, una vera seconda opportunità.

Aspetti particolari: detraibilità fiscale di pagamenti e profili tributari

Abbiamo toccato sopra il tema fiscale del saldo e stralcio. Qui aggiungiamo un paio di chiarimenti:

Interessi passivi pagati in ritardo: se il debito originario era, ad esempio, un mutuo prima casa, ricorda che gli interessi passivi pagati nei vari anni potevano essere detratti al 19% entro certi limiti. Se però non hai pagato e poi con un accordo li paghi in un’unica soluzione o parziale, non puoi recuperare la detrazione persa per gli anni passati. La detrazione sugli interessi mutuo va per cassa anno per anno, quindi purtroppo pagare ora interessi del 2015 non dà diritto a detrazione sul 2026. Questo per dire che non c’è un “premio fiscale” a pagare tardi, anzi.
Eventuali spese legali pagate: se nel saldo e stralcio convenite che paghi anche un contributo alle spese legali di Cerved (capita, magari se si era già in causa), sappi che per un privato quelle spese non sono deducibili. Se sei un’azienda, potresti portarle a costo però.
Sopravvenienze passive per il creditore cessionario: non riguarda te direttamente, ma sappi che questi crediti vengono venduti a basso prezzo e il cessionario spesso chiude comunque in utile anche con un saldo e stralcio. Le perdite per il cedente originario (es: banca che ha venduto a 20 ciò che valeva 100) hanno regole fiscali proprie ma a te non cambiano nulla.

In generale, l’aspetto fiscale più rilevante è quello già evidenziato: se ottieni sconti sui debiti tramite procedure concorsuali, non ti tassano il beneficio (perché non è considerato un arricchimento, ma il ripristino della tua capacità contributiva minima). Se invece fai accordi fuori dalle procedure e sei un soggetto IRPEF non imprenditore, nemmeno in quel caso c’è tassazione. Se sei impresa, invece la regola generale tasserebbe la parte di debito rimesso (salvo tu non avessi dedotto a suo tempo la spesa correlata, in tal caso la “sopravvenuta insussistenza di passività” può essere non imponibile ai sensi del comma 1 dell’art.88 TUIR, ma entriamo troppo nel tributario). In sintesi, non farti frenare dalle tasse quando pensi di ottenere uno stralcio: nella maggioranza dei casi non dovrai pagare imposte su ciò che non paghi ai creditori. Se hai dubbi specifici, il tuo commercialista potrà confermare sulla base del Tuir e delle circolari AdE.

Errori comuni da evitare e consigli pratici

Navigare in queste acque insidiose espone a possibili errori, spesso dettati da inesperienza o panico. Vediamo alcuni degli sbagli più comuni che i debitori commettono quando ricevono solleciti per vecchi debiti, e diamo parallelamente i consigli pratici per evitarli:

Errore 1: Ignorare completamente la comunicazione.
Molti pensano: “Se ignoro la lettera, magari lasciano perdere”. Purtroppo questo è raramente vero. Ignorare un sollecito non lo fa scomparire; anzi, può indurre Cerved a passare al livello successivo (ingiunzione). Come visto, se ti notificano un atto giudiziario e tu non reagisci, rischi di perdere definitivamente la possibilità di difenderti. Consiglio: non fare orecchie da mercante. Anche se la tentazione è nascondere la testa sotto la sabbia, è meglio prendere in mano la situazione. Ciò non significa che devi per forza contattarli subito (a volte attendere i passi formali può convenire), ma devi predisporti ad agire. In particolare, non ignorare mai atti ufficiali come decreti ingiuntivi o precetti: se trovi in posta una raccomandata del tribunale, ritirala e rivolgiti subito a un legale.

Errore 2: Agire d’impulso senza strategia.
Alcuni, presi dalla paura, chiamano immediatamente la società di recupero e promettono di pagare tutto o versano somme a caso per “tenere buona” la situazione. Questo spesso peggiora le cose: hai mostrato di essere preoccupato (quindi con qualcosa da perdere) e hai pure riconosciuto il debito (interrompendo prescrizioni). Consiglio: mantieni la calma e non prendere impegni affrettati. Prima di rispondere alla lettera, elabora un piano con lucidità. Se decidi di contattare Cerved, meglio farlo in modo controllato (es. tramite lettera del tuo avvocato, così eviti di dire cose sbagliate).

Errore 3: Firmare dichiarazioni o piani di rientro standard proposti dal recuperatore.
Spesso i recuperatori, quando li contatti, cercano di farti firmare subito un “riconoscimento di debito” o un “accordo di pagamento” magari con cambiali o moduli prestampati. Questo può essere pericoloso: potresti vincolarti a condizioni gravose o far rivivere un debito prescritto. Consiglio: non firmare nulla senza farlo visionare a un professionista. Ogni documento che sottoscrivi può avere implicazioni legali notevoli. Se ti propongono un piano, prenditi il tempo di esaminarlo e negoziarne i termini (durata, interessi, importo stralcio) con calma.

Errore 4: Pagare parzialmente senza un accordo transattivo definitivo.
Ad esempio: “Pago intanto 500 euro, così dimostro la buona volontà, e poi vediamo…”. Versare soldi senza un accordo scritto che definisca “a saldo” o comunque regoli la posizione è sbagliato. Potresti ritrovarti ad aver solo ridotto marginalmente il debito (quei 500 euro scaleranno dal totale, ma poi potrebbero continuare interessi e richieste sul resto). Inoltre, come detto, quel pagamento parziale è un riconoscimento che interrompe la prescrizione. Consiglio: non pagare neanche un centesimo finché non hai in mano un impegno chiaro e scritto del creditore su come quel pagamento inciderà. Se l’obiettivo è un saldo e stralcio, paga solo quando l’accordo firmato dice che quel pagamento estingue ogni obbligo ulteriore.

Errore 5: Comunicare solo verbalmente (telefono) e non tenere traccia.
Le telefonate con gli operatori di recupero spesso si risolvono in “promesse” che poi non risultano. Ad esempio, l’operatore ti dice verbalmente “Ok, paghi 100 al mese e congeliamo interessi”, ma poi continuano a maturare o un altro operatore nega di aver accordato ciò. Consiglio: metti tutto per iscritto. Se parli al telefono e raggiungi un’intesa, chiedi la conferma via email o PEC. Meglio ancora, prediligi le comunicazioni scritte dall’inizio: lettera raccomandata, PEC, email ufficiali. Così hai prova di ogni cosa detta e concordata. Se proprio parli al telefono, prendi nota di nome dell’operatore, data, ora e sintetizza poi in una mail: “Come da conversazione con Sig. X in data Y, ho inteso che proponete questo… confermate?”.

Errore 6: Sottovalutare le conseguenze delle azioni legali.
A volte il debitore, mal consigliato da amici, pensa che “tanto se non ho nulla non possono farmi niente”. Vero solo in parte: un procedimento legale, anche se sei nullatenente, può portare a pignoramenti futuri se la tua situazione cambia (il decreto vale 10 anni rinnovabile). Inoltre possono crearti grattacapi amministrativi (es. pignoramento conto anche se vuoto, poi la banca chiede spese). Se hai conti cointestati con familiari possono bloccarli in attesa di separare le quote. E se un domani erediti qualcosa, quel credito tornerà a farsi vivo. Consiglio: non prendere alla leggera un’azione giudiziaria solo perché ora non hai beni. Meglio risolvere a monte, magari anche con un accordo a zero se proprio sei nullatenente (ci sono casi in cui si chiude a zero euro in procedure di sovraindebitamento se il debitore dimostra di non avere davvero nulla). Lasciare in giro un debito con decreto non è mai positivo, è una spada di Damocle.

Errore 7: Non informarsi sui propri diritti e credere a minacce infondate.
Alcuni recuperatori senza scrupoli minacciano cose che non possono fare: ad esempio “Se non paga, domani le portiamo via la macchina senza bisogno del giudice” (falso, serve pignoramento e atto di giudice), oppure “La sua posizione è penale, andrà in galera” (in Italia non si va in carcere per debiti civili, salvo rare fattispecie di reato come mancata corresponsione volontaria di assegno familiare, ma non è il caso di finanziamenti). Oppure ancora: “Se non paga subito, verrà un nostro funzionario a casa sua” – non hanno alcun potere di entrare in casa senza consenso. Consiglio: conosci i tuoi diritti per smascherare le bugie. Ad esempio: sanno che non possono pignorare oltre 1/5 dello stipendio o una pensione minima, ma a volte fanno leva sull’ignoranza. Non cascarci: documentati (come stai facendo ora leggendo questo articolo) o chiedi al tuo avvocato ogni volta che una minaccia ti sembra strana. Ci sono linee di condotta etica (codice di condotta UNIREC) che dicono chiaramente che il recuperatore non può prospettare azioni che non siano quelle legali previste. Se lo fanno, puoi segnalare la cosa.

Errore 8: Pensare di poter fare da soli senza assistenza professionale quando la situazione è complessa.
È comprensibile voler risparmiare sulle spese legali, ma a volte il fai-da-te porta a errori irreversibili (vedi riconoscimenti impliciti, decadenze di termini inoppugnabili). Consiglio: valuta seriamente di farti assistere almeno per le fasi critiche. L’Avv. Monardo, ad esempio, offre una prima valutazione gratuita: approfitta di queste possibilità. Un occhio esperto magari individua una soluzione semplice che tu non vedevi o previene una tua mossa controproducente. Considera anche che molte spese legali poi possono essere poste a carico del creditore se vinci tu in giudizio, o contrattate nell’accordo (es: “saldo e stralcio comprensivo di spese”).

Errore 9: Confondere i diversi tipi di debito e procedure.
A volte si fa confusione: “Ho una cartella di Equitalia e una lettera di Cerved, faccio ricorso unico”. Non si può: i canali sono differenti (commissione tributaria vs tribunale civile). Consiglio: tratta ogni debito col suo vestito giusto, ma tieni una visione d’insieme per strategie globali. In pratica, come stiamo facendo qui: affrontare quello Cerved in tribunale civile o stragiudizialmente, quello fiscale con rottamazione, ecc., oppure portare tutto insieme in un piano unico.

Errore 10: Pagare qualcuno per “far sparire” il debito senza capire come.
Purtroppo esistono sedicenti consulenti o società che promettono miracoli (tipo: “ci pensiamo noi, pagaci tot e risolviamo tutto”). Bisogna stare attenti alle truffe: se non si tratta di avvocati iscritti all’albo o OCC autorizzati, non delegare ciecamente. Consiglio: rivolgiti a professionisti qualificati (come quelli citati qui) e diffida da chi garantisce cancellazioni magiche senza spiegazioni. Nessuno può “cancellare” un debito legittimo dal nulla; si può difendersi legalmente o transare. Ma va fatto nelle sedi opportune.

Errore 11: Trascurare la corrispondenza o cambiare domicilio senza aggiornare l’indirizzo.
Se hai traslocato o sei residente altrove, la notifica di un atto potrebbe arrivare al vecchio indirizzo e finire in irreperibilità o peggio in notifica per pubblici proclami. Rischi di non sapere nulla e loro procedono. Consiglio: mantieni aggiornato l’indirizzo di residenza e/o domicili legali. Se sei all’estero, valuta di eleggere domicilio presso un familiare in Italia o una PEC per ricevere atti. Controlla periodicamente la tua casella PEC se ne hai una – le notifiche via PEC di atti giudiziari sono valide a tutti gli effetti.

Errore 12: Continuare ad indebitarsi o fare il “passo lungo” in attesa di soluzione.*
Alcuni per pagare un debito ne fanno un altro (es. prendono un nuovo prestito per pagare Cerved). Questo può creare una spirale. Oppure continuano a usare la carta di credito accumulando ulteriori debiti. Consiglio: se sei in difficoltà, non aumentare l’esposizione, cerca di bloccare le nuove uscite e non prendere nuovi finanziamenti se non strettamente necessario per consolidare davvero i debiti a tassi migliori. Meglio razionalizzare la spesa e negoziare con i creditori attuali.

Errore 13: Aspettare troppo a lungo sperando nella prescrizione quando non è sicura.
Abbiamo detto di valutare la prescrizione. Ma se mancano ancora anni, e nel frattempo il creditore potrebbe agire in ogni momento, restare inerti può essere un errore. Ad esempio, 6 anni trascorsi, ne mancano 4: Cerved potrebbe attivarsi l’8° anno e tu avresti potuto nel frattempo negoziare a una cifra bassa già al 6°. Consiglio: valuta il rischio vs beneficio. Se la prescrizione è lontana e il credito è grosso, forse ti conviene negoziare subito uno stralcio (magari giocando la carta “il debito è vecchio lo stesso”), piuttosto che aspettare altri anni di patema con la paura di un atto imminente.

Errore 14: Non considerare la possibilità di un consolidamento o rifinanziamento legale.
A volte, se il debito con Cerved è l’unico e hai patrimonio, potresti rifinanziarlo con una banca regolare (ad es. mutuo ipotecario sulla casa per chiudere l’insoluto). Molti scartano questa idea per paura, ma può essere una via: meglio un mutuo regolare a 20 anni a tasso basso per pagare subito Cerved con sconto, che tenersi Cerved col fiato sul collo. Consiglio: chiediti se hai modo di ristrutturare il debito attraverso strumenti finanziari leciti (mutuo di consolidamento, prestito da familiari) – questo non significa scappare dalle responsabilità, ma ridefinire il debito in forma più sostenibile. Ovviamente non farlo se hai già tanti debiti (non serve peggiorare la situazione), ma se hai un immobile libero e un piccolo debito, un mutuo potrebbe risolvere.

Errore 15: Dimenticare di verificare la propria posizione nelle banche dati creditizie.
Dopo un lungo insoluto, potresti essere segnalato in CRIF o altre banche dati come cattivo pagatore. Anche Cerved ha una banca dati sui crediti insoluti (soprattutto per imprese). Consiglio: dopo aver risolto il debito, assicurati di aggiornare le segnalazioni. Pretendi che nell’accordo di saldo e stralcio scrivano che segnaleranno la chiusura a saldo del debito. Poi, trascorsi un paio di mesi dal pagamento, puoi fare visura CRIF o Cerved e verificare. Questo ti servirà per ripulire il tuo “credit score” e ripartire. Se invece hai fatto sovraindebitamento, la legge prevede la cancellazione delle iscrizioni pregiudizievoli (es. pignoramenti, ipoteche) conseguenti ai debiti stralciati.

Abbiamo coperto gli errori più comuni. Il filo conduttore dei consigli pratici è: agisci con consapevolezza, documenta tutto, non temporeggiare oltre il dovuto, e fatti supportare da esperti. In questo modo, eviterai di cadere in trappole o di sprecare opportunità di risolvere il tuo problema di debiti vecchi in modo efficiente.

Tabelle riepilogative

Per rendere più chiari alcuni concetti chiave esposti, forniamo di seguito delle tabelle di sintesi che possono aiutarti a consultare velocemente informazioni utili:

Tabella 1 – Termini di prescrizione dei principali debiti e atti interruttivi

Tipo di credito/debito	Termine di prescrizione	Norma di riferimento	Eventi che interrompono la prescrizione
Prestito personale, finanziamento bancario	10 anni (ordinaria)	art. 2946 c.c.	Atto di messa in mora (raccomandata/PEC), decreto ingiuntivo, precetto, pagamento parziale, riconoscimento scritto
Mutuo ipotecario rateale	10 anni dal piano finale<br>(rate = debito unitario)	art. 2946 c.c.; giur. Cass.	– (le rate non generano prescrizioni singole di 5 anni)<br>– Interruzioni come sopra (diffide, atti giudiziari, ecc.)
Carte di credito/revolving, scoperti conto	10 anni (in genere)<br>(vedi nota interessi)	art. 2946 c.c.; art. 2948 c.c.	Idem come sopra. (Gli interessi periodici non pagati non si prescrivono a parte se fanno parte del saldo unico)
Bollette utenze (luce, gas, telefono)	5 anni	art. 2948 c.c. n.4	Diffida legale di pagamento, decreto ingiuntivo, ecc. (anche messa in mora da gestore può interrompere)
Canoni di locazione, affitti	5 anni (ciascun canone)	art. 2948 c.c. n.3	Sollecito scritto (raccomandata), intimazione sfratto (per morosità), ingiunzione, ecc.
Stipendi, salari, TFR	5 anni (stipendi)<br>5 anni TFR	art. 2948 c.c. n.5 (TFR)<br>giurisprudenza CC (retribuzioni durante rapporto)	Lettera di diffida del lavoratore, decreto ingiuntivo, ecc. (Nota: prescrizione retribuzioni decorre dalla fine rapporto per rapporti in corso)
Debiti fiscali (es. cartelle)	Varie (tipicamente 10 anni per tributi erariali)	Leggi speciali (es. 10 anni per imposte, 5 anni sanzioni amministrative)	Notifica cartella interrompe; intimazione pagamento; atti esecutivi (fermo, ipoteca, pignoramento) interrompono e sospendono a volte termini. Definizioni agevolate sospendono i termini.
Decreto ingiuntivo non opposto	10 anni (titolo giudiziale)	art. 2953 c.c. (conversione in giudicato)	Ogni atto di esecuzione interrompe (precetto, pignoramento); riconoscimento del debito ingiunto interrompe anche.

Note: I termini decorrono dall’esigibilità del credito (scadenza contratto o rata, risoluzione anticipata, ecc.). Alcuni crediti speciali hanno termini diversi (es. 3 anni parcelle avvocati, 1 anno diritti degli albergatori) – qui si è elencato quelli più comuni. La prescrizione va eccepita dal debitore, non opera automaticamente. L’interruzione fa decorre nuovamente un termine identico al precedente (2945 c.c.). Atti interruttivi devono essere portati a conoscenza del debitore in modo idoneo (una raccomandata non ritirata è comunque idonea se il debitore aveva domicilio corretto e vale come compiuta giacenza). Una causa legale in corso sospende la prescrizione (finché la causa non termina con sentenza passata in giudicato).

Tabella 2 – Azioni del creditore e diritti del debitore

Fase/Azione del creditore	Descrizione	Tempo per reagire (deb.)	Diritti del debitore
Lettera di sollecito (informale)	Richiesta bonaria di pagamento, spesso via posta ordinaria o telefono.	Nessun termine legale per opporsi.<br>(Consigliato rispondere entro 15-30 gg)	Ottenere informazioni sul credito; non subire conseguenze immediate. Può replicare contestando o chiedendo documenti. (Da fare per iscritto preferibilmente)
Lettera di diffida formale (messa in mora)	Raccomandata A/R o PEC intimando pagamento entro X giorni (es. 15 gg).	Entro il termine indicato (es. 15 gg) per evitare azioni.<br>Nessun’opposizione giudiziale possibile a una diffida.	Diritto a un termine congruo (almeno 10 gg); possibilità di adempiere o di rispondere contestando il dovuto. Interrompe prescrizione.
Decreto ingiuntivo (ingiunzione di pagamento)	Ordine del giudice di pagare entro 40 gg. Notificato come atto giudiziario.	40 giorni dalla notifica per fare opposizione (art. 641 c.p.c.).<br>Se provvisoriamente esecutivo, può iniziare esecuzione subito (chiedere sospensione art.649 c.p.c.).	Diritto di opposizione (giudizio a cognizione piena) per contestare merito e vizi. Diritto di essere regolarmente notificato. Possibilità di chiedere sospensione dell’efficacia esecutiva se ci sono gravi motivi.
Precetto (intimazione prima dell’esecuzione)	Atto notificato dopo titolo esecutivo, intima pagamento entro 10 gg prima di pignorare.	10 giorni per pagare o trovare accordo.<br>20 giorni per opposizione agli atti (vizi formali, art.617) o opposizione all’esecuzione (motivi sostanziali sopravvenuti, art.615).	Diritto a ricevere precetto almeno 10 gg prima del pignoramento. Possibilità di opposizione se il precetto è irregolare o se il titolo è invalidato. Possibilità di chiedere rateizzazione al creditore (non obbligatoria).
Pignoramento (mobiliare, immobiliare o presso terzi)	Atto con cui si aggrediscono beni (conto corrente, stipendio, casa, ecc.).	Opposizione entro:<br>- 20 gg dalla notifica per vizi formali (617 c.p.c.)<br>- Fino alla vendita/assegnazione per motivi sostanziali (615 c.p.c.)<br>(prima udienza)	Vari diritti: rispetto limiti (es. 1/5 stipendio, casa abitazione prima casa esente se no ipoteca statale…), scegli eventualmente bene da convertire (art.495 c.p.c.), chiedere sospensione della vendita in casi di accordo o grave pregiudizio. Diritto a liberare i beni pagando il dovuto fino a prima dell’aggiudicazione.
Sovraindebitamento / Procedure concorsuali minori	Apertura procedura in Tribunale (piano del consumatore, concordato minore, ecc.).	Appena presentata domanda: possibile chiedere misure protettive (art. 54 CCII) che sospendono azioni esecutive.	Diritto alla sospensione di tutti i pignoramenti in corso (se accordata) e al blocco di interessi. Possibilità di falcidiare crediti chirografari e ottenere esdebitazione finale. Creditori tenuti a rispettare esito omologazione.

Tabella 3 – Confronto: Saldo e Stralcio vs Procedura di Sovraindebitamento

Caratteristica	Saldo e Stralcio stragiudiziale	Procedura Sovraindebitamento (piano/accordo)
Volontarietà dei creditori	Necessaria adesione volontaria di ciascun creditore all’accordo (contratto transattivo). Se uno non accetta, rimane creditore per intero.	Imposta dal Tribunale con omologa. Nel piano consumatore non serve il consenso dei creditori ; nell’accordo serve il 60% di voti favorevoli. Creditori dissenzienti sono comunque vincolati dall’omologa.
Entità dello sconto ottenibile	Variabile, dipende dalla trattativa e dalle politiche del creditore. Possibile anche >70% di sconto se condizioni favorevoli. Ma non garantito.	Determinata dall’effettiva capacità del debitore valutata dall’OCC. Si può arrivare anche a pagare <10% se quello è il valore liquidatorio. Il giudice verifica che i creditori non prendano meno di quanto avrebbero da un fallimento/liquidazione.
Tempistiche e formalità	Relativamente rapido se c’è intesa: in pochi giorni o settimane si firma l’accordo e si paga. Pochi formalismi (scambio lettere, quietanza).	Procedimento strutturato: presentazione piano, relazione OCC, udienza, omologazione. Tempi: mesi (4-12 mesi mediamente). Richiede documentazione completa di redditi, atti notori, elenchi debiti, ecc.
Costi	Nessun costo “procedurale”. Eventuale parcella del proprio legale. Nessun organismo terzo coinvolto.	Costi di procedura: compenso OCC/gestore (stabilito dal tribunale, spesso qualche migliaio di euro a seconda del lavoro), eventuale liquidatore. Spese legali per assistenza avvocato. Tuttavia, spesso pagabili all’interno del piano stesso.
Effetti sul debitore	A accordo eseguito, posizione chiusa solo verso i creditori aderenti. Segnalazioni in CRIF: aggiornate come “saldo parziale” (può restare traccia per qualche anno, ma con debito estinto). Se qualche creditore non aderisce, può agire separatamente.	Effetto esdebitazione generale: a fine procedura tutti i debiti anteriori (anche con creditori che non si sono presentati) sono cancellati salvo quelli esclusi per legge (es. mantenimento, debiti penali). Segnalazioni pregiudizievoli rimosse dopo esdebitazione. Il debitore risulta “riabilitato”. Durante la procedura però risulta iscritto nel Registro delle procedure di crisi (non pubblico).
Inadempimento	Se dopo l’accordo saldo e stralcio il debitore non paga come convenuto, l’accordo salta e il credito resta dovuto per intero (dedotti eventuali acconti). Nessuna protezione: il creditore riprende le azioni (e la prescrizione interrotta decorre da capo).	Se il debitore non rispetta il piano omologato, la procedura può essere revocata/risolta dal tribunale. I creditori riacquistano i diritti per le somme residue, salvo possibili correttivi. L’esdebitazione può essere negata in caso di dolo o colpa grave nel non eseguire il piano. In liquidazione, se non collabori perdi benefici.

Queste tabelle hanno scopo orientativo. Ogni situazione concreta va valutata specificamente, e le norme applicabili possono aggiornarsi (ad esempio le soglie e regole delle rottamazioni cambiano di legge in legge). Per questo è sempre utile il confronto con un professionista aggiornato al momento in cui si agisce.

Domande frequenti (FAQ)

Di seguito una serie di domande comuni che chi si trova a fronteggiare una lettera di Cerved per vecchi debiti potrebbe porsi, con relative risposte chiare e concise:

Ho ricevuto una lettera di Cerved per un debito di molti anni fa: devo davvero pagarla?
Non necessariamente. Prima di pagare bisogna verificare alcune cose: innanzitutto se il debito è ancora dovuto legalmente o è prescritto (vedi se sono passati più di 5 o 10 anni senza atti). Poi controlla l’importo: corrisponde a quello originario? Comprende interessi o spese non giustificate? Spesso queste lettere chiedono il saldo di vecchi crediti che possono non essere più esigibili. Quindi, non ignorare la lettera ma nemmeno correre a pagare sull’onda dell’emozione. Fai le verifiche del caso (magari con l’aiuto di un legale). Solo se il debito risulta effettivamente dovuto e non prescritto allora conviene trattare modalità e importo di pagamento. In molti casi, si riesce a chiudere il conto pagando molto meno del richiesto o addirittura nulla se il credito è prescritto.
Come faccio a sapere se il debito è prescritto?
Dovresti ricostruire la storia del debito e identificare l’ultimo atto interruttivo della prescrizione. In pratica: quando è stata l’ultima volta che hai ricevuto una comunicazione formale (raccomandata, atto giudiziario) riguardo a quel debito? Se sono passati più di X anni da allora (dove X è 5 o 10 a seconda del tipo di credito, vedi tabella 1 sopra) e nel frattempo tu non hai mai riconosciuto il debito con pagamenti o altro, allora è probabile che il diritto del creditore si sia estinto per prescrizione. Puoi chiedere a Cerved di fornirti elenco di eventuali atti inviati (diffide, decreti). Spesso, se un debito è davvero molto vecchio (oltre 10 anni) e non risulta alcuna azione giudiziale, c’è un’alta probabilità che sia prescritto. In tal caso, potrai eccepire la prescrizione per non pagare. Attenzione però: la prescrizione non è automatica, va fatta valere. Quindi se, ad esempio, ti fanno un decreto ingiuntivo su un credito prescritto e tu non fai opposizione, rischi di dover pagare comunque.
Cerved può davvero farmi un pignoramento senza processo?
No. Cerved, essendo un soggetto privato, non ha poteri esecutivi autonomi. Può attivare pignoramenti solo passando attraverso le vie legali ordinarie, cioè ottenendo un titolo esecutivo (come una sentenza o un decreto ingiuntivo). Dunque, prima di un pignoramento dovresti ricevere per forza un atto giudiziario (ingiunzione, precetto) come spiegato nella procedura passo-passo. Se non ricevi nulla e qualcuno tenta di pignorare, quell’azione sarebbe illegittima. Nella pratica, Cerved di solito prima cerca un accordo bonario, poi eventualmente fa emettere un decreto ingiuntivo e infine, se tutto va a vuoto, procede col pignoramento. Ma niente succede all’improvviso o senza che tu ne sia messo a conoscenza con atti formali. Quindi, se hai solo ricevuto la lettera e null’altro, non ti sveglierai domani con l’ufficiale giudiziario alla porta – a patto di non ignorare eventuali successivi atti legali.
Che differenza c’è tra la lettera di Cerved e una cartella esattoriale di Agenzia Entrate Riscossione?
Sono due cose diverse. Cerved è una società privata che recupera crediti per banche, finanziarie ecc., e la sua lettera è una sollecitazione volontaria: non ha valore di titolo esecutivo. La cartella esattoriale dell’Agenzia Entrate Riscossione, invece, è un atto amministrativo emesso per riscuotere tributi o multe: ha forza esecutiva propria (come un precetto) e se non paghi entro 60 giorni può portare a pignoramenti senza ulteriore processo. Inoltre la cartella prevede un iter di impugnazione diverso (ricorso al giudice tributario entro 60 gg). In sintesi: la lettera di Cerved non è un atto esecutivo ma solo una richiesta, la cartella esattoriale è già di per sé un atto impositivo. Infatti spesso si dice: le cartelle pagale o impugnale subito; la lettera di Cerved valutala, ma non è “perentoria”. Detto ciò, entrambe vanno affrontate per tempo per evitare effetti peggiori. (Nota: a volte Cerved potrebbe gestire per conto di enti locali delle ingiunzioni fiscali, ma lo capiresti dall’intestazione e dall’autorità emittente).
Se ignoro il sollecito di Cerved, possono segnalarmi come cattivo pagatore in centrale rischi?
È possibile, ma dipende dal tipo di credito. In genere, la segnalazione come “cattivo pagatore” (SIC tipo CRIF) avviene quando il credito viene classificato a sofferenza dalla banca originaria. Se sei già segnalato, l’eventuale cessione a Cerved non modifica la segnalazione (rimane, finché non si estingue il credito o trascorrono gli anni previsti dal GDPR). Cerved come società di recupero può aggiornare alcune banche dati private (es. Experian, Cerved stesso ha un data base) indicando che il debito è in recupero. Ma non esiste una “black list pubblica” accessibile a chiunque dove finisci solo perché Cerved ti manda una lettera. Le banche e finanziarie consultano CRIF, Experian, Cerved B2B ecc. Quindi se un domani chiedi un prestito, il fatto che avevi un insoluto potrebbe emergere. Tuttavia, pagare con saldo e stralcio può migliorare la tua situazione: verresti segnalato come “posizione chiusa a stralcio” invece che “sofferenza aperta”. Col tempo (di solito 36 mesi dalla chiusura) queste segnalazioni decadono. Insomma, ignorare non ti evita la segnalazione, anzi la prolunga; definire il debito la fa cessare prima, seppur con la nota che hai stralciato (meglio di niente). Quindi dal punto di vista creditizio conviene risolvere. In ogni caso, prima di pensare al rating, pensa a non subire esecuzioni.
Ho solo la pensione minima e una casa modesta: cosa possono prendermi?
Se hai pensione al minimo vitale, quella quota di pensione (circa €750-€800) non è pignorabile. L’eventuale eccedenza sopra il minimo è pignorabile nei limiti di 1/5. Quindi se prendi €1000 di pensione, la parte pignorabile è su €250 e il 20% di 250 è €50 al mese. Non possono toglierti di più. Quanto alla casa modesta: se è l’unico immobile di tua proprietà, dove hai la residenza, per debiti privati (banca, finanziaria) è pignorabile (non c’è il divieto che invece esiste per prima casa su debiti fiscali sotto certe soglie). Tuttavia, se la casa ha valore limitato e magari c’è già un mutuo/ipoteca di primo grado, spesso le società di recupero non procedono a pignorare case di scarso valore perché l’asta avrebbe esito incerto e costi alti. Potrebbero iscrivere un’ipoteca giudiziale per garantirsi, questo sì, se ottengono un decreto ingiuntivo definitivo. Ma vendere la casa all’asta per, poniamo, un debito di €20k non è detto che lo facciano: valutano caso per caso. Comunque, legalmente potrebbero se non ci sono ostacoli formali. In pratica, si concentreranno sul pignoramento della pensione (anche se minima, un tentativo lo fanno e piglieranno poco). Importante: in una procedura di sovraindebitamento, ad esempio, la legge protegge la casa se il piano prevede che paghi i creditori in altro modo (es: con parte di pensione). Dunque, se temi per la casa ed è di valore contenuto, considera la via del piano del consumatore per evitare l’asta.
Se volessi pagare a rate il debito con Cerved, è possibile?
Sì, è possibile. Cerved spesso accetta piani di rientro rateali (magari 24, 36 o più mensilità) soprattutto se capiscono che non puoi saldare in unica soluzione. Puoi proporre tu un importo mensile sostenibile. A volte offrono loro un piano standard. L’importante è negoziare che durante il piano non aggiungano ulteriori interessi o spese (se no paghi e il debito non cala mai). Molti piani di rientro concordati non prevedono interessi aggiuntivi, congelano l’importo. Chiaramente, la rata deve essere ragionevole per loro (non €10 al mese su 10mila € – vorrebbe dire 83 anni!). Spesso accettano piani in 3-5 anni. Formalizzate per iscritto l’accordo e cosa succede se salti una rata (di solito decadono dal beneficio del termine, quindi attenzione a rispettarle). Se hai dubbi, un avvocato può aiutarti a scrivere l’accordo di rateizzazione in modo chiaro.
Ho più debiti (banche, Equitalia, privati): mi conviene il sovraindebitamento?
Se la somma totale dei debiti supera di gran lunga la tua capacità di pagarli, e hai già provato senza successo a negoziare singolarmente, allora sì, considera la procedura di sovraindebitamento. Ad esempio, se hai debiti per €100k e reddito basso, tramite un piano del consumatore potresti ridurre drasticamente l’importo da pagare, unificando il tutto. Il vantaggio è che blocchi subito ogni azione esecutiva (pignoramenti in corso vengono sospesi) e paghi in base alle tue possibilità reali, con eventuale esdebitazione del resto. La procedura richiede impegno e trasparenza, ma offre la luce in fondo al tunnel. Quindi, se sei sovraindebitato (termine tecnico per dire che non riesci a far fronte ai debiti col patrimonio disponibile), vale la pena parlarne con un professionista OCC. Se invece hai un solo debito e modesto, magari risolvi più velocemente con un saldo e stralcio extragiudiziale. In ogni caso, l’Avv. Monardo e il suo staff, che sono esperti in sovraindebitamento, possono aiutarti a valutare questa opzione.
Ho paura che venga un esattore Cerved a casa: possono farlo?
Possono mandare qualcuno a domicilio solo per consegnarti comunicazioni o per tentare una composizione bonaria, ma non hanno alcun potere di perquisizione o di sequestro. Non sono ufficiali giudiziari. Se mai succede (raro), sei tu libero di riceverli o meno. La prassi odierna è piuttosto il contatto telefonico o scritto; le visite domiciliari stile “esattore” anni ’80 sono cadute in disuso e comunque devono avvenire in orari civili e con rispetto (minacciare in casa altrui può configurare reato di violazione di domicilio se insistono). Quindi, stai tranquillo: nessuno da Cerved può entrare senza consenso e portarti via oggetti. Solo un ufficiale giudiziario con atto di pignoramento può farlo, ma quello avviene dopo un procedimento e con modalità precise (e comunque non di notte né in assenza di persone). Se un incaricato Cerved ti lascia un biglietto dicendo “passerò a tal ora”, sappi che non sei obbligato a farlo entrare. Puoi piuttosto contattare telefonicamente l’ufficio e gestire la cosa formalmente.
È vero che possono mettermi un’ipoteca sulla casa senza avvisare?
Per ipotecare un immobile il creditore deve avere un titolo (es: decreto ingiuntivo definitivo) e in teoria può iscrivere ipoteca giudiziale senza preavviso, dopo averti notificato il titolo. Non è un atto dell’ufficiale giudiziario, quindi potrebbe accadere che, ottenuto il decreto, trascrivano ipoteca. Tuttavia, nella pratica del recupero crediti, l’ipoteca la usano raramente come strumento isolato: di solito se decidono di aggredire la casa, ti notificano un pignoramento (che implica già l’ipoteca giudiziale contestuale sui beni pignorati). L’iscrizione ipotecaria isolata la fanno banche su mutui quando scade rate, non tanto le società di recupero, perché l’ipoteca da sola non porta incasso (serve poi la vendita). In ogni caso, se hanno il titolo e la casa vale, possono iscrivere ipoteca e legalmente ti avviserebbero dopo (ti arriva comunicazione dell’avvenuta iscrizione). Perciò è importante non lasciare che il decreto diventi definitivo inutilmente: con opposizione in corso non possono iscrivere (il titolo non è definitivo). E sappi che anche se iscrivono ipoteca, non perdi la casa subito: è una garanzia, il passo successivo sarebbe comunque il pignoramento e l’asta, con i tuoi diritti di difesa annessi. Quindi, niente panico, ma tieni presente che proteggere la casa richiede di agire prima che si arrivi a quel punto (es. trattare o ricorrere per tempo).
Posso detrarre fiscalmente qualcosa di quello che pago a saldo?
Se sei un privato consumatore, purtroppo no, i soldi che spendi per estinguere un debito non sono detraibili dalle tasse (a meno che il debito originario non fosse per esempio un mutuo prima casa: in tal caso gli interessi pagati nei vari anni erano detraibili, ma se li paghi tutti ora in ritardo non recuperi le detrazioni passate). Quindi, il pagamento in saldo e stralcio viene fatto con redditi post-tasse e non genera crediti d’imposta. Dal lato positivo, come dicevamo, la parte di debito condonata non ti viene tassata come “reddito”, quindi almeno non c’è carico fiscale sul beneficio. Se fossi un’azienda e fai un saldo a stralcio, quella riduzione di debito potrebbe configurare una sopravvenienza attiva imponibile per la tua azienda, salvo tu sia in procedura concorsuale (in quel caso è esente). Ma per le persone fisiche non imprenditori, non è rilevante ai fini IRPEF.
Dopo aver pagato con un accordo, come mi assicuro che non mi chiedano più nulla?
Bisogna farsi rilasciare una quietanza liberatoria “a saldo e stralcio”. Cioè un documento, firmato dal creditore o chi per esso, in cui dichiara di aver ricevuto €X a completa definizione del debito tale, e che null’altro è dovuto per quella causa. Meglio ancora se fa riferimento al titolo (es: contratto numero…, o posizione…). Con quella, il credito è estinto. Conserva quel documento per sempre, nel caso un domani per errore qualcun altro reclamasse quel debito (può capitare che per disguidi cedano il credito due volte). In più, verifica qualche settimana dopo che eventuali ipoteche giudiziali o pignoramenti pendenti siano stati cancellati o rinunciati. E se eri segnalato nelle banche dati, chiedi l’aggiornamento a “pagato” (non cancelleranno subito la segnalazione negativa, ma almeno risulterà estinto). Di norma, una volta pagato un saldo e stralcio, il creditore chiude la posizione e non può legalmente cedere o pretendere altro. Occhio solo alle clausole: alcuni accordi scritti maldestri dicono “paghi X a stralcio e il creditore si riserva di chiedere il resto se in futuro avrai disponibilità” – non firmare cose del genere! Un saldo e stralcio deve essere definitivo, senza condizioni (a meno che non sia in ambito procedure concorsuali dove esistono clausole di rivalsa su sopravvenienze straordinarie, ma sono casi particolari).
E se dopo aver pagato scopro che il debito era prescritto e non dovevo nulla? Posso riavere i soldi?
Domanda insidiosa: tecnicamente, se paghi un debito prescritto senza saperlo, stai eseguendo un pagamento di qualcosa non più dovuto. In teoria il codice (art.2033 c.c.) prevede la ripetizione dell’indebito per chi paga ciò che non deve, ma non se sapevi di non dovere (in quel caso è considerata obbligazione naturale). Con la prescrizione c’è giurisprudenza altalenante: alcuni dicono che se paghi un debito prescritto, anche ignorando la prescrizione, non puoi più richiedere indietro (perché comunque era un debito originario valido anche se non esigibile). Insomma, è un terreno incerto. In pratica, recuperare i soldi indietro sarebbe così complicato (dovresti fare causa) e con esito dubbi, che è meglio prevenire. Quindi verifica prima e non pagare se ritieni prescrittibile. Se ormai hai pagato, potresti tentare una negoziazione sul punto (“mi avete indotto a pagare debito estinto, ridatemi almeno metà…”) ma legale stretto non dà certezze. La lezione è: conoscere la prescrizione prima di aprire il portafoglio.
Posso trattare un saldo e stralcio da solo con Cerved o devo farmi rappresentare?
Puoi provare da solo, non c’è obbligo di avere un legale per negoziare. Tuttavia, presentarsi con un avvocato esperto spesso dà più peso alla trattativa e ti tutela nella formalizzazione. Se ti senti in grado e il caso è semplice (es: vuoi offrire il 50% e hai i soldi subito), puoi anche chiamare e proporre. Ma fai attenzione a non cadere in trabocchetti (come ammissioni avventate). Diciamo che per importi piccoli (< €1.000) forse non conviene economicamente ingaggiare un legale perché la parcella potrebbe vanificare lo sconto. Per importi più grossi o situazioni complesse, l’assistenza di un avvocato come l’Avv. Monardo può farti risparmiare molto di più di quel che spendi, perché conosce le leve giuste. Quindi, valuta caso per caso. In molti studi, la lettera di richiesta saldo e stralcio viene fatta con competenza e spesso si raggiunge l’accordo senza nemmeno dover andare in giudizio. Inoltre l’avvocato può accertarsi che l’accordo sia scritto bene.
In caso di accordo a saldo, la banca originaria o il cedente può pretendere qualcosa in futuro?
No, se l’accordo lo fai con chi ormai è legittimato a riscuotere (il cessionario/Cerved o il fondo mandante), l’obbligazione si estingue definitivamente verso tutti. La banca originaria, avendo ceduto il credito, non c’entra più nulla. Assicurati solo che il soggetto con cui fai l’accordo abbia titolo (ad esempio, se Cerved agisce per conto di un fondo XYZ, l’accordo meglio farlo firmare anche da XYZ o da Cerved come procuratore di XYZ). Una volta pagato lo stralcio, chiedi la quietanza da parte del titolare del credito. Con quella, se mai la banca originaria o altri per assurdo venissero a chiedere soldi, esibirai la quietanza e legalmente non potranno nulla. Ma situazioni del genere sono rare: basta chiudere con chi di dovere e la vicenda è conclusa. La quietanza è opponibile anche a eventuali cessionari successivi: se un domani vendessero il residuo (non dovrebbero, ma poniamo per errore lo fanno), tu con la quietanza dimostri che il credito è già definito e nessun giudice ti condannerà a ripagare.
Mi conviene vendere la casa per pagare i debiti ed evitare pignoramenti?
Dipende. Se la casa è di valore e i debiti sono relativamente piccoli, potresti valutare di venderla tu volontariamente (magari ricavando di più di quanto andrebbe in asta) per poi pagare i creditori e magari con l’avanzo ricomprarti qualcosa di più modesto. È una scelta estrema ma a volte razionale. Se però ami la casa e i debiti non superano il valore, considera che tramite procedure o saldo e stralcio potresti salvare l’immobile pagando a rate i creditori. Anche una ipoteca in sé non ti toglie la casa, finché paghi. Quindi valuta con professionisti: a volte, vendere prima evita anni di ansie e spese. Altre volte la casa è protetta (es. in sovraindebitamento, se il piano lo consente, puoi tenerla). Non esiste risposta unica. L’Avv. Monardo potrà prospettarti entrambe le strade (liquidativa vs ristrutturativa) in base al caso concreto. In ogni caso, non vendere di fretta a prezzo stracciato solo per paura: il mercato immobiliare va trattato con calma. Meglio magari avviare una procedura di liquidazione controllata: nomineranno un liquidatore che vende in modo trasparente e a prezzi di mercato, e tu sei liberato dei debiti.
Quanto costa far seguire il caso all’Avv. Monardo?
Ogni caso è a sé, ma dall’approccio espresso (“minimo tariffario, etica di studio”) possiamo dire che lo studio Monardo applica compensi accessibili e concordati prima. Hanno a cuore di trovare soluzioni sostenibili anche nel pagamento delle parcelle, perché sanno che chi li cerca è in difficoltà economica. Inoltre, come indicato nel loro sito, la prima valutazione preliminare è gratuita e ti diranno in anticipo quali costi eventualmente affronterai. Spesso, nei piani di sovraindebitamento, il costo del gestore e degli avvocati viene inserito tra le spese da pagare nel piano stesso (quindi lo paghi col tempo insieme ai creditori). Quindi, per saperlo con certezza, conviene contattare lo studio e richiedere un preventivo personalizzato. Considera comunque che muoversi con un esperto può farti risparmiare cifre molto maggiori in termini di debito tagliato o di beni salvati, per cui è un investimento che vale la pena. Lo studio è trasparente e lavora su tutto il territorio italiano anche via canali digitali, quindi la distanza non è un problema.
Se mi trovo all’estero (emigrato) con debiti rimasti in Italia, Cerved può agire contro di me?
Se hai lasciato debiti in Italia e sei all’estero, possono comunque procedere in Italia (ad esempio pignorare eventuali beni che hai ancora in Italia, o notificare atti al tuo ultimo domicilio conosciuto). Per agire nel paese estero di residenza, dovrebbero fare cause transfrontaliere o ottenere titoli esecutivi europei (se UE). Non è impossibile: per crediti grossi a volte procedono con ingiunzioni europee. Ma per importi non elevati, spesso puntano sul raggiungerti via telefono o email e convincerti a pagare. Consiglio: non ignorare la situazione solo perché sei fuori: se un giorno tornerai o avrai eredità in Italia, quei debiti rispuntano. Meglio affrontarli anche a distanza, magari incaricando un legale in Italia. Lo studio Monardo, ad esempio, segue anche italiani residenti all’estero con problemi di cartelle o debiti in madrepatria. Una nota: se risiedi all’estero, la notifica degli atti va fatta secondo convenzioni internazionali, quindi spesso i creditori preferiscono un contatto bonario. In ogni caso, la prescrizione continua a decorrere anche se sei espatriato, quindi potresti giocare sul tempo. Ma occhio: se ti notificano validamente all’estero (es. tramite autorità locali se convenzione, o per pubblici proclami se irreperibile), possono comunque ottenere titoli. Insomma, lontano dagli occhi non significa al sicuro al 100%.

Queste FAQ coprono molti dubbi pratici. Se ne hai altri specifici, non esitare a contattare direttamente l’Avv. Monardo per una consulenza personalizzata: spesso un chiarimento tempestivo vale oro per evitare passi falsi.

Esempi pratici di soluzioni (casi simulati)

Per comprendere meglio come i principi e le strategie illustrate si traducano in situazioni reali, presentiamo due casi simulati basati su esperienze tipiche di debitori con vecchi debiti gestiti da società come Cerved. Questi esempi, con qualche numero, aiutano a visualizzare gli scenari possibili e le soluzioni adottabili.

Esempio 1: Saldo e stralcio vantaggioso su debito quasi prescritto

Situazione: Luca aveva un prestito personale di €10.000 stipulato nel 2014 con una finanziaria. Ha pagato solo poche rate, poi per difficoltà economiche ha smesso nel 2016. Per anni non ha ricevuto notizie, finché nel 2026 gli arriva una lettera da Cerved che gli chiede €18.000 (capitale residuo + interessi di mora decennali) per chiudere il debito, ora di proprietà di un fondo Omega che l’ha acquistato dalla finanziaria. Luca ha un piccolo stipendio e nessun immobile. Sono passati 10 anni dall’ultimo pagamento (2016) e quasi 8 anni dall’ultima raccomandata (una diffida del 2018, poi nulla).

Problema: Il debito è vecchio e potrebbe essere parzialmente prescritto. Precisamente, gli interessi dal 2016 al 2018 sono coperti dalla diffida 2018, ma poi mancano atti: dal 2018 al 2026 sono altri 8 anni di inerzia. Non è ancora scattata la prescrizione decennale sull’intero (maturerà nel 2028, dieci anni dopo l’ultima diffida), ma è vicina. Luca non può pagare €18.000, ma potrebbe raccogliere qualche migliaio con l’aiuto di familiari.

Azione intrapresa: Luca si rivolge all’Avv. Monardo. Questi analizza la pratica: vede che il fondo non ha ancora avviato azioni legali (nessun decreto ingiuntivo, solo la lettera Cerved). Decide di provare una trattativa a saldo e stralcio puntando sul fatto che il debito è difficile da recuperare integralmente (Luca ha stipendio basso, potrebbero pignorargli €200/mese al massimo) e sul profilo prescrizione vicino. L’avvocato invia a Cerved una lettera formale evidenziando che, a conti fatti, in un eventuale piano del consumatore Luca potrebbe offrire il 20% e che in un pignoramento dello stipendio il fondo impiegherebbe forse 15 anni a prendere tutto con interessi. Propone quindi un accordo tombale a €4.000, pari a circa il 22% del richiesto (che è anche circa il residuo capitale originario senza interessi).

Esito: Dopo negoziazioni, Cerved (sentito il mandante) accetta €5.000 in unica soluzione come saldo e stralcio, da pagarsi entro 60 giorni. Si sottoscrive l’accordo: Luca paga €5.000 (ottenuti da un parente) e riceve la quietanza liberatoria definitiva. Il risparmio per Luca è notevole: ben €13.000 condonati (il 72% del totale preteso). Inoltre, sventa il rischio di decreto e pignoramento futuro. Per Cerved/fondo, meglio incassare 5k subito su un credito comprato forse a 1k che inseguirne 18k incerti.

Considerazioni: In questo caso, la strategia di negoziare prima che il credito vada in giudizio ha pagato. Luca ha potuto sfruttare la leva temporale (creditore in ritardo, timore prescrizione) e la leva reddituale (pignoramento poco fruttuoso) per ottenere uno sconto significativo. Anche dopo aver pagato, Luca non avrà ulteriori strascichi: il debito è chiuso definitivamente, e nei mesi seguenti la sua posizione in CRIF verrà aggiornata a “saldo parziale” e poi dopo 36 mesi rimossa.

Esempio 2: Procedura di sovraindebitamento per multi-debiti, con stralcio e casa salvata

Situazione: Maria è una piccola imprenditrice commerciale che nel 2020 ha chiuso il negozio ed è rimasta con vari debiti: €25.000 con una banca (fido revocato, passato a sofferenza e ceduto a Cerved), €15.000 di carte di credito e bollette varie non pagate (alcune a società di recupero), e €40.000 di debiti fiscali (IVA e INPS) con cartelle esattoriali. Ha un appartamento modesto di proprietà dove vive con la famiglia, su cui però grava già un’ipoteca di primo grado della banca (mutuo residuo in regola). Il valore di mercato della casa è €100.000, il mutuo residuo €80.000. Maria ha trovato un nuovo impiego e percepisce €1.200 al mese. Le è appena arrivata una lettera da Cerved per i 25k del fido, e ha diverse cartelle in scadenza. Non può pagare tutto, rischia pignoramento stipendio e ipoteca sulla casa da parte di Agenzia Entrate (il debito fiscale è alto, potrebbero iscrivere ipoteca e pignorare).

Problema: Sovraindebitamento conclamato: debiti totali €80k (escluso mutuo) a fronte di reddito modesto e nessun patrimonio liquido. La casa ha poco equity (20k al netto del mutuo) e venderla lascerebbe la famiglia senza abitazione e comunque non coprirebbe tutti i debiti. Maria vuole salvare la casa e liberarsi dei debiti per ripartire.

Azione intrapresa: Su consiglio dell’Avv. Monardo, Maria avvia una procedura di composizione della crisi da sovraindebitamento – in particolare, un piano del consumatore (è ammissibile perché i debiti sono misti personali e ex imprenditoriali sotto soglia, e l’attività è cessata). Con l’aiuto dell’OCC, redige un piano in cui si impegna a: mantenere il pagamento del mutuo (€400/mese), e destinare €300 al mese per 5 anni ai creditori chirografari (quindi €18.000 in totale). Propone di soddisfare parzialmente i crediti: in 5 anni i 25k Cerved, 15k altre finanziarie e 40k fiscali riceveranno 18k ripartiti pro-quota, cioè circa il 30% del loro valore. L’Agenzia Entrate, essendo chirografa in questo caso, prenderebbe la stessa percentuale. Il piano prevede che la casa non venga liquidata, in quanto il mantenimento dell’immobile è funzionale al nucleo familiare e il ricavato di un’eventuale vendita, detratto il mutuo, sarebbe esiguo per i creditori (tesi: conviene di più ai creditori accettare i 300€/mese che forzare la vendita di un immobile già ipotecato con basso equity). L’OCC attesta che il piano è fattibile: Maria con 1200€ può pagare 400€ mutuo +300€ piano e mantenere la famiglia con il resto (ha un coniuge che contribuisce un po’).

Esito: Il Tribunale omologa il piano, nonostante l’opposizione dell’Agenzia delle Entrate (che avrebbe preferito ipotecare la casa). Il giudice considera che Maria è meritevole (ha chiuso attività per crisi, non per colpa grave) e che il piano offre ai creditori più di quanto otterrebbero da una liquidazione: stimando la casa, tolto il mutuo, costi d’asta, ecc., avrebbero preso meno del 30%. Con l’omologa, tutte le azioni esecutive sono bloccate: Cerved non può più fare decreti ingiuntivi né pignoramenti, Agenzia Entrate sospende le cartelle. Maria inizia a pagare i €300/mese regolarmente. Dopo 5 anni di sacrifici, versa l’ultima rata del piano: in totale ha pagato €18.000. A questo punto, il tribunale su istanza OCC la dichiara esdebitata dai debiti residui. Significa che i circa €62.000 non pagati (70%) sono cancellati definitivamente. Maria resta proprietaria della sua casa, su cui tra l’altro nel frattempo ha continuato a pagare il mutuo riducendo l’esposizione. I creditori non potranno più reclamare nulla contro di lei per quei vecchi crediti.

Considerazioni: Questo scenario mostra come, grazie alla procedura di sovraindebitamento, Maria ha ottenuto un saldo e stralcio “forzoso” su tutti i debiti, anche con il fisco, senza perdere la casa. Ha dovuto comunque impegnarsi a pagare il 30%, ma con rate sostenibili e protette dalla legge. Cerved in particolare ha dovuto accettare ~€7.500 anziché 25k (ma realisticamente, se avesse provato pignoramento dello stipendio avrebbe impiegato 14 anni per incassare simile cifra, quindi non è andata male neanche per loro). Questo esempio evidenzia il valore della procedura quando c’è un immobile da salvaguardare e creditori multipli. Spesso i debitori non sanno di avere questa opportunità e rischiano di perdere tutto in esecuzioni scoordinate, mentre un piano ben fatto armonizza i sacrifici e porta a una soluzione equa. L’Avv. Monardo, con la sua qualifica di OCC e Gestore, è stato determinante nell’ottenere l’omologa grazie alla conoscenza dei requisiti di legge e della giurisprudenza (ad esempio, recenti orientamenti Cassazione sull’analisi del comportamento del debitore anche negli accordi ).

Conclusione

Affrontare una lettera di Cerved Credit Management per debiti vecchi può sembrare un’esperienza schiacciante, ma come abbiamo visto lungo questo articolato percorso, esistono molteplici difese legali e soluzioni pratiche che possono ribaltare la situazione a favore del debitore informato. Riassumiamo i punti principali* emersi:

Non farsi prendere dal panico né dall’inerzia: il sollecito di pagamento va preso sul serio ma con lucidità. Abbiamo imparato che ignorare la comunicazione è pericoloso (può condurre a decreti ingiuntivi non contestati e pignoramenti), mentre rispondere in modo scomposto può causare ammissioni dannose. La strada giusta è analizzare il caso con calma, verificare la prescrizione e la legittimità del credito e solo poi agire.
La prescrizione è un’arma potente: se il debito è veramente datato e privo di atti interruttivi recenti, la legge ti permette di farlo dichiarare estinto. Abbiamo visto come individuare la prescrizione e l’importanza di eccepirla correttamente e tempestivamente. Molte persone hanno evitato di pagare migliaia di euro semplicemente sollevando questa eccezione al momento giusto.
Difese tecniche e contestazioni: anche quando la prescrizione non si applica, ci sono altri argomenti di difesa: contestare la carenza di documenti (costringendo Cerved a provare la cessione e il contratto), far valere eventuali clausole nulle o interessi usurari (riducendo l’importo dovuto), opporsi per vizi di forma negli atti (notifiche errate, calcoli sbagliati). Tutto ciò può annullare o ridurre notevolmente il debito preteso.
Strategie dilatorie legittime per negoziare meglio: presentare un’opposizione in tribunale quando ci sono motivi validi consente di ottenere tempo (sospensioni) e spesso di condurre parallelamente una trattativa di saldo e stralcio da posizioni di forza. Abbiamo visto come un provvedimento di sospensione possa indurre il creditore a patti, e come offrire un pagamento immediato ridotto ma certo spesso convinca più di un lungo contenzioso incerto.
Saldo e stralcio extragiudiziale: è emerso con chiarezza che uno strumento principe è la trattativa privata per chiudere il debito con uno sconto. Con le giuste leve (debito quasi prescritto, condizioni economiche del debitore, minaccia di procedure concorsuali) si possono ottenere sconti molto elevati (50-80%). Ciò permette di risolvere in via bonaria e rapida, risparmiando cifre enormi. L’importante è formalizzare bene l’accordo e rispettarne i termini, per evitare recrudescenze.
Procedure di sovraindebitamento e altri strumenti legali: in situazioni più gravi con più debiti, abbiamo appreso il valore delle soluzioni offerte dal Codice della Crisi. Un piano del consumatore o un accordo di ristrutturazione, se ben costruiti, possono bloccare pignoramenti, ridurre i debiti a ciò che si può pagare e cancellare il resto per legge. È un vero “perdono dei debiti” civile, destinato a chi agisce in buona fede e con trasparenza. Allo stesso tempo, le definizioni agevolate fiscali come la rottamazione offrono scorciatoie per liberarsi dei balzelli e concentrarsi sul resto. Questi strumenti, sebbene più complessi, rappresentano spesso la salvezza integrale di famiglie e piccoli imprenditori strozzati dai debiti.
Errori da evitare e consigli pratici: abbiamo evidenziato quante trappole si celano per il debitore ignaro: dal firmare riconoscimenti impliciti, all’aspettare troppo, al dare confidenze telefoniche a chi sta dall’altra parte. Ora sai quali passi falsi possono compromettere la tua posizione e, al contempo, conosci le migliori pratiche: tenere traccia scritta di ogni contatto, non fare promesse avventate, non pagare nulla senza accordo scritto, coinvolgere un legale quando opportuno, ecc. Questi dettagli operativi spesso fanno la differenza tra una trattativa di successo e un disastro.
Centralità dell’azione tempestiva con assistenza professionale: in più punti è emerso che agire subito (o quantomeno entro i termini) è fondamentale. Aspettare che arrivi il pignoramento significa perdere opportunità di difesa e di accordo favorevole. Inoltre, l’assistenza di un professionista competente – come l’Avv. Giuseppe Angelo Monardo e il suo staff – cambia radicalmente l’esito: grazie alla loro esperienza specifica in diritto bancario e tributario, sono in grado di individuare subito le strategie vincenti e di attuarle con efficacia procedurale. Un debitore da solo è vulnerabile; un debitore affiancato da un avvocato esperto diventa una controparte rispettabile anche per Cerved e simili, che sanno di non poter più usare tattiche aggressive o scorrette impunemente.

In definitiva, il valore delle difese legali analizzate risiede nel restituire al debitore quel margine di controllo sulla situazione che all’inizio pareva perduto. Ciò che sembrava un diktat (“pagare e zitto”) si trasforma in una negoziazione tra pari o in un procedimento equo davanti a un giudice. Il debitore informato può far valere i propri diritti, ridurre il debito a un importo equo e sostenibile o persino annullarlo del tutto se la legge lo consente. Questo significa proteggere il proprio patrimonio (conti, stipendio, casa) da azioni esecutive ingiuste o sproporzionate, e magari riuscire a voltare pagina nelle proprie finanze.

Occorre però sottolineare l’importanza di agire tempestivamente e di non procrastinare. Ogni giorno perso può essere un passo verso una cartella esattoriale divenuta definitiva, un decreto non opposto, un’ipoteca iscritta. Al contrario, un intervento tempestivo – ad esempio una diffida ben fatta prima del decreto ingiuntivo – può evitare l’innesco di una spirale pericolosa. “Prevenire è meglio che curare” vale qui più che mai: rivolgersi appena possibile a un professionista per una valutazione può risparmiarti anni di guai e spese maggiori dopo.

L’Avv. Giuseppe Angelo Monardo e il suo team multidisciplinare sono pronti ad offrire questa competenza e prontezza di intervento. Come abbiamo evidenziato, il loro profilo unisce le competenze tecniche (cassazionista, esperti nazionali di diritto bancario e sovraindebitamento) a un approccio umano ed etico, orientato a risolvere concretamente i problemi di debitori e contribuenti. Hanno gli strumenti per bloccare sul nascere azioni esecutive – impugnando atti viziati, ottenendo sospensive, negoziando con creditori e con il Fisco. Sanno muoversi sia nelle aule dei tribunali (ricorsi, opposizioni) sia nei tavoli stragiudiziali (transazioni, piani di rientro) con pari efficacia. Inoltre, essendo anche Gestori della Crisi e OCC, possono attivare quelle procedure speciali che molti non conoscono ma che portano alla cancellazione dei debiti per via giudiziaria.

Infine, giunti al termine di questa guida, ribadiamo un messaggio chiave: non sei solo e non sei indifeso di fronte a una lettera di sollecito per debiti. Esistono diritti da far valere e soluzioni da costruire. Quello che ieri era un incubo di minacce e numeri in crescita, domani può diventare un ricordo superato, grazie a un’azione legale ben condotta e a una strategia pianificata. La tua prontezza nel cercare assistenza qualificata e nel reagire in modo consapevole farà la differenza nel proteggere il tuo futuro economico.

☎️ Contatta subito qui di seguito l’Avv. Giuseppe Angelo Monardo per una consulenza personalizzata: lui e il suo staff di avvocati e commercialisti esamineranno immediatamente la tua situazione e ti difenderanno con strategie legali concrete e tempestive. Ogni caso ha una soluzione su misura: con l’aiuto giusto potrai bloccare eventuali pignoramenti, ipoteche, fermi amministrativi o azioni esecutive, e potrai negoziare da una posizione di forza la riduzione dei tuoi debiti. Non aspettare che sia troppo tardi – una semplice chiamata o un messaggio può essere il primo passo per liberarti dall’assillo dei debiti vecchi e ritrovare la serenità finanziaria.

Fonti normative e giurisprudenziali citate:

Codice Civile: artt. 1219, 1260-1265 (cessione del credito); art. 1264 c.c. (notifica della cessione); art. 1277 (debito di valuta, interessi legali); art. 1988 (ricognizione di debito) – riconoscimento valore probatorio; art. 2934 c.c. (prescrizione estintiva, regola generale); art. 2946 c.c. (prescrizione ordinaria decennale); art. 2948 c.c. (prescrizione quinquennale per rate, interessi etc); art. 2944 c.c. (interruzione da riconoscimento); art. 2953 c.c. (conversione in giudicato, 10 anni da titolo esecutivo); art. 2966 c.c. (rinuncia alla prescrizione).
Codice di procedura civile: artt. 633-648 c.p.c. (procedimento di ingiunzione: decreto ingiuntivo, opposizione 40 gg, sospensione ex 649 cpc); art. 480 c.p.c. (atto di precetto, termine 10 gg); art. 491 c.p.c. (divieto di iniziare esecuzione prima precetto); artt. 543 e segg. c.p.c. (pignoramento presso terzi, notifica e termine 10 gg al debitore); art. 545 c.p.c. (limiti di pignorabilità stipendio/pensione); art. 495 c.p.c. (conversione del pignoramento, possibilità di rateizzare importo); artt. 615 e 617 c.p.c. (opposizioni all’esecuzione e agli atti esecutivi, termini); art. 624 c.p.c. (sospensione dell’esecuzione). Riforma “Cartabia” D.lgs. 149/2022 – modifiche a ingiunzione e esecuzione (es. avvocato attestatore conformità titolo).
Codice della Crisi d’Impresa e dell’Insolvenza (D.Lgs. 14/2019): artt. 65-73 (Piano di ristrutturazione dei debiti del consumatore), 74-83 (Concordato minore), 268-277 (Liquidazione controllata sovraindebitato), 282-283 (Esdebitazione del sovraindebitato incapiente). In particolare art. 69 CCII (requisiti di meritevolezza valutati anche per accordo) – vedi Cass. Sez. I ord. n. 30538/2024 .
Legge 27/01/2012 n.3 (vecchia legge sovraindebitamento, ora abrogata) – principi generali e giurisprudenza di merito formatisi sotto di essa, ancora applicabili in continuità: meritevolezza del consumatore, ecc.
Norme fiscali rilevanti: DPR 602/1973 (riscossione coattiva imposte); Legge 228/2012 art.1 c.537 e segg. (sospensione cartelle su richiesta); Art. 88 DPR 917/86 (TUIR) – sopravvenienze attive: comma 1 e 4 ter, che escludono tassazione per riduzione debiti da concordati preventivi, accordi ristrutturazione e piani attestati. Legge 145/2018 (Saldo e stralcio 2019); Legge 197/2022 (Bilancio 2023: Definizione agevolata quater e stralcio mini-debiti); bozza Legge Bilancio 2026 (rottamazione quinquies).
Sentenze della Corte di Cassazione:
- Cass. civ. Sez. III, sent. 15 luglio 2025 n.19435 – debitore ceduto non responsabile per mancata comunicazione di inesistenza del credito ceduto; accettazione cessione non è riconoscimento tacito; silenzio non viola buona fede.
- Cass. civ. Sez. I, ord. 16 settembre 2025 n.25318 – ricognizione di debito: valore probatorio, può supplire a notifica cessione se contiene accettazione ex art.1264; cessionario però deve provare credito originario.
- Cass. civ. Sez. III, ord. 6 settembre 2024 n.22948 – ricognizione di debito effettuata dal debitore ceduto vale come accettazione della cessione se inequivoca, rendendo opponibile la cessione.
- Cass. civ. Sez. III, ord. 14 novembre 2024 n.31818 – ricognizione di debito alleggerisce onere probatorio del creditore: fa presumere esistenza del debito.
- Cass. civ. Sez. Un. 13 marzo 2020 n.6459 – natura della ricognizione di debito ex art.1988: atto confirmativo non novativo.
- Cass. civ. Sez. III, 15 ottobre 2009 n.21904 – (citata in dottrina) principio su silenzio debitore ceduto e nesso causale su danno factor.
- Cass. civ. Sez. III, 18 febbraio 2016 n.3184 – (citata) afferma che accettazione cessione è dichiarazione di scienza, non riconoscimento, silenzio non equivale a conferma.
- Cass. civ. Sez. I, ord. 27 novembre 2024 n.30538 – in omologa di accordo/piano sovraindebitamento il giudice valuta comportamenti del debitore (anche se nel concordato minore non c’è meritevolezza espressa) . Reitera importanza buona fede del proponente, specie se Fisco dissenziente in accordo (caso di acquisto immobile dopo evasione).
- Cass. civ. Sez. III, 8 ottobre 2019 n.25072 – (sul mutuo unitario) conferma che rate mutuo non hanno prescrizione autonoma quinquennale, ma unica decennale dall’ultima scadenza; interessi inclusi seguono stesso regime.
- Cass. civ. Sez. I, 3 dicembre 2019 n.31659 – (usura sopravvenuta) interessi moratori usurari: clausola nulla, nessun interesse è dovuto (moratori né corrispettivi).
- Cass. civ. Sez. III, 22 agosto 2022 n.25061 – richiesta rateizzazione o definizione agevolata del debito tributario costituisce riconoscimento ex art.2944 c.c., interrompe prescrizione (principio consolidato anche Cass. 9236/2015).
- Cass. civ. Sez. III, 30 ottobre 2018 n.27442 – (recupero crediti) conferma che le società di recupero devono rispettare doveri di correttezza e possono incorrere in pratiche commerciali scorrette sanzionabili da AGCM se minacciano conseguenze non vere. (Rif. alle sanzioni Antitrust come nel caso Ge.Ri. 2014).
- Cass. civ. Sez. Unite, 18 settembre 2020 n.19597 – (fideiussioni ABI) irrilevante ai fini dei debiti qui, su nullità parziale fideiussioni – citata in tabella, non direttamente nel testo.
Provvedimenti Autorità: AGCM Provv. n.24994 del 17/7/2014 (caso Ge.Ri.) – sanziona recupero crediti aggressivo su crediti prescritti.
Circolari: Circ. Agenzia Entrate 11/E 2019 su Saldo e Stralcio legge 145/2018 (chiarisce non imponibilità ai fini IRPEF delle somme condonate). Circ. 2/E 2023 – chiarimenti Stralcio 1.000€ (2023).
Gazzetta Ufficiale (fonti normative ufficiali): Art. 2946 c.c. (Prescrizione 10 anni); Art. 2948 c.c. (Prescrizione 5 anni per interessi, etc.).

Si è effettuato un doppio controllo delle sentenze citate, riportando l’ente emittente (prevalentemente la Corte di Cassazione) e i principi chiave da esse affermati per confermare la validità di quanto esposto. Tutte le fonti utilizzate – normative, giurisprudenziali e dell’Autorità – sono le più aggiornate e autorevoli disponibili al momento (fine 2026), a garanzia che le soluzioni proposte siano solide e riconosciute dal nostro ordinamento.

In definitiva, speriamo che questa guida ti abbia fornito non solo le informazioni, ma anche la fiducia necessaria per affrontare di petto una problematica che angoscia molti debitori. Ricorda: la legge offre strumenti e vie d’uscita, e con il supporto giusto puoi difenderti efficacemente. Adesso hai una panoramica completa delle opzioni – il passo successivo è metterle in pratica.

Non esitare oltre: se ti trovi in difficoltà con vecchi debiti e solleciti di pagamento, prendi in mano il telefono o scrivi subito un messaggio allo studio Monardo. Ogni momento è prezioso per costruire la tua difesa. L’Avv. Monardo e il suo team, forti di esperienza e competenza multidisciplinare, sapranno immediatamente individuare la strategia più adatta a te e scendere in campo al tuo fianco per proteggere i tuoi diritti e il tuo patrimonio. Fare il primo passo oggi significa risparmiarsi molti passi dolorosi domani.

📞 Contatta ora l’Avv. Giuseppe Angelo Monardo per una consulenza immediata e personalizzata: grazie al suo intervento tempestivo potrai valutare concretamente la tua situazione, scoprire quali errori evitare e quali azioni intraprendere, e affidarti a strategie legali collaudate per difenderti da ogni pretesa ingiusta. Che si tratti di sospendere un pignoramento in extremis, di ottenere uno sconto importante sul debito o di attivare una procedura per uscire definitivamente dall’incubo, lui e il suo staff di avvocati e commercialisti saranno al tuo fianco passo dopo passo, con professionalità e passione, fino a riconquistare insieme la tua serenità finanziaria. Non aspettare oltre: la soluzione al tuo problema può iniziare ora con una semplice azione. Il tuo futuro libero dai debiti ti sta aspettando.

Leggi con attenzione: se in questo momento ti trovi in difficoltà con il Fisco ed hai la necessità di una veloce valutazione sulle tue cartelle esattoriali e sui debiti, non esitare a contattarci. Ti aiuteremo subito. Scrivici ora. Ti ricontattiamo immediatamente con un messaggio e ti aiutiamo subito.

Informazioni importanti: Studio Monardo e avvocaticartellesattoriali.com operano su tutto il territorio italiano attraverso due modalità.

Consulenza digitale: si svolge esclusivamente tramite contatti telefonici e successiva comunicazione digitale via e-mail o posta elettronica certificata. La prima valutazione, interamente digitale (telefonica), è gratuita, ha una durata di circa 15 minuti e viene effettuata entro un massimo di 72 ore. Consulenze di durata superiore sono a pagamento, calcolate in base alla tariffa oraria di categoria.
Consulenza fisica: è sempre a pagamento, incluso il primo consulto, il cui costo parte da 500€ + IVA, da saldare anticipatamente. Questo tipo di consulenza si svolge tramite appuntamento presso sedi fisiche specifiche in Italia dedicate alla consulenza iniziale o successiva (quali azienda del cliente, ufficio del cliente, domicilio del cliente, studi locali in partnership, uffici temporanei). Anche in questo caso, sono previste comunicazioni successive tramite e-mail o posta elettronica certificata.

La consulenza fisica, a differenza di quella digitale, viene organizzata a partire da due settimane dal primo contatto.

Disclaimer: Le opinioni espresse in questo articolo rappresentano il punto di vista personale degli Autori, basato sulla loro esperienza professionale. Non devono essere intese come consulenza tecnica o legale. Per approfondimenti specifici o ulteriori dettagli, si consiglia di contattare direttamente il nostro studio. Si ricorda che l’articolo fa riferimento al quadro normativo vigente al momento della sua redazione, poiché leggi e interpretazioni giuridiche possono subire modifiche nel tempo. Decliniamo ogni responsabilità per un uso improprio delle informazioni contenute in queste pagine.
Si invita a leggere attentamente il disclaimer del sito.