Sei un Carabiniere con debiti e la situazione economica ti sta mettendo in difficoltà?
Hai ricevuto cartelle esattoriali, pignoramenti sullo stipendio, solleciti da banche o finanziarie e temi conseguenze anche sulla tua carriera? In questi casi è fondamentale sapere quali sono i tuoi diritti, come difenderti legalmente e quali strumenti puoi usare per proteggere il tuo reddito e la tua stabilità professionale.

Quando un Carabiniere può trovarsi con debiti
– Quando ha contratto prestiti personali, cessioni del quinto o deleghe di pagamento che non riesce più a sostenere
– Quando ha accumulato debiti fiscali o contributivi per vecchie attività o errori di gestione
– Quando ha fatto da garante per familiari o amici e si è ritrovato a dover pagare per loro
– Quando spese impreviste come malattie, separazioni o emergenze familiari hanno compromesso il bilancio
– Quando, a causa di riduzioni di indennità o straordinari, il reddito disponibile si è ridotto

Cosa può accadere a un Carabiniere con debiti
– Pignoramento di una quota dello stipendio, direttamente dall’amministrazione di appartenenza
– Blocco del conto corrente, con difficoltà nella gestione delle spese quotidiane
– Segnalazione come cattivo pagatore nelle banche dati creditizie, con problemi nell’ottenere nuovi finanziamenti
– Stress e pressione psicologica, con possibili riflessi sul lavoro operativo
– Nei casi più gravi, rischio di provvedimenti disciplinari se la situazione debitoria è considerata incompatibile con il servizio

Cosa può fare un Carabiniere per difendersi legalmente dai debiti
– Far verificare da un avvocato quali debiti sono effettivamente dovuti e quali prescritti o impugnabili
– Per cartelle esattoriali, valutare rateizzazione, rottamazione o saldo e stralcio
– Se l’indebitamento è troppo alto, ricorrere alla procedura di sovraindebitamento per ridurre o azzerare legalmente le somme dovute
– In caso di pignoramento dello stipendio, chiedere la riduzione della quota trattenuta o la sospensione se ci sono i presupposti
– Trattare con banche e finanziarie un piano di rientro sostenibile per evitare ulteriori interessi e penali
– Proteggere i beni personali e familiari da azioni esecutive con strumenti giuridici legittimi

Cosa può ottenere un Carabiniere con la giusta assistenza legale
– La sospensione di pignoramenti e altre azioni esecutive
– La riduzione dell’importo complessivo dei debiti tramite accordi o procedure giudiziarie
– La protezione dello stipendio e del patrimonio familiare
– La possibilità di chiudere definitivamente le posizioni debitorie e ripartire
– Il recupero della serenità personale e professionale, evitando conseguenze disciplinari

Attenzione: anche con un impiego pubblico e stabile, non sei immune dalle azioni dei creditori. Tuttavia, hai accesso a strumenti di difesa legali efficaci che possono proteggere sia la tua situazione economica che la tua carriera. Agire subito, con una strategia mirata, è la scelta migliore.

Questa guida dello Studio Monardo – avvocati esperti in sovraindebitamento, tutela del dipendente pubblico e difesa del patrimonio – ti spiega cosa fare se sei un Carabiniere con debiti, come proteggerti e come risolvere legalmente la crisi finanziaria.

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Introduzione

Un Carabiniere indebitato si trova in una situazione delicata, in cui le difficoltà finanziarie personali si intrecciano con i doveri del proprio servizio militare. Sul piano strettamente legale, avere debiti in sé non costituisce reato né automaticamente un illecito disciplinare. Tuttavia, la normativa militare impone al personale dell’Arma dei Carabinieri una condotta esemplare, anche nella sfera privata. In particolare, l’art. 732, comma 6, lett. d) del Codice dell’Ordinamento Militare (D.Lgs. 66/2010) stabilisce che per i Carabinieri è una grave mancanza disciplinare “non onorare i debiti o contrarli con persone moralmente o penalmente controindicate”. Ciò significa che, se un Carabiniere contrae debiti e omette volontariamente di pagarli, oppure si indebita rivolgendosi a soggetti poco raccomandabili (usurai, persone legate ad ambienti criminali), può andare incontro a sanzioni disciplinari serie.

Detto questo, va sottolineato come lo stato di debitore civile in sé non sia una colpa disciplinare quando il militare si trovi in difficoltà economiche in buona fede. Le norme di disciplina militare richiedono di affrontare con serietà i propri debiti, ma non intendono punire chi, senza dolo né comportamento disdicevole, incappa in problemi finanziari dovuti magari a imprevisti, separazioni, spese familiari o altri fattori indipendenti dalla sua volontà. Ad esempio, la Polizia di Stato prevede una fattispecie analoga di illecito (“non contrarre debiti senza onorarli”) nel proprio regolamento di servizio (art. 12 n.3 D.P.R. 782/1985), ma una circolare interpretativa del Capo della Polizia ha chiarito di evitare sanzioni disciplinari quando l’indebitamento derivi da effettive difficoltà economiche involontarie (circolare Gabrielli 17/5/2019). Analoghi principi di buon senso valgono per l’Arma: essere indebitati non è motivo di vergogna né automaticamente indice di disonore, a patto che il Carabiniere non ignori il problema e faccia tutto il possibile per onorare gli impegni o rientrare dai debiti con gli strumenti legali disponibili.

In questa guida – aggiornata a luglio 2025 – esamineremo in dettaglio come un Carabiniere debitore possa difendersi legalmente. Vedremo tutte le tipologie di debito più comuni (debiti con banche, con il Fisco, con privati, alimentari, ecc.), le procedure di recupero che i creditori possono attivare e come reagire. Illustreremo le normative italiane più recenti in materia (comprese le novità introdotte dal Codice della crisi d’impresa e dell’insolvenza e dalla Legge di Bilancio 2025), nonché le sentenze più aggiornate di Corte Costituzionale, Cassazione e TAR relative a pignoramenti, sovraindebitamento e disciplina militare. Il taglio sarà avanzato ma con linguaggio chiaro e divulgativo, utile sia al Carabiniere indebitato in prima persona sia agli avvocati e consulenti che lo assistono. In fondo, troverete tabelle riepilogative, una sezione di domande e risposte frequenti e riferimenti normativi e giurisprudenziali completi. Il punto di vista adottato è quello del debitore, per aiutare il militare a conoscere i propri diritti e le strategie di tutela senza compromettere la propria carriera e il proprio onore.

Profili normativi e disciplinari: obblighi del Carabiniere debitore

Il Carabiniere, in quanto militare, è soggetto a un codice di disciplina particolarmente rigoroso. Abbiamo già citato l’art. 732 co.6 lett. d) del Codice dell’Ordinamento Militare, che esplicitamente qualifica come grave mancanza disciplinare il fatto di non pagare i propri debiti. Questa norma riflette la necessità di tutelare il prestigio e la fiducia nelle Forze Armate: un appartenente all’Arma indebitato e insolvente potrebbe infatti risultare ricattabile o comunque ledere, con la sua condotta, l’immagine di integrità richiesta alla divisa.

È importante capire il perimetro di questa disposizione. Non ogni situazione di debito sfociata in ritardi o insolvenze comporta automaticamente un procedimento disciplinare. Nella prassi, i fattori che possono attivare l’attenzione disciplinare sono ad esempio:

• Comportamento doloso o spregiudicato del militare nel contrarre debiti: es. vita economicamente disordinata, debiti contratti per gioco d’azzardo o spese futili, oppure ricorso a prestiti da persone pregiudicate. Questo tipo di condotta è chiaramente censurato dalla norma (“contrarre debiti con persone moralmente o penalmente controindicate”).
• Inadempimento volontario e reiterato: se il militare ha i mezzi per pagare ma sceglie di non onorare i debiti, sfidando i creditori e magari accumulando protesti o decreti ingiuntivi, ciò denota negligenza e può essere considerato incompatibile con i doveri di lealtà e correttezza.
• Coinvolgimento dell’amministrazione in vicende debitorie: ad esempio, se arrivano lamentele formali o diffide al Comando da parte di creditori esasperati, o se il militare danneggia l’erario (debiti verso lo Stato stesso, come tasse non pagate, che potrebbero portare segnalazioni interne o alla Corte dei Conti).

Viceversa, quando il sovraindebitamento è dovuto a fattori esterni (spese mediche impreviste, assegni di mantenimento elevati, eventi familiari, errori altrui di cui il militare si è reso garante, ecc.) e il Carabiniere mostra impegno nel rimediare – ad esempio attraverso piani di rientro, pagamento tramite pignoramento del quinto, richiesta di rateizzazioni – la situazione viene normalmente gestita senza sanzioni disciplinari. Avere un pignoramento sullo stipendio non comporta di per sé né sanzioni disciplinari né effetti di carriera, in quanto attiene alla sfera privata del dipendente. Gli uffici amministrativi che eseguono le trattenute sono tenuti alla riservatezza: i superiori gerarchici o i colleghi di reparto non sono automaticamente informati dell’esistenza di un pignoramento, a meno che il militare stesso non li metta al corrente. In ogni caso, il semplice fatto di subire una procedura di pignoramento (quindi di pagare coattivamente un debito) non equivale a “non onorare” i debiti con dolo, poiché anzi il debitore sta pagando, seppur forzatamente. Come osservato, le disposizioni disciplinari puniscono il mancato pagamento volontario solo se c’è dolo o comportamento disdicevole, ad esempio il ricorso consapevole a finanziatori illeciti. Se invece il militare subisce un pignoramento perché in difficoltà economica ma di buona fede, non c’è volontà di inadempimento e quindi non dovrebbe subire conseguenze disciplinari dirette.

Questi principi sono stati confermati anche in sede di giustizia amministrativa. Un caso emblematico è quello di un Carabiniere in servizio in Campania, sanzionato con 3 giorni di consegna (restrizione in caserma) perché non aveva pagato alcune cartelle esattoriali relative a tributi, scegliendo invece di impugnarle davanti al giudice tributario. L’amministrazione riteneva che il suo comportamento – sospendere il pagamento in attesa dell’esito del ricorso – ledesse l’immagine dell’Arma, e lo punì disciplinarmente. Il Carabiniere fece ricorso al TAR Campania, il quale nel marzo 2023 annullò la sanzione, affermando un principio fondamentale: l’Amministrazione non può sostituirsi al giudice nella valutazione della legittimità di un debito tributario né comprimere il diritto di ogni cittadino (anche se militare) di agire in giudizio per tutelare le proprie ragioni. In altre parole, se il Carabiniere contesta legalmente un debito perché lo ritiene inesistente o non dovuto, esercita un diritto costituzionale e non può essere punito solo per questo. La vicenda ha dimostrato che il confine tra dovere di pagare i debiti e diritto di difendersi è sottile, ma va risolto a favore del diritto di difesa: al militare è richiesto di essere corretto e leale, non di rinunciare alle tutele giurisdizionali. Naturalmente, qualora il giudice confermi che il debito era dovuto, il Carabiniere dovrà adempiere prontamente; ma intraprendere un’azione legale di per sé non costituisce indisciplina e sanzionarlo per averlo fatto è illegittimo.

In sintesi, un Carabiniere debitore ha l’obbligo morale e giuridico di far fronte ai propri debiti, utilizzando ogni mezzo lecito per onorarli o ristrutturarli. Ignorare i creditori o fuggire dalle responsabilità può innescare conseguenze disciplinari, oltre che aumentare i problemi finanziari. Affrontare il problema apertamente e tempestivamente, invece, mette al riparo da accuse di slealtà e tutela sia la propria posizione lavorativa sia la propria dignità personale. Nel prossimo paragrafo analizzeremo quali tipi di debito possono interessare un Carabiniere e quali rischi concreti ne derivano, per poi passare agli strumenti di difesa legale.

Tipologie di debito e relative conseguenze

Un appartenente all’Arma, al pari di qualsiasi cittadino, può contrarre diverse tipologie di debiti. Di seguito passeremo in rassegna i debiti più comuni in cui può incorrere un Carabiniere, evidenziando per ciascuno le possibili azioni dei creditori e le implicazioni peculiari. È importante avere una panoramica chiara, perché ogni categoria di debito può comportare procedure e tutele leggermente diverse.

Debiti con il Fisco e con enti pubblici (tributi, multe, contributi)

Debiti tributari e contributivi: sono le somme dovute a enti pubblici quali l’Agenzia delle Entrate (imposte sul reddito, IVA se il militare aveva una partita IVA per attività extra, imposta di registro, ecc.), i Comuni (es. IMU, TARI), lo Stato in generale per multe o sanzioni amministrative, oppure gli enti previdenziali come l’INPS (contributi non versati, ad esempio se il militare in passato ha avuto un’attività autonoma o deve contributi per colf/badanti, ecc.). Questi debiti sono riscossi tramite la cosiddetta cartella esattoriale emessa dall’Agenzia Entrate–Riscossione (AER), oppure tramite un avviso di addebito INPS (anch’esso titolo esecutivo).

Le conseguenze tipiche per il Carabiniere debitore verso il Fisco sono:

• Notifica di cartelle esattoriali o avvisi di accertamento: appena un tributo risulta non pagato nei termini, l’ente emette la cartella di pagamento. La cartella vale già come atto esecutivo e, se non viene pagata né contestata entro i 60 giorni, può dar luogo all’esecuzione forzata.
• Fermi amministrativi su veicoli o ipoteche: AER può iscrivere fermo sul veicolo del debitore o ipoteca sulla casa (se il debito supera certe soglie, ad esempio €20.000 per ipoteca esattoriale). Questo può capitare anche al Carabiniere proprietario di auto/immobili.
• Pignoramento: il Fisco può procedere al pignoramento senza bisogno di decreto ingiuntivo, usando la cartella come titolo. In particolare, può pignorare lo stipendio (presso il Ministero della Difesa, in quanto datore di lavoro pubblico) e/o il conto corrente. Come vedremo a breve, i pignoramenti esattoriali hanno regole parzialmente diverse da quelli dei creditori privati, con aliquote di prelievo più basse a favore del debitore (ad es. possono prelevare 1/10, 1/7 o 1/5 dello stipendio a seconda del suo importo) e alcune tutele sulla prima casa.

Va infatti evidenziato che, per legge, l’Agenzia delle Entrate–Riscossione non può pignorare l’abitazione principale del debitore se questa è l’unico immobile di proprietà, non di lusso e adibito a residenza, salvo che il debito superi €120.000 e vi sia già ipoteca iscritta da almeno 6 mesi. Dunque un Carabiniere proprietario soltanto della casa in cui vive, in presenza di cartelle esattoriali, non rischia la vendita all’asta della prima casa per mano del Fisco (mentre, attenzione, la prima casa è pignorabile da parte di creditori privati o della banca in caso di mutuo non pagato). Restano invece pignorabili da AER gli ulteriori immobili (se il militare possiede seconde case, terreni, ecc.) e la prima casa stessa in caso non rientri nei requisiti di legge (es. immobile di lusso, oppure il debitore possiede un altro immobile).

Debiti per multe: anche le multe stradali o altre sanzioni amministrative non pagate confluiscono in cartelle esattoriali (dopo la notifica del verbale e l’iscrizione a ruolo). Quindi l’azione di recupero è analoga: la Prefettura o l’ente locale incarica AER della riscossione coattiva. Il Carabiniere che dimentica o rifiuta di pagare multe può vedersi recapitare cartelle e subire poi pignoramenti esattoriali.

Debiti verso l’INPS: se il militare ha avuto attività extra lavorative (è raro per i Carabinieri, ma possibile ad esempio con autorizzazione per un secondo lavoro, o per periodi precedenti all’arruolamento in cui era lavoratore autonomo) potrebbe avere contributi previdenziali non versati. L’INPS, come detto, iscrive a ruolo questi crediti in cartelle esattoriali, per cui il meccanismo di recupero è lo stesso dei tributi. Anche i contributi pensionistici dovuti per la babysitter o altri lavoratori domestici possono dare luogo a avvisi di addebito e pignoramenti se non pagati. Un caso particolare: se il Carabiniere è stato coinvolto in un procedimento di responsabilità amministrativa (es. un danno erariale verso l’amministrazione, accertato dalla Corte dei Conti), le somme da rifondere allo Stato potrebbero essere recuperate anche mediante trattenute sullo stipendio, ma si tratta di situazioni più specifiche e non di “debiti commerciali” – tuttavia meritano menzione perché anch’esse ricadono nel dovere di integrità del militare.

In generale, essere debitore verso lo Stato pone il Carabiniere in una posizione scomoda: da un lato c’è l’obbligo civico di pagare tasse e oneri; dall’altro, l’Amministrazione militare potrebbe venire a conoscenza dei debiti tributari più facilmente (poiché gli atti di pignoramento arrivano al Ministero stesso). È quindi fondamentale, per evitare imbarazzi o contrasti coi doveri, regolarizzare o contestare tempestivamente questi debiti. Ad esempio, se si riceve una cartella illegittima, è giusto presentare ricorso al giudice tributario entro i termini di legge; se invece la cartella è corretta ma non si riesce a pagarla in un’unica soluzione, si può chiedere all’Agenzia Entrate Riscossione una rateizzazione (spesso concessa fino a 72 rate mensili, o 120 rate in casi di grave e comprovata difficoltà). La richiesta di rateizzo, se accolta, blocca le procedure esecutive a condizione di rispettare le rate. Inoltre, negli ultimi anni vi sono state diverse definizioni agevolate (es. “rottamazione delle cartelle”): un Carabiniere con molti debiti fiscali dovrebbe tenersi informato su eventuali sanatorie fiscali, che consentono di pagare solo imposte senza sanzioni né interessi. Ad esempio, la Legge di Bilancio 2023/2024 ha previsto lo stralcio dei mini-debiti fino a €1.000 e una “rottamazione-quater” per cartelle fino al 2017 con pagamento del solo importo dovuto senza sanzioni. Queste misure possono alleviare il carico debitorio e ridurre il rischio di pignoramenti.

Una novità molto rilevante: con la Legge 30 dicembre 2024 n. 207 (Bilancio 2025), ai commi 84-86 dell’art.1, è stato introdotto un meccanismo di prelievo automatico sullo stipendio dei dipendenti pubblici indebitati col Fisco. In pratica, dal 1° gennaio 2026, se un dipendente pubblico – quindi anche un Carabiniere – ha cartelle esattoriali pendenti per oltre €5.000 e percepisce uno stipendio superiore a circa €2.500 lordi mensili (circa €1.800 netti), l’ente datore di lavoro dovrà bloccare d’ufficio una parte dello stipendio (fino a 1/7) e accantonarla in favore del Fisco. Questo blocco preventivo avverrà prima che intervenga formalmente il pignoramento: in pratica, lo Stato si trattiene da solo il “quinto” (anzi, il settimo) in anticipo, evitando di versare al debitore l’intera somma. Tecnicamente, viene abbassata la soglia di verifica prevista dall’art.48-bis DPR 602/1973: finora le Pubbliche Amministrazioni dovevano controllare eventuali inadempienze fiscali solo prima di pagare compensi superiori a €5.000; dal 2026 dovranno farlo per pagamenti sopra €2.500 quando si tratta di stipendi. Se risulta il debito fiscale >= €5.000, scatta la trattenuta nei limiti di pignorabilità dello stipendio (che per gli importi in questione è appunto 1/7, cioè circa il 14,3%, o 1/10 per stipendi netti più bassi). Questo intervento legislativo mira a recuperare più efficacemente le tasse dovute dai dipendenti pubblici “evasori” e, secondo le stime, potrebbe coinvolgere migliaia di statali. Per il Carabiniere interessato, significa che dal 2026 non potrà più “nascondere” al proprio datore un debito fiscale significativo: il prelievo sarà quasi automatico e il Comando (tramite i suoi organi amministrativi) ne verrà a conoscenza. È quindi doppiamente consigliabile regolarizzare per tempo tali pendenze (ad esempio aderendo alle rateizzazioni prima del 2026), per evitare questa misura che, di fatto, anticipa il pignoramento. In ogni caso, il prelievo automatico rispetterà le percentuali massime di legge (1/10 o 1/7 dello stipendio, lasciando il resto al dipendente) e ricalcherà le regole del pignoramento esattoriale classico. Inoltre, se nel frattempo il dipendente avrà già un pignoramento ordinario o altre trattenute, il tutto dovrà coordinarsi entro il limite del 50% (come vedremo più avanti).

Profili disciplinari specifici: i debiti verso il Fisco rientrano a pieno titolo nel concetto di “non onorare i debiti” sanzionabile disciplinarmente. Tuttavia, come visto, se il militare mostra di volerli risolvere (pagando a rate, accettando il pignoramento del quinto, impugnando con fondamento le cartelle contestabili) di norma l’Amministrazione non interviene. Un consiglio: non attendere passivamente. Ignorare le cartelle porta a pignoramenti e potenziali imbarazzi; è meglio segnalare per tempo ai superiori amministrativi eventuali problemi – ad esempio, se si ottiene una rateazione, informare l’ufficio amministrazione potrebbe evitare fraintendimenti (un creditore esterno talvolta minaccia di “scrivere al Comando”: far sapere che si è già trovato un accordo mette al riparo la reputazione). In ogni caso, è buona norma per un Carabiniere tenere in ordine i propri doveri verso lo Stato, dato anche il valore simbolico: un servitore dello Stato che evade i tributi può vedere compromessa la fiducia nei suoi confronti. Se tuttavia ciò accade per difficoltà, esistono come abbiamo visto strumenti leciti per rimediare, e persino procedure giudiziali (sovraindebitamento) per ridurre il debito fiscale in casi estremi – l’importante è agire entro le regole.

Debiti bancari e finanziari (prestiti, mutui, carte di credito)

Molti militari ricorrono a finanziamenti per sopperire alle esigenze familiari: prestiti personali, cessioni del quinto, mutui per la casa, acquisti a rate (auto, elettrodomestici), carte di credito revolving, ecc. Un Carabiniere gode spesso di buona considerazione da parte di banche e finanziarie, poiché ha un posto di lavoro stabile e stipendio fisso erogato dallo Stato: ciò facilita l’accesso al credito (talora in modo fin troppo facile). Non è raro che un militare attivi una cessione del quinto dello stipendio (prestito rimborsato con trattenuta diretta in busta paga del 20% dello stipendio) e magari, avendo ancora capienza, anche una delega di pagamento (seconda cessione, fino ad un altro quinto). Questi strumenti consentono di ottenere liquidità immediata, ma riducendo notevolmente lo stipendio mensile netto possono, nel tempo, mettere in difficoltà se sopraggiungono altre spese. Inoltre, oltre ai prestiti con trattenuta, il militare potrebbe contrarre debiti con carte di credito o prestiti personali tradizionali (da rimborsare con bollettini o RID bancario).

Conseguenze dell’insolvenza verso banche/finanziarie: quando il Carabiniere non riesce a pagare le rate di un prestito o di una carta di credito, la prima conseguenza è la segnalazione nelle banche dati (CRIF, Centrale Rischi), che lo classificherà come cattivo pagatore, impedendogli di ottenere nuovi prestiti finché non regolarizza. Dopo alcune rate impagate (di solito 6-7 mensilità per i prestiti personali, meno per le carte revolving), la banca può decadere dal beneficio del termine e chiedere il pagamento immediato di tutto il debito residuo in un’unica soluzione. Spesso la pratica viene passata a società di recupero crediti, che iniziano con solleciti, telefonate, lettere anche sul luogo di residenza. Se il debitore continua a non pagare, la finanziaria può procedere legalmente chiedendo un decreto ingiuntivo dal tribunale (titolo esecutivo per il credito non pagato). Una volta ottenuto il titolo ed eventualmente trascorsi 40 giorni senza opposizione (così da renderlo definitivo), la banca/finanziaria tramite avvocati notifica un atto di precetto (ultimatum a pagare entro 10 giorni). Decorso anche il precetto senza esito, si passa all’esecuzione forzata: nel caso di un militare, il metodo più efficace per il creditore è di norma il pignoramento presso terzi, cioè il pignoramento dello stipendio presso il Ministero (il terzo datore di lavoro). In alternativa o in aggiunta, il creditore potrebbe pignorare il conto corrente del debitore (se vi transita lo stipendio o altre somme), oppure eventuali beni di proprietà (un’automobile, oggetti di valore in casa, o immobili se presenti). Il pignoramento mobiliare (recarsi in casa a cercare beni) è raro e poco fruttuoso, ma rimane teoricamente possibile. Più concreta è l’ipotesi del pignoramento immobiliare se il Carabiniere possiede una casa diversa dalla prima casa esente dal Fisco: una banca può ipotecare e far vendere all’asta un immobile di proprietà per soddisfarsi, specie se è la casa comprata con mutuo e il Carabiniere non paga più le rate del mutuo – in tal caso la banca mutuante è garantita da ipoteca e dopo alcuni mesi di insolvenza avvierà l’esecuzione sull’immobile ipotecato.

In caso di mutuo sulla prima casa, purtroppo le tutele sono limitate: non esiste una protezione automatica come quella prevista contro il Fisco. La banca può escutere l’ipoteca e ottenere dal tribunale la vendita all’asta. L’unico scudo legale per preservare l’abitazione sarebbe cercare un accordo con la banca (ad esempio una moratoria o rinegoziazione del mutuo) prima che la situazione precipiti, oppure – se già pignorata – tentare di sospendere la procedura attivando una procedura di sovraindebitamento o vendendo privatamente l’immobile per saldare il debito prima dell’asta. Esistono alcune normative temporanee (ad es. fondo di garanzia prima casa o misure anti-esecuzione in periodi di crisi) ma nel 2025 non vi è un blocco generalizzato delle aste, quindi la regola generale resta questa: i creditori privati possono aggredire anche la prima casa, diversamente dal Fisco.

Per quanto riguarda il pignoramento dello stipendio, che è la situazione più comune, ricordiamo che non vi è più alcun privilegio per gli stipendi dei dipendenti pubblici: un tempo (prima degli anni ’80) vigeva l’impignorabilità quasi totale degli stipendi statali salvo piccole quote, ma la Corte Costituzionale ha eliminato tale disparità. Oggi il Carabiniere risponde dei debiti con il proprio stipendio alle stesse condizioni di qualsiasi lavoratore. La legge generale (art. 545 c.p.c.) prevede che i creditori ordinari possano pignorare al massimo un quinto (20%) dello stipendio netto. Dunque, ad esempio, per un debito con la banca la trattenuta forzata in busta paga non potrà superare il 20% del netto mensile. In termini pratici, se un Carabiniere ha stipendio netto di €1.800, il massimo pignorabile per un prestito non pagato sarà €360 al mese. Questo meccanismo tutela il debitore evitando che l’intero emolumento venga travolto dai debiti, garantendo comunque al creditore un soddisfacimento parziale e costante. Più avanti dettaglieremo tutte le soglie e i cumuli di pignoramento.

Segnalazioni e conseguenze professionali: l’insolvenza verso banche non viene normalmente comunicata all’Amministrazione, se non attraverso gli atti giudiziari del pignoramento. Non è previsto che banche o finanziarie “avvisino il Comando” se un loro cliente Carabiniere non paga. Tuttavia, può accadere che un istituto di credito, nel tentativo di intimidire, minacci di informare i superiori. Si tratta di pressioni indebite: ufficialmente, un creditore privato non ha titolo per interferire col datore di lavoro se non tramite il pignoramento legale. D’altro canto, l’eventuale conoscenza informale da parte di un Comandante di reparto di gravi difficoltà finanziarie di un proprio sottoposto potrebbe indurre a valutazioni sull’affidabilità: ad esempio, in casi estremi, per tutelare il militare e il servizio, il Comando potrebbe disporre un trasferimento per incompatibilità ambientale (se i debiti sono legati al contesto locale o a frequentazioni rischiose), oppure evitare di impiegare il militare in mansioni che comportino maneggio di denaro o espongano a corruzione. Queste sono misure gestionali più che disciplinari. Sul piano strettamente disciplinare, un debito bancario non pagato potrebbe rilevare solo se sfocia in atti clamorosi (es. protesto di assegni, denunce) o se si configura come “vita gravemente disordinata” del militare. In assenza di ciò, come detto, un pignoramento per debiti finanziari non pregiudica di per sé né promozioni né avanzamenti di carriera.

In ogni caso, il Carabiniere con debiti bancari farebbe bene a muoversi per tempo: appena si rende conto che non riuscirà a pagare una o più rate, contattare la banca può spesso portare a soluzioni (ad esempio, molte finanziarie concedono rifinanziamenti allungando la durata, oppure periodi di moratoria di alcuni mesi). È preferibile cercare un accordo stragiudiziale – come un saldo e stralcio (pagare subito una percentuale del dovuto a chiusura del debito) o un piano di rientro concordato – piuttosto che lasciar arrivare decreti ingiuntivi e pignoramenti, che aggiungono costi di interessi legali e spese. Nel caso in cui i debiti bancari siano multipli e insostenibili, considerare le procedure di sovraindebitamento (vedi oltre) è una strada lecita per evitare il collasso finanziario.

Debiti verso privati (fornitori, locatori, persone comuni)

Questa categoria include tutti i debiti non finanziari e non fiscali che il Carabiniere potrebbe avere verso soggetti privati. Ad esempio: il canone di affitto non pagato al proprietario di casa, il conto dal dentista o da un altro professionista rimasto insoluto, il prestito informale ricevuto da un amico o parente, le spese condominiali arretrate, oppure ancora un eventuale risarcimento danni stabilito in sede civile a carico del militare (estraneo al servizio).

Le conseguenze, in caso di mancato pagamento, ricalcano quelle viste per le banche: il creditore privato dovrà ottenere un titolo esecutivo (una sentenza, un decreto ingiuntivo, un verbale di mediazione omologato, ecc.) e poi potrà attivare il pignoramento. Anche in questo caso, il bersaglio più facile sarà lo stipendio del debitore. Da notare che in alcuni casi il titolo può essere immediato: ad esempio, un assegno bancario emesso dal Carabiniere e risultato scoperto genera un protesto e costituisce direttamente titolo esecutivo; oppure una ricognizione di debito firmata potrebbe abbreviare i tempi per il decreto ingiuntivo. Ma la sostanza è: nessun privato può pignorare nulla senza un ordine del giudice. Se dunque un Carabiniere riceve minacce da parte di un creditore privato (“ti faccio pignorare lo stipendio subito se non paghi”), sappia che ci vuole comunque un procedimento legale: i tempi tecnici offrono margine per reagire.

Una volta ottenuto e notificato il titolo e il precetto, il creditore privato può pignorare stipendio, conto, beni mobili o immobili come già descritto. Per i limiti sullo stipendio, valgono le regole ordinarie: 1/5 massimo per ogni creditore di questo tipo. Se ad esempio un Carabiniere ha debiti con due diversi privati, poniamo un padrone di casa e un ex socio in un’attività, e entrambi ottengono pignoramenti dello stipendio, essi non possono prelevare due quinti contemporaneamente (perché insieme farebbero il 40%). In genere, il secondo pignoramento si accoda al primo: il primo occuperà il quinto finché soddisfatto, poi subentrerà il secondo. Alternativamente, se i pignoramenti sono concorrenti ma di natura diversa (es. uno è bancario, l’altro alimentare, ecc.), potrebbero coesistere ma entro il limite metà stipendio – torneremo su questo aspetto dei cumuli.

Un fenomeno da evitare accuratamente è il fai-da-te illegale: ad esempio rivolgersi a metodi spicci per riscuotere o non pagare. È capitato, fuori dall’Arma, che taluni creditori privati scrivessero al Comandante di Stazione segnalando che un Carabiniere aveva debiti personali non saldati, sperando in una pressione disciplinare. Formalmente, queste segnalazioni non dovrebbero avere corso, perché l’amministrazione non è organo di recupero per debiti privati. Tuttavia, situazioni del genere possono gettare ombra sulla reputazione del militare nell’ambiente di lavoro. Perciò, anche quando i debiti riguardano privati, è bene agire con trasparenza e tempestività: se vi è un contenzioso civile, affrontarlo nelle sedi opportune (mediazione, arbitrato, tribunale) senza trascinarlo oltremisura; se il creditore è un conoscente, evitare che la questione esca dall’ambito privato.

Dal punto di vista disciplinare, un debito verso privati fa notizia solo se degenera in eventi eclatanti: ad esempio, un assegno protestato a nome di un Carabiniere diventa un fatto pubblico (registro informatico dei protesti), e potrebbe essere considerato un comportamento sconveniente; oppure se il militare riceve un atto di pignoramento presso terzi notificato in caserma, i superiori ne verranno a conoscenza. Come sempre, l’elemento chiave è la condotta: un conto è l’impossibilità momentanea di pagare un debito (capita a chiunque), un altro è la frode o la malafede (ad esempio, fare spese voluttuarie e non pagare deliberatamente i creditori). Quest’ultima, se dimostrata, può configurare quella “condotta non decorosa nella vita privata” che il regolamento militare censura. Ma nella stragrande maggioranza dei casi, il debito civile privato resta confinato nella sfera personale.

Debiti come garante (fideiussioni e coobbligazioni)

Un Carabiniere potrebbe trovarsi debitore anche in maniera indiretta, ossia avendo garantito debiti altrui. Ad esempio, potrebbe aver fatto da fideiussore per il mutuo o il prestito di un familiare; oppure aver firmato insieme ad altri un finanziamento (co-intestazione o coobbligazione). In questi casi, se il debitore principale non paga, il garante risponde in solido. La banca o il creditore potrà quindi rivalersi direttamente sul Carabiniere garante, esattamente come se fosse lui l’intestatario del debito.

Le implicazioni legali sono analoghe: il garante, avendo firmato un contratto di fideiussione, di norma rinuncia al beneficio di escussione, il che significa che il creditore può chiedere a lui il pagamento senza dover prima escutere il debitore principale. Ad esempio, se un collega di cui ci fidavamo non paga il prestito per cui abbiamo fatto da garanti, verremo chiamati noi a pagare. Dopo una formale messa in mora, il creditore potrà agire giudizialmente contro il garante (decreto ingiuntivo e pignoramento). È evidente che molti militari finiscono in difficoltà proprio per essere stati troppo disponibili con familiari o amici: “mettici una firma anche tu” può trasformarsi in un obbligo di pagare decine di migliaia di euro al posto d’altri.

Dal punto di vista disciplinare, essere garante insolvente è praticamente equivalente a essere debitore principale insolvente: sempre di “debiti non onorati” si tratta. L’unica attenuante morale potrebbe essere che il militare si era impegnato per aiutare qualcuno, ma purtroppo ciò non evita le conseguenze finanziarie. Se il garante Carabiniere sospetta che il debitore principale non pagherà, è opportuno che informi immediatamente il creditore e cerchi di trovare una soluzione (es: subentrare nel contratto, concordare un piano di rientro prima del contenzioso). Legalmente, potrebbe rivalersi sul debitore principale in un secondo momento, ma se questi non ha beni o è irreperibile, la rivalsa resterà teorica. Quindi, cautela: firmare da garanti è altrettanto serio che contrarre debiti in prima persona.

Un aspetto particolare: se il debito garantito era con una persona “controindicata” (magari un prestito informale da parte di un soggetto poco pulito), il solo fatto di aver garantito/preso soldi da costui potrebbe configurare la violazione della norma disciplinare (debiti con persone moralmente o penalmente controindicate). È un caso limite, ma vale il monito: evitare assolutamente di coinvolgersi in questioni di denaro con ambienti poco limpidi, perché oltre al rischio economico c’è il rischio di compromettere la propria posizione militare.

Debiti alimentari e familiari (assegni di mantenimento, famiglia)

Tra i doveri civili di un individuo, vi è quello di provvedere al mantenimento della famiglia. Quando un Carabiniere è separato o divorziato e il giudice ha stabilito un assegno di mantenimento per il coniuge e/o per i figli, tale obbligo economico ha natura alimentare e gode di uno status speciale. Infatti, la legge tutela i cosiddetti “crediti alimentari” (quelli destinati al sostentamento di persone a carico): se il militare non paga volontariamente l’assegno mensile stabilito, l’avente diritto può agire esecutivamente con pignoramento dello stipendio in una misura che può superare il quinto, previa autorizzazione del presidente del tribunale. In genere, i tribunali autorizzano un pignoramento per alimenti fino a circa 1/3 dello stipendio netto, importo che si considera adeguato ma non oltre il limite della decenza per il debitore.

Esempio: se a un Carabiniere è imposto di versare €600 mensili per i figli ma smette di farlo, l’ex coniuge potrà ottenere un ordine di pignoramento sul suo stipendio; il giudice potrebbe fissare la quota pignorata in €600 su €1.800 (che è 1/3, ossia 33%) anche se supera il quinto, trattandosi appunto di alimenti. I crediti alimentari per loro natura hanno priorità su altri crediti: significa che, in caso di concorso, la parte destinata al mantenimento familiare verrà soddisfatta prima e per intero, mentre semmai saranno gli altri creditori a doversi “accontentare” di meno per rispettare il limite massimo cumulativo (come vedremo, il totale delle trattenute non può eccedere metà stipendio). La legge infatti considera “sacro” l’obbligo di mantenimento verso i figli minori o il coniuge privo di reddito, ponendolo davanti ad altri debiti.

Oltre alle esecuzioni civili, non pagare l’assegno di mantenimento può esporre il militare a un profilo penale: l’art. 570 del codice penale punisce l’violazione degli obblighi di assistenza familiare, che include il sottrarsi al mantenimento dei figli o del coniuge in stato di bisogno. Se il comportamento è reiterato e doloso, si rischiano denunce penali con possibili condanne (seppur spesso, in caso di pagamento tardivo, si evita il peggio). Per un Carabiniere, una condanna penale – anche a pena sospesa – costituisce di per sé un fatto grave che può portare a conseguenze disciplinari di stato (fino alla perdita del grado nei casi più infamanti).

Da un punto di vista pratico e disciplinare, quindi, i debiti verso i familiari sono i più delicati: l’Arma si aspetta dai suoi appartenenti un comportamento irreprensibile anche nei doveri verso la famiglia. Un Carabiniere che abbandona la famiglia al disagio economico violando decisioni del giudice infrange non solo la legge ma anche il principio di onorabilità richiesto. Difatti, esistono vari precedenti disciplinari sia nell’Arma che in altre forze di polizia per inosservanza dei doveri di assistenza familiare. Ad esempio, un caso riportato riguardava un appartenente alla Polizia sanzionato ripetutamente per aver trascurato gli obblighi verso il figlio, accumulando debiti e inadempienze correlate. Nel contesto militare, tali mancanze possono essere punite con sanzioni di corpo ripetute e, se persistenti, potrebbero concorrere a provvedimenti più severi (anche la sospensione dal servizio o la cessazione in casi estremi, specie se accompagnate da condanne).

In concreto, se un Carabiniere non riesce a sostenere l’assegno di mantenimento stabilito (magari perché nel frattempo gli sono sopraggiunti altri debiti o la somma fissata è divenuta insostenibile), la strada corretta è chiedere legalmente una revisione delle condizioni al tribunale (se vi sono giustificazioni concrete, come un rilevante calo di reddito, il giudice può ridurre l’ammontare dell’assegno). Ciò che non si deve fare è smettere di pagare arbitrariamente: questo provocherebbe solo l’attivazione del pignoramento e la segnalazione del fatto alle autorità (giudiziarie e disciplinari). Meglio prevenire: dialogare eventualmente con l’ex coniuge per concordare temporanee riduzioni (ratificando poi l’accordo legalmente), oppure destinare a quel fine la quota di stipendio prima che altri creditori possano intaccarla. Si ricordi inoltre che i trattamenti di missione, le indennità aggiuntive per i figli, ecc. spesso non sono pignorabili dai creditori normali ma possono essere prese in considerazione dal giudice per gli alimenti: in sostanza, per mantenere la prole il giudice può attingere anche a ciò che di solito è protetto (perché lo scopo è appunto tutelare i membri della famiglia). Dunque il Carabiniere chiamato a contribuire alla famiglia deve fare di tutto per mantenersi in regola con tali pagamenti, considerandoli prioritari rispetto ad altri debiti (lo impone non solo la legge ma anche l’etica militare e personale).

Sovraindebitamento (debiti multipli e crisi finanziaria personale)

Si parla di sovraindebitamento quando un debitore civile – quindi un soggetto non fallibile, come un lavoratore dipendente o un consumatore – si trova in una condizione tale da non riuscire più a far fronte ai propri debiti in modo regolare. È una situazione di crisi finanziaria personale in cui le uscite superano stabilmente le entrate e il patrimonio disponibile non è sufficiente a coprire l’esposizione debitoria. Molti Carabinieri purtroppo possono incorrere in sovraindebitamento, specie se ricadono in alcune delle circostanze viste: ad esempio più finanziamenti in corso (cessione del quinto + prestito + carta di credito), combinati magari con debiti fiscali e qualche pendenza familiare, il tutto mentre lo stipendio è già gravato da trattenute consistenti. Un evento imprevisto (malattia, separazione, aiuto economico a un parente) può far precipitare la situazione, rendendo impossibile mantenere tutte le scadenze.

Dal 2012 in Italia (L.3/2012, ora integrata nel nuovo Codice della Crisi D.Lgs.14/2019) esiste una procedura legale di composizione della crisi da sovraindebitamento, accessibile anche ai dipendenti pubblici e quindi ai militari. In altre parole, il Carabiniere sommerso dai debiti ha una via d’uscita giudiziale per ristrutturare o persino azzerare i debiti insostenibili, a patto di rispettare certe condizioni di meritevolezza. Approfondiremo tra poco questa procedura tra gli strumenti di difesa. Qui preme sottolineare che il sovraindebitamento non è uno scenario ipotetico raro, ma una realtà che affligge molti militari di ogni grado. Anche stipendi relativamente sicuri possono diventare insufficienti con un alto carico debitorio. Oltre agli ovvi risvolti economici, ciò può avere impatti sul piano personale (stress, problemi di salute, tensioni familiari) e professionale (calo di rendimento, distrazione, vulnerabilità a pressioni esterne). In casi estremi potrebbe essere messa in discussione la permanenza nel ruolo o come detto essere disposto un trasferimento per dare respiro al militare.

Riconoscere di essere in crisi finanziaria è il primo passo per uscirne. Purtroppo, la mancanza di educazione finanziaria è spesso all’origine dei guai economici dei militari: abituati magari a periodi di missioni ben pagate, alcuni hanno mantenuto un tenore di vita alto indebitandosi quando le entrate sono tornate normali; altri sono caduti vittime di truffe finanziarie o investimenti sbagliati, peggiorando la situazione. È fondamentale non vergognarsi e non chiudersi: il sovraindebitato ha oggi strumenti normativi per chiedere aiuto e risollevarsi legalmente, senza dover ricorrere a espedienti illeciti. Proprio per evitare che la disperazione economica spinga a errori (come rivolgersi ad usurai, o – peggio – lasciarsi tentare dalla corruzione per denaro), l’ordinamento offre la procedura di composizione della crisi, che può congelare le azioni esecutive e portare a cancellare i debiti residui. Un Carabiniere in grave sovraindebitamento dovrebbe consultare esperti (avvocati, commercialisti) specializzati in questa materia, per valutare se può presentare un piano del consumatore o altra procedura. Come vedremo, uno dei requisiti è la buona fede: il debitore non deve aver causato la sua crisi con frode o colpa grave (ad es. dilapidando il patrimonio in attività illecite). Se la crisi deriva da errori sì, ma errori onesti o sfortune, il militare può accedere alla procedura e ottenere in prospettiva l’esdebitazione, ossia la liberazione dai debiti insostenibili.

Prima di arrivare a tanto, comunque, il Carabiniere in difficoltà potrebbe tentare soluzioni “ordinarie” di consolidamento: ad esempio, consolidare i debiti contratti (sostituire più prestiti con uno solo, magari tramite cessione del quinto aggiuntiva, se ancora possibile), oppure vendere volontariamente alcuni beni per ridurre l’indebitamento (es. alienare un secondo veicolo, liquidare investimenti, ecc.). L’importante è non lasciar incancrenire la situazione, perché – come abbiamo visto – un quadro di sovraindebitamento protratto può anche riflettersi sull’ambiente lavorativo (un militare cronicamente indebitato può essere percepito come meno affidabile, con tutte le ingiuste stigmatizzazioni del caso). Chiedere aiuto è segno di responsabilità: rivolgersi ad un consulente finanziario o ad un legale esperto può spesso far emergere soluzioni che da soli non si individuano.

Riassumendo le tipologie di debito e i loro effetti, riportiamo di seguito una tabella riepilogativa:

Tipo di debito	Esempi comuni	Azioni tipiche del creditore	Limite pignorabile su stipendio
Debiti bancari/finanziari (prestiti personali, mutui, carte di credito)	Prestito non rimborsato; rata mutuo scaduta; sconfinamento di carta di credito	Decreto ingiuntivo e precetto; pignoramento stipendio presso Ministero Difesa; pignoramento conto corrente; pignoramento dell’immobile ipotecato (per mutuo)	1/5 dello stipendio netto (20%) (limite generale ex art. 545 c.p.c. per crediti ordinari)
Debiti verso Fisco/Enti (tributi, cartelle esattoriali, contributi previdenziali, multe)	IRPEF, IVA, IMU, multe non pagate; contributi INPS non versati; cartelle Agenzia Entrate Riscossione	Cartella esattoriale (titolo esecutivo); intimazione di pagamento; pignoramento presso terzi (stipendio o conto) a mezzo AER; fermi amministrativi, ipoteche; dal 2026, blocco automatico 1/7 stipendio se >€5.000 di debito	Aliquote speciali (art.72-ter DPR 602/73): – 1/10 stipendio se netto ≤ ~€2.500- 1/7 se €2.500 < stipendio ≤ €5.000- 1/5 se stipendio > €5.000
Debiti verso privati (persone fisiche, fornitori, locatori)	Affitti arretrati; prestito da un amico; fatture non pagate (es. ristrutturazione casa)	Decreto ingiuntivo o sentenza in giudizio civile; pignoramento di stipendio, conto, beni mobili o immobili (se di valore)	1/5 dello stipendio netto (20%) (come per altri crediti ordinari)
Obblighi alimentari (assegni di mantenimento per coniuge/figli)	Mantenimento mensile fissato in sede di separazione/divorzio	Atto di precetto sulla base della sentenza di separazione/divorzio; pignoramento dello stipendio autorizzato dal giudice; eventuale denuncia ex art.570 c.p. se reiterato	Fino a ~1/3 dello stipendio, quota stabilita dal giudice (può variare in base alle esigenze alimentari); ha priorità su altri pignoramenti
Debiti da garante (fideiussore)	Prestito altrui garantito; leasing garantito e poi insoluto dal principale	Stesse azioni del credito originario (es. banca): ingiunzione e pignoramenti rivolti direttamente al garante in solido	Come da natura del debito garantito (1/5 se ordinario, etc.). Il garante è trattato alla pari del debitore principale

(Nota: la percentuale massima pignorabile è riferita al netto mensile dopo le ritenute fiscali e previdenziali. Ad esempio, 1/5 di €2.000 netti = €400. Le soglie precise per le aliquote 1/10 e 1/7 in ambito esattoriale possono essere soggette a lievi variazioni in base a riferimenti normativi – il DPR 602/73 indica fasce legate a importi definiti, attualmente ~€2.500 e €5.000 netti).

Limite complessivo: indipendentemente dal numero di creditori, almeno metà dello stipendio deve rimanere libera al debitore. L’art. 545, co.5 c.p.c. prevede infatti che, in caso di concorsi di cause di pignoramento diverse, “la somma delle trattenute non può superare la metà dello stipendio”. La Corte di Cassazione ha chiarito che tale limite del 50% vale anche se i pignoramenti iniziano in tempi diversi: conta la coesistenza di crediti di diversa natura (es. uno alimentare e uno fiscale) e il giudice deve assicurare che la sommatoria non ecceda il 50%. Dunque, uno stipendio non potrà mai essere decurtato di oltre la metà del netto mensile, salvo il caso estremo di cessione volontaria del quinto + pignoramento del quinto + alimenti, dove la cessione (essendo volontaria) si aggiunge fuori conteggio e porterebbe di fatto a 2/5 trattenuti più magari 1/3 alimenti: in tali situazioni però interviene la discrezionalità del giudice per evitare effetti troppo penalizzanti, ad esempio modulando un po’ al ribasso le aliquote di pignoramento non alimentare. In generale, tuttavia, 50% è il tetto invalicabile per i pignoramenti giudiziari totali contemporanei.

Come si può notare, nelle peggiori ipotesi un Carabiniere potrebbe restare con solo metà stipendio (o anche meno, se ha attivato cessioni volontarie). Gestire la vita quotidiana con metà salario è difficile, ecco perché conviene muoversi prima che le trattenute scattino e cumuli di debiti implodano.

Nei capitoli seguenti esamineremo come difendersi legalmente da queste azioni: quali strumenti di opposizione, di rinegoziazione e di esdebitazione sono a disposizione del militare debitore per ridurre l’impatto dei debiti e risolvere gradualmente la crisi.

Le azioni di recupero dei creditori: procedure e limiti (cosa può succedere)

Prima di passare alle strategie difensive, è utile capire il percorso tipico che un creditore segue per recuperare coattivamente un debito. Conoscere le fasi dell’esecuzione forzata aiuta il debitore a individuare quando e come intervenire.

1. Sollecito e messa in mora: inizialmente, appena si verifica un inadempimento (es. scadenza di una rata non pagata, bolletta scaduta, mancato versamento di mantenimento), il debitore viene considerato in mora. Il creditore inizia con solleciti: possono essere informali (telefonate, email, lettere di sollecito) oppure formali (lettera raccomandata A/R o PEC di costituzione in mora). In questa fase non c’è ancora un giudice di mezzo, ed è il momento migliore per trovare un accordo. Se il Carabiniere debitore riceve tali solleciti, fare orecchie da mercante è controproducente: meglio contattare il creditore o il suo legale, spiegare la situazione ed eventualmente concordare un piano di rientro prima che scattino procedure legali. Ad esempio, si può ottenere una dilazione extra-giudiziale o offrire di pagare una parte subito (saldo e stralcio). Agire in questa fase può evitare spese future e precludere provvedimenti più severi.

2. Titolo esecutivo: se il debitore non adempie ai solleciti, il creditore (privato) dovrà munirsi di un titolo esecutivo per poter procedere al pignoramento. I titoli esecutivi più comuni sono: il decreto ingiuntivo emesso dal tribunale (ottenibile rapidamente su prova scritta del credito, ad es. contratto, estratto conto, ecc.), le sentenze di condanna (in caso di causa civile), oppure gli atti notarili di obbligo e le cambiali o assegni protestati (che sono già titoli di per sé). Per i debiti fiscali, come detto, il titolo è direttamente la cartella esattoriale o l’accertamento immediatamente esecutivo; per i debiti di mantenimento familiare, il titolo è la sentenza di separazione/divorzio o il provvedimento del giudice civile che fissa l’assegno. Senza un titolo esecutivo, nessuno può pignorare lo stipendio o altro: questa è una garanzia fondamentale. Il Carabiniere debitore deve quindi monitorare gli atti giudiziari: se gli viene notificato un decreto ingiuntivo, ha 40 giorni per presentare opposizione motivata e bloccarne l’efficacia (in assenza di opposizione, l’ingiunzione diviene definitiva ed esecutiva).

3. Atto di precetto: una volta in possesso di un titolo esecutivo valido, il creditore (nel recupero ordinario) deve notificare al debitore un precetto, ossia un’intimazione formale a pagare entro un termine non inferiore a 10 giorni, con avvertimento che in difetto si procederà con esecuzione forzata. Il precetto indica l’importo dovuto (capitale, interessi, spese legali) e fa da ultimo avviso. Può essere notificato contestualmente al titolo (se ad esempio il decreto ingiuntivo non era stato notificato prima) o successivamente. Nel caso di debiti esattoriali, attenzione: la cartella esattoriale vale già come precetto. Inoltre, dal 2021 la legge prevede che, prima di pignorare stipendi pubblici, l’Agenzia Riscossione invii un avviso di intimazione 30 giorni prima (diventati 60 giorni dal 2025), dando un’ulteriore chance al debitore di pagare o chiedere rateazione. Trascorso il termine del precetto (o dell’intimazione AER) senza pagamento, il creditore può attivare il pignoramento.

4. Pignoramento presso terzi (stipendio, conto): per un Carabiniere dipendente statale, la forma più probabile di esecuzione è il pignoramento presso terzi, in particolare pignoramento dello stipendio e/o del conto bancario dove viene accreditato lo stipendio. Il pignoramento si concretizza con un atto notificato sia al debitore che al terzo (il datore di lavoro, la banca). Nel caso dello stipendio pubblico, la procedura ha delle particolarità:

• Il terzo da citare per il pignoramento dello stipendio di un dipendente statale è la competente Ragioneria Territoriale dello Stato (RTS) che gestisce i pagamenti per il Ministero di riferimento. Per i Carabinieri (Ministero della Difesa), l’atto va tipicamente notificato alla RTS del MEF competente per territorio e per conoscenza all’ufficio amministrativo dell’Arma (ad es. il Centro Nazionale Amministrativo dell’Arma dei Carabinieri – CNA). In pratica, funge da terzo il Ministero/Economato che eroga lo stipendio. Esistono conti speciali e iter interni: talvolta si coinvolge anche la Prefettura se previsto da protocolli locali, ma questi sono dettagli tecnici.
• Il pignoramento dello stipendio impone al terzo (Ministero) di accantonare mensilmente la quota pignorata (es. 1/5) invece di pagarla al dipendente, in attesa delle decisioni del giudice. L’atto notificato specificherà di solito l’ammontare pignorato (ad es. “si pignora lo stipendio di Tizio nei limiti di 1/5 fino a concorrenza di €…”).
• Dopo la notifica, il terzo (datore di lavoro) deve comunicare al tribunale una dichiarazione ex art. 547 c.p.c., indicando l’esistenza del rapporto di lavoro e l’entità dello stipendio. Nella stessa dichiarazione, calcolerà la quota soggetta a pignoramento secondo i limiti di legge.
• Quindi il giudice dell’esecuzione emetterà un’ordinanza di assegnazione, con cui assegna formalmente al creditore procedente la quota pignorata (ad es. “assegna a Banca X la somma di €360 mensili, pari a 1/5 dello stipendio netto di Tizio, fino a soddisfo del credito di €… oltre interessi”). Da quel momento, il Ministero erogherà la trattenuta ogni mese e la verserà al creditore o al suo avvocato fino all’estinzione del debito.

Il pignoramento del conto corrente è un’alternativa (spesso complementare) per i creditori. Se il Carabiniere ha uno o più conti bancari intestati, il creditore può notificarvi un atto di pignoramento presso terzi direttamente alla banca. La banca, al momento del pignoramento, congela le somme presenti sul conto fino a concorrenza del credito pignorato. Tuttavia, esistono tutele specifiche: se sul conto affluiscono stipendi, il Codice di procedura civile (art. 545, commi 7 e 8) protegge l’ultimo stipendio accreditato prima del pignoramento, rendendolo impignorabile al 100%. Inoltre, le somme precedentemente depositate derivanti da stipendio sono impignorabili per la parte corrispondente a tre volte l’assegno sociale (circa €1.500 complessivi). In parole povere: se il creditore blocca il conto il giorno dopo l’accredito dello stipendio di luglio, la banca deve lasciare intatta la mensilità di luglio; se c’era un saldo ulteriore sul conto (risparmi accumulati) questo è pignorabile solo nella misura eccedente €1.500 circa. Dal mese successivo, gli ulteriori stipendi che arriveranno sul conto invece saranno pignorati anch’essi nei limiti del quinto, perché ormai l’azione esecutiva è in corso. Questa norma serve a evitare che un pignoramento del conto “prosciughi” anche la mensilità corrente lasciando il debitore senza nulla. Attenzione però: se contestualmente c’è già un pignoramento dello stipendio alla fonte, lo stipendio arriva in conto già decurtato della quota pignorata – in tal caso la protezione dell’ultima mensilità non si applica perché l’ultima mensilità accreditata è già libera da pignoramento (essendo stata prelevata a monte). In sostanza, o si pignora a monte o a valle, ma non due volte.

5. Assegnazione e ripartizione: se il Carabiniere ha più creditori in competizione (ad esempio banca, ex moglie e Fisco), può accadere che più soggetti pignorino diversi importi. Possono sorgere problemi di coordinamento: la legge prevede che se i pignoramenti sono contestuali davanti allo stesso giudice, si apre un procedimento di concorso dove i creditori intervengono e il giudice ripartisce le somme raccolte in base ai privilegi. Sullo stipendio, di norma si riesce a gestire limitando la somma al 50% e dando priorità assoluta agli alimentari, poi eventualmente ai crediti erariali e infine agli ordinari. Se invece i pignoramenti sono partiti in momenti diversi (es. prima l’ex coniuge, poi mesi dopo arriva la banca), nella pratica l’ufficio paga-salario può attivare la seconda trattenuta solo se c’è ancora margine sotto il 50%. In caso contrario, il creditore successivo può solo attendere il suo turno o chiedere al giudice una rideterminazione. La Cassazione ha comunque stabilito che il limite del 50% va garantito sommando anche pignoramenti iniziati in tempi diversi, purché siano di natura diversa (alimentare, fiscale, ordinaria). Quindi, ad esempio, se un Carabiniere avesse un quinto già pignorato dalla banca e poi sopraggiunge un fiscale da 1/7, questi possono coesistere perché 20%+14%=34% (<50%); ma se arrivasse anche un alimentare da 1/3 (33%), la somma di 33+20+14=67% eccederebbe il limite e il giudice dovrebbe ridurre proporzionalmente gli importi (di solito salvaguardando per intero l’alimentare e tagliando gli altri).

6. Persistenza o chiusura del pignoramento: una volta avviato, il pignoramento dello stipendio prosegue mese per mese finché il credito originario non è completamente soddisfatto (capitale + interessi maturati + spese legali). Se il militare cambia amministrazione (trasferimento ad altro Ministero, congedo e passaggio ad altro impiego pubblico), il pignoramento prosegue sul nuovo ente (la sentenza/certificato di trasferimento verrà notificato lì). Se il militare va in pensione prima che il debito sia estinto, il creditore potrà pignorare la pensione fino a 1/5 (con una franchigia di importo minimo vitale: sulle pensioni per legge deve sempre restare libero un importo pari all’assegno sociale aumentato della metà, circa €1.000 nel 2025). Di solito l’INPS continua l’addebito su pensione in misura ridotta (il minimo vitale non pignorabile si applica in quel contesto, al contrario degli stipendi attivi che – come detto – non hanno minimo vitale garantito secondo la Corte Cost.). Se invece il creditore viene soddisfatto prima (ad esempio, il militare riesce a trovare i soldi e salda in blocco), può dare atto di quietanza e far cessare il pignoramento.

Abbiamo delineato il percorso. Per il Carabiniere debitore, è importante sapere che in tutte queste fasi ha dei diritti di difesa: può opporsi agli atti viziati, può chiedere sospensioni se ci sono motivi, può interloquire col giudice. Ne parliamo subito nel prossimo capitolo.

Strumenti di difesa del debitore: opposizioni, accordi e soluzioni legali

Passiamo ora al punto di vista del debitore: cosa può fare concretamente un Carabiniere per difendersi o attenuare gli effetti delle azioni di recupero dei crediti? Esistono diversi strumenti legali a sua disposizione, che vanno dall’opposizione giudiziale per contestare atti indebiti, fino alle procedure di composizione della crisi per risolvere in modo strutturale una situazione debitoria insostenibile. Analizziamoli in ordine, ricordando sempre che avvalersi di tali strumenti non è disonorevole né segno di scarsa lealtà – al contrario, significa usare le garanzie dello Stato di diritto per trovare una soluzione equa, il che è perfettamente in linea con i doveri di un militare.

Opposizione agli atti esecutivi e tutela del quinto

1. Opposizione a decreto ingiuntivo o precetto: se il Carabiniere ritiene che un titolo esecutivo ottenuto dal creditore non sia corretto, può presentare un’opposizione. Ad esempio, se riceve un decreto ingiuntivo per un importo che ritiene errato (magari perché il debito è già in parte pagato, o ci sono interessi usurari, o non è lui il debitore), ha 40 giorni per depositare ricorso in tribunale chiedendo la revoca totale o parziale dell’ingiunzione. Questo sospende l’efficacia esecutiva (di solito il debitore chiede anche la sospensione provvisoria se il creditore volesse procedere subito). Similmente, se riceve un precetto che contiene somme esorbitanti o vizi procedurali, può proporre opposizione all’esecuzione o agli atti esecutivi ex artt. 615 o 617 c.p.c., a seconda dei motivi, per far valere quelle irregolarità. In queste opposizioni si aprirà un giudizio in cui il giudice valuterà i motivi del debitore: se ad esempio il tasso di interesse applicato dalla finanziaria era superiore ai limiti antiusura, il giudice potrebbe dichiarare nulte le clausole e ridurre il dovuto. Oppure, se il precetto è stato notificato senza rispettare termini o modalità, potrebbe dichiararlo nullo e costringere il creditore a ricominciare la notifica correttamente (guadagnando tempo prezioso per il debitore). È bene però muoversi con l’assistenza di un legale esperto: le opposizioni hanno termini rigorosi (spesso 20 giorni dalla notifica dell’atto, nel caso di opposizione agli atti esecutivi) e requisiti di merito.

2. Opposizione al pignoramento e richiesta di riduzione/sospensione: se il pignoramento è già stato avviato e il Carabiniere ravvisa irregolarità nella procedura, può presentare opposizione al giudice dell’esecuzione. Esempi: se la somma pignorata eccede i limiti (poniamo, il Ministero erroneamente accantona 1/4 anziché 1/5, o non rispetta la metà libera), il debitore può segnalarlo al giudice perché rettifichi. Oppure se ha motivi sopravvenuti (es. ha pagato direttamente il creditore dopo l’avvio dell’esecuzione, o il debito è stato annullato in appello), può chiedere la sospensione del pignoramento e poi farlo cessare. Casi particolari: l’art. 495 c.p.c. consente al debitore di evitare la vendita dei beni pignorati chiedendo la conversione del pignoramento, cioè sostituendo i beni con una somma di denaro (anche a rate, con cauzione iniziale). Nel pignoramento di stipendio questa figura si declina raramente (il quinto già di per sé è una forma di pagamento rateale); però il debitore potrebbe ad esempio chiedere di ridurre la quota pignorata per gravi motivi (art. 545, co.8 c.p.c.), ad esempio se c’è stato un calo di reddito o se nel frattempo è nato un figlio a carico: la giurisprudenza ammette che il giudice, in circostanze eccezionali, possa ridurre temporaneamente il prelievo per garantire mezzi adeguati al debitore. Non è facile ottenere tali provvedimenti, ma sono ipotesi da conoscere.

3. Difesa della parte “impignorabile” dello stipendio: come visto, alcune componenti dello stipendio o delle indennità non sono pignorabili (es. assegni familiari, indennità di accompagnamento, sussidi per malattia, ecc.). Il Carabiniere deve vigilare che nell’importo pignorato non siano confluite voci esenti. In pratica, quando l’ufficio amministrativo risponde al giudice, dovrebbe escludere dal netto pignorabile tali somme. Ma può capitare errore. Quindi, controllare la busta paga e se si nota che stanno trattenendo anche su voci non pignorabili, segnalarlo immediatamente. Ad esempio, l’assegno unico per i figli non è pignorabile per crediti ordinari: se arrivasse un pignoramento generico del quinto, l’ente paga dovrebbe escludere quella quota dal calcolo. Il militare può comunque far presente queste situazioni al giudice dell’esecuzione per ottenere chiarimenti o ordinanze correttive.

4. Prescrizioni e decadenze: un’altra forma di difesa è verificare se il debito era magari prescritto o se il creditore ha perso qualche diritto per decorso del tempo. Ad esempio, le cartelle esattoriali hanno termini di notifica e prescrizione (5 anni per la maggior parte dei tributi, se passati senza solleciti il debito si estingue); oppure un decreto ingiuntivo va notificato entro 60 giorni dalla pronuncia altrimenti perde efficacia. Sono dettagli tecnici, ma un avvocato potrà individuare eventuali falle temporali che permettono di annullare l’atto. Ciò rientra nelle opposizioni di cui sopra.

In sintesi, sul piano processuale il Carabiniere non è inerme: può e deve far valere i suoi diritti nel procedimento esecutivo. Questo non significa cercare cavilli pretestuosi, ma assicurarsi che il creditore rispetti la legge nei minimi dettagli. Spesso, far emergere anche solo un vizio può indurre il creditore a trattare più favorevolmente.

Rateizzazioni e transazioni stragiudiziali

1. Rateizzazione dei debiti fiscali (e non solo): come già accennato, la normativa fiscale prevede la possibilità di dilazionare le cartelle esattoriali. Un Carabiniere con debiti verso l’Agenzia Riscossione può presentare istanza di rateizzazione standard (fino a 72 rate mensili se il totale dovuto è sotto soglie elevate e si dichiara temporanea difficoltà, oppure fino a 120 rate se il debito è molto alto e la situazione di grave e comprovata indigenza lo richiede). Durante il pagamento delle rate, le azioni esecutive sono sospese e il debitore evita misure come il pignoramento dello stipendio. Attenzione: saltare più di 5 rate fa decadere dal beneficio, quindi è un impegno serio. Anche alcuni enti locali concedono dilazioni sui tributi locali. E perfino creditori privati talvolta preferiscono accordare un piano di rientro volontario: ad esempio, una finanziaria può proporre un rifinanziamento con rata più bassa e durata estesa, anziché procedere per vie legali. Conviene sempre chiedere formalmente una dilazione al creditore prima che parta il precetto: molte banche hanno politiche di “credit collection” che prevedono piani di rientro concordati con addebito automatico, perché anche per loro il pignoramento è lungo e costoso. In ogni caso, ottenere una rateizzazione dopo che il pignoramento è iniziato è più complicato (il creditore è ormai garantito dalla procedura e difficilmente torna indietro, a meno che il debitore offra garanzie aggiuntive).

2. Saldo e stralcio (transazione a saldo): un altro strumento di difesa attiva è proporre un saldo e stralcio, cioè offrire al creditore il pagamento immediato di una somma inferiore al totale dovuto, in cambio della rinuncia a ulteriori pretese. Ad esempio, se il debito è €10.000, proporre €6.000 subito e chiudere la partita. Molti creditori, specialmente società di recupero crediti o banche che vogliono liberarsi dei crediti deteriorati, accettano stralci attorno al 50-60% (a volte anche meno se il debitore è palesemente insolvibile). Per il debitore è un affare perché riduce l’esborso e si libera dal pensiero; per il creditore, meglio un uovo oggi (sicuro) che la gallina domani (incerta). Chiaramente, serve avere una disponibilità liquida per fare l’offerta – magari un familiare aiuta, o si vendono beni non essenziali, oppure paradossalmente si può chiedere un altro prestito per chiudere quelli vecchi (ma qui attenzione a non saltare dalla padella alla brace). Nel contesto militare, un saldo e stralcio su debiti commerciali non comporta nessuna conseguenza negativa disciplinare: al contrario, significa che il militare ha trovato un accordo per “rimettere i debiti” (evocando la famosa frase “rimetti a noi i nostri debiti”). A riprova, ricordiamo che il Codice dell’Ordinamento Militare vieta di non onorare i debiti, ma se c’è un accordo con il creditore a saldo, il debito si considera onorato per accordo delle parti (anche se parziale). Dunque non viola la norma, anzi la soddisfa.

3. Rinegoziazione e consolidamento: se i debiti derivano da più finanziamenti, potrebbe essere saggio consolidarli. Abbiamo menzionato la cessione del quinto come arma a doppio taglio: può aggravare la situazione se aggiunta su altre rate, ma può anche salvare se usata per estinguere tutti gli altri debiti lasciando un’unica trattenuta. Facciamo un caso: un Carabiniere paga 3 prestiti con rate totali €700 su stipendio di €1.800; è chiaro che non regge. Potrebbe ottenere una cessione del quinto (es. €360 al mese per 10 anni) e con i €30.000 ottenuti saldare in un colpo quei 3 prestiti. Così resta solo la trattenuta di €360 e ha “pulito” i debiti precedenti (certamente allungando la durata, pagando interessi, ma con rata sostenibile). Questa mossa va valutata attentamente e di solito all’inizio dei problemi, non quando è troppo tardi (se ormai c’è un pignoramento in corso, la possibilità di fare una cessione aggiuntiva dipende dalla capienza residua; inoltre, se il quinto è già pignorato, la cessione si aggiungerebbe fuori dal 50% ma porterebbe a percepire solo 30% di stipendio, scenario da evitare).

In generale, conviene consultare un consulente finanziario o un legale per scegliere la strategia di accordo migliore: ciascuna situazione è diversa. L’importante è mostrare al creditore che si è proattivi nel cercare soluzioni: questo può evitare anche che il creditore pensi di rivolgersi all’Amministrazione militare per lamentarsi. Un debitore collaborativo e trasparente è visto meglio di uno sfuggente.

Procedure di sovraindebitamento (piano del consumatore, accordo, liquidazione)

Quando la situazione debitoria è troppo grave per essere risolta con semplici accordi (ad esempio, debiti complessivi che superano ampiamente le possibilità, con più creditori eterogenei, e magari qualcuno non disposto a transigere), la legge offre una via straordinaria: le procedure per la composizione della crisi da sovraindebitamento, oggi disciplinate dal D.Lgs. 14/2019 (Codice della crisi e dell’insolvenza) e successive modifiche. Si tratta di procedure giudiziarie, di fronte al tribunale (sezione specializzata in materia di insolvenza civile, spesso presso i tribunali fallimentari o di impresa), che consentono al debitore civile di proporre una soluzione generale ai propri creditori sotto controllo del giudice. Per un Carabiniere sovraindebitato, queste procedure sono l’equivalente di ciò che per un imprenditore è il fallimento o il concordato preventivo, con la differenza che non c’è infamia né perdita del lavoro: anzi, il militare mantiene il suo impiego e usa le sue entrate per soddisfare il piano. Accedere a tali procedure non comporta comunicazioni all’amministrazione di appartenenza di tipo disciplinare (è una faccenda privata trattata in tribunale civile, non viene segnalata all’ente datore se non per sospendere eventuali pignoramenti). Semmai, se uno stipendio è pignorato, col provvedimento del giudice della crisi verrà sospeso il pignoramento durante la procedura, consentendo al debitore di destinare le risorse al piano di rientro. Dunque, paradossalmente, attivare il sovraindebitamento potrebbe migliorare la situazione mensile del Carabiniere, liberandolo da miriadi di azioni esecutive e accorpando tutto in un unico percorso ordinato. Vediamo le tre principali forme previste:

1. Piano di ristrutturazione dei debiti del consumatore (ex “piano del consumatore”): è lo strumento pensato per chi ha debiti in prevalenza come privato cittadino (non legati ad attività d’impresa) – tipico il caso di lavoratori dipendenti sovraindebitati. Il Carabiniere rientra quasi sempre in questa categoria. Il piano consiste in una proposta di pagamento rateale e/o parziale dei debiti, formulata dal debitore e vagliata da un Organismo di Composizione della Crisi (OCC) o da un Gestore della crisi nominato dal tribunale. La proposta deve indicare come il debitore utilizzerà il suo reddito futuro e/o realizzerà parte del suo patrimonio per pagare i creditori in un certo arco di tempo (esempio: “pagherò €500 al mese per 5 anni da trattenere dallo stipendio, e venderò l’auto per aggiungere €5.000, con ciò soddisferò il 60% di ogni credito chirografario e integralmente i privilegiati”). Non è necessario l’accordo dei creditori: il giudice può omologare il piano anche senza il loro consenso, purché verifichi che il debitore meriti l’esdebitazione (cioè non abbia colpe gravi nell’aver creato i debiti, meritevolezza) e che il piano sia fattibile e più vantaggioso per i creditori rispetto all’alternativa liquidatoria. Ad esempio, se il Carabiniere possiede una sola casa che non è conveniente liquidare (prima casa modesta) e propone di pagarvi sopra un 50% del dovuto rateizzando grazie allo stipendio, il giudice potrebbe approvare il piano, obbligando tutti i creditori a rispettarlo. Durante la procedura, tutti i pignoramenti e le azioni individuali vengono sospesi. Se il piano viene eseguito regolarmente, al termine il giudice concede l’esdebitazione: i debiti residui vengono cancellati e il debitore è liberato. Questo strumento è potentissimo: consente di tagliare i debiti (anche quelli fiscali e contributivi, che possono essere falcidiati) e di allungare i tempi, senza perdere il lavoro o subire stigma sociale. Per contro, richiede disciplina nel rispettare il piano e trasparenza assoluta (bisogna dichiarare tutti i debiti e tutti i beni). La Cassazione ha emanato diverse sentenze su questi piani, sottolineando alcuni aspetti: ad esempio, ha ribadito che nel “piano del consumatore” si possono anche ridurre i crediti privilegiati (come mutui ipotecari) se il piano offre a quei creditori un valore non inferiore a quello ottenibile vendendo le garanzie. Ciò vuol dire che, per esempio, si può proporre alla banca mutuataria di prendere l’equivalente dell’asta della casa (spesso il 70% del debito) e rinunciare al resto, se vendere la casa darebbe comunque quel risultato. La Cassazione nel 2024 (sent. n.30543/2024) ha confermato la legittimità di “falcidiare” i creditori ipotecari nel piano se c’è convenienza economica rispetto alla liquidazione. Inoltre ha chiarito che il comportamento del debitore (prima e durante la procedura) è rilevante: chi vuole il piano deve comportarsi correttamente, non aggravare la propria posizione e collaborare lealmente. Un Carabiniere che presenti un piano sarà scrutinato anche sotto questo profilo: se, ad esempio, avesse dilapidato volontariamente patrimonio o fatto spese irragionevoli aumentando i debiti poco prima, potrebbe vedersi negare l’omologazione per mancanza di meritevolezza. Ma se la sua crisi è frutto di eventi sfortunati o valutazioni errate ma scusabili, e se offre tutto il ragionevolmente possibile, il tribunale di norma approverà.

2. Accordo di composizione della crisi: è simile al piano, ma qui si tratta di un vero accordo con i creditori. Richiede infatti l’adesione di una maggioranza di creditori (il 60% in valore). È meno utilizzato, di solito, perché più complicato (bisogna negoziare con i creditori). Può però servire se il debitore non è un “consumatore” puro oppure se preferisce coinvolgere i creditori nella decisione. Nell’accordo, a differenza del piano, i creditori votano; tuttavia, una volta raggiunte le maggioranze, il giudice può omologare e vincolare anche i dissenzienti. Per un Carabiniere potrebbe essere utile in situazioni miste (ad esempio se ha anche debiti da attività d’impresa secondaria, il piano del consumatore non sarebbe applicabile, ma l’accordo sì). Anche nell’accordo si può prevedere stralcio di debiti, dilazioni, e richiedere l’esdebitazione finale. Le novità normative e giurisprudenziali qui coincidono in parte con quelle del piano. La Cassazione ha trattato soprattutto temi di fattibilità giuridica: per esempio, nelle procedure ex L.3/2012 ha stabilito che anche nell’accordo si potevano ridurre i privilegiati e altre questioni tecniche. Con il nuovo Codice, piano e accordo sono figure più uniformate, distinte solo dal fatto che nel piano non serve il voto dei creditori.

3. Liquidazione controllata del sovraindebitato: questa è una sorta di procedura concorsuale liquidatoria (una volta si chiamava “liquidazione del patrimonio”). Si attiva quando il debitore non ha la possibilità di offrire un pagamento a rate soddisfacente oppure preferisce mettere a disposizione direttamente i beni. In pratica, il debitore chiede al tribunale di nominare un liquidatore che prenderà possesso di tutto il patrimonio non essenziale (esclusi i beni impignorabili, i beni necessari per la vita, una parte di stipendio per vivere, etc.), lo venderà (o lo utilizzerà per pagare) e poi ripartirà il ricavato tra i creditori. Alla fine della procedura, il debitore chiede l’esdebitazione e ottiene la cancellazione di tutti i debiti residui insoddisfatti. In questa procedura c’è meno margine di scelta: è più “drastica”, perché implica spesso la vendita di case o altri asset. Può durare qualche anno per completare tutte le operazioni. Però è l’unica via quando il debitore non è in grado di pagare nulla di significativo ai creditori – salvo appunto liquidare beni. Un Carabiniere potrebbe ricorrervi se possiede magari qualche bene vendibile (es. una seconda casa ereditata) ma non abbastanza reddito da proporre un piano, oppure se i creditori non si fidano di un piano e preferisce far intervenire un liquidatore terzo. La meritevolezza conta anche qui: chi fa liquidazione di solito poi ottiene comunque l’esdebitazione, ma potrebbe essergli negata se ha tenuto comportamenti frodatori.

4. Esdebitazione del debitore incapiente: questa è una novità assoluta introdotta nel 2021/2022. Consente, una tantum, al debitore persona fisica che non ha alcun patrimonio né reddito aggredibile di chiedere al tribunale di essere esdebitato (liberato dai debiti) senza dare nulla in cambio, riconoscendo che è inutile tenere in vita debiti inesigibili. È però richiesta la assoluta buona fede e meritevolezza: il debitore deve trovarsi “colpevolmente incapiente” (cioè senza colpa grave) e non aver beneficiato di altre esdebitazioni in passato, inoltre nei 4 anni successivi dovrà comunicare al tribunale eventuali sopravvenienze attive (se, ad esempio, vince alla lotteria o riceve un’eredità, dovrà pagare i vecchi creditori fino alla concorrenza). In pratica, è un fresh start per chi è completamente al tracollo. Un Carabiniere con stipendio, però, difficilmente rientra in questa categoria perché comunque il suo reddito è aggredibile (non è “incapiente” in senso tecnico). Potrebbe esserlo solo se, ad esempio, avesse già metà stipendio pignorato stabilmente e nessun bene, e la parte libera è appena sufficiente a vivere al minimo. Ma in generale questa misura è pensata per disoccupati, pensionati al minimo e simili. La citiamo per completezza: l’esdebitazione “semplice” senza attivo è un istituto estremo, ma esiste.

Procedura e disciplina militare: va detto che l’accesso a queste procedure di sovraindebitamento non costituisce illecito disciplinare. Al contrario, potrebbe essere visto come un comportamento responsabile: il militare riconosce la crisi e si affida alla legge per risolverla ordinatamente, tutelando anche i creditori invece di abbandonarli. Non risultano, allo stato, casistiche di sanzioni per chi abbia usato la legge n.3/2012 o il Codice della crisi. Semmai, l’amministrazione potrebbe essere coinvolta solo perché dovrà eventualmente sospendere i pignoramenti in atto se il giudice della crisi lo ordina, e poi eventualmente attivare una trattenuta concordata in esecuzione del piano omologato. Ma ciò rientra nella normale amministrazione. Quindi il Carabiniere non tema “ripercussioni” per aver intrapreso una procedura concorsuale civile: è un suo diritto. Casi giurisprudenziali evidenziano piuttosto il contrario: punire disciplinarmente un militare solo perché chiede legalmente l’esdebitazione sarebbe una ingerenza indebita (come nel caso del TAR Campania citato, dove punirono il militare perché aveva osato contestare il debito fiscale in giudizio, e il TAR ha annullato tutto).

Infine, va menzionato che la Cassazione con sentenza n.12898/2016 ha affermato un principio generale: la condotta privata extra-lavorativa di un dipendente pubblico rileva disciplinarmente solo se di particolare gravità e tale da minare il rapporto fiduciario. Nel caso specifico giudicato, riguardante una dipendente pubblica la cui vita privata (faceva la prostituta al di fuori dell’orario di lavoro) era stata ritenuta non incompatibile di per sé con l’impiego, la Corte ha sottolineato che serve uno specifico disvalore collegato al servizio per giustificare un licenziamento disciplinare. Traslando questo concetto: il semplice indebitamento personale, se non sfocia in reati o scandali, difficilmente potrebbe da solo giustificare provvedimenti di espulsione dall’Arma. L’eventuale addebito sarebbe semmai “non avere tenuto condotta conforme alla dignità e al decoro” o appunto “non onorare i debiti”: ma abbiamo visto che ciò va interpretato cum grano salis, mirando a colpire chi getta discredito, non chi affronta onestamente le difficoltà.

In conclusione su questo punto, il Carabiniere indebitato ha diversi strumenti di tutela: dal combattere gli eccessi dei creditori (opposizioni) al negoziare soluzioni (rate, saldo e stralcio), fino a ricorrere alle procedure di insolvenza personale per risolvere radicalmente la situazione. La scelta dello strumento dipenderà dalla gravità della crisi e dalla natura dei debiti, ma in ogni caso c’è sempre qualcosa che si può fare legalmente per migliorare la propria condizione finanziaria.

Implicazioni sullo status e consigli pratici

Dopo aver analizzato normative e procedure, è opportuno soffermarsi sulle implicazioni pratiche sulla carriera e sullo status militare di un Carabiniere indebitato, nonché offrire alcuni consigli concreti.

Reputazione e carriera: come evidenziato, la presenza di debiti e anche di eventuali pignoramenti non preclude automaticamente avanzamenti o incarichi. I meccanismi di avanzamento nell’Arma (valutazioni caratteristica, scrutini, ecc.) considerano sicuramente la condotta, ma quella disciplinare in senso formale. Se il militare non ha rapporti disciplinari a suo carico, il fatto che stia pagando un quinto dello stipendio ai creditori non figura nella scheda valutativa. Detto ciò, sovraindebitamento grave e conclamato potrebbe, sul piano informale, incidere sull’assegnazione di incarichi delicati: ad esempio, un Carabiniere con grossi problemi economici potrebbe non essere destinato a compiti di gestione di fondi riservati, o in reparti dove circolano ingenti somme (si pensi ai nuclei incaricati di sequestri di denaro, o simili), per una forma di prudenza. In casi estremi già citati, l’amministrazione potrebbe valutare un trasferimento per tutelare il militare stesso (incompatibilità ambientale) qualora i suoi debiti coinvolgano persone del luogo (ad esempio, se deve soldi a mezza città, tenerlo operativo lì potrebbe esporlo a pressioni continue). Questo però non è punitivo, ma cautelativo.

Sanzioni disciplinari: salvo i casi di condotte dolose o sconvenienti (es. frequentazioni con usurai, protesti multipli per negligenza), il Carabiniere non dovrebbe subire sanzioni per la sola condizione di debitore. Se però viene avviato un procedimento disciplinare per “debiti non onorati”, avrà modo di difendersi dimostrando di aver fatto il possibile. Come dimostra la vicenda del TAR Campania 2023, i provvedimenti possono essere annullati se sproporzionati o ingiusti. Le sanzioni disciplinari di gravità intermedia (come la consegna di rigore, fino a 15 giorni, o la reprimenda) potrebbero scattare in situazioni di evidente violazione del dovere – ad esempio, un Carabiniere che avendo mezzi adeguati si rifiuti ostinatamente di pagare piccoli debiti causando scandalo locale, oppure che contragga debiti con persone poco raccomandabili (questo caso, se provato, è già di per sé “grave mancanza” ex art.732 e potrebbe portare a sanzioni di stato come la sospensione). La perdita del grado per rimozione o la cessazione dal servizio sono misure estreme che vengono in genere adottate solo in presenza di condotte penalmente rilevanti o reiterate violazioni gravi. Il non aver pagato uno smartphone a rate non porta certo alla rimozione; il trovarsi in mano agli usurai potrebbe invece, se scoperto, far valutare la rimozione per indegnità se associato ad altre mancanze (ma a quel punto c’è anche l’aspetto penale dell’usura che entra in gioco).

Supporto psicologico e consulenziale: l’Arma dei Carabinieri, anche se non pubblicizza troppo l’aspetto “debiti” per ovvie ragioni di immagine, dispone di un sistema di supporto al personale. Ad esempio, esistono sportelli di assistenza e consulenza (giuridica e finanziaria) per i militari, talvolta convenzioni con associazioni o sindacati che offrono aiuto legale. Anche il supporto psicologico interno può essere utile: il distress da debiti è reale e può influire sul servizio, quindi parlarne con un professionista (psicologo militare) non è un tabù. Alcuni sindacati militari (come il Nuovo Sindacato Carabinieri – NSC) hanno tra i servizi proprio la tutela legale in vicende di debiti e amministrativo-disciplinari, e possono guidare il militare a districarsi tra procedure e modulistica. Chiedere aiuto non è segno di debolezza, anzi: dimostra di voler affrontare la situazione. Spesso, un superiore diretto comprensivo può indirizzare il dipendente agli uffici competenti.

Tutela della privacy: come già ribadito, le questioni debitorie rientrano nella privacy del dipendente. Il Regolamento Generale sulla Protezione dei Dati (GDPR) e le norme sulla privacy impongono al datore di lavoro (Ministero) di non divulgare informazioni sullo stato di debitore dei propri dipendenti, se non per quanto necessario. L’ufficio amministrativo che gestisce le buste paga deve mantenere riservatezza su eventuali pignoramenti, comunicandoli solo a chi di dovere e non certo affiggendo i nomi in bacheca. Anche eventuali comunicazioni disciplinari relative a indebitamento sarebbero di natura strettamente confidenziale. Il Carabiniere può quindi contare su un diritto alla riservatezza: se un collega venisse a conoscenza del suo pignoramento e spargesse la voce per dileggio, ciò potrebbe configurare un comportamento contra legem (violazione della privacy o diffamazione). È importante però anche non mentire se interrogato ufficialmente: se ad esempio un comandante, preoccupato per voci di difficoltà economiche, chiede chiarimenti, è meglio spiegare sommariamente la situazione piuttosto che negare l’evidenza, perché la sincerità verrà apprezzata e il comandante stesso potrebbe dare consigli o mostrarsi meno severo qualora emergano incidenti. Diverso è il caso di pressioni indebite: se un creditore minaccia di “far rapporto”, il militare non è tenuto a sottostare – può anzi informare legalmente le autorità di eventuali molestie o violazioni.

Corruzione e usura: due pericoli reali legati ai debiti. Un militare disperatamente indebitato rischia di essere un bersaglio per tentativi di corruzione (“chiudiamo un occhio su quella pratica in cambio di soldi”) oppure per usurai che approfittano. L’Arma ovviamente condanna severamente qualsiasi cedimento corruttivo (con conseguenze penali e disciplinari gravissime). Il consiglio è di non arrivare mai a quel punto: se le difficoltà economiche diventano insostenibili, meglio rivolgersi a un superiore o al cappellano militare o a un collega di fiducia prima di compiere sciocchezze. Esistono fondi di solidarietà statali e regionali antiusura a cui si può accedere tramite associazioni riconosciute, che aiutano le vittime di usura a uscire dal giro. Un Carabiniere caduto in mano agli usurai, per paradossale che sembri, deve avere il coraggio di denunciare: sarà doloroso ammettere di aver sbagliato, ma molto meno rovinoso che continuare nell’illegalità. La denuncia di usura oltretutto sospende per legge gli interessi e permette allo Stato di intervenire anche economicamente in aiuto delle vittime. Certo, ciò può avere riflessi disciplinari (verrà valutato come si è arrivati lì), ma in genere la legge favorisce chi denuncia spontaneamente rispetto a chi viene scoperto. In ogni caso, mai scendere a patti con delinquenti: anche se si è con l’acqua alla gola, cercare soldi nella malavita è la via più rapida per perdere cappello e penna (oltre che l’onore e forse la libertà personale). Meglio affrontare la vergogna di chiedere aiuto in caserma o in famiglia, piuttosto che finire in un vortice senza uscita.

Integrazione con la vita militare: un aspetto da non trascurare è l’educazione finanziaria. Forse sarebbe utile che l’Amministrazione prevedesse, nei programmi formativi, sessioni di formazione finanziaria di base per il personale, proprio per prevenire l’indebitamento insano. Nel frattempo, il singolo Carabiniere può auto-educarsi: esistono guide (come questa), corsi online, consulenti presso associazioni dei consumatori, etc. Imparare a gestire un bilancio familiare, a non eccedere con i finanziamenti, a capire i tassi di interesse, sono competenze che faranno sì che il militare viva più sereno e rimanga concentrato sul servizio senza patemi economici.

Simulazioni pratiche: per dare un’idea concreta, consideriamo un paio di scenari comuni e come affrontarli:

• Esempio 1: Debito bancario + debito fiscale. Il Carabiniere Tizio ha stipendio netto di €1.800. Deve €15.000 a una finanziaria (prestito personale) e €8.000 in cartelle esattoriali al Fisco. La finanziaria ottiene un decreto ingiuntivo e pignora 1/5 dello stipendio, pari a circa €360. In seguito, Agenzia Entrate Riscossione avvia pignoramento per le cartelle; poiché €1.800 netti rientrano nella fascia >€1.500 e ≤€5.000, AER chiederebbe 1/7 dello stipendio, circa €257 (14,3%). Tuttavia, se si cercasse di prendere entrambe le quote, la somma sarebbe €360+€257 = €617, cioè ben oltre il 50% di €1.800 (che è €900). Quindi, in sede di concorso, il giudice dovrà limitare il prelievo totale a €900. In genere, l’orientamento è: il quinto pignorato dal creditore ordinario rimane, e la parte fiscale viene ridotta quanto basta a non superare metà. In questo caso: €360 (banca) + €540 (fisco) = €900. Ciò significa che l’Agenzia, anziché €257, otterrà €540 (che è circa 30% di stipendio). Paradossalmente, in questa situazione paga più il Fisco; ma se i numeri fossero inversi (più alta la quota fiscale del quinto), sarebbe il contrario. L’importante è capire che il totale non supererà 50%. Tizio dovrà quindi vivere con €900 al mese finché i debiti non saranno estinti (o finché eventualmente uno dei due creditori venga soddisfatto prima dell’altro). Se Tizio trovasse nel frattempo un accordo saldo e stralcio col Fisco per chiudere tutto a €5.000, potrebbe versare quella somma (magari chiedendo un piccolo prestito familiare) e far cessare il pignoramento fiscale, rimanendo solo con il quinto ordinario – tornando quindi ad un prelievo di €360 e stipendio netto disponibile di €1.440. Oppure, Tizio potrebbe valutare la procedura di sovraindebitamento: con €23.000 totali di debiti, potrebbe proporre un piano pagando ad esempio €300 al mese (invece di 617) per 6 anni, così i creditori in 6 anni avrebbero ~€21.600 da ripartire (quasi il 95% di soddisfazione, buon piano). Vivrebbe con €1.500 invece di €900, e avrebbe più ossigeno. Se il giudice approva, i pignoramenti cessano e Tizio paga solo quanto stabilito dal piano. Al termine, sarebbe libero dall’ultima parte di debito rimasta.
• Esempio 2: Sovraindebitamento grave e liquidazione. Il Maresciallo Caio ha accumulato €100.000 di debiti tra prestiti personali (50k), carte di credito (10k) e debiti fiscali (40k). Ha uno stipendio netto di €2.000 e vive in alloggio privato in affitto. Non possiede immobili, solo un’auto. È chiaramente insolvente perché anche pignorandogli mezzo stipendio (1.000 €) per 10 anni non basterebbe a coprire tutto e i creditori sono molti. Caio potrebbe avviare una liquidazione controllata: conferire la sua auto e eventuali liquidità residue al liquidatore, il quale venderà l’auto (supponiamo €8.000) e ripartirà la somma. Inoltre tratterrà ogni anno magari la tredicesima o una parte di stipendio oltre un certo minimo, per 4 anni. Alla fine, magari i creditori avranno recuperato in totale €30.000 su €100.000 (30%). A quel punto Caio chiederà ed otterrà l’esdebitazione per i €70.000 residui. Caio avrà “perso” l’auto e versato sforzi per 4 anni, ma poi potrà ricominciare senza debiti. In alternativa, Caio potrebbe optare per un piano del consumatore, ma dati i numeri dovrebbe offrire qualcosa come €1.000 al mese per 8 anni (96k) per soddisfare almeno in parte i privilegiati (parte del fiscale) – cosa impossibile per lui. Quindi la liquidazione appare più sensata. Durante la procedura, se per dire aveva un quinto già pignorato, verrà sospeso e potrà usare quel denaro per accordarsi col liquidatore/trattenute concordate. Per la sua carriera, Caio subirà meno stress e potrà dedicarsi al lavoro, e una volta esdebitato, sarà anche “riabilitato” socialmente (nessuno potrà più dire che non paga i debiti, perché legalmente sono stati annullati).

Ogni caso è a sé, ma questi esempi mostrano che una via d’uscita legale esiste sempre, anche da situazioni che sembrano disperate. Importante è non aspettare troppo: appena i debiti sembrano fuori controllo, conviene consultarsi con un legale esperto di esecuzioni/sovraindebitamento per scegliere la strategia.

Domande frequenti (FAQ)

D: Un pignoramento dello stipendio può causare sanzioni disciplinari o bloccare la mia carriera?
R: In generale no, un pignoramento in busta paga di per sé non comporta né provvedimenti disciplinari né preclusioni nelle promozioni. La situazione debitoria attiene alla sfera privata e il datore di lavoro pubblico ne viene a conoscenza solo attraverso gli uffici amministrativi, tenuti alla riservatezza. Avere un quinto dello stipendio pignorato non incide automaticamente sulle valutazioni di servizio. Detto ciò, è bene non abusare della tolleranza: se il pignoramento deriva da comportamenti gravemente imprudenti o se si moltiplicassero le insolvenze, l’Amministrazione potrebbe avviare accertamenti sulla condotta. Tuttavia, se il militare è in buona fede e sta onorando il debito (anche forzosamente), non c’è volontà di inadempienza, quindi non viola realmente l’art. 732 COM secondo lo spirito della norma. Ad esempio, la disciplina punisce il “non pagare volontariamente” solo in caso di dolo o condotta disdicevole (come indebitarsi con criminali). Un pignoramento, anzi, prova che il militare sta pagando, seppur coattivamente. In conclusione: nessuna punizione solo perché hai un pignoramento, e questo non ti preclude né avanzamenti né incarichi, salvo eccezioni di natura logistica (potrebbero evitarti mansioni particolari per proteggerti da tentazioni, ma non è una sanzione).

D: Quanto mi possono pignorare al massimo sullo stipendio?
R: Dipende dal tipo di debito, ma esistono soglie precise. Per la maggior parte dei crediti (banche, privati) la legge fissa il limite in 1/5 (20%) dello stipendio netto. Ad esempio, con €1.500 netti mensili, massimo €300 al mese per quei creditori. Per i debiti fiscali le percentuali sono più favorevoli al debitore: 1/10 dello stipendio se percepisci fino a circa €2.500 netti, 1/7 (circa 14,3%) se guadagni tra €2.500 e €5.000 netti, e 1/5 (20%) se guadagni oltre €5.000 netti. Ad esempio, con €3.000 netti al mese, il Fisco può prendere 1/7 ≈ €428; con €1.800 netti, 1/7 ≈ €257. I crediti alimentari (mantenimento) possono essere pignorati in misura maggiore: di solito il giudice autorizza fino a 1/3 dello stipendio per garantire il sostentamento di figli o ex coniuge. In ogni caso, la somma di tutte le trattenute non può superare la metà dello stipendio netto. Quindi, anche se hai più pignoramenti (es. un quinto per banca, un settimo per Fisco, un terzo per alimenti), all’atto pratico si taglieranno le eccedenze per lasciarti almeno il 50% libero. Il limite del 50% è un argine invalicabile sancito sia dal codice che confermato dalla Cassazione. Unica eccezione: la cessione volontaria del quinto non rientra in questo calcolo perché è un atto volontario. Quindi potresti teoricamente avere un quinto ceduto e un quinto pignorato (totale 40%) e sarebbe lecito, visto che la cessione non è “pignoramento”. Ma aggiungendo eventuali altri pignoramenti si deve comunque restare sotto il 50%. In pratica, almeno metà stipendio ti resterà sempre, a meno che tu stesso non abbia contratto cessioni che riducono ulteriormente il netto (quelle sono scelte volontarie). Ricordiamo infine che lo stipendio minimo vitale non è previsto per i lavoratori attivi (la Corte Costituzionale ha ritenuto legittimo che non ci sia una soglia impignorabile fissa per gli stipendi, a differenza delle pensioni). Ciò significa che anche stipendi molto bassi possono subire il pignoramento del quinto: se prendi €600, ti possono pignorare €120 lasciandotene €480, purtroppo. La logica è che il lavoratore può sperare in aumenti futuri, mentre al pensionato va garantito il minimo per vivere (questa distinzione è stata criticata ma è lo stato attuale della legge).

D: Ho già una cessione del quinto in corso. Possono pignorarmi un altro quinto dello stipendio oltre a quello ceduto?
R: Sì. La presenza di una cessione volontaria del quinto (o anche di una delega di pagamento) non impedisce ai creditori di pignorare lo stipendio. La legge un tempo vietava di eccedere complessivamente la metà dello stipendio sommando cessioni e pignoramenti (D.P.R. 180/1950), ma quelle norme sono state parzialmente superate dalle pronunce costituzionali. Oggi, la cessione è considerata un atto a sé: quindi il giudice dell’esecuzione, nel disporre un pignoramento, guarda solo ai limiti legali (1/5, 1/7, ecc.) e al tetto del 50% escludendo le cessioni. In sostanza, la quota ceduta viene considerata già “non tua” perché l’hai ceduta al finanziatore. Dunque, ad esempio, con uno stipendio netto di €1.500 e una cessione del quinto (€300) attiva, tu percepisci €1.200. Un creditore privato potrà pignorare un quinto di €1.500, cioè €300, portando le trattenute totali a €600 (40%) e tu percepirai €900. È lecito perché giuridicamente c’è 1/5 pignorato e 1/5 ceduto (il totale 2/5 è entro metà). Se poi arrivasse un altro pignoramento (poniamo alimentare 1/3 = €500), allora bisognerà adeguare per non superare €750 (metà di 1500) – probabilmente il giudice modulerebbe i pignoramenti tenendo conto che la cessione non può toccarla: ridurrebbe i pignoramenti giudiziari in proporzione, forse assegnando pieno l’alimentare e riducendo l’ordinario. In pratica, la presenza di cessioni rende più complicato il calcolo, ma non protegge il tuo stipendio dal pignoramento. L’unico vantaggio indiretto del pubblico dipendente con cessione è che i creditori sanno che una parte è già impegnata, dunque la capienza residua per loro è minore: ciò li potrebbe incentivare a trovare un accordo transattivo, sapendo che comunque dovranno aspettare in coda con altri. Ma legalmente, possono procedere. Nota bene: se cessione + pignoramento + eventuale altro pignoramento superassero metà, come detto si dovrà rientrare nel 50%. Quindi, massimo metà stipendio potrà essere sottratta per via giudiziaria, cessioni escluse. Il risultato finale potrebbe lasciarti con il 50% in mano (se tanti creditori) o qualcosa in più (se solo cessione e un pignoramento). In tutti i casi, la cessione non immunizza dalla prensione giudiziaria. Strategicamente, a volte avere già una cessione attiva scoraggia piccoli creditori dal tentare il pignoramento, perché sanno che recupererebbero meno e con più difficoltà; ma i creditori grossi (banche, Fisco) non si fanno problemi e pignoreranno comunque. Quindi preparati: potresti trovarti con due quinti (40%) dello stipendio trattenuti (uno per la cessione e uno per pignoramento). Se poi la somma andasse oltre metà, farai valere il limite al giudice.

D: Ho ricevuto una lettera minacciosa da un creditore privato che dice che informerà il mio Comando e la Corte dei Conti del mio debito se non pago subito. Che faccio?
R: Questa è una minaccia strumentale e, dal punto di vista legale, priva di fondamento. Un creditore privato non ha alcun canale ufficiale per “denunciarti” né all’Arma dei Carabinieri né alla Corte dei Conti riguardo a un debito civile. La Corte dei Conti si occupa di responsabilità amministrativa per danni all’erario: non c’entra nulla coi tuoi debiti personali verso terzi, quindi quella è chiaramente una frase messa solo per intimorirti. Riguardo al Comando, anche qui non esiste una procedura per cui un creditore personale scrive ai tuoi superiori per lamentarsi: se lo facesse, la lettera verrebbe probabilmente cestinata in quanto affare privato (salvo che contenga elementi di reato, ma in tal caso doveva rivolgersi alla Procura, non al Comando). Dunque, non farti ricattare da queste affermazioni. È spesso un bluff per indurti a pagare in fretta. Questo non significa che tu debba ignorare il debito: se effettivamente devi quei soldi, cerca una soluzione (magari proponi un pagamento rateale o parziale), ma non perché hanno “minacciato rapporti” – semplicemente perché vuoi risolvere la questione. Se la lettera ha toni offensivi o ricattatori, con minacce infamanti (“ti faccio perdere il lavoro”), potresti anzi valutare di segnalarla a un avvocato: c’è un limite nelle pratiche di recupero crediti, non possono sconfinare in molestie o diffamazione. Da Carabiniere, conosci bene la linea sottile tra lecito e illecito: minacciare “conseguenze” non previste dall’ordinamento pur di ottenere un pagamento potrebbe configurare reato di violenza privata o molestie. In ogni caso, mantieni la calma: rispondi (anche tramite legale) eventualmente al creditore che la questione verrà affrontata nelle sedi opportune. Se poi questi davvero inviasse lettere al tuo Comando, farai presente ai superiori che si tratta di una controversia civile che stai gestendo legalmente. Finché la cosa non incide sul servizio, non hai nulla da temere sul piano disciplinare. Anzi, una segnalazione fuori luogo di un privato contro di te verrebbe valutata criticamente dall’Amministrazione, non automaticamente a tuo sfavore.

D: Possono licenziarmi o destituirmi dall’Arma perché ho molti debiti?
R: Il licenziamento/destituzione (tecnicamente “perdita del grado per rimozione”) di un militare per motivi disciplinari è evento raro e riservato a infrazioni gravissime (ad es. reati infamanti, condotta reiterata indegna, gravi violazioni di doveri militari). Essere indebitato in quanto tale non rientra tra i motivi di destituzione diretta. Neppure l’art. 732 COM prevede esplicitamente la rimozione per i debiti: li qualifica come grave mancanza, che al massimo può portare – seguendo l’iter – ad una sanzione di stato, ma non automaticamente la più grave. In caso di mancanza grave, normalmente si può infliggere la sospensione disciplinare dall’impiego (fino a 12 mesi) e, se il comportamento permane o si aggrava, si valuta la rimozione. Quindi un Carabiniere con debiti potrebbe essere sospeso se ad esempio viene accertato che ha violato consapevolmente i doveri (es: ha preso soldi da un mafioso e non li restituisce, oppure non paga l’assegno di mantenimento ai figli da anni pur potendolo fare). Ma siamo in ambiti al confine col penalmente rilevante. Nella vita reale, per debiti commerciali o fiscali, difficilmente si arriva a tanto senza che ci siano altri comportamenti disdicevoli correlati. Certo, se il militare commette reati per coprire i debiti (es. appropriazione di somme, corruzione, truffa ai danni dello Stato), allora sì che verrà destituito, ma è per il reato, non per il debito. Possiamo dire che i debiti diventano pericolosi per il servizio solo quando alterano la tua integrità: se rimani onesto e trasparente, l’Arma non ha motivo di cacciarti, bensì casomai di aiutarti a risolvere. Ricordiamo la Cassazione: la condotta privata rileva ai fini del rapporto di lavoro pubblico solo se di particolare disvalore e connessa al servizio. Il semplice essere oberato di debiti non è di particolare disvalore morale (capita a molti), a meno che tu non faccia cose indegne per questo. Un precedente in Polizia: nel 2019 il Capo della Polizia dispose che per i casi di indebitamento va valutato se il collega è incolpevole o no, e comunque suggeriva sanzioni pecuniarie (multe) piuttosto che sospensioni. Ciò a conferma di un orientamento comprensivo. Quindi no, non ti “licenziano” per i debiti, salvo situazioni eccezionali e reiterate in cui tu stesso, con comportamenti scorretti, fornisca motivo di considerarti indegno. Mantieni la condotta irreprensibile nel servizio e affronta i debiti con i mezzi leciti: così facendo, puoi continuare la carriera.

D: È vero che dal 2026 lo Stato bloccherà automaticamente parte dello stipendio ai dipendenti pubblici indebitati col Fisco?
R: Sì, è vero. Come discusso, una norma introdotta nella Legge di Bilancio 2025 (L. 207/2024) prevede che dal 1° gennaio 2026 se lavori in una Pubblica Amministrazione e hai cartelle esattoriali non pagate per un importo complessivo di almeno €5.000, e il tuo stipendio mensile è superiore a circa €2.500 lordi (circa €1.800 netti), il tuo datore di lavoro dovrà verificare la tua posizione debitoria e, in caso di inadempienza, trattenere direttamente una parte dello stipendio (fino a 1/7) nei limiti di pignorabilità. In pratica, si applicheranno automaticamente le percentuali già previste per i pignoramenti fiscali: 1/10 o 1/7 dello stipendio, a seconda della fascia, senza aspettare l’atto di pignoramento di Agenzia Riscossione. È un meccanismo di prelievo forzoso amministrativo. Per esempio, se sei un Carabiniere con stipendio netto €2.800 e hai debiti fiscali >€5.000, il tuo ufficio pagatore (CNA) dal 2026 dovrà iniziare a trattenerti circa 1/7 (€400) al mese in attesa che l’Agenzia Riscossione formalizzi la pratica. Questo blocco si attiva nei limiti del pignorabile, significa che se già hai un quinto pignorato per altro, probabilmente prenderanno al massimo quel margine residuo (l’Agenzia emanerà linee guida attuative, ma la legge richiama il rispetto dei limiti). Lo scopo è recuperare tasse evase senza passare dal tribunale e segnalare i dipendenti inadempienti. Perciò, se hai cartelle esattoriali pendenti, meglio regolarizzare prima di fine 2025: puoi aderire a piani di rateazione o definizioni agevolate. Se nel 2026 il debito è ancora lì, non potrai evitarlo: lo stipendio verrà decurtato in automatico. Tieni presente che la soglia è stipendio lordo > €2.500 (che corrisponde a circa €1.800 netti mensili). Quindi se il tuo netto è inferiore, non scatta. Inoltre pare che contino anche le pensioni (quindi pure da pensionato potresti subirlo se hai debiti con Fisco). In sintesi: sì, è una novità confermata dalla legge – i media l’hanno definita “blocco stipendio per statali con debiti fiscali”, ma tecnicamente è un prelievo di 1/10 o 1/7 che scatterà in busta paga per chi rientra in quelle condizioni.

D: Cosa succede se dichiaro sovraindebitamento e accedo a una procedura per cancellare i debiti? L’Arma lo verrà a sapere? Potrei avere problemi disciplinari?
R: In genere, l’avvio di una procedura di sovraindebitamento (piano del consumatore, accordo o liquidazione) non viene comunicato all’Amministrazione in via ufficiale, se non per gli effetti esecutivi. Mi spiego: se hai un pignoramento in corso e presenti ricorso per sovraindebitamento, il tribunale può disporre la sospensione dei pignoramenti, inviando il decreto all’ufficio stipendi; quindi il tuo ente scoprirà che hai avviato la procedura perché riceve l’ordine di sospendere il versamento al creditore e di eventualmente accantonare diversamente. Ciò coinvolge comunque solo l’ufficio amministrativo, non necessariamente i tuoi superiori gerarchici diretti (anche se poi internamente può trapelare). Ad ogni modo, non è previsto alcun illecito nel ricorrere a tali procedure – anzi, è un tuo diritto previsto dalla legge. Dal punto di vista disciplinare, cercare protezione della legge per ristrutturare i debiti non è affatto equiparato a “non onorare i debiti” con malafede. Stai onorando quel che puoi, sotto controllo del giudice. Non risulta che militari che hanno fatto il piano del consumatore siano stati puniti; semmai, come detto, verrebbe punito chi non fa nulla e lascia incancrenire la situazione. Quindi non temere ritorsioni disciplinari se intraprendi la procedura. Al contrario, potresti informare ufficiosamente (se ti senti) il tuo comandante che hai avuto problemi economici ma li stai risolvendo tramite il tribunale: questo dovrebbe rassicurare il Comando sul tuo impegno alla correttezza. Una volta ottenuta l’omologazione del piano o la liquidazione, vivrai un periodo di sacrifici controllati ma senza assilli di cause e ufficiali giudiziari – e, ottenuta l’esdebitazione finale, ripartirai pulito. L’amministrazione vedrà semmai di buon occhio che non hai più pendenti. Dunque, procedi pure: la legge 3/2012 e succ. (salva suicidi) è fatta proprio per dare sollievo a persone oneste sommerse dai debiti. Assicurati solo di rispettare alla lettera gli impegni del piano una volta approvato: un eventuale mancato rispetto del piano (senza giustificato motivo) potrebbe far decadere i benefici e riattivare i creditori, il che ti riporterebbe al punto di partenza magari aggravando la percezione di inaffidabilità. Ma se segui il piano, tutto si risolve e nessuno potrà più recriminare alcunché sul tuo conto.

D: Un mio collega si è indebitato con persone poco raccomandabili e ora è nei guai. Cosa consigliargli?
R: Se un collega Carabiniere è caduto vittima di usurai o si è fatto prestare soldi da ambienti malavitosi, la situazione è estremamente seria. La prima cosa da consigliargli è di non cercare di uscirne da solo facendo altri errori (tipo accettare favori in cambio di informazioni o di omissioni di servizio – sarebbe corruzione/collusione). Deve invece confidarsi con la scala gerarchica o con gli organi preposti. Esiste presso ogni Prefettura un Ufficio antiusura e varie associazioni antiusura che possono assistere in modo anonimo. Dal punto di vista dell’Arma, far emergere il problema è doloroso ma preferibile: ci sono stati casi in cui militari sotto ricatto camorristico sono stati aiutati se hanno parlato chiaro. Tenere tutto nascosto porta quasi inevitabilmente a compromettersi penalmente. Quindi il consiglio è: denuncia chi ti sta strozzando. L’usura è un reato grave e denunciando si può accedere al Fondo di solidarietà per le vittime di usura, che aiuta a pagare i debiti usurari legalmente. Dal lato disciplinare, certo dovrà spiegare perché si è indebitato con quei soggetti (violando l’art.732 COM), ma il fatto di essersi ravveduto denunciando gioca a suo favore. Meglio affrontare un possibile procedimento disciplinare (che magari si risolverà con una sanzione minore se riconoscono lo stato di necessità) che continuare a essere schiavo dei criminali rischiando carriera e vita. Dunque, digli di mettere da parte orgoglio e paura, e di rivolgersi subito al Comandante o a un ufficiale di fiducia spiegando la situazione. L’Arma preferisce certamente intervenire per salvare un proprio uomo piuttosto che scoprire tra mesi che quel militare è colluso o, peggio, si è tolto la vita per la disperazione. La storia insegna che chi chiede aiuto in tempo spesso si salva (lo trasferiranno magari, lo aiuteranno a contattare le autorità competenti), chi persiste nell’errore no. In parallelo, convincilo a consultare anche un avvocato penalista esperto in reati di usura/estorsione per tutelarsi al meglio durante la denuncia. Riassumendo: denunciare, non isolarsi, non cedere a ricatti. È un dovere morale oltre che l’unica via d’uscita.

D: Possono pignorarmi completamente il conto corrente dove arriva lo stipendio?
R: No, non completamente. Se un creditore pignora il tuo conto corrente bancario, la legge tutela almeno in parte le somme derivanti da stipendio già accreditate. Nello specifico: l’ultima mensilità di stipendio versata prima del pignoramento è intoccabile – la banca deve lasciartela. Inoltre, per le somme precedenti depositate, c’è una franchigia pari a 3 volte l’assegno sociale (circa €1.500): fino a tale importo sono impignorabili se accreditate prima dell’atto. Quindi, ipotizziamo che sul conto avevi €2.000, di cui €1.500 frutto di stipendio del mese scorso e €500 di risparmi antecedenti: al pignoramento, la banca dovrebbe lasciarti i €1.500 (ultima mensilità) più – verosimilmente – nulla degli altri €500 perché eccedono il triplo assegno? In realtà, se sono stipendi di mesi prima accumulati, valgono le regole di impignorabilità parziale (il legislatore nel 2015 ha un po’ complicato la cosa, ma semplificando: l’ultimo stipendio lo salvi al 100%; sugli importi precedenti derivanti da lavoro, salvi il minimo vitale). In pratica quindi non ti svuotano il conto a zero. Dopo il pignoramento, tuttavia, ogni nuovo accredito di stipendio sul conto diventa pignorato anch’esso al momento dell’accredito fino a concorrenza del debito, ma sempre entro il limite del quinto mensile se è stipendio. La procedura tipica: la banca, una volta bloccato il conto, aspetta l’udienza in tribunale in cui dichiara quanto ha congelato; poi il giudice dispone che quella somma (al netto delle protezioni dovute) venga assegnata al creditore. Per i mesi successivi, il creditore potrebbe rinnovare il pignoramento sul conto oppure procedere a pignorare direttamente presso il datore (più efficiente). Nota: se hai conto cointestato con il coniuge, viene considerata solo la tua quota (presunta al 50% salvo prova diversa). Quindi anche lì non possono prendere oltre la metà di fondi comuni se l’altro intestatario non è debitore. Comunque, la legge ha voluto evitare che un solo pignoramento sul conto prosciughi tutti gli stipendi passati e futuri: perciò ha introdotto queste tutele (Corte Costituzionale 85/2015 e DL 83/2015). In soldoni: se ti pignorano il conto il giorno X, la banca ti sblocca l’importo dell’ultimo stipendio accreditato prima di X, così hai di che vivere il mese corrente. Il resto eventualmente bloccato sarà una parte e non tutto (almeno €1.500 te li lasciano). Dal mese successivo, se il conto rimane pignorato, ogni nuovo stipendio che arriva può essere girato al creditore nella misura legale (di solito la banca non lo fa in automatico, aspetta un rinnovo ordine oppure, più probabile, il creditore nel frattempo avrà attivato il pignoramento diretto sul datore che è più semplice). Quindi, di norma non perdi l’intero stipendio mai, nemmeno con pignoramento del conto: o ti proteggi l’ultimo mese o comunque ne conservi una parte. Attenzione: se invece hai sul conto somme non da stipendio (es. vendita auto, regalo, ecc.), quelle non godono di protezioni particolari se non rientrano in categorie impignorabili. Ad esempio, soldi da liquidazione TFR hanno altre regole, ma se la banca non distingue potrebbero bloccarli e starà a te far valere la natura eventualmente impignorabile. In conclusione, no, non rimarrai a zero sul conto, almeno l’ultimo accredito mensile (o una porzione) ti sarà lasciato. Per andare sul sicuro, se hai sentore di pignoramento, potresti prelevare subito dopo l’accredito quello che ti serve per il mese, lasciando sul conto il minimo indispensabile.

D: Se proprio non riesco a pagare nulla e non ho beni, c’è un modo di far cancellare i debiti senza pagare?
R: Sì, è contemplata la possibilità di un’esdebitazione “a zero” per il debitore completamente incapiente, introdotta dal nuovo Codice della Crisi. Se non possiedi beni pignorabili né un reddito utile (oltre magari al minimo per sopravvivere) e la tua situazione è destinata a non migliorare, puoi rivolgerti al tribunale per ottenere la cancellazione di tutti i debiti residui in un colpo solo. È però una procedura concessa una sola volta nella vita e con criteri stretti: devi dimostrare di aver agito in buona fede, di non aver colpe gravi nel tuo dissesto e di non poter offrire assolutamente nulla ai creditori. Il giudice, sentiti i creditori, può deliberare di esentarti dal pagamento di tutti i debiti chirografari. Nei 4 anni successivi resterai “sorvegliato”: se trovi un lavoro migliore, erediti soldi, vinci una lotteria, dovrai usare parte di quelle sopravvenienze per pagare i vecchi creditori (il beneficio potrebbe essere revocato se menti o se la tua capacità cambia significativamente). Passati 4 anni, sei definitivamente libero. Questa procedura è pensata come extrema ratio: tipico caso, il disoccupato che non troverà mai da pagare decine di migliaia di euro di debiti accumulati – lo Stato preferisce dargli una “pulizia” per permettergli di ripartire senza economia sommersa. Nel tuo caso specifico, Carabiniere con stipendio, è difficile rientrare in questa fattispecie perché comunque uno stipendio ce l’hai, e i giudici tendono a dire: “se hai un’entrata, per quanto piccola, usala in un piano del consumatore almeno in parte”. L’esdebitazione a zero si addice più a chi è proprio privo di reddito. Dunque, salvo tu abbia uno stipendio talmente basso e già super impegnato (es. hai metà stipendio pignorato per alimenti e vivi con €500, scenario limite), probabilmente dovresti almeno proporre di pagare qualcosa. In ogni caso, la strada c’è: si chiama esdebitazione del debitore incapiente, chiedi consiglio a un OCC o a un avvocato specializzato per vedere se puoi farla. Ricorda solo: è one shot, dopo non potrai fallire mai più per così dire. E se emergerà che hai barato dichiarando di non avere nulla mentre avevi nascosto beni, commetteresti reato. Quindi va usata solo se davvero sei al punto in cui non puoi dare niente ai creditori. Riassumendo, per un Carabiniere medio con stipendio la soluzione più praticabile è il piano con pagamento parziale, non l’esdebitazione pura. Ma sapere che esiste anche l’extrema ratio può dare sollievo psicologico: sai che la legge non ti condanna a essere debitore a vita senza via d’uscita. In ultima analisi, anche il debitore onesto ma completamente povero può vedere la luce in fondo al tunnel legalmente.

Tabelle riepilogative

Per fissare i concetti chiave esposti, riportiamo alcune tabelle di riepilogo.

Limiti di pignorabilità di stipendi e pensioni (principali riferimenti)

Categoria credito	Limite su stipendio	Riferimento normativo
Crediti ordinari (banche, finanziarie, privati, risarcimenti)	1/5 dello stipendio netto (20%)	Art. 545, co.4 c.p.c. – regime generale
Crediti alimentari (mantenimento familiare)	Fino a ~1/3 dello stipendio, secondo disposizione del giudice (caso per caso)	Art. 545, co.3 c.p.c. – pignoramento per alimenti
Crediti tributari verso Stato/Enti (esattoriali) – stipendio ≤ €2.500 netti	1/10 dello stipendio (10%)	Art. 72-ter DPR 602/1973 (riscossione esattoriale)
Crediti tributari – stipendio €2.500÷5.000 netti	1/7 dello stipendio (~14,3%)	Art. 72-ter DPR 602/1973
Crediti tributari – stipendio > €5.000 netti	1/5 dello stipendio (20%)	Art. 72-ter DPR 602/1973
Pensioni (crediti ordinari)	1/5 dell’importo eccedente il “minimo vitale” (circa €1.000 nel 2025)	Art. 545, co.7-8 c.p.c.; soglia 3x assegno sociale introdotta da DL 83/2015
Somme su conto corrente già accreditate a titolo di stipendio/pensione (pignoramento presso banca)	Impignorabili per l’importo equivalente all’ultimo stipendio/pensione mensile affluito prima del pignoramento; impignorabili fino a 3x assegno sociale per eventuale eccedenza antecedente	Art. 545, co.7-8 c.p.c. (come modificato da DL 83/2015) – tutela del saldo da lavoro dipendente
Totale pignorabile in caso di concorsi (più pignoramenti di natura diversa)	Max 50% dello stipendio netto complessivo	Art. 545, co.5 c.p.c.; Cass. 6432/2003 (concorso simultaneo)
Cessione volontaria del quinto + pignoramenti	Max 50% per la parte giudiziaria; cessioni escluse dal computo tecnico (ma cumulate di fatto possono ridurre il netto percepito oltre la metà)	D.P.R. 180/1950 art. 68 (vecchia regola metà includendo cessioni, resa flessibile dalle sentenze CC 506/1988 e 467/1991); comunque art. 545, co.5 c.p.c. per pignoramenti

(N.B: Il “minimo vitale” per pensioni nel 2025 è pari a circa €1.000, calcolato come importo dell’assegno sociale (~€503) × 1.5. Sotto tale soglia, la pensione è impignorabile. Per gli stipendi attivi invece non c’è soglia minima, come confermato dalla Corte Costituzionale).

Schema semplificato delle procedure di composizione della crisi da sovraindebitamento

Procedura	Chi può accedere	Descrizione	Esiti per il debitore	Riferimenti
Piano di ristrutturazione dei debiti del consumatore (ex “Piano del consumatore”)	Persona fisica non fallibile, con debiti principalmente da esigenze personali (non professionali). Esempio: dipendente, pensionato.	Proposta unilaterale del debitore al Tribunale per pagare parzialmente i debiti entro un certo periodo, utilizzando redditi futuri e parte dell’eventuale patrimonio. Non richiede consenso dei creditori: decide il giudice valutata la meritevolezza e convenienza. Durante la procedura, sospese le azioni esecutive.	Se omologato dal giudice, il debitore paga secondo il piano (es: rate mensili per X anni). Al termine, esdebitazione: cancellazione dei debiti residui. Se il debitore non rispetta il piano senza motivo, il beneficio decade.	L. 3/2012 artt. 12-bis ss.; D.Lgs. 14/2019 (Cod. crisi) artt. 67 ss. Cass. 1869/2016 (meritevolezza), Cass. 30543/2024 (falcidia ipoteche).
Accordo di composizione della crisi	Qualunque debitore civile (consumatore o piccolo imprenditore), anche con debiti professionali.	Piano simile al precedente ma basato sull’accordo con i creditori: serve il voto favorevole di almeno il 60% dei crediti. Una volta raggiunta la maggioranza e omologato dal giudice, è vincolante per tutti i creditori inclusi. Richiede quindi una fase di negoziazione e votazione.	Se l’accordo è omologato, il debitore paga quanto concordato (anche qui può essere previsto stralcio parziale e/o dilazioni). A completamento, esdebitazione dei crediti residui non soddisfatti. Se l’accordo salta per inadempimento, i creditori riacquistano la possibilità di agire esecutivamente (tenendo conto di quanto eventualmente già incassato).	L. 3/2012 artt. 7-12; D.Lgs. 14/2019 artt. 57-64. Cass. 30538/2024 (condotta del debitore rilevante in tutte le procedure).
Liquidazione controllata del sovraindebitato (ex “Liquidazione del patrimonio”)	Qualunque debitore civile in stato di insolvenza che voglia mettere a disposizione tutti i propri beni. Spesso scelta quando il debitore ha un patrimonio liquidabile o non è fattibile un piano.	Il Tribunale nomina un Liquidatore che prende in carico il patrimonio del debitore (esclusi beni impignorabili e necessari). Liquida (vende) i beni, riscuote crediti, e distribuisce il ricavato ai creditori secondo prelazioni. Ha durata variabile (dipende da beni da vendere). Il debitore può dover versare parte del reddito eccedente il necessario per mantenimento (una sorta di piano di prelievo parziale dello stipendio per la durata).	Al termine della liquidazione, il debitore persona fisica può chiedere l’Esdebitazione: il Tribunale cancella tutti i debiti residui non pagati nella liquidazione. Il debitore viene liberato definitivamente (salvo eccezioni per debiti esclusi per legge, es. alimenti, alcune sanzioni). Se dovessero emergere nuovi beni entro 4 anni, possono essere presi (beneficio esdebitazione revocabile in frode).	L. 3/2012 art. 14-ter ss.; D.Lgs. 14/2019 artt. 268-277. Cass. 27544/2019 (buona fede necessaria per esdebitazione).
Esdebitazione del debitore incapiente (detta anche “esdebitazione senza utilità”)	Debitore persona fisica senza beni né redditi disponibili, in stato di insolvenza da causa non fraudolenta. (Tipico: nullatenente, disoccupato, pensionato sociale). Ammessa solo una volta.	Procedimento semplificato: il debitore chiede al Tribunale di essere esdebitato pur non offrendo alcun piano di pagamento, allegando la prova della propria totale incapienza e della buona fede (es. attestando di non aver colpe gravi o atti in frode). I creditori e l’OCC vengono sentiti, ma non c’è distribuzione attiva.	Il Tribunale emette un decreto che cancella tutti i debiti immediatamente. Per 4 anni, se il debitore ottiene nuove disponibilità (oltre certa soglia), deve informare il Tribunale: potrà essere obbligato a versarle ai creditori, altrimenti il beneficio può essere revocato. Passati i 4 anni senza miglioramenti sostanziali, l’esdebitazione diventa definitiva anche se dopo il debitore arricchisse.	D.Lgs. 14/2019 art. 282. Norma introdotta nel 2020/2021. Ancora giurisprudenza scarsa trattandosi di novità. Serve buona fede rigorosa.

(Nota: Tutte queste procedure richiedono che il debitore non abbia già usufruito di esdebitazione negli ultimi 5 anni e non abbia atti in frode. Sono escluse dall’esdebitazione finale alcune categorie di debiti, es. obblighi alimentari, debiti da risarcimento danni da illecito extra contrattuale e sanzioni penali/amm.ve, che restano comunque dovuti.)

Possibili sanzioni disciplinari interne relative a indebitamento (Arma dei Carabinieri)

Comportamento del militare	Qualificazione disciplinare	Possibili sanzioni	Riferimenti
Contrae debiti con persone moralmente/penalmente controindicate (usurai, criminali)	Grave mancanza disciplinare	Sanzioni di stato gravi (es. sospensione da impiego; in casi estremi, perdita del grado) – dipende da valutazione concreta e concorso con altre violazioni	Art. 732, co.6, lett. d) COM
Non onora i propri debiti per dolo o negligenza grave (pur potendo pagare, evita di farlo; accumula protesti, condanne civili)	Mancanza disciplinare (gravità valutata caso per caso: può essere grave se rilevante per prestigio Arma)	Da note di demerito e censure fino a consegna di rigore; se reiterato e con danno all’immagine, potenzialmente sospensione. Rimozione solo se condotta complessiva diviene incompatibile con status (rarissimo per soli debiti).	Art. 732, co.6, lett. d) COM; art. 1357 DPR 90/2010 (Reg. disciplina militare) richiama indebitamento non onorato come causa punibile. Circolare Capo Polizia 2019 per analogia: niente sanzioni espulsive se debiti dovuti a difficoltà involontarie.
Inosservanza dei doveri di assistenza familiare (non pagamento di mantenimento, abbandono famiglia)	Infrazione disciplinare (spesso accompagnata da reato ex art. 570 c.p. se conclamata)	Sanzioni di corpo ripetute (rimproveri, consegne) e, se perdura, possibili sanzioni di stato. La perdita del grado può avvenire se condannato penalmente e giudicato incompatibile con decoro.	Art. 732, co.5 COM: dovere di condotta seria e di osservare i doveri verso lo stato e le relazioni (include famiglia). Giurisprudenza disciplinare (Polizia: es. sovrintendente con 30 provv. disciplinari per debiti e famiglia).
Altri comportamenti connessi a debiti: es. presenta istanza di fallimento personale/sovraindebitamento; chiede aiuto a ente morale	Neutro o encomiabile (non è illecito)	Nessuna sanzione. Anzi, dimostra volontà di risolvere problemi. (Caso TAR Napoli 2023: punire per aver fatto ricorso giurisdizionale è illegittimo).	Art. 732 COM punisce solo non onorare i debiti. Usare strumenti legali per onorarli in parte o ristrutturarli non viola il dovere, anzi lo adempie per quanto possibile.

(Le sanzioni disciplinari nell’Arma vanno dal richiamo verbale, alla consegna semplice o di rigore, fino alle sanzioni di stato: sospensione dall’impiego, trasferimento d’autorità, cessazione servizio con o senza perdita grado. Ogni caso di indebitamento verrà valutato secondo intensità della colpa, danno al prestigio dell’Istituzione, recidiva. Finora, episodi noti vedono sanzioni miti o annullate se il militare era in difficoltà involontaria.)

Conclusione

Essere un Carabiniere con debiti non è una colpa morale, ma un problema concreto da affrontare con intelligenza e legalità. Come abbiamo visto, l’ordinamento offre tutele e strumenti di difesa anche a chi indossa una divisa: dall’opposizione alle pretese illegittime dei creditori, fino alle soluzioni concordatarie o giudiziali per ridurre il debito. Allo stesso tempo, lo status di militare impone un dovere di correttezza accentuato: un Carabiniere è chiamato a dare l’esempio anche nella gestione delle proprie obbligazioni civili.

Il punto di equilibrio sta nel non farsi sopraffare dai debiti, ma neppure cercare scorciatoie disonorevoli. Se ti trovi in difficoltà economica, non isolarti e non nascondere la testa sotto la sabbia: informati sui tuoi diritti, parla con professionisti (avvocati, OCC, consulenti) e, se necessario, metti al corrente con discrezione i tuoi superiori di fiducia. Dimostrerai così di voler risolvere nel modo giusto, e questo verrà apprezzato.

Ricorda che la legge è dalla parte del debitore onesto: nessuno ti leverà la dignità per i tuoi debiti, a patto che tu per primo li affronti con serietà. Azioni come impugnare un atto ingiusto, chiedere una rateazione, proporre un piano in tribunale, non ledono l’immagine dell’Arma – anzi, testimoniano che il Carabiniere crede nello Stato di diritto e rispetta le regole per risolvere i problemi. Al contrario, comportamenti come ignorare sistematicamente i creditori, o peggio cercare aiuto in ambienti criminali, sì che danneggiano la reputazione e non sono degni di un appartenente all’Istituzione.

In conclusione, se sei un Carabiniere debitore sappi che non sei il primo né l’ultimo: molti colleghi, in Italia, hanno attraversato momenti simili. Ciò che conta è come reagisci: attiva subito le difese legali, mettiti nell’ottica di rientrare dalle esposizioni secondo le tue possibilità, e vedrai che uscirai dal tunnel. Potrai così continuare a servire il Paese con serenità, avendo messo in sicurezza il tuo futuro finanziario e la tranquillità della tua famiglia. La divisa non si macchia perché hai dei debiti; si macchierebbe se venissi meno alla legalità o all’onore nel gestirli – ma ora sai come evitarlo.

(Aggiornamento: guida redatta con riferimento alle norme e prassi in vigore a luglio 2025. Si raccomanda di tenere d’occhio eventuali ulteriori novità legislative – ad es. decreti attuativi per la trattenuta automatica 2026 – e giurisprudenziali.)

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Fonti e riferimenti normativi

• Codice dell’Ordinamento Militare – D.Lgs. 15 marzo 2010, n. 66, art. 732, comma 6, lett. d). (Definisce come grave mancanza disciplinare per il personale dell’Arma dei Carabinieri il “non onorare i debiti o contrarli con persone moralmente o penalmente controindicate”).
• Regolamento di disciplina militare – D.P.R. 15 marzo 2010, n. 90, art. 1357 e segg. (Elenca le sanzioni disciplinari di stato; conferma che l’indebitamento non onorato in casi gravi rientra tra le cause punibili analoghe all’art. 732 COM).
• Regolamento di servizio Polizia di Stato – D.P.R. 20 ottobre 1985, n. 782, art. 12 n.3. (Divieto per il personale di contrarre debiti senza onorarli; violazione punita con sanzione pecuniaria nel regolamento di disciplina PS D.P.R. 737/1981 art. 4 n.4). Circolare del Capo della Polizia Gabrielli n.333-C/9805 (17.5.2019) – Criteri interpretativi: evitare sanzioni disciplinari in caso di sovraindebitamento involontario.
• Codice di procedura civile, art. 545. (Limiti di pignorabilità di stipendi, salari e pensioni; crediti impignorabili; concorso di cause diverse max 50%). In particolare co.3 (crediti alimentari), co.4 (limite 1/5 stipendi), co.5 (limite metà per cause concorrenti), co.7-8 (tutela ultime mensilità su conto corrente). Modifiche introdotte da DL 83/2015 e confermate dalla L. 132/2015.
• D.P.R. 5 gennaio 1950, n. 180 – Testo Unico su cessione e pignoramento stipendi pubblici. (Articoli 1-4, 68, 72… Previgevano limiti più favorevoli ai dipendenti pubblici, aboliti dalla Corte Cost.; art. 68 poneva limite 50% includendo cessioni – parzialmente disapplicato dopo sentenze costituzionali).
• Corte Costituzionale – sentenza n. 467/1991 e sent. n. 506/1988. (Dichiarano incostituzionali le norme che rendevano stipendi pubblici impignorabili più dei privati; parificazione regime pubblico/privato). – Sentenza n. 248/2015 e ord. n. 212/2018. (Questioni di legittimità sul minimo vitale per stipendi attivi, dichiarate infondate: nessuna soglia fissa di impignorabilità per gli stipendi, a differenza delle pensioni). – Sentenza n. 85/2015. (Spinge il legislatore a proteggere le pensioni minime; ha portato all’aumento della soglia impignorabile pensioni nel 2017/2022).
• Cassazione Civile – Sez. III, sent. n. 6432/2003. (Interpretazione dell’art. 545 co.5 c.p.c.: basta la coesistenza di crediti di diversa natura, anche se pignoramenti avviati in tempi diversi, per applicare il limite del 50% cumulativo). – Sez. Lav., sent. n. 12898/2016. (Licenziamento per condotta extra-lavorativa: conferma che rileva solo se di particolare disvalore. Caso di dipendente pubblico con condotta personale (prostituzione) ritenuta non sufficiente a giustificare recesso; menziona indebitamento come fattore irrilevante ai fini disciplinari in mancanza di riflessi sul servizio). – Sez. I, sent. n. 1869/2016. (Procedura sovraindebitamento: criterio della meritevolezza nel piano del consumatore; indebitamento colposo vs. fortuito). – Sez. I, sent. n. 27544/2019. (Sovraindebitamento: necessità di buona fede e correttezza del debitore per l’accesso ai benefici di esdebitazione). – Sez. I, sent. n. 30538/2024. (Affermato che il comportamento del debitore è valutato in tutte le procedure di sovraindebitamento: l’accesso agli strumenti è precluso a chi ha agito con dolo/frode). – Sez. I, sent. n. 30543/2024. (Concordato minore/Accordo ex L.3/2012: confermata la possibilità di “falcidiare” i crediti privilegiati (es. ipoteche) se la proposta ai creditori privilegiati è più conveniente della liquidazione; principio applicabile anche al Piano del consumatore). – Sez. I, sent. n. 34158/2024. (Termini di reclamo in assenza di notifica del decreto di omologa piano consumatore: 6 mesi ex art. 327 c.p.c.). – Sez. I, sent. n. 5157/2025. (Legittimazione al reclamo contro l’omologa del piano: solo creditori parte del procedimento; i creditori pretermessi possono usare altri rimedi).
• TAR Campania (Napoli) Sez. VI – Sentenza 27 marzo 2023 (n. non indicato). (Annulla sanzione disciplinare inflitta a Carabiniere per non aver pagato cartelle esattoriali contestate in giudizio; stabilisce che l’Amministrazione ha violato il diritto di difesa del militare, non potendo esigere il pagamento immediato di somme sub iudice – principio di separazione dei poteri). Caso descritto in comunicato NSC 28.3.2023 “Il TAR di Napoli ‘pignora’ un provvedimento disciplinare”.

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