Debiti Derivanti Da Fideiussioni: Che Fare

Da Giuseppe Monardo
Agosto 9, 2025
05:23

Hai ricevuto richieste di pagamento per debiti derivanti da fideiussioni?
Ti stanno chiedendo di saldare un debito contratto da un’altra persona o da una società di cui eri garante? In questi casi è fondamentale capire cosa hai firmato, se sei davvero obbligato a pagare e come difenderti per proteggere il tuo patrimonio.

Quando puoi essere chiamato a pagare un debito per fideiussione?
– Quando hai firmato come garante per un prestito, mutuo, leasing, apertura di credito o fornitura commerciale
– Quando sei stato amministratore, socio o familiare della persona o società debitrice
– Quando la banca o l’ente creditore non riesce a recuperare il credito dal debitore principale
– Quando hai firmato una fideiussione omnibus, cioè senza limiti precisi di importo o durata
– Quando la fideiussione è ancora valida, anche se l’obbligazione principale è stata rinegoziata o dilazionata

Cosa può contenere la richiesta di pagamento o la cartella per fideiussione?
– L’indicazione del contratto di garanzia firmato
– Il dettaglio del debito originario e degli interessi maturati
– La notifica di un decreto ingiuntivo, avviso di pagamento o cartella esattoriale
– L’intimazione a pagare entro un termine preciso, con minaccia di pignoramento
– L’avviso che, in caso di mancato pagamento, si procederà alla riscossione forzata

Cosa puoi fare se ti chiedono soldi per una fideiussione?
– Verifica se la fideiussione è valida e ancora in vigore: in molti casi può essere nulla o prescritta
– Controlla cosa hai effettivamente garantito: importo massimo, durata, condizioni
– Valuta se la banca ha rispettato l’obbligo di escutere prima il debitore principale
– Se il debito è contestabile (es. clausole abusive, fideiussione ABI, firme non chiare), puoi impugnare la richiesta di pagamento
– Prepara una memoria difensiva o una opposizione formale, se ricevi un decreto ingiuntivo o una cartella
– Se il debito è certo ma troppo elevato, puoi chiedere una rateizzazione o un accordo transattivo
– Se sei in grave difficoltà economica, valuta l’accesso alla procedura di sovraindebitamento, per ottenere l’esdebitazione

Cosa puoi ottenere con una strategia difensiva ben gestita?
– L’annullamento totale o parziale della fideiussione, se ci sono vizi formali o abusi
– La sospensione di atti esecutivi (pignoramenti, fermi, ipoteche)
– La riduzione del debito garantito, se la fideiussione era sproporzionata o mai perfezionata correttamente
– La tutela del tuo patrimonio personale, anche in caso di garanzie date per parenti o ex soci
– La possibilità di chiudere la posizione a condizioni sostenibili, evitando danni irreparabili

Attenzione: molti garanti non sanno di poter contestare la validità della fideiussione o di poter opporsi a richieste di pagamento eccessive o tardive. Ma una difesa è possibile — soprattutto se agisci prima che partano le esecuzioni forzate.

Questa guida dello Studio Monardo – avvocati esperti in fideiussioni, responsabilità patrimoniale e contenzioso bancario e tributario ti spiega cosa fare se sei stato chiamato a pagare come garante, quando opporsi e come difenderti nel modo più sicuro.

Hai ricevuto una richiesta di pagamento o un atto esecutivo per una fideiussione?
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Introduzione

Un numero crescente di cittadini – inclusi professionisti del settore pubblico come gli insegnanti – si trova oggi ad affrontare situazioni di sovraindebitamento, ovvero l’incapacità di far fronte regolarmente ai propri debiti con il patrimonio e il reddito disponibili. Avere un impiego stabile (come quello dell’insegnante) non immunizza dal rischio di accumulare debiti: mutui per la casa, prestiti personali (spesso sotto forma di cessione del quinto dello stipendio), carte di credito, finanziamenti per l’auto, spese impreviste di carattere familiare o sanitario, e perfino debiti fiscali, possono portare anche un dipendente pubblico in una spirale di indebitamento. Questo fenomeno ha rilevanza sociale ed economica notevole, tanto che il legislatore italiano ha introdotto già dal 2012 una specifica normativa per offrire un “nuovo inizio” ai debitori onesti ma sfortunati.

In questa guida avanzata (aggiornata a luglio 2025), esamineremo in dettaglio come un insegnante (o, più in generale, un privato cittadino o piccolo imprenditore) indebitato possa uscire dai debiti in Italia, utilizzando strumenti legali e strategie sia extragiudiziali (ad esempio accordi con i creditori) sia giudiziali (le procedure di sovraindebitamento previste dalla legge). Adotteremo un linguaggio giuridico preciso ma divulgativo, adatto sia a professionisti legali sia ai non addetti ai lavori, mantenendo il punto di vista del debitore: ossia focalizzandoci sulle soluzioni e tutele disponibili per chi è sommerso dai debiti.

Nel corso della trattazione forniremo riferimenti normativi (leggi e articoli del Codice) e giurisprudenziali aggiornati – incluse pronunce recentissime di Cassazione e Corti europee – per contestualizzare ogni affermazione. Troverete inoltre tabelle riepilogative per facilitare la comprensione di dati chiave (come i limiti di pignorabilità dello stipendio e il confronto tra procedure concorsuali disponibili), nonché una sezione di domande e risposte frequenti per chiarire i dubbi più comuni. Saranno proposti anche esempi pratici e casi simulati tarati sulla realtà italiana, in particolare sul profilo di un dipendente pubblico con uno stipendio fisso, al fine di rendere concreti i concetti esposti.

L’obiettivo finale è offrire una guida completa e aggiornata su “Insegnante con debiti: come uscirne”, fornendo al lettore gli strumenti per comprendere tutti i tipi di debito rilevanti, le conseguenze legali di uno stato di insolvenza personale e le soluzioni percorribili – dal saldo e stralcio informale con i creditori fino alla procedura di esdebitazione (cancellazione dei debiti residui) ottenibile in tribunale. Conoscere i propri diritti e le opportunità offerte dalla legge è fondamentale per affrontare i debiti in modo strategico e dignitoso, evitando errori (come ignorare le azioni esecutive) che potrebbero aggravare la situazione. Vediamo dunque, passo dopo passo, come un insegnante indebitato può intraprendere il percorso verso la liberazione dai debiti e la ritrovata serenità economica.

Tipologie di debiti e loro conseguenze

Prima di analizzare le soluzioni, è importante identificare i diversi tipi di debito che possono affliggere un insegnante o un consumatore medio, perché ognuno può comportare regimi giuridici e conseguenze specifiche. Di seguito elenchiamo le categorie principali di debiti personali e cosa comporta il loro mancato pagamento:

Debiti bancari e finanziari: comprendono mutui ipotecari sulla casa, prestiti personali, finanziamenti al consumo (per acquisti di beni come auto, elettronica), scoperti di conto corrente e carte di credito revolving. Se non si paga una rata di mutuo o di prestito, la banca può segnalare il ritardo nelle centrali rischi e applicare interessi di mora contrattuali. Un inadempimento prolungato può portare alla decadenza dal beneficio del termine (l’obbligo di restituire in un’unica soluzione l’intero debito residuo) e all’avvio di un’azione legale: ad esempio, la banca otterrà un decreto ingiuntivo e potrà iscrivere ipoteca giudiziale sui beni immobili del debitore o pignorare lo stipendio e i conti correnti. Nel caso del mutuo, dopo alcune rate non pagate la banca può procedere all’esecuzione forzata sull’immobile ipotecato (pignoramento e vendita all’asta della casa). I finanziamenti su cessione del quinto (molto comuni per i dipendenti pubblici) sono particolari: il rimborso avviene tramite trattenuta diretta in busta paga, ma in caso di procedura concorsuale anche tali crediti vengono considerati al pari degli altri debiti bancari e possono essere inseriti in un piano di ristrutturazione.
Debiti verso privati e fornitori: rientrano qui eventuali prestiti ottenuti da parenti o amici, debiti verso il condominio (spese condominiali arretrate), bollette non pagate, oppure – per chi svolge anche attività extra – fatture non saldate a professionisti o fornitori. Se il debitore omette il pagamento, il creditore può agire giudizialmente (tipicamente con decreto ingiuntivo). Ad esempio, nel caso di morosità condominiale, l’amministratore può agire in via esecutiva rapidamente, e il giudice può disporre persino il pignoramento dello stipendio del condomino moroso. I debiti verso privati, una volta muniti di titolo esecutivo (sentenza, decreto, etc.), seguono le regole generali: il creditore potrà pignorare beni mobili, conti, stipendio, o ipotecare e pignorare immobili, senza soglie minime (anche per importi modesti, un creditore privato può teoricamente pignorare la casa, diversamente dal Fisco che ha limiti maggiori). Naturalmente, la convenienza economica frena azioni esecutive sproporzionate, ma legalmente il rischio esiste.
Debiti fiscali e tributari: includono imposte non versate (es. IRPEF, addizionali), contributi previdenziali (verso INPS, ex-INPDAP), tasse locali (IMU, TARI), cartelle esattoriali dell’Agenzia delle Entrate-Riscossione (AER) e sanzioni amministrative (multe stradali). L’Agenzia delle Entrate-Riscossione, successore di Equitalia, ha poteri speciali di riscossione amministrativa: può iscrivere ipoteca sugli immobili del debitore se il debito supera determinate soglie (anche senza passare dal giudice), può disporre il fermo amministrativo sui veicoli (blocco alla circolazione finché non si paga), e può pignorare conti correnti e stipendi con procedure semplificate. Va però ricordato che la legge pone alcuni limiti per la tutela del debitore: ad esempio, per i debiti fiscali lo stipendio è pignorabile secondo scaglioni (10% se netto sotto €2.500, 1/7 se tra €2.500 e €5.000, 1/5 oltre €5.000, vedi dettagli in sezione successiva) e la prima casa (abitazione principale unica) non è pignorabile dal Fisco salvo ipoteche pregresse e debito fiscale molto elevato (oltre €120.000). Se l’insegnante ha cartelle esattoriali arretrate, può incorrere in trattenute dirette sullo stipendio (AER può attivare il datore di lavoro perché versi una quota mensile) o nel pignoramento del conto bancario. Periodicamente, il legislatore introduce misure di sollievo fiscale (come la “rottamazione delle cartelle” o lo stralcio automatico dei piccoli debiti): ad esempio, la Legge di Bilancio 2023 ha previsto l’annullamento dei ruoli fino a €1.000 relativi al 2000-2015 e una nuova definizione agevolata per i carichi fino al 30 giugno 2022. È importante valutare queste opportunità prima di intraprendere altre procedure, perché potrebbero offrire una cancellazione parziale del debito fiscale in via amministrativa. Tuttavia, se il carico fiscale residuo resta troppo oneroso, le procedure di sovraindebitamento consentono anch’esso di essere trattato e ridotto al pari degli altri debiti (salvo talune eccezioni per sanzioni, vedi oltre).
Debiti per mantenimento familiare e altre obbligazioni personali: si tratta, ad esempio, di assegni di mantenimento dovuti all’ex coniuge o ai figli in seguito a separazione/divorzio, o di somme dovute per risarcimento danni (specialmente se derivanti da illeciti civili o penali). Questi debiti hanno una natura particolare: gli obblighi alimentari verso i familiari non possono essere falcidiati né cancellati da alcuna procedura – restano sempre dovuti per intero. Anche i debiti da risarcimento per fatti illeciti dolosi o di particolare gravità non sono suscettibili di esdebitazione (ad esempio, se un soggetto deve risarcire una vittima per lesioni causate da guida in stato di ebbrezza, quel debito non verrà cancellato nemmeno in caso di procedura concorsuale). Le multe penali e tributarie (sanzioni pecuniarie per reati o violazioni fiscali) seguono la stessa sorte: non beneficiano della cancellazione finale e dovranno essere pagate integralmente se il patrimonio o il reddito del debitore lo consente. Sul piano esecutivo, un ex coniuge beneficiario di alimenti non pagati può agire esecutivamente con strumenti incisivi, ad esempio chiedendo il pignoramento presso terzi dello stipendio per una quota maggiore: il Codice di procedura civile consente, per crediti alimentari, di pignorare anche fino alla metà dello stipendio in base alla determinazione del giudice (tenuto conto delle esigenze dell’avente diritto e del debitore). Di conseguenza, se un insegnante ha omesso di versare l’assegno di mantenimento, potrebbe vedersi trattenere una porzione significativa dello stipendio, fino al 50%, a favore dell’ex coniuge o dei figli (le altre tipologie di debito invece, come visto, sono limitate di norma al 20% ciascuna).

Riassumendo, tutti i tipi di debito sopra elencati possono concorrere a creare una condizione di sovraindebitamento se le uscite mensili obbligatorie superano stabilmente le entrate. Un insegnante indebitato potrebbe ad esempio trovarsi con una rata di mutuo, una rata di cessione del quinto, bollette arretrate e magari un debito fiscale in cartella: il tutto, sommato, eccede lo stipendio netto mensile, generando insolvenza. Quando il debitore non riesce più a pagare regolarmente le proprie obbligazioni ed è in uno squilibrio economico perdurante, la legge definisce questa situazione come stato di sovraindebitamento. Le conseguenze immediate sono le azioni di recupero da parte di ciascun creditore (ingiunzioni, pignoramenti, interessi di mora, segnalazioni in banche dati), che rischiano di compromettere ulteriormente la capacità del debitore di riprendere fiato.

È fondamentale, per il debitore, non rimanere inerte di fronte ai primi segnali di crisi: attendere passivamente i pignoramenti può portare alla liquidazione forzata dei propri beni alle peggiori condizioni (si pensi alla vendita all’asta della casa spesso a valori molto ribassati) e all’accumulo di spese legali e interessi. Inoltre, una recente novità normativa aumenta la pressione: dal 2022 è in vigore la possibilità per i creditori di chiedere direttamente al Tribunale la liquidazione controllata dei beni di un debitore “non fallibile” insolvente, purché con debiti scaduti ≥ €50.000. Ciò significa che, anche senza attendere o avviare singoli pignoramenti, un creditore (ad esempio una banca o l’Agenzia delle Entrate) può promuovere un’unica procedura concorsuale che coinvolge tutto il patrimonio del debitore, similmente a un fallimento personale. Il debitore, a quel punto, per evitare la liquidazione giudiziale dell’intero patrimonio su istanza di terzi, dovrebbe provare di non essere insolvente o che i suoi debiti scaduti sono sotto la soglia di legge. Questo strumento – introdotto dal Codice della Crisi e dell’Insolvenza – enfatizza ulteriormente l’importanza di agire in modo proattivo: meglio attivarsi spontaneamente per trovare una soluzione (piano di rientro, ristrutturazione dei debiti, ecc.) piuttosto che subire una procedura concorsuale imposta dai creditori. Nelle sezioni che seguono analizzeremo proprio le possibili soluzioni che il debitore sovraindebitato ha a disposizione.

Soluzioni extragiudiziali: accordi e strategie prima del tribunale

Quando ci si rende conto di avere troppi debiti da gestire, il primo passo dovrebbe essere valutare le possibili soluzioni extragiudiziali, ossia quelle che non richiedono un intervento diretto dell’autorità giudiziaria. Queste soluzioni puntano a trovare un accordo con i creditori o a riorganizzare il debito in modo sostenibile, evitando – se possibile – di intraprendere da subito una procedura concorsuale. Talvolta, soprattutto se la situazione di insolvenza non è ancora conclamata o se si intravede la possibilità di reperire nuove risorse, è preferibile tentare queste vie “private”. Vediamo le principali opzioni extragiudiziali:

Rinegoziazione del debito e accordi a saldo e stralcio: consiste nel contattare i singoli creditori e cercare un accordo per ridurre l’importo dovuto (stralcio) o per ottenere una dilazione più gestibile. Ad esempio, un insegnante potrebbe chiedere a una finanziaria di ristrutturare il prestito allungando la durata (riducendo così la rata mensile) oppure proporre una chiusura “a saldo e stralcio” pagando in unica soluzione un importo inferiore al debito originario. I creditori finanziari sono spesso disposti a trattare, soprattutto se percepiscono che il debitore potrebbe altrimenti ricorrere a una procedura concorsuale (in cui loro rischierebbero di ottenere ancora meno). Un accordo transattivo stragiudiziale può portare, ad esempio, a sconti significativi su interessi e sanzioni. Vantaggi: è rapido, confidenziale e lascia al debitore maggiore controllo (si evitano pubblicità negative, come le iscrizioni nei registri fallimentari). Svantaggi: richiede liquidità immediata (nel caso del saldo e stralcio) o comunque la capacità di rispettare il nuovo piano di pagamento concordato; inoltre, tutti i creditori devono essere affrontati separatamente e nessun accordo vincola chi non lo sottoscrive (basta un creditore non collaborativo perché permangano azioni ostili). Dal punto di vista legale, un accordo a saldo e stralcio concluso per iscritto e regolarmente adempiuto estingue definitivamente il debito residuo: il creditore rinuncia a pretenderne ulteriormente la differenza. È buona prassi formalizzare tali accordi in un documento scritto, firmato da entrambe le parti, magari con l’assistenza di un avvocato, per evitare contestazioni future.
Consolidamento dei debiti (rifinanziamento): questa opzione prevede di sostituire più debiti in corso con un unico nuovo finanziamento, di importo sufficiente a chiudere i precedenti, ma con rata mensile più bassa. Ad esempio, un insegnante potrebbe rivolgersi a una banca o intermediario per ottenere un prestito di consolidamento che estingua due prestiti e una carta di credito, spalmando il rimborso su un periodo più lungo. In alcuni casi i consolidamenti prevedono anche un periodo di pre-ammortamento o l’unione con una cessione del quinto. Vantaggi: il debitore tratta con un solo nuovo creditore e può ottenere condizioni migliori (rata unica più leggera, tasso minore se i debiti precedenti erano a tasso alto come le revolving). Svantaggi: occorre avere ancora un merito creditizio sufficiente per ottenere il nuovo prestito – cosa non scontata se ci sono già ritardi o segnalazioni; inoltre spesso il consolidamento allunga di molto il periodo di indebitamento e può aumentare il costo totale degli interessi. È una soluzione percorribile soprattutto all’inizio della crisi, prima che la situazione degeneri in segnalazioni negative e pignoramenti. Un insegnante con stipendio fisso potrebbe avere maggiori chance di ottenere un consolidamento rispetto ad altri lavoratori, ma se è già iniziata una procedura esecutiva (pignoramento) difficilmente le banche concederanno nuovo credito.
Piani di rientro dilazionati (accordi bonari): se il debitore ha difficoltà temporanee, spesso i creditori (soprattutto se trattasi di fornitori, professionisti, o anche il condominio) sono disponibili a concedere una rateizzazione informale del dovuto. Ad esempio, l’insegnante moroso con il condominio potrebbe concordare con l’amministratore di pagare gli arretrati in 12 mesi aggiuntivi rispetto alle quote ordinarie. Anche l’Agenzia delle Entrate-Riscossione consente di chiedere formalmente una rateazione delle cartelle esattoriali (fino a 72 rate mensili standard, estensibili a 120 in casi gravi): durante il piano di rateizzo le azioni esecutive sono sospese, a condizione di rispettare i pagamenti dilazionati. Attenzione: chiedere la rateizzazione di una cartella comporta la rinuncia alle eventuali contestazioni sul debito – in altre parole, si “consolida” il debito riconoscendolo. Ciò va valutato con il legale qualora ci fossero possibilità di ricorso sul merito. Vantaggio dei piani di rientro: evitano l’immediata escussione e consentono di “spezzettare” l’esborso nel tempo, allineandolo meglio al budget familiare; spesso non richiedono formalità particolari (basta una scrittura privata o la domanda di dilazione per il Fisco). Svantaggio: se non si riesce comunque a sostenere le rate, il beneficio decade e ci si trova magari dopo alcuni mesi con interessi aggiuntivi accumulati; inoltre la dilazione non riduce l’importo dovuto (salvo occasionali rinunce a interessi) ma anzi nel caso del Fisco comporta interessi di dilazione.
Interventi pubblici e fondi di solidarietà: in taluni casi esistono strumenti pubblici pensati per aiutare i debitori in difficoltà. Ad esempio, il Fondo di prevenzione dell’usura gestito da alcune fondazioni e dal MEF offre garanzie per ottenere nuovi finanziamenti a tasso agevolato a favore di soggetti sovraindebitati “meritevoli” (per evitare che cadano vittime di usurai). Oppure, per chi ha un mutuo prima casa e si trova in momentanea difficoltà (ad es. perdita del lavoro, spese mediche gravi), esiste il Fondo di solidarietà per i mutui prima casa che permette di chiedere alla banca la sospensione fino a 18 mesi delle rate del mutuo (accollo degli interessi alla Stato, in parte). Anche alcuni accordi con i sindacati o enti previdenziali consentono piccoli prestiti agevolati ai dipendenti pubblici in difficoltà (si pensi ai prestiti INPS ex INPDAP per dipendenti statali). Queste misure, se accessibili, possono dare respiro temporaneo e prevenire il default. Tuttavia, si tratta per lo più di soluzioni-tampone: sospendere il mutuo per un anno aiuta, ma se il debitore ha troppi altri debiti potrebbe solo rimandare il problema. Allo stesso modo, indebitarsi ulteriormente (seppur a tassi bassi) con un fondo pubblico per pagare altri debiti ha senso solo se c’è un chiaro piano di rientro e se la situazione reddituale può migliorare (ad esempio con un secondo lavoro, ecc.).

In generale, le soluzioni extragiudiziali funzionano meglio quando: (a) il numero di creditori non è troppo elevato (è più semplice trovare accordi con 2-3 soggetti piuttosto che con 10); (b) il debitore ha ancora affidabilità da spendere (nessun pignoramento in atto, rapporto di fiducia con i creditori, qualche garanzia o coobbligato che rassicuri sul nuovo accordo); (c) esiste una prospettiva ragionevole di rimborso (ad esempio si attende una liquidazione o TFR, la vendita volontaria di un bene, oppure un familiare aiuta finanziariamente per il saldo e stralcio). Se queste condizioni mancano, e il sovraindebitamento appare strutturale (ossia non risolvibile con una semplice dilazione o un piccolo sconto), occorre valutare le procedure concorsuali previste dalla legge. Tali procedure – note come procedure di composizione delle crisi da sovraindebitamento – permettono al debitore civile di ottenere una riduzione significativa dei debiti e una esdebitazione finale (cancellazione delle somme non pagate) sotto il controllo del Tribunale. Nel prossimo paragrafo affronteremo proprio la Legge sul Sovraindebitamento (anche detta “legge salva suicidi”) e le sue evoluzioni nel nuovo Codice della Crisi d’Impresa e dell’Insolvenza, per capire come funziona la via giudiziale alla soluzione dei debiti.

La legge sul sovraindebitamento e il Codice della Crisi: quadro normativo aggiornato

Di fronte alle situazioni di insolvenza civile – quelle che riguardano privati cittadini, piccoli imprenditori non fallibili, professionisti, ecc. – il legislatore italiano ha introdotto dapprima la Legge 3/2012 (nota come legge sul sovraindebitamento o “salva-suicidi”) e successivamente ha integrato e riformato questa disciplina nel nuovo Codice della Crisi d’Impresa e dell’Insolvenza (CCII). Quest’ultimo è stato emanato con D.Lgs. 14/2019, ma è entrato in vigore nel luglio 2022, recependo anche istanze del diritto UE, e ha subito ulteriori ritocchi nel 2020 (D.Lgs. 147/2020) e nel 2024 (D.Lgs. 13 ottobre 2022 n. 83 e D.Lgs. 13 settembre 2024 n. 136, quest’ultimo detto “decreto correttivo-ter”). Al luglio 2025, dunque, la materia del sovraindebitamento è interamente disciplinata dal CCII, che ha assorbito e coordinato la vecchia legge 3/2012. Molte nozioni base restano simili, ma vi sono state importanti novità a favore del debitore sovraindebitato, che esamineremo a breve.

Innanzitutto, chi può accedere a queste procedure? Si tratta dei soggetti non fallibili, cioè coloro che per legge non possono essere dichiarati falliti (oggi “liquidati giudizialmente”) secondo le procedure riservate alle grandi imprese. In pratica: le persone fisiche (consumatori o lavoratori autonomi), le imprese minori sotto le soglie di fallibilità (fatturato < €200.000, debiti < €500.000, attivo < €300.000 negli ultimi 3 esercizi), gli imprenditori agricoli (esclusi dal fallimento), gli enti non commerciali e le start-up innovative, oltre a categorie particolari come gli eredi di imprenditore defunto (per debiti ereditari) e addirittura gli enti pubblici (che sono esplicitamente ricompresi tra i soggetti ammissibili). Dunque, un insegnante in quanto persona fisica consumatore rientra certamente tra i potenziali beneficiari. Anche se l’insegnante avesse una piccola attività parallela (es. lezioni private con P.IVA) potrebbe accedere, a patto di non superare le soglie dimensionali sopra menzionate. Importante: il Codice della Crisi 2022 ha introdotto la possibilità di accedere in forma congiunta alle procedure per i membri di una stessa famiglia quando conviventi e quando il sovraindebitamento abbia origine comune. Ad esempio, due coniugi indebitati (uno insegnante, l’altro magari commerciante in difficoltà) possono presentare un’unica procedura familiare, riducendo costi e tempi, invece di due procedure separate – purché i debiti abbiano una causa comune (es. entrambi garanti di un medesimo mutuo, o comunque situazioni intrecciate). Questa innovazione consente un approccio più olistico ai debiti familiari. Inoltre, dal 2024 è stato chiarito che anche nella liquidazione controllata più membri della famiglia possono agire congiuntamente, anche se uno o più sono incapienti, cioè privi di risorse.

Che cos’è esattamente il “sovraindebitamento” secondo la legge? La definizione normativa (oggi all’art. 2, co.1 lett. c) CCII) lo descrive come uno stato del debitore caratterizzato da “l’impossibilità di soddisfare regolarmente le proprie obbligazioni”. La vecchia L.3/2012 parlava di “perdurante squilibrio tra le obbligazioni assunte e il patrimonio prontamente liquidabile per farvi fronte” (art. 6 c.2, L.3/2012), concetto sostanzialmente equivalente. In termini semplici, è sovraindebitato chi non riesce più, con i propri redditi e beni, a pagare i debiti alle scadenze previste, accumulando ritardi e inadempimenti. È uno stato involutivo e cronico (non basta un piccolo ritardo isolato): occorre che la situazione di insolvenza sia non transitoria, frutto di un indebitamento eccessivo rispetto alle capacità economiche. Ad esempio, un insegnante che abbia contratto prestiti con rate per 1.200€ mensili a fronte di uno stipendio netto di 1.500€, e magari ulteriori uscite incomprimibili per 500€ (affitto, bollette), si trova in un evidente squilibrio insolubile: ogni mese accumulerà nuovi arretrati.

Obiettivo della normativa sul sovraindebitamento: offrire a questi debitori una via d’uscita legale dal circolo vizioso debitorio, garantendo al contempo una soddisfazione almeno parziale ai creditori secondo equità. La legge concede la chance di un “fresh start” (nuovo inizio) al debitore onesto ma sfortunato. In concreto, attraverso le procedure di sovraindebitamento, il debitore può proporre di pagare i propri debiti “in base alle effettive possibilità economiche”, vedendosi cancellato l’eventuale debito residuo non pagabile in alcun modo. Questa cancellazione finale si chiama esdebitazione (dalla locuzione “ex debito”, liberazione dal debito). È fondamentale chiarire che non si tratta di un condono indiscriminato: il debitore deve comunque destinare ai creditori tutto ciò che è ragionevolmente disponibile (in termini di reddito e patrimonio, al netto di quanto necessario a mantenere una vita dignitosa). In altre parole, la legge applica un principio di bilanciamento: il debitore ha diritto a conservare il minimo vitale per sé e la propria famiglia (garantendo la “dignitosa sussistenza”), ma tutto il surplus deve essere impiegato per pagare i creditori in misura congrua. Ciò che i creditori non riescono ad ottenere neanche mediante questo sforzo massimo del debitore, viene definitivamente cancellato. Si può dire che il principio ispiratore sia quello della responsabilità limitata delle persone fisiche sovraindebitate: oltre un certo punto, il debitore persona non può essere perseguitato vita natural durante dai creditori, ma gli viene data la possibilità di ripartire senza l’alea del debito eterno.

Esempio (semplificato): Un insegnante con €100.000 di debiti complessivi e uno stipendio che consente di pagare, tolte le spese essenziali, €300 al mese, potrà proporre di pagare, ad esempio, €300/mese per 5 anni ai creditori, per un totale di €18.000 (magari distribuiti proporzionalmente tra i creditori). Se il tribunale approva e l’interessato adempie quanto promesso, i restanti €82.000 di debiti verrebbero cancellati. I creditori incassano solo una parte, ma in tempi certi e secondo giustizia, evitando lunghe esecuzioni individuali spesso infruttuose. Il debitore, dal canto suo, torna libero dai debiti residui, potendo ricostruirsi una vita economica normale.

Negli anni successivi all’entrata in vigore (2012–2021), la legge sul sovraindebitamento ha incontrato inizialmente poca applicazione pratica, per varie ragioni: scarsa conoscenza dello strumento, diffidenza dei debitori (spesso timorosi di rivolgersi al tribunale), nonché alcune rigidità normative iniziali. Dal lato opposto, i creditori (banche, finanziarie) non avevano interesse a pubblicizzare una soluzione che spesso li costringeva a incassare meno del dovuto. Tuttavia, col tempo e con l’acuirsi della crisi economica (specie dopo il 2020), c’è stata una maggiore diffusione delle procedure di sovraindebitamento. Il nuovo Codice della Crisi (CCII) ha portato delle semplificazioni e miglioramenti per incentivarne l’uso, accogliendo anche input europei che vedono nelle procedure di debt relief uno strumento essenziale per l’economia (evitare che persone fallite economicamente restino marginalizzate per sempre). Di seguito riassumiamo le principali novità introdotte dal Codice e dalle modifiche recenti, rispetto alla vecchia L.3/2012:

Unificazione e armonizzazione delle procedure: il CCII ha ridenominato e riordinato le tre procedure previste dalla legge 3/2012. Oggi parliamo di ristrutturazione dei debiti del consumatore (ex “piano del consumatore”), concordato minore (ex “accordo di composizione dei debiti”) e liquidazione controllata (ex “liquidazione del patrimonio”). I concetti di base restano, ma con regole in parte uniformate (ad es. l’omologazione avviene con sentenza in tutti i casi e produce effetti analoghi a un pignoramento ai fini delle revoche). Inoltre è stato introdotto un quarto istituto ad hoc, l’esdebitazione del debitore incapiente (ne parleremo a parte), che prima non esisteva.
Requisiti di accesso più flessibili per il consumatore: la vecchia legge prevedeva un rigido “test di meritevolezza” su tre parametri che spesso portava i giudici a escludere i debitori che avevano contratto debiti con leggerezza. La riforma del 2020 (decreto Ristori) e poi il CCII hanno semplificato il criterio: oggi la condizione soggettiva ostativa è solo che il debitore consumatore non abbia cagionato la situazione di indebitamento con “colpa grave, malafede o frode”. In pratica viene richiesto che non vi sia dolo o colpa grave nel sovraindebitamento – il che è un criterio meno stringente rispetto a prima. Esempio: prima poteva bastare aver preso prestiti sopra le proprie possibilità per essere dichiarati “non meritevoli”; ora invece conta solo se c’è stata grave imprudenza o comportamento doloso. La Corte di Cassazione (Sez. I) con ordinanza n. 22890 del 27/07/2023 ha proprio chiarito che la valutazione della meritevolezza del consumatore deve adeguarsi al nuovo criterio introdotto dall’art. 69 CCII, diverso e più favorevole rispetto al previgente triplice test della L.3/2012. Insomma, oggi un insegnante sovraindebitato non verrà automaticamente bollato come “colpevole” solo perché magari ha fatto ricorso a più finanziamenti: occorre una colpa grave (es. avere sperperato denaro in speculazioni azzardate) o addirittura intenti fraudolenti per escluderlo. Ciò amplia la platea dei beneficiari.
Introduzione del concetto di merito creditizio inverso: l’art. 69 co.2 CCII prevede che i creditori che hanno violato i principi di concessione responsabile del credito (art. 124-bis TUB) – ad esempio banche che hanno continuato a prestare soldi a un cliente già indebitato oltre misura – non possono contestare la convenienza del piano in sede di omologa. Già nella L.3/2012 c’era una norma simile; il Codice la mantiene, spostando l’enfasi dal divieto di opposizione sulle cause di ammissibilità all’esclusione dalla contestazione di convenienza. In pratica, si intende “punire” i finanziatori imprudenti, limitando le loro possibilità di opporsi al piano: è un incentivo al credito responsabile. Questo aspetto è rilevante per un debitore che magari ha ricevuto prestiti multipli da finanziarie disinvolte: in sede di omologa avranno poca voce in capitolo sulla fattibilità del piano se sono stati corresponsabili dell’indebitamento.
Misure protettive più ampie e su richiesta espressa: nel nuovo regime, quando si deposita la domanda di sovraindebitamento, il debitore può chiedere al Tribunale misure protettive automatiche che sospendano tutte le azioni esecutive e cautelari in corso sul suo patrimonio. Nella vecchia legge, la sospensione riguardava solo specifiche esecuzioni che ostacolavano la fattibilità del piano e scattava in modo quasi automatico. Ora, l’art. 70 co.4 CCII (per la ristrutturazione del consumatore, analoghe norme per concordato minore) stabilisce che il giudice, su istanza del debitore formulata nel ricorso, può disporre il divieto generale di iniziare o proseguire azioni esecutive fino alla conclusione della procedura. Questo include anche il blocco di eventuali pignoramenti dello stipendio in corso e di procedure immobiliari pendenti, come evidenziato ad esempio dal Tribunale di Lodi nel 2024: in un caso concreto, il giudice, ammettendo un piano del consumatore, ha ordinato contestualmente che non si potessero proseguire le azioni esecutive in atto – inclusa la procedura di pignoramento immobiliare sulla casa del debitore – salvando in extremis l’abitazione dalla vendita all’asta. Questo provvedimento resta efficace per tutta la durata dell’omologazione, salvo revoca se emergono atti in frode. Dunque il debitore che attiva la procedura gode di una tutela immediata del patrimonio, a differenza di un debitore che subisce passivamente i pignoramenti.
Procedura più efficiente e veloce: il CCII tende ad accelerare e semplificare. Ad esempio, l’omologazione, come detto, è ora con sentenza (prima era un decreto) e, se la proposta viene respinta, il giudice può subito, su istanza del debitore, aprire la liquidazione controllata senza dover depositare un nuovo ricorso (sotto la L.3/2012 bisognava averlo richiesto preventivamente, altrimenti in caso di rigetto si chiudeva e basta). Inoltre, nella fase di esecuzione del piano del consumatore, è il debitore stesso a eseguire i pagamenti concordati, sotto la vigilanza dell’OCC (Organismo di Composizione della Crisi) che riferisce al giudice ogni sei mesi. Prima invece veniva nominato un apposito liquidatore o gestore ad hoc per eseguire il piano. Dopo l’esecuzione, l’OCC presenta al giudice una relazione finale che attesta il corretto adempimento, sulla base della quale viene riconosciuta formalmente l’esdebitazione. Se invece il debitore inadempie, il giudice può revocare l’omologazione (entro un termine decadenziale di 6 mesi dalla fine del piano, ridotto rispetto ai 2 anni previsti prima). C’è anche la figura del Pubblico Ministero che entra nel procedimento: il PM può segnalare eventuali frodi e chiedere la revoca o la conversione in liquidazione, sebbene nella pratica sia da capire come venga informato delle procedure minori.
Esdebitazione “automatica” e debitore incapiente: due grandi innovazioni riguardano la fase finale della procedura. Nella liquidazione controllata dei beni, adesso l’esdebitazione opera di diritto: significa che il debitore è automaticamente liberato dai debiti residui dopo la chiusura della liquidazione o comunque decorsi 3 anni dall’apertura, senza bisogno di presentare una specifica istanza (come invece avveniva prima, dove bisognava fare domanda di esdebitazione a fine liquidazione). Il tribunale emette un decreto motivato che certifica l’avvenuta liberazione dai debiti, salvo cause ostative (comportamenti fraudolenti, condanne penali per bancarotta, ecc. elencate nell’art. 280 CCII). Insomma, chi liquida tutto il proprio patrimonio viene pulito dai debiti automaticamente entro 3 anni, a patto di aver agito onestamente. La seconda innovazione epocale è la procedura per il debitore incapiente (art. 283 CCII): essa permette anche a chi non ha nulla da offrire ai creditori di accedere comunque all’esdebitazione immediata. In pratica, se una persona fisica meritevole (onesta) è totalmente priva di beni pignorabili o di reddito aggredibile, può rivolgersi al tribunale – tramite l’OCC – chiedendo di essere ugualmente liberata dai debiti. Il giudice, verificati i requisiti, concede l’esdebitazione con decreto, imponendo però al debitore l’obbligo di comunicare per i successivi 4 anni eventuali sopravvenienze attive rilevanti. Significa che se entro 4 anni dal decreto l’ex debitore riceve nuove disponibilità significative (un’eredità, una vincita, un grosso aumento di reddito), dovrà destinarne una parte ai creditori, ma solo se tale somma consente di soddisfarli almeno in misura del 10% del dovuto. Se i miglioramenti economici sono modesti (al di sotto di quella soglia del 10%), il debitore potrà tenerli per sé, e trascorsi i 4 anni sarà definitivamente libero senza alcun pagamento. Questa misura, mai prevista prima, riconosce che esistono casi estremi in cui insistere nel riscuotere è inutile e socialmente dannoso: meglio liberare subito il debitore onesto e consentirgli di reinserirsi nell’economia legale, anziché lasciarlo nell’ombra (magari preda dell’usura). L’eventualità di dover pagare in caso di fortuna sopravvenuta nei 4 anni è vista come una clausola di equità: se la persona “risorge” economicamente poco dopo l’esdebitazione, è giusto che versi qualcosa ai vecchi creditori (almeno il 10%, come previsto dalla direttiva UE 2019/1023). Da notare che l’OCC vigila annualmente sul rispetto di quest’obbligo, controllando le dichiarazioni dei redditi depositate dall’incapiente. L’esdebitazione del totalmente incapiente è concessa una sola volta nella vita e non è accessibile a chi abbia atti in frode o abbia già beneficiato in precedenza di esdebitazioni.

In sintesi, il quadro normativo attuale (luglio 2025) offre un ventaglio di soluzioni giudiziali per il sovraindebitamento, pensate per bilanciare le esigenze dei debitori e dei creditori. Nel prossimo paragrafo analizzeremo nel concreto come funzionano le tre procedure principali (ristrutturazione dei debiti del consumatore, concordato minore, liquidazione controllata) e quando è opportuno ricorrere a ciascuna di esse. Preliminarmente, presentiamo una tabella riepilogativa che confronta i tratti salienti di queste procedure e dell’esdebitazione del debitore incapiente:

Nota: Tutte le procedure sopra elencate richiedono che il debitore sia in effettivo stato di sovraindebitamento (insolvenza non occasionale) e che abbia agito con correttezza e trasparenza (obbligo di presentare documentazione completa e veritiera, di non aver aggravato dolosamente la posizione, ecc.). Inoltre, l’accesso è precluso a chi ha già usufruito di una procedura di esdebitazione nei 5 anni precedenti, o più di due volte nella vita. Queste limitazioni servono ad evitare abusi del sistema.

Procedura di ristrutturazione dei debiti del consumatore (Piano del consumatore)

La ristrutturazione dei debiti del consumatore è lo strumento principe per le persone fisiche consumatori, come tipicamente un insegnante statale indebitato. È l’evoluzione del “piano del consumatore” previsto dalla L.3/2012, con alcune modifiche ma la stessa filosofia di base: permettere al debitore non imprenditore di proporre ai creditori un piano di pagamento sostenibile, senza passare per la loro approvazione, ma con il vaglio e l’autorizzazione del Tribunale.

Chi può accedervi: solo chi riveste la qualifica di consumatore, definita (art. 2 CCII) come la persona fisica che ha contratto obbligazioni per scopi estranei ad attività imprenditoriali o professionali eventualmente svolte. È importante notare che nel 2024 il decreto correttivo-ter ha ulteriormente precisato la definizione: possono accedere al piano del consumatore solo i debiti di natura personale; chi ha anche debiti riconducibili a un’attività d’impresa o di lavoro autonomo dovrà usare altri strumenti (concordato minore). Ad esempio, un insegnante che ha anche una piccola attività commerciale con debiti verso fornitori non potrà mettere quei debiti nel piano del consumatore, perché non sono “estranei ad attività imprenditoriale”. Se i debiti sono “misti”, la giurisprudenza attuale esclude l’accesso al piano: in passato c’erano dubbi (un garante di debiti di società era consumatore?), ora la tendenza è indirizzare verso il concordato minore chiunque abbia debiti legati ad attività economica, salvo casi marginali. Dunque il piano del consumatore si rivolge a famiglie, lavoratori dipendenti, pensionati, ecc., con obbligazioni da prestiti personali, carte di credito, bollette, mutui abitativi, ecc., ma non debiti professionali.

Forma e contenuto del piano: deve trattarsi di un piano di ristrutturazione che indichi specificamente come il consumatore intende regolare tutti i suoi debiti. Può prevedere pagamenti parziali (es: “pago il 30% di ogni credito chirografario, in 5 anni, alle seguenti scadenze…”), rimodulazioni (es: “continuo a pagare la rata del mutuo X alle scadenze originarie, posticipo di 2 anni i pagamenti del prestito Y, etc.”) o anche la liquidazione di alcuni beni con distribuzione del ricavato. Il piano deve assicurare che il debitore e la sua famiglia conservino il minimo per una vita dignitosa, come detto: non si può proporre una rata insostenibile che costringerebbe il debitore a nuove morosità. Tipicamente, si calcola la capacità mensile di rimborso del debitore tenendo conto del suo reddito netto meno le spese essenziali (parametrizzate di solito sull’assegno sociale x3 o criteri simili). Ci si può basare anche sull’ISEE e sulle linee guida OCC per determinare l’importo che il debitore è in grado di mettere a disposizione dei creditori senza compromettere le esigenze vitali. Il piano può avere durata variabile: spesso è tra 4 e 6 anni, ma in casi particolari può essere più lungo – ad esempio se il debitore conta su futuri flussi (nel caso citato dal Tribunale di Lodi, è stato ammesso un piano addirittura quindicennale in quanto il debitore voleva salvare la casa e offrire rate sostenibili in 15 anni). Non esiste per legge una durata massima, purché sia ragionevole e il saldo offerto ai creditori sia non inferiore a quello che otterrebbero liquidando i beni del debitore (il famoso “test di convenienza”: il creditore non consenziente non può essere sacrificato oltremodo). Ad esempio, se il debitore ha una casa pignorabile con cui i creditori recupererebbero forse il 50%, un piano che preveda di pagare solo il 10% sarebbe iniquo a meno che non vi siano altri fattori (tempi, costi) da considerare. Il giudice in sede di omologazione deve verificare che i creditori ricevano almeno quanto otterrebbero in una liquidazione.

Procedura di presentazione: Il consumatore non può agire da solo: deve rivolgersi ad un Organismo di Composizione della Crisi (OCC) o a un professionista nominato dal tribunale, che lo assista. Gli OCC sono enti (spesso istituiti presso gli Ordini dei commercialisti o degli avvocati, o camere di commercio) deputati a gestire queste procedure. Con l’aiuto dell’OCC, il debitore prepara il ricorso contenente la proposta di piano e tutta la documentazione: l’elenco dettagliato dei creditori e delle somme dovute, l’inventario dei beni, le dichiarazioni dei redditi degli ultimi anni, le eventuali cause di indebitamento, ecc.. L’OCC redige anche una relazione particolareggiata sul caso, dove attesta: le cause dell’indebitamento e se il debitore vi ha fatto fronte con diligenza o meno; eventuali atti in frode (pagamenti preferenziali, anomalie); e valuta la fattibilità e convenienza del piano per i creditori. Questa relazione è molto importante perché guida il giudice nella valutazione della meritevolezza del debitore e della fattibilità.

Una volta depositato il ricorso, il Tribunale (sezione specializzata in materia di crisi da sovraindebitamento, di solito competente il tribunale del luogo di residenza del debitore) esamina la documentazione. Se tutto è completo e non vi sono cause di inammissibilità, il giudice dichiara aperta la procedura con decreto. In tale decreto, come visto, può concedere le misure protettive su richiesta: tipicamente, sospende eventuali pignoramenti in corso e blocca nuove azioni esecutive. Dispone inoltre che il ricorso e il piano vengano comunicati a tutti i creditori per eventuali osservazioni. I creditori non votano, ma possono presentare contestazioni scritte entro un termine (10 giorni) solitamente, ad esempio lamentando che il piano li soddisferebbe in misura inferiore rispetto a una liquidazione alternativa (questa è l’unica contestazione ammessa, detta opposizione sulla convenienza). Come accennato, i creditori che hanno avuto comportamento scorretto nella concessione del credito non possono neppure fare opposizione sulla convenienza. Le osservazioni dei creditori vengono vagliate dall’OCC e riferite al giudice, il quale può anche chiedere modifiche al piano per superare eventuali obiezioni (in pratica un contraddittorio scritto). Non è prevista un’udienza pubblica se non in caso di necessità: la riforma punta a snellire anche questa fase.

Omologazione: se il giudice ritiene che la proposta soddisfi i requisiti (meritevolezza soggettiva del debitore e fattibilità oggettiva del piano, con rispetto del test di convenienza per gli oppositori), procede all’omologazione con sentenza. Una volta omologato, il piano diventa vincolante per tutti i creditori concorrenti (anche se non hanno dato assenso). La sentenza di omologa è subito esecutiva e costituisce titolo per eventuali atti successivi. Ad esempio, se un creditore non riceve quanto dovuto secondo il piano, potrà agire coattivamente sulla base della sentenza stessa. Da notare: con l’omologa, oggi, non si nomina più un gestore esterno per eseguire il piano; è il debitore che deve eseguire diligentemente le azioni promesse (pagare le rate concordate, liquidare eventuali beni previsti, ecc.), sotto la sorveglianza dell’OCC che rimane in funzione di controllo periodico. Ogni 6 mesi circa, l’OCC riferisce al giudice sullo stato di attuazione. Se il debitore non rispetta il piano, il giudice può revocare l’omologa su istanza dei creditori o d’ufficio, e a quel punto normalmente dichiarare aperta la liquidazione controllata dei beni come “ripiego”. La legge nuova facilita questa conversione, evitando tempi morti.

Vantaggi del piano del consumatore: Consente al debitore di mantenere un maggiore controllo sulla propria situazione rispetto al dover liquidare tutto subito. Ad esempio, è possibile includere nel piano il pagamento regolare delle rate del mutuo sulla prima casa e mantenere l’immobile, cosa che in una liquidazione fallimentare ordinaria sarebbe preclusa (la casa verrebbe venduta). Ovviamente il debitore deve dimostrare che mantenere la casa e continuare a pagare la banca è nell’interesse di tutti – spesso lo è, se il mutuo è sostenibile e la casa serve da abitazione, evitando costi sociali e garantendo magari alla banca il rimborso integrale sul lungo termine. Il piano del consumatore è flessibile: può prevedere classi di creditori (ad es. trattare diversamente un creditore ipotecario rispetto ai chirografari), può coinvolgere anche terzi garanti (ad es. un parente che offre una somma una tantum per aiutare a chiudere la procedura), e può modulare tempi e modi di pagamento liberamente purché siano realistici. Inoltre, come già sottolineato, dall’ammissione della procedura e per tutta la sua durata, il debitore è protetto dai nuovi assalti dei creditori: nessuno può avviare o proseguire pignoramenti, né iscrivere ipoteche giudiziali sui beni. Questo scudo permette al debitore di concentrarsi sull’esecuzione del piano.

Aspetti critici: Il piano del consumatore richiede comunque di pagare almeno parzialmente i debiti, non è una liquidazione a zero. Quindi se l’insegnante ha un reddito molto basso, il piano potrebbe essere esiguo e i creditori (o il giudice) potrebbero ritenerlo non soddisfacente. Ci si chiedeva un tempo se esistesse un concetto di “soddisfacimento irrisorio” che rendesse il piano inammissibile (es: proporre di pagare il 5% in 10 anni è troppo poco?). La Cassazione ha chiarito che non esiste una soglia minima prestabilita di pagamento per concedere l’esdebitazione nel piano: anche un soddisfacimento basso può essere accettato, purché sia il massimo di ciò che il debitore può offrire in buona fede. Ad esempio Cass. civ. 24/10/2024 n. 27562 ha escluso qualsiasi soglia rigida, invitando il giudice a valutare caso per caso se il piano, pur pagando poco, rappresenti l’impegno massimo sostenibile e non alteri equilibri (si deve evitare che il piano sia un mero strumento per non pagare nulla, ma se davvero nulla è disponibile oltre una piccola percentuale, il piano può passare). Ciò significa che anche chi può pagare pochissimo può tentare il piano del consumatore, confidando nell’analisi positiva dell’OCC e del giudice sulla sua buona fede. In tali casi limite, se il giudice non se la sente di omologare un piano al, poniamo, 5%, potrebbe semmai orientare verso la liquidazione controllata o far leva sulla nuova procedura per incapienti (se nulla è da offrire).

Va inoltre considerato che il piano richiede un certo costo iniziale: bisogna pagare l’OCC e l’eventuale avvocato. Spesso tali compensi possono essere previsti come pagabili a fine procedura o dilazionati, ma il debitore deve essere consapevole che c’è un impegno economico e documentale (bisogna raccogliere tutti i documenti, farsi fare attestazioni, etc.). In molti casi però gli OCC offrono una prima consulenza e poi spalmano le loro competenze sul piano.

Esempio pratico di piano del consumatore – caso di un insegnante indebitato: Mario, 45 anni, insegnante di scuola superiore con stipendio netto di €1.600/mese, sposato con due figli a carico. Debiti: residuo mutuo prima casa €80.000 (rata €450/mese), prestito personale €20.000 (rata €300/mese), varie carte di credito per €10.000 (minirate cumulative €250/mese), debito con Agenzia Entrate €5.000 per imposte non versate. Totale impegni mensili €1.000 di mutuo+prestito+carte, che sommati alle spese di vita (circa €1.200) superano di molto il suo stipendio. Mario è insolvente e ha già 3 rate di prestito scadute, la finanziaria minaccia il pignoramento dello stipendio. Mario si rivolge a un OCC e presenta un piano: continua a pagare la rata del mutuo (€450) per salvare la casa (il mutuo verrà pagato integralmente alle scadenze originali, perché l’immobile è di famiglia e la banca ha ipoteca, il piano lo prevede in continuità), mentre per gli altri debiti propone: sospensione immediata di tutte le azioni esecutive; pagamento di €150 al mese complessivi per 5 anni da dividere pro-rata tra finanziaria, carte e Fisco. In 5 anni verserà €9.000, che rispetto ai €30.000 di debiti chirografari rappresenta il 30% circa. L’OCC attesta che il 30% è più di quanto quei creditori otterrebbero vendendo la casa (la casa ha ipoteca della banca, non c’è capienza per chirografari, e senza piano prenderebbero zero) e che Mario non può dare di più perché già €600/mese va in mutuo e €150 è il residuo possibile risparmiando sulle spese familiari. Il tribunale ammette e omologa il piano (meritevolezza: Mario si è indebitato per sostenere la famiglia, nessuna frode; convenienza: 30% > 0%). I creditori chirografari quindi incasseranno 30 centesimi per euro diluiti, ma almeno sanno che poi non potranno più pretendere altro. Mario mantiene la casa, che non viene pignorata, e dopo 5 anni di sacrifici ottiene il decreto di esdebitazione che lo libera dai ~€21.000 rimasti non pagati. Questa soluzione è nettamente preferibile al caos di 3 pignoramenti concorrenti sullo stipendio (che avrebbero potuto portargli via il 1/5 per anni, senza risolvere comunque il problema globale e con la minaccia costante sulla casa da parte della banca).

In conclusione, la ristrutturazione dei debiti del consumatore è la via regina per l’insegnante indebitato: confidenziale (a differenza del fallimento, il nome non appare su registri pubblici eccetto il registro delle procedure di sovraindebitamento, consultabile dai creditori, ma non ha la pubblicità di un fallito), flessibile e costruita su misura. Occorre però rientrare nella categoria “consumatore” e mettere in conto un percorso di alcuni mesi per l’omologazione e poi degli anni di rigoroso adempimento. Se il piano non è sostenibile o i creditori non vengono tutelati a sufficienza, si deve virare su alternative come la liquidazione.

Concordato minore (accordo di composizione per imprenditori minori e soggetti non consumatori)

Il concordato minore è la procedura parallela al piano del consumatore, destinata però a debitori che non sono consumatori puri. Sostituisce il vecchio “accordo di ristrutturazione dei debiti” della L.3/2012, mantenendone la caratteristica principale: richiede il consenso dei creditori. In sostanza, il concordato minore è simile a un concordato preventivo semplificato per piccole imprese o soggetti non fallibili.

Chi vi ricorre: Professionisti con debiti professionali, imprenditori sotto soglia di fallibilità, start-up, imprese agricole, oppure consumatori che però hanno garantito debiti altrui d’impresa o coobbligazioni con imprenditori (casi in cui la giurisprudenza esclude il piano del consumatore). Ad esempio, il socio di una SNC non fallibile per dimensioni, oppure l’ex artigiano che ha cessato l’attività ma i debiti originati da essa non possono qualificarsi “di consumo”. Anche un insegnante che abbia firmato una fideiussione a favore di un’azienda (es. ha garantito il mutuo della ditta familiare) si troverà con un debito “non di consumo” e potrebbe dover usare il concordato minore invece del piano.

Procedura di presentazione: Simile a quella del consumatore. Si presenta un ricorso tramite OCC, con proposta di concordato minore e relazione dell’OCC. I requisiti di ammissibilità sono analoghi: assenza di atti in frode, di precedenti esdebitazioni recenti, ecc.. La proposta può prevedere la continuazione dell’attività (concordato in continuità) – ad esempio un piccolo imprenditore può proporre di continuare a gestire l’azienda e pagare i creditori col ricavato futuro – oppure la liquidazione di alcuni beni (con eventuale apporto di capitale di terzi per migliorare l’offerta). Nel concordato minore, diversamente dal piano del consumatore, c’è la possibilità di classare i creditori (obbligatorio classare separatamente eventuali creditori con garanzie prestate da terzi) e di prevedere trattamenti diversificati. La proposta deve indicare tempi e modalità per superare la crisi e può anche prevedere il pagamento parziale dei crediti, compresi quelli privilegiati purché non inferiore a quanto otterrebbero in liquidazione. Non c’è un limite fisso di durata neppure qui; l’importante è che sia credibile e che eventuali risorse esterne siano garantite.

Votazione dei creditori: Una volta aperta la procedura, il Tribunale convoca i creditori o li invita a esprimere voto sulla proposta (le modalità seguono in parte quelle del concordato preventivo semplificato per numero ridotto di creditori: spesso il voto è espresso per iscritto via PEC all’OCC entro una certa data). Per l’approvazione serve il 50% dei crediti votanti a favore. Attenzione: se un solo creditore detiene più della metà dei crediti (situazione di monopolio), allora serve anche che oltre a lui ci sia almeno un altro creditore favorevole (testa), per evitare che un unico grande creditore possa decidere da solo. Se ci sono classi, occorre la maggioranza in numero di classi oltre che di crediti. Se i creditori approvano, si passa all’omologazione in tribunale. Se i creditori bocciano (non si raggiunge il 50%), il concordato non può proseguire. In tal caso, il debitore può chiedere la conversione in liquidazione controllata immediata (art. 73 CCII), oppure, se magari il dissenso era di poco, tentare di modificare la proposta e ripresentarla (ma generalmente una volta votato no, la procedura attuale si chiude con esito negativo). È quindi cruciale preparare bene la proposta e magari sondare informalmente i principali creditori prima.

Omologazione: Se la maggioranza vota sì, il Tribunale fissa un’udienza di omologa. I creditori dissenzienti possono opporsi in quella sede lamentando ad esempio la mancata convenienza (stesso criterio: che il concordato li soddisfi meno di una liquidazione alternativa). Ma se la maggioranza ha approvato, l’opposizione di minoranze viene superata purché la proposta rispetti gli standard di legge. Il giudice omologa con sentenza e la proposta omologata diventa vincolante per tutti i creditori anteriori. Effetti dell’omologa: anche qui il debitore deve eseguire quanto promesso, sotto controllo OCC; se è in continuità, continuerà l’attività sotto vigilanza. Se in liquidazione, probabilmente cederà beni secondo il piano e OCC/liquidatore distribuirà ai creditori. Dopo l’esecuzione, i creditori concorsuali sono soddisfatti pro-quota e il residuo di debito viene cancellato (esdebitazione).

Differenze chiave rispetto al piano del consumatore: Oltre al requisito del voto, c’è da sottolineare che nel concordato minore il debitore può essere anche un soggetto collettivo (es. società agricola, associazione, etc.), mentre il piano del consumatore è solo persona fisica. Inoltre, il concordato minore consente di trattare debiti d’impresa come quelli verso lavoratori, erario e previdenza; alcuni di questi (IVA, ritenute) nel vecchio regime non potevano essere falcidiati, ora invece il CCII e la direttiva UE prevedono che anche i debiti tributari possono essere inclusi e ridotti, salvo limitate eccezioni. A proposito di eccezioni, l’art. 278 CCII (richiamato per l’esdebitazione post concordato) esclude dalla liberazione finale gli stessi tipi di debito menzionati in precedenza: alimenti, debiti per danni da fatto illecito, multe penali/tributarie. Su questo punto, c’è un interessante intervento della Corte di Giustizia UE (causa C-20/23, sentenza 8/5/2024) che ha stabilito i limiti entro cui gli Stati possono escludere certe categorie di debito dall’esdebitazione. In particolare, la Corte ha affermato che gli Stati membri possono escludere talune categorie specifiche (come debiti fiscali e contributivi) dalla liberazione, ma non oltre quanto previsto dalla direttiva (UE) 2019/1023. Questo per dire che il diritto UE monitora che non vi siano eccessive restrizioni. L’Italia, con l’art. 278 CCII, ha usato alcune esclusioni lecite (alimentari, illeciti) ma non tocca invece i debiti fiscali “ordinari” che infatti rientrano (IVA compresa, diversamente dal passato).

Tornando al concordato minore, per un insegnante potrebbe essere rilevante solo in situazioni in cui ha debiti correlati ad attività extra o magari se ha fideiussioni per l’impresa del coniuge ecc. In tali casi, dovrà convincere i creditori con una buona proposta.

Esempio scenario concordato minore: Tizia, insegnante, ma anche ex titolare di una piccola libreria chiusa nel 2023. Ha debiti per €60.000 con fornitori editoriali, €20.000 di IVA non versata, €15.000 di affitto commerciale arretrato, oltre a €10.000 di debiti personali. Non è fallibile per dimensioni. Presenta un concordato minore proponendo: liquidazione del magazzino libri rimanente per €10.000, più pagamento mensile di €300 per 4 anni (totale €14.400) derivante dal suo stipendio da insegnante integrato con lezioni private, e l’intervento di un parente che offre €5.000 una tantum. Totale previsto da distribuire ai chirografari ~€29.400. Poiché i crediti IVA e affitto hanno privilegio parziale su eventuali beni, vanno soddisfatti prima: nel piano Tizia destina loro il ricavato del magazzino e parte delle rate. Alla fine i fornitori riceveranno circa il 30% del dovuto. I creditori votano: fornitori e locatore, rappresentanti il 70% dei crediti, accettano (preferiscono incassare 30% che rischiare niente). L’Erario (IVA) non vota perché è soddisfatto integralmente nel piano per la parte privilegiata (ipotizziamo). Il giudice omologa. Tizia esegue tutto, e viene esdebitata dai restanti debiti (compresi eventuali interessi e sanzioni). Questo esempio illustra come il concordato minore permetta di includere posizioni che altrimenti, con il solo stipendio, Tizia non avrebbe potuto gestire (l’IVA soprattutto, che è un debito per il quale l’Agenzia avrebbe potuto perseguitarla).

Liquidazione controllata del sovraindebitato (liquidazione del patrimonio)

La liquidazione controllata è la procedura più drastica ma spesso inevitabile quando il debitore non è in grado di proporre un piano di ristrutturazione sostenibile. Equivale a una sorta di “fallimento personale” o liquidazione giudiziale semplificata per soggetti non fallibili. In essa, infatti, tutto il patrimonio del debitore viene sottoposto a liquidazione ad opera di un liquidatore nominato dal tribunale, con distribuzione del ricavato ai creditori secondo le cause di prelazione. A differenza di un fallimento classico, qui il quadro è meno afflittivo e, come visto, è finalizzato alla chiusura rapida (max 3 anni) e all’esdebitazione di diritto.

Quando si ricorre alla liquidazione controllata:

Su istanza volontaria del debitore: se questi ritiene di non poter fare un piano ragionevole, oppure se vuole semplicemente “liberarsi” dei debiti offrendo ai creditori tutto quello che ha. Può essere scelta iniziale o anche secondaria (ad esempio, se il piano o concordato falliscono o sono inammissibili, il debitore può chiedere la conversione in liquidazione).
Su istanza di creditori: come visto, una novità dal 2022 è la possibilità per qualsiasi creditore (anche senza titolo esecutivo, purché in grado di dimostrare l’insolvenza) di chiedere al tribunale l’apertura della liquidazione controllata nei confronti di un debitore non fallibile insolvente, purché il suo debito scaduto sia almeno €50.000. In tal caso, il debitore potrà contrastare la richiesta solo provando di non essere insolvente o che i debiti sono sotto soglia. Questa istanza dei creditori rappresenta un mezzo di coercizione notevole: per un insegnante debitore, significa che – se proprio ignora i creditori – rischia di vedersi trascinato in tribunale e subire la liquidazione del patrimonio (che includerebbe stipendio, beni mobili e immobili, tutto).
Conversione obbligatoria: il CCII prevede in alcuni casi che il tribunale apra d’ufficio la liquidazione. Ad esempio, se durante un piano del consumatore emergono atti di frode o il piano viene revocato per inadempimento e il debitore non chiede nulla, il giudice può disporre la liquidazione su impulso del PM o dei creditori.

Effetti dell’apertura della liquidazione: Con il decreto di apertura, il tribunale nomina un Giudice delegato e un Liquidatore (figura simile al curatore fallimentare). Il patrimonio del debitore diviene un “patrimonio liquidando”: i beni vengono inventariati e venduti secondo le regole (aste o trattative autorizzate). I creditori devono presentare entro un termine (30-60 giorni) le domande di ammissione al passivo, e si forma lo stato passivo (l’insieme dei crediti ammessi, con eventuali privilegi, ipoteche ecc.). Da quel momento: a) il debitore perde la libera disponibilità dei suoi beni (non può venderli né gravarli; il liquidatore gestisce le vendite); b) le azioni esecutive individuali sono sospese e sostituite dalla procedura collettiva (nessun creditore può più pignorare a parte). Anche eventuali pignoramenti in corso confluiscono nella liquidazione (es.: se c’era un pignoramento stipendio, il datore di lavoro d’ora innanzi verserà la quota al liquidatore, che la destinerà poi ai creditori secondo l’ordine dei privilegi). Il liquidatore liquida i beni: vende immobili, mobili di valore, crediti, ecc., e raccoglie somme. Riguardo ai redditi del debitore, vige la regola del “cessione del reddito eccedente”: il debitore persona fisica deve versare alla procedura la parte del suo reddito che eccede quanto necessario al mantenimento proprio e della famiglia. In pratica, anche nella liquidazione si lascia al debitore il minimo vitale (parametrizzato di solito all’assegno sociale aumentato della metà per ogni familiare), e solo l’eccedenza va ai creditori. Questo è un altro aspetto umano delle procedure di sovraindebitamento: diversamente dal pignoramento (che prende 1/5 a prescindere, anche se lasciasse il debitore con poco), qui teoricamente se uno stipendio è basso, potrebbe non dover nulla. Tuttavia, va detto che il concetto di “eccedenza rispetto al mantenimento” in liquidazione è più discrezionale – spesso coincide comunque col 1/5 se quello consente già di vivere dignitosamente. È il liquidatore sotto controllo del giudice a valutare caso per caso.

Una volta realizzati i beni e accumulato un attivo, il liquidatore effettua i riparti ai creditori nell’ordine: prima i creditori con privilegio, pegno o ipoteca (nei limiti delle garanzie), poi gli eventuali chirografari in proporzione. Esaurito l’attivo, il liquidatore redige il rendiconto finale.

Chiusura e esdebitazione: Qui risiede il grande sollievo per il debitore: dopo la chiusura della liquidazione, il debitore persona fisica è ammesso di diritto al beneficio dell’esdebitazione (art. 282 CCII). Il tribunale emette decreto di esdebitazione che dichiara inesigibili tutti i crediti rimasti insoddisfatti. Come già evidenziato, non occorre più una domanda separata (basta non aver tenuto comportamenti fraudolenti e rientrare nei requisiti di legge). Inoltre, la norma prevede che non oltre 3 anni dall’apertura, comunque l’esdebitazione debba intervenire: quindi la liquidazione controllata non può prolungarsi indefinitamente. Trascorsi 3 anni, il debitore può chiedere la chiusura anche se non tutti i beni sono venduti (in pratica, verosimilmente in 3 anni un liquidatore liquida il possibile; ciò che resta invenduto si potrà abbandonare se di difficile realizzo). Questa previsione di tempo massimo tutela il debitore dall’essere tenuto “appeso” troppo a lungo.

Come nella legge precedente, ci sono situazioni che escludono l’esdebitazione: ad esempio se il debitore ha commesso atti in frode (nascondere beni, simulare debiti inesistenti) o reati gravi (bancarotta fraudolenta, ecc.) oppure se ha già avuto esdebitazione nei 5 anni prima o più di due volte nella vita. In tali casi il decreto di chiusura nega l’esdebitazione e i creditori potrebbero teoricamente tornare a farsi vivi (anche se se non hanno preso nulla in liquidazione probabilmente c’è poco da prendere anche dopo).

Quali beni del debitore non vengono toccati? Sono esclusi dalla liquidazione (art. 268 co.2 CCII) i beni e crediti impignorabili per legge: ad esempio, stipendi e pensioni nei limiti di legge, crediti alimentari a sua volta del debitore, beni di stretta necessità (letto, vestiti, generi di casa indispensabili), gli strumenti indispensabili per l’attività lavorativa (entro un certo valore), ecc.. In pratica, la liquidazione ha confini simili a un’esecuzione forzata: non può togliere al debitore ciò che la legge vieta di pignorare. Ad esempio, se l’insegnante aveva un veicolo usato per andare al lavoro, magari glielo lasciano se troppo scarso valore; se ha un capitale in TFR maturato, anch’esso è parzialmente impignorabile (per il 1/2 circa). Questo dipende dalle norme, ma in generale il liquidatore rispetta l’art. 545 c.p.c. e altre norme sulle impignorabilità.

Vantaggi della liquidazione controllata: Per il debitore, pur dolorosa (perde i beni, subisce la spoliazione controllata), ha il vantaggio di essere più rapida e di portare comunque all’esdebitazione. In taluni casi è la scelta obbligata: se il debitore possiede beni significativi ma reddito insufficiente per un piano, è meglio liquidare i beni sotto l’egida del tribunale che attendere i pignoramenti dei singoli creditori. Un’asta fallimentare può spesso essere più ordinata che 3-4 aste e pignoramenti disordinati. Inoltre, in liquidazione c’è la possibilità di evitare magari la vendita di beni di valore affettivo trovando accordi: es. un parente del debitore potrebbe presentarsi in procedura e rilevare lui la casa pagando un prezzo agli altri creditori – in un contesto concorsuale è più facile coordinare ciò, mentre in singoli pignoramenti è più complesso. Per i creditori, la liquidazione è garanzia di par condicio: ogni soldo disponibile sarà diviso secondo legge e non c’è rischio che uno corra e si prenda tutto a danno degli altri.

Svantaggi: Il debitore perde il patrimonio (la casa, l’auto di troppo, etc.), salvo ciò che è protetto. In particolare, la prima casa: se è di proprietà ed è di valore, verrà verosimilmente venduta (la legge anti-pignoramento prima casa vale solo contro il Fisco, non in procedure concorsuali volontarie). Tuttavia, il debitore e la famiglia possono chiedere al giudice qualche proroga per liberare l’immobile, e magari ottenere di affittarlo dall’acquirente dopo, ma non c’è garanzia. Quindi la liquidazione è una via estrema e spesso il debitore cerca di evitarla se significa perdere la casa di abitazione. In alcuni casi però può essere l’opzione migliore: ad esempio se la casa è gravata da ipoteca pesante e comunque sarebbe persa, la liquidazione la vende e toglie anche altri debiti.

Caso pratico di liquidazione controllata – insegnante con casa e debiti: Luigi, insegnante, proprietario di una casa (valore €150.000, mutuo residuo €100.000), più debiti vari €80.000 (prestiti, carte, fisco). Ha perso altre entrate, non può sostenere un piano perché il suo reddito copre a malapena il mutuo e spese vive. Decide di presentare istanza di liquidazione. Il liquidatore vende la casa all’asta a €130.000; con quei soldi paga la banca (ipoteca €100k) interamente, restano €30k da distribuire agli altri creditori (che avevano 80k, prendono circa 37% ciascuno). Luigi rimane senza casa (va in affitto), ma in 1-2 anni risolve la situazione: con decreto di chiusura viene esdebitato dei rimanenti debiti (€50k circa non pagati). Avrà perso la proprietà, ma è ripartito senza debiti. Se invece non avesse fatto nulla, probabilmente la banca avrebbe pignorato la casa comunque per insolvenza mutuo e i chirografari avrebbero pignorato stipendio, e alla fine forse l’avrebbe persa lo stesso, ma restando per anni con pignoramenti sullo stipendio e debiti residui se l’asta non copriva tutto.

Esdebitazione del debitore incapiente (cancellazione dei debiti senza attivo)

Questa particolare procedura merita un paragrafo dedicato, pur essendo già inclusa nel contesto della liquidazione. L’esdebitazione dell’incapiente (art. 283 CCII) è un istituto innovativo che consente di cancellare i debiti di una persona totalmente priva di patrimonio e reddito, senza passare per una vera e propria liquidazione di beni (perché non ce ne sono). Si tratta di una sorta di “procedura di sovraindebitamento zero-asset”, riservata ai casi umani più difficili.

Requisiti: Il debitore deve essere:

Persona fisica sovraindebitata e meritevole, ossia senza frodi o colpe gravi. Vale lo stesso criterio di meritevolezza (no dolo o colpa grave). Se c’è un minimo sospetto di atti di malafede (es: ha regalato beni per risultare nullatenente), l’istanza verrà rigettata.
Incapiente in modo assoluto, ovvero non in grado di offrire ai creditori alcuna utilità, nemmeno in prospettiva futura. Ciò significa: niente beni da vendere, nessun reddito pignorabile oltre il minimo, nessuna prospettiva di guadagni futuri significativi (a meno di eventi straordinari). L’OCC nella relazione deve proprio dichiarare che il debitore ha fatto il possibile diligentemente, ma è caduto in uno stato tale che neanche uno stretto piano di rientro al minimo sarebbe fattibile.
Non deve aver già ottenuto esdebitazioni di recente (ultimi 5 anni o più di due volte in vita, come solito limite).

Procedura: Il debitore presenta ricorso con l’assistenza di un OCC, allegando:

elenco di tutti i suoi creditori e debiti,
elenco di eventuali atti di straordinaria amministrazione compiuti negli ultimi 5 anni (per controllare se ha dissipato qualcosa),
dichiarazioni dei redditi degli ultimi 3 anni (o ISEE) per dimostrare la modesta capacità economica,
indicazione delle eventuali entrate attuali proprie e del nucleo familiare.
L’OCC redige una relazione che spiega le cause dell’indebitamento e le ragioni dell’incapacità di adempiere, certificando l’assenza di atti in frode e la completezza delle informazioni. In pratica l’OCC deve convincere il giudice che il debitore è un caso genuino di sovraindebitamento sfortunato e non c’è nulla da liquidare.

Il Tribunale, dopo verifica, emette decreto di esdebitazione del debitore incapiente. Non c’è riparto perché non c’è attivo; non c’è voto dei creditori (possono eventualmente fare opposizione entro 30 giorni se scoprono che aveva nascosto qualcosa, ma di solito non hanno interesse se comunque non c’è niente da prendere). Nel decreto il giudice potrebbe anche indicare i “modi e tempi” con cui il debitore dovrà presentare la dichiarazione annuale su eventuali sopravvenienze attive nei successivi 4 anni.

Obblighi post-decreto: Nei 4 anni successivi, il debitore incapiente deve dichiarare annualmente all’OCC (o al tribunale) la propria situazione reddituale, segnalando eventuali sopravvenienze attive rilevanti. Cosa significa? Se il debitore riceve entrate nuove non previste che eccedono la sua soglia di sussistenza e permetterebbero di pagare almeno un 10% dei debiti originari, allora scatta un obbligo di soddisfare i creditori fino a quel 10%. Più precisamente, la legge dice: sono rilevanti le sopravvenienze che, tolte le spese di produzione del reddito e il mantenimento dignitoso del debitore e famiglia (calcolato come assegno sociale ×1.5× n°familiari), consentono di pagare i creditori in misura non inferiore al 10%. Se tali sopravvenienze avvengono, il beneficio dell’esdebitazione era condizionato e il debitore deve adempiere a quell’obbligo (versare quell’importo ai creditori) entro 4 anni. Se nei 4 anni non si verificano o sono inferiori al 10%, allora l’obbligo non scatta dopo il quadriennio. In altri termini: l’esdebitazione è immediata ma “in prova” per 4 anni. Se vinco alla lotteria o triplico lo stipendio entro 4 anni, devo rendere conto ai miei vecchi creditori fino a un certo limite; se resto povero o ho miglioramenti modesti, dopo 4 anni i creditori non potranno più pretendere nulla nemmeno in caso di vincite future.

Revoca del beneficio: Se il debitore contravviene dolosamente – ad esempio, non presenta le dichiarazioni o viene scoperto che ha occultato una vincita – i creditori o il PM possono chiedere la revoca del decreto di esdebitazione entro il termine di 4 anni (o poco oltre, se scoperto all’ultimo). Il giudice, valutate le opposizioni, può revocare, e in tal caso i debiti risorgono. Se invece tutto va bene fino al compimento del quarto anno, l’esdebitazione diviene definitiva e irrevocabile.

Portata sociale: Questa misura è stata definita a valenza “rieducativa” e di reinserimento. Infatti, consente a persone che altrimenti sarebbero condannate all’economia sommersa (perché se guadagnassero qualcosa verrebbero subito aggredite dai creditori) di ripartire, cercare lavoro senza paura che il primo stipendio venga pignorato interamente, e riacquistare fiducia creditizia col tempo. La logica è analoga alle legislazioni anglosassoni che permettono il discharge anche a chi non ha assets (c.d. “no asset bankruptcy”). L’Italia l’ha introdotta con cautela, ponendo questa finestra quadriennale di monitoraggio per evitare furbate.

Esempio di debitore incapiente: Anna, ex commerciante, ora disoccupata di 50 anni, nessun immobile né reddito (vive ospite da parenti), debiti €100.000 tra banche e fisco. Non possiede nulla vendibile, non ha stipendio né pensione. In questo caso, un piano non è proponibile (non ha reddito per fare offerte) e una liquidazione sarebbe inutile (non ci sono beni). Con la vecchia legge, Anna era “non fallibile” e non risolvibile, restava per sempre debitrice e i creditori potevano tormentarla (ad esempio, se un domani trovava lavoro, avrebbero potuto pignorarle lo stipendio subito). Ora Anna può chiedere esdebitazione incapiente: il tribunale verifica la sua meritevolezza (magari i debiti sono stati causati da un fallimento della sua attività, ma lei non ha frodato nessuno). Se concede, Anna è immediatamente liberata dai €100.000 di debiti. Se tra 2 anni Anna trova un lavoro a 1.200€/mese, dovrà comunicarlo: su 1.200, tolto l’essenziale (diciamo 800€ per vivere), restano €400 eccedenza al mese, su 12 mesi €4.800, che in proporzione ai debiti (100k) è inferiore al 10% (sarebbe €10.000), quindi non scatta obbligo (perché <10%). Dovrà comunque riferire ogni anno. Se invece dopo 1 anno Anna riceve un’eredità di €50.000, quella è una sopravvenienza rilevante perché potrebbe dare ai creditori il 50% (che è >10%). Allora Anna dovrà usarne €10.000 (10% di 100k) per pagare i vecchi creditori e potrà tenere il resto. In questo modo i creditori ricevono qualcosa in caso di colpi di fortuna, ma non possono più vantare il residuo oltre il 10%. Dopo i 4 anni, Anna è libera e quei creditori non potranno mai più aggredirla neppure se diventasse ricca.

Attenzione: l’esdebitazione incapienti non è fruibile più volte: è proprio “ultima spiaggia” una tantum. Serve a evitare drammi sociali (chiamata anche “legge anti-suicidi” per questo). Chi ne beneficia dovrà far tesoro della nuova chance perché difficilmente potrà replicarla se ricade in debiti.

Dopo aver esaminato gli strumenti giudiziali, appare chiaro che la scelta della procedura dipende dalla specifica situazione del debitore. Un insegnante con uno stipendio e qualche margine opterà per il piano del consumatore, per conservare magari i beni e pagare quanto possibile a rate. Un piccolo imprenditore o coobbligato punterà sul concordato minore coinvolgendo i creditori in un accordo. Chi è totalmente alla deriva dovrà ricorrere alla liquidazione o, se proprio nullatenente, all’esdebitazione incapiente. Non c’è un meglio o peggio in astratto: conta l’obiettivo (mantenere la casa? minimizzare il sacrificio di reddito? chiudere subito i conti?) e il grado di collaborazione dei creditori.

Va aggiunto che in tutte queste procedure è fondamentale la figura del professionista OCC che segue il debitore: è opportuno che sia esperto e che esamini bene le carte. Spesso la differenza tra successo o fallimento di un piano sta nel predisporlo con dati solidi e previsioni realistiche, per convincere il giudice e (nel concordato) i creditori.

Nei prossimi paragrafi, completiamo la guida con alcune questioni specifiche che interessano molto i debitori, in particolare la gestione del pignoramento dello stipendio e delle azioni esecutive, e poi affronteremo una sezione di Domande frequenti che ricapitola in modo chiaro i dubbi più comuni.

Pignoramento dello stipendio e gestione delle azioni esecutive

Uno dei problemi più urgenti per un insegnante indebitato è la possibile aggressione del suo stipendio da parte dei creditori. Lo stipendio di un dipendente pubblico, infatti, è relativamente facile da pignorare: il creditore munito di titolo (es. decreto ingiuntivo definitivo) notifica un atto di pignoramento presso terzi direttamente all’amministrazione (es: al Ministero/Istituto scolastico che paga lo stipendio via MEF) e al debitore, intimando al datore di lavoro di bloccare una quota delle retribuzioni dovute e di destinarla al creditore. Segue un’udienza in tribunale in cui il giudice verifica la regolarità e dispone l’assegnazione delle somme pignorate al creditore. Dal quel momento, il datore di lavoro trattiene mensilmente la quota stabilita e la gira al creditore. Questo meccanismo di pignoramento dello stipendio è regolato dall’art. 545 c.p.c. e presenta alcune tutele quantitative per il lavoratore debitore:

In generale non si può pignorare per crediti ordinari più di 1/5 (20%) dello stipendio netto. Dunque, se un insegnante percepisce €1.500 netti al mese, al massimo €300 saranno prelevati per un debito verso banca o finanziaria. Questa soglia del 20% vale per i crediti chirografari comuni. Importante: non conta l’importo del debito, conta solo che la rata mensile forzata non ecceda un quinto. Quindi un debito di €5.000 o di €50.000 comporta sempre €300 mensili pignorati, finché il debito (con interessi legali) non si estingue, potenzialmente per molti anni.
Limiti diversi per crediti speciali: se il creditore è l’Agenzia delle Entrate-Riscossione (debiti fiscali), la legge prevede scaglioni:
- 1/10 dello stipendio se netto < €2.500,
- 1/7 se tra €2.500 e €5.000,
- 1/5 se > €5.000.
  Quindi, per stipendi modesti, il Fisco è più clemente (ad esempio su €1.800 ne tratterrebbe 1/10 = €180, invece del normale €360 che potrebbe prendere un privato). Ciò per garantire un minimo vitale. Attenzione: queste soglie si applicano al momento del pignoramento e rimangono fisse; se poi lo stipendio aumenta sopra soglia, rimane la percentuale iniziale (viceversa se diminuisce).
- I crediti alimentari (mantenimento) possono essere pignorati anche oltre il 20%, su determinazione del giudice. Il Codice civile dice che devono essere “proporzionati alle necessità di chi li deve e di chi li riceve”; in sede esecutiva, spesso i giudici autorizzano pignoramenti per alimenti pari ad esempio a 1/3 o 1/4 dello stipendio, sino al massimo del 50%. Il limite assoluto stabilito è che la somma di trattenute per alimenti non superi metà dello stipendio.
Cumulo di più pignoramenti: se un debitore ha più creditori procedenti, la legge impone comunque che sul medesimo stipendio non si possa prelevare oltre la metà del netto totale. Ad esempio, se un insegnante ha un pignoramento per un prestito bancario (20%) e uno per alimenti (diciamo un altro 20%), è al 40% totale, quindi ok. Se però arrivasse un terzo pignoramento fiscale (che vorrebbe 1/10 = 10%), la somma sarebbe 50% esatto – il che è il limite assoluto consentito. Oltre non si va: il tribunale, in caso di concorso di più procedure, riduce proporzionalmente le quote per non sforare il 50%. A questo concorre anche l’eventuale cessione volontaria del quinto: la cessione (pur volontaria) per legge va sommata ai pignoramenti nel calcolo del 50% massimo. Ad esempio, se un insegnante ha già in busta paga una cessione del quinto (20%) e viene pignorato da un creditore: quel creditore potrà prendere al massimo un altro 20% (perché 20% cessione + 20% pignoramento = 40% < 50%). Se arrivasse un secondo pignoramento, non potrebbe prendere interamente un altro 20% perché sommando sarebbe 60%; il giudice dovrebbe distribuire le percentuali tra i due creditori in modo che il totale stia al 30% (visto che 20% cessione + 30% pignoramenti = 50%). In pratica, i secondi pignoramenti spesso attendono la fine del primo, oppure il giudice li fa coesistere riducendo proporzionalmente la quota di ciascuno. Il DPR 180/1950 art. 68 sancisce che la “metà dello stipendio” è intangibile quando concorrono cessioni e pignoramenti.
Minimo vitale su conti correnti: è importante distinguere tra pignoramento “diretto” del salario (quando il datore trattiene prima di accreditare) e pignoramento del conto corrente dove il salario è depositato. Se un creditore pignora il conto in banca su cui il dipendente ha già accreditato lo stipendio, la legge tutela almeno un importo pari a tre volte l’assegno sociale se il pignoramento arriva dopo l’accredito. Tre volte l’assegno sociale attuale (2023) è circa €1.379: dunque, se sul conto c’è il deposito di stipendio del mese, fino a €1.379 non si toccano; l’eccedenza sì. Ad esempio: il 27 del mese l’insegnante ha €1.500 di stipendio sul conto e arriva il pignoramento banca il 28: la banca bloccherà solo €121 (oltre la soglia), lasciando €1.379 disponibili al cliente. Questo meccanismo evita che un pignoramento sul conto “prosciughi” completamente il salario. Attenzione però: vale solo per la mensilità già accreditata prima del pignoramento. Le somme accreditate successivamente alla data di notifica del pignoramento alla banca non godono più di questa franchigia di 3x assegno sociale; da quella data in poi, ogni nuovo accredito stipendiale è pignorabile nella misura ordinaria (cioè la banca dovrà girare il 1/5 di ogni nuova busta paga al procedente, analogamente a come farebbe il datore). Quindi il conto non viene bloccato in perpetuo, ma la banca trattiene le quote su futuri versamenti.

In pratica, il sistema cerca di equilibrare l’interesse del creditore a recuperare con quello del debitore a conservare mezzi di sostentamento. Per un debitore stipendiato come un insegnante, il pignoramento dello stipendio è invasivo ma non devastante se isolato (1/5 lascia i 4/5 per vivere). Diventa critico quando:

vi sono più pignoramenti in contemporanea (fino al 50% prelevato può mettere in difficoltà serie la gestione familiare);
oppure quando lo stipendio è già impegnato da cessioni e deleghe di pagamento (i famosi doppi quinti: cessione e delega portano via il 40% e poi arriva un pignoramento al 10% = metà stipendio).

È importante sapere che la semplice attivazione di un pignoramento non riduce automaticamente altre trattenute volontarie come la cessione. L’esempio classico: un insegnante ha una cessione del quinto in corso (20%), e viene pignorato da una finanziaria differente per altro prestito. L’amministrazione dovrà continuare a trattenere entrambi: 20% per la cessione e 20% per il pignoramento, totale 40% dello stipendio. Questo è legale (sotto il tetto del 50%). Per il debitore, tuttavia, significa subire un taglio quasi a metà del reddito, con potenziali gravi difficoltà economiche.

Come gestire quindi il pignoramento dello stipendio? Dal punto di vista del debitore:

Prima della procedura esecutiva: se ci si muove prima che arrivi il pignoramento, meglio cercare un accordo (come visto nelle soluzioni extragiudiziali) oppure valutare di attivare per tempo una procedura di sovraindebitamento. Infatti, presentare un ricorso per piano del consumatore o concordato minore prima dell’udienza di assegnazione del pignoramento può permettere di ottenere la sospensione. In alcune prassi, anche se il pignoramento è già in corso, il giudice della crisi può sospendere le trattenute ulteriori sullo stipendio fino a definizione del piano, come parte delle misure protettive. Ad esempio, se l’insegnante nel frattempo ha depositato un piano del consumatore, può chiedere al giudice del sovraindebitamento di sospendere quella esecuzione (e ogni altra) ai sensi dell’art. 70 co.4 CCII. Una volta omologato il piano, la trattenuta stipendiale cesserà del tutto perché i crediti saranno trattati nel piano e pagati secondo quanto previsto (magari con rate ridotte o tagliate). Il sito dell’Agenzia Riscossione stesso conferma: “avviata una procedura di composizione della crisi o di ristrutturazione del debito, i creditori non potranno più procedere con pignoramenti”. Dunque, attivare la procedura concorsuale è un modo per bloccare i pignoramenti e convogliare tutto in un piano ordinato.
Durante il pignoramento: se lo stipendio è già pignorato, il debitore può comunque includere quel debito in un piano sovraindebitamento. Bisogna distinguere:
- Se il pignoramento è a favore di un creditore chirografario, e poi viene omologato un piano che prevede una certa soddisfazione anche per quel creditore, allora da quel momento la trattenuta dovrebbe cessare e il creditore aderire al piano. Di solito, nel decreto di omologa, il giudice dispone la cessazione delle esecuzioni pendenti, quindi l’ufficio pagatore interromperà le trattenute (almeno per quel credito) e le somme eventualmente accumulate ma non ancora assegnate ai creditori verranno gestite secondo le indicazioni del giudice (ad es. restituite all’attivo disponibile del piano).
- Se il pignoramento è per alimenti, in teoria anche quella esecuzione rientra nel divieto di nuove azioni, ma ricordiamo che i debiti alimentari non possono essere ridotti o stralciati in un piano. Quindi, più che sospenderli, occorre trovare un equilibrio: ad esempio un piano del consumatore potrebbe prevedere che la trattenuta per alimenti continui regolarmente e sia considerata come spesa prioritaria fuori piano. Il giudice di solito non toglie la protezione all’ex coniuge/figlio che prende alimenti, perché loro hanno un diritto speciale.
- Se il pignoramento è dell’Agenzia Entrate su stipendio, un piano può includere quel debito fiscale e l’Agenzia, essendo vincolata dalla sospensione generale, dovrà interrompere la trattenuta. Nel caso della cessione del quinto invece (che non è un’esecuzione ma un contratto), la giurisprudenza dibatteva se il piano potesse intaccarla. Il CCII chiarisce che le cessioni del quinto sono equiparate agli altri debiti e possono essere incluse e non pagate nel piano. In pratica, con l’ammissione della procedura, la trattenuta in busta paga derivante da cessione viene bloccata, e il residuo credito della finanziaria cedente viene trattato come un credito chirografario qualsiasi (che poi subirà falcidia). Questa è una novità di grande rilievo: prima le finanziarie sostenevano che la cessione è un atto irrevocabile e doveva continuare; ora invece la legge tutela il debitore anche da quell’uscita, altrimenti fare un piano mentre continua la cessione sarebbe contraddittorio (non si libererebbero risorse). Quindi sì, anche la cessione del quinto può essere “congelata” e risolta tramite sovraindebitamento.
Opposizione e soluzioni giudiziarie individuali: al di fuori delle procedure concorsuali, se il pignoramento presenta vizi formali o sostanziali, il debitore può proporre opposizione all’esecuzione (art. 615 c.p.c.) o opposizione agli atti esecutivi (art. 617 c.p.c.), a seconda dei casi. Ma queste sono armi per contestare il diritto del creditore o la regolarità dell’atto, non per evitare il pagamento di un debito certo. Ad esempio, se un atto di pignoramento è stato notificato senza rispettare qualche termine, si può fare opposizione per annullarlo; oppure se il debito è già prescritto. Tuttavia, queste strategie non “risolvono” il debito, al massimo lo rimandano o evitano un abuso. È un campo tecnico in cui serve l’avvocato. Bisogna essere cauti: opporsi senza reale fondatezza può solo aggiungere spese. Se c’è spazio per contestare (ad es. il creditore ha chiesto più interessi del dovuto, o non ha tenuto conto di pagamenti effettuati), l’opposizione può portare a ridurre l’importo pignorato. Ma quando i debiti sono molteplici, soluzioni frammentarie non risolvono il quadro generale.

Conclusione sulla gestione delle esecuzioni: Il pignoramento dello stipendio va evitato, se possibile, anticipando soluzioni bonarie o concorsuali. Se è già in atto, la procedura di sovraindebitamento rappresenta un potente strumento per farlo sospendere o cessare. Molti debitori arrivano a valutare il piano del consumatore proprio quando vedono il loro stipendio decurtato e capiscono di non farcela più. È essenziale però agire con tempestività: ad esempio, depositare la domanda di sovraindebitamento prima che il giudice dell’esecuzione assegni definitivamente le somme può permettere di bloccare la procedura in extremis – come nel caso citato di Lodi, dove addirittura il provvedimento di sospensione arrivò 26 minuti prima dell’asta immobiliare! Naturalmente, non bisogna confidare in interventi all’ultimo secondo: meglio muoversi non appena si riceve la notifica di un atto di precetto o pignoramento, coinvolgendo l’OCC e predisponendo il ricorso.

Per completezza, ricordiamo altre azioni esecutive che possono riguardare un insegnante debitore e come gestirle:

Pignoramento del conto corrente: come visto, se arriva, blocca le somme presenti sul conto (oltre il minimo vitale 3x assegno se sono stipendi già accreditati). Ciò può lasciare il debitore senza liquidità per il mese. È importante quindi, se si fiuta rischio pignoramento conto, mantenere magari i risparmi su un conto intestato al coniuge non debitore, oppure prelevare tempestivamente il necessario. Attenzione però: spostare tutti i fondi last minute potrebbe apparire come atto in frode se poi si chiede il piano; tuttavia, pagare spese correnti in contanti è lecito. Soluzione duratura: una volta nella procedura concorsuale, i conti vanno comunicati e saranno “sorvegliati” dal OCC; i creditori non possono pignorarli autonomamente.
Ipoteca sulla casa: un creditore (specie il Fisco) prima di pignorare un immobile iscrive ipoteca. L’ipoteca non incide immediatamente sul possesso, ma è preludio all’esecuzione. Anche qui, la procedura di sovraindebitamento può includere l’ipotecario nel piano. Nel piano del consumatore, il creditore ipotecario può essere trattato in due modi: se il debitore vuole conservare la casa, deve prevedere di soddisfare l’ipotecario almeno quanto otterrebbe vendendo la casa (di solito significa pagarlo integralmente o quasi, magari proseguendo le rate del mutuo se la banca acconsente); se invece la casa non è salvabile, il piano può prevedere la sua vendita ma in modo controllato (magari con vendita privata per un prezzo concordato migliore dell’asta). In liquidazione, l’ipotecario verrà soddisfatto preferenzialmente dal ricavato dell’immobile.
Fermo amministrativo auto: l’Agente della riscossione spesso iscrive fermo sull’auto per pressare il debitore. Durante una procedura sovraindebitamento, il fermo è considerato atto cautelare e dovrebbe rientrare nel divieto di nuove azioni cautelari disposto dal giudice. Quindi, ottenuta la protezione, si può chiedere la sospensione del fermo (anche se questo è un punto non chiarissimo, il fermo è un atto amministrativo: alcuni tribunali lo sospendono, altri dicono che spetta all’AdER farlo in adesione alla norma).
Stacco utenze, sfratti: non sono azioni esecutive in senso stretto, ma conseguenze del debito. Le procedure di sovraindebitamento non tolgono al debitore l’obbligo di pagare bollette correnti o l’affitto corrente; tuttavia, se ci sono morosità pregresse su affitti o bollette, anche quelle possono essere messe tra i debiti concorsuali e ristrutturate. Ad esempio, un piano può includere il debito verso il locatore per canoni arretrati, evitando così lo sfratto se il locatore accetta (questo però è delicato: l’ordine di liberazione di un immobile in locazione può proseguire come azione sul bene?). In generale, queste situazioni si risolvono meglio fuori dal tribunale, trovando accordi con il locatore (es: dilazione) paralleli alla procedura.

In sintesi, l’arsenale del debitore per fronteggiare i creditori è: opposizioni mirate quando ci sono irregolarità, trattative private quando possibile, e, soprattutto, l’utilizzo strategico della procedura concorsuale per congelare l’esecuzione e poi proporre una soluzione ordinata. Ciò richiede coordinamento e consulenza, ma offre risultati: non di rado, soggetti che subivano pignoramenti vengono salvati dalla procedura di sovraindebitamento che blocca le aste e permette pagamenti ridotti e dilazionati.

Ricordiamo un concetto chiave: dignità del debitore. La legge italiana (e le pronunce della Corte Costituzionale) ha più volte affermato che il processo esecutivo non può spingersi a togliere al debitore mezzi di sostentamento indispensabili. I limiti sullo stipendio e sul conto ne sono espressione. Le procedure di sovraindebitamento elevano quel principio a sistema: consentono al debitore di dire “Pago quello che posso, ma non oltre, così da poter continuare a vivere decorosamente”. E il giudice garantisce che i creditori ricevano il maggior soddisfacimento possibile senza annientare il debitore. Questo equilibrio è il cuore della filosofia della legge salva-suicidi.

Passiamo ora ad una sezione finale di Domande e Risposte frequenti, che permetterà di fissare i concetti esposti e sciogliere eventuali dubbi residui, soprattutto dal punto di vista pratico dell’insegnante (o in generale del debitore sovraindebitato) che voglia capire come muoversi.

Domande frequenti (FAQ)

D: Un insegnante statale con molti debiti può davvero azzerarli grazie alla legge sul sovraindebitamento?
R: Sì, se ricorrono i presupposti, un insegnante sovraindebitato può ottenere la cosiddetta esdebitazione, cioè la cancellazione legale dei debiti residui. Ciò avviene tipicamente al termine di una procedura di piano del consumatore (ristrutturazione dei debiti) portata a buon fine, oppure al termine di una liquidazione controllata o ancora immediatamente nel caso di debitore incapiente meritevole. L’importante è che il debitore soddisfi le condizioni di legge: essere in stato di sovraindebitamento, agire in buona fede (senza frodi o colpe gravi), e offrire ai creditori tutto quanto ragionevolmente può (nel piano) o il ricavato del patrimonio (in liquidazione). Se la procedura viene omologata dal tribunale e – nel caso di piani – eseguita correttamente, i debiti non pagati vengono annullati. Quindi, ad esempio, un insegnante che a fronte di €100.000 di debiti riesce tramite il piano a pagarne €30.000, vedrà eliminati i restanti €70.000 al termine (con decreto di esdebitazione). È un risultato concreto previsto dalla legge.
D: Quali debiti si possono includere nella procedura e quali no?
R: Si possono includere quasi tutti i tipi di debito, compresi quelli verso banche, finanziarie, privati, fornitori, Fisco, bollette, multe amministrative, ecc., sia chirografari che garantiti (mutui ipotecari, prestiti con cessione del quinto). Ci sono però alcune eccezioni importanti: per legge non sono cancellabili tramite esdebitazione i debiti per alimenti e mantenimento dovuti per legge (es: assegno a coniuge e figli), i debiti da risarcimento per fatti illeciti gravi (danni derivanti da reati o fatti dolosi o colpa grave), e le sanzioni pecuniarie penali o amministrative (multe penali, sanzioni tributarie). Questi rimangono a carico del debitore. Ad esempio, l’arretrato dell’assegno di mantenimento all’ex coniuge non potrà essere stralciato: dovrà essere pagato integralmente, magari al di fuori dal piano. Tutti gli altri debiti, invece, possono essere falcidiati o cancellati – comprese le cartelle esattoriali per imposte (anche IVA) e contributi, comprese le rate di prestito non pagate, interessi moratori, ecc.. Nella tabella seguente riassumiamo: Debiti estinguibili (falcidiabili/esdebitabili) Debiti NON esdebitabili Prestiti bancari e finanziari (mutui, cessioni del quinto, prestiti personali) Obblighi di mantenimento familiare (alimenti a coniuge, figli) Debiti da carte di credito, scoperti di conto Debiti da risarcimento per illecito extra-contrattuale doloso o con colpa grave Debiti verso fornitori, professionisti, affitti Multe penali e sanzioni amministrative (incluse sanzioni tributarie) Debiti fiscali (imposte, tasse) e contributivi (INPS, ecc.) – NB: imposte come IVA incluse (Nessuna cancellazione possibile: devono essere pagati per intero anche nella procedura) Bollette utenze, spese condominiali arretrate, ecc. (nessun’altra categoria esclusa espressamente) Nota: i debiti esclusi dall’esdebitazione comunque possono entrare nella procedura per una regolazione, ma il loro eventuale saldo non pagato continuerà a gravare sul debitore dopo. Ad es. un debito per lesioni dolose potrà essere inserito nel piano e pagato in parte, ma la parte non pagata resterà dovuta.
D: Un debitore che ha anche pendenze da imprenditore (o partita IVA) può usare queste procedure?
R: Sì, ma bisogna distinguere. Se il debitore è un consumatore puro (nessuna attività economica in corso né debiti di quel tipo), farà il piano del consumatore. Se invece ha un’attività economica (es. un insegnante che gestisce anche un B&B, o un piccolo imprenditore, o un professionista con P.IVA) e quindi debiti “professionali”, dovrà usare il concordato minore o la liquidazione controllata, poiché il piano del consumatore è riservato ai debiti personali estranei all’attività. In generale, le procedure di sovraindebitamento coprono anche i piccoli imprenditori non fallibili e i lavoratori autonomi. Ad esempio, un artigiano con debiti potrà proporre un concordato minore (eventualmente continuando l’attività). Un ex imprenditore cessato può persino essere considerato consumatore per i debiti residui se ora vive da privato e quei debiti sono estranei ad eventuali nuove attività (c’è stata discussione giurisprudenziale su questo, ma col correttivo 2024 hanno voluto evitare confusioni: se il debito è originato da impresa, meglio concordato minore). In ogni caso, tutti i soggetti non fallibili (anche associazioni, start-up, imprenditori agricoli) rientrano nell’alveo della normativa. Quindi un piccolo imprenditore può evitare il fallimento tradizionale ricorrendo a queste procedure, con requisiti più indulgenti e la possibilità finale di esdebitazione.
D: Quanto tempo ci vuole per completare una procedura di sovraindebitamento?
R: I tempi variano a seconda della procedura scelta e della complessità del caso. Possiamo suddividere:
- Fase di ammissione/omologazione: preparare il ricorso con l’OCC può richiedere alcune settimane o mesi (dipende da quanto rapidamente il debitore fornisce i documenti e l’OCC redige la relazione). Una volta depositato in tribunale, l’ammissione e l’omologazione possono avvenire nel giro di qualche mese: spesso 4–6 mesi è un tempo medio per ottenere l’omologazione di un piano del consumatore. In casi complessi può volerci più (se i creditori fanno opposizione, se il giudice chiede integrazioni). Col CCII la procedura dovrebbe essere più snella, puntando anche a concludere entro 6 mesi circa i piani. Per il concordato minore, i tempi includono la votazione dei creditori, ma spesso viene concentrata in 1-2 mesi, per cui anche lì 6 mesi circa per l’omologa sono possibili. Per la liquidazione controllata, l’apertura può essere rapida (anche 1-2 mesi dal ricorso, se urgente).
- Fase di esecuzione: nel piano del consumatore, la durata dipende dal piano stesso – tipicamente il piano dura tra 3 e 5 anni di pagamenti. Può essere più breve se c’è un contributo immediato (es. vendita casa) o più lungo (ci sono stati piani decennali in casi eccezionali). Quindi la chiusura con esdebitazione avviene dopo l’esecuzione completa del piano, es. dopo 5 anni. Nel concordato minore, similmente, dipende dal piano d’impresa: potrebbe essere anche qui 4-5 anni, o se c’è continuità potenzialmente anche di più. Nella liquidazione controllata, la legge fissa 3 anni per lo sdebitamento automatico. Ciò significa che se dopo 3 anni la liquidazione non è ancora finita, comunque il debitore può ottenere l’esdebitazione di diritto. Spesso entro 3 anni la maggior parte dei beni è venduta e i creditori ripartiti, quindi diciamo che una liquidazione personale oggi durerà circa 2-3 anni dal decreto di apertura alla chiusura. Nel caso di debitore incapiente, i tempi per ottenere il decreto sono brevi (pochi mesi) e poi c’è il periodo di 4 anni di monitoraggio, dopo il quale la procedura si chiude definitivamente.
Riassumendo: per liberarsi dai debiti un debitore dovrà prevedere in media alcuni mesi per l’avvio e poi alcuni anni di impegno. Ad esempio, un insegnante con piano del consumatore può ragionevolmente pensare di essere esdebitato entro 5-6 anni (6 mesi iter iniziale + 5 anni piano). Può sembrare lungo, ma senza la legge potrebbe impiegare 20 anni di pignoramenti o non uscirne mai. Inoltre, durante quei 5 anni vivrà sereno senza incubi di cause, perché sotto la protezione del tribunale.
D: Cosa succede se durante il piano non riesco più a pagare le rate concordate?
R: L’ideale è impostare un piano realistico proprio per evitare l’inadempimento. Tuttavia, se sopravviene un imprevisto serio (es. perdita del lavoro, malattia, ecc.), la legge consente al debitore di chiedere modifiche o integrazioni del piano in corso di esecuzione, con l’ausilio dell’OCC e l’approvazione del giudice. Se la difficoltà è temporanea, il giudice potrebbe accordare una sospensione o proroga dei termini di pagamento. Se invece il piano diventa definitivamente ineseguibile, il giudice può dichiarare la revoca dell’omologazione per inadempimento grave. In tal caso, i creditori riacquistano i loro diritti originari (dedotto quanto eventualmente già pagato) e il debitore di solito può essere messo in liquidazione controllata automatica. Il nuovo codice, come detto, prevede che in caso di revoca del piano il giudice possa aprire la liquidazione su istanza del debitore, creditori o PM senza dover ricominciare da capo. Quindi l’esdebitazione non è persa per sempre: proseguirà però in forma liquidatoria (il debitore dovrà subire la vendita dei beni residui, se ce ne sono, e aspettare 3 anni per la liberazione automatica). Se l’inadempimento invece dipende da una colpa grave o frode del debitore (ha nascosto redditi, ad esempio), allora la revoca comporta anche la perdita del beneficio dell’esdebitazione, e il debitore tornerebbe semplicemente ad essere esposto a tutti i debiti, senza protezioni. In sintesi: è fondamentale non inadempiere il piano; se prevedi problemi, avvisa subito l’OCC e valuta modifiche o conversione. Un aspetto positivo: la legge nuova ha ridotto il periodo entro cui i creditori possono chiedere la revoca per inadempimento a 6 mesi dalla fine del piano (prima potevano farlo entro 2 anni), ciò significa che se hai completato il 95% del piano ma tardato su qualche pagamento, oltre 6 mesi dopo la chiusura nessuno potrà più revocare l’esdebitazione. Resta inteso che se il piano va a buon fine (adempimento integrale) il beneficio è definitivo.
D: Posso mantenere la mia casa di proprietà o dovrò necessariamente venderla?
R: Dipende dalla procedura scelta e dalla sostenibilità del mantenimento. Nel piano del consumatore, è possibile prevedere di conservare la casa, continuando a pagare il mutuo se c’è e garantendo ai creditori ipotecari il loro soddisfacimento integrale o almeno pari al ricavato di un’eventuale vendita. Il tribunale generalmente acconsente se la casa è l’abitazione principale e il piano mostra che il debitore può reggere la rata del mutuo senza penalizzare troppo gli altri creditori. Ad esempio, spesso i giudici approvano piani dove il mutuo sulla prima casa prosegue regolarmente (la banca viene pagata al 100% delle rate), mentre i crediti chirografari vengono tagliati. Ciò consente al debitore di non perdere l’immobile. Se però la casa non ha mutuo ma può essere venduta per pagare i creditori in buona misura, il giudice potrebbe pretendere che venga messa a disposizione. Il debitore può argomentare che vendere la casa lo lascerebbe in condizioni peggiori (affitto etc.), e proporre alternative (es. far entrare un garante per evitare la vendita). Nel concordato minore, analogamente, si può prevedere la continuità aziendale o personale con mantenimento dei beni utili all’attività e la “salvaguardia dei beni”, ma in genere se c’è un immobile di valore non produttivo, i creditori potrebbero volerlo liquidato. Nella liquidazione controllata, purtroppo la casa di proprietà verrà quasi certamente venduta dal liquidatore, salvo che abbia valore trascurabile o gravami pari al valore (se il mutuo residuo è vicino al valore di mercato, a volte si evita di vendere perché non conviene ai chirografari). Eccezione importante: se la tua casa è prima casa non di lusso e il creditore minaccioso è solo il Fisco, sappi che Agenzia Entrate Riscossione non può pignorare l’unica casa di residenza del debitore (a meno che il debito superi €120.000 e l’immobile non sia prima casa o sia di lusso). Questa tutela però vale contro il Fisco; creditori privati possono farlo. In una procedura concorsuale, il vincolo “prima casa impignorabile” in sé non esiste, ma il giudice di solito cerca di contemperare: se vendendo la casa i creditori ricavano poco e il debitore perderebbe il tetto, si valuta attentamente. In conclusione: è possibile salvare la casa nelle procedure, specie col piano del consumatore, ma occorre predisporre un piano che dimostri convenienza a tenerla (ad esempio la famiglia continua a pagarci il mutuo regolarmente quindi la banca è tutelata, e gli altri non ci perdono). Molti debitori riescono a mantenere la prima casa proprio grazie al piano; viceversa, rinunciarvi e venderla volontariamente a volte può risolvere gran parte dei debiti (se c’è equity) ed evitare procedure. Dunque è una valutazione caso per caso, da fare con consulenti: tenere la casa implica mantenere il mutuo e meno taglio sui debiti; venderla liquida tutto ma comporta trasferirsi in affitto.
D: Le finanziarie e banche possono opporsi al mio piano e farmelo bocciare?
R: Nel piano del consumatore, i creditori non hanno potere di veto: non si richiede il loro voto. Possono soltanto presentare osservazioni e contestare eventualmente la convenienza (sostenendo che riceverebbero di più dalla liquidazione), ma la decisione finale spetta al giudice. Se il piano è fatto bene e rispetta i requisiti, il giudice può omologarlo anche con tutti i creditori contrari. Naturalmente, se emergesse che il piano è ingiusto per i creditori (dà loro molto meno del ricavabile altrimenti) il giudice potrebbe rigettarlo. Ma non è un veto “politico” del creditore: devono dimostrare oggettivamente quella differenza. Inoltre, come visto, i creditori che hanno concesso credito imprudentemente non possono neanche contestare la convenienza. Quindi banche/finanziarie colpevoli di sovrafinanziamento hanno la bocca cucita su quel punto. In sintesi: nel piano del consumatore, il debitore non deve convincere le banche a dire sì – deve convincere il tribunale che il piano è equo e sostenibile. Nel concordato minore, invece, serve il voto dei creditori: almeno il 50% in valore deve approvare. Se la tua proposta è troppo sfavorevole, rischi che votino no. Però spesso i creditori accettano un concordato se vedono che è l’alternativa migliore (ad es. l’azienda del debitore fallirebbe e prenderebbero ancora meno). Dunque, in quel caso sì, il potere contrattuale dei creditori conta. Infine, nelle liquidazioni, i creditori non votano nulla, ma se uno di loro (es. la banca ipotecaria) ha diritto di prelazione, va rispettato per evitare opposizioni. Possono fare opposizione alla chiusura se vedono irregolarità, ma non è questione di gradimento: la liquidazione è un fatto, non possono “bocciare” la liquidazione (al massimo ne chiedono l’apertura!). Quindi per un insegnante consumatore il rischio che la finanziaria “non voglia” e blocchi tutto non c’è: se lui è meritevole e il piano onesto, il tribunale lo approva anche contro il parere della finanziaria.
D: Ho già una cessione del quinto sullo stipendio: posso comunque accedere al sovraindebitamento?
R: Sì. Una cessione del quinto in corso non preclude affatto l’accesso. È considerata semplicemente uno dei debiti verso finanziaria. Come detto, nella procedura il trattamento del prestito con cessione è peculiare: la legge ora equipara la cessione agli altri debiti e consente di sospendere la trattenuta in busta paga con l’apertura della procedura. In pratica, se vieni ammesso a una procedura di composizione, l’ente che ti paga lo stipendio sospenderà il versamento della quota ceduta (perché c’è un divieto di proseguire tali pagamenti in base all’ordine del giudice). La finanziaria cedente diventerà creditore concorrente per il residuo non ancora rimborsato e potrà vedersi offrire nel piano una certa percentuale come tutti gli altri creditori chirografari. Ad esempio, se su una cessione restavano €10.000 da pagare, il piano potrebbe prevedere di pagarne €3.000 e il restante 70% verrebbe cancellato con l’esdebitazione. Questa è un’ottima notizia per molti dipendenti pubblici schiacciati dalle cessioni: possono liberarsene in parte. Attenzione: fintanto che la procedura non è aperta, la cessione continua normalmente – quindi uno deve prima attivare la procedura (e ottenere dal giudice la sospensione) per “stoppare” la cessione. E se il piano poi per qualche ragione non va a omologa, la cessione può riprendere, ovviamente. Ma durante la procedura, sì, cessione congelata. In definitiva, la presenza di una cessione del quinto non impedisce di presentare un piano, anzi è frequente nei casi pratici e viene gestita così. Lo stesso vale per eventuali delegazioni di pagamento (doppio quinto): si fermano e le finanziarie delegate diventano creditori al pari degli altri.
D: Dopo l’esdebitazione, il mio nome risulta pulito nelle banche dati creditizie? Potrò accedere a nuovi finanziamenti?
R: L’esdebitazione cancella i debiti legalmente, ma non cancella la “storia creditizia” del passato. In Centrale Rischi finanziarie (CRIF, Experian, etc.), i ritardi e inadempimenti rimarranno registrati per un certo tempo (di solito le segnalazioni di sofferenze persistono per 36 mesi dal loro aggiornamento finale). Se i crediti sono stati chiusi con una procedura concorsuale, spesso viene segnalata come “estinzione parziale a saldo e stralcio” o simili. In Italia non esiste un registro pubblico dei soggetti esdebitati (se non gli archivi del tribunale, non di libera consultazione). Dunque, dopo l’esdebitazione, formalmente lei non ha più debiti e non risulta fallito (perché tecnicamente non è un fallimento). Tuttavia, le banche potrebbero essere prudenti nel concedere nuovo credito per qualche anno, specie se vedono che ha avuto gravi insolvenze. Non c’è una regola fissa: alcuni esdebitati hanno potuto accendere nuovi prestiti dopo pochi anni (specie se nel frattempo la loro situazione reddituale è migliorata), altri incontrano difficoltà. Di certo, ripetere i comportamenti che hanno portato al sovraindebitamento è vivamente sconsigliabile – anche perché la legge non permette di ottenere esdebitazione più di due volte in vita e comunque non prima di 5 anni. Quindi, l’idea è che dopo la liberazione dai debiti, uno ricostruisca il proprio merito creditizio gradualmente: pagando puntualmente le utenze, eventualmente usando piccole forme di credito (es. una carta di credito) e rimborsandole regolarmente, così da avere storia positiva. Va detto che la Corte di Giustizia UE spinge verso la reintegrazione finanziaria degli esdebitati: ha affermato che l’obiettivo delle direttive è proprio dare una seconda opportunità senza stigmatizzazioni eccessive. In conclusione, dopo la procedura si potrà tornare ad avere finanziamenti, ma consigliamo prudenza e consapevolezza: se un istituto chiederà “ha mai avuto procedure di insolvenza?”, dovrà dichiararlo sinceramente (anche se legalmente non c’è infamia, la banca può farlo nelle sue valutazioni). Nel tempo, mostrando un reddito stabile (ad esempio l’insegnante conserva il suo stipendio) e l’assenza di nuovi intoppi, la fiducia creditizia può essere recuperata.
D: Quanto costa avviare una procedura di sovraindebitamento? Posso farlo col gratuito patrocinio se ho basso reddito?
R: Ci sono alcuni costi da considerare:
1. Il compenso dell’OCC (Organismo di Composizione della Crisi): è stabilito secondo parametri ministeriali, spesso in base all’attivo e al passivo del debitore. Ad esempio, per un debito di €100.000 l’OCC potrebbe chiedere qualche migliaio di euro di compenso. In molti casi, l’OCC acconsente a ricevere il pagamento a fine procedura con le risorse del piano, perché comprendono che il debitore all’inizio è in difficoltà (alcuni però chiedono un acconto iniziale). Ci sono anche OCC istituiti presso gli Ordini professionali che applicano tariffe calmierate.
2. Le spese legali: servirà quasi certamente un avvocato che curi il ricorso (in alcune procedure l’assistenza legale è obbligatoria, art. 10 co.2 CCII richiama il patrocinio necessario, salvo casi semplici). L’avvocato negozierà il suo onorario – alcuni prevedono una parte fissa e una parte a successo. Non ci sono contributi unificati elevati come nel fallimento, ma solo marche e bolli minori.
3. Eventuali spese vive: ad esempio l’OCC può chiedere un rimborso per visure, invio raccomandate ai creditori, etc. Non è grosso importo di solito.
Riguardo al gratuito patrocinio (patrocinio a spese dello Stato): teoricamente, esso copre assistenza legale nelle procedure civili se il richiedente ha reddito sotto circa €11.700 annui. Alcuni tribunali ammettono il gratuito patrocinio per le procedure di sovraindebitamento (quindi l’avvocato verrebbe pagato dallo Stato nei limiti tabellari). L’OCC però non è coperto da gratuito patrocinio: l’OCC non è il difensore ma un ausiliario/organismo e il suo compenso è a carico del debitore/procedura. Quindi anche se trovassi un avvocato in gratuito patrocinio, l’OCC dovrai retribuirlo. Però, in situazioni di particolare indigenza, si può chiedere all’OCC di ridurre i compensi (lo prevede il DM 202/2014 e succ. mod). Ad esempio, per i casi incapienti spesso i compensi OCC sono ridotti o simbolici, altrimenti sarebbe un controsenso. Alcune regioni o fondi sociali prevedono contributi per sostenere i costi di procedura dei soggetti sovraindebitati, ma non è uniforme. In pratica: aspettati alcune migliaia di euro di costi complessivi. Molto dipende dalla dimensione del debito e dal numero di creditori (più ce ne sono, più lavoro per OCC). Spesso comunque questi costi vengono pagati utilizzando parte dei soldi che il debitore destina ai creditori. Ad esempio, un piano può prevedere che su €200 mensili pagati, €180 vadano ai creditori e €20 accantonati per le spese procedurali. Oppure se c’è la vendita di un bene, una piccola porzione andrà a coprire compensi OCC e legali come crediti prededucibili, prima di soddisfare i creditori. Non lasciarti scoraggiare dal profilo costi: molte volte professionisti e OCC vengono incontro pur di far partire la procedura, perché sanno che senza di essa il debitore non pagherebbe comunque i creditori. È meglio per tutti strutturare un piano in cui una piccola percentuale va a coprire i costi e il resto ai creditori, piuttosto che nulla.
D: Se i miei familiari (moglie, marito) hanno debiti connessi ai miei, possiamo fare qualcosa insieme?
R: Sì, come accennato il Codice della Crisi ha introdotto la procedura familiare. Se più membri della stessa famiglia (conviventi, uniti civilmente, parenti stretti) sono indebitati per cause comuni, possono presentare un solo ricorso congiunto. Esempio: marito e moglie coobbligati sul mutuo e su prestiti vari – invece di due procedure separate, ne fanno una unica, risparmiando costi e coordinando le soluzioni. Serve che i debiti abbiano un’origine comune o comunque le situazioni siano intrecciate. È il tribunale stesso a valutare se unire i procedimenti. Dal 2024, è stato chiarito che anche per la liquidazione controllata si può fare congiunta e pure se uno dei familiari è incapiente si può includere comunque. Questo consente, ad esempio, a un capofamiglia con reddito e a un coniuge disoccupato entrambi pieni di debiti, di risolvere tutto in un unico contesto. È un bel vantaggio in termini di tempo e spesa (un OCC, un giudice, un atto). Attenzione: in una procedura familiare, i patrimoni restano separati giuridicamente ma il piano è unico, quindi bisognerà fare i conti su entrate e spese familiari complessive. Se i familiari hanno debiti del tutto diversi e non convivono, non possono unire forzatamente. In tal caso valuteranno separatamente. Ma sovente le famiglie si trovano indebitate insieme (mutui cointestati, prestiti per spese di casa, etc.), quindi questa possibilità facilita.
D: Che differenza c’è tra queste procedure e il “fallimento personale” di cui ogni tanto si parla?
R: In Italia formalmente non esiste l’istituto del “fallimento personale” se intendiamo la persona fisica non imprenditore. Le procedure di sovraindebitamento sono l’equivalente del fallimento per il soggetto civile. Alcuni giornalisticamente chiamano “fallimento personale” la liquidazione controllata, perché effettivamente qualsiasi soggetto (anche consumatore) può essere liquidato su istanza di creditori come un fallimento. Ma la differenza rispetto al fallimento classico (ora “liquidazione giudiziale”) delle imprese è che qui parliamo di procedure con finalità più spiccatamente di recupero sociale del debitore. Ad esempio, nel fallimento d’impresa l’esdebitazione fu introdotta nel 2006 ma richiede comunque alcune condizioni ed è post-fallimento; qui nel sovraindebitamento l’esdebitazione è centrale e in certi casi immediata. Inoltre, nel fallimento c’è la fase di accertamento dello stato d’insolvenza, può essere iniziato solo con certi presupposti, ecc. Nel sovraindebitamento è più accessibile e volontario (tranne l’ipotesi di liquidazione coatta su istanza creditori). Quindi, se qualcuno parla di fallimento personale, di solito si riferisce proprio a liquidazione del patrimonio del debitore civile. Ma bisogna notare come la legge e i giudici cerchino, potendo, di preferire i piani di ristrutturazione (che salvano parte dei beni e prevedono una parziale soddisfazione) rispetto alla liquidazione totale. Il fallimento infatti è punitivo e spoglia completamente il patrimonio, mentre un piano ben fatto può evitare la spoliazione integrale pur dando sollievo al debitore. In ogni caso, a fine percorso l’obiettivo è identico: il debitore persona fisica esdebitato riacquista la libertà economica, esattamente come un fallito esdebitato.
D: Se arrivano nuove cartelle esattoriali o nuovi debiti mentre ho già in corso il piano, come gestirli?
R: Idealmente, il piano dovrebbe includere tutti i debiti accumulati fino alla data del deposito. Eventuali nuovi debiti sorti dopo (post procedura) in linea di principio non sono coperti e dovrai pagarli normalmente. Ad esempio, se durante il piano maturano nuove tasse non pagate o fai un altro debito, quelli restano fuori e i creditori potranno agire su quelli separatamente (anche perché la legge vieta solo azioni per crediti anteriori). È importante quindi, durante il piano, non contrarre nuovi debiti o comunque tenerli sotto controllo. Se proprio dovesse emergere un debito pregresso dimenticato (dimentichi di inserire un creditore nel piano), la legge tutela il debitore meritevole: se l’omissione non è dolosa e non pregiudica la fattibilità del piano, il creditore escluso può ugualmente partecipare senza far saltare la procedura e sarà trattato come gli altri (o potrà rifarsi nei limiti su eventuali attivi residui). Ma se ad esempio hai un debito e non lo dichiari apposta, e poi quello salta fuori, rischi accuse di frode. In genere l’OCC aiuta a scovare tutti i debiti (fa visure, CRIF, ecc.). Dunque, consigliabile dichiarare tutto. Nuove cartelle: se la cartella si riferisce a un periodo precedente la procedura, anche se ti viene notificata dopo, in teoria quel debito era “pregresso” e potresti chiedere di integrarlo. Se esce dopo l’omologa, la Cassazione in passato disse che il debito fiscale sorto prima e non noto andava comunque esdebitato (se era concorsuale) a meno di malafede. Ora con CCII, direi che un debito antecedente non incluso per errore – il creditore potrà fare opposizione ma se la procedura è già chiusa, in liquidazione c’è un art. che dice che i creditori non insinuati per dimenticanza concorrono su riparti se c’è capienza, se no restano esdebitati (nel fallimento era così). Insomma, l’importante è non barare. Quindi, se hai un piano in corso, paga regolarmente le nuove bollette e tasse, perché se accumuli altro arretrato, non potrai tornare subito a un nuovo piano (c’è il divieto entro 5 anni di beneficiarne di nuovo). Meglio stringere la cinghia e onorare il corrente. Le eventuali nuove cartelle per tributi post-piano le gestirai eventualmente con rateazione ordinaria; se proprio si accumulassero troppi nuovi debiti, l’unica sarebbe attendere 5 anni e poi fare un’altra procedura (ma è da evitare).

Conclusione: Abbiamo visto come un insegnante con debiti possa trovare sollievo tramite diverse strade: dalla trattativa privata alla procedura giudiziale di sovraindebitamento. La chiave di tutto è la meritevolezza e la trasparenza del debitore: la legge aiuta chi dimostra di voler risolvere la crisi con onestà, pur nella consapevolezza che “non si può cavar sangue dalle rape” – ossia oltre un certo limite il debitore non può dare e non va annientato.

Dal punto di vista pratico, un insegnante in difficoltà dovrebbe:

fare un bilancio realistico di entrate e uscite,
rivolgersi prontamente a professionisti (OCC o avvocati specializzati) per valutare l’opzione migliore,
comunicare con i propri creditori preferibilmente prima che agiscano in via dura, informandoli magari di essere disposto a percorrere la strada della legge 3/2012 (oggi CCII) – spesso la prospettiva di un piano sotto tribunale li induce a negoziare transazioni,
e soprattutto non vergognarsi della propria situazione: la normativa sul sovraindebitamento è stata creata proprio per togliere dall’isolamento le persone oppresse dai debiti e dar loro una possibilità di ripartenza dignitosa.

L’auspicio è che questa guida abbia fornito un quadro chiaro e completo delle soluzioni per “uscirne” – uscire dal tunnel dei debiti – a disposizione di un debitore onesto. Con le informazioni giuste e l’assistenza adeguata, anche la situazione finanziaria più compromessa può trovare uno sbocco positivo.

Fonti

Codice della Crisi d’Impresa e dell’Insolvenza, D.Lgs. 14/2019 (artt. 65-83 CCII sulle procedure da sovraindebitamento; artt. 268-283 CCII su liquidazione controllata ed esdebitazione) – Normativa vigente.
Legge 3/2012 (Disciplina del sovraindebitamento) come modificata dal D.L. 137/2020 e integrata nel CCII – Normativa previgente di riferimento.
Tribunale di Lodi – Sezione Esecuzioni, decreto 19.03.2024 (procedura n.48/2022) – caso pratico: sospensione di pignoramento immobiliare per ammissione piano del consumatore.
Corte di Giustizia UE, causa C-20/23, sentenza 08/05/2024 – interpretazione dell’art.23 Dir.2019/1023 sull’esdebitazione e limiti alle esclusioni (debiti fiscali e previdenziali).

Debiti Derivanti da Fideiussioni: Fatti Aiutare da Studio Monardo

Hai firmato una fideiussione per un familiare, un socio o un’azienda e ora ti trovi a dover pagare un debito che non è tuo? Hai ricevuto richieste di pagamento, cartelle esattoriali o atti giudiziari perché sei garante?

Essere fideiussore significa assumersi l’obbligo di pagare se il debitore principale non lo fa. Ma non tutte le fideiussioni sono valide, e esistono strumenti legali per difendersi, ridurre l’importo dovuto o bloccare l’esecuzione forzata.

🛡️ Come può aiutarti l’Avvocato Giuseppe Monardo

📂 Analizza il contratto di fideiussione e verifica la sua validità secondo la normativa vigente
📌 Verifica se sono presenti clausole nulle, abusive o fideiussioni conformi al modello ABI già censurato dalla Banca d’Italia
✍️ Redige opposizioni a decreti ingiuntivi, atti di precetto, pignoramenti o cartelle esattoriali
⚖️ Ti rappresenta nei procedimenti civili e tributari per ottenere la riduzione o l’annullamento del debito
🔁 Ti assiste anche in procedure di composizione della crisi da sovraindebitamento, se la situazione economica è compromessa

🎓 Le qualifiche dell’Avvocato Giuseppe Monardo

✔️ Avvocato esperto in diritto civile, bancario e tributario
✔️ Specializzato nella difesa di fideiussori colpiti da escussioni ingiuste
✔️ Gestore della crisi iscritto presso il Ministero della Giustizia

Conclusione

Un debito da fideiussione non è sempre dovuto. Con la giusta assistenza legale puoi impugnare la richiesta, difendere il tuo patrimonio e far valere i tuoi diritti.

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Consulenza digitale: si svolge esclusivamente tramite contatti telefonici e successiva comunicazione digitale via e-mail o posta elettronica certificata. La prima valutazione, interamente digitale (telefonica), è gratuita, ha una durata di circa 15 minuti e viene effettuata entro un massimo di 72 ore. Consulenze di durata superiore sono a pagamento, calcolate in base alla tariffa oraria di categoria.
Consulenza fisica: è sempre a pagamento, incluso il primo consulto, il cui costo parte da 500€ + IVA, da saldare anticipatamente. Questo tipo di consulenza si svolge tramite appuntamento presso sedi fisiche specifiche in Italia dedicate alla consulenza iniziale o successiva (quali azienda del cliente, ufficio del cliente, domicilio del cliente, studi locali in partnership, uffici temporanei). Anche in questo caso, sono previste comunicazioni successive tramite e-mail o posta elettronica certificata.

La consulenza fisica, a differenza di quella digitale, viene organizzata a partire da due settimane dal primo contatto.

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