Hai accumulato debiti a causa del gioco d’azzardo? Ti ritrovi con prestiti non pagati, carte di credito esaurite, conti in rosso e cartelle esattoriali, e non sai più come uscirne? Ti stai chiedendo se esiste una soluzione legale per ricominciare, nonostante i debiti derivino dal gioco?

Il sovraindebitamento da gioco d’azzardo è una realtà sempre più frequente. Slot machine, scommesse sportive, poker online e casinò digitali possono trasformarsi in una trappola finanziaria che compromette non solo la stabilità economica, ma anche la salute mentale e i rapporti familiari.

Quali debiti si accumulano con il gioco patologico?
– Prestiti personali o finanziamenti richiesti per coprire le perdite
– Scoperti di conto corrente e carte revolving
– Debiti fiscali per omissioni legate a mancati versamenti o dichiarazioni incomplete
– Richieste di rientro da parte delle banche per fidi utilizzati
– Pignoramenti in corso o atti di riscossione da parte dell’Agenzia delle Entrate
– Debiti familiari o tra amici, derivanti da prestiti informali

Cosa rischi se non intervieni?
– Pignoramento dello stipendio, conto o pensione
– Aggressione alla casa e ai beni personali
– Segnalazione come cattivo pagatore e impossibilità di accedere a qualunque credito
– Rovina dei rapporti familiari, separazioni, isolamento
– Peggioramento della dipendenza e impossibilità di chiedere aiuto

La legge ti consente di uscire dal debito anche se è causato dal gioco?
Sì, anche chi ha contratto debiti per gioco può accedere alla procedura di sovraindebitamento, ma il giudice valuterà se:
– Hai agito in buona fede e hai riconosciuto il problema
– Hai intrapreso un percorso per uscire dalla dipendenza (trattamento o supporto psicologico)
– Non hai dissipato volontariamente il patrimonio in modo fraudolento
– Hai un minimo di capacità di reddito o beni per proporre un piano sostenibile

Quali sono le soluzioni legali possibili?
– Piano del consumatore, se i debiti sono solo personali e vuoi mantenere casa o beni essenziali
– Accordo con i creditori, se puoi offrire una parte del dovuto in modo controllato
– Liquidazione controllata, per chi non ha più nulla e vuole ripartire da zero
– Esdebitazione del debitore incapiente, per ottenere la cancellazione integrale se non hai beni né redditi

Cosa puoi ottenere con la procedura di sovraindebitamento?
– Blocco immediato di pignoramenti, cartelle, solleciti
– Riduzione del debito anche dell’80%, o azzeramento totale in caso di incapienza
– Ristrutturazione sostenibile del debito in base alla tua reale capacità economica
– Tutela della prima casa, se rientri nei requisiti
– Recupero della dignità personale e della serenità familiare

Anche se i debiti derivano dal gioco, hai diritto a una seconda possibilità. La legge non punisce chi è caduto, ma tutela chi decide di risollevarsi con strumenti legali e trasparenti.

Questa guida dello Studio Monardo – avvocati esperti in sovraindebitamento e tutela delle persone sovraesposte ti spiega come difenderti se i debiti derivano da gioco d’azzardo, quali sono le soluzioni previste e cosa fare per cancellare il passato e ripartire.

Hai paura che il gioco ti abbia rovinato per sempre? Vuoi sapere se puoi liberarti dai debiti e ricominciare davvero? Richiedi, in fondo alla guida, una consulenza riservata con l’Avvocato Monardo. Analizzeremo la tua situazione e ti diremo se puoi accedere alla procedura e come uscire da questo incubo con dignità e legalità.

Introduzione

La dipendenza dal gioco d’azzardo (ludopatia) può spingere alla contrazione di debiti incontrollati, conducendo il debitore in una situazione di sovraindebitamento, ossia di perdurante insolvenza. La legge italiana riconosce però al debitore “non fallibile” (consumatore, piccolo imprenditore, professionista, ecc.) strumenti di composizione della crisi che consentono di riequilibrare i debiti con i propri redditi e, in caso di buona esecuzione del piano, ottenere l’esdebitazione – la cancellazione dei debiti residui. In questo contesto, la giurisprudenza recente ha chiarito che la ludopatia patologica (disturbo da gioco d’azzardo) esclude in genere la configurabilità di colpa grave o frode nella formazione dei debiti: si tratta di una condizione di salute mentale che compromette la capacità di decisione economica del soggetto, equiparabile a una vera malattia. Ciò significa che un giocatore patologico può essere considerato meritevole di accesso alle procedure di sovraindebitamento, a patto di documentare la propria patologia (ad esempio con certificazioni dei Servizi pubblici per le dipendenze – Ser.D.) e di intraprendere un percorso terapeutico.

Quadro normativo generale. La prima normativa organica è stata la Legge 27/01/2012 n.3 (“legge salva-suicidi”), che ha introdotto le procedure di composizione del sovraindebitamento per soggetti non assoggettabili alle procedure concorsuali fallimentari (consumatori, famiglie, imprese e professionisti piccoli o non soggetti a fallimento). Nel 2019 è stato poi approvato il Codice della crisi d’impresa e dell’insolvenza (D.Lgs. 14/2019, CCII), in vigore dal 15 luglio 2022: il CCII dedica un intero Titolo (artt. 65-91) alle procedure di sovraindebitamento, sostituendo e ampliando la normativa precedente. Tra le innovazioni: il “piano del consumatore” è diventato “piano di ristrutturazione dei debiti del consumatore”; l’“accordo di composizione” è ora “concordato minore”; la “liquidazione del patrimonio” è divenuta “liquidazione controllata”; è confermata l’esdebitazione del debitore incapiente (art. 283 CCII).

Il legislatore europeo e italiano ha inoltre enfatizzato la finalità di fresh start per il debitore onesto ma in difficoltà: secondo la relazione illustrativa del correttivo CCII (D.Lgs. 83/2022) «l’obiettivo delle procedure da sovraindebitamento è consentire una nuova opportunità a soggetti schiacciati dal peso di un debito divenuto insopportabile, anche a causa, eventualmente, di una patologia sofferta». In parole semplici, la legge intende dare una “seconda chance” – anche a chi ha contratto debiti per colpa di dipendenze patologiche come la ludopatia.

Disturbo da gioco e meritevolezza. Il giocatore patologico è un soggetto che perde il controllo sulle proprie decisioni di gioco: tende ad aumentare le puntate, perseguita perdite precedenti, mente su spese e prestiti e, come confermato da numerosi Tribunali, mostra «una perdita di controllo sulle proprie azioni e la capacità di valutare correttamente le conseguenze delle proprie scelte». Dal punto di vista giuridico questa dinamica è cruciale: la legge richiede che il debitore in sovraindebitamento sia meritevole, ossia non abbia causato volontariamente o con grave colpa la propria insolvenza (art. 7, comma 2, lett. d) CCII). La giurisprudenza recente è unanime nel ritenere che la ludopatia patologica, debitamente documentata e accompagnata da un percorso terapeutico, esclude di per sé la nozione di colpa grave o frode.

Per esempio, il Tribunale di Santa Maria Capua Vetere (luglio 2023) ha stabilito che «la ludopatia deve ritenersi estranea alle ipotesi di colpa grave, di dolo o di frode che rendono il consumatore immeritevole» di accedere al piano del consumatore, purché il debitore si sottoponga alle cure prescritte. In modo analogo, il Tribunale di Catania (giugno 2024) ha omologato il piano di un consumatore affetto da ludopatia, rilevando che il reato commesso dal debitore era «riconducibile allo stato patologico» e quindi “escludeva la configurabilità di una colpa grave rispetto alla sua situazione di sovraindebitamento». Altri tribunali (Messina, Torino, Modena, ecc.) hanno adottato orientamenti simili: in sostanza, se il piano di cura è iniziato e il giocatore patologico non ha destato di nuovo preoccupazioni, il giudice presume che i debiti siano stati contratti “per effetto di una vera patologia” e non per una valutazione volontariamente scorretta.

Procedure di composizione: panoramica comparativa. Le principali procedure disponibili sono:

• Piano di ristrutturazione dei debiti del consumatore (ex art. 65-73 CCII) – destinato ai consumatori (persone fisiche con debiti contratti per scopi non professionali). Approvazione: non serve il voto dei creditori; la proposta redatta con l’OCC viene sottoposta ad omologazione da parte del Tribunale. Il giudice verifica ammissibilità (tra cui la meritevolezza) e fattibilità del piano. Meritevolezza: richiesta. Il debitore non deve aver causato il sovraindebitamento con dolo o colpa grave, né frodato i creditori. Cruciale: la giurisprudenza considera la ludopatia patologica come elemento che esclude la colpa grave. In pratica, un consumatore ludopatico documentato può essere ritenuto meritevole. Effetti: se il piano viene omologato e il debitore esegue i pagamenti promessi, al termine ottiene l’esdebitazione finale: i creditori si vedono soddisfatti solo per le quote concordate e i debiti residui sono legittimamente cancellati. Le obbligazioni stralciate nel piano diventano inesigibili. Durante il piano, il debitore mantiene i beni e può continuare a lavorare; il Tribunale può sospendere pignoramenti esistenti.
• Concordato minore (art. 76-83 CCII) – destinato a debitori diversi dal consumatore ma non fallibili (piccoli imprenditori, professionisti, start-up, enti non commerciali) o anche a consumatori con debiti promiscui se prevalgono quelli non consumeristici. Approvazione: è richiesto il consenso dei creditori; la proposta è sottoposta a voto e approvata se ottiene la maggioranza dei crediti ammessi (oltre il 50%). Dopodiché occorre l’omologazione del Tribunale (che valuta regolarità e convenienza). Meritevolezza: formalmente non è previsto un controllo di meritevolezza così stringente come nel piano del consumatore. Non sono elencati espressamente requisiti di onestà (oltre all’obbligo generico di buona fede). Tuttavia, comportamenti fraudolenti o omissioni gravi possono far negare l’omologa o causare la risoluzione del concordato. In altre parole, anche qui il debitore “in malafede” non riceve beneficio. Effetti: se il concordato è omologato e integralmente eseguito (il debitore adempie tutte le obbligazioni concordate), il Tribunale dichiara la chiusura positiva e il debitore ottiene una esdebitazione sostanzialmente analoga a quella del consumatore. In caso contrario (inadempienza), i creditori possono far revocare il concordato e rivalersi per i loro crediti. Da notare: i garanti (es. fideiussori) non beneficiano dell’accordo e restano obbligati.
• Liquidazione controllata del sovraindebitato (artt. 84-92 CCII) – soluzione per qualunque debitore sovraindebitato non fallibile (consumatore incluso) che non possa proporre un piano fattibile (ad esempio per elevato indebitamento o impossibilità di raccogliere consensi). Avvio: il debitore (o in alcuni casi un creditore/pubblico ministero) chiede l’apertura tramite ricorso al Tribunale. Non c’è voto dei creditori: si procede come in un fallimento, con nomina di liquidatore e vendita di tutto il patrimonio del debitore (salvo beni impignorabili). Meritevolezza: non richiesta per l’ammissione. A differenza delle procedure di ristrutturazione, chi ha commesso imprudenze gravi può ugualmente accedervi, in quanto i creditori ottengono comunque tutto il ricavato dalla liquidazione. Tuttavia, la condotta del debitore conta ai fini dell’esdebitazione finale: ai sensi dell’art. 282 CCII, il debitore non ottiene la cancellazione dei debiti residui se ha causato il sovraindebitamento con colpa grave, malafede o frode. In pratica, l’accertamento della meritevolezza avviene “a posteriori” al termine della procedura. Effetti: i creditori sono soddisfatti in base al ricavato della liquidazione e il debitore può trattenere solo i beni impignorabili indispensabili alla vita. Se il debitore risulta meritevole al termine (assenza di frodi/imprudenze gravi), il Tribunale emette il decreto di esdebitazione e cancella tutti i debiti residui dopo soli 3 anni dall’apertura. In sostanza anche qui vige il “fresh start”, contrariamente al vecchio diritto fallimentare (dove non era prevista alcuna esdebitazione per i non fallibili).
• Esdebitazione del debitore incapiente (art. 278-283 CCII) – è lo strumento finale comune alle procedure di ristrutturazione e liquidazione: un decreto giudiziale che dichiara estinti i debiti residui dopo la conclusione della procedura, previa verifica della buona fede del debitore. In particolare, l’art. 283 prevede che il debitore persona fisica meritevole del CCII che non è in grado di soddisfare alcuna utilità ai creditori (né attuale né prospettica) può ottenere l’esdebitazione su semplice domanda. Questo vale sia per il “debitore incapiente” che ha concluso con esito non soddisfacente il piano o la liquidazione (ottenendo come visto l’ordinario decreto di esdebitazione dopo 3 anni) sia per la c.d. procedura “a zero”: il debitore che, fin dall’inizio, non può offrire alcuna prospettiva di pagamento (es. disoccupato senza beni) può chiedere di accedere direttamente all’esdebitazione, senza dover pagare nulla ai creditori. In entrambi i casi resta essenziale dimostrare la propria meritevolezza (assenza di frode o colpa grave): un debitore patologico ma onesto può quindi ottenere la cancellazione totale dei debiti residui e ripartire senza incubi economici.

Procedura	Destinatari	Approvazione	Meritevolezza richiesta?	Effetti sui debiti
Piano di ristrutturazione (artt.65-73 CCII)	Consumatori (persone fisiche non imprenditori)	Nessun voto creditori; omologa del Tribunale che valuta ammissibilità, fattibilità e convenienza.	Sì – necessario: assenza di dolo o colpa grave (la semplice imprudenza non osta). Nota: la giurisprudenza considera patologica la ludopatia documentata, escludendo quindi la colpa grave.	Se omologato e rispettato: esdebitazione finale di tutti i debiti residui (creditori incassano solo le quote concordate). Durante il piano il debitore mantiene i beni e può continuare l’attività.
Concordato minore (artt.76-83 CCII)	Debitori “non fallibili” diversi dai consumatori (piccole imprese, professionisti, ecc.) – anche consumatore con debiti misti.	Sì: proposta votata dai creditori (maggioranza oltre il 50% del passivo); poi omologa del Tribunale.	Parzialmente – la legge non richiede espressamente l’assenza di colpa grave, ma atti fraudolenti o omissioni gravi (es. frodi) impediscono l’omologa. In pratica, debitore in malafede non sarà «meritevole».	Se omologato e integr. eseguito: risoluzione positiva e cancellazione dei residui (esdebitazione finale, simile a consumatore). Se inadempienza: revoca accordo e rivalersi sui crediti. Debiti di garanti (fideiussioni) restano intatti.
Liquidazione controllata (artt.84-92 CCII)	Qualunque debitore sovraindebitato non fallibile (consumatore o impresa) che non può attuare un piano fattibile.	Non c’è voto creditori. Il Tribunale apre la liquidazione su ricorso e nomina un liquidatore per vendere tutto il patrimonio del debitore.	No, per l’ammissione: non serve provare meritevolezza. Anche il debitore colpevole può accedervi.	I creditori vengono soddisfatti sulla base della vendita dei beni. Al termine, se il debitore è meritevole (assenza di grave colpa o frode), il Tribunale emette il decreto di esdebitazione dopo 3 anni. In caso contrario, i debiti residui sopravvivono.
Esdebitazione (incapiente) (art.278-283 CCII)	Persone fisiche incapienti (senza risorse né prospettive) – complementare alle procedure sopra	Alla fine della procedura (o subito, se “procedura a zero”). Il debitore presenta istanza di esdebitazione al Tribunale.	Sì – occorre dimostrare buona fede (assenza di frodi/colpa grave).	Se riconosciuta, il Tribunale dichiara i debiti residui inesigibili e ordina la cancellazione legale. Il debitore riparte “a zero” e non può più essere aggredito per quegli stessi crediti.

Domande frequenti (FAQ).

• Chi può essere escluso dalle procedure? Il legislatore esclude dall’esdebitazione alcuni debiti intangibili, ad es. alimenti, sanzioni penali o amministrative, contributi previdenziali esigibili: tali obbligazioni non vengono cancellate dalla procedura. Dunque, debiti come quello dell’assegno di mantenimento al figlio rimangono a carico del debitore. Tutti gli altri debiti (mutui, prestiti, bollette, contratti con banche/finanziarie, debiti verso familiari, ecc.) possono essere inclusi nel piano, salvo casi particolari di illegittimità (p.es. usura). Non esistono esclusioni automatiche per i debiti da gioco: se regolari (es. puntate legali o prestiti contratti per finanziare il gioco), sono trattati come debiti comuni. Anzi, come visto, la dipendenza patologica favorisce il piano del consumatore, perché elimina il requisito ostativo della colpa grave.
• Cosa fare se la domanda viene dichiarata inammissibile? Se il Tribunale dichiara inammissibile la richiesta (mancano i presupposti), il debitore può proporre reclamo in tribunale. In passato la Corte di Cassazione aveva stabilito che tale provvedimento non era impugnabile in via ordinaria (non incidendo stabilmente sui diritti). Tuttavia il recente “Correttivo Ter” (D.Lgs. 136/2024) ha modificato la legge: oggi il decreto di inammissibilità può essere reclamato davanti al collegio giudicante, offrendo ulteriore tutela al debitore.
• Cosa documentare per provare la ludopatia? È fondamentale raccogliere referti medici o certificati rilasciati dai Ser.D. (Servizi per le dipendenze) o da specialisti (psicologi, neuropsichiatri) che attestino la diagnosi di disturbo da gioco d’azzardo. Deve emergere chiaramente il percorso terapeutico intrapreso (ad es. partecipazione a programmi di recupero). In tribunale andrà evidenziato come la dipendenza abbia compromesso il reddito disponibile e la capacità di gestire il denaro, inducendo il debitore a contrarre nuovi prestiti per «alimentare il gioco d’azzardo». Se il giudice ritiene convalidata la natura patologica (come avviene nella quasi totalità dei casi recenti), il debitore potrà dirsi meritevole nonostante l’origine ludopatica dei debiti.
• Cosa rischia chi nasconde beni o fa frode? Tutta la procedura è basata sulla buona fede: il debitore deve dichiarare veritieramente il proprio patrimonio, i creditori, i contratti in corso, ecc. Se si scoprisse una frode (p.es. occultamento di contanti o beni) o grave malafede, il piano verrebbe revocato e decade l’esdebitazione. Inoltre, il tribunale può segnalare il debitore all’autorità giudiziaria. Quindi, per stare nei parametri e ottenere l’esdebitazione, il debitore deve collaborare lealmente con l’OCC e il giudice, fornendo tutta la documentazione richiesta.

Simulazioni pratiche.

• Caso 1: consumatore ludopatico con debiti di 30.000€. Mario, 45 anni, ha accumulato complessivi €30.000 di debiti (mutuo finale €15.000, prestiti personali €8.000, debiti familiari €7.000) a causa del gioco patologico. Reddito netto mensile = €1.500, spese di base = €1.000, disponibilità = €500. Con l’OCC prepara un piano da 4 anni con rata mensile €300. Il piano è omologato: prevede soddisfazione intorno al 20-25% per i creditori; Mario salda €300/mese per 48 mesi (€14.400 totali) e ottiene l’esdebitazione di tutti i debiti residui. Le quote non pagate (~75-80%) diventano inesigibili. (si veda Tabella 2 esemplificativa).
• Caso 2: debitore incapiente. Anna, 60 anni, ha solo una pensione minima (€600/mese) e nessun altro reddito o patrimonio (vive con i figli). Ha debiti di €10.000 verso vari creditori (carte, finanziarie). Non può pagare nulla: dichiara totale incapienza e presenta istanza per l’esdebitazione come “procedura a zero”. Il tribunale accerta la sua meritevolezza (non ha frodi pregresse) e, trascorsi 3 anni dalla domanda (completamente inerte), emette il decreto di esdebitazione. Anna è liberata da ogni debito residuo.

Tabella 2 – Esempio di Piano di ristrutturazione	Importo	% previsto	Pagato	Esdebitato
Mutuo € (banca)	15.000 €	25%	3.750 €	11.250 €
Prestito personale (Cofidis)	8.000 €	25%	2.000 €	6.000 €
Debito familiari	7.000 €	25%	1.750 €	5.250 €
Totale	30.000 €	–	7.500 €	22.500 €

(Nell’esempio, il piano concorda il 25% di soddisfazione dei creditori; Mario paga €300/mese per 25 mesi, e al termine ottiene esdebitazione per i residui.)

Conclusioni. Il debitore vittima del gioco d’azzardo patologico può fare leva sulle procedure di composizione della crisi da sovraindebitamento per rinegoziare o azzerare i debiti, a condizione di dimostrare meritevolezza (assenza di dolo/colpa grave) e di seguire l’iter giudiziale previsto (supportato da un OCC autorizzato). La giurisprudenza recente è chiara nel considerare la ludopatia documentata come fattore che esclude la colpa grave. La chiave è dunque attestare la dipendenza con consulenze sanitarie e impegnarsi nel piano approvato dal tribunale. Se il piano viene eseguito regolarmente, il debitore otterrà l’esdebitazione finale, liberandosi dai debiti residui e potendo ripartire senza l’oppressione dei creditori. Le fonti normative essenziali sono oggi gli artt. 65-91 CCII (procedure di sovraindebitamento) e 278-283 CCII (esdebitazione); tra i principali orientamenti giurisprudenziali aggiornati si segnalano le pronunce sopra citate, oltre a diverse sentenze trimestrali di Tribunali (per es. Verona, Vicenza, Napoli) che confermano il principio suddetto (si veda a titolo esemplificativo Trib. SM Capua Vetere 20/07/2023, Trib. Catania 06/06/2024).

Fonti e riferimenti: La trattazione è aggiornata alla normativa e alla giurisprudenza italiana più recenti (in particolare D.Lgs. 14/2019 “Codice della crisi” e D.Lgs. 136/2024 “Correttivo ter”). Si veda, tra l’altro, Trib. Santa Maria C. Vetere 20/07/2023; Trib. Catania 6/06/2024; Ord. Cass. civ. 27/11/2024 n.30542; dossier “Ludopatia e Sovraindebitamento” di Andrea Cartellesi (2025); relazione Monardo su esdebitazione; slide prof. A. Iuliani (Unisi). Per la normativa: Legge 3/2012 (oggi in CCII) e D.Lgs. 14/2019 (Codice della crisi), nonché i testi normativi vigenti in materia (inclusi correttivi e aggiornamenti). Tutte le fonti citate sono collocate in bibliografia.

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🎓 Le qualifiche dell’Avvocato Giuseppe Monardo

• ✔️ Avvocato esperto in crisi da sovraindebitamento e tutela delle persone fragili
• ✔️ Gestore della crisi iscritto al Ministero della Giustizia
• ✔️ Consulente per casi di indebitamento patologico da gioco, dipendenza o difficoltà personali

Conclusione

Se i debiti da gioco ti stanno soffocando, non aspettare che diventino un problema irreparabile.
Con il supporto giusto puoi difenderti legalmente, fermare i creditori e tornare a vivere con dignità.

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