Se sei un dipendente pubblico con debiti e le trattenute sullo stipendio iniziano a pesare più di quanto riesci a sostenere, sappi che non sei solo. Finanziamenti, cessioni del quinto, cartelle esattoriali, mutui, pignoramenti: quando tutto si somma, anche una busta paga fissa non basta più. Ma la legge ti dà strumenti chiari e legali per difenderti.

Quali sono i debiti più comuni per un dipendente pubblico?
– Prestiti personali o cessione del quinto già attiva
– Finanziamenti delega, che si sommano alla cessione
– Cartelle esattoriali per tasse non pagate
– Debiti verso banche, finanziarie o fornitori
– Spese familiari improvvise che hanno squilibrato il bilancio

Cosa rischi se non intervieni subito?
– Pignoramento dello stipendio, anche se sei un dipendente statale o comunale
– Blocco del conto corrente con effetti sulla gestione delle spese quotidiane
– Perdita di credibilità bancaria, con iscrizione nelle banche dati dei cattivi pagatori
– Stress continuo, che può riflettersi anche sul lavoro

Cosa puoi fare per difenderti legalmente dai debiti?
La legge prevede strumenti specifici per il lavoratore dipendente sovraindebitato, anche nel settore pubblico. Si tratta della procedura di sovraindebitamento, pensata per chi ha stipendio fisso ma troppi debiti da gestire. Con questa procedura puoi:
– Bloccare pignoramenti in corso o futuri
– Ristrutturare il debito in base allo stipendio reale
– Ottenere la cancellazione dei debiti che non puoi pagare

Quali sono le soluzioni concrete?
– Piano del consumatore, per chi ha un reddito costante e dimostrabile
– Liquidazione controllata, se possiedi beni da usare per liberarti dei debiti
– Esdebitazione dell’incapiente, se non hai beni e vivi una situazione di estrema difficoltà

Cosa NON devi fare?
– Non firmare nuove deleghe di pagamento solo per tappare altri buchi
– Non ignorare le notifiche dell’Agenzia delle Entrate o degli ufficiali giudiziari
– Non aspettare che il pignoramento avvenga per “muoverti”
– Non pensare che “essendo dipendente pubblico non possono toccarti”: non è così

Anche se hai uno stipendio statale o comunale, hai diritto a difenderti legalmente e riprendere il controllo della tua vita.

Questa guida dello Studio Monardo – avvocati esperti in sovraindebitamento e difesa del debitore – ti spiega come proteggere lo stipendio pubblico, fermare i pignoramenti e costruire un piano legale per uscire dai debiti in modo sostenibile.

Hai già trattenute sullo stipendio o temi di ricevere un pignoramento?

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Introduzione

Un dipendente pubblico che accumula debiti può trovarsi in una situazione delicata, dovendo conciliare la tutela del proprio stipendio e patrimonio con le pretese dei creditori. Questa guida – aggiornata a luglio 2025 – offre un’analisi approfondita delle strategie di difesa a disposizione del debitore pubblico, alla luce della normativa italiana vigente (Codice di Procedura Civile, Testo Unico sulla Riscossione, Codice della Crisi d’Impresa e dell’Insolvenza, ecc.) e delle più recenti sentenze e novità legislative. L’obiettivo è fornire informazioni di livello avanzato, con taglio giuridico ma divulgativo, utili sia ai professionisti legali sia ai privati cittadini (dipendenti, imprenditori) che affrontano problemi di indebitamento.

Struttura della guida: Dopo un inquadramento delle tipologie di debiti e dei relativi rischi per un dipendente pubblico, esamineremo le procedure esecutive (pignoramenti dello stipendio, del conto, dei beni) con i limiti di legge e le tutele previste. Approfondiremo poi l’interazione tra cessione del quinto e pignoramento (tema frequente per i pubblici dipendenti), nonché gli strumenti di difesa legale: opposizioni, conversione del pignoramento, prescrizione, ecc. Un’ampia sezione sarà dedicata alle procedure di sovraindebitamento dal punto di vista del debitore (piano del consumatore, concordato minore, liquidazione controllata, esdebitazione dell’incapiente), incluse le ultime riforme e pronunce giurisprudenziali. Non mancheranno consigli pratici, tabelle riepilogative dei principali dati normativi e una sezione di domande e risposte per chiarire i dubbi più comuni.

Nota: Le informazioni fornite riguardano esclusivamente il contesto italiano e sono basate su norme e prassi vigenti al 2025. Si assume che il lettore (debitore) voglia capire come difendersi dagli effetti negativi dei debiti – pignoramenti, azioni esecutive, insolvenza – nel rispetto della legge. Si consiglia comunque di consultare un professionista per valutare le peculiarità del caso concreto.

Tipologie di debiti e rischi per il dipendente pubblico

Non tutti i debiti sono uguali: a seconda della loro natura e del creditore coinvolto, le conseguenze e le strategie difensive possono cambiare. Di seguito esaminiamo le principali tipologie di debito che un dipendente pubblico può aver contratto, evidenziando per ciascuna i potenziali rischi (specie in termini di esecuzioni forzate) e le peculiarità normative. L’attenzione è posta sul punto di vista del debitore, ovvero su cosa aspettarsi e come poter reagire.

Debiti verso il Fisco (tributi e cartelle esattoriali)

I debiti tributari verso l’Erario (come IRPEF, IVA se dovuta, IMU, tasse varie) e in generale i debiti risultanti da cartelle esattoriali emesse dall’Agenzia delle Entrate Riscossione (AER, ex-Equitalia) rappresentano una categoria particolarmente insidiosa. Infatti, l’Agente della Riscossione gode di poteri speciali per il recupero forzoso, che incidono direttamente sullo stipendio o sui beni del debitore senza necessità di ottenere un provvedimento giudiziale. Ad esempio, l’AER può attivare un pignoramento dello stipendio del dipendente pubblico procedendo autonomamente con la notifica di un atto al datore di lavoro, in virtù delle norme del D.P.R. 602/1973 (raccolta delle disposizioni sulla riscossione). Ciò significa che, in caso di cartelle esattoriali non pagate, una parte della retribuzione mensile potrà essere trattenuta e versata direttamente al Fisco senza passare dal tribunale.

La normativa prevede tuttavia limiti chiari per bilanciare il diritto del creditore fiscale con la dignità economica del lavoratore. In base all’art. 72-ter del D.P.R. 602/1973, le quote massime pignorabili dello stipendio per debiti fiscali dipendono dall’importo netto percepito. Attualmente:

• Fino a €2.500 netti mensili: pignorabile 1/10 dello stipendio.
• Da €2.500 a €5.000: pignorabile 1/7 (circa 14,3%).
• Oltre €5.000: si applicano i limiti ordinari del codice di procedura (cioè il 20%, pari a un quinto).

Queste percentuali ridotte garantiscono una maggiore protezione ai redditi bassi e medi, lasciando al debitore fiscale una quota significativa per vivere. Ad esempio, con stipendio netto di €3.000 mensili e debiti fiscali, AER potrà trattenere al massimo €428 circa (1/7) al mese, lasciando al dipendente circa €2.572. Se invece il netto è €1.500, la trattenuta massima sarebbe €150 (10%), assicurando €1.350 al debitore. Va precisato che per lo stipendio (a differenza delle pensioni) non esiste una soglia di minimo vitale assoluto: la legge si limita a imporre queste percentuali, senza prevedere una quota intoccabile ex lege (per le pensioni invece è impignorabile l’importo pari all’assegno sociale aumentato della metà). In altri termini, anche stipendi modesti possono essere pignorati entro il limite del quinto o delle percentuali ridotte, mentre per le pensioni esiste una soglia minima impignorabile.

Novità 2025: la Legge di Bilancio 2025 (L. 205/2023) ha introdotto misure specifiche per i dipendenti pubblici con debiti fiscali. In particolare, dal 1° gennaio 2026 le Pubbliche Amministrazioni dovranno verificare la posizione del dipendente prima di erogare stipendi superiori a €2.500 netti: se risultano debiti tributari ≥ €5.000, scatterà il prelievo diretto in busta paga. In pratica viene esteso agli stipendi sopra €2.500 il meccanismo di controllo già previsto dall’art. 48-bis DPR 602/1973 (finora applicato ai pagamenti oltre €5.000). Il risultato sarà un pignoramento “automatico” fino a un settimo dello stipendio per i dipendenti pubblici inadempienti (coerentemente con i limiti di cui sopra). Si stima che circa 30.000 statali con stipendi mensili > €2.500 potrebbero subire un taglio in busta paga di 1/7, mentre altri (che superano €2.500 solo con la tredicesima) subirebbero un taglio di 1/10 su quella mensilità aggiuntiva. L’obiettivo dichiarato è recuperare maggior gettito riducendo la soglia di intervento. È bene sottolineare che tale pignoramento avverrà senza necessità di decreto ingiuntivo o sentenza: sarà l’Agenzia delle Entrate Riscossione, verificata l’inadempienza, a notificare l’ordine di detrazione al datore di lavoro pubblico. Il dipendente debitore ne riceverà comunicazione contestuale, con indicazione del debito, della percentuale trattenuta e della durata prevista.

Oltre al pignoramento dello stipendio, i debiti fiscali possono portare ad altre azioni esecutive amministrative: ad esempio il fermo amministrativo di veicoli (per cartelle non pagate ≥ €1.000, l’AER può bloccare la circolazione dell’auto del debitore previa notifica del preavviso), l’iscrizione di ipoteca su immobili (per debiti oltre €20.000, l’Agenzia può iscrivere ipoteca; e se il debito supera €120.000, dopo 6 mesi può avviare esecuzione immobiliare, salvo il caso di “prima casa” protetta), e il pignoramento di altri crediti (conti correnti, affitti, ecc.). Il dipendente pubblico indebitato col Fisco deve quindi essere consapevole di questi rischi e delle relative tutele: ad esempio, la legge impedisce all’AER di espropriare la prima casa del debitore se è l’unico immobile di sua proprietà, adibito a residenza e non di lusso (ma l’ipoteca può comunque essere iscritta). Inoltre, è possibile chiedere all’Agente della Riscossione la rateizzazione delle cartelle (normalmente fino a 72 rate mensili, estensibili a 120 in casi di grave e comprovata difficoltà) prima che il pignoramento sia avviato: l’istanza di rateazione, se accolta, blocca le procedure esecutive finché il piano di rate non decade per mancato pagamento. In anni recenti il legislatore ha anche varato misure di definizione agevolata (“rottamazione” delle cartelle) – l’ultima nel 2023 – che consentono di estinguere i debiti fiscali versando solo imposte e interessi ridotti, senza sanzioni. Il debitore pubblico dovrebbe quindi valutare se rientra in qualche finestra di condono fiscale o rottamazione, oppure se può giovarsi della sospensione automatica delle cartelle vecchie di oltre 5 anni (in passato sono state disposte sospensioni e stralci per cartelle sotto certi importi). Tenersi aggiornati su queste opportunità è fondamentale per difendersi da un eccessivo aggravio. In mancanza di tali soluzioni, restano percorribili le vie giudiziarie: ad esempio, contestare in Commissione Tributaria (oggi Corte di Giustizia Tributaria) la legittimità della pretesa fiscale, oppure eccepire la mancata notifica degli atti presupposti (se non si è mai ricevuta la cartella o l’intimazione di pagamento, il pignoramento AER è viziato e può essere annullato). In ogni caso, quando arriva un atto dell’Agenzia Entrate Riscossione, non bisogna ignorarlo: il dipendente debitore farebbe bene a rivolgersi subito a un avvocato o a un esperto in cartelle per valutare le mosse (richiesta di rateazione urgente, opposizione, adesione a definizione agevolata se aperta, ecc.).

Debiti bancari e finanziari (prestiti, mutui, carte di credito)

Un’altra categoria frequente di debiti è quella bancaria/finanziaria: ad esempio prestiti personali, cessioni del quinto (di cui diremo a parte), mutui ipotecari, fidi di conto corrente, scoperti di carte di credito o finanziamenti al consumo. Questi debiti, se non pagati regolarmente, espongono il dipendente pubblico a procedure di recupero crediti ordinario, cioè tramite azioni legali civili da parte di banche o finanziarie. Tipicamente, l’iter prevede: solleciti e lettere di messa in mora da parte della banca o società di recupero; eventuale decadenza dal beneficio del termine (per prestiti rateali: l’intero importo diventa esigibile se si saltano più rate); quindi un possibile decreto ingiuntivo ottenuto dal creditore presso il tribunale, seguito dalla notifica di un atto di precetto (intimazione a pagare entro 10 giorni) e infine dal pignoramento dei beni del debitore in caso di mancato pagamento spontaneo. In alternativa al decreto ingiuntivo, se la banca possiede già un titolo esecutivo (ad esempio un mutuo fondiario con clausola esecutiva, o un cambiale firmata dal debitore), può procedere direttamente con il precetto.

Il principale rischio per un dipendente pubblico insolvente verso banche è il pignoramento dello stipendio presso terzi (il terzo è il datore di lavoro pubblico). Una volta ottenuto il titolo esecutivo e decorso inutilmente il precetto, la banca può notificare al datore l’atto di pignoramento dello stipendio. La procedura in questo caso segue le norme del Codice di Procedura Civile: l’atto va notificato sia al datore di lavoro sia al debitore, e intima al datore di accantonare le somme pignorate e di comparire in udienza per la dichiarazione sull’esistenza del rapporto di lavoro e delle dovute mensilità. In udienza, il giudice dell’esecuzione assegna formalmente la quota pignorata al creditore procedente, che da quel momento la riceverà mensilmente finché il debito (oltre interessi e spese) non sarà soddisfatto. I limiti legali per il pignoramento da creditori ordinari (banche, finanziarie, privati) sono fissati dall’art. 545 c.p.c.: massimo un quinto (20%) dello stipendio netto può essere distolto. Non sono previste modulazioni in base all’importo dello stipendio (a differenza dei debiti fiscali); dunque sia che il dipendente guadagni €1.200 al mese sia €3.000, il creditore ordinario potrà al massimo ottenere il 20%. Tuttavia, rimane ferma la regola generale che una parte dello stipendio deve comunque rimanere in mano al lavoratore, a tutela del suo sostentamento. La legge in realtà non specifica un ammontare fisso di “minimo vitale” per i lavoratori attivi, ma implicitamente si ritiene che quel minimo sia garantito proprio dal residuo 4/5 dello stipendio non pignorabile (che nel caso di retribuzioni molto basse può risultare comunque esiguo, ma è un bilanciamento definito ex lege).

Oltre allo stipendio, la banca creditrice potrebbe prendere di mira anche altri beni del debitore. Se il dipendente pubblico possiede un immobile (es. un appartamento di proprietà), un mutuo non pagato o altri debiti bancari potrebbero sfociare in un pignoramento immobiliare (es. la banca mutuante, avendo un’ipoteca, potrà avviare l’esecuzione forzata sulla casa). Ciò è ovviamente molto invasivo: comporta un procedimento in tribunale con perizia, asta giudiziaria e possibile vendita della casa all’incanto. Difendersi in questi casi significa esplorare soluzioni come: chiedere alla banca una rinegoziazione del mutuo (allungamento piano di ammortamento per ridurre la rata), o vendere privatamente l’immobile prima che venga svenduto all’asta (in accordo magari col creditore per saldare il debito col ricavato), oppure avviare un procedimento di sovraindebitamento che blocchi la vendita forzata (vedremo oltre). Per i beni mobili come auto, arredamenti ecc., il creditore può tentare un pignoramento mobiliare (il classico pignoramento presso il domicilio del debitore). Nella prassi, però, le banche preferiscono aggredire lo stipendio e il conto corrente, che danno maggiori garanzie di realizzo, piuttosto che i beni mobili di modesto valore. Un’auto di proprietà può essere pignorata e venduta se libera da vincoli, ma spesso in caso di debiti rilevanti viene prima iscritta ipoteca dalla banca o fermo dall’AER, impedendone di fatto la vendita libera.

Va evidenziato che i debiti bancari talvolta possono essere contestati nel merito: ad esempio si può far verificare se nel contratto di mutuo o di prestito vi siano clausole nulle (interessi usurari oltre soglia, anatocismo, costi occulti) per far rideterminare il saldo effettivamente dovuto. Ci sono stati casi in cui, tramite cause civili, i debitori hanno ottenuto la nullità parziale di interessi o commissioni, riducendo sostanzialmente il debito. Tuttavia, queste azioni richiedono perizie tecniche e tempi lunghi, e offrono una difesa “indiretta” (puntando a diminuire l’importo dovuto più che a bloccare il pignoramento immediato). Un dipendente pubblico indebitato con più finanziarie potrebbe anche valutare una consolidazione debiti rivolgendosi a un intermediario: ad esempio, ottenere un unico prestito (magari con cessione del quinto) per chiudere i vari debiti e restituire poi solo quella rata, eventualmente a condizioni più sostenibili. Tale soluzione può prevenire azioni esecutive, ma va ponderata perché comporta ulteriori costi e richiede di avere ancora affidabilità creditizia.

In caso di inadempimento conclamato, la difesa del debitore bancario si focalizza soprattutto su due fronti: (1) procedurale, cioè assicurarsi che il creditore rispetti tutte le forme (notifica regolare del decreto ingiuntivo, del precetto, ecc.) – eventuali vizi possono essere fatti valere con opposizione per bloccare l’esecuzione; (2) negoziale, ovvero tentare di negoziare con la banca una soluzione a saldo e stralcio o un piano di rientro prima che i beni vengano aggrediti. Spesso, infatti, soprattutto se il debitore ha già subito un pignoramento dello stipendio, è possibile trattare con la finanziaria una riduzione dell’importo dovuto in cambio di pagamenti concordati (ad esempio, versare il 50% del dovuto in un’unica soluzione e far rinunciare al pignoramento). Queste trattative vanno fatte con cautela e preferibilmente tramite avvocati, per formalizzare bene l’accordo ed evitare sorprese.

Debiti verso privati (fornitori, locatori, condominio, ecc.)

Un dipendente pubblico potrebbe aver contratto debiti anche verso soggetti privati diversi dalle banche: ad esempio debiti verso un ex locatore (canoni di affitto arretrati), verso un fornitore o artigiano (lavori commissionati e non pagati interamente), verso il condominio (morosità nelle spese condominiali), o magari verso amici/parenti che hanno prestato soldi. Anche in questi casi, se il debitore non paga spontaneamente, il creditore può agire in via giudiziale per recuperare il dovuto. La forma tipica è sempre il decreto ingiuntivo (per i crediti da contratto o da spese approvate come il condominio, il decreto ingiuntivo è spesso immediatamente esecutivo). Ottenuto il titolo, si passa al precetto e quindi al pignoramento eventualmente dello stipendio o di altri beni, come già descritto per i crediti bancari. Dal punto di vista giuridico, non vi è differenza: un creditore privato non bancario rientra sempre nei crediti ordinari, dunque soggiace al limite del quinto dello stipendio per il pignoramento. Ad esempio, se il dipendente pubblico ha una morosità di €10.000 verso il condominio, l’amministratore potrà ottenere decreto ingiuntivo, e in caso di mancato pagamento precettare e pignorare il suo stipendio nei limiti del 20%. Allo stesso modo, un ex proprietario di casa per affitti non pagati potrà pignorare il quinto.

Difendersi da questi creditori privati segue logiche analoghe a quelle già viste: verificare la correttezza formale degli atti (notifiche, importi, calcolo degli interessi) ed eventualmente opporsi se ci sono errori; cercare un accordo a saldo e stralcio prima che la situazione degeneri; oppure, se i debiti complessivi sono insostenibili, valutare l’accesso a procedure concorsuali di sovraindebitamento. Un elemento specifico da considerare: alcuni crediti privilegiati come quelli alimentari (es. assegni di mantenimento, vedi oltre) o i crediti per danni da fatto illecito possono avere priorità nel prelievo. Ma in generale, per la maggior parte dei debiti civili “comuni” (forniture, prestiti personali tra privati, bollette non pagate, ecc.) la protezione del dipendente debitore è la stessa: pignoramento presso terzi max 1/5. In caso di pluralità di creditori ordinari, essi dovranno mettersi in coda: il primo che pignora lo stipendio prende il quinto disponibile; eventuali successivi dovranno attendere che il precedente venga soddisfatto (a meno che non intervengano per concorrere sullo stesso pignoramento, ma la somma assegnata rimane sempre quella frazione, divisa proporzionalmente). Ciò significa che il dipendente con molti debiti privati rischia di avere lo stipendio pignorato per anni e anni man mano per ciascun creditore, ma mai oltre un quinto alla volta se le cause creditorie sono omogenee.

Debiti di natura familiare (obblighi alimentari)

Una menzione a parte meritano i debiti alimentari, ossia gli obblighi di mantenimento verso familiari stabiliti da legge o provvedimento giudiziale. Tipicamente, parliamo di assegni di mantenimento per figli minori o per il coniuge separato/divorziato. Questi crediti hanno natura privilegiata sia moralmente che legalmente, per cui il sistema prevede per essi una maggiore incisività nell’esecuzione sullo stipendio del debitore. Se un dipendente pubblico non paga volontariamente l’assegno di mantenimento stabilito dal giudice, il beneficiario (es. l’altro genitore per i figli minori) può ottenere un ordine di pignoramento immediato presso il datore di lavoro, spesso senza passare per un precetto (il titolo esecutivo è la sentenza o il provvedimento che fissa l’assegno). La legge consente in questi casi di pignorare lo stipendio in misura maggiore del quinto: l’art. 545 c.p.c. prevede la possibilità di arrivare fino a un terzo (33%) per crediti alimentari. In casi particolari la giurisprudenza ha ammesso anche soglie vicine al 50% quando si tratta di soddisfare più obblighi di mantenimento (ad esempio, se una persona ha due distinti obblighi verso figli di due relazioni diverse) – fermo restando il limite generale che sommando tutti i pignoramenti lo stipendio non può essere intaccato oltre la metà. Quindi, è teoricamente possibile che un dipendente pubblico con stipendi elevati e grossi arretrati di mantenimento subisca trattenute anche del 40-50% per alimenti. Questo riflette l’importanza attribuita dalla legge agli obblighi di natura familiare, considerati prioritari su altri debiti. Dal punto di vista pratico, spesso gli stessi datori di lavoro pubblico, su presentazione della sentenza di separazione/divorzio, provvedono ad effettuare la delegazione di pagamento di una quota di stipendio a favore dell’avente diritto, evitando persino la necessità di pignoramento giudiziario (si tratta del meccanismo della cosiddetta ”doppia copia” dell’ordinanza presidenziale, ex art. 8 L. 898/1970 in caso di divorzio, che consente al coniuge creditore di ottenere direttamente le trattenute dal datore di lavoro del coniuge obbligato).

Per il debitore pubblico, difendersi dai debiti alimentari è particolarmente difficile: non solo perché moralmente si tratta di doveri verso la famiglia, ma anche perché non esistono esenzioni sul minimo indispensabile in questi casi. Anzi, la legge prevede persino conseguenze penali per il genitore che si sottrae volontariamente al mantenimento (art. 570 c.p., violazione degli obblighi di assistenza familiare). L’unica “difesa” possibile è chiedere al giudice civile una modifica delle condizioni (ad esempio riduzione dell’assegno, se cambiano le condizioni economiche) per il futuro; ma quanto agli arretrati maturati, se dovuti, verranno pretesi. In caso di comprovata e totale impossibilità, l’omesso versamento potrebbe non integrare reato, ma il recupero coattivo sullo stipendio avverrà comunque nei limiti detti.

Vale la pena notare che, in presenza di pignoramenti per crediti alimentari e per crediti di altra natura, può avvenire il cumulo: ad esempio, un dipendente pubblico potrebbe subire contemporaneamente un pignoramento del 20% da una banca e uno del 30% per mantenimento figli. In tal caso, poiché le cause sono diverse, entrambi possono coesistere, ma con il vincolo che la somma non superi il 50% dello stipendio netto. Se la somma eccedesse, il giudice dell’esecuzione dovrà ridurre proporzionalmente le quote.

Altre tipologie: sanzioni amministrative, debiti ereditari, ecc.

Altri debiti possibili includono le sanzioni amministrative (es. multe stradali non pagate), i debiti ereditari o quelli derivanti da eventi occasionali (es. risarcimenti danni). Le multe e sanzioni, dopo un certo periodo di mancato pagamento, vengono iscritte a ruolo e diventano cartelle esattoriali, rientrando quindi nella categoria dei debiti verso l’AER (come visto sopra, con possibilità di pignoramento stipendio secondo le percentuali ridotte per debiti fiscali). I debiti da risarcimento danni (ad esempio se il dipendente ha causato un incidente stradale e deve risarcire) sono spesso accertati con sentenza civile: il creditore potrà agire poi come un creditore ordinario. Se però il danno è connesso a responsabilità penale (es. reato di lesioni colpose gravi), la sentenza penale di condanna può costituire titolo esecutivo per la provvisionale, e anche qui scatta il recupero forzoso. In sintesi, dal lato del debitore, ciò che conta è identificare se il creditore rientra tra: ordinario privato (limite 1/5), fisco/AER (limiti 1/10-1/7-1/5 a seconda dello stipendio), oppure alimenti (fino 1/3 o più, max metà sommando). La tabella seguente riassume i principali limiti di pignorabilità dello stipendio per tipologia di credito:

Tipo di credito	Limite su stipendio netto	Note
Crediti ordinari (banche, finanziarie, fornitori, privati)	1/5 (20%) dello stipendio	Valido complessivamente per tutti i creditori di tipo ordinario. Se vi sono più pignoramenti ordinari, si soddisfano uno dopo l’altro entro il quinto.
Crediti alimentari (assegni di mantenimento)	Fino a 1/3 (33%), eccezionalmente cumulabili fino al 50%	Ha priorità su altri crediti. Se coesistono più obblighi alimentari o cause diverse, il totale non eccede il 50%. Il limite esatto può essere determinato dal giudice caso per caso.
Crediti tributari (Erario – cartelle AER)	1/10 fino a €2.500; 1/7 tra €2.500 e €5.000; 1/5 oltre €5.000	Limiti di art. 72-ter DPR 602/1973. Dal 2026, per dipendenti pubblici stipendio > €2.500 e debito ≥ €5.000, scatta pignoramento automatico secondo tali soglie.
Pignoramenti da cause diverse (es. uno alimentare + uno ordinario)	Max 50% dello stipendio	Ciascun credito nei propri limiti, ma la somma delle trattenute non oltrepassa la metà dello stipendio netto.

(N.B.: Percentuali applicate sul netto mensile dopo ritenute fiscali e previdenziali. Le indennità di fine servizio (TFR) seguono regole simili: pignorabile di regola fino a 1/5 per crediti ordinari, e fino a 50% per crediti alimentari; per debiti fiscali, l’AER può pignorare il TFR solo per la parte eccedente €5.000 e nei limiti del 20%.)

Procedure esecutive: pignoramento di stipendio, conto corrente e beni

Quando un creditore passa alle vie di fatto, avviando una procedura esecutiva contro il debitore, il dipendente pubblico deve conoscere i meccanismi di difesa all’interno di tali procedure. In questa sezione esamineremo in dettaglio come funziona il pignoramento presso terzi dello stipendio (la forma più comune di aggressione al reddito) e gli altri tipi di pignoramento (conto corrente, TFR, beni immobili e mobili), indicando le tutele previste e le azioni che il debitore può intraprendere. Ricordiamo che, dal punto di vista giuridico, le procedure esecutive a carico di un dipendente pubblico non differiscono da quelle verso un dipendente privato, se non per alcuni riferimenti normativi storici (ad es. il D.P.R. 180/1950 disciplina in parte la pignorabilità degli stipendi pubblici in concorso con cessioni, come vedremo). Pertanto, i rimedi difensivi illustrati valgono in generale per qualunque lavoratore debitore.

Pignoramento dello stipendio del dipendente pubblico

Il pignoramento dello stipendio (parte del pignoramento presso terzi) è, come già descritto, l’atto esecutivo con cui il creditore ottiene dal datore di lavoro del debitore l’obbligo di accantonare e versare una quota della retribuzione mensile. Riassumiamo gli step essenziali:

• Il creditore munito di titolo esecutivo (sentenza, decreto ingiuntivo esecutivo, cartella esattoriale per AER, ecc.) notifica al debitore un atto di precetto, intimandogli di pagare entro 10 giorni.
• Trascorso tale termine senza pagamento, viene notificato l’atto di pignoramento presso terzi, indirizzato sia al terzo pignorato (il datore di lavoro, es. il Ministero o ente pubblico) sia al debitore. Nel pignoramento è ingiunto al datore di lavoro di non corrispondere al debitore le somme pignorate nei limiti di legge e di destinarle invece alla procedura esecutiva.
• Con lo stesso atto, il creditore cita le parti a comparire davanti al Giudice dell’Esecuzione (tribunale) all’udienza di assegnazione. Il datore deve comunicare l’entità dello stipendio e l’eventuale esistenza di altre trattenute (dichiarazione ex art. 547 c.p.c.). Se tutto è regolare, il giudice emette un’ordinanza di assegnazione con cui dispone che la quota pignorata dello stipendio sia periodicamente versata al creditore (o al concessionario per AER) fino a concorrenza del credito. Da quel momento, il datore di lavoro è tenuto a trattenere la percentuale indicata ogni mese e a girarla al creditore o all’ufficiale giudiziario incaricato.

Per il dipendente pubblico, la procedura coinvolge il suo ente datore (Ministero, ASL, Comune, ecc.) che dovrà attenersi all’ordine del giudice (o dell’AER, in caso di pignoramento esattoriale). Importante: il pignoramento non richiede il consenso del debitore – è un atto autoritativo. Una volta notificato, il dipendente si troverà la trattenuta in busta paga forzatamente. Può però attivarsi giudizialmente per ridurre o eliminare il pignoramento se vi sono motivi di opposizione validi (ne parleremo a breve).

Un aspetto pratico: se il dipendente pubblico cambia ente di appartenenza (trasferimento) o cessa dal servizio, cosa accade al pignoramento? In caso di cessazione dal lavoro, il pignoramento in corso non si estingue automaticamente; esso si “trasferisce” sul TFR spettante. Il datore di lavoro, quando eroga il trattamento di fine rapporto (liquidazione), dovrà prelevare la quota pignorata (ad es. il 20% se era un credito ordinario) e destinarla al creditore. Se il TFR non basta a saldare tutto, il residuo del debito rimane insoluto; se il debitore trova un nuovo impiego, il creditore potrà notificare un nuovo pignoramento al nuovo datore. Questo non avviene automaticamente: spetterà al creditore attivarsi di nuovo, ma è uno scenario concreto. Pertanto, licenziarsi pensando di sfuggire al pignoramento è inutile (oltre a essere estremo): il debito ti seguirà sul TFR e poi sul prossimo stipendio.

Durante la procedura di pignoramento dello stipendio, il debitore ha comunque alcuni diritti e tutele:

• Innanzitutto, come già ribadito, esistono limiti legali alla quota pignorabile (1/5 ordinario, ecc.): se per errore fosse stata disposta una trattenuta superiore al consentito, il debitore può fare ricorso al giudice dell’esecuzione per farla ricondurre nei giusti limiti. Ad esempio, se un giudice assegnasse 1/4 dello stipendio a un creditore ordinario – violando l’art. 545 c.p.c. – l’ordinanza sarebbe impugnabile (e comunque il datore non dovrebbe eseguire oltre 1/5).
• Il debitore può presentare istanza di riduzione del pignoramento se vi sono circostanze sopravvenute che la giustificano. Ad esempio, può chiedere al giudice di ridurre la percentuale se nel frattempo è sopraggiunto un altro pignoramento di causa diversa (per evitare di superare il 50% complessivo) o se il credito in parte è stato pagato. La legge consente queste istanze, ma l’accoglimento è discrezionale e deve basarsi su motivi seri (es. eccessiva onerosità).
• Molto importante: il debitore può opporsi all’esecuzione se ritiene che il credito non sia dovuto o che vi siano vizi. Ci sono due tipi di opposizione: opposizione a precetto / all’esecuzione (art. 615 c.p.c.) se si contesta il diritto del creditore a procedere – ad esempio, si sostiene di aver già pagato o che il titolo esecutivo è invalido; oppure opposizione agli atti esecutivi (art. 617 c.p.c.) se si lamentano vizi formali della procedura – ad esempio, notifiche irregolari, errori nell’atto di pignoramento, ecc. Queste opposizioni vanno proposte con atti di citazione o ricorso nei termini di legge (spesso brevi, 20 giorni dalla notifica dell’atto viziato per l’art. 617). Se l’opposizione viene accolta, l’esecuzione può essere sospesa o cessare. Per un dipendente pubblico debitore, l’opposizione a volte è l’unica via per “guadagnare tempo” e magari riorganizzarsi (si pensi al caso in cui si eccepisca la prescrizione del credito: finché il giudice non decide, la trattenuta può essere sospesa in via cautelare). È fondamentale farsi assistere da un avvocato esperto in esecuzioni, perché i tecnicismi sono molti.
• Esempio pratico: Tizio, dipendente pubblico, riceve un pignoramento sullo stipendio da una finanziaria per €20.000. Scopre però che la notifica del decreto ingiuntivo era stata fatta a un vecchio indirizzo. Tramite avvocato, propone opposizione agli atti esecutivi eccependo la nullità della notifica e ottiene la sospensione del pignoramento dal giudice. Nel frattempo, contatta la finanziaria e, grazie all’interesse di evitare un lungo giudizio, negozia un accordo pagando €10.000 a saldo. La finanziaria rinuncia al pignoramento. Tizio ha così risolto con un esborso ridotto e ha salvato lo stipendio. Morale: verificare sempre la regolarità degli atti ricevuti e utilizzare le opposizioni in modo strategico.

Un’altra possibilità di difesa interna alla procedura esecutiva è la conversione del pignoramento (art. 495 c.p.c.). Questo strumento consente al debitore esecutato di “sostituire” i beni pignorati con una somma di denaro, bloccando l’esecuzione. In pratica, entro il termine perentorio (prima che il giudice disponga l’assegnazione nel caso di stipendio, o la vendita nel caso di beni), il debitore può chiedere di convertire il pignoramento versando una cauzione iniziale e impegnandosi a pagare il resto a rate. Con la riforma, oggi la conversione richiede un deposito immediato di almeno 1/6 del totale dovuto e consente rate mensili fino a 48 mesi (4 anni) per saldare il restante, con interessi legali. Nell’ambito di un pignoramento di stipendio, la conversione non è molto utilizzata – perché lo stipendio è già un flusso rateale in sé. Tuttavia, facciamo un esempio: Caio ha subito un pignoramento di 1/5 sullo stipendio per un debito di €15.000. Invece di subire le trattenute per, diciamo, 5 anni, Caio potrebbe chiedere la conversione: versa subito 1/6 (€2.500) e magari il giudice gli concede di pagare il resto €12.500 in 30 rate. Se Caio ha altre risorse (es. una liquidazione anticipata, o un prestito da parenti), potrebbe così chiudere il pignoramento e riavere lo stipendio libero, sostituendo di fatto la garanzia: i soldi depositati vanno a sostituire il quinto futuro. Attenzione però: se Caio non rispetta le rate, la conversione decade e l’esecuzione riprende (anzi, ha perso pure la cauzione). Quindi è uno strumento da usare solo se si è certi di poter onorare il piano. La conversione è più comune nei pignoramenti immobiliari (per salvare la casa prima dell’asta). Per un debitore pubblico con stipendio pignorato, può essere valutata se si prevede un miglioramento imminente (es. un TFR in arrivo con cui pagare anticipatamente le rate). Il vantaggio è che blocca immediatamente l’esecuzione (il giudice sospende le trattenute una volta accolta la conversione) e dà respiro, ma richiede disponibilità di liquidità iniziale.

In ogni caso, il datore di lavoro pubblico è obbligato a rispettare l’ordine di pignoramento. Se non lo facesse, il creditore potrebbe agire contro l’ente come fosse esso stesso debitore (responsabilità del terzo pignorato). Nella pratica PA, l’ufficio stipendi tratta il pignoramento con formalità: a volte il dipendente viene avvisato internamente, ma in ogni caso la trattenuta parte dalla mensilità successiva all’atto di pignoramento notificato. È bene quindi che il debitore stesso informi l’ufficio competente se intende intraprendere azioni legali (es. opposizione) che possano sospendere la procedura, così da coordinarsi e non vedersi trattenere somme indebitamente.

Riassumendo i consigli chiave per difendersi da un pignoramento dello stipendio:

• Appena ricevuto un atto di precetto o pignoramento, analizzarlo con un legale per verificare possibili irregolarità o contestazioni (prescrizione del credito, vizio di notifica, importi errati, ecc.). Se ci sono, fare opposizione tempestiva per bloccare/sospendere l’esecuzione.
• Verificare che la quota pignorata sia corretta nei limiti di legge. In presenza di altri prelievi (es. cessione del quinto, altri pignoramenti), segnalare al giudice un eventuale superamento del 50%, così da ottenere la riduzione.
• Non ignorare la procedura: l’errore peggiore è far finta di nulla. Anche se si subisce il pignoramento, il debitore dovrebbe restare attivo, ad esempio cercando un accordo con il creditore per chiudere l’esecuzione anticipatamente (magari offrendo un pagamento ridotto in cambio della rinuncia). Qualsiasi accordo transattivo deve essere poi formalizzato con l’atto di rinuncia agli atti da parte del creditore, per liberare ufficialmente lo stipendio.
• Tenere presente che il pignoramento dura finché il debito non è estinto, a meno che intervengano cause estintive (es. fallimento del creditore, morte del debitore – ma gli eredi subentrano, ecc.). Tuttavia, il debitore in difficoltà può valutare procedure concorsuali (sovraindebitamento) che vedremo, le quali possono sospendere i pignoramenti in essere e portare a una soluzione più ampia del problema debitorio.

Pignoramento del conto corrente e del trattamento di fine rapporto (TFR)

Conto corrente: Oltre allo stipendio “alla fonte”, un creditore (o l’AER) può pignorare anche le somme del debitore depositate in banca o posta (pignoramento presso terzi – conto corrente). Per il dipendente, spesso stipendio e conto sono collegati, perché lo stipendio viene accreditato su un conto ogni mese. Attenzione: il trattamento delle somme già accreditate sul conto è diverso da quelle non ancora accreditate. La legge (art. 545 c.p.c., commi 7 e 8) stabilisce che, se viene pignorato un conto in cui è affluito lo stipendio prima del pignoramento, tali somme sono pignorabili solo per la parte eccedente il triplo dell’assegno sociale. Ad esempio, supponiamo che il giorno 1 del mese ricevo €1.200 di stipendio sul conto; il giorno 5 il creditore notifica il pignoramento alla banca; a quella data, i €1.200 sono ancora lì. Ebbene, la banca dovrà bloccare solo la parte sopra circa €1.600 (il triplo dell’assegno sociale, che nel 2025 è attorno ai €535 mensili) – quindi in questo caso, nulla sarà pignorabile perché €1.200 è sotto la soglia. Se avessi avuto €2.000 di saldo proveniente da stipendio, sarebbero pignorabili solo circa €2.000 – €1.600 = €400. Questa norma intende preservare un minimo vitale anche per le somme depositate, ma vale solo per stipendi/pensioni già accreditati prima del pignoramento. Se invece il pignoramento viene notificato prima che lo stipendio entri sul conto (o contemporaneamente), la banca bloccherà le somme in arrivo senza quel beneficio. Quindi, un debitore informato spesso adotta la strategia di prelevare subito lo stipendio appena accreditato, per evitare che resti sul conto e sia congelato da un eventuale pignoramento successivo. Dal lato legale, questo non è illecito (sono soldi suoi), purché il pignoramento non sia ancora notificato. Dopo la notifica, ovviamente, spostare o occultare i fondi sarebbe una violazione (potenzialmente anche penale).

Per difendersi dal pignoramento del conto, le possibilità sono limitate: se la banca ha già dichiarato le somme e il giudice le assegna, non c’è margine, a meno di far opposizione per vizi procedurali. Però il debitore può ottimizzare: ad esempio, tenere sul conto solo lo stretto necessario e usare eventualmente conti intestati a familiari fidati per depositare risparmi (ben sapendo che questa è una zona grigia: il creditore potrebbe sostenere che quei soldi sono ancora di fatto del debitore e tentarne il pignoramento come “fondo patrimoniale” o simili se ci sono estremi). In ogni caso, l’unica esenzione significativa è quella del triplo assegno sociale sul saldo stipendiale pregresso. Va aggiunto che alcune entrate particolari sul conto sono impignorabili o pignorabili con limiti: ad esempio, gli assegni familiari e le somme a titolo di sussidi di povertà non si possono toccare; rimborsi spese possono essere contestati come non pignorabili; ma in sede di pignoramento del conto spesso la banca blocca tutto e sta al debitore poi ricorrere per sbloccare le somme impignorabili, dimostrandone la natura.

TFR e indennità di fine servizio: Abbiamo anticipato come, in caso di licenziamento o pensionamento, il pignoramento dello stipendio si riversa sul TFR (o TFS per gli statali). In generale, il TFR è pignorabile anch’esso, ma con delle particolarità. Intanto, finché il rapporto di lavoro è in essere, il TFR maturando non è materialmente pignorabile (non essendo esigibile); tuttavia, se è in corso un pignoramento stipendio e il dipendente cessa, l’art. 545 c.p.c. fa sì che la procedura continui sul TFR fino al medesimo importo percentuale. Per i creditori ordinari, ciò significa che potranno prendere al massimo un quinto del TFR liquidato; per i crediti alimentari, fino a metà; per i debiti fiscali, l’AER può pignorare il TFR solo per la parte che eccede i 3 volte l’assegno sociale (c’è un dibattito in dottrina su questo, ma generalmente si applica analogicamente la soglia di impignorabilità minima alle indennità di fine rapporto) e comunque nei limiti del 20%. Ad esempio, se Caio dipendente statale con debiti vari va in pensione con TFR di €30.000 e aveva un pignoramento del quinto in corso, il creditore prenderà €6.000 dal TFR e Caio riceverà €24.000. Se Caio aveva due figli a carico e arretrati di mantenimento, il coniuge potrebbe pignorare fino a €15.000 (50%) di quel TFR.

Una cosa importante: il creditore può notificare il pignoramento del TFR direttamente all’ente che lo eroga (es. Fondo buonuscita INPS) anche prima che il dipendente lasci il lavoro, purché l’evento della cessazione avvenga poi. In pratica, può fare un pignoramento presso terzi “futuro” sulle somme dovute a fine rapporto. Così, quando maturerà il TFR, il terzo (INPS o Tesoreria) dovrà accantonare la quota. Questo per dire che non è facile sfuggire: se un dipendente con grossi debiti decide di licenziarsi per incassare il TFR e nascondersi, il creditore attento potrebbe aver già vincolato quelle somme.

Pignoramento di beni immobili e mobili

Per completezza, consideriamo anche l’ipotesi in cui il dipendente pubblico possieda beni immobili (es. casa, terreno) o beni mobili di valore. Se i debiti sono rilevanti e lo stipendio non è sufficiente a soddisfarli (o se il debitore non ha stipendio pignorabile perché magari è sospeso o simili), i creditori possono ricorrere al pignoramento immobiliare o mobiliare.

• Pignoramento immobiliare: Il creditore iscrive ipoteca (se ne ha titolo) e notifica un atto di pignoramento sull’immobile, che viene trascritto nei registri immobiliari. Segue la procedura davanti al giudice: nomina di un custode (spesso lo stesso proprietario può restare custode, specie se l’immobile è la sua abitazione), perizia di stima, e messa all’asta. Il debitore può difendersi cercando di sospendere la vendita (ad es. dimostrando di star vendendo privatamente a condizioni migliori, o – come discusso – chiedendo la conversione del pignoramento depositando una somma a garanzia). Nel caso di dipendente pubblico, l’immobile pignorato potrebbe essere la prima casa: se il creditore è privato, purtroppo non c’è divieto (la prima casa non è impignorabile verso banche/privati); se il creditore è l’AER, c’è il divieto di esproprio della prima casa nei termini detti, ma se non è prima casa o se i requisiti non sono rispettati, anche il Fisco può procedere. Una difesa importante è verificare la regolarità formale: molte esecuzioni immobiliari vengono rallentate o estinte per vizi (es. errori nella notifica del pignoramento, mancanza di documenti, ecc.). Il debitore può presentare opposizione anche qui. Tuttavia, se il debito è legittimo e non saldato, alla lunga la casa potrebbe essere venduta. Un rimedio “macro” è di nuovo il sovraindebitamento: presentando un piano del consumatore o altro, spesso i tribunali sospendono le aste in attesa di vedere se il piano viene omologato (perché l’obiettivo è evitare liquidazioni forzate a vantaggio di una soluzione più equa). Lo vedremo in dettaglio più avanti, ma è uno dei motivi per cui un debitore ricorre a tali procedure.
• Pignoramento mobiliare: È l’azione di prendere beni mobili del debitore (auto, moto, mobili di casa, oggetti di valore) e venderli. È poco usata contro i lavoratori dipendenti, perché raramente conviene: gli ufficiali giudiziari spesso trovano beni usati di valore limitato. Comunque, il debitore ha alcune tutele: molti beni sono impignorabili (letti, tavoli da pranzo, elettrodomestici essenziali, abiti, cose necessarie al lavoro, ecc., art. 514 c.p.c.), e i beni pignorati, se di scarso valore, a volte vengono lasciati in custodia al debitore stesso. In sede di esecuzione mobiliare, il debitore può opporsi qualora vengano pignorati beni impignorabili o oltre il limite (es. se pignorano più del necessario). Il rischio maggiore è per i veicoli: un’auto di proprietà, se libera da vincoli, può essere pignorata tramite il PRA e poi venduta. Solitamente si preferisce il fermo amministrativo (dal Fisco) perché meno costoso, ma un creditore privato può pignorare l’auto. Difendersi significa magari vendere l’auto prima (ma se lo fai dopo che hai già ricevuto atti, potresti incorrere in revocatoria se è a titolo gratuito o simulato).

In sintesi, il dipendente pubblico con debiti non garantiti (senza ipoteche o pegni) vedrà i creditori privilegiarsi il suo stipendio come bersaglio principale, essendo reddito sicuro. Solo se lo stipendio è insufficiente o non attaccabile (ad es. se è già pignorato al massimo, o se il debitore va in aspettativa senza stipendio) allora i creditori esploreranno altri beni. Dal punto di vista del debitore, dunque, la priorità è proteggere il proprio reddito e gli asset essenziali: in caso di possesso di un immobile di famiglia, potrebbe valutare di metterlo in vendita volontaria per soddisfare i creditori in maniera controllata, piuttosto che perderlo all’asta; in caso di auto indispensabile per recarsi al lavoro, se ha ricevuto un preavviso di fermo può chiedere all’AER la sospensione motivando che l’auto serve per lavoro (la normativa prevede esenzioni per beni strumentali all’attività professionale, anche se per un dipendente è più difficile da dimostrare rispetto a un autonomo).

Cessione del quinto e pignoramento: convivenza e limiti

Molti dipendenti pubblici hanno in corso una cessione del quinto sul proprio stipendio. La cessione del quinto è un prestito garantito da una trattenuta fissa (fino al 20%) sullo stipendio, che il datore di lavoro versa direttamente alla finanziaria erogatrice. È regolata dal D.P.R. 180/1950 e riservata a dipendenti e pensionati, molto diffusa tra i pubblici per la stabilità del posto. Spesso chi è sovraindebitato ricorre alla cessione del quinto per ottenere liquidità e pagare debiti. Ma cosa accade quando coesistono cessione del quinto e pignoramento dello stipendio? Quali hanno la precedenza e come si calcolano i limiti?

La regola fondamentale è che insieme cessione e pignoramento non possono superare il 50% dello stipendio netto. Questo principio, già desumibile dal combinato disposto di art. 545 c.p.c. e art. 68 del DPR 180/1950, è stato confermato dalla giurisprudenza e tutela il debitore affinché gli rimanga almeno metà stipendio libero. Vediamo le situazioni possibili:

• Cessione del quinto già in corso, poi arriva un pignoramento. In tal caso, il pignoramento (ad es. per un credito bancario) può avvenire, ma la quota pignorabile si riduce. Se normalmente sarebbe 1/5 (20%), bisogna tenere conto che un quinto è già ceduto volontariamente. Il giudice dell’esecuzione di solito assegna al creditore procedente solo la differenza necessaria a raggiungere il 50%. Esempio: Tizio ha ceduto un quinto per un prestito; gli resta 80% dello stipendio. Un creditore notifica pignoramento: teoricamente 20%, ma aggiungere un ulteriore 20% porterebbe il totale trattenuto a 40% – ciò è sotto il 50%, quindi si può fare; ma se Tizio avesse due cessioni (delegazione) per il 40% totale già in busta, il giudice nel pignoramento ordinerebbe solo un altro 10% (così da arrivare a 50%). In pratica, il pignoramento si “adegua” a quanto spazio c’è fino alla metà dello stipendio. Il datore di lavoro dovrà trattenere dunque la quota pignorata ridotta. Il debitore deve vigilare: non di rado le amministrazioni commettono errori e superano i limiti, in tal caso bisogna diffidarle e se serve ricorrere al giudice per far rispettare il tetto.
• Pignoramento già in corso, poi si chiede una cessione del quinto. Questa situazione è più complessa, perché la concessione di un nuovo prestito con cessione a chi ha già un pignoramento attivo può essere ostacolata. Di norma, se un dipendente ha già un quinto pignorato per un debito, molte finanziarie non concedono un’ulteriore cessione perché andrebbe in coda (alcuni contratti di cessione prevedono che non si possa attivare finché c’è un pignoramento in atto se oltre soglia). L’amministrazione potrebbe ritardare o rifiutare di applicare la cessione perché l’aggiunta porterebbe il totale oltre il 50%. In pratica: se Tizio ha 1/5 pignorato dal tribunale e prova a fare un prestito con cessione del quinto, quel contratto potrebbe essere eseguibile solo quando il pignoramento cessa, oppure deve prevedere una rata minore in modo da non oltrepassare il limite semestrale (ma la cessione per legge è fissa 1/5, non modulabile di solito). Quindi, spesso il pignoramento già attivo blocca nuove cessioni. Alcuni dipendenti in difficoltà provano a consolidare i debiti con una cessione aggiuntiva, ma se c’è un pignoramento bisogna prima gestire quello.

In generale, la precedenza logica ce l’ha la cessione del quinto (perché è un atto volontario e contrattuale, che il datore esegue per primo) e poi il pignoramento si aggiunge fino al limite del 50%. Da notare che la cessione del quinto non può essere revocata unilateralmente dal debitore per far spazio al pignoramento: se hai firmato quel contratto, devi estinguerlo per liberare il quinto ceduto. Il pignoramento invece, essendo ordine giudiziario, deve prendere atto dell’esistenza della cessione. La Corte di Cassazione ha più volte affermato che cessione e pignoramento sono autonomi e non si eliminano a vicenda; tuttavia il giudice dell’esecuzione, per evitare il superamento dei limiti, può modulare l’assegnazione nel rispetto del tetto del 50% complessivo. Anche la Corte Costituzionale ha chiarito che dal lato del debitore cessione volontaria e prelievo forzoso producono entrambi la diminuzione del reddito disponibile, e quindi vanno considerati unitariamente quando si tratta di assicurare al lavoratore il minimo vitale e la dignità (sent. n. 22/2022, richiamata in dottrina).

Dal punto di vista pratico del debitore pubblico: se hai già una cessione del quinto e temi pignoramenti, sappi che al massimo metà stipendio potrà esserti prelevato in totale. Se vedi che con cessione+altro si supera, puoi (tramite l’avvocato) eccepire immediatamente l’illegittimità al giudice. Inoltre, puoi valutare di rinegoziare la cessione del quinto: molte finanziarie consentono, dopo un certo periodo, di rinnovare la cessione allungando il piano e ottenendo liquidità aggiuntiva. A volte con la liquidità ottenuta si possono pagare i creditori pignoranti e chiudere l’esecuzione. Questa è una strategia: ad esempio, Tizio ha cessione con 3 anni rimanenti, la rinnova per 10 anni, ottenendo €10.000 liquidi; con questi fa un’offerta transattiva al creditore pignorante di €10.000 sul debito di €15.000, che viene accettata; così il pignoramento cessa. Ovviamente, Tizio avrà altri 10 anni di cessione, ma almeno libera l’altro quinto. Sono operazioni delicate, da valutare con un professionista e facendo bene i conti.

Importante: Qualora il cumulo di trattenute superi il 50% per errori, il debitore può agire subito. Ad esempio, inviando una diffida al datore di lavoro a ripristinare i limiti e restituire l’eventuale eccedenza trattenuta, e informando il giudice dell’esecuzione. Se il datore (PA) ignorasse, potrebbe incorrere in responsabilità. In genere, però, gli uffici pagatori pubblici sono cauti su questo, perché sanno della regola metà stipendio.

Ricordiamo che il D.P.R. 180/1950 (Testo Unico sulla cessione del quinto) già prevedeva per i dipendenti statali che la somma delle cessioni e dei pignoramenti concorsuali non eccedesse il limite di metà stipendio. Questa impostazione è rimasta invariata: la “metà dello stipendio” funge da barriera finale a tutela del dipendente indebitato. Ciò non toglie che un 50% di decurtazione sia comunque pesante: significa vedere il proprio tenore di vita dimezzato. Per questo è essenziale agire in tempo: se un debitore pubblico prevede di non farcela più con i debiti, meglio cercare soluzioni (consolidamento, accordi, procedure concorsuali) prima che si arrivi a questo scenario draconiano.

In caso di concomitanza di più pignoramenti di cause diverse e di una cessione, la situazione può essere complicata: esempio estremo, un dipendente ha 1/5 ceduto, 1/5 pignorato da banca e un altro pignoramento per alimenti. Qui 20%+20%+30% = 70%, ma la legge dice max 50%. Chi prevale? L’orientamento è: l’obbligo alimentare ha priorità (difficile ridurlo troppo), per cui probabilmente si manterrebbe il 30% alimenti, la cessione del quinto contrattuale 20%, e il pignoramento ordinario si ridurrebbe a zero temporaneamente (sospeso finché c’è overlimit) oppure verrebbe ridotto a un misero 0% finché non cala altro. Di solito, il giudice modulerebbe in modo che alimenti 30%, cessione 20% e l’altro creditore per ora nulla (oppure attenderebbe la liberazione di uno dei quinti). La legge non esplicita questo ordine, ma i giudici mirano a salvaguardare gli alimenti e a rispettare i contratti di cessione già in essere, quindi a rimetterci è il creditore pignorante normale, che attenderà.

Suggerimento al debitore: Non pensare che avere una cessione del quinto impedisca ai creditori di pignorare – non è così. Alcuni confidano che “ho già il quinto ceduto, quindi non possono toccarmi”, ma è falso: possono prendere l’altro quinto (o quel che resta fino a metà). Quindi, evitare di fare spallucce ai creditori contando sulla cessione. Anzi, conviene essere proattivi.

In definitiva, cessione del quinto e pignoramento possono coesistere, ma il totale prelevato in busta paga non può superare il 50% dello stipendio netto. Il debitore pubblico deve monitorare attentamente la propria busta paga e, se necessario, agire per far valere questo limite. Se le trattenute diventano insostenibili, valutare strumenti straordinari come il piano del consumatore (che potrebbe addirittura azzerare alcune trattenute, come vedremo).

Strumenti di difesa legale del debitore

Finora abbiamo visto cosa può succedere a chi è debitore e quali sono, in linea generale, i diritti e i limiti a sua tutela nelle procedure subite. In questa sezione ci concentriamo sugli strumenti attivi che il debitore – con l’aiuto del suo avvocato – può mettere in campo per difendersi dalle azioni dei creditori o per gestire meglio la propria esposizione debitoria. Alcuni li abbiamo già citati (opposizioni, conversione), ma li riepiloghiamo qui in un quadro organico, insieme ad altri come la rateizzazione giudiziale, l’istanza di conversione e la verifica di prescrizioni e decadenze. Si tratta di strumenti nell’ambito della singola esecuzione (quindi “difese” legate a specifiche procedure) e di strumenti generali per ridurre il peso dei debiti.

Opposizioni a precetto e all’esecuzione

L’opposizione a precetto (o all’esecuzione) è il rimedio principe se si contesta il diritto del creditore a esigere quanto richiesto. Ad esempio: il debitore ritiene che il debito sia già stato pagato (totalmente o parzialmente), oppure che sia prescritto, oppure che il titolo esecutivo sia invalido (un decreto ingiuntivo notificato tardi, una cartella esattoriale nulla, ecc.). In tal caso, entro 20 giorni dalla notifica del precetto (termine ordinario di legge), il debitore deve introdurre un giudizio di opposizione ex art. 615 c.p.c. davanti al tribunale competente. Se l’esecuzione non è ancora iniziata (solo precetto notificato, niente pignoramento), l’opposizione sospende la possibilità di procedere (di solito si chiede al giudice la sospensione in via d’urgenza). Se invece il pignoramento è già avvenuto, si può comunque opporsi (entro termini diversi, per atti esecutivi entro 20 gg dall’atto, per l’esecuzione in corso anche dopo, purché prima che sia esaurita), ma servirà un provvedimento di sospensione dal giudice dell’esecuzione eventualmente. La sostanza è che col 615 c.p.c. si fa valere ragioni di merito: “quel credito non è (più) dovuto”. Ad esempio, il dipendente pubblico oppone un precetto di Equitalia eccependo che la cartella sottostante è prescritta in 5 anni (tipico per multe stradali). Oppure oppone un precetto di banca dicendo che il calcolo degli interessi è sbagliato. Queste questioni verranno decise dal giudice civile in un giudizio ordinario, con prove ecc. Nel frattempo, se il giudice concede sospensione, l’esecuzione è congelata. Attenzione: se si perdono poi le opposizioni, l’esecuzione riprende e spesso con più oneri. Quindi vanno fatte solo se c’è fondatezza.

L’opposizione agli atti esecutivi (art. 617 c.p.c.) serve invece per vizi formali (es. pignoramento notificato senza rispettare i termini, errore nell’ordinanza di assegnazione, ecc.). Ha termini stringenti (5 giorni per atti del procedimento esecutivo, 20 giorni per atti di precetto e pignoramento a volte interpretati come atti esecutivi). Questo ambito è molto tecnico e di solito l’avvocato valuta quale tipo di opposizione incardinare.

Per il debitore pubblico, le opposizioni sono spesso l’unica arma per guadagnare tempo e costringere il creditore a sedersi a un tavolo. Non vanno viste come un abuso: se vi sono reali motivi di contestazione, è un diritto farli valere. Esempio reale: un dipendente ha una carta di credito con un saldo apparentemente dovuto di €5.000. La finanziaria chiede €8.000 con interessi. Il dipendente oppone il decreto ingiuntivo deducendo usura o anatocismo su quegli interessi. La causa va avanti un paio d’anni; nel frattempo non subisce pignoramenti. Alla fine magari transa a €6.000 e chiude. Senza opposizione, avrebbe dovuto subire subito il pignoramento del quinto, pagando forse più di €8.000 con spese. Certo, l’opposizione ha costi legali, ma spesso conviene.

Un caso particolare: opposizione contro AER per vizi di notifica. Molti debitori riescono a far annullare pignoramenti esattoriali dimostrando che le cartelle non furono notificate regolarmente. I termini e le competenze in materia sono complessi (oggi le controversie su cartelle vanno davanti al giudice tributario se si discute la pretesa, ma se la cartella è definitiva e si contesta solo la notifica, la Cassazione ha avuto orientamenti oscillanti). In pratica, però, diversi tribunali ordinari hanno annullato pignoramenti AER per mancata notifica dei prodromi. È una linea di difesa importante: il debitore non deve pagare ciò di cui non è stato messo a conoscenza correttamente.

In sintesi: Valutare sempre con un legale l’opportunità di un’opposizione. Se il debito è chiaramente dovuto e documentato, magari conviene evitare opposizioni pretestuose (che costerebbero solo tempo e denaro in più) e puntare su soluzioni negoziali. Ma se ci sono dubbi sulla legittimità della pretesa, l’opposizione è la difesa per eccellenza.

Conversione del pignoramento e soluzione rateale del debito esecutato

Abbiamo accennato alla conversione del pignoramento (art. 495 c.p.c.) come strumento che il debitore esecutato può utilizzare per evitare di perdere i beni pignorati, pagando il debito a rate in sede esecutiva. Approfondiamo un po’: la conversione si chiede con istanza al giudice dell’esecuzione prima che sia disposta l’assegnazione o vendita del bene pignorato. Occorre depositare subito una cauzione di almeno il sesto dell’importo dovuto (comprensivo di capitale, interessi e spese). Il giudice, se l’istanza è ammissibile (tempestiva e cauzione ok), calcola la somma totale da pagare (capitale residuo, interessi maturati, spese) e può concedere al debitore di pagarla in rate mensili fino a un massimo di 48 mesi (4 anni). In genere si applicano interessi al tasso legale sulle rate. Una volta emessa l’ordinanza di conversione, la procedura esecutiva è sospesa: i beni non vengono più toccati finché il debitore paga le rate. Se il debitore completa i pagamenti, l’esecuzione è estinta definitivamente e i beni liberati. Se invece salta una rata oltre un certo limite (30 giorni di ritardo di solito), decade dal beneficio: perde la cauzione (che verrà distribuita ai creditori) e la procedura riprende dal punto in cui era stata sospesa.

Questo strumento è prezioso per chi ha un bene prezioso da salvare (la casa di abitazione, macchinari per l’attività, ecc.) e ha prospettive di recupero finanziario (vendite di altri beni, aiuto di familiari, ecc.) ma ha bisogno di tempo. Per un dipendente pubblico con stipendio pignorato, la conversione è meno comune perché, come detto, la “vendita” in corso è già rateale (lo stipendio mensilmente). Però, se un dipendente ha un conto corrente pignorato con tot soldi bloccati, potrebbe chiedere conversione depositando 1/6 e pagando il resto in un’unica soluzione (sul pignoramento di crediti futuri come il conto, la conversione in teoria non dà rate perché i crediti sono già liquidi, ma in dottrina ci sono discussioni). Nel dubbio, consideriamola principalmente per immobili e mobili. Ad esempio, un dipendente pubblico che ha la casa all’asta per un debito, se riesce a raccogliere 1/6 del debito e può pagare il resto in 4 anni, chiederà conversione: così ferma l’asta e mantiene la casa pagando a rate il dovuto.

Un altro strumento di soluzione rateale del debito esecutato, sebbene diverso dalla conversione, è previsto dall’art. 586 c.p.c. – a valle di un’asta immobiliare: in certi casi il giudice può autorizzare l’acquirente a pagare il prezzo a rate, liberando l’immobile; ma questa è una questione dell’acquirente, non del debitore, quindi non ci dilunghiamo.

Dilazioni e transazioni stragiudiziali

Fuori dal processo esecutivo stretto, il debitore può cercare di negoziare con i creditori soluzioni di pagamento graduale o ridotto. Con i creditori privati, ad esempio, si può concordare un piano di rientro extragiudiziale in cui il debitore si impegna a versare rate mensili. Talvolta il creditore preferisce accettare un pagamento dilazionato concordato piuttosto che attivare o proseguire un pignoramento (che è lungo e costoso). Ad esempio, un avvocato del creditore e del debitore possono stipulare un accordo di rateizzazione: il debitore paga X euro al mese, magari con cambiali o con bonifici calendarizzati, e il creditore sospende la procedura. È bene mettere per iscritto che se il debitore rispetta le rate, il creditore rinuncerà definitivamente all’esecuzione; se invece il debitore in futuro saltasse pagamenti, allora il creditore potrà riprendere. Questo però richiede fiducia: spesso i creditori vogliono comunque un titolo (tipo delle cambiali firmate, così se salta qualcosa possono pignorarle).

Un’altra opzione è la transazione a saldo e stralcio: il debitore cerca di chiudere il debito pagando meno del 100%. Ad esempio: su €10.000 dovuti, offre €6.000 subito e fine. Molti creditori finanziari accettano stralci, specie se temono che il debitore possa fallire o non lavorare più. Per un dipendente con stipendio stabile, i creditori sono un po’ meno propensi allo stralcio perché pensano di recuperare tutto col tempo via pignoramento. Però, se il debitore ha possibilità di un pagamento immediato consistente (tipo aiuto familiare), può far leva su quello: “me li dai subito al 60% o sennò ti tocca aspettare anni di quinto pignorato”. A volte funziona perché il valore attuale di 5 anni di attesa è minore. Quindi, non va trascurata. Sempre far formalizzare l’accordo con quietanza liberatoria e farsi rimuovere eventuali segnalazioni (crif ecc.).

Con l’Agenzia Entrate Riscossione (Fisco), come già detto, esistono le rateizzazioni amministrative (72 rate standard, 120 straordinarie) che evitano pignoramenti se rispettate. Quindi il debitore col Fisco deve muoversi subito chiedendo la dilazione prima che parta l’ordine di pignoramento. Dal 2022, alcune normative hanno reso più facile ottenere rateazioni fino a €120.000 senza nemmeno dover provare lo stato di difficoltà. Inoltre, a seguito della pandemia, c’è stata una sospensione lunga delle attività di riscossione e la possibilità di riprendere le rate scadute, ecc. Insomma, informarsi sempre presso AER se si può ancora rateizzare (anche se cartella scaduta, finché non c’è pignoramento eseguito si può in genere). La rateizzazione è revocata se saltano 5 rate, quindi va presa seriamente.

Difesa psicologica: Non isolarsi. Spesso il debitore sovraindebitato smette di aprire le buste verdi, non parla con i creditori al telefono, ecc. Questo porta magari a perdere opportunità di accordo. Meglio affrontarli, magari tramite un legale per non farsi intimidire, e cercare una soluzione. Ad esempio, se arriva una lettera da una società di recupero crediti che offre di chiudere a uno sconto – valutare se possibile. Se chiamano al lavoro (cosa non corretta ma succede), meglio reindirizzarli al proprio avvocato o a un indirizzo email per comunicazioni scritte, evitando di litigare al telefono.

Prescrizione e decadenza dei debiti

Un potente “scudo” per il debitore è la prescrizione: molti debiti si estinguono se il creditore non agisce per un certo periodo. Ad esempio, i debiti ordinari riconducibili a contratto hanno prescrizione 10 anni; alcuni tributi 5 anni; le multe 5 anni; le bollette 5 anni; gli affitti 5 anni; gli assegni di mantenimento ogni rata 5 anni; gli stipendi pagati in più dalla PA addirittura 3 anni. Un dipendente pubblico in difficoltà dovrebbe tenere traccia di quando ha riconosciuto l’ultimo volta il debito o quando ha ricevuto atti di messa in mora: se passano più di tot anni senza solleciti scritti del creditore, potrebbe eccepire la prescrizione. Ad esempio, un debito della vecchia carta di credito del 2012, mai più sollecitato formalmente fino al 2023, potrebbe essere prescritto e quindi non più dovuto. La prescrizione va eccepita in giudizio; non opera automaticamente se non la sollevi. Quindi è fondamentale non tardare: appena ti fanno causa o ingiunzione, devi presentarti e alzare la mano sulla prescrizione, altrimenti viene considerata rinunciata.

C’è anche la decadenza in certi casi: ad esempio, alcune finanziarie dovevano inviare lettera di decadenza dal beneficio entro certi termini, o nel leasing la risoluzione va fatta in tot modi, ecc. Ma per i dipendenti debitori, l’attenzione principale è sulle cartelle esattoriali: qui c’è un complesso regime di decadenze (l’ente creditore deve iscrivere a ruolo entro tot, notificare entro tot) e di prescrizioni (una volta notificata, il termine può restare 5 anni per contributi, 10 per imposte…). Molte cartelle di contributi INPS di 15 anni fa sono oggi inesigibili perché prescritte. Se un pignoramento le ripropone, il debitore deve assolutamente eccepirlo in opposizione.

Anche i interessi sui debiti vanno controllati: se un decreto ingiuntivo del 2010 prevedeva interessi e il creditore solo nel 2021 si muove per pignorare, 11 anni di interessi sono maturati – ma attenzione, dal 2015 gli interessi legali erano basso, e quelli moratori su contratto forse eccessivi. Se non pattuiti, quelli legali prescrivono in 5 anni (interessi periodici sono quinquennali). Quindi si può eccepire prescrizione degli interessi maturati oltre i 5 anni anteriori, riducendo un po’ il dovuto.

Insomma, il tempo gioca a favore o sfavore del debitore a seconda: se il creditore dorme molto, alcuni debiti muoiono; se invece agisce per tempo, il debitore perde quella chance. Ma il debitore può anche “guadagnare tempo” legale, come abbiamo detto, e a volte ciò porta a far scattare prescrizioni su parti del debito (ad esempio in lunghe opposizioni, certi interessi periodici si prescrivono). Questo è materia davvero da legale, ma il concetto chiave è: verificare sempre i termini temporali. Un avvocato vi chiederà: “Quando ha ricevuto l’ultimo sollecito? Quando ha riconosciuto per iscritto il debito?” Perché sa che la differenza tra un debito vivo e uno morto può essere solo il calendario.

Verifica di vizi nei contratti di credito e tassi d’usura

In caso di debiti con banche e finanziarie, un ulteriore fronte di difesa è la verifica della legittimità del contratto di finanziamento. Ci sono state e ci sono numerose cause su anatocismo bancario (interessi su interessi nei conti correnti) e usura (tassi effettivi superiori alla soglia di legge). Un mutuo o prestito che abbia applicato tassi usurari può portare alla nullità degli interessi (il debito si riduce ai soli capitale e interesse legale) secondo la legge antiusura. Un dipendente pubblico sommerso dai debiti potrebbe far controllare da un consulente specializzato i contratti di mutuo, i piani di ammortamento e i conteggi delle finanziarie: se emergono errori di calcolo, clausole abusive o tassi oltre soglia, si può promuovere un giudizio per far dichiarare quelle clausole nulle e rideterminare il debito. Spesso questo è un percorso lungo e tecnico: conviene se i debiti sono molto alti e c’è margine di vittoria. Ci sono casi (anche Cassazione 2017/2019) in cui prestiti con cessione del quinto presentavano costi assicurativi occulti tali da far sforare il tasso soglia: alcune sentenze hanno riconosciuto l’usura e azzerato gli interessi dovuti dal debitore. Immaginate la differenza: da dovere €5.000 di interessi a doverne 0, solo il capitale – un gran risultato.

Tuttavia, queste azioni non sospendono immediatamente le esecuzioni (a meno di ottenere provvedimenti ad hoc difficili) e richiedono periti e soldi. Quindi, il debitore deve valutare costo/beneficio. In un contesto “difensivo”, spesso il solo minacciare una causa tecnica può convincere il creditore a transare più favorevolmente (“preferisci aspettare anni di causa sul tasso usuraio o accettare il 50% ora?”).

Inoltre, se un creditore è una società di recupero che ha acquistato un credito, magari ha pagato poco per esso: a volte offrono saldo e stralcio buoni. Informarsi se il proprio debito è stato ceduto e a chi.

In generale non esistono bacchette magiche: occuparsi attivamente della propria situazione debitoria è l’unica vera difesa. Conoscere i propri diritti (limiti di pignoramento, tempi, ecc.) evita di subire passivamente. Ricordiamo sempre: mai arrivare all’ultimo minuto. Se un precetto scade domani e non hai mosso nulla, dopodomani potresti trovarti lo stipendio pignorato. Se invece ti muovi appena ricevi l’atto, hai opzioni.

Nei prossimi capitoli affronteremo gli strumenti più strutturati per affrontare una crisi debitoria grave, ovvero le procedure di sovraindebitamento previste dalla legge. Queste procedure, introdotte originariamente con la L.3/2012 (cosiddetta “salva suicidi”) e ora riformate nel Codice della Crisi, offrono al debitore civile onesto la possibilità di uscire dal tunnel dei debiti con una soluzione giudiziale, cancellando anche parte dei debiti. Dal punto di vista del debitore, possono sembrare procedure complesse, ma in situazioni disperate sono spesso l’unica via per ritrovare la serenità economica.

Procedure di sovraindebitamento: pianificazione concorsuale dei debiti

Quando i debiti di un individuo (o di un piccolo imprenditore) diventano troppi per essere gestiti con i mezzi ordinari, il nostro ordinamento consente di ricorrere a speciali procedure concorsuali – analoghe a un “mini-fallimento” – pensate per i soggetti sovraindebitati. Il sovraindebitamento è definito come “perdurante squilibrio tra i debiti assunti e il patrimonio liquidabile per farvi fronte, con la conseguente incapacità di adempiere regolarmente” le obbligazioni. In parole povere, quando una persona ha più debiti di quanti ne possa pagare, può rivolgersi al tribunale per trovare una soluzione collettiva ed equa.

Dal 2012 al 2021 queste procedure erano regolate dalla Legge n.3/2012. Dal 15 luglio 2022, con l’entrata in vigore del Codice della Crisi d’Impresa e dell’Insolvenza (CCII, D.Lgs. 14/2019), esse sono confluite nel nuovo codice (artt. 65 e ss. CCII). Le principali forme sono:

• Ristrutturazione dei debiti del consumatore (ex “piano del consumatore”), riservata alle persone fisiche che hanno contratto debiti per scopi estranei all’attività imprenditoriale o professionale (i veri e propri “consumatori”).
• Concordato minore, per debitori non fallibili diversi dal consumatore (es. piccoli imprenditori, professionisti, start-up non fallibili, persone fisiche che hanno debiti anche per attività d’impresa non significativa, ecc.).
• Liquidazione controllata del sovraindebitato, procedura in cui si liquidano tutti i beni del debitore per soddisfare i creditori, con successiva esdebitazione.
• Esdebitazione del debitore incapiente, una speciale procedura introdotta di recente che permette al debitore persona fisica, privo di beni e redditi pignorabili, di ottenere la cancellazione di tutti i debiti senza alcun pagamento (salvo obbligo di pagare entro 4 anni eventuali sopravvenienze reddituali significative).

Queste procedure prevedono il coinvolgimento di un Organismo di Composizione della Crisi (OCC) o di un professionista nominato dal giudice, che assiste il debitore nel predisporre la proposta di soluzione e funge da gestore/controllore. Vediamo più in dettaglio quelle più rilevanti per un dipendente pubblico debitore, che tipicamente rientrerà nella categoria del consumatore (se i debiti non sono per attività d’impresa) o, in subordine, potrà usare il concordato minore.

Ristrutturazione dei debiti del consumatore (Piano del consumatore)

Il piano del consumatore è la procedura “regina” per le persone sovraindebitate che non sono imprenditori. È disciplinato ora dagli artt. 67-73 CCII. La caratteristica principale è che il consumatore può proporre un piano di pagamento dei suoi debiti anche senza l’accordo dei creditori, purché il tribunale lo valuti fattibile e verifichi la sua “meritevolezza”. In sostanza, presenta un progetto su come intende pagare (in tutto o in parte) i debiti: ad esempio, usare parte dello stipendio per X anni, vendere un bene, far intervenire un garante, ecc. I creditori vengono convocati ma non votano sul piano; sarà il giudice ad omologarlo se ritiene che:

1. Il debitore non abbia colpa grave o frode nell’aver contratto i debiti (criterio di meritevolezza). Ad esempio, se i debiti sono frutto di ludopatia curata o di sfortuna (malattie, perdita lavoro), ok; se invece ha sperperato con colpa grave, il piano può essere rigettato.
2. Il piano offre ai creditori un pagamento almeno pari a quello ottenibile in una liquidazione (non li danneggia).
3. Il piano è sostenibile per il debitore e la sua famiglia – non gli impone cose impossibili – e prevede soluzioni concrete.

Se omologato, il piano del consumatore diventa vincolante per tutti i creditori inclusi, anche se dissenzienti. I creditori non possono più agire individualmente (le esecuzioni in corso vengono sospese e poi cessano con l’omologazione). Il debitore esegue il piano (ad esempio paga le rate concordate per tot anni) sotto la supervisione dell’OCC. Al termine, ottiene l’esdebitazione: la cancellazione dei debiti residui non pagati, ad eccezione di quelli esclusi (debiti alimentari, multe penali e poche altre eccezioni restano comunque).

Per un dipendente pubblico sommerso dai debiti, il piano del consumatore è spesso la soluzione ideale: consente di riequilibrare la situazione pagando solo ciò che realisticamente può permettersi, e cancellando il resto. Esempio: debiti totali €100.000, stipendio €1.600; il piano potrebbe prevedere pagamento di €400 al mese per 5 anni (tot €24.000) da ripartire ai creditori proporzionalmente, e cancellazione dei restanti €76.000. I creditori, magari, in 5 anni di pignoramento avrebbero preso uguale o meno – quindi il giudice potrebbe approvarlo. Durante quei 5 anni, nessuno potrà pignorare lo stipendio oltre quanto stabilito nel piano. Anzi, solitamente il piano sostituisce i pignoramenti: ad esempio se c’era già un quinto in corso, viene sospeso e le risorse vanno nel piano. La recente giurisprudenza è chiara: con l’omologazione del piano, i pagamenti direttamente al creditore pignorante cessano, perché quel credito va soddisfatto nell’ambito concorsuale. Ciò è stato confermato anche dalla Corte Costituzionale (sent. 65/2022) e da varie pronunce di merito: si evita che un creditore (magari quello che ha pignorato per primo) si avvantaggi sugli altri; tutti devono prendere in base al piano, par condicio.

In concreto, come ottenere un piano del consumatore? Ci si rivolge a un OCC (spesso presso l’Ordine dei commercialisti locale o altri enti accreditati) o a un professionista nominato dal tribunale. Si consegnano tutti i documenti su debiti, redditi, patrimonio, cause dell’indebitamento. L’OCC redige una relazione sulla situazione del debitore, attestandone la veridicità e le cause, e soprattutto certificando la meritevolezza o meno. Quindi il debitore, assistito dall’OCC, deposita in tribunale il ricorso col proprio piano. Viene fissata un’udienza e avvisati i creditori. Il giudice può anche subito disporre misure cautelari, come la sospensione delle esecuzioni pendenti (ad es. blocca l’asta di casa, ferma i pignoramenti stipendio) se ciò è necessario per la riuscita del piano e se vede serietà. In base alla Cassazione 22715/2023, il giudice del sovraindebitamento emette un divieto di iniziare o proseguire le esecuzioni; poi ciascun giudice dell’esecuzione investito ne prende atto e sospende. Questo coordinamento assicura che non si vada avanti col quinto o aste mentre è in valutazione il piano. Dopo l’istruttoria, se tutto è a posto, il tribunale omologa il piano. I creditori non possono opporsi più di tanto sul merito (solo segnalare eventuali scorrettezze). Una volta omologato, come detto, il piano dispiega i suoi effetti. Se poi il debitore non rispetta il piano (ad esempio salta le rate concordate), il beneficio decade: i creditori riacquistano i loro diritti per la parte non soddisfatta. Ma se il piano viene eseguito regolarmente, il debitore è libero dai debiti residui.

Il vantaggio enorme del piano del consumatore è che non richiede di pagare interamente i debiti: si può proporre anche di pagarne solo una percentuale, in funzione delle proprie capacità. Il tribunale valuterà se è il miglior sforzo possibile del debitore. Ad esempio, non si può proporre di pagare lo 0% se si ha qualche margine. Ma se uno ha reddito minimo sufficiente appena a vivere, potrebbe proporre lo 0% e chiedere esdebitazione (in realtà sarebbe la procedura di incapienza in quel caso).

C’è però un filtro di meritevolezza più severo per il consumatore: ad esempio, se i debiti derivano da spese voluttuarie eccessive fatte con leggerezza, il giudice potrebbe dire “dovevi pensarci prima” e negare l’omologazione. È successo in alcuni casi di soggetti che avevano accumulato debiti di gioco o per acquisti insensati. Ma la legge 176/2020 ha un po’ attenuato la preclusione: oggi l’omologazione non è preclusa da qualunque errore del debitore, solo da dolo o colpa grave manifesta. Inoltre, la valutazione è caso per caso: un dipendente che si è indebitato per aiutare un figlio malato è meritevole; uno che ha fatto 10 prestiti per viaggi di lusso forse meno.

Esempio di successo: Tribunale di Ivrea 2024 (citato prima) – Debitrice stipendio già pignorato, debiti €64.000, propone piano pagando €18.639 in 57 rate (circa €327 al mese). Il tribunale omologa e sospende il pignoramento in corso, includendo quel creditore nel piano. Il risultato: la signora paga il 29% dei debiti in 5 anni e gli altri vengono esdebitati; ottiene subito stipendio libero (niente più quinto) per poter adempiere il piano; i creditori vengono soddisfatti in parte ma in modo uguale; la signora non ha più strascichi dopo i 57 mesi. Questo mostra il “miracolo” del piano del consumatore: trasformare un incubo di debiti a vita in un percorso a termine gestibile.

Di seguito una tabella sintetica delle procedure da sovraindebitamento e loro caratteristiche chiave:

Procedura	Chi può accedere	Caratteristiche principali	Riferimenti normativi
Ristrutturazione dei debiti del consumatore (piano del consumatore)	Consumatori (persone fisiche che hanno debiti estranei ad attività d’impresa). Esempio: dipendente pubblico indebitato per prestiti personali, spese familiari.	– Proposta di piano di pagamento ai creditori senza bisogno di voto.– Omologazione dal tribunale se fattibile e debitore meritevole.– Sospende ed evita le esecuzioni individuali.– Possibile cram down: vincola i creditori dissenzienti.– A fine piano, esdebitazione dei debiti residui.	Artt. 67-73 CCII (già L.3/2012 art. 12-bis).
Concordato minore	Debitori non fallibili non consumatori: piccoli imprenditori sotto soglie, professionisti, persone fisiche con debiti in parte professionali. Es: ex imprenditore individuale, artigiano, ecc.	– Procedura concorsuale con voto: il debitore propone un accordo pagando anche parzialmente i debiti.– Necessario voto favorevole dei creditori che rappresentino la maggioranza dei crediti (di solito 60%) al piano.– Omologazione se maggioranza raggiunta e piano fattibile.– Può prevedere continuità (proseguimento attività) o liquidazione parziale.– Esdebitazione dei debiti residui dopo l’esecuzione.	Artt. 74-83 CCII (sostituisce “accordo di composizione” L.3/2012).
Liquidazione controllata del sovraindebitato	Qualsiasi debitore sovraindebitato incapace di proporre/utilizzare un piano o concordato. Anche consumatore può optare per liquidazione.	– Simile al fallimento personale: il tribunale nomina un liquidatore che vende tutti i beni del debitore (tranne quelli impignorabili).– Distribuzione del ricavato ai creditori secondo prelazioni.– Durata: la procedura si chiude una volta liquidato il possibile (spesso dura qualche anno). Il debitore deve cooperare lealmente.– Al termine, se il debitore ha collaborato, ottiene l’esdebitazione (liberazione dai debiti residui).	Artt. 268-277 CCII (era “liquidazione del patrimonio” L.3/2012).
Esdebitazione del debitore incapiente	Persona fisica meritevole che non ha alcun patrimonio o reddito da offrire ai creditori (nullatenente), e che non può accedere ad altre procedure o vi è insuccesso delle stesse.	– Procedura introdotta per dare una seconda chance a chi è in totale indigenza.– Il debitore chiede al tribunale la cancellazione di tutti i debiti senza alcun pagamento ai creditori (a “costo zero”).– Requisiti rigorosi: non deve avere atti in frode, deve aver tentato una composizione dei debiti minima, deve dimostrare di non poter offrire nulla nemmeno in futuro.– Se accordata, per i 4 anni successivi il debitore ha obbligo di comunicare al tribunale eventuali sopravvenienze (eredità, vincite, aumenti reddito). Se riceve utilità significative deve pagarne almeno il 10% ai creditori, altrimenti rischia revoca.– Trascorsi i 4 anni in assenza di sopravvenienze rilevanti, l’esdebitazione diventa definitiva.	Art. 283-284 CCII (introdotta da L.176/2020 come art. 14-quaterdecies L.3/2012).

Per un dipendente pubblico con debiti finanziari e magari qualche arretrato fiscale, la via preferibile è di solito il piano del consumatore (ristrutturazione del debito). Egli potrà inserire tutti i debiti (anche fiscali, che però vanno trattati nel piano almeno in parte: per legge i debiti con Erario con privilegio, tipo IVA, devono ricevere almeno quanto otterrebbero in liquidazione, non possono essere azzerati totalmente se c’è patrimonio). Potrà anche includere eventuali fideiussioni prestate (es. se il dipendente aveva garantito un mutuo altrui e ora viene escusso, è un debito pure quello). In sostanza, si fa un “pacchetto” di tutta l’esposizione debitoria e si trova una soluzione unica. Questo spesso è più efficace che combattere con ogni creditore separatamente.

Va evidenziato che la procedura di sovraindebitamento comporta che il debitore deve essere trasparente e onesto: deve dichiarare tutti i debiti, tutti i beni, insomma “mettere le carte in tavola”. In cambio ottiene protezione e alla fine il fresh start (nuovo inizio senza debiti). Per un dipendente, l’impatto sul lavoro di solito è nullo: non c’è pubblicità sui giornali come nel fallimento di un imprenditore, e il datore di lavoro ne viene a conoscenza solo se necessario (es. se c’è da sospendere un pignoramento in corso, si dovrà notificare l’ordinanza di sospensione all’ente). Ma non è motivo disciplinare o di licenziamento l’essere in sovraindebitamento – tutt’al più, un dirigente pubblico con fallimento personale potrebbe avere obblighi di comunicazione, ma qui siamo in un’altra area (il fallimento non si applica alle persone fisiche non imprenditori).

Dunque, la paura dello stigma non deve frenare dall’usare questi strumenti. Ormai migliaia di persone li hanno utilizzati. Le ultime riforme (direttiva UE 2019/1023) hanno incoraggiato proprio la possibilità di liberarsi dai debiti onestamente anche per le persone fisiche, senza portarsei dietro a vita. Questo vale anche per gli imprenditori (il codice crisi prevede la esdebitazione dell’imprenditore fallito, ecc.), ma parlando di privati dipendenti è un concetto magari nuovo ma prezioso.

Un aspetto concreto: queste procedure hanno un costo (ci sono compensi per l’OCC, spese legali). Per fortuna, se i redditi sono bassi, il debitore può chiedere il gratuito patrocinio per le spese legali, e l’OCC spesso accetta di essere pagato nell’ambito del piano stesso (dilazionato, e come creditore prededucibile). Inoltre, se si fa l’esdebitazione incapiente, la legge prevede che i compensi OCC siano dimezzati e per il resto… di fatto raramente vengono incassati (lo Stato non li copre, ma molti OCC lo fanno come servizio). Certo, questo è un punto critico: spesso chi è rovinato dai debiti esita a intraprendere la procedura perché non ha soldi per pagare neanche il professionista che gliela prepara. Alcuni risolvono facendosi aiutare da familiari per queste spese iniziali, considerandolo un investimento per la libertà futura. Su questo tema, associazioni come il Movimento Consumatori e varie fondazioni offrono assistenza a tariffe calmierate.

Tempistiche: Un piano del consumatore può essere omologato in pochi mesi se tutto fila liscio (diciamo 4-6 mesi), oppure in un anno se ci sono intoppi (creditori che fanno opposizione etc.). Concordati minori un po’ di più per via del voto. Liquidazioni durano qualche anno (vendere immobili, attendere ecc.). L’esdebitazione incapiente potrebbe essere veloce (un paio di mesi per avere il decreto) ma poi c’è quell’attesa 4 anni di “vigilanza” per le sopravvenienze.

Sentenze aggiornate: Abbiamo già citato pronunce 2022-2024 molto rilevanti. Aggiungiamo: la Cassazione nel 2023 (sent. 22890/2023, 22900/2023) ha chiarito punti procedurali, come la possibilità di ricorrere in Cassazione su provvedimenti di omologa e l’obbligo del giudice di verificare d’ufficio certi requisiti ma non altri. Ma senza entrare nel tecnico, basti sapere che l’orientamento giurisprudenziale è sempre più favorevole a dare sollievo al debitore onesto e a far prevalere il principio concorsuale di parità tra creditori. Ad esempio, abbiamo visto tribunali come Bologna, Novara, Pavia nel 2023 che hanno ribadito: dopo omologa del piano, ogni prelievo individuale (quindi anche un pignoramento in atto) deve cessare, il creditore pignoratizio deve accontentarsi di ciò che prende nel piano insieme agli altri. Questo è importantissimo per i debitori stipendio-dipendenti: vuol dire che se entri in un piano del consumatore, ti togli di dosso il pignoramento e paghi invece quanto stabilito dal piano (che in genere è meno e per un periodo definito).

In conclusione di questa parte: le procedure di sovraindebitamento rappresentano la difesa “ultima ratio” del debitore civiale (non fallibile) in seria difficoltà. Invece di essere inchiodato a vita dai debiti con metà stipendio pignorato, puoi avere un percorso controllato e a termine. È chiaro che non è una passeggiata: ci vuole impegno, trasparenza, e spesso significa comunque pagare tutto quel che puoi pagare (non è uno “scorciatoia per non pagare nulla”, salvo il caso estrema incapienza). Però, rispetto all’alternativa di restare strozzati dai debiti per decenni, è una soluzione di rilancio.

Un dipendente pubblico che tema conseguenze sul lavoro può stare ragionevolmente tranquillo: aderire a una procedura di sovraindebitamento non intacca il rapporto di lavoro. Anzi, l’Amministrazione dovrebbe vederlo come un atto di responsabilità del dipendente per risolvere i suoi problemi finanziari (problemi finanziari gravi di un dipendente pubblico potrebbero, in teoria, esporlo a rischi di corruzione o altri condizionamenti: meglio quindi che li risolva legalmente!).

Siamo giunti quasi al termine della guida. Per rendere il tutto ancora più chiaro, nella prossima sezione presentiamo alcune domande frequenti che i debitori pubblici si pongono, con risposte sintetiche, e qualche esempio pratico.

Domande frequenti (FAQ)

D: Un dipendente pubblico può essere licenziato a causa dei suoi debiti o di un pignoramento sullo stipendio?
R: In generale no, i debiti personali del dipendente non costituiscono motivo di licenziamento. Per i dipendenti pubblici vale il principio che il licenziamento può avvenire solo per giusta causa o giustificato motivo (disciplinare o oggettivo) previsti dalla legge. Avere debiti ed essere pignorati non rientra di per sé tra queste cause. Anzi, il D.P.R. 180/1950 (art. 5) un tempo prevedeva la sospensione in caso di pignoramenti superiori alla metà dello stipendio, ma tale previsione è superata e comunque non si traduce in licenziamento. Diverso il caso in cui i debiti derivino da illeciti verso l’amministrazione (es. un ammanco di cassa): lì c’è rilevanza disciplinare. Ma se, ad esempio, un impiegato ha un pignoramento del quinto per un prestito non pagato, l’ente pubblico datore di lavoro non può licenziarlo per questo. Semmai, può destare attenzione se il dipendente ha un ruolo legato a maneggio di denaro e risulta fortemente indebitato – in certi contesti ciò può far scattare maggiori controlli (ad es. per forze dell’ordine o ruoli sensibili, l’indebitamento grave potrebbe essere valutato per possibili ricatti). Ma legalmente, finché il dipendente adempie i suoi doveri lavorativi, i suoi guai finanziari restano un fatto privato. È opportuno comunque, per trasparenza, informare l’ufficio personale se lo statuto lo richiede (alcuni regolamenti interni prevedono che il dipendente notifichi se subisce pignoramenti, più che altro per gestire correttamente le trattenute).

D: Il mio stipendio è già pignorato al 20% da un creditore. Cosa succede se un altro creditore ottiene un pignoramento?
R: Se il secondo creditore rappresenta la stessa causa del primo (es. entrambi crediti ordinari), non potrà prelevare nulla fino a che il primo non sia soddisfatto: si accoderà e aspetterà il suo turno. In pratica, continuerai ad avere un quinto pignorato, destinato al primo creditore; una volta estinto il suo debito, lo stesso quinto verrà dirottato al secondo. Se invece il secondo creditore è di causa diversa (es. il primo era una finanziaria, il secondo è per alimenti o fiscale), allora possono coesistere, ciascuno sul proprio quinto (o frazione), ma con il limite massimo del 50% in totale. Quindi potresti arrivare ad avere due trattenute – ad esempio un quinto per la banca e un quinto per il Fisco – per un totale del 40%. Se uno era per alimenti (1/3) e l’altro ordinario (1/5), insieme farebbero ~53%, ma verranno probabilmente ridotti a 50%. In sintesi, più pignoramenti possono sommarsi ma mai oltre metà stipendio.

D: Ho già una cessione del quinto in busta paga. Possono comunque pignorarmi lo stipendio?
R: Sì, la presenza di una cessione del quinto non impedisce ai creditori di pignorare un ulteriore quinto. Cessione e pignoramento coesistono, con il solo limite che la somma delle trattenute non superi il 50% dello stipendio. Quindi, se hai una cessione 20%, un creditore può pignorarti un altro 20% (arrivando al 40% totale). Se avessi due cessioni (cessione + delega, 40% in totale), un creditore giudiziale potrebbe pignorare al massimo un ulteriore 10% (così arrivi a 50%). Spesso i debitori pensano erroneamente che avere la cessione li “protegga” dal pignoramento – non è così. Il giudice terrà conto della cessione e assegnerà la quota pignorabile residua. In caso di cessione in corso e arrivo di pignoramento, di solito il pignoramento viene ridotto se necessario per non superare il 50%. Viceversa, se c’è già un pignoramento, ottenere una nuova cessione aggiuntiva potrebbe essere difficile (le finanziarie in genere non erogano se vedono busta paga già pignorata al limite). In ogni caso, l’ultimo arrivato deve adeguarsi: ad esempio, se stipendio €1000, cessione €200 e arriva pignoramento, il giudice può dare max €300 perché €200+€300 = 50%. Se per errore le trattenute superano 50%, puoi farle ridurre.

D: Cosa posso fare se il pignoramento dello stipendio mi lascia troppo poco per vivere?
R: La legge presume che il limite del quinto (o i limiti ridotti per stipendi bassi nel caso di Fisco) siano sufficienti a garantire il “minimo vitale” del lavoratore. Non esiste un meccanismo automatico per abbassare ulteriormente la quota pignorata per ragioni di disagio – cioè, non puoi chiedere al giudice di ridurre il quinto a un decimo invocando difficoltà economiche (purtroppo è già considerata quella la misura minima). L’unico caso è se ci sono più pignoramenti e più cessioni e superi la metà: allora sì riducono al 50%. Se però il tuo stipendio è basso e anche il 20% ti crea difficoltà serie (es. hai a carico figli, affitto da pagare, etc.), la vera soluzione è valutare un procedimento di sovraindebitamento (piano del consumatore). In sede di piano, potresti proporre di pagare una percentuale minore, motivando che ti serve più reddito per mantenere la famiglia. Il giudice concorsuale può, in quel contesto, stabilire una trattenuta anche inferiore al quinto se è funzionale all’equilibrio del piano. Ad esempio, potrebbe autorizzare che tu paghi solo €100 al mese su €1000 di stipendio (10%) per tot anni, se valutato congruo. Fuori da una procedura concorsuale, invece, non c’è flessibilità: il pignoramento rimane quello. Come misure tampone, puoi cercare aiuto attraverso i servizi sociali (se il reddito ti scende sotto certe soglie, potresti avere diritto ad agevolazioni, es. riduzione affitto ERP, bonus bollette, ecc.). Ma giuridicamente, per ridurre la trattenuta, devi cambiare il quadro tramite il tribunale (opposizioni difficilmente portano riduzioni per equità, mentre il sovraindebitamento sì).

D: Possono pignorare anche la mia casa di proprietà e la mia auto?
R: Sì, qualunque bene del debitore (non strettamente necessario) è potenzialmente aggredibile. Quindi immobili di tua proprietà possono essere pignorati e messi all’asta da creditori con titolo esecutivo (specialmente se l’immobile ha un certo valore). Eccezione: se la casa è l’unica che possiedi, vi risiedi anagraficamente e il creditore è l’Agente Riscossione per debiti fiscali, questa prima casa è impignorabile dal Fisco (per legge, AER non può procedere all’espropriazione) – però può ipotecarla se il debito supera €20k. Invece un creditore privato può pignorarla anche se prima casa (non esiste un’esenzione per lui). L’auto pure può essere pignorata: un creditore può notificarne il pignoramento e farla vendere. Più comunemente, il Fisco mette un fermo amministrativo che non è vendita ma blocca l’utilizzo. Se l’auto ti serve per lavorare (es. sei tecnico e devi spostarti), puoi istituire ricorso contro il fermo sostenendo che è strumentale all’attività, ma per un dipendente normale l’auto per andare in ufficio non è considerata “strumento di lavoro” ai fini legali. Quindi, ahimè, anche l’auto può essere fermata o venduta. La difesa per casa e auto sta nel prevenire: se hai debiti grossi e una casa, meglio non far accumulare troppi arretrati che portino all’asta (magari vendi tu la casa e paghi i debiti, salvando il ricavato ecc.). Se arriva un pignoramento immobiliare, puoi provare la strada della conversione depositando 1/6 del debito e pagando a rate come spiegato, per salvare la casa. Se hai un familiare disposto a intervenire comprando l’immobile, fallo prima che vada troppo avanti l’asta. Per l’auto, se il debito è piccolo potresti evitare il fermo pagando quell’importo o rateizzandolo.

D: Ho molti debiti e non vedo via d’uscita: conviene dimettermi dal lavoro per evitare pignoramenti e magari lavorare in nero?
R: Assolutamente no. Dimettersi volontariamente per sfuggire ai creditori è una mossa rischiosa e controproducente. Primo, come spiegato, il creditore andrà a prendersi il TFR (quindi perderesti la liquidazione accumulata). Secondo, resteresti senza reddito fisso e con debiti pendenti: i creditori potrebbero comunque pignorare il tuo conto (se hai depositi), oppure, trovandoti disoccupato, potrebbero poi attaccare eventuali nuovi impieghi. Se finisci nel sommerso per non farti trovare, vivresti costantemente nascosto (alla lunga insostenibile, e comunque i debiti restano e maturano interessi). Molto meglio mantenere il lavoro – anzi, è ciò che ti permetterà di uscirne, anche magari utilizzando un piano del consumatore basato sul tuo stipendio. Se lasci il lavoro e non ne trovi un altro, non potresti nemmeno accedere a un piano (perché servono entrate per pagare almeno parzialmente i creditori, a meno che tu non rientri nel caso dell’esdebitazione incapiente, ma lì devi provare una meritevolezza altissima e comunque resti sorvegliato 4 anni). Inoltre, se lavori in nero e vieni scoperto, potresti avere guai tu e il datore. In sintesi: non scappare dal problema, affrontalo utilizzando gli strumenti legali. Il tuo stipendio pubblico è un’arma a tuo favore (ti consente di proporre ai creditori soluzioni credibili, o di accedere a procedure concorsuali). Senza lavoro saresti in una posizione peggiore.

D: Quali debiti NON posso risolvere con il piano del consumatore o altre procedure?
R: In generale, nel sovraindebitamento puoi includere quasi tutti i debiti. Ci sono però alcune eccezioni di debiti non falcidiabili o non cancellabili:
– Debiti per mantenimento familiare: Quelli futuri no (devi continuare a pagarli), e gli arretrati possono essere inclusi ma solitamente vanno pagati integralmente nel piano perché ritenuti prioritari. Inoltre, l’esdebitazione non cancella l’obbligo di mantenimento in sé.
– Debiti da risarcimento per illecito con sentenza penale di condanna a restituzioni: ad esempio, multe penali, ammende, sanzioni penali o debiti per danni da reato non sono soggetti a esdebitazione, per legge.
– Debiti per lesioni o morte causate da fatto illecito: qui il Codice della Crisi prevede che l’esdebitazione non si estende ad esempio ai risarcimenti per danni gravissimi alla persona (c’è dibattito, ma tendenzialmente queste obbligazioni restano anche dopo).
– Multe amministrative (es. contravvenzioni stradali): la giurisprudenza le considera debiti ”non soggetti a falcidia”, ovvero andrebbero pagate interamente nel piano se possibile, perché sono sanzioni dello Stato. Però se non c’è patrimonio, alcuni tribunali ammettono di stralciarle in parte.
– IVA: l’IVA in passato era ritenuta intoccabile (per vincoli UE), ma ora la legge consente nel concordato preventivo la falcidia dell’IVA purché se ne paghi almeno il tanto di liquidazione. Nel piano del consumatore analogamente, devi garantire all’Erario ciò che otterrebbe liquidando i tuoi beni. Quindi l’IVA non può essere azzerata se hai beni, ma se non hai nulla potrebbe di fatto non essere pagata (in esdebitazione incapiente sì).
– Contributi previdenziali: similmente, sono privilegiati forti. Vanno trattati con riguardo, almeno parziale pagamento.

In sintesi, la maggior parte dei debiti ”normali” (finanziari, bancari, commerciali, fiscali) può essere ridotta o cancellata nelle procedure, mentre alcuni debiti di natura pubblicistica o personale (multe, alimenti, danni da reato) hanno limiti. Comunque, anche quei debiti vengono sospesi nel concorso (es. un pignoramento per alimenti potrebbe essere sospeso se al figlio nel frattempo provvede un altro genitore, ma poi andranno risolti in altro modo). È un tema delicato e caso-specifico, da discutere con l’OCC/avvocato quando si imposta la procedura.

D: Come incide il sovraindebitamento sulla mia carriera di dipendente pubblico?
R: Formalmente, non incide. Non c’è una “riabilitazione” o qualcosa come nel fallimento dei commercianti. Non vieni iscritto in registri pubblici consultabili, se non nel registro delle procedure concorsuali (tenuto presso i tribunali – comunque non è di ampia pubblicità). Potresti dover comunicare all’amministrazione l’esistenza della procedura se qualche norma interna lo richiede (per esempio, alcuni contratti prevedono di segnalare se si è in procedura concorsuale). Ma di solito per il pubblico impiego c’è obbligo di comunicare eventuali condanne penali, non procedure civili. Quindi è probabile che il tuo dirigente nemmeno sappia. Anche se lo sapesse, ripeto, affrontare i debiti legalmente è meglio visto di uno che accumula pignoramenti e magari cerca vie poco chiare. Infine, dopo la chiusura del piano o liquidazione, sarai esdebitato e potrai riprendere anche attività di credito (dovrai stare attento a non ricadere negli errori).

D: I creditori possono perseguitarmi sul lavoro o a casa?
R: I creditori devono seguire le vie legali corrette. Non possono, ad esempio, venire sul tuo posto di lavoro a infastidirti (qualche società di recupero disonesta prova a chiamare l’ufficio per “metterti alla gogna”, ma è una pratica illecita rispetto alle norme privacy e deontologiche). Se accade, puoi segnalare l’accaduto all’Autorità (AGCM o Garante Privacy) o far inviare una diffida dal tuo legale. Ogni comunicazione ai debitori va fatta al domicilio, non tramite terzi in modo lesivo della riservatezza. Anche i colleghi e superiori non dovrebbero sapere dei tuoi debiti, a meno che tu stesso gliene parli o come detto arrivi un atto formale all’Ufficio protocollo (il pignoramento stipendio, ad esempio, l’ufficio stipendi lo vedrà necessariamente). Ma i tuoi superiori non dovrebbero divulgarlo in giro. Se subissi molestie dai recuperatori, sappi che esistono associazioni (es. UNIREC ha un codice etico) e strumenti: tieni traccia di eventuali minacce o comportamenti scorretti, perché potresti richiamarli alle regole o sporgere denuncia per molestie/stalking se estremi. Nel frattempo, conviene nominare un avvocato: appena comunichi ai creditori di rivolgersi al tuo avvocato, per legge dovrebbero cessare contatti diretti con te.

D: E se… muoio con i miei debiti?
R: Domanda magari macabra ma frequente: i debiti non “muoiono” con la persona, passano agli eredi. Quindi, se un dipendente pubblico con debiti decede, i suoi eredi (figli, coniuge ecc.) subentrano nei debiti, salvo che rinuncino all’eredità o la accettino con beneficio di inventario (in modo da pagare i debiti solo nei limiti dell’attivo ereditario). Questa però è più una curiosità che un consiglio di difesa (non si risolve indebitamento con l’estremo gesto, ovviamente non ne vale la pena!). Dal punto di vista del debitore in vita, sapere ciò serve per organizzare il proprio patrimonio: se hai beni che vuoi lasciare ai figli ma grossi debiti, conviene eventualmente fare la procedura di sovraindebitamento per liberartene, altrimenti i tuoi figli dovranno scegliere se accettare anche i debiti. La legge consente anche di fare procedure familiari congiunte (ad es. marito e moglie sovraindebitati possono presentare un unico piano familiare se i debiti hanno origine comune); questo può aiutare una famiglia a risolvere tutto insieme.

D: Che succede se vado in pensione mentre ho in corso un pignoramento o un piano del consumatore?
R: Se vai in pensione e avevi un pignoramento sullo stipendio, questo proseguirà sulla pensione, però con le regole delle pensioni: innanzitutto la pensione è pignorabile sempre max 1/5, ma solo sulla parte eccedente il minimo vitale (circa €750 mensili ad oggi). Quindi se la tua pensione è bassa, il creditore pignoratizio potrebbe prendere meno di prima o addirittura nulla se la pensione è minima. Per adeguare la situazione, il creditore dovrebbe ricalcolare e notificare l’atto all’INPS; in pratica spesso succede automaticamente su richiesta: l’INPS, ricevuto il vecchio atto, applica i limiti pensione. Se invece avevi un piano del consumatore in corso, il fatto che tu passi da stipendio a pensione non interrompe il piano: dovrai continuare a versare le rate come da piano, usando la pensione. Puoi magari chiedere un aggiustamento se la pensione è drasticamente inferiore allo stipendio previsto dal piano (ci sono casi in cui, mutando le condizioni, si chiede modifica del piano). In ogni caso, anche sulla pensione valgono i tetti di legge, e inoltre se c’era cessione del quinto sullo stipendio non passa automaticamente sulla pensione: va rinegoziata come cessione del quinto pensionati e l’INPS ricalcola la quota cedibile tenendo conto del minimo vitale pensionistico. Il TFR maturato al pensionamento potrebbe essere toccato come detto (in un piano, di solito lo metti già a disposizione dei creditori in parte). Dunque, il pensionamento non ti salva dai debiti, li segue in altra forma ma con tutele leggermente maggiori (minimo vitale impignorabile).

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Esempio finale (simulazione pratica): Poniamo che Maria, dipendente comunale, 45 anni, stipendio netto €1.800, abbia: debito con banca €20.000 (prestito personale), debito con Agenzia Entrate €10.000 (cartelle per IRPEF non versata), debito verso privato €5.000 (prestito da un amico con scrittura privata), più una cessione del quinto in corso (€300/mese) per un altro prestito. Maria, travolta dagli eventi, non paga più la banca né l’amico; il Fisco le notifica intimazioni. La banca ottiene un decreto ingiuntivo di €20.000 + interessi e precetta. Scenario A (nessun intervento): la banca le pignora lo stipendio: poiché ha già €300 di cessione (17% circa), il giudice assegna un quinto dell’80% residuo -> quindi €300 circa (un quinto di 1500) al mese. Maria si trova €600 di trattenute (300 cessione + 300 pignoramento) su 1800 stipendio, le restano €1200. Con €1200 deve pagare affitto, bollette, etc., campa a fatica. Dopo 4 anni di pignoramento la banca prende tutto il suo (interessi inclusi). Nel frattempo l’amico e il Fisco aspettano. Il Fisco, visto che Maria è pignorata dalla banca, le notifica un atto di pignoramento presso terzi per €10.000: essendo crediti fiscali, l’AER potrebbe prelevare 1/10; tuttavia c’è già un quinto da banca + cessione. Il Fisco può comunque far valere il suo 1/10, ma ora la somma delle trattenute sarebbe ~300+180 = 480 + cessione 300 = €780, oltre il 50% (€900). Quindi dovranno ridurre qualcosa: in pratica l’AER si metterebbe in coda o prenderebbe una fettina minore (magari portando il totale a 900). Insomma, confusione. Maria così per i prossimi 7-8 anni vivrà con metà stipendio. Scenario B (Maria usa il piano del consumatore): Si rivolge a OCC, blocca subito i pignoramenti in arrivo. Propone: “ho €1800 stipendio, ho cessione €300, mi restano €1500; posso pagare €500 al mese ai creditori per 5 anni = €30.000”. Con €30.000 totali riesce a coprire banca €20k, Fisco €10k, amico €5k? Non totalmente, ma ipotizziamo che l’amico (chirografo semplice) e banca prendano una percentuale ridotta, il Fisco magari lo paga per intero (o comunque ottiene preferenza). Il piano suddivide €30k proporzionalmente e magari prevede che l’amico riceva solo il 50% del suo credito, la banca 80%, l’Agenzia 100%. Dopo 5 anni di sforzo controllato, Maria ha pagato €30k invece di €35k+ interessi che avrebbe pagato col pignoramento, ha mantenuto uno stipendio decurtato di €500 (invece che 600-700), e soprattutto dopo 5 anni è libera, i residui €5k dell’amico e qualche interesse banca vengono cancellati. E durante questi anni nessuno le ha potuto pignorare altro (auto e conto salvi). Certo, ha vissuto stretta (€500 ai creditori, €300 cessione, le restavano €1000 per sé – non facile, ma ce l’ha fatta). E sapeva la fine data. Questo scenario B mostra il vantaggio di prendere in mano la situazione.

Ogni caso è diverso, ma il messaggio è: esiste sempre un modo legale per difendersi dai debiti, anche i peggiori. Che sia far valere un vizio, rinegoziare, o intraprendere un percorso concorsuale, il dipendente pubblico non è senza tutele. Ignorare il problema invece porta a subire passivamente il massimo delle conseguenze (pignoramenti prolungati, interessi accumulati, stress finanziario continuo). Informarsi sui propri diritti è il primo passo verso la soluzione.

Fonti normative e giurisprudenziali

(Di seguito si elencano le principali fonti citate e consultate nella guida – leggi, articoli, sentenze e approfondimenti – utili per chi desidera verificare o approfondire i concetti esposti.)

• Codice di procedura civile, art. 545 – Limiti di pignorabilità di stipendi, salari e pensioni.
• D.P.R. 5 gennaio 1950 n. 180, artt. 1-5, 68 – Testo Unico su cessione di stipendio e pignoramenti concorrenti nel pubblico impiego.
• D.P.R. 29 settembre 1973 n. 602, art. 48-bis – Verifica inadempimenti per pagamenti delle PA sopra soglia (modificato da L. 197/2023).
• D.P.R. 29 settembre 1973 n. 602, art. 72-ter – Limiti di pignorabilità di stipendi da parte dell’Agente della Riscossione.
• Legge 8 agosto 1995 n. 335, art. 1 comma 137 – Impignorabilità del minimo vitale delle pensioni (assegno sociale + 1/2).
• Legge 27 gennaio 2012 n. 3 – Composizione delle crisi da sovraindebitamento (ora integrata nel CCII).
• D.Lgs. 12 gennaio 2019 n. 14 (Codice della Crisi d’Impresa e dell’Insolvenza) – Artt. 65-83 (piani del consumatore e concordato minore), Artt. 268-277 (liquidazione controllata), Artt. 278-284 (esdebitazione incapiente).
• Legge 30 dicembre 2020 n. 176 – Modifiche alla L.3/2012 (introduzione esdebitazione incapiente, abbassamento soglie meritevolezza).
• Cassazione Civile, Sez. III, 26/07/2023 n. 22715 – Rapporti tra giudice dell’esecuzione e giudice del sovraindebitamento: divieto di azioni esecutive e coordinamento.
• Cassazione Civile, Sez. I, 27/07/2023 n. 22890 e 22900 – Procedimenti di sovraindebitamento: principi su omologazione, natura dei provvedimenti e rimedi straordinari.
• Corte Costituzionale, 17/03/2022 n. 65 – Legittimità dell’inclusione nel piano del consumatore di crediti già oggetto di pignoramento (principio di concorsualità).
• Tribunale di Ivrea, 11/09/2024 – Sentenza di omologa piano consumatore con sospensione pignoramento dello stipendio in corso.
• Tribunale di Bologna, 03/08/2023; Tribunale di Novara, 29/12/2023; Tribunale di Pavia, 01/06/2023 – Orientamenti: esecuzioni individuali cessano dopo omologa piano, prevalenza del concorsuale.
• Tribunale di Mantova, 2020 – (Contrapposto orientamento iniziale: negava sospensione pignoramento in corso con piano, poi superato dalle pronunce successive).
• Corte di Cassazione, Sez. Lav., 09/10/1999 n. 11345 – Chiarisce che limiti ex art.545 cpc valgono per stipendi da lavoro, non applicabili analogicamente ad altre indennità (tutela esclusiva reddito da lavoro).
• Cassazione Civ., 17/02/2020 n. 3913 – Esclude applicazione limite 1/5 a cessione volontaria di TFR (pegno su TFR di dipendenti non soggetto a quei limiti).

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Conclusione

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