Hai usato una carta di credito revolving e ti sei accorto che stai pagando interessi altissimi, anche superiori al capitale speso? Ti stai chiedendo se puoi ottenere un rimborso di quanto versato in eccesso? Se hai sottoscritto un contratto con condizioni poco chiare o tassi usurari, hai diritto a difenderti e a recuperare i tuoi soldi.

Cos’è una carta di credito revolving e perché può diventare un problema?
La carta revolving è una particolare forma di credito che ti permette di spendere a rate, ma in cambio applica interessi elevatissimi, spesso anche oltre il 20% annuo. Il problema?
– Paghi solo rate minime e il debito si rinnova di continuo
– Il costo reale del credito è spesso nascosto
– Molti contratti contengono clausole vessatorie o nulle

Quando puoi chiedere il rimborso degli interessi?
– Quando il TAEG supera il tasso soglia antiusura previsto dalla legge
– Se non hai ricevuto un’informativa chiara e completa sul costo effettivo
– Se il contratto è illeggibile, incompleto o mai firmato correttamente
– Se mancano le condizioni contrattuali essenziali

Come si ottiene il rimborso?

1. Si analizza il contratto e i prospetti informativi
2. Si esamina il piano di ammortamento per ricostruire quanto hai pagato in eccesso
3. Si invia una contestazione formale alla banca o alla finanziaria
4. In mancanza di risposta o rifiuto, si può procedere in giudizio per ottenere il rimborso
5. Se hai un avvocato esperto, puoi anche ottenere l’azzeramento del debito residuo e il rientro delle somme pagate in più

Quanto puoi recuperare?
Dipende dal numero di anni e dall’entità degli interessi versati. In molti casi si ottengono:
– Migliaia di euro rimborsati
– Annullamento del residuo a debito
– Risarcimento per danno patrimoniale e da usura bancaria

Perché è importante agire subito?
– Perché i termini di prescrizione corrono e potresti perdere il diritto al rimborso
– Perché più aspetti, più paghi inutilmente
– Perché puoi bloccare le segnalazioni nelle centrali rischi e ripulire il tuo profilo creditizio

Cosa NON devi fare mai?
– Continuare a pagare rate senza sapere quanto ti costa davvero
– Firmare nuove carte o finanziamenti per coprire quelli vecchi
– Fidarti di call center o operatori non professionisti
– Pensare che “tanto è normale”: l’usura non è mai normale

Se hai pagato troppo per una carta revolving, hai diritto al rimborso. E puoi ottenerlo legalmente.

Questa guida dello Studio Monardo – avvocati esperti in contenzioso bancario e finanziario – ti spiega come ottenere il rimborso degli interessi illegittimi su carte revolving, quando intervenire e come tutelarti contro l’usura bancaria.

Hai una carta revolving e sospetti di aver pagato troppo?

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Introduzione

Le carte di credito revolving sono spesso associate a tassi d’interesse molto elevati, al punto che molti consumatori hanno pagato somme di interessi ingenti, talvolta superiori al capitale utilizzato. Negli ultimi anni sono emerse numerose irregolarità e violazioni di legge nei contratti di carte revolving.

Questa guida – aggiornata a luglio 2025 – fornirà un quadro completo su come il debitore può ottenere il rimborso degli interessi versati su carte di credito revolving, quando tali interessi risultino illeciti o non dovuti. Verranno analizzati i riferimenti normativi (in particolare del diritto italiano) e le più recenti sentenze e decisioni in materia, con un taglio avanzato ma comprensibile sia per professionisti legali sia per consumatori e imprenditori. Saranno inoltre incluse tabelle riepilogative, esempi pratici e una sezione Domande & Risposte per chiarire i dubbi più comuni. Il tutto dal punto di vista del debitore: cioè di chi ha utilizzato la carta revolving e intende far valere i propri diritti per recuperare quanto pagato in eccesso.

Negli ultimi tempi vi sono stati importanti sviluppi giurisprudenziali. Ad esempio, una recente pronuncia della Corte di Cassazione (maggio 2025) ha stabilito la nullità di molti contratti di carte revolving sottoscritti presso negozi non autorizzati, aprendo la strada al rimborso pressoché totale degli interessi pagati. Anche l’Arbitro Bancario Finanziario (ABF) ha più volte riconosciuto tassi usurari o costi occulti in tali contratti, imponendo la restituzione degli importi indebiti ai consumatori. Parallelamente, enti come Banca d’Italia hanno emesso linee guida per tutelare i clienti dal rischio di indebitamento eccessivo con carte revolving.

In sintesi, chi ha una carta di credito revolving e ritiene di aver pagato interessi non dovuti – ad esempio perché usurari, non correttamente pattuiti o derivanti da un contratto nullo – ha oggi a disposizione diversi strumenti per ottenere giustizia. Nelle sezioni seguenti vedremo quando gli interessi possono essere considerati illeciti, come agire per chiederne il rimborso (dalla fase di reclamo fino al giudizio in tribunale), e quali sono le fonti normative e i precedenti più rilevanti che supportano tali richieste.

Cos’è una carta di credito revolving e come funziona

Una carta di credito “revolving” è una particolare carta di credito che consente al titolare di rateizzare nel tempo il rimborso delle spese effettuate. In pratica, invece di addebitare in un’unica soluzione a fine mese tutte le spese (come avviene per le carte “a saldo”), la carta revolving trasforma ogni utilizzo in un prestito rateale. Ogni mese l’utente paga una rata (fissa o proporzionale al debito) e contestualmente ricostituisce la disponibilità della carta per nuovi utilizzi.

Dal punto di vista finanziario, la carta revolving funziona come una linea di credito rotativa a tempo indeterminato. Il titolare ha un fido massimo (ad esempio 3.000 €) che può spendere per acquisti o prelievi. A ogni acquisto, il debito aumenta (nei limiti del fido); con ciascuna rata mensile, invece, il debito si riduce di una parte (mentre la parte di fido disponibile si ripristina). Sulla somma utilizzata e non ancora rimborsata vengono calcolati interessi passivi con cadenza periodica (di solito mensile, ma espressi come tasso annuo). In altre parole, il cliente paga interessi sul saldo che rimane di mese in mese non rimborsato.

La differenza rispetto alle carte di credito tradizionali “a saldo” sta proprio in questi interessi. Nelle carte a saldo l’utente paga il dovuto a fine mese senza interessi (salvo eventuali penali per ritardi); nella carta revolving invece il meccanismo rateale comporta sempre l’applicazione di interessi, spesso a tassi molto elevati. Ad esempio, Banca d’Italia ha rilevato che il tasso medio applicato sulle carte revolving (per piccoli importi sotto 1.500 €) è attorno al 16,7% annuo, valore ben superiore ai normali prestiti personali. In molti casi concreti i tassi applicati sono del 20%–25% annuo o più, specialmente considerando anche le commissioni e spese accessorie.

Questi tassi così alti fanno sì che, con pagamenti minimi, il debito residuo si riduca molto lentamente. Una simulazione può aiutare a capire: supponiamo un debito di 5.000 € su carta revolving, con TAEG 18% e rata minima di 100 € mensili. In un anno il debitore pagherebbe 1.200 € (100×12) ma, di questi, circa 900 € andrebbero solo a coprire gli interessi maturati (18% di 5.000 €) e solo 300 € a ridurre il capitale. Il debito a fine anno sarebbe ancora di circa 4.300 €. Questo meccanismo produce un effetto di anatocismo (interesse composto) implicito: gli interessi si accumulano e vengono pagati prima di intaccare significativamente il capitale, prolungando la durata del debito e il costo totale per il consumatore. Non a caso, tali carte sono molto redditizie per gli intermediari finanziari, ma rischiose per i clienti meno attenti.

Esempio pratico: se lascio 1.000 € di spese su una carta revolving al tasso annuo del 20%, pagando il minimo ogni mese, in un anno avrò pagato circa 200 € solo di interessi. Se invece estinguo immediatamente il debito (pagando i 1.000 € in unica soluzione), quegli interessi non maturano affatto. Questo semplice confronto evidenzia come il costo del credito revolving cresca esponenzialmente con il dilatarsi dei tempi di rimborso.

Le carte revolving solitamente prevedono nei contratti l’indicazione di alcuni parametri chiave: il TAN (tasso annuo nominale), il TAEG o ISC (tasso annuo effettivo globale, che include interessi e costi accessori), eventuali commissioni (ad es. quota annuale, commissione per estratto conto cartaceo, commissione per utilizzo su circuito estero, imposta di bollo sugli estratti conto, ecc.) e la rata minima prevista. Tutti questi elementi concorrono a determinare il costo effettivo per il consumatore. La legge impone massima trasparenza: il cliente deve essere in grado di conoscere il tasso applicato e il costo di ogni onere, per valutare consapevolmente l’impegno che assume.

Tuttavia, proprio su questi aspetti (tassi effettivi, costi e trasparenza contrattuale) si sono riscontrate le violazioni più comuni. Molti contratti di carte revolving – specialmente quelli stipulati negli anni 2000 e 2010 – presentano problemi di legittimità che permettono oggi di contestare gli interessi pagati. Nelle sezioni successive analizzeremo le principali cause di nullità o illegittimità che possono portare al “rimborso degli interessi”, prima però inquadriamo brevemente la normativa di riferimento.

Quadro normativo di riferimento

Le carte di credito revolving rientrano nella disciplina del credito ai consumatori, regolata in Italia dal Testo Unico Bancario (TUB, D.lgs. 385/1993) e dal Codice del Consumo (D.lgs. 206/2005), in attuazione delle direttive europee. In particolare, la Direttiva 2008/48/CE (Consumer Credit Directive) – recepita con D.lgs. 141/2010 – ha introdotto regole stringenti sulla trasparenza contrattuale e la tutela del consumatore nei finanziamenti, applicabili anche al credito rotativo (revolving). Ecco i punti salienti del quadro normativo italiano:

• Forma scritta del contratto: Il TUB (art. 117) impone che i contratti di finanziamento siano redatti per iscritto e che al cliente ne venga consegnata una copia. La mancanza di forma scritta o di consegna del contratto può comportare la nullità del contratto o delle clausole relative agli interessi e ai costi, con applicazione in tal caso del tasso sostitutivo legale (spesso identificato nel tasso minimo BOT) in luogo degli interessi convenzionali.
• Informazioni precontrattuali: Devono essere fornite al consumatore le Informazioni Europee di Base sul Credito ai Consumatori (IEBCC) prima della conclusione del contratto, con indicazione chiara di TAN, TAEG, durata, importo totale del credito, importo delle rate, penali, ecc. L’omissione o errata indicazione di questi elementi è sanzionata dalla legge con la nullità di protezione delle relative clausole (art. 125-bis TUB). In sostanza, se ad esempio il TAEG indicato in contratto risulta inferiore a quello reale applicato, le clausole che prevedono costi aggiuntivi non inclusi nel TAEG sono nulle e al loro posto si applica un tasso minimo stabilito per legge.
• Tasso annuo effettivo globale (TAEG/ISC): È l’indice sintetico del costo totale del credito, comprensivo di interessi e di tutti gli oneri conosciuti (commissioni, imposte, spese accessorie obbligatorie). Il TAEG va indicato obbligatoriamente; ai sensi dell’art. 125-bis, comma 6 TUB, la difformità tra il TAEG dichiarato e quello effettivo comporta la nullità delle clausole che prevedono costi non inclusi e la loro sostituzione automatica con condizioni più favorevoli al consumatore. In pratica, il tasso applicato va ridotto al tasso nominale minimo (spesso corrispondente al tasso dei BOT annuali) per l’intera operazione, determinando un rimborso degli interessi pagati in eccesso.
• Tasso soglia antiusura: La legge n. 108/1996 fissa un limite massimo ai tassi d’interesse applicabili ai finanziamenti (la cosiddetta soglia d’usura). Ogni trimestre il Ministero dell’Economia, su rilevazioni della Banca d’Italia, pubblica i TEGM (tassi effettivi globali medi) per le varie categorie di credito e i relativi tassi soglia (TEGM aumentati del 25% + 4 punti percentuali). Ad esempio, per il credito revolving la soglia nel 2025 è intorno al 23% annuo. Applicare un tasso effettivo superiore a tale soglia integra il reato di usura (art. 644 c.p.) e comporta, sul piano civile, la nullità della clausola interessi: nessun interesse è dovuto, e se pagato va restituito (art. 1815, co.2, c.c.).
• Intermediari e agenti del credito: Una particolarità storica relativa alle carte revolving è che spesso venivano vendute e attivate direttamente presso punti vendita (negozi, catene commerciali) da personale non appartenente alla banca/emittente. Prima della riforma del 2010, l’art. 3 D.lgs. 374/1999 (integrato dal DM 13/12/2001 n.485) prevedeva che la promozione e conclusione di contratti di finanziamento verso il pubblico fosse riservata ad agenti finanziari iscritti in appositi elenchi presso l’UIC (Ufficio Italiano Cambi). Erano consentite deroghe solo per il credito finalizzato all’acquisto di beni propri del venditore (es. compri un elettrodomestico a rate nel negozio stesso). La carta revolving, però, non è un credito finalizzato specifico ma una linea di credito a utilizzo libero, e secondo la Cassazione non rientrava nelle deroghe. Dal 2010, con il D.lgs. 141/2010, la disciplina è stata riordinata: oggi gli agenti in attività finanziaria devono essere iscritti all’OAM (Organismo Agenti e Mediatori) e i fornitori di beni/servizi possono operare come intermediari del credito solo in casi circoscritti. Un contratto di carta revolving promosso da un soggetto non autorizzato è considerato in contrasto con norme imperative sulla riserva di attività finanziaria e può quindi essere colpito da nullità.
• Trasparenza e correttezza: Banca d’Italia, attraverso le Disposizioni di Trasparenza e gli aggiornamenti regolamentari, detta le regole sulle informazioni da rendere al cliente e sulle modalità di calcolo del TAEG. Ad esempio, negli allegati alle disposizioni vengono specificati i criteri di calcolo standard del TAEG (includendo spese di gestione pratica, bolli, commissioni etc.). Inoltre la Banca d’Italia svolge vigilanza sul comportamento degli intermediari: nel 2023 ha emanato appositi Orientamenti di Vigilanza sul credito revolving per richiamare gli operatori alle buone prassi e alla correttezza verso i consumatori. Tali orientamenti evidenziano le “principali problematiche” del settore e sollecitano maggiore chiarezza nella comunicazione alla clientela e criteri di concessione del credito più prudenti (per evitare fenomeni di sovraindebitamento).

In sintesi, il quadro normativo offre al consumatore diversi appigli: dalle norme antiusura a quelle sulla trasparenza contrattuale, fino alle norme sulla validità dei contratti di credito. Sfruttando queste previsioni, chi ha una carta revolving può contestare gli interessi e ottenerne il rimborso quando emergano violazioni della legge. Nei paragrafi seguenti analizziamo proprio quando gli interessi possono dirsi illegittimi e quali effetti giuridici ne derivano, aprendo la strada alla restituzione di quanto pagato.

Quando gli interessi della carta revolving sono illegittimi (cause di rimborso)

Non tutti gli interessi pagati sulla carta revolving sono automaticamente rimborsabili: essi lo diventano quando emergono cause di illegittimità del contratto o delle clausole che li prevedono. In questa sezione esamineremo le principali situazioni in cui gli interessi addebitati possono risultare non dovuti secondo la legge italiana, dando diritto al consumatore di chiederne la restituzione. Le quattro macro-categorie che affronteremo sono: 1) Usura, 2) Difetto di trasparenza (TAEG errato), 3) Nullità del contratto (es. per agente non autorizzato o altri vizi di forma) e 4) Anatocismo o altri oneri illegittimi. Ciascuna di queste situazioni ha presupposti e conseguenze diverse, che vedremo in dettaglio.

1. Interessi usurari (superamento della soglia d’usura)

La prima e più immediata causa di illegittimità degli interessi è il loro eventuale carattere usurario. Si parla di tassi usurari quando il tasso effettivo applicato supera il tasso soglia stabilito dalla legge 108/1996. Come accennato, il tasso soglia viene calcolato trimestralmente per categorie omogenee di credito: nel caso del credito revolving, ad esempio, per il secondo trimestre 2025 il tasso soglia è pari al 23,20% annuo (a fronte di un tasso medio rilevato del 15,36%). In passato, soglie analoghe si attestavano intorno al 20-25% annuo anche per importi di poche migliaia di euro. Se il TAEG effettivo della vostra carta supera la soglia vigente al momento della stipula del contratto (o al momento in cui gli interessi sono convenuti), allora quegli interessi sono usurari ab origine.

Le conseguenze legali dell’usura nei rapporti di credito sono molto incisive: l’art. 1815, comma 2, c.c. stabilisce che “se sono convenuti interessi usurari, la clausola è nulla e non sono dovuti interessi”. Ciò significa che tutti gli interessi previsti dal contratto vengono azzerati: il debitore dovrà restituire solo il capitale ricevuto in prestito, senza alcun interesse. Se ha già pagato degli interessi, questi si configurano come indebito e vanno restituiti al cliente. Ad esempio, se su 1.000 € di utilizzo il consumatore ha pagato 200 € di interessi usurari, potrà esigerne il rimborso integrale, e il suo debito residuo sarà ricalcolato considerando solo il capitale. La Cassazione ha più volte confermato questo principio, chiarendo che la normativa antiusura si applica pienamente anche ai contratti di credito ai consumatori e anche agli interessi moratori (di mora) eventualmente previsti. In altre parole, nessuna tipologia di interesse può superare la soglia d’usura: né gli interessi “corrispettivi” inclusi nel TAN/TAEG, né eventuali penali di ritardo o interessi di mora. Se ciò avviene, scatta la sanzione civile della non debenza di qualsiasi interesse.

Va precisato che la verifica dell’usurarietà va fatta sul tasso effettivo globale (TEG), tenendo conto di tutti gli oneri collegati al credito. Spesso i contratti di carte revolving indicano un TAN (tasso annuo nominale) relativamente alto ma, ad esempio, escludono dal calcolo alcune commissioni o spese obbligatorie. Tuttavia, ai fini della legge antiusura, anche commissioni, spese e assicurazioni obbligatorie vanno sommate per determinare il costo effettivo del credito. Banca d’Italia fornisce istruzioni precise per il calcolo del TEG usura, imponendo di includere tutti i costi connessi (tranne tasse come imposta di bollo, e spese notarili eventualmente). Dunque, può capitare che formalmente il TAN sia sotto soglia, ma aggiungendo altri costi obbligatori il tasso effettivo superi la soglia. Ad esempio, se il TAN è 19% ma vi sono commissioni mensili che portano il TAEG reale al 25%, il finanziamento risulta usurario.

Usura originaria vs sopravvenuta: ci si domanda spesso se conti anche l’usura sopravvenuta (cioè causata da un abbassamento delle soglie nel corso del rapporto). La giurisprudenza maggioritaria ritiene che, ai fini civili, conti solo l’usura originaria, ovvero il superamento della soglia al momento in cui gli interessi sono pattuiti. Se il tasso concordato inizialmente era lecito e solo in seguito, per variazione delle soglie, risulta superiore, il contratto resta valido e gli interessi sono dovuti nei limiti pattuiti (non scatta l’azzeramento). Tuttavia, in alcuni casi particolari di rimodulazione del tasso o durata indeterminata, i clienti hanno invocato l’equità per ridurre interessi divenuti eccessivi: l’ABF, ad esempio, ha talora suggerito alle banche di ridurre volontariamente i tassi se divenuti esorbitanti rispetto alle soglie attuali, pur non essendo strettamente usura civilistica. Ma in linea generale, per ottenere il rimborso si fa riferimento all’usura oggettiva originaria: se all’epoca in cui avete sottoscritto o utilizzato la carta il tasso superava la soglia di legge, avete diritto a non pagare interessi (o a riaverli indietro se già pagati).

In sede di azione legale o reclamo, per dimostrare l’usura è fondamentale allegare i documenti contrattuali e gli estratti conto da cui risultino i tassi applicati. Spesso ci si avvale di una perizia tecnica per calcolare il TEG effettivo e confrontarlo con i tassi soglia pubblicati nei decreti ministeriali per il trimestre di riferimento. Se il risultato conferma il superamento, la banca generalmente preferirà trovare un accordo (ad esempio stornare gli interessi) piuttosto che affrontare una causa in cui, oltre al danno economico, rischia sanzioni reputazionali e, teoricamente, anche profili penali (sebbene l’usura bancaria “civilistica” sia raramente perseguita come reato in assenza di dolo evidente).

Da notare che il reato di usura ex art. 644 c.p. richiede la prova che chi ha preteso gli interessi lo abbia fatto consapevolmente oltre soglia. Le banche spesso si difendono sostenendo di aver rispettato le istruzioni di Banca d’Italia nel calcolo del TEG. Ad ogni modo, dal punto di vista del debitore che chiede il rimborso, non è necessario sporgere denuncia penale: è sufficiente far valere la nullità civile della clausola usuraria. In giudizio l’effetto (azzeramento degli interessi) si può ottenere indipendentemente dall’accertamento penale. In alcuni casi, per mettere pressione, associazioni di consumatori hanno presentato anche esposti penali a carico delle finanziarie emittenti, ma l’esito civile non dipende dall’azione penale.

In breve: se la vostra carta revolving aveva un TAEG oltre la soglia antiusura, avete diritto a non pagare alcun interesse. Se ne avete già pagati, potete richiederne la restituzione integrale, in quanto indebitamente percepiti dal creditore. Questa è una delle vie più efficaci per ottenere un rimborso, poiché l’usura è facilmente quantificabile e difficilmente giustificabile dalla controparte una volta dimostrata.

2. Irregolarità sul TAEG o costi non trasparenti (nullità per difetto di trasparenza)

Un secondo filone di contestazioni riguarda la trasparenza contrattuale, in particolare l’errata indicazione del TAEG (Tasso Annuo Effettivo Globale) o dell’ISC e la presenza di costi occulti non chiaramente comunicati. Questa è una nullità di protezione prevista dall’art. 125-bis TUB (nonché dagli artt. 117 TUB e 124 TUB nelle versioni applicabili nel tempo), diversa dall’usura: qui il tasso può anche essere sotto soglia, ma il problema è che il consumatore non è stato messo in condizione di conoscerne esattamente l’entità e i costi.

Le situazioni tipiche sono:

• TAEG dichiarato inferiore a quello reale: ad esempio il contratto indica un TAEG del 15%, ma sommando tutte le voci di costo (commissioni di gestione, premi assicurativi obbligatori, imposte di bollo su estratto conto, ecc.) il costo effettivo del credito risulta, poniamo, 18%. Questo è un caso di TAEG errato (difformità tra TAEG contrattuale e TAEG effettivo).
• Omissione di voci di costo nel TAEG: per esempio, alcune finanziarie in passato non includevano nel calcolo del TAEG l’imposta di bollo sugli estratti conto o altre commissioni periodiche, benché fossero prevedibili e dovute dal cliente. Così presentavano un TAEG “ripulito” da tali costi, inferiore al vero.
• Mancata indicazione del TAEG: nei contratti più risalenti o in certe offerte promozionali, talvolta il TAEG non veniva evidenziato chiaramente o era addirittura assente (in violazione della legge sulla trasparenza).

Queste pratiche ledono il diritto all’informazione del consumatore, il quale potrebbe aver accettato il finanziamento credendo di pagare meno interessi di quelli effettivi. La sanzione prevista dalla legge è la nullità parziale delle clausole che prevedono costi aggiuntivi non inclusi correttamente nel TAEG, con la conseguente applicazione di condizioni sostitutive più favorevoli al cliente. In concreto, l’art. 125-bis, comma 6 TUB stabilisce che “sono nulle le clausole che prevedono, a carico del consumatore, costi, commissioni o spese che non siano stati inclusi nel calcolo del TAEG”. Il successivo comma 7 precisa che in tali casi non si ha nullità dell’intero contratto, che rimane valido, ma le clausole nulle si intendono sostituite ex lege. La sostituzione avviene applicando il tasso minimo dei BOT annuali o altro parametro fissato dal Ministero (tasso sostitutivo) al posto dei tassi convenuti.

Facciamo un esempio concreto per chiarire: un cliente sottoscrive una carta revolving con TAN 16%, TAEG dichiarato 18%. In realtà, considerando 1,25 € di spese mensili di gestione pratica e 1,81 € di bollo addebitato su ogni estratto conto mensile (come da contratto), il TAEG effettivo sale a circa 21%. Questa difformità fu oggetto di una decisione ABF su un caso del 2012. Ebbene, secondo le norme, tutte le clausole che prevedono quelle spese non correttamente computate nel TAEG (i 1,25 € e i bolli periodici, in questo esempio) sono nulle. Di conseguenza, il cliente deve pagare interessi e oneri solo nella misura determinata dal tasso “sostitutivo” legale. Spesso tale tasso è molto basso: ad esempio, se il tasso BOT annuale era, poniamo, 0,50%, l’intera operazione di credito verrebbe ridotta a costare lo 0,50% annuo. Significa che il cliente ha diritto a farsi ricalcolare l’intero piano al tasso sostitutivo e quindi a ottenere indietro la differenza di interessi pagati in più.

In altri termini, quando il TAEG indicato non è veritiero, la legge “punisce” la banca applicandole un tasso minimale. In giurisprudenza questa conseguenza è stata riconosciuta da vari tribunali e collegi ABF. Ad esempio, l’ABF di Roma, decisione n. 8734/2022, ha riscontrato proprio una differenza tra TAEG contrattuale e reale in una carta revolving e ha dichiarato la nullità delle clausole ai sensi dell’art. 125-bis TUB, comma 6, disponendo la restituzione degli importi eccedenti il dovuto ricalcolato. Allo stesso modo, Tribunale di Napoli (sent. 22/09/2023 n.8653) ha affermato che l’erronea indicazione dell’ISC/TAEG non determina la nullità totale del contratto ma comporta l’applicazione del tasso sostitutivo ex art. 125-bis.

Questa tutela rientra nelle cosiddette “nullità di protezione”, attivabili solo dal consumatore (e non rilevabili d’ufficio se non a suo vantaggio). Ciò significa che spetta al cliente eccepire la difformità del TAEG e chiedere il ricalcolo. Non è una cosa che “accade da sola”: bisogna fare valere i propri diritti tramite reclamo o azione legale. Dal punto di vista probatorio, occorre confrontare il TAEG dichiarato nel contratto con quello calcolato secondo le regole tecniche (spesso serve una perizia econometrica per quantificare esattamente).

Un caso frequente riguarda le polizze assicurative abbinate. Spesso, al momento dell’attivazione della carta, veniva proposta un’assicurazione facoltativa (perdita impiego, malattia, decesso) il cui premio magari veniva finanziato insieme al credito. Se la polizza era obbligatoria per ottenere la carta o fortemente collegata, il suo costo deve essere incluso nel TAEG. Se non lo era, e ciò ha portato a un ISC sottostimato, si può far valere la nullità delle clausole relative ai costi assicurativi non conteggiati. Molte controversie hanno riguardato proprio premi assicurativi non inclusi e successivamente recuperati dal cliente.

Altre irregolarità comuni (come rilevato anche dalle associazioni dei consumatori) includono: la mancata evidenza di commissioni nei Fogli Informativi, l’applicazione di penali o spese non previste contrattualmente, l’addebito di costi duplicati. Tutto ciò può concorrere a rendere il costo effettivo maggiore di quanto formalizzato.

In conclusione, verificare attentamente il contratto e gli estratti conto può rivelare queste discrepanze. Qualora il TAEG effettivo superi quello dichiarato, o comunque vengano addebitati costi non chiaramente pattuiti, il consumatore può invocare la nullità parziale ex art. 125-bis TUB e chiedere la restituzione degli interessi/costi eccedenti. Il risultato, in sede di rimborso, è simile a quello dell’usura (riduzione drastica degli interessi dovuti), ma giuridicamente la causa è diversa: qui si punisce la scorretta informazione, mentre nell’usura si puniva l’eccesso oggettivo.

3. Nullità del contratto (es. agente non autorizzato, vizi di forma, violazione norme imperative)

Una terza situazione, emersa prepotentemente grazie a recenti pronunce, è la nullità radicale dell’intero contratto di carta revolving per violazione di norme imperative. In questi casi, a differenza delle precedenti (dove il contratto rimane valido e si modificano solo gli interessi/costi), si ha proprio l’invalidazione dell’accordo di finanziamento. Le cause principali di nullità che possono riguardare i contratti di carte revolving sono:

• Contratto promosso da soggetto non abilitato (agente non iscritto): È il caso divenuto famoso con la sentenza Cass. Civ. Sez. I, 13 maggio 2025 n. 12838. Riguarda i contratti stipulati prima della riforma del 2010, presso esercizi commerciali convenzionati, dove l’addetto del negozio faceva sottoscrivere la richiesta di carta di credito ai clienti senza avere la qualifica di agente finanziario iscritto all’albo UIC. La Cassazione, risolvendo un contrasto giurisprudenziale, ha stabilito che tali contratti sono nulli per contrasto con norma imperativa (art. 1418 c.c.) in quanto violano la riserva di attività a soggetti autorizzati. In particolare, la promozione e conclusione di una linea di credito revolving in negozio da parte di chi non era iscritto all’UIC era vietata dal D.lgs. 374/1999 e dal DM 485/2001, e tale divieto aveva natura di norma imperativa di tutela (sia dell’ordine pubblico economico sia del consumatore). Pertanto, i relativi contratti sono affetti da nullità originaria assoluta.
  • Conseguenze: se un contratto è nullo, va considerato come mai esistito. In termini restitutori, ciascuna parte deve restituire all’altra ciò che ha ricevuto. Il cliente dovrà quindi restituire solo la somma avuta in prestito a titolo di capitale (ancorché ratealmente utilizzata via carta), senza alcun interesse contrattuale. D’altra parte la banca/finanziaria dovrà restituire tutti gli importi che abbia eventualmente già incassato oltre il capitale. In pratica, l’effetto economico è simile a quello dell’usura: il consumatore paga solo il capitale (magari maggiorato al più degli interessi legali dal giorno della domanda giudiziale, come forma di risarcimento per la banca che ha erogato il denaro). Ad esempio, nella causa decisa dalla Cassazione 12838/2025, il tribunale di merito aveva appunto imposto alla cliente di restituire esclusivamente il capitale ricevuto, con l’aggiunta degli interessi legali (e non quelli contrattuali). Ciò implica che tutti gli interessi corrispettivi e moratori previsti dal contratto nullo debbano essere stornati/rimborsati.
  • Rilievo temporale: la nullità per agente non iscritto riguarda perlopiù contratti anteriori al settembre 2010 (entrata in vigore del D.lgs. 141/2010). Dopo tale data, la normativa sugli agenti del credito è cambiata e le banche hanno adeguato le modalità di vendita (ad esempio utilizzando promotori finanziari o forme di credito finalizzato in deroga). Tuttavia, ci sono stati casi di promozioni borderline anche successivamente, specie fino al 2012-2013 durante il periodo di transizione normativa. In ogni caso, se avete sottoscritto la carta “in negozio” tramite un commesso o promoter, vale la pena verificare se all’epoca quel soggetto fosse autorizzato. Migliaia di contratti degli anni 2000 rientrano in questa categoria, e la Cassazione ha aperto la strada a farli dichiarare nulli oggi, con enorme beneficio per i consumatori coinvolti.
• Mancanza di forma scritta o altra nullità ex art. 117 TUB: Un’altra causa di nullità (più rara in concreto) è la mancanza del requisito formale. Se, ad esempio, la carta di credito è stata concessa senza un contratto scritto firmato dal cliente (magari solo con adesione online o telefonica non perfezionata da firma digitale, in epoche in cui la normativa non lo consentiva chiaramente), si potrebbe eccepire la nullità del contratto di finanziamento. L’art. 117 TUB prevede che la nullità per difetto di forma comporta l’applicazione in luogo degli interessi pattuiti del tasso nominale minimo tra quelli prevalenti per operazioni simili (spesso identificato nel tasso Bot annuale). Siamo in un caso simile a quello del TAEG errato: il contratto rimane valido per il resto, ma gli interessi vengono sostituiti da un tasso molto basso (se il contratto manca completamente di forma, talora si discute se l’intero accordo sia nullo o se possa salvarsi la sola parte di capitale come mutuo di fatto; ma in ogni caso, al consumatore conviene puntare alla caducazione degli interessi).
• Violazione di altre norme imperative di settore: Ad esempio, la concessione di credito a un consumatore in condizione di sovraindebitamento senza valutarne il merito creditizio può violare l’art. 124 TUB (obbligo di valutazione del merito creditizio) e le direttive UE, ma non si è giunti a dichiarare nulli i contratti per questo motivo – semmai possono profilarsi responsabilità risarcitorie. Altre violazioni (es. tassi di mora usurari, costi occultati) le abbiamo già ricomprese nelle categorie precedenti. Qui ci interessa la nullità totale del negozio per contrarietà a norme di ordine pubblico economico. Un ulteriore esempio potrebbe essere l’erogazione di credito revolving a tempo indeterminato in spregio a divieti normativi transitori: ma casi specifici a parte, il precedente principe da citare è quello dei contratti promossi da agenti non abilitati.

Riassumendo gli effetti: se viene dichiarata la nullità del contratto di carta revolving, il rapporto viene “spogliato” di tutte le clausole economiche pattuite. Il debitore-consumatore sarà tenuto a restituire solo la somma effettivamente ricevuta in prestito (principio della restituzione delle prestazioni), mentre non saranno dovuti interessi, né commissioni, né altri oneri. Se ne ha già corrisposti, tali importi costituiranno un indebito oggettivo di cui potrà chiedere la restituzione. Questa soluzione è estremamente favorevole al cliente, perché spesso nelle carte revolving la maggior parte di quanto pagato era appunto per interessi.

È importante capire che la nullità per agente non iscritto (Cass. 12838/2025) è diversa dall’usura o dalla trasparenza: qui anche se i tassi fossero stati nei limiti di legge e correttamente indicati, il contratto è comunque nullo per un vizio “strutturale” del soggetto stipulante. La Cassazione ha ritenuto che la norma violata abbia natura di tutela pubblicistica e del consumatore, quindi la sanzione della nullità è proporzionata. Questo comporta che tutti i contratti stipulati in quelle condizioni possono essere annullati. Di fatto si è aperto un contenzioso notevole: le finanziarie (Findomestic, Agos, ecc.) potrebbero dover rimborsare molti clienti. Anche in sede ABF e tribunali di merito, già prima della Cassazione 2025 vi erano decisioni che avevano sposato questa tesi e annullato contratti analoghi.

Dal punto di vista pratico, se ritenete che il vostro contratto rientri in questa casistica (ad esempio carta sottoscritta presso stand in un centro commerciale prima del 2010), il percorso per far valere la nullità implica quasi sicuramente un’azione giudiziale (le banche difficilmente riconoscono spontaneamente questo vizio, se non quando costrette). Tuttavia, l’eco mediatica della sentenza di Cassazione potrebbe agevolare soluzioni stragiudiziali: alcune associazioni riferiscono che le finanziarie stanno iniziando a trattare rimborsi in via transattiva per evitare cause perse in partenza.

4. Anatocismo e altri addebiti illegittimi

Infine, menzioniamo brevemente altre possibili anomalie che, pur meno eclatanti, possono dare luogo a contestazioni di interessi indebiti:

• Anatocismo (interessi su interessi): L’anatocismo bancario classico (capitalizzazione periodica degli interessi) è vietato salvo pattuizione e con periodicità non inferiore a quella stabilita dal CICR. Nel caso delle carte revolving, formalmente ogni rata paga gli interessi maturati nel periodo e quindi ricapitalizza il debito solo dopo averli pagati (non c’è una capitalizzazione esplicita degli interessi non pagati, come avveniva una volta nei conti correnti). Tuttavia, a livello sostanziale, quando la rata minima è così bassa da non coprire tutti gli interessi maturati, la quota di interessi non pagata va a sommarsi al capitale residuo, producendo nuovi interessi il mese seguente. Questo meccanismo, di fatto, genera interessi composti. Alcuni lo hanno contestato come anatocismo illegittimo, soprattutto prima che la delibera CICR del 2000 (e successive modifiche nel 2016) regolasse la capitalizzazione per i crediti. L’ABF in alcune decisioni ha riconosciuto che le carte revolving presentano un fenomeno anatocistico intrinseco, ma tendenzialmente se il contratto è chiaro su questo punto (cioè se esplicita che il pagamento insufficiente comporta allungamento del piano con ulteriori interessi) non viene sanzionato, trattandosi della normale struttura del credito rotativo. Diverso sarebbe il caso di interessi di mora caricati su rate scadute e poi integrati nel saldo su cui maturano altri interessi: qui sì potrebbe configurarsi un anatocismo vietato (interessi su interessi moratori). In tal caso, la parte di interessi composta sarebbe non dovuta e il cliente può chiederne lo storno.
• Commissioni e spese non dovute: Oltre agli interessi, molti contratti prevedono varie commissioni (ad es. commissione mensile fissa, commissione per invio estratto conto cartaceo, penale per ritardo nel pagamento, etc.). Alcune di queste commissioni sono state dichiarate illegittime da normative sopravvenute: per esempio, la cosiddetta commissione di mancato pagamento in aggiunta agli interessi di mora può essere considerata doppia penalizzazione e non dovuta; le commissioni che mascherano costi di finanziamento (come la “commissione fido disponibile”) vanno sommate nel TAEG e se portano a soglia usura ne subiscono le conseguenze. Oppure, se si tratta di costi non giustificati da servizi effettivi, possono configurare clausole vessatorie o costi non trasparenti, anch’essi contestabili. In generale, qualsiasi importo addebitato al cliente deve avere una base contrattuale valida e conforme a norme. Se così non è, rientra tra gli addebitamenti indebiti di cui si può chiedere la restituzione.
• Variazione unilaterale sfavorevole: se la banca ha modificato il tasso o le condizioni della carta nel tempo in modo non conforme alla legge (es. senza invio di preavviso di almeno 2 mesi e diritto di recesso al cliente, come previsto dall’art. 118 TUB), tale modifica è inefficace. Se quindi vi hanno aumentato il tasso senza valida pattuizione o approvazione, gli interessi extra addebitati andranno restituiti.
• Problemi di usura su interessi di mora: come accennato, anche gli interessi moratori devono rispettare la soglia di usura. La Cassazione a Sezioni Unite (sent. n. 24675/2017) ha chiarito che la legge antiusura si applica agli interessi moratori e che il superamento della soglia rende nulla la clausola di mora (con applicazione del solo tasso legale a titolo di risarcimento). Pertanto, se il contratto di carta revolving prevedeva un tasso di mora (ad es. su rate impagate) che, sommato al tasso base o anche da solo, eccedeva la soglia, il cliente potrà farsi restituire eventuali interessi di mora pagati, oltre a non doverli corrispondere per il futuro.

In sintesi, oltre ai “macro-vizi” (usura, trasparenza, nullità contrattuale), è bene scrutinare ogni voce di costo. Spesso, l’insieme di tante piccole irregolarità può incidere pesantemente. Fortunatamente, la normativa italiana offre strumenti per colpirle: l’art. 117 TUB (nullità di clausole contrarie a norme imperative o non determinate), l’art. 33 Codice del Consumo (clausole vessatorie), oltre alla già citata normativa antiusura e trasparenza. Nel contesto della richiesta di rimborso, il debitore può cumulare le contestazioni: ad esempio, può eccepire sia l’usura che, in subordine, la nullità per TAEG errato, sia ulteriormente la nullità del contratto, aumentando le chance di successo su almeno uno dei fronti.

Di seguito presentiamo una tabella riepilogativa delle principali cause di illegittimità degli interessi e dei relativi effetti giuridici, a beneficio di una visione d’insieme:

Tabella – Casi di illegittimità degli interessi nelle carte revolving e loro effetti

Causa di illegittimità	Riferimenti normativi/sentenze	Effetto sul contratto/interessi	Rimedio per il consumatore
Tassi usurari (oltre soglia)	L. 108/1996; art. 644 c.p.; art. 1815 c.c. comma 2; Cass. Civ. 23192/2017; Cass. Pen. 46669/2011	Nullità della clausola di interessi per usura. Nessun interesse è dovuto (né corrispettivo né di mora).	Pagamento del solo capitale. Rimborso integrale di tutti gli interessi già pagati perché indebitamente percepiti.
TAEG/ISC errato o costi occulti (difetto di trasparenza)	Art. 125-bis TUB, commi 6-7; art. 117 TUB; delibera CICR 2000; ABF Roma n.8734/2022; Trib. Napoli n.8653/2023.	Nullità parziale delle clausole di costo non trasparenti. Sostituzione del tasso con il tasso legale sostitutivo (es. tasso BOT annuo).	Rideterminazione del piano di rimborso al tasso minimo. Restituzione al cliente degli interessi e oneri pagati in eccesso rispetto al tasso sostitutivo.
Contratto nullo (esercente non autorizzato)	D.lgs. 374/1999 art.3; DM 485/2001; Cass. Civ. 12838/2025; art. 1418 c.c.	Nullità assoluta dell’intero contratto di finanziamento per violazione di norma imperativa.	Ripetizione delle prestazioni: il cliente restituisce solo il capitale ricevuto (con interessi legali se dovuti); interessi contrattuali non dovuti e da restituire se già pagati.
Mancanza forma scritta (117 TUB)	Art. 117 TUB; Art. 125 TUB (vecchio testo); ABF Napoli 2017 (es.).	Nullità delle clausole economiche per difetto di forma. Contratto valido come finanziamento senza interessi convenzionali.	Applicazione del tasso sostitutivo legale (minimo BOT) in luogo degli interessi pattuiti. Rimborso delle differenze di interessi pagati oltre tale tasso.
Interessi di mora usurari	L. 108/96; art. 1815 c.c. co.2; Cass. SS.UU. 24675/2017.	Nullità della clausola di mora se tasso > soglia. Dovuti eventualmente solo interessi moratori al tasso legale come risarcimento.	Storno/rimborso di eventuali penali di mora pagate sopra soglia. In futuro, nessun interesse di mora oltre quelli legali potrà essere preteso.
Anatocismo (interessi composti)	Art. 1283 c.c.; Delibera CICR 09/02/2000; art. 120 TUB (nuovo).	Se rilevato anatocismo non pattuito, nullità clausola di capitalizzazione. Pagamento dovuto solo sugli importi di capitale.	Ricalcolo del debito senza capitalizzazione indebita. Restituzione di eventuali interessi composti addebitati (interessi su interessi).
Commissioni non pattuite o illecite	Art. 117 TUB; art. 33 Cod. Consumo (vessatorie); ABF varie.	Nullità delle clausole che prevedono costi non convenuti o vietati.	Eliminazione di tali addebiti dal conto. Rimborso di quanto pagato per commissioni illegittime (oltre eventuali danni, se del caso).

(Legenda: TUB = Testo Unico Bancario; BOT = Buoni Ordinari del Tesoro; ABF = Arbitro Bancario Finanziario; SS.UU. = Sezioni Unite della Cassazione.)

Come si vede dalla tabella, le possibili ragioni per contestare gli interessi sono molteplici. Spesso, nella pratica, vengono sollevate più cause di illegittimità in via cumulativa: ad esempio, in una lettera di diffida il consumatore può contestare sia l’usurarietà dei tassi, sia l’erronea indicazione del TAEG, sia (se applicabile) la nullità del contratto, chiedendo in via principale e/o subordinata le diverse tutele (azzeramento interessi, ricalcolo, ecc.).

Nel prossimo capitolo, passeremo dalla teoria alla pratica, spiegando come procedere concretamente per far valere questi diritti: quali passi intraprendere in via stragiudiziale (ricorsi, esposti) e, se necessario, in sede giudiziaria, per ottenere il rimborso degli interessi della carta revolving.

Procedura per ottenere il rimborso degli interessi

Una volta individuata la possibile illegittimità degli interessi pagati (usura, errori nel TAEG, nullità contrattuale, ecc.), il debitore deve intraprendere un percorso di tutela per ottenere concretamente il rimborso. Tale percorso si articola di regola in due fasi: una fase stragiudiziale, ovvero tentativi di risoluzione bonaria della controversia (reclamo interno alla banca, ricorso all’Arbitro Bancario Finanziario o mediazione), e – se questi falliscono o non sono satisfattivi – una fase giudiziale, con l’instaurazione di una causa civile. Esamineremo entrambe, fornendo indicazioni pratiche. Va sottolineato che spesso le controversie relative a carte revolving si risolvono già fuori dalle aule di tribunale, soprattutto grazie all’intervento dell’ABF o a transazioni, poiché le banche preferiscono evitare pronunce sfavorevoli che farebbero giurisprudenza e costituirebbero un precedente.

Fase stragiudiziale: reclamo e Arbitro Bancario Finanziario (ABF)

1. Raccolta della documentazione: Il primo passo per il debitore è procurarsi tutta la documentazione relativa alla carta di credito revolving in questione. In particolare: il contratto di carta revolving (in copia completa, comprensiva di condizioni generali e di eventuali fogli informativi allegati), gli estratti conto mensili della carta dall’inizio del rapporto (o almeno dal momento da cui si contestano interessi), eventuali comunicazioni della banca (es. variazioni unilaterali di condizioni, offerte promozionali, ecc.), e se disponibile una situazione conto o piano di ammortamento residuo. Se non si dispone di tutto, si può esercitare il diritto di accesso ai dati (ai sensi della normativa sulla trasparenza bancaria) chiedendo alla banca copia di contratto e estratti conto arretrati. È fondamentale avere i numeri esatti (tassi applicati, importi pagati) per supportare la richiesta di rimborso.

2. Analisi tecnica (perizia): Anche se non obbligatoria, è spesso utile farsi assistere da un professionista (un avvocato specializzato in diritto bancario o un consulente tecnico) per analizzare i dati. Verranno ricalcolati i tassi effettivi, verificata l’eventuale usura, ricalcolato il TAEG reale e quantificata la somma indebitamente pagata. Molte associazioni consumatori offrono una pre-analisi gratuita in 48 ore proprio per quantificare l’eventuale rimborso ottenibile.

3. Reclamo scritto alla banca/emittente: Il reclamo è una lettera formale che il cliente invia all’intermediario (banca o finanziaria emittente la carta) esponendo le contestazioni e chiedendo un rimborso. È importante redigerlo con chiarezza e dovizia di particolari:

• Va indirizzato all’Ufficio Reclami dell’intermediario (l’indirizzo si trova sul sito della banca, spesso nelle note contrattuali o sul foglio informativo).
• Deve indicare i dati del cliente e della carta (numero carta o numero contratto, data stipula, ecc.).
• Occorre descrivere le irregolarità riscontrate: es. “il TAN/TAEG applicato risulta superiore alla soglia d’usura del trimestre X (…); inoltre il TAEG indicato in contratto (X%) è inferiore a quello effettivo calcolato (Y%), in violazione dell’art. 125-bis TUB; in subordine, si eccepisce la nullità del contratto ex art. 1418 c.c. poiché sottoscritto presso soggetto non abilitato…”, ecc. Si può strutturare il reclamo in punti, citando le norme pertinenti.
• Richiesta finale: va richiesto esplicitamente ciò che si vuole: tipicamente la “restituzione degli interessi indebitamente percepiti” pari a un certo importo (o da quantificare), nonché l’annullamento/ricalcolo del debito residuo eliminando gli interessi non dovuti. Se la carta è ancora attiva e con saldo a debito, si può chiedere di stornare gli interessi maturati e ricalcolare il piano di rimborso sul solo capitale.
• È utile dare un termine (es. 30 giorni) per ricevere riscontro positivo, trascorso il quale si adiranno le vie ulteriori (ABF/giudizio).
• Al reclamo vanno allegate copie della documentazione rilevante (contratto, estratti conto, calcoli di perizia). Ciò aiuta l’ufficio reclami a capire il caso.
• Il tono deve essere fermo ma collaborativo: non insultare o minacciare, bensì far valere diritti sanciti dalla legge

Secondo la normativa sulla trasparenza (Delibera CICR) e le disposizioni di Banca d’Italia, l’intermediario deve rispondere al reclamo entro 30 giorni (per reclami in materia di operazioni bancarie e finanziarie). Se lo ignorano o rispondono negativamente, scatta il diritto di rivolgersi all’ABF.

4. Ricorso all’Arbitro Bancario Finanziario (ABF): L’ABF è un organismo indipendente di risoluzione stragiudiziale delle controversie bancarie e finanziarie, istituito presso Banca d’Italia. È competente per le controversie fino a €200.000 se si chiede una somma di denaro (nel caso dei rimborsi revolving, rientra quasi sempre in questo limite). Il cliente vi può ricorrere solo dopo aver presentato reclamo alla banca e o non aver ricevuto risposta nei 30 giorni, o di averla ricevuta ma giudicata insoddisfacente.

• Procedura ABF: Si presenta un ricorso, anche online, pagando un contributo di soli €20 (che verrà rimborsato dalla banca se il ricorso è accolto anche solo parzialmente). Nel ricorso si espongono i fatti e le ragioni (simile al reclamo ma in forma ancora più schematica), allegando nuovamente i documenti. L’intermediario resiste o formula osservazioni entro 30 giorni. Dopodiché il Collegio ABF competente (ce ne sono diversi sul territorio, in base alla residenza del cliente) decide entro circa altre 60-90 giorni. In media un procedimento ABF dura alcuni mesi (4-7 mesi) ma è molto più rapido di un giudizio in tribunale.
• Decisioni vincolanti? Formalmente le decisioni ABF non sono vincolanti come una sentenza, ma la stragrande maggioranza delle banche si conforma, sia per etica sia perché in caso contrario la loro inadempienza viene pubblicizzata (Banca d’Italia pubblica annualmente l’elenco delle banche inadempienti alle decisioni ABF, con ovvio danno reputazionale). Quindi, nella pratica, se l’ABF vi dà ragione e dispone un rimborso, quasi certamente la banca vi pagherà.
• Vantaggi ABF: è economico, non richiede avvocato (il modulo può compilarlo il cliente stesso, anche se è consigliabile farsi assistere da esperti per scrivere bene le motivazioni), e le decisioni ABF in materia di carte revolving sono state spesso favorevoli ai consumatori. Ad esempio, come già citato, l’ABF ha riconosciuto il diritto al rimborso per TAEG difformi, per tassi di interesse classificabili come usurari, ecc. La stessa Unione dei Consumatori sottolinea che l’ABF ha rilevato in diverse pronunce l’applicazione di “veri e propri tassi di usura” da parte di banche e finanziarie sulle carte revolving. Questo indica che l’ABF è ben consapevole del problema e tende a essere rigoroso con gli intermediari scorretti.
• Limiti ABF: L’ABF non può valutare questioni che richiedano prove testimoniali o complesse istruttorie (ma nel caso di carte revolving, la prova è documentale). Inoltre, se la questione è puramente interpretativa di norme nuove, l’ABF potrebbe essere cauto; ma su usura e trasparenza c’è ormai una linea consolidata. Una nota: se si invoca la nullità integrale del contratto per agente non autorizzato (caso Cassazione 2025), l’ABF potrebbe dichiararsi incompetente trattandosi di accertare una nullità radicale? In realtà l’ABF può decidere su qualsiasi controversia contrattuale banca-cliente, incluse nullità di contratti finanziari. E tuttavia, essendo un tema molto giuridico e nuovo, c’è da aspettarsi che i clienti percorrano direttamente la via giudiziaria per quella tipologia, più che l’ABF (che comunque potrebbe allinearsi alla Cassazione).

5. Negoziazione e accordo transattivo: In parallelo o alternativa all’ABF, il cliente (magari tramite il suo avvocato o associazione consumatori) può tentare una trattativa con la banca per chiudere la faccenda bonariamente. Talvolta, soprattutto se il cliente è ancora esposto con un debito residuo sulla carta, si arriva a un accordo di saldo e stralcio: ad esempio la banca annulla tutti gli interessi futuri e una parte di quelli passati, e il cliente si impegna a versare subito una certa quota di capitale per estinguere il debito. Oppure, se il cliente ha già finito di pagare e ora chiede indietro degli interessi, la banca potrebbe offrire una somma transattiva (inferiore al totale richiesto) per evitare lungaggini. Ogni caso è a sé, ma è utile sapere che la transazione è possibile e spesso praticata. Naturalmente, conviene al consumatore solo se l’offerta è soddisfacente. Se la banca offre molto poco rispetto al dovuto, si può respingere e procedere oltre (ABF o tribunale).

Va ricordato che alcune forme di ricorso (es. ABF) sostituiscono l’eventuale mediazione obbligatoria: in materia bancaria la legge prevede che prima di andare in tribunale bisogna tentare un procedimento di risoluzione alternativa (ABF o mediazione civile). Presentare ricorso ABF assolve questo requisito. Se invece si salta l’ABF, si dovrà quantomeno avviare una mediazione civile presso un organismo accreditato prima di procedere con la citazione in giudizio, altrimenti la domanda è improcedibile.

In conclusione della fase stragiudiziale: molti problemi si risolvono qui. Secondo le esperienze riportate, diverse banche preferiscono riconoscere almeno in parte il maltolto dopo un reclamo ben impostato (specie su questioni oggettive come l’usura). E l’ABF ha percentuali elevate di rispetto delle proprie decisioni. Dunque, il debitore dovrebbe sempre tentare questa via, che è meno costosa e rapida. Se però non si ottiene soddisfazione, non resta che la…

Fase giudiziale: azione in tribunale

Se il reclamo e l’ABF non hanno portato al rimborso dovuto (ad esempio la banca rifiuta sostenendo di aver operato legittimamente, oppure offre solo un rimborso parziale non accettabile), il debitore ha la facoltà di adire l’Autorità Giudiziaria ordinaria per far valere i propri diritti. Vediamo come impostare l’azione in giudizio dal punto di vista del cliente/debitore.

Scelta del rito e competenza: Trattandosi di rapporti bancari/finanziari, la controversia rientra nella materia civilistica ordinaria. La competenza territoriale di regola è del tribunale del luogo di residenza del consumatore (foro del consumatore ex art. 33 Cod. Cons.), oppure del luogo dove ha sede la banca se il cliente preferisce (ma di solito si opta per il proprio foro). La competenza per valore:

• Se l’importo richiesto (interessi da restituire) non supera €5.000, si può adire il Giudice di Pace. Spesso però il valore è superiore (pensiamo a chi ha pagato interessi per 10 mila euro), in tal caso competente è il Tribunale in composizione monocratica.
• Se oltre alla ripetizione di indebito si chiede anche l’accertamento della nullità del contratto o altre questioni di accertamento, è sicuramente il Tribunale competente (il Giudice di Pace, per limite di materia, non potrebbe decidere su contratti bancari complessi o nullità contrattuali oltre 5k, salvo forse eccezioni).
  In generale, molte cause su carte revolving vengono incardinate davanti al Tribunale.

Atto introduttivo: Si può agire con atto di citazione (o ricorso se ricorrono i presupposti, ma normalmente citazione). L’attore (cliente) formulerà varie domande:

• Accertamento della nullità di specifiche clausole (interessi usurari, clausola di determinazione TAEG nulla, ecc.) e/o dell’intero contratto (se del caso, ad es. per agente non autorizzato).
• Accertamento conseguente che nulla è dovuto a titolo di interessi (o che il tasso da applicare è quello legale/BOT).
• Condanna della banca alla restituzione delle somme indebitamente percepite, da quantificarsi (in euro) o da determinarsi in corso di causa anche tramite CTU.
• Eventualmente risarcimento danni ulteriori (non molto frequente, ma ad esempio se l’addebito di interessi illegittimi ha causato segnalazioni negative in centrale rischi o altre conseguenze, si potrebbe chiedere il risarcimento del danno all’immagine creditizia, ecc.).

L’atto andrà supportato con i fatti (la storia del rapporto, come sono stati calcolati gli interessi) e le prove documentali. È prassi in queste cause chiedere una CTU contabile: un consulente tecnico nominato dal giudice potrà rifare i calcoli per confermare usura, TAEG difforme, ecc., fornendo una base oggettiva alla decisione.

Difese della banca: Tipicamente, gli istituti in giudizio contestano nel merito i calcoli (spesso presentano a loro volta una perizia di parte) e sollevano eccezioni giuridiche. Ad esempio, in tema di TAEG errato, alcune banche hanno sostenuto che una difformità minima non genera nullità; oppure invocano interpretazioni più favorevoli delle norme (ex: sostengono che le soglie d’usura per gli interessi di mora vanno calcolate diversamente, o che l’agente non iscritto non comportava nullità perché la norma era antiriciclaggio, tesi però ormai smentita dalla Cassazione). In generale, se il caso è ben documentato, la banca in giudizio spesso preferisce transare prima della sentenza, specie dopo l’esito di una CTU sfavorevole.

Giurisprudenza di supporto: Il vostro legale potrà citare a sostegno delle tesi tutta la giurisprudenza rilevante:

• Cassazione 12838/2025 (nullità contratti promossi fuori UIC): autoritativa e recente, per casi analoghi.
• Cass. 16303/2018 SS.UU. (applicabilità usura ai moratori).
• Cass. 17446/2020 (ha affrontato questioni di trasparenza nei contratti di credito, anche se specifica su cessione quinto, utile per analogia sulla nullità TAEG).
• Cass. 355/2001 e altre minori su errata indicazione TAEG (un po’ datate ma esistenti).
• Decisioni Arbitro Bancario Finanziario, che sebbene non siano giurisprudenza in senso stretto, sono spesso allegate per mostrare l’orientamento tecnico (es. ABF Roma 2017/2018 su revolving).
• Sentenze di merito: ormai ve ne sono tante favorevoli. Ad esempio: Trib. di Milano, Trib. di Torino, Trib. di Agrigento ecc. che in varie date hanno riconosciuto rimborsi ai clienti. Citare tali precedenti aiuta a convincere il giudice che non si sta inventando nulla di stravagante.

Costi e tempi del giudizio: Va valutato che un giudizio può durare da 1 a 3 anni in primo grado, con costi (avvocato, eventuale consulenza tecnica) significativi. Tuttavia, poiché in caso di vittoria la controparte viene di norma condannata a rifondere le spese legali, se l’importo in gioco è elevato ne vale la pena. Per importi modesti, bisogna ponderare; per questo l’ABF è spesso preferibile quando possibile. In caso di vittoria, gli interessi dovuti dalla banca sulle somme da rimborsare decorrono dalla domanda o dalla data dei pagamenti indebiti a seconda di come è impostata la domanda (spesso dal giorno del reclamo o citazione, a titolo di interessi legali o interessi compensativi, il che aumenta il ristoro).

Esempi di esito giudiziale positivo: Possiamo citare a titolo di esempio la sentenza del Tribunale di Agrigento n. 1204/2024 che ha condannato una finanziaria a restituire gli interessi su una carta revolving dichiarati usurari e non trasparenti (il giudice ha contestualmente rilevato l’errata indicazione dell’ISC). Oppure la Corte d’Appello di Torino sent. 478/2022, dove il giudice ha ritenuto non dovute alcune commissioni occultate nel TAEG e ne ha ordinato la restituzione. Insomma, i precedenti si stanno moltiplicando, segno che i tribunali stanno accogliendo con favore le istanze dei debitori su questo tema.

Debitore attivo o passivo? Finora abbiamo parlato del debitore che agisce per farsi rimborsare. Va segnalato che in molti casi pratici il contenzioso parte in modo inverso: è la finanziaria che conviene in giudizio il cliente moroso, ad esempio chiedendo un decreto ingiuntivo per il saldo della carta revolving. In tali casi, il consumatore può far valere tutte le eccezioni di cui sopra in via difensiva (opponendosi al decreto ingiuntivo, eccependo magari usura, nullità, ecc.). Questa strategia può portare non solo a respingere la pretesa della banca, ma anche a ottenere una pronuncia riconvenzionale di rimborso se il cliente ha già pagato più del dovuto. Ad esempio, se colui che è stato ingiunto dimostra che aveva pagato interessi usurari per anni, potrebbe emergere addirittura un credito a suo favore. Quindi, il “rimborso degli interessi” può essere fatto valere sia attaccando (cliente attore) sia difendendosi da attacchi (cliente convenuto che solleva nullità in compensazione/ripetizione). In ogni caso, è importante affidarsi a un legale esperto di diritto bancario per seguire la causa.

Soggetti esteri operanti in Italia: Una parola riguardo alle carte revolving emesse da istituti esteri (banche o finanziarie non italiane) ma distribuite in Italia. In linea di massima, tali operatori – se offrono prodotti a consumatori italiani – devono rispettare la normativa italiana imperativa, come la soglia usura (che è norma di ordine pubblico applicabile indipendentemente dalla legge regolatrice scelta) e le norme di trasparenza se operano sul territorio nazionale. Spesso queste società estere operano tramite succursali italiane o in regime di libera prestazione di servizi: in entrambi i casi, il foro competente può essere italiano (specie se il contratto è stato concluso in Italia e prevede l’applicazione della legge italiana o comunque non deroga alle norme di applicazione necessaria italiane). In concreto, il debitore può rivolgersi all’ABF anche contro intermediari esteri purché iscritti negli elenchi di Banca d’Italia (ad es. una banca estera con succursale italiana è soggetta all’ABF). Se invece la carta è stata emessa interamente all’estero (es. un istituto di credito straniero senza stabile organizzazione in Italia che però ha clienti italiani online), la faccenda si complica: potrebbe intervenire la rete FIN-NET (risoluzione stragiudiziale europea) o si dovrà agire presso l’autorità estera competente. Ad ogni modo, per la grande maggioranza di carte revolving “esterofile” (come American Express, Carta Aura di Barclays in passato, ecc.), esse operavano comunque sotto controllo italiano o con normativa italiana, quindi i rimedi spiegati valgono anche contro tali soggetti. Ad esempio, se una banca lussemburghese emette carte revolving a residenti in Italia, dovrà rispettare il tasso soglia antiusura italiano e pagare le imposte italiane sugli interessi attivi; in caso contrario, sarà perseguibile avanti ai nostri organi (previa verifica della giurisdizione caso per caso).

In sintesi, l’azione giudiziale è il passo finale e risolutivo. Spesso solo la minaccia concreta di una causa induce le finanziarie a riconoscere il rimborso. Dunque, il debitore leso nei suoi diritti non dovrebbe esitare, se ha solide basi, a far valere le proprie ragioni anche in tribunale. La prospettiva di dover restituire interessi e pagare le spese legali spesso spinge le controparti a più miti consigli.

Domande frequenti (FAQ) su rimborso interessi e carte revolving

Di seguito, una serie di domande comuni sul tema e le relative risposte, per chiarire gli ultimi dubbi dal punto di vista pratico del debitore.

D: Come faccio a capire se gli interessi della mia carta revolving superavano la soglia d’usura?
R: Devi confrontare il TAEG effettivo applicato con il tasso soglia in vigore nei trimestri in cui hai utilizzato la carta. Il tasso soglia si trova nei decreti ministeriali pubblicati in Gazzetta Ufficiale (consultabili anche sul sito di Banca d’Italia). Ad esempio, se nel contratto hai un TAEG del 24% annuo e per quell’anno la soglia era 22%, è probabile che tu abbia pagato interessi usurari. Attenzione a considerare tutti i costi effettivi: se il TAN è sotto soglia ma avevi commissioni che portano il costo totale sopra soglia, conta il totale (TEG). In caso di dubbio, fatti aiutare da un esperto o da un’associazione consumatori per il calcolo. Molti offrono servizi di verifica gratuiti o a basso costo. Anche i Collegi ABF hanno evidenziato che le finanziarie spesso applicano tassi sopra soglia tramite queste carte, per cui vale la pena controllare.

D: Ho scoperto di aver pagato interessi usurari, ma la carta l’ho estinta da 5 anni: posso ancora chiedere il rimborso o è troppo tardi?
R: In linea generale hai 10 anni di tempo (prescrizione ordinaria) per richiedere la restituzione di pagamenti indebiti. Il termine decorre dal giorno di ciascun pagamento di interessi non dovuti. Dunque, se hai finito di pagare 5 anni fa, sei entro i termini. Alcune interpretazioni dicono che gli interessi, essendo pagamenti periodici, cadrebbero in prescrizione 5 anni dopo ciascun addebito (art. 2948 c.c.), ma questa tesi si applica più ai crediti della banca verso di te. Per la tua azione di ripetizione nei confronti della banca, la Cassazione tende a ritenere applicabile la prescrizione decennale (azione di indebito arricchimento contrattuale). Quindi, in pratica, se non sono passati oltre 10 anni dall’ultimo versamento di interessi, puoi agire. Nel dubbio, agisci prima possibile: ogni mese/anno che passa potenzialmente potresti perdere il diritto su rate molto vecchie. In caso di contratti nulli, addirittura la prescrizione decorre da quando chiedi la risoluzione del contratto, ma non conviene dormirci sopra. Quindi sì, dopo 5 anni puoi ancora chiedere rimborso (e ti consigliamo di farlo subito).

D: Mentre faccio il reclamo e chiedo il rimborso, devo continuare a pagare le rate della carta?
R: Questa è una domanda delicata. In teoria, finché il contratto non è dichiarato nullo o finché la banca non riconosce l’errore, tu sei tenuto a rispettare le scadenze previste. Se smetti di pagare unilateralmente, rischi segnalazioni come “cattivo pagatore” (in CRIF o banche dati) e azioni di recupero del credito da parte della banca. D’altra parte, se sei convinto di aver ragione (ad esempio hai prova provata di usura o nullità), potresti decidere di sospendere il pagamento degli interessi e pagare solo la quota capitale. Alcuni consumatori depositano in un conto a parte le somme corrispondenti agli interessi, in modo da poterle eventualmente versare se il giudizio lo imporrà, ma intanto per non corrispondere importi che ritengono indebiti. È una strategia rischiosa se non gestita bene: meglio, se vuoi intraprendere questa via, farti assistere da un legale che comunichi alla banca che stai sospendendo i pagamenti perché eccepisci l’invalidità del contratto o degli interessi. In ogni caso, se la rata comprende capitale e interessi, cerca almeno di continuare a pagare la parte di capitale (magari pari all’importo utilizzato diviso per le rate, oppure versa la rata minima comunque): questo dimostra la tua buona fede nel restituire il dovuto, contestando solo ciò che ritieni illegittimo. Ricorda che chiedere il rimborso è un tuo diritto e non può costituire di per sé motivo di ritorsioni contrattuali, ma il mancato pagamento delle rate può attivare clausole di inadempimento. Valuta caso per caso (ad esempio, se ormai il tuo debito residuo è composto quasi solo da interessi contestati, potresti sospendere; se invece c’è molto capitale, meglio continuare a pagare almeno quello).

D: La banca ha risposto al reclamo negando tutto; conviene tentare l’ABF o tanto non serve a nulla?
R: Conviene assolutamente tentare l’ABF. L’esperienza mostra che molte banche respingono il reclamo inizialmente (magari con risposte generiche: “i tassi erano da contratto, tutto regolare”), ma poi di fronte a un ricorso ABF ben argomentato, se vedono che tira male, propongono esse stesse una conciliazione o si adeguano alla decisione ABF se perdono. L’ABF è uno strumento pensato proprio per dare ai clienti un canale veloce e imparziale. Ha il vantaggio di costare quasi nulla (€20) e di mettere un ulteriore “terzo” (collegio arbitrale) ad esaminare la questione. Spesso le banche, sapendo che il Collegio potrebbe dare ragione al cliente basandosi su casi analoghi, preferiscono accordarsi prima. Quindi non demordere: dopo il reclamo, l’ABF è il prossimo passo logico (e necessario anche per sbloccare poi la causa, a livello di procedibilità). Aggiungiamo che le decisioni ABF, pur non vincolanti formalmente, nel 99% dei casi vengono rispettate, quindi non è affatto vero che “non serve a nulla” – anzi, potresti ottenere quanto chiedi già lì.

D: Quali sono i tempi per ottenere il rimborso?
R: I tempi dipendono dalla via seguita. In via stragiudiziale:

• Un reclamo trova risposta in 1 mese (per legge). Se la risposta è positiva, potrebbero volerci poi poche settimane per vedersi accreditati i soldi concordati.
• Un ricorso ABF attualmente impiega circa 5-7 mesi per arrivare a decisione. Se vinci, entro 30 giorni la banca dovrebbe pagare.
• Una trattativa transattiva privata può concludersi in tempi variabili (da pochi giorni a alcuni mesi).
  In via giudiziale, purtroppo i tempi sono più lunghi:
• Una causa in Tribunale può durare 1-2 anni in primo grado (se c’è CTU e resistenze forti). In alcuni casi può durare anche 3 anni. Se poi ci sono appelli, si va oltre. Tuttavia, spesso le banche, come detto, possono cedere prima della sentenza se vedono che stanno perdendo.
  Quindi, se tutto fila liscio, potresti ottenere il rimborso già entro 6 mesi via ABF o accordo. Nel peggiore dei casi (causa completa) potresti dover attendere 2-3 anni. Valuta questo anche in rapporto all’importo: per poche centinaia di euro forse non conviene fare una guerra legale lunga; per migliaia di euro, l’attesa può valere la pena.

D: A quanto ammonta il rimborso a cui posso aspirare?
R: Ovviamente dipende da quanto hai pagato e da quale illegittimità viene riconosciuta. Alcuni scenari:

• Usura originaria: rimborso di tutti gli interessi pagati. Quindi se in 5 anni di utilizzo hai pagato, poniamo, 4.000 € di interessi, avrai diritto a circa 4.000 € (più eventualmente interessi legali su queste somme dal giorno in cui li hai versati o dal reclamo).
• TAEG errato (tasso sostitutivo): rimborso della differenza tra gli interessi pagati e quelli che avresti pagato al tasso legale. Esempio: hai pagato 2.000 € di interessi, ma al tasso BOT ne avresti pagati solo 100 €, allora ti spettano ~1.900 € indietro.
• Nullità contratto: qui dipende da quanto hai già restituito rispetto al capitale. Se ad esempio hai ottenuto 5.000 € e hai già rimborsato 6.000 € (quindi 1.000 € di troppo, che sono interessi), ti spettano quei 1.000 €. Se invece hai ricevuto 5.000 € e hai rimborsato solo 3.000 € finora, allora in teoria dovresti ancora restituire capitale (2.000 €), ma non pagherai alcun interesse futuro.
• Altre voci: rimborso di singole commissioni indebite addebitate (es. 50 € di penale X, 100 € di spese Y, ecc.), se contestate.
  Associazioni segnalano rimborsi medi intorno ai €3.000-4.000 a pratica, ma non c’è un limite: dipende da caso a caso. Ci sono stati anche casi clamorosi di rimborso di oltre €8.000 per carte usurate di lunga durata. L’importante è avere contezza di cosa si chiede: far fare i conti a un tecnico è sempre consigliato per non sbagliare mira.

D: Il mio contratto di carta revolving è del 2018, quindi dopo il 2010. Posso comunque fare qualcosa o vale solo per i vecchi contratti?
R: Anche i contratti più recenti possono presentare usura o TAEG errati. Dopo il 2010, la questione degli agenti non autorizzati non si pone quasi più (le banche hanno adeguato le reti distributive), però restano validi tutti gli altri controlli: i tassi soglia esistono tuttora e vanno rispettati, e in verità negli ultimi anni – complici i tassi di interesse di mercato molto bassi – alcune carte revolving hanno continuato ad applicare tassi intorno al 24-25%, spesso al limite della soglia. Per esempio, nel 2023 con soglia ~21-22%, alcuni emittenti avevano TAEG 24% e sono stati costretti ad abbassarli. Quindi, se la tua carta 2018 aveva un tasso troppo alto, puoi contestarlo. Oppure, potresti trovare discrepanze nel TAEG: la normativa aggiornata è sempre l’art. 125-bis TUB, e le tutele valgono uguale. In sintesi: non è affatto vero che solo chi ha contratti vecchi (2000-2010) può agire. Certo, in quel periodo c’erano forse le scorrettezze più grosse, ma non escludiamo nulla a priori. Ogni anno arrivano ricorsi ABF o cause su carte attivate anche di recente (ad esempio per polizze abbinate non conteggiate nel TAEG).

D: E se la carta è stata emessa da una finanziaria straniera (es. con sede in un altro Paese UE)?
R: Come accennato, se l’attività è svolta in Italia (anche online), il consumatore italiano è tutelato dalle norme d’ordine pubblico italiane. Quindi la legge antiusura italiana si applica comunque alle transazioni avvenute in Italia in euro tra residente e finanziaria (non avrebbe senso dire “in Lussemburgo la soglia è diversa”: conta il luogo dove il credito si sfrutta e i soldi si pagano). Per la trasparenza, se il contratto era soggetto a legge estera magari bisognerà vedere se prevedeva un TAEG e se è stato rispettato. Ma se c’è stata opacità, si può far valere anche come pratica commerciale scorretta o come violazione di obblighi informativi EU. Operativamente, puoi presentare reclamo e ricorso ABF lo stesso: l’ABF valuterà se è competente. Molte finanziarie estere sono iscritte all’elenco italiano e accettano ABF. Per esempio, Agos, Findomestic, American Express sono soggetti vigilati in Italia (Amex è filiale italiana di Amex Europe) e quindi rientrano pieno nell’ABF e TUB. Se proprio la società non avesse presenza in Italia, potresti rivolgerti al FIN-NET, che è la rete europea degli arbitrati finanziari, tramite Banca d’Italia (che farà da punto di contatto). In extremis, dovrai agire in tribunale: lì è più complesso se c’è clausola di legge straniera, ma spesso i contratti con consumatori non possono derogare alle norme imperative italiane se il consumatore ha residenza qui. Quindi non scoraggiarti solo perché “la sede è estera”: verifica caso per caso.

D: In caso di rimborso, come viene corrisposto l’importo dalla banca?
R: Se la carta è ancora attiva ed hai un saldo a tuo debito, di solito la banca effettua un conguaglio: ad esempio, cancella gli interessi futuri e accredita sul conto della carta gli interessi da restituire, così da ridurre il debito residuo. Se invece la carta è chiusa o comunque sei a zero, la banca ti può fare un bonifico sul tuo conto corrente di appoggio o emettere un assegno circolare. L’importante è che tutto sia messo per iscritto: se è frutto di accordo transattivo, ti faranno firmare una quietanza; se è esecuzione di decisione ABF o sentenza, avrai un documento formale. Fai attenzione che talvolta possono proporre rimborsi “mascherati”: es. offrono di darti un nuovo prestito a condizioni vantaggiose per compensare. Meglio evitare complicazioni: il rimborso deve essere in denaro (o in compensazione chiara sul debito). Anche in caso di saldo e stralcio, fatti sempre dare comunicazione scritta che dopo il pagamento concordato nulla più è dovuto e che il rapporto è chiuso.

D: La banca può chiudere la carta o segnalarmi come cattivo pagatore se faccio reclamo o se ottengo il rimborso?
R: La banca non può attuare ritorsioni legittimamente. Chiedere il rimborso è un esercizio di un tuo diritto. Finché paghi il dovuto (o il dovuto ricalcolato), non sei un cattivo pagatore. Certo, è possibile che la banca, se contesti fortemente il contratto, decida di recedere dal rapporto (ad esempio potrebbe dire “bene, non vuoi i nostri interessi? Allora estingui il debito residuo e chiudiamo la carta”). Legalmente, se il contratto lo consente, la banca può chiudere la linea di credito dando il preavviso pattuito (di solito 60 giorni) o immediatamente se il cliente è inadempiente. Quindi potrebbe succedere che, una volta aperto il contenzioso, la carta revolving venga revocata (niente più possibilità di utilizzo) e si passi a un rientro del solo capitale. Ma questo, lungi dall’essere un danno, è spesso proprio ciò che il consumatore vuole: uscire dalla spirale del debito revolving. L’importante è che, se ciò avviene, sia formalizzato che l’eventuale saldo residuo è solo capitale e che non continueranno a maturare interessi. Riguardo alle segnalazioni in centrale rischi: se tu paghi regolarmente quanto dovuto (o se pendi in attesa di definizione della lite, magari depositando le somme in contestazione), non dovresti essere segnalato a “sofferenza” o simili. Una segnalazione a cattivo pagatore avviene solo se il cliente non paga quanto da lui stesso non contestato. Quindi, se ottieni un rimborso e il tuo debito si azzera o riduce, anzi verrai riabilitato. Se invece smetti di pagare arbitrariamente senza aver ancora ottenuto nulla, allora la segnalazione è un rischio concreto. Quindi agisci sempre con strategia e fatti consigliare. Ma il semplice fatto di aver attivato una contestazione e magari di aver vinto all’ABF non può costituire motivo di segnalazione negativa (la segnalazione creditizia attiene a inadempimenti contrattuali, non a rivendicazioni di diritti).

D: Esistono casi in cui non si può ottenere il rimborso degli interessi?
R: Sì. Ad esempio se la tua carta aveva tassi perfettamente legali e tutte le informazioni erano corrette, non c’è base per un rimborso: pagherai ciò che è previsto. Oppure, se il tuo reclamo è arrivato fuori termine di prescrizione (oltre 10 anni), la banca può rifiutare legittimamente. Ancora, se hai sottoscritto un accordo transattivo in cui rinunci a qualsiasi pretesa (attenzione quando firmi saldo e stralcio, leggi bene le clausole di rinuncia a diritti!), poi non puoi tornare a chiedere altri soldi. Inoltre, se gli importi in gioco sono minimi (poche decine di euro di interessi errati), pragmaticamente nessuno avvia un procedimento. Quindi, la condizione per il rimborso è che ci sia stata una violazione di legge effettiva. Se la banca ha agito a norma, non dovrai nulla di indebito ma nemmeno potrai recuperare nulla. Detto ciò, data la complicatezza dei contratti revolving, vale comunque la pena farli controllare: spesso quello che al cliente pare “normale” (perché non sa che c’è una soglia o che andava inclusa una certa spesa nel TAEG) in realtà nasconde un’irregolarità. Dunque, un check-up non fa mai male, tanto più che come visto è possibile farlo tramite associazioni in modo rapido.

D: Dopo aver ottenuto il rimborso, posso anche chiedere i danni morali o per stress subito?
R: In linea teorica, se hai subito un danno ulteriore (es. problemi di salute dovuti allo stress del sovraindebitamento, o opportunità perse perché hai pagato somme indebitamente), potresti tentare di chiedere danni extracontrattuali. Nella pratica giudiziaria italiana, però, è difficile ottenere risarcimenti del danno non patrimoniale in queste materie, a meno di situazioni eccezionali. Il focus dei giudici è restituire quanto indebito e semmai interessi legali su quello. Danni punitivi o morali non sono quasi mai riconosciuti. L’eccezione potrebbe essere se la banca ha tenuto condotte gravemente scorrette oltre l’ordinario – ad esempio, sapendo dell’illegittimità, ha insistito con metodi aggressivi di recupero, umiliando il cliente. Ma sono casi rari e difficili da dimostrare. Quindi, realisticamente, punta a recuperare gli interessi e i costi: già quello sarà un ottimo risultato (ti rimetti in tasca soldi che pensavi persi). La soddisfazione morale verrà dall’aver fatto valere i tuoi diritti e aver messo fine a una potenziale ingiustizia.

D: Se in futuro avrò bisogno di un prestito, il fatto di aver fatto causa alla banca per la carta revolving potrebbe crearmi problemi (black list interna)?
R: Non esiste una “black list” ufficiale dei clienti litigiosi. Tuttavia, è umano che una banca con cui hai avuto un contenzioso magari non ti veda più come cliente ideale. Se hai cambiato banca o finanziaria, il nuovo istituto di norma non sa nulla della tua vecchia causa (a meno che tu non sia finito in Crif per morosità, ma se hai gestito tutto bene non ci sei finito). Dunque, direi che gli effetti a lungo termine sono trascurabili: l’importante è che tu esca pulito dal rapporto contestato (senza segnalazioni negative). Poi, sul mercato del credito, conta piuttosto il tuo reddito, il tuo storico nei pagamenti, ecc. Non possono “schedarti” per aver esercitato un diritto. E se anche la banca X ti avesse catalogato come cliente poco gradito, c’è sempre la banca Y o Z. In Italia c’è concorrenza bancaria, e non risulta che i clienti che hanno ottenuto giustizia vengano emarginati. Quindi non aver timore di rivolgerti all’ABF o al giudice per questo motivo: ne hai pieno diritto e le banche stesse sanno che fa parte del gioco.

Conclusioni

Dal punto di vista del debitore-consumatore, ottenere il rimborso degli interessi pagati su una carta di credito revolving non è un percorso immediato, ma è assolutamente possibile quando gli interessi erano illeciti. Le norme italiane – dalle leggi antiusura alle disposizioni sulla trasparenza – offrono solidi appigli per far valere i propri diritti, e le recenti sentenze (come quella della Cassazione nel 2025) hanno ulteriormente rafforzato la posizione dei consumatori, riconoscendo veri e propri vizi di nullità in questi contratti.

È fondamentale per ogni titolare di carta revolving:

• Informarsi e verificare: conoscere i tassi applicati, confrontarli con le soglie di legge, leggere il contratto per individuare eventuali clausole dubbie.
• Agire tempestivamente: non appena ci si accorge di un possibile illecito (o anche solo per scrupolo), muoversi con un reclamo o chiedendo assistenza. Prima si agisce, più facile sarà recuperare tutto.
• Farsi supportare da esperti: il campo è tecnico e coinvolge sia aspetti giuridici che matematico-finanziari. Avvocati, associazioni dei consumatori, consulenti finanziari forensi possono fare la differenza tra un tentativo inefficace e un rimborso ottenuto con successo.
• Non scoraggiarsi di fronte alle risposte negative iniziali: come abbiamo visto, è quasi la norma che la banca all’inizio neghi tutto. Ma ciò fa parte della dialettica: insistere tramite gli strumenti a disposizione (ABF, eventualmente il giudice) spesso porta a ribaltare la situazione, dato che le ragioni del consumatore in molti casi sono fondate.

Oltre al vantaggio economico immediato (recuperare somme che spesso possono essere di migliaia di euro), far valere questi diritti ha un effetto virtuoso sul sistema: responsabilizza gli intermediari finanziari, li costringe a pratiche più corrette, e contribuisce a porre fine a politiche di credito poco sostenibili che hanno messo in difficoltà molte famiglie. Basti pensare che proprio le pronunce ABF e le pressioni associative hanno indotto Banca d’Italia a emanare nel 2023 linee guida specifiche per il credito revolving, segno che si tratta di un ambito che necessitava di una stretta a tutela del consumatore.

In conclusione, il rimborso degli interessi delle carte revolving si ottiene dimostrando con rigore l’illegittimità di quanto applicato e seguendo il corretto iter di tutela. Chi si mette nei panni del debitore non è più una parte debole e rassegnata a pagare, ma può – con gli strumenti giuridici appropriati – riequilibrare il rapporto e ottenere giustizia, vedendosi restituire ciò che non doveva pagare. Ogni caso va valutato singolarmente, ma il messaggio che emerge dalle recenti vicende è chiaro: se hai usato una carta revolving e hai dubbi sugli interessi, informati sui tuoi diritti e non esitare a farli valere. Potresti scoprire di avere diritto a un rimborso significativo e, soprattutto, di poter chiudere definitivamente quella costosa linea di credito liberandoti dall’onere di interessi ingiusti.

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Fonti e riferimenti

• Corte di Cassazione – Sez. I Civile, sentenza 13 maggio 2025 n. 12838. Principio di diritto sulla nullità dei contratti di carta revolving sottoscritti presso fornitori non iscritti all’UIC (periodo ante 2010). Effetti: nullità ex art. 1418 c.c. e restituzione del solo capitale con interessi legali.
• Banca d’Italia – Tassi Effettivi Globali Medi (TEGM) ex L.108/96 e tassi soglia antiusura. In particolare, dati Ministero MEF per il 2025: Credito revolving TEGM 15,36%, tasso soglia 23,20%; “Finanziamenti con utilizzo di carte di credito” soglia 17,90%. (Fonte: Decreto Ministeriale Tassi Usura Apr-Giu 2025, pubblicato su MEF/Banca d’Italia).
• Banca d’Italia – Orientamenti di Vigilanza di tutela sul credito revolving, comunicato 19/4/2023. Evidenzia problematiche del settore e richiama gli intermediari a comportamenti corretti verso i consumatori. Strumento di moral suasion post contenziosi. (Collegamenti: Sito ufficiale Banca d’Italia sez. Tutela della clientela).
• Normativa italiana rilevante:
  • Art. 1815 c.c. comma 2: nullità della pattuizione usuraria e azzeramento interessi.
  • Legge 108/1996 (antiusura): art. 2 definizione tasso soglia (TEGM + 25% + 4 p.p., differenza max 8 p.p.).
  • D.lgs. 385/93 (TUB): art. 117 (forma scritta e nullità clausole non trasparenti), art. 124-125 (valutazione merito creditizio), art. 125-bis (credito ai consumatori: obblighi informativi, nullità di protezione per costi non inclusi in TAEG), art. 125-sexies (rimborso anticipato e principi Lexitor, non trattato diffusamente qui).
  • D.lgs. 374/1999 & D.M. Tesoro 485/2001: disciplina previgente sugli agenti finanziari UIC e relative deroghe (credito finalizzato).
  • D.lgs. 141/2010: recepisce Dir. 2008/48/CE, riforma intermediazione creditizia (istituzione OAM, nuove regole agenti e mediatori).
  • Art. 644 Codice Penale: usura, rilevanza penale dei superamenti soglia.
  • Art. 1283 c.c. e Delibera CICR 9/2/2000: regolano anatocismo e capitalizzazione interessi nelle operazioni bancarie.
  • Codice del Consumo, art. 33 e segg.: disciplina clausole vessatorie nei contratti con consumatori (es. possibili profili su commissioni unilaterali, foro competente, ecc. – citato per completezza).
• Altre fonti:
  • ABF decisioni: Collegio di Napoli, decisione n. 6167/2017 (TAEG non indicato, applicazione tasso BOT); Collegio di Milano, decisione n. 12956/2018 (soglia usura su revolving).
  • Giurisprudenza di merito: Trib. Taranto 24/2/2022 n. 488 (difformità ISC, nullità parziale); Trib. Salerno 31/5/2022 n.1916 (TAEG discordante, tasso sostitutivo); Trib. Roma 14/10/2020 (usura sopravvenuta irrilevante ma rileva quella originaria).
  • Cassazione Penale: sent. n. 12028/2010 e n. 46669/2011 sulla configurabilità del reato di usura bancaria in caso di tassi oltre soglia (confermano rilevanza penale oggettiva).

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Cos’è una carta revolving?

È una carta di credito che ti consente di pagare ratealmente le spese, ma applicando interessi elevatissimi.
Ogni mese paghi una rata fissa o minima, ma gran parte della cifra va in interessi. Il debito si riduce lentamente e spesso si allunga per anni, generando oneri sproporzionati.

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Quando hai diritto al rimborso?

Hai diritto al rimborso se:

• 📈 Il TAEG supera la soglia di usura prevista dalla legge
• ❌ Non ti sono state fornite informazioni chiare sul funzionamento del contratto
• 🧾 Il contratto non è stato sottoscritto validamente o manca della trasparenza obbligatoria
• 🔍 Gli interessi sono stati capitalizzati in modo scorretto

Questi elementi possono rendere nulla o annullabile la clausola finanziaria, dando diritto alla restituzione di parte degli interessi pagati.

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Come si ottiene il rimborso?

1. 📂 Recupera il contratto e l’estratto conto storico
2. 🧮 Fai eseguire una perizia tecnico-finanziaria per ricostruire quanto hai effettivamente pagato
3. ✍️ Invia una diffida legale alla finanziaria o banca
4. ⚖️ Se non rimborsano spontaneamente, agisci in giudizio per ottenere il rimborso e l’eventuale cancellazione dalla Centrale Rischi

Anche se hai estinto la carta anni fa, puoi agire entro 10 anni dal pagamento degli interessi.

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🎓 Le qualifiche dell’Avvocato Giuseppe Monardo

✔️ Esperto in diritto bancario e contenzioso finanziario
✔️ Consulente per azioni di rimborso per carte revolving e prestiti viziati
✔️ Consulente per consumatori sovraindebitati e vittime di anatocismo
✔️ Gestore della crisi iscritto al Ministero della Giustizia

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Conclusione

Dietro le carte revolving si nascondono spesso abusi legali e interessi usurari.
Con un’azione ben fondata puoi recuperare migliaia di euro e liberarti da un debito che non finisce mai.

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