Rimborsi da Anomalie Bancarie e Finanziarie: Come Si Ottengono

Da Giuseppe Monardo
Luglio 11, 2025
06:04
Nessun commento

Hai scoperto che la tua banca o la finanziaria ti ha applicato interessi e spese illegittime? Hai il sospetto di anatocismo, usura, tassi troppo alti o commissioni occulte e vuoi sapere come ottenere il rimborso di quanto hai pagato in più?

Molti rapporti bancari e contratti di finanziamento contengono anomalie nascoste, che possono essere contestate. Ma per ottenere un rimborso concreto serve una strategia tecnica e legale precisa, altrimenti rischi di perdere tempo… e soldi.

Quali sono le anomalie bancarie e finanziarie più frequenti?
– Anatocismo: ti addebitano interessi su interessi già maturati
– Usura: ti applicano tassi oltre i limiti stabiliti dalla legge
– TAEG errato o incompleto: il tasso pubblicizzato non corrisponde al reale costo del finanziamento
– Spese non pattuite: commissioni, penali, costi di incasso o assicurazioni imposte
– Clausole abusive: condizioni sbilanciate a favore della banca o della finanziaria

Come puoi ottenere il rimborso di quanto hai pagato in più?
– Richiedendo una perizia tecnica che ricostruisca tutti i movimenti del rapporto bancario o del contratto
– Dimostrando le anomalie con numeri certi e documentati
– Avviando una contestazione formale con l’assistenza di un avvocato
– Se necessario, presentando una causa o un ricorso per il recupero delle somme illegittimamente addebitate

Quando è possibile ottenere il rimborso?
– Se il rapporto è ancora in corso: puoi chiedere l’immediata correzione del saldo o la riduzione delle rate
– Se hai già chiuso il contratto: puoi agire per ottenere la restituzione di quanto pagato in eccesso
– Se ti è arrivato un decreto ingiuntivo: puoi opporti e chiedere un ricalcolo del debito reale
– Anche se l’anomalia risale a diversi anni fa: la prescrizione decorre da quando scopri il danno

Quanto puoi recuperare con un rimborso da anomalie bancarie?
– Migliaia di euro in caso di usura o anatocismo su conti, fidi, mutui e leasing
– La riduzione del debito residuo nei finanziamenti in corso
– L’annullamento delle clausole abusive e delle spese non dovute
– In alcuni casi, anche la cancellazione di una segnalazione in centrale rischi

Cosa NON devi fare mai?
– Accettare passivamente i conteggi della banca: spesso sono sbagliati o incompleti
– Firmare un saldo e stralcio senza aver fatto controllare i numeri
– Pensare che sia troppo tardi per agire: i rimborsi si ottengono anche su rapporti chiusi
– Procedere senza una perizia: senza dati tecnici la tua contestazione sarà debole

I rimborsi da anomalie bancarie non sono una concessione: sono un tuo diritto. Ma vanno richiesti con metodo.

Questa guida dello Studio Monardo – avvocati esperti in contenzioso bancario e finanziario – ti spiega quali sono le principali anomalie, come puoi scoprirle, e cosa devi fare per ottenere il rimborso di quanto ti è stato addebitato illegittimamente.

Hai un dubbio sul tuo conto, mutuo, leasing o prestito?

Richiedi, in fondo alla guida, una consulenza riservata con l’Avvocato Monardo. Verificheremo il contratto e i movimenti bancari, faremo eseguire la perizia necessaria e costruiremo una strategia completa per ottenere il rimborso e tutelare i tuoi diritti.

Introduzione

Le anomalie bancarie e finanziarie sono irregolarità o pratiche illegittime nei rapporti di conto corrente, mutuo, finanziamento o altri contratti finanziari, che spesso comportano addebiti indebiti a carico del cliente (in particolare del debitore). Dal punto di vista del debitore – ossia di chi ha contratto un finanziamento o utilizza un fido bancario – queste anomalie possono tradursi in interessi non dovuti, commissioni illegittime o altri oneri che il cliente ha pagato in eccesso. Ottenere il rimborso di tali somme è possibile attraverso specifici strumenti previsti dall’ordinamento italiano, che combinano norme di legge, pronunce giurisprudenziali avanzate e procedure stragiudiziali di tutela.

Il tema è di particolare rilevanza sia per privati e imprenditori (spesso gravati da costi bancari occulti), sia per i professionisti del diritto (avvocati e consulenti chiamati a far valere i diritti del cliente). Nel corso degli ultimi decenni, pronunce fondamentali della Corte di Cassazione e della Corte Costituzionale hanno definito l’illegittimità di prassi bancarie un tempo diffuse, come la capitalizzazione trimestrale degli interessi (anatocismo) e l’applicazione di interessi oltre i limiti di legge (usura). Ad esempio, già nel 1999 la Cassazione aveva sanzionato la nullità della pratica occulta della moltiplicazione esponenziale degli interessi mediante capitalizzazione periodica. Successivamente, il legislatore e le autorità hanno dovuto adeguarsi a tali principi, sebbene non senza incertezze e contenziosi protratti negli anni.

Questa guida, aggiornata a giugno 2025, fornirà un quadro avanzato e dettagliato di tutte le principali anomalie bancarie e finanziarie in ambito italiano, con un linguaggio rigoroso ma divulgativo. Saranno analizzati i riferimenti normativi (Codice Civile, Testo Unico Bancario, leggi speciali come la legge antiusura), le sentenze più recenti delle Corti (in particolare della Cassazione) e le pronunce di organi come l’Arbitro Bancario Finanziario (ABF). Dal punto di vista del debitore, vedremo come individuare queste anomalie, quali sono le strategie per ottenerne il rimborso (dalla diffida stragiudiziale, agli strumenti alternativi di risoluzione delle controversie, fino alla causa in tribunale) e quali modelli di atti si possono utilizzare in concreto. Troverete inoltre tabelle riepilogative per confrontare i vari istituti, oltre a una sezione di Domande e Risposte frequenti per chiarire i dubbi pratici più comuni.

Breve premessa storica: negli anni 1990-2000, con la diffusione di cause collettive e l’azione di associazioni dei consumatori, migliaia di clienti bancari hanno avviato richieste di rimborso per interessi e commissioni indebite. Basti pensare che in una sola settimana del 2004 furono inoltrate oltre 100.000 richieste di restituzione alle banche per interessi illegali, dopo una storica pronuncia a Sezioni Unite della Cassazione. Questo movimento ha spinto il sistema bancario a rivedere molte pratiche e il legislatore a intervenire, ad esempio vietando certe commissioni ed imponendo maggiore trasparenza. Nonostante ciò, ancora oggi numerose controversie dimostrano che il tema è attuale: dalle contestazioni sul calcolo del TAEG nei mutui, alle questioni sull’ammortamento “alla francese”, fino alle clausole floor o alle segnalazioni scorrette in Centrale Rischi.

Nelle sezioni seguenti esamineremo nel dettaglio le singole tipologie di anomalia, articolando il discorso in: (i) descrizione dell’anomalia e base legale, (ii) effetti giuridici (nullità della clausola, diritto alla ripetizione dell’indebito, ecc.), (iii) strumenti per far valere i propri diritti (anche con riferimenti a casi pratici e pronunce aggiornate), il tutto corredato di fonti normative e giurisprudenziali. L’obiettivo è fornire una guida completa (oltre 10.000 parole) che possa essere di ausilio sia al debitore che voglia comprendere e agire, sia al professionista che necessita di un quadro di riferimento consolidato e aggiornato.

Interessi Anatocistici (Capitalizzazione degli Interessi)

Cos’è l’anatocismo bancario

Anatocismo è il termine giuridico che indica la produzione di nuovi interessi su interessi già maturati. In altre parole, la banca capitalizza gli interessi scaduti, sommandoli al capitale, così che nei periodi successivi gli interessi sono calcolati anche su quelli precedentemente dovuti (interessi su interessi). Questa pratica, nei rapporti di conto corrente bancario, si è manifestata storicamente con la capitalizzazione trimestrale degli interessi: ogni tre mesi la banca addebitava gli interessi maturati sul conto passivo, facendoli diventare a loro volta parte del saldo debitorio su cui calcolare ulteriori interessi nei trimestri successivi. L’effetto cumulativo, nel tempo, è una crescita esponenziale del debito per interessi, a danno del correntista debitore.

Dal punto di vista normativo generale, l’anatocismo è disciplinato dall’art. 1283 del Codice Civile, il quale pone una regola restrittiva: “In mancanza di usi contrari, gli interessi scaduti possono produrre interessi solo dal giorno della domanda giudiziale, o per effetto di convenzione posteriore alla loro scadenza, e sempre che si tratti di interessi dovuti da almeno sei mesi”. Questo significa che, in via ordinaria, la capitalizzazione di interessi (ossia il far produrre interessi agli interessi) non è consentita se non in due casi eccezionali: a) dal giorno in cui il creditore agisce in giudizio per ottenere quegli interessi (domanda giudiziale) oppure b) se vi è un accordo tra le parti successivo alla scadenza degli interessi stessi, e purché gli interessi siano già dovuti da almeno sei mesi. Si tratta dunque di una norma imperativa a tutela del debitore, che impedisce la capitalizzazione automatica degli interessi salvo le condizioni suddette.

In ambito bancario, tuttavia, per lungo tempo si è ritenuto – erroneamente – che esistesse un “uso normativo” di settore che consentisse la capitalizzazione periodica (trimestrale per gli interessi passivi, annuale per quelli attivi). Le banche, in altre parole, applicavano di prassi anatocismo trimestrale sugli scoperti di conto, ritenendo ciò lecito in virtù di un presunto uso bancario. Questa prassi è stata smentita nettamente dalla giurisprudenza: con due fondamentali sentenze gemelle nel marzo 1999, la Corte di Cassazione ha stabilito che non esisteva alcun uso normativo legittimante e che la clausola di capitalizzazione trimestrale degli interessi era nulla per contrasto con l’art. 1283 c.c.. La Suprema Corte ha ribadito che l’anatocismo bancario viola il divieto generale di produrre interessi sugli interessi, definendo illegittima la pratica occulta della moltiplicazione geometrica degli interessi stessi.

Successivamente, vi è stato un articolato percorso normativo e giurisprudenziale: il legislatore intervenne con l’art. 25 del D.lgs. 4/8/1999 n. 342, delegando il CICR (Comitato Interministeriale per il Credito ed il Risparmio) a stabilire nuove regole per la produzione di interessi nelle operazioni bancarie. In particolare, fu previsto che la capitalizzazione potesse avvenire a condizione di reciprocità (stessa periodicità per interessi attivi e passivi) e furono introdotte norme transitorie per adeguare i vecchi contratti. Tuttavia, la Corte Costituzionale con sentenza n. 425/2000 dichiarò illegittima la norma di sanatoria retroattiva contenuta in quel d.lgs. 342/1999, che avrebbe convalidato ex post le clausole anatocistiche pregresse. Di conseguenza, tutti i contratti antecedenti rimanevano soggetti al principio generale: le clausole di anatocismo stipulate prima della delibera CICR del 2000 sono da considerarsi radicalmente nulle, e potevano essere sostituite solo da un’espressa nuova pattuizione conforme alla legge.

La delibera CICR del 9 febbraio 2000, emanata in attuazione della delega, stabilì che la capitalizzazione è lecita solo se avviene con periodicità non inferiore a quella annuale e a condizione di reciprocità (gli interessi attivi sui depositi devono capitalizzare con la stessa frequenza di quelli passivi). Inoltre, per i contratti in corso, era previsto un adeguamento entro il 30 giugno 2000, eventualmente mediante pubblicazione in Gazzetta Ufficiale delle nuove condizioni (se non peggiorative per il cliente). Questo meccanismo però, come detto, è stato in buona parte vanificato dalla pronuncia della Consulta del 2000. La giurisprudenza successiva (Cass. S.U. n. 24418/2010 e poi numerose pronunce conformi) ha quindi chiarito che per i conti ante-2000, le clausole anatocistiche originarie sono nulle “tamquam non esset”, e che una valida introduzione di capitalizzazione post-2000 richiedeva un accordo esplicito col cliente, non bastando la pubblicazione unilaterale. La Cassazione, anche di recente (es. Cass. 28215/2024), ha confermato che la semplice comunicazione della banca al cliente di aver pubblicato in G.U. l’adeguamento alle nuove norme non è sufficiente a rendere lecita la capitalizzazione, se il cliente non l’ha espressamente pattuita.

Dal 1° gennaio 2014 il legislatore ha adottato un approccio ancora più rigoroso: l’art. 120 del Testo Unico Bancario (D.lgs. 385/1993) è stato modificato (prima dalla legge 147/2013, poi dal D.L. 18/2016 conv. in L. 49/2016) stabilendo in sostanza il divieto di anatocismo su conto corrente e altri rapporti di credito, salvo modalità molto stringenti. La delibera CICR del 3 agosto 2016 (in vigore dal 1° ottobre 2016) ha infine disciplinato le condizioni per la produzione di interessi: gli interessi (sia attivi che passivi) maturati non possono più essere contabilizzati in conto più di una volta l’anno (di norma al 31 dicembre); inoltre, gli interessi passivi una volta contabilizzati non producono ulteriori interessi, a meno che il cliente non li paghi entro 60 giorni. In pratica, dal 2017 l’addebito degli interessi avviene annualmente e il cliente può saldarli entro 60 giorni evitando qualsiasi capitalizzazione; se non li paga, essi sono considerati a tutti gli effetti capitale (e dunque su di essi possono decorrere interessi moratori, ma non ulteriori interessi composti ordinari). Questo regime mira a rispettare l’art. 1283 c.c. e a prevenire l’anatocismo occulto. Si può quindi affermare che oggi la capitalizzazione automatica degli interessi è vietata nei rapporti bancari ordinari, e ogni pattuizione in senso contrario sarebbe nulla.

Effetti giuridici dell’anatocismo: nullità della clausola e diritto alla ripetizione

La presenza di una clausola anatocistica non valida nel contratto comporta la nullità di tale pattuizione (per contrasto con norma imperativa, art. 1283 c.c.). La nullità è “di protezione” ai sensi dell’art. 127 TUB: ciò significa che può essere fatta valere solo dal cliente (debitore), e non dalla banca, ed anche d’ufficio dal giudice nell’interesse del cliente. In pratica, il correntista che scopra di aver pagato interessi anatocistici illegittimi ha diritto di chiedere la restituzione (rimborso) di tali somme, tramite l’azione di ripetizione di indebito ex art. 2033 c.c. Questa azione mira a ottenere dalla banca la restituzione degli importi pagati e non dovuti in virtù di clausole nulle.

Un aspetto cruciale in materia è la prescrizione del diritto alla ripetizione. Trattandosi di indebito oggettivo, si applica il termine ordinario di 10 anni (art. 2946 c.c.). Ma da quando decorre questo termine? Sul punto, la giurisprudenza ha fornito chiarimenti importanti. Le Sezioni Unite della Cassazione (sent. n. 24418/2010) hanno stabilito che nei rapporti di conto corrente con apertura di credito bancario, il dies a quo (cioè il momento di decorrenza del termine decennale) va individuato alla chiusura definitiva del conto, almeno per gli addebiti effettuati entro i limiti dell’affidamento. Questo perché durante lo svolgimento del rapporto di conto, i versamenti del cliente sul conto spesso hanno natura ripristinatoria (ricostituiscono la provvista entro il fido concesso) e non solutoria; non si può quindi dire che il cliente abbia realmente “pagato” in via definitiva quegli interessi prima della chiusura. Solo a conto chiuso si può stabilire l’eventuale saldo a credito del cliente (e quindi l’indebito oggettivo da restituire). Diverso è il caso in cui non vi sia un fido o il conto ecceda i limiti di affidamento: i versamenti effettuati a copertura di scoperti oltre fido sono considerati veri e propri pagamenti (rimesse solutorie) e ciascuno di essi fa decorrere la prescrizione individualmente dalla data del versamento. Riassumendo:

Conto con affidamento: gli interessi anatocistici addebitati entro il fido si considerano pagati solo a chiusura conto -> prescrizione decennale dalla chiusura. Gli eventuali versamenti a riduzione di sconfinamenti oltre fido, invece, sono pagamenti immediati -> prescrizione decennale da ciascun versamento.
Conto senza fido (scoperto puro): ogni addebito di interessi sul conto, se seguito da un versamento che lo copre, costituisce pagamento -> prescrizione dal singolo pagamento.

Questa distinzione tecnica – rimesse ripristinatorie vs rimesse solutorie – è di rilevanza pratica nelle cause: la banca convenuta in ripetizione d’indebito spesso eccepisce la prescrizione decennale, e occorre valutare quali addebiti siano effettivamente prescritti. In generale, comunque, se il conto è stato chiuso da meno di 10 anni, il cliente può chiedere il rimborso di tutti gli interessi anatocistici illegittimamente pagati lungo l’intero rapporto, andando anche molto indietro nel tempo (decenni, se il rapporto è durato a lungo), grazie al fatto che la prescrizione decorre da chiusura.

Va precisato che la nullità della clausola di anatocismo non travolge l’intero contratto bancario, ma solo la clausola relativa al calcolo degli interessi. Pertanto, il contratto di conto corrente o di mutuo rimane valido per il resto, semplicemente gli interessi vanno ricalcolati come se la capitalizzazione non fosse mai avvenuta (capitalizzazione semplice o nulla). I conteggi corretti dovranno quindi sostituire, ad esempio, l’interesse composto trimestralmente con un interesse calcolato solo sul capitale via via utilizzato (senza interessi su interessi). Questo ricalcolo può dare luogo a un saldo diverso: spesso accade che un saldo passivo di conto corrente si riduca notevolmente (talora trasformandosi addirittura in un saldo attivo a favore del cliente) quando vengono eliminati anatocismo e commissioni illegittime.

In tribunale, la CTU contabile (consulenza tecnica) è lo strumento con cui si ridetermina il saldo: il CTU ricalcola gli interessi dovuti in base alle clausole valide (ad esempio applicando solo interessi semplici al tasso contrattuale o legale) e quantifica l’eventuale indebito. Se il cliente risulta aver pagato più del dovuto, ha diritto a ottenerne il rimborso; se invece risulta ancora un saldo a debito (ma ridotto), su tale saldo non gravano gli interessi illegittimi.

Come individuare l’anatocismo e casi pratici

Come si accorge il correntista di aver subìto anatocismo? Nei rapporti di conto corrente, basta esaminare gli estratti conto trimestrali: se trovate addebiti periodici di interessi passivi con indicazione di “interessi trimestrali” (o simili diciture), e successivamente quegli interessi vengono sommati al saldo e su di essi maturano ulteriori interessi, siete in presenza di anatocismo. Un segnale tipico è la differenza di periodicità tra interessi debitori e interessi creditori: in passato le banche applicavano interessi attivi (sul conto in attivo) annualmente, mentre quelli passivi li addebitavano trimestralmente. Ciò era indice certo di anatocismo non reciproco (poi dichiarato illegittimo). Dopo il 2000, la reciprocità di periodicità è stata formalmente introdotta: alcune banche, adeguandosi, hanno iniziato ad applicare interessi attivi e passivi con pari periodicità (spesso annuale). Dal 2014 in poi, il divieto quasi totale di anatocismo rende più semplice: qualunque addebito di interessi che produca altri interessi, oggi, sarebbe contrario alla norma (salvo il caso degli interessi moratori post-scadenza di cui diremo).

Esempio pratico 1 – Conto corrente: supponiamo uno scoperto di conto di 10.000 € con tasso 10% annuo. Senza anatocismo, in un anno maturerebbero 1.000 € di interessi. Con capitalizzazione trimestrale, dopo ogni trimestre gli interessi (~250 € a trimestre) si sommano al debito su cui calcolare i successivi: a fine anno gli interessi maturati sarebbero ~1.038 €, leggermente maggiori (circa +3,8%)【7†】. Questa differenza può sembrare modesta in un singolo anno, ma su lunghi periodi e saldi oscillanti ogni trimestre, può diventare consistente. In passato, su conti durati molti anni, l’eliminazione dell’anatocismo portava a riduzioni del saldo debitorio di decine di punti percentuali. Esempio pratico 2: un’azienda con conto affidato di 100.000 € per 5 anni al tasso nominale del 15% con interessi trimestrali, si è vista addebitare complessivamente, poniamo, 50.000 € di interessi. Ricalcolando al tasso semplice annuo, gli interessi sarebbero risultati, ad esempio, 45.000 €. La differenza (5.000 €) costituisce indebito da anatocismo rimborsabile al cliente.

Ammortamento “alla francese” e anatocismo implicito: una questione dibattuta di recente riguarda i mutui con rata costante (cosiddetto piano “alla francese”). In questi piani, la rata costante include una quota interessi decrescente e una quota capitale crescente nel tempo. Alcuni hanno sostenuto che il calcolo della rata costante sottintenda una forma di anatocismo (perché la quota interessi sarebbe calcolata come se gli interessi maturati non pagati nelle prime rate fossero differiti e “capitalizzati” nelle successive). Tuttavia, la Corte di Cassazione a Sezioni Unite nel 2024 ha posto fine alla diatriba: ha escluso che l’ammortamento alla francese, correttamente inteso, integri anatocismo vietato. In particolare, le Sezioni Unite (sent. n. 15130/2024) hanno affermato che “deve escludersi che la mancata indicazione nel contratto di mutuo […] della modalità di ammortamento «alla francese» e del regime di capitalizzazione «composto» degli interessi incida negativamente sui requisiti di determinatezza dell’oggetto o sulla trasparenza, causandone la nullità”. In altri termini, anche se il contratto di mutuo non esplicita la formula matematica dell’ammortamento, ciò non comporta di per sé indeterminatezza né tantomeno un anatocismo occulto, a patto che il tasso nominale e le condizioni siano chiare. La Cassazione ha chiarito che l’anatocismo codicistico non si verifica nell’ammortamento alla francese, poiché gli interessi di ciascuna rata sono calcolati sul capitale residuo (che decresce man mano) e non su interessi a loro volta. Il fatto che la quota interessi sia maggiore all’inizio e minore verso la fine è insito nella struttura finanziaria, ma non rappresenta interessi su interessi non pagati, bensì interessi sul capitale via via residuo, perfettamente lecito. Pertanto, le teorie che equiparavano la clausola di rata costante ad un derivato implicito o a un anatocismo mascherato sono state definite un “puro artificio” dalla Cassazione. Anche la recente ordinanza Cass. n. 8322/2025 (Sez. I) ha confermato che il piano alla francese è valido e trasparente sia per mutui a tasso fisso che variabile. In sintesi: chi ha un mutuo a rata costante non può reclamare un rimborso per anatocismo implicito sul piano di ammortamento, poiché tale pratica, se il tasso è regolarmente convenuto, non viola l’art. 1283 c.c. secondo il diritto vivente.

Come ottenere i rimborsi: strategie per il debitore

Dal punto di vista pratico, un debitore-correntista che sospetti di aver pagato interessi anatocistici ha a disposizione varie modalità di azione:

Richiesta di documentazione: innanzitutto è fondamentale procurarsi tutta la documentazione del rapporto (estratti conto a partire dall’inizio, contratti e comunicazioni contrattuali). Ai sensi dell’art. 119 TUB il cliente ha diritto di ottenere copia della documentazione delle operazioni degli ultimi 10 anni. La banca può chiedere un rimborso spese per copie, ma non può rifiutare. In passato alcuni istituti richiedevano somme esose per gli estratti storici, ma il Garante Privacy ha chiarito che l’accesso ai dati personali bancari dev’essere garantito gratuitamente o a costi minimi. Quindi, è bene inviare una richiesta scritta di estratti conto invocando l’art. 119 TUB e, se necessario, la normativa privacy per la gratuità.
Analisi tecnica (perizia): una volta ottenuti i documenti, è spesso opportuno far effettuare una perizia econometrica da un consulente (un commercialista o un esperto in conteggi bancari). Questa analisi ricalcolerà il saldo del conto senza anatocismo (e senza altre anomalie eventuali), quantificando l’importo indebitamente pagato. Questo importo costituirà la base della richiesta di rimborso. La perizia non è obbligatoria per legge, ma in pratica è molto utile sia in fase di trattativa/ABF sia in giudizio (il CTU in causa spesso si baserà anche sui criteri già individuati nella perizia di parte).
Reclamo alla banca: prima di intraprendere azioni esterne, è consigliabile (ed in certi casi necessario) presentare un reclamo scritto all’istituto di credito, dettagliando le ragioni della contestazione. Nel reclamo occorre indicare il numero di conto, il periodo interessato, spiegare che la capitalizzazione degli interessi applicata viola l’art. 1283 c.c. e le sentenze della Cassazione, evidenziare gli importi calcolati come indebito e diffidare la banca a restituirli entro un termine (es. 15 giorni). Un fac-simile di diffida per anatocismo potrebbe contenere frasi come: “…il Vs. Istituto, da quando il conto ha presentato saldi passivi, ha capitalizzato trimestralmente gli interessi in aperta violazione dell’art. 1283 c.c., nonostante le sentenze della Corte di Cassazione del 1999 e la sentenza Corte Cost. 425/2000 avessero sancito la nullità di tale pratica. Tutto ciò premesso, vi diffido a restituire tempestivamente tutte le somme illegittimamente addebitate per interessi anatocistici, relative ai periodi in cui il conto è risultato a debito, avvertendo che – in difetto – adirò le vie legali. Si rammenta che la prescrizione decennale del diritto alla ripetizione decorre solo dalla data di eventuale chiusura del rapporto…”. È utile inviare il reclamo per raccomandata A/R o PEC, così da avere prova dell’invio. La banca ha 60 giorni di tempo per rispondere (termine previsto dai regolamenti di trasparenza e necessario anche per poter poi ricorrere all’ABF).
Ricorso all’Arbitro Bancario Finanziario (ABF): se la banca non risponde o rifiuta il rimborso, il cliente può valutare il ricorso all’ABF, che è un sistema di risoluzione alternativa delle controversie bancarie. Per l’ABF è necessario aver prima presentato il reclamo e attendere 60 giorni senza esito soddisfacente. Il ricorso ABF va presentato entro 12 mesi dalla risposta negativa della banca (o dalla scadenza dei 60 giorni, se la banca non ha risposto). L’ABF esamina il caso sulla base della documentazione e delle memorie delle parti, senza bisogno di avvocati (anche se è consigliabile farsi assistere). Vantaggi: costo basso (20 euro di contributo, rimborsato dalla banca in caso di accoglimento anche parziale), tempi rapidi (decisione in circa 6-12 mesi), procedure scritte e semplificate. Limiti: l’ABF può decidere solo su importi fino a € 200.000 per richieste di rimborso; inoltre le sue decisioni non sono giuridicamente vincolanti come una sentenza, ma la banca di regola le esegue (il tasso di ottemperanza supera il 98%). In materia di anatocismo, l’ABF in passato ha emesso decisioni favorevoli ai clienti, riconoscendo il diritto alla restituzione degli interessi capitalizzati illegittimamente e disponendo il ricalcolo al tasso semplice. L’ABF può anche dichiarare non dovute commissioni collegate (ad es. Commissione di massimo scoperto, se non valide) e ordinare il rimborso contestuale. Se la banca non adempie alla decisione, il nominativo viene pubblicato in un apposito elenco pubblico, con grave danno reputazionale.
Mediazione civile obbligatoria: le controversie in materia bancaria rientrano tra quelle soggette a mediazione obbligatoria (D.lgs. 28/2010). Ciò significa che, prima di poter agire in giudizio, il cliente deve esperire un tentativo di mediazione presso un organismo accreditato. La mediazione è un procedimento in cui un mediatore neutrale cerca di facilitare un accordo tra cliente e banca. Spesso, dopo l’esito dell’ABF (favorevole al cliente) le parti possono trovare un accordo in mediazione evitando la causa. Se si è già fatto l’ABF, comunque la mediazione rimane un passaggio formale necessario (a meno che nel frattempo la banca paghi). La mediazione offre il vantaggio di una soluzione potenzialmente rapida e concordata: la banca potrebbe proporre un rimborso parziale transattivo (ad esempio restituire una percentuale del dovuto) e il cliente valutare se accettare. Se la mediazione fallisce (mancato accordo o mancata comparizione della banca), si può procedere con la causa.
Azione giudiziaria (causa in tribunale): è il passo finale e più incisivo. Il cliente può citare in giudizio la banca davanti al tribunale competente (di regola il Tribunale in composizione monocratica, se il valore supera €5.000, altrimenti il Giudice di Pace per valori inferiori). L’atto di citazione dovrà articolare i fatti (rapporto di conto, clausole anatocistiche nulle, importi pagati indebitamente), i fondamenti giuridici (art. 1283 c.c., art. 117 TUB, nullità di protezione ex art. 127 TUB, ecc., oltre alle pronunce giurisprudenziali che fanno stato: Cass. 1999, SS.UU. 2010, etc.), e la richiesta (domanda) di condanna della banca a restituire la somma di € X indebitamente percepita, oltre interessi legali e rivalutazione. In giudizio, come detto, verrà quasi certamente disposta una CTU contabile per rideterminare il saldo senza anatocismo. Se la CTU conferma l’indebito, la causa si potrà concludere con sentenza di condanna della banca al pagamento del rimborso. La sentenza è esecutiva e vincolante (salvo appello). I tempi però sono più lunghi (possono volerci 2-3 anni in primo grado) e i costi maggiori (assistenza legale necessaria, contributo unificato da pagare in base al valore della causa, ecc.). Tuttavia, l’azione giudiziaria ha il vantaggio di poter ottenere tutto il dovuto anche se la banca è stata rigida. Inoltre, in giudizio si possono chiedere anche interessi sulle somme indebitamente trattenute (solitamente interessi legali o da ritardata restituzione ex art. 2033 c.c., decorenti dalla domanda o da quando la banca ricevette l’indebito). Non è frequente invece ottenere risarcimenti ulteriori per danno (il danno è già intrinseco nell’avere pagato somme non dovute, quindi ci si limita alla loro restituzione).

In conclusione, per ottenere rimborso da anatocismo il percorso consigliato è: raccogliere documenti -> perizia -> reclamo scritto alla banca -> ABF (o direttamente mediazione/causa a seconda dei casi) -> mediazione obbligatoria -> causa. Molti contenziosi vengono risolti prima della sentenza, talora con accordi transattivi in cui la banca, preso atto delle pronunce uniformi, accetta di restituire una parte considerevole del dovuto pur di chiudere la vicenda.

Nota: le stesse considerazioni generali valgono non solo per i conti correnti, ma anche per altre forme di finanziamento dove possa annidarsi anatocismo. Ad esempio nei contratti di leasing o mutui, talvolta venivano capitalizzati interessi di mora non pagati, oppure su sconfinamenti di c/c venivano applicati interessi composti. In ogni scenario, laddove si riscontri capitalizzazione non conforme alla legge, il rimedio è la nullità della clausola e la ripetizione dell’indebito.

Interessi Usurari (Tassi oltre la soglia di usura)

Definizione di usura nei contratti finanziari

L’usura in ambito finanziario consiste nell’applicazione di interessi (o in generale di costi) eccessivi, superiori a un certo limite stabilito dalla legge, tale da qualificare l’operazione come usuraria. In Italia la materia è disciplinata principalmente dalla Legge n. 108/1996, che ha modificato l’art. 644 del Codice Penale e introdotto criteri oggettivi per definire la soglia oltre la quale gli interessi sono considerati usurari (cosiddetta soglia d’usura). Parallelamente, sul piano civile, l’art. 1815, comma 2, c.c. prevede una conseguenza importante: “Se sono convenuti interessi usurari, la clausola è nulla e non sono dovuti interessi”. Ciò significa che se in un contratto di mutuo, finanziamento, scoperto di conto, ecc., il tasso di interesse (considerato con le modalità di legge) supera la soglia d’usura vigente al momento della pattuizione, il debitore non è tenuto a pagare alcun interesse: il capitale va restituito senza interessi (né corrispettivi né moratori). Si tratta di una sanzione civile molto incisiva a tutela del mutuatario.

Tasso soglia d’usura: come si calcola

La legge 108/96 affida al Ministero dell’Economia (sentita la Banca d’Italia) il compito di rilevare trimestralmente i tassi effettivi medi praticati dalle banche e intermediari per varie categorie di operazioni (mutui, scoperti, crediti personali, leasing, ecc.). Su questi TEGM (Tassi Effettivi Globali Medi) la legge stabilisce un margine oltre il quale scatta l’usura. Il calcolo è stato modificato nel tempo: inizialmente la soglia era fissata al 50% in più del tasso medio (TEGM * 1,5). Dal 14 maggio 2011 (decreto-legge 70/2011, conv. L. 106/2011) la formula è cambiata: la soglia si ottiene aumentando il tasso medio di un quarto (25%) e aggiungendo 4 punti percentuali fissi. Inoltre, la differenza tra soglia e tasso medio non può essere superiore a 8 punti percentuali. In pratica: soglia = TEGM × 1,25 + 4 punti, con un tetto di (TEGM × 1,8) se il calcolo superasse tale moltiplicatore. Questo metodo “abbassato” (rispetto al precedente) fu introdotto per evitare che in periodi di tassi bassi anche piccoli scostamenti assoluti producessero usura. La Banca d’Italia pubblica trimestralmente sul proprio sito e in Gazzetta Ufficiale i tassi soglia per ogni tipologia di credito (ad esempio mutui a tasso fisso, variabile, credito personale, scoperti senza affidamento, ecc.). Al momento della sottoscrizione di un contratto, il tasso di interesse (comprensivo di oneri secondo le regole del TEG, v. oltre) va confrontato con la soglia vigente in quel trimestre e categoria: se eccede, si configura usura originaria.

Importante: la legge considera usurario “qualunque interesse o vantaggio” pattuito oltre soglia, a qualunque titolo. Ciò significa che non solo gli interessi corrispettivi periodici rientrano nel calcolo, ma anche gli interessi di mora, le commissioni, remunerazioni e spese collegate all’erogazione del credito (fatte salve imposte e tasse). Il tasso effettivo da confrontare con la soglia è il TAEG (Tasso Annuo Effettivo Globale) o TEG del finanziamento, che tiene conto di tutti gli oneri a carico del cliente. La Banca d’Italia fornisce istruzioni agli intermediari su come calcolare il TEG ai fini antiusura (ad esempio includendo certe commissioni sì, altre no in base a regole tecniche). Tuttavia, come principio generale sancito dall’art. 644 c.p., “per la determinazione del tasso di interesse usurario si tiene conto delle commissioni, remunerazioni a qualsiasi titolo e delle spese, escluse quelle per imposte e tasse”. Esempio: in un prestito se il tasso nominale annuo è 10%, ma vi sono commissioni di istruttoria, premi assicurativi obbligatori, ecc., il tasso effettivo potrebbe salire al 13%; se la soglia di usura per quella tipologia è, poniamo, 12%, il contratto sarebbe usurario anche se il “tasso” dichiarato sembra sotto soglia.

Usura originaria e sopravvenuta

Si distingue tra usura originaria, quella presente sin dall’inizio (tasso pattuito > soglia vigente alla stipula), e usura sopravvenuta, che si avrebbe se per effetto di variazioni successive (ad esempio il tasso medio si abbassa nel tempo o il tasso del contratto è variabile) gli interessi inizialmente leciti diventano superiori alla soglia in un dato momento successivo. Secondo l’orientamento attuale della Cassazione, l’usura rilevante ai fini dell’art. 1815 c.c. è solo quella originaria: ciò che conta è il momento in cui gli interessi sono promessi o convenuti. “La disciplina antiusura… si applica anche agli interessi moratori, la cui mancata ricomprensione (nel tasso medio pubblicato) non ne esclude l’assoggettamento ai limiti di legge”, hanno affermato le Sezioni Unite, ma per quanto riguarda l’evoluzione del tasso nel tempo, la Corte ha escluso che il superamento successivo della soglia determini usura sopravvenuta con le stesse conseguenze della usura originaria. In particolare, la Cassazione (Sez. I, n. 18732/2023) ha ribadito che il superamento della soglia nel corso del rapporto non comporta nullità o inefficacia delle clausole, dovendosi invece solo applicare la disciplina generale sull’eccessiva onerosità eventualmente (ma non la sanzione penal-civile dell’usura). Ciò in coerenza con quanto deciso dalle Sezioni Unite nel 2017 (sent. n. 24675/2017) sull’inesistenza di una usura sopravvenuta: se un tasso era lecito al momento del patto, resta tale, anche se successivamente i limiti di legge si abbassano al di sotto di esso. Il cliente in tale caso può eventualmente chiedere la riduzione del tasso per equità o invocare la rinegoziazione, ma non l’azzeramento degli interessi ex art. 1815 c.c.

Conseguenze della pattuizione di interessi usurari

Se viene accertato che in un contratto bancario-finanziario gli interessi pattuiti sono usurari (ossia superiori al tasso soglia applicabile), le conseguenze giuridiche sono molto favorevoli al debitore. Sul piano civile, come detto, l’art. 1815 co.2 c.c. dispone la nullità della clausola di interessi e la non debenza di alcun interesse. Ciò significa che il contratto resta valido per il resto (ad es. l’obbligo di restituire il capitale), ma il debitore dovrà restituire solo il capitale senza alcun interesse. Se ha già pagato interessi, ha diritto a detrarli dal debito residuo o a farseli restituire come indebito.

Facciamo un esempio concreto: mutuo di € 100.000 a un tasso (tra interessi e oneri) risultato usurario. Il mutuatario avrà diritto a restituire solo i 100.000 € ricevuti, senza interessi. Se aveva già pagato ad esempio € 20.000 di interessi nelle rate passate, questi 20.000 vengono imputati a restituzione del capitale, abbattendolo. Se addirittura ha già pagato più del capitale (capita nei mutui quasi estinti), avrebbe diritto al rimborso dell’eccedenza. Questa regola è un fortissimo deterrente: una volta dichiarata l’usurarietà, la banca perde totalmente il diritto agli interessi.

Occorre però considerare una distinzione importante chiarita dalla giurisprudenza recente in riferimento agli interessi di mora usurari. Gli interessi di mora (moratori) sono quelli dovuti in caso di ritardo nei pagamenti. Spesso nei contratti sono superiori ai corrispettivi di base (es.: tasso corrispettivo 5%, tasso di mora 9%). La domanda che per anni ha diviso i tribunali era: se solo il tasso di mora eccede la soglia (ma il tasso corrispettivo no), si applica comunque l’art. 1815 c.c. azzerando tutti gli interessi, oppure si azzera solo la mora? Le Sezioni Unite della Cassazione, n. 19597/2020, hanno composto il contrasto con un principio equitativo: hanno confermato che anche gli interessi di mora sono soggetti alla legge antiusura, ma la sanzione va modulata. In particolare, la Suprema Corte ha affermato che la nullità della clausola usuraria deve “preservare il prezzo del denaro”: se solo la mora è usuraria, essa è nulla e non dovuta, ma rimane dovuto l’interesse corrispettivo lecito come misura del danno da ritardo. In pratica: la banca non può pretendere interessi di mora sopra soglia, ma in caso di inadempimento può comunque esigere gli interessi corrispettivi al tasso pattuito (o legale se il contratto è risolto) a titolo di risarcimento ex art. 1224 c.c.. Ad esempio, in un mutuo 5% corrispettivo e 10% mora (soglia diciamo 8%): se il cliente ritarda, la banca non può applicare il 10%, ma solo il 5% come risarcimento. Non si ha l’azzeramento totale degli interessi perché la clausola di mora usuraria viene espunta ma resta il tasso corrispettivo. Questo temperamento, introdotto dalle Sez. Unite 2020, supera quell’orientamento più rigoroso che talvolta annullava tutti gli interessi anche per usura della sola mora. Dunque, oggi: se l’interesse corrispettivo pattuito è usurario (caso estremo ma possibile in contratti a tasso variabile con clausole borderline), allora nessun interesse è dovuto (situazione grave per la banca, ma giusta sanzione). Se invece il corrispettivo è lecito e solo la mora era oltre soglia, la mora nulla non si applica, e il cliente in ritardo pagherà al più gli interessi corrispettivi normali per il periodo di ritardo.

Da notare che, secondo le S.U. 2020, l’usura si consuma al momento della convenzione degli interessi e non occorre che il debitore abbia effettivamente pagato oltre soglia per configurarla. Quindi, ad esempio, se un mutuo prevede sin dal principio un tasso variabile che alla stipula è inferiore alla soglia ma che potrebbe eccederla in futuro, bisognerà valutare se la pattuizione contrattuale è di per sé oltre soglia (ad es. somma di Euribor + spread tale che già porta sopra soglia, oppure clausole che comunque garantiscono un minimo superiore al limite). Se invece il superamento avviene solo per fatti successivi (oscillazione indici), non è usura originaria.

Sul fronte penale, l’applicazione di tassi usurari integra il reato di usura (art. 644 c.p.) se avviene con dolo (consapevolezza di imporre un tasso oltre soglia). Per gli istituti di credito, di solito, la questione è stata trattata con prudenza dalla magistratura penale, data l’attenzione a direttive e rilevazioni ufficiali. Tuttavia, in passato alcuni dirigenti bancari sono incorsi in procedimenti penali per usura bancaria. Dal punto di vista del debitore, segnalare penalmente la banca per usura è una strada possibile (presentando querela); spesso però, a fini pratici, il debitore si concentra sulla tutela civile (ottenere la nullità degli interessi) e utilizza l’eventuale prospettiva penale solo come leva. Da citare che la legge 108/96 prevede anche che se un soggetto, a causa di tassi usurari, si trova in difficoltà economica, possa beneficiare di speciali fondi di solidarietà, ma questo esula dalla presente trattazione.

Riassumendo le conseguenze per il debitore in caso di usura accertata:

Nullità della clausola di interessi usurari e conseguente azzeramento/restituzione degli interessi pagati in eccedenza. Il mutuo o finanziamento diventa di fatto a tasso zero (solo capitale da restituire).
Sgravio immediato degli interessi futuri: dal momento in cui viene sollevata l’eccezione (in via giudiziale o stragiudiziale), la banca non può più pretendere interessi, limitatamente a quella operazione.
Diritto alla ripetizione: se il cliente ha già pagato interessi, può chiederne il rimborso. Spesso ciò avviene ricalcolando il piano di ammortamento come se il tasso fosse zero o ridotto, e determinando l’indebito.
Conseguenze penali: la nullità civile prescinde dall’eventuale condanna penale, ma una pronuncia penale di usura aggraverebbe la posizione dell’istituto (responsabilità ex D.lgs. 231/2001, danni morali al cliente, ecc.).
Usura nei contratti di conto corrente: se su uno scoperto bancario (fido) il tasso applicato supera la soglia, il cliente potrebbe eccepire la gratuità del fido stesso (niente interessi né commissioni). In pratica però, nei conti, l’usura è spesso connessa a commissioni occulte o interessi di mora su sconfinamenti: si può chiedere la nullità di tali addebiti specifici.

Verifica pratica dell’usura e strumenti di tutela

Come capire se un tasso è usurario? Bisogna confrontare il tasso effettivo globale (TAEG/ISC) applicato con il tasso soglia del trimestre e categoria corrispondente. Le tabelle dei tassi soglia sono pubblicate dalla Banca d’Italia ogni trimestre. Ad esempio, se stipulo un mutuo per acquisto prima casa a tasso fisso a gennaio 2025, dovrò guardare il decreto ministeriale per il Q1 2025, nella categoria “Mutui ipotecari a tasso fisso” per l’importo del mio mutuo. Supponiamo che indichi tasso medio 3% e soglia 6.5% (numeri ipotetici): se il mio mutuo ha un TAEG del 7%, è oltre soglia -> usurario; se ha TAEG 6%, è lecito (sotto soglia). Il TAEG viene indicato obbligatoriamente nei contratti di credito ai consumatori e nei mutui (norme di trasparenza); tuttavia, bisogna fare attenzione: a volte errori o omissioni nel calcolo del TAEG pubblicizzato possono trarre in inganno. In sede di giudizio, conta il tasso effettivo reale ricostruito, non quello indicato se sbagliato. Quindi può essere utile far ricontare il TEG a un esperto (tenendo conto di tutte le voci: interessi, commissioni di istruttoria, polizze se obbligatorie, spese periodiche collegate).

Strumenti per il debitore in caso di usura: dal punto di vista stragiudiziale, analogamente all’anatocismo, il debitore potrà:

Presentare un reclamo scritto alla banca, contestando l’applicazione di tassi usurari. Nel reclamo è opportuno essere precisi: indicare il tasso effettivo applicato e quello soglia di legge, richiamare l’art. 1815 c.c. e art. 644 c.p., e chiedere espressamente la rinegoziazione del tasso o la restituzione degli interessi indebitamente percepiti. Un esempio di clausola in una lettera tipo: “Da verifiche effettuate risulta che il tasso globale applicatomi fin dall’origine è pari a …%, superiore al tasso soglia di legge per il periodo (…) pari a …%. Ai sensi del combinato disposto degli artt. 644 c.p. e 1815 c.c., gli interessi che superano il tasso soglia sono usurari; la relativa clausola contrattuale è nulla e pertanto nulli sono gli interessi previsti. Vi invito quindi a rimborsare gli interessi da me pagati dalla stipula ad oggi, dovendo io restituire alla banca soltanto il capitale mutuato, senza interessi”. Questa diffida mette pressione alla banca, che sa che una volta in giudizio rischia grosso.
Arbitro Bancario Finanziario (ABF): l’ABF è competente anche per questioni di usura civile (richieste di restituzione interessi). L’ABF tuttavia non può accertare reati, né dispone di istruttoria tecnica complessa come un CTU, ma nei casi chiari (es. mutuo con tasso di mora palesemente oltre soglia) ha dato ragione ai clienti. Ad esempio, l’ABF ha talora ritenuto che se la somma tasso corrispettivo + tasso di mora supera la soglia, ciò conferma l’usurarietà (tesi non unanime nei tribunali, ma considerata in sede ABF). Comunque, l’ABF potrebbe disporre la restituzione degli interessi di mora pagati o la ricalcolo del piano senza interessi. Un limite: l’ABF non decide su importi > 200.000 €, ma la maggior parte dei casi usura rientrano (interessi pagati raramente superano quelle cifre).
Mediazione e negoziazione: anche per usura, prima della causa occorre mediazione. Le banche su questioni di usura spesso sono restie a riconoscere volontariamente l’azzeramento totale degli interessi (impatto economico rilevante, rischio di creare precedente). Tuttavia, non è escluso che offrano una soluzione transattiva: ad esempio una riduzione del tasso futuro o la restituzione parziale. È capitato che banche, per evitare la declaratoria formale di usura, rinegoziassero il contratto portando il tasso entro soglia e restituendo l’eccedenza. Il cliente deve valutare caso per caso se accettare un compromesso (ad es. evitare causa lunga ottenendo subito l’eliminazione degli interessi moratori e qualche abbattimento sul capitale, ecc.).
Azione giudiziaria: in giudizio, l’usura va provata documentalmente (contratto e piani di ammortamento alla mano) e con eventuale CTU finanziaria. Il giudice dovrà determinare il TEG effettivo del contratto e confrontarlo con la soglia. Una volta accertato l’oltre soglia, applicherà la legge: dichiarerà la nullità delle clausole di interessi e condannerà la banca a restituire quelli incassati indebitamente. In giudizio, inoltre, il cliente potrebbe chiedere anche la restituzione delle spese legali sostenute e la rettifica di eventuali segnalazioni pregiudizievoli (ad esempio, se a causa dell’usura il cliente è finito in sofferenza, potrà chiedere la riqualificazione della posizione). Importante: l’eccezione di usura può essere sollevata anche come difesa in un procedimento avviato dalla banca. Esempio: la banca fa un decreto ingiuntivo per un mutuo non pagato, chiedendo capitale residuo + interessi; il cliente può fare opposizione eccependo che il mutuo era usurario -> se provato, il giudice revoca l’ingiunzione quanto agli interessi, riducendo drasticamente il dovuto. Questa è una situazione tipica in cui l’arma dell’usura viene usata dal debitore per neutralizzare in parte le pretese della banca.
Denuncia penale: come accennato, è una via parallela. In genere si sconsiglia di brandire la denuncia penale come strumento negoziale (potrebbe configurare un’estorsione invertita); piuttosto, si può presentare regolare querela se si ritiene che l’istituto (o più spesso un intermediario non autorizzato) abbia commesso reato. Tuttavia per le banche, seguendo i tassi ufficiali, è raro che vi sia dolo di superare soglia (molte cause di usura bancaria sono borderline interpretative, es. inclusione di alcune spese nel calcolo). Una condanna penale di un funzionario bancario per usura è possibile ma non comunissima. Per il cliente, il vantaggio di una causa penale potrebbe essere ottenere la sospensione degli interessi in sede civile in attesa dell’esito, ma in pratica i due binari rimangono separati.

Questioni particolari:

Inclusione delle commissioni di massimo scoperto nel calcolo usura: prima del 2010 c’era incertezza se la CMS andasse sommata agli interessi per verificare la soglia. La legge 2/2009 e poi Banca d’Italia hanno chiarito che le commissioni di qualsiasi tipo vanno considerate, e la Cassazione (es. Cass. 39898/2021) ha ribadito che nel calcolo del TEG ai fini usura si devono includere tutte le commissioni e spese collegate. Dunque, se un conto aveva interessi del 14% e commissioni che aggiungevano un 3% annuo di costo, il TEG ai fini usura sarebbe 17%; se la soglia era 15%, usura. Questo è molto rilevante nei conti correnti ante 2009 con CMS elevate: in più cause si è riconosciuta l’usurarietà considerando la CMS come componente del costo del credito (nonostante la Banca d’Italia in un periodo la rilevasse a parte).
Interessi di mora: per verificare se gli interessi di mora pattuiti sono usurari, si considera un tasso soglia specifico. La Banca d’Italia, pur non includendo i moratori nei TEGM, pubblica a fini statistici la maggiorazione media dei tassi di mora (storicamente circa +2,1 punti rispetto ai corrispettivi). La giurisprudenza spesso prende come soglia per i moratori la soglia normale + 2,1 punti (o + un certo margine). Ad esempio, se soglia corrispettivi è 10% e maggiorazione media mora è 2%, soglia moratori 12%. La Cassazione nel 2020 ha sostanzialmente avallato l’idea che ci sia una tolleranza per i moratori (quei 2,1 punti in più), ma ha anche detto: in mancanza di specifico dato, la soglia è quella base. Quindi, prudenzialmente, molti contratti ora fissano il tasso di mora = tasso corrispettivo + 2% e comunque prevedono clausole di salvaguardia (“in ogni caso non si darà luogo ad interessi oltre la soglia di legge”). Se nel vostro contratto la mora è fissata a un livello molto alto (es. mutuo al 5% con mora al 12%), è probabile che superi la soglia: in tal caso quella clausola è nulla. Il debitore, in caso di ritardi, dovrà al massimo i corrispettivi e non la mora intera.
Usura e cessione del quinto / crediti ai consumatori: talvolta nei prestiti contro cessione del quinto stipendio si sono riscontrati TAEG reali molto elevati (comprensivi di commissioni di intermediazione, polizze assicurative obbligatorie, ecc.), che potevano oltrepassare la soglia. In questi casi i tribunali hanno dichiarato la gratuità del prestito ex art. 1815 c.c. Il fatto che nel TAEG pubblicizzato magari qualche costo non fosse incluso (in violazione della trasparenza) non salva la banca dall’usura: il giudice includerà tutto.
Interessi “usura soggettiva”: il concetto di usura può prevedere anche una valutazione soggettiva (art. 644 c.p., comma 3, lettera d: circostanze di difficoltà o tassi comunque sproporzionati). Però questa forma di usura non oggettiva è difficilissima da far valere civilmente, poiché richiede la prova che il tasso, pur sotto soglia, era imposto approfittando di stato di bisogno. È più un concetto penalistico tradizionale. Nel rapporto banca-cliente, essendo soglie oggettive fissate, di solito ci si attiene a queste ultime.

In sintesi per il debitore: se sospetti che il tuo finanziamento sia a tassi usurari:

Raccogli i documenti (contratto, piano di ammortamento, conteggi). Calcola il TAEG includendo tutti i costi.
Confronta con i tassi soglia ufficiali del trimestre di stipula e categoria (consultabili sul sito di Banca d’Italia o in G.U.).
Se riscontri un superamento, hai forte base legale: valuta diffida alla banca citando art. 1815 c.c. e Cassazione, chiedendo ricalcolo senza interessi.
Preparati eventualmente a far valere le tue ragioni in ABF o in giudizio, supportato da perizia tecnica.
Considera che potresti sospendere i pagamenti degli interessi in eccesso in attesa della definizione della controversia (attenzione però: fallo solo dopo aver avuto un riscontro, perché rischi segnalazioni; magari deposita i soldi in un deposito cauzionale se vuoi contestare senza essere segnalato cattivo pagatore).
Infine, sappi che le banche spesso preferiscono evitare la pubblicità di una condanna per usura e potrebbero accordarsi, ma se così non fosse, la legge è dalla tua parte in modo deciso.

Commissioni e Oneri Illegittimi

Oltre agli interessi in senso stretto, il costo del denaro per il debitore comprende spesso commissioni, spese e oneri di vario genere. Alcune di queste voci, se applicate in modo non conforme alla legge o al contratto, possono essere contestate e diventare oggetto di richiesta di rimborso. In questa sezione analizzeremo le principali:

Commissione di Massimo Scoperto (CMS) e sue evoluzioni.
Commissione di disponibilità/capitalizzazione (commissioni su fidi).
Spese non pattuite o eccessive (es. spese di istruttoria occulte).
Penali non dovute (es. estinzione anticipata mutui oltre limiti di legge).
Polizze abbinate obbligatorie (costi assicurativi imposti).
Altri oneri vari che possono essere dichiarati nulli o non dovuti.

Commissione di Massimo Scoperto (CMS) e commissioni affini

La Commissione di Massimo Scoperto (CMS) è stata per anni una voce odiata dai correntisti affidati. Consisteva in una commissione percentuale calcolata sul massimo saldo a debito registrato sul conto corrente in un dato periodo (tipicamente trimestrale). In sostanza, la banca, oltre agli interessi passivi, applicava una commissione aggiuntiva se il cliente utilizzava lo scoperto, proporzionata al picco di utilizzo. Questa commissione spesso gravava in misura rilevante, specie se il cliente andava in rosso anche per breve tempo: veniva calcolato il massimo sconfinamento e applicata la percentuale, a prescindere dalla durata.

Esempio: conto con fido 0, sconfinato per qualche giorno a -€1.000, poi rientrato. Interessi pochi euro, ma la CMS (spesso 1% trimestrale sul massimo scoperto) generava €10 di commissione fissa ogni trimestre in cui c’era uno scoperto.

La CMS è stata oggetto di numerose cause. Due i principali profili di illegittimità contestati:

Manifesta sproporzione e mancanza di causa: una commissione che remunera la banca a prescindere dal tempo di utilizzo veniva vista da alcuni giudici come una duplicazione ingiustificata rispetto agli interessi (che già remunerano l’uso del denaro).
Violazione norme antiusura: prima del 2009 la rilevazione dei tassi medi antiusura escludeva la CMS o la riportava a parte. Alcune sentenze, tuttavia, hanno incluso la CMS nel calcolo del costo effettivo, portando a riconoscere tassi usurari (come detto sopra).

Il legislatore è intervenuto con il Decreto Legge 185/2008 (conv. in L. 2/2009) che ha di fatto vietato la CMS, stabilendo che per gli affidamenti in conto poteva essere semmai applicata solo una “commissione onnicomprensiva” calcolata sul fido accordato, in misura proporzionale e predeterminata su base annuale, non sul massimo utilizzato. In seguito, il CICR e Bankitalia hanno ridefinito queste commissioni, introducendo la Commissione Disponibilità Fondi (CDF). Oggi, l’art. 117-bis TUB e istruzioni di Banca d’Italia permettono una commissione di messa a disposizione fondi (espressa in percentuale annua sul fido concesso, pagabile trimestralmente) e una commissione di istruttoria veloce (CIV) per sconfinamenti extra-fido (di importo fisso, solo se lo sconfinamento supera una franchigia ed effettivamente la banca svolge istruttoria). La CMS in senso tradizionale (percentuale sul picco di utilizzo) è quindi stata abolita per legge dal 2009 in avanti.

Dal punto di vista del debitore, se nel suo rapporto passato si riscontra l’addebito di CMS fino al 2009, quelle somme possono essere contestate in due modi:

Nullità della clausola per indeterminatezza o abuso: alcune sentenze hanno dichiarato nulle le clausole CMS perché non esplicitavano compiutamente il criterio (talora era descritta in modo opaco) o perché contrarie a buona fede (duplicano remunerazione). La nullità comporta ripetizione integrale delle CMS pagate.
Usurarietà: in altri casi, è più efficace sommare le CMS agli interessi per vedere se la soglia usura è stata superata. Se sì, scatta la sanzione ex art. 1815 c.c.: interessi e commissioni nulli in toto. Ad esempio Cass. civ. Sez. VI n. 39898/2021 ha riaffermato che “per la determinazione del tasso di interesse usurario si deve tenere conto delle commissioni…” includendo la CMS.

In ogni caso, il cliente può chiedere il rimborso delle CMS pagate indebitamente. Molti contratti, dopo la legge del 2009, hanno convertito la CMS in altre voci (commissione sul fido, ecc.). Il consiglio per il debitore è di:

Verificare sul contratto se era prevista CMS e in quali termini.
Se la banca ha continuato ad addebitarla oltre il 2009 (cosa rarissima perché vietata), quelle commissioni post-2009 sono senz’altro ripetibili per nullità di causa.
Se ante 2009: far ricalcolare gli addebiti. Spesso i CTU in causa rideterminano i saldi eliminando le CMS non dovute (o integrandole negli interessi per saggiare l’usura).
Notare che c’è stato un orientamento minoritario che salvava le CMS se esplicitamente concordate e in presenza di un vero servizio di mantenimento fido. Ma la tendenza normativa le ha rese comunque non applicabili.

Altre commissioni sul credito: CDF, CIV e oneri vari

Dopo la CMS, la commissione sul fido o commissione di disponibilità fondi (CDF) è quella % annua calcolata sull’importo dell’affidamento concesso, indipendentemente dall’effettivo utilizzo (in genere ~0,5% a trimestre). Questa commissione è oggi lecita entro certi limiti e se ben evidenziata nel contratto. Non è di per sé illegittima, ma se non era pattuita all’origine e viene introdotta unilateralmente può essere contestata (violazione art. 118 TUB se senza diritto di recesso del cliente). Parimenti, la commissione di istruttoria veloce (CIV) applicata per ogni sconfinamento oltre fido può essere contestata se sembra sproporzionata o se addebitata anche in assenza di effettiva istruttoria. Ad esempio la normativa prevede che non vada addebitata CIV per sconfinamenti inferiori a 500 € durati meno di 7 giorni consecutivi, ecc. Se la banca ha addebitato CIV in violazione di ciò, il cliente può chiederne storno/rimborso.

Spese di istruttoria pratica: nei mutui e prestiti è normale una spesa iniziale di istruttoria. Questo è lecito se dichiarato nel contratto. Tuttavia, a volte le banche caricavano costi istruttori eccessivi o non trasparenti. Se una spesa non è stata convenuta in contratto, ma appare in fattura, è ripetibile (es. “spese incasso rata 5 €” ma nel contratto non erano menzionate: quelle 5 € a rata il cliente può chiederle indietro per nullità della clausola non convenuta). Anche se la spesa era indicata ma gonfiata, si può valutare l’usura: costi elevati concorrono ad alzare il TAEG.

Spese assicurative obbligatorie: un caso frequente nei prestiti personali e cessioni del quinto è l’addebito di premi assicurativi (polizze vita/impiego) obbligatori. Per legge devono essere inclusi nel calcolo del TAEG. Se non lo sono stati, il TAEG dichiarato risulta falsato e magari l’effettivo supera la soglia usura. In tal caso: da un lato c’è una violazione di trasparenza (TAEG errato, su cui dopo diremo), dall’altro può profilarsi usura. Il cliente può chiedere rimborso di parte del premio o riduzione interessi per rientrare sotto soglia. Inoltre, dal 2012 è vietato per la banca fare da intermediario su polizze legate a mutui senza presentare almeno due preventivi di compagnie diverse: se ciò non è avvenuto e la polizza era a premio unico finanziato, c’è materia di contestazione (fino a cause di nullità parziale del contratto per violazione obblighi di correttezza).

Penale di estinzione anticipata: per i mutui e leasing stipulati fino al 2007 c’erano penali elevate se si rimborsava prima il debito. La legge 40/2007 (decreto Bersani) ha limitato per legge le penali massime sui mutui prima casa e altri (es. max 1.9% decrescente per fissi, 0.5% per variabili fine periodo, 0% negli ultimi anni, ecc.). Se un mutuo consumatore stipulato dopo aprile 2007 avesse ancora penali maggiori in contratto, esse sarebbero nulla per contrasto con norma imperativa. Anche su mutui precedenti, gli istituti dovevano proporre adeguamenti standard ABI: se non l’hanno fatto, eventuali penali riscosse eccedenti i limiti di legge devono essere restituite. Ad es., se il cliente nel 2010 ha estinto anticipatamente e la banca ha addebitato 2% ma il massimo legale era 0.5%, quell’1.5% in più è indebito. Occorre dunque controllare ricevute di estinzione.

Commissioni occulte: a volte contratti di finanziamento prevedevano costi camuffati, come finti servizi accessori obbligatori (es. consulenze, intermediazioni). Se tali costi sono legati alla concessione del credito e non effettivi servizi separati, possono essere contestati e considerati nel TEG usura. Un esempio comune: contratti di leasing dove oltre al tasso si caricavano spese amministrative periodiche molto alte senza giustificazione. Il cliente può far valere che se non pattuite specificamente, non sono dovute.

Spese per comunicazioni, incasso rata: ai consumatori la legge impone spesso la gratuità di certe comunicazioni (es. comunicazione variazione tassi ex art. 118 TUB è gratuita). Se la banca addebita costi (es. 2 € per lettera di variazione), non sono dovuti. Lo stesso dicasi delle spese di incasso rata: se eccedono il costo effettivo del servizio, possono essere viste come penali occulte. Ormai con SEPA e addebiti automatici, non dovrebbero essercene di significative.

Segnalazione in Centrale Rischi e altre “anomalie”: un cenno va fatto a quei comportamenti bancari scorretti che non sono costi diretti ma causano danni al debitore, ad esempio una illegittima segnalazione a “sofferenza” in Centrale Rischi Banca d’Italia o in CRIF. Se la banca segnala come cattivo pagatore un cliente quando non ve ne erano i presupposti (ad es. importo contestato o in trattativa, nessuna insolvenza conclamata), il cliente può chiedere il risarcimento dei danni morali e patrimoniali (perdita di chance di credito). Questo rientra nelle anomalie finanziarie dal lato del debitore, ma la tutela qui è risarcitoria (ex art. 2043 c.c.) più che restitutoria di somme. In una guida “rimborso” ce ne occupiamo solo marginalmente, ma è bene sapere che esistono pronunce che condannano banche per segnalazioni abusive. Ad esempio, il Garante Privacy e la Cassazione hanno stabilito che la segnalazione in sofferenza va fatta solo in presenza di persistente e grave insolvenza, non mero ritardo o contestazione in corso. La Cass. n. 17447/2019 ha affermato la responsabilità contrattuale della banca per segnalazioni errate. Il danneggiato deve provare il nesso (es. un mutuo negato a causa della segnalazione). Se si vince, la banca paga un risarcimento (in questo senso un “rimborso danni”). Tale ambito è però più afferente ai danni da attività illegittima che a indebito oggettivo, ed esula dal focus principale (interessi e costi indebiti).

Rimborsi e contenzioso sulle commissioni: cenni procedurali

Molto di quanto detto su anatocismo e usura vale anche qui: il debitore raccoglie evidenze, fa reclamo alla banca elencando gli addebiti contestati (es: “vi chiedo rimborso di € X per commissioni massimo scoperto addebitate dal 2005 al 2009, stante la nullità di tale pattuizione, e di € Y per spese non pattuite…”). La banca potrebbe rispondere adducendo che erano previste o conformi. Se la risposta è negativa o assente, via libera ad ABF (che spesso su piccole commissioni dà ragione al cliente se la banca non prova la pattuizione chiara) o causa giudiziaria.

Un esempio di decisione ABF in tema: ABF Collegio Milano 2022 ha riconosciuto a una società correntista la restituzione di commissioni sull’affidamento non dovute perché applicate oltre il tasso concordato. Anche i Tribunali hanno numerosissime pronunce su commissioni. Ad esempio, Tribunale di Chieti 4/2/2022 ha ritenuto rilevante perfino la commissione di estinzione anticipata (eventuale) ai fini dell’usura, sommando quella possibilità di costo nel TEG.

In giudizio, la banca spesso si difende dicendo che il cliente ha firmato il contratto con quelle condizioni. Ma se la condizione è nulla (perché contraria a norma imperativa o non trasparente), la firma non basta a validarla. Spesso poi i contratti pre-2009 erano poco chiari sul calcolo CMS, e la giurisprudenza li punisce per violazione degli obblighi di trasparenza (Delibera CICR 2003 sulla pubblicità di ISC imponeva chiarezza anche su commissioni).

Conclusione operativa: anche per commissioni e spese, un debitore attento dovrebbe:

Esaminare l’estratto conto e il piano di ammortamento del suo finanziamento.
Identificare voci come “commissione affidamento”, “commissione scoperto”, “spese incasso rata”, “premio assicurazione”, etc.
Verificare nel contratto cosa era effettivamente pattuito (se qualche addebito non trova riscontro contrattuale, è un ottimo argomento per contestarlo come indebito).
Calcolare il peso di quelle voci in % sul capitale e sul tempo.
Verificare se includendole il tasso supera soglia di usura (nel qual caso si condivide con la contestazione di usura).
Procedere con reclamo/ABF/causa per ottenere rimborso.

È utile predisporre tabelle riepilogative degli importi contestati per anno o trimestre, così da allegarle al reclamo o all’atto di citazione, facilitando la comprensione del giudice o decisore ABF.

Di seguito, presentiamo una tabella riassuntiva delle principali anomalie trattate sinora (anatocismo, usura, commissioni) con riferimenti normativi ed effetti:

Tabella Riepilogativa delle Principali Anomalie Bancarie

Tipo di Anomalia	Descrizione	Riferimenti Normativi	Effetti Giuridici	Rimedi per il Debitore
Anatocismo (interessi composti)	Capitalizzazione periodica degli interessi passivi (es. trimestrale su c/c). Illegittimo salvo reciproca pattuizione conforme a norme CICR (dopo 2000) o eccezioni di legge.	Art. 1283 c.c.; Art. 120 TUB (come mod. L. 147/2013 e L. 49/2016); Delibera CICR 2000 e 2016; Cass. 2374/1999, Cass. S.U. 24418/2010; Corte Cost. 425/2000.	Nullità della clausola anatocistica. Ricalcolo senza capitalizzazione (interessi solo semplici). Diritto alla ripetizione degli interessi composti indebitamente pagati. Prescrizione decennale dal saldo di chiusura (per rimesse entro fido).	– Diffida alla banca citando nullità ex art.1283 c.c. e Cassazione 1999. – Ricorso ABF (storico esito spesso favorevole al cliente). – Azione giudiziale di ripetizione indebito con CTU contabile.
Usura (tassi oltre soglia)	Interessi (corrispettivi o moratori) e/o costi che eccedono il tasso soglia d’usura determinato ex L.108/96 (TEGM medio ×1,25 +4 punti). Si valuta al momento del patto (usura originaria).	L. 108/1996; Art. 644 c.p.; Art. 1815 co.2 c.c.; Art. 117 TUB comma 7 (tasso sostitutivo); Cass. S.U. 19597/2020; Cass. 18732/2023 (no usura sopravv.).	Nullità della pattuizione usuraria. Ex art.1815 c.c. nessun interesse dovuto se interessi convenuti > soglia. Se usurario solo il tasso di mora: clausola di mora nulla, interessi moratori non dovuti, ma restano dovuti interessi corrispettivi lecitamente pattuiti (Cass. S.U. 2020). Possibile rilevanza penale (usura).	– Calcolo del TAEG effettivo e confronto soglia (anche con perizia tecnica). – Reclamo alla banca invocando art.1815 c.c.: chiedere ricalcolo del piano senza interessi. – ABF (entro 200k€) per rimborso interessi pagati in eccedenza. – Opposizione a decreto ingiuntivo in caso di azione banca, eccependo usura (difesa). – Causa civile per declaratoria nullità clausole e ripetizione interessi. – (Eventuale denuncia penale per usura, in casi estremi).
Commissioni di Massimo Scoperto	Commissione percentuale sul massimo saldo a debito in c/c in un periodo. Applicata ante 2009 su conti affidati e sconfinamenti. Oggi vietata.	Art. 117 TUB (forma scritta); L.2/2009 (divieto CMS); Cass. S.U. 12028/2010; Cass. 39898/2021.	Possibile nullità della clausola per indeterminatezza o contrarietà a norme di trasparenza. Somme addebitate come CMS ripetibili perché prive di causa lecita (oltre ad interessi già corrisposti). In caso di usurarietà (CMS+interessi > soglia) => tasso usurario, interessi non dovuti.	– Richiesta rimborso CMS addebitate, evidenziando che dal 2009 sono state eliminate per legge (argomento di illegittimità). – In giudizio, far includere CMS nel calcolo usura o farne dichiarare nullità. – ABF: ha spesso riconosciuto rimborso CMS se non pattuita chiaramente o successiva al 2009.
Altre commissioni su credito (es. disponibilità fondi, istruttoria veloce)	Commissioni su fido (percentuale sul accordato), commissioni fisse per sconfinamento (CIV). Lecite se rispettano norme (franchigie, trasparenza).	Art. 117-bis TUB; Delibera CICR 2009; Istruzioni Bankitalia 2010.	Se non pattuite o addebitate contra legem: indebite. Rimborso integrale se non dovute. Se eccessive, possono concorrere a usura (da valutare caso per caso).	– Contestazione via reclamo se le commissioni applicate non erano previste contrattualmente o eccedono i limiti. – Richiesta storno CIV addebitate in violazione di esenzioni. – In giudizio, nullità di protezione ex art.127 TUB per mancanza forma o eccesso.
Spese e oneri vari non trasparenti (incasso rata, comunicazioni)	Costi aggiuntivi addebitati al cliente per servizi accessori (invio estratto conto, incasso rata mutuo, gestione pratica).	Art. 117 TUB (obbligo indicazione tassi/prezzi); Delibera CICR 2003 (trasparenza e ISC). Codice Consumo artt.33-34 (clausole vessatorie prezzo).	Se i costi non sono stati convenuti per iscritto, la relativa pattuizione è nulla: ex art.117 TUB si applica eventualmente tasso sostitutivo (se incide sul tasso) oppure nullità della clausola con rimborso del costo al cliente. Clausole di spesa generiche possono essere dichiarate nulle per indeterminatezza.	– Verifica contratto: se la spesa non compare nelle condizioni economiche, reclamare il rimborso delle somme addebitate. – ABF: spesso tutela su spese non concordate (es. spese eccessive per sollecito non pattuite -> da restituire). – In causa: chiedere applicazione tasso sostitutivo ex art.117(7) TUB per costi non indicati nel TAEG (nel credito al consumo, art.125-bis TUB prevede nullità clausole costi non inclusi in TAEG pubblicizzato).
Penale estinzione anticipata	Importo dovuto in caso di rimborso anticipato di un finanziamento. Limiti legali per mutui ipotecari (Bersani 2007).	Art. 120-quinquies TUB; L.40/2007; Delibera CICR 2007.	Se la penale prevista eccede i limiti di legge → clausola nulla per contrasto con norma imperativa. Il cliente che l’ha pagata ha diritto al rimborso della parte eccedente.	– Se avete estinto un mutuo e pagato penale, confrontare con i massimi di legge: se superiore, inviare reclamo chiedendo rimborso differenza citando L.40/2007. – In mancanza, ABF o causa civile (diverse decisioni hanno già condannato banche a restituire penali eccedenti).
Polizze assicurative imposte	Polizza vita o rischio impiego collegata al finanziamento e obbligatoria per ottenerlo. Premio spesso finanziato nel prestito stesso.	Art. 117 TUB; Art. 28 L. 221/2012 (preventivi polizze); Normativa IVASS sulla trasparenza polizze abbinate.	Se la polizza era obbligatoria, il suo costo andava incluso nel TAEG. Omissioni → violazione obblighi di trasparenza (sanzione: nullità clausola costi ex art.125-bis TUB per consumer credit, con applicazione tasso sostitutivo BOT). Possibile profilo usura se costo elevato non computato.	– Chiedere rimborso pro-quota del premio assicurativo se è stato finanziato ed il finanziamento estinto anticipatamente (diritto previsto). – Se polizza non era realmente facoltativa, contestare la non inclusione nel TAEG e chiedere riduzione interessi. – In causa, invocare art.125-bis TUB comma 6: nullità clausole costi non inclusi correttamente nel TAEG consumer, quindi non dovuti tali costi.

(Legenda: TUB = Testo Unico Bancario D.lgs. 385/93; CICR = Comitato Interministeriale Credito e Risparmio; ISC = Indicatore Sintetico di Costo, sinonimo di TAEG; BOT = Buono Ordinario del Tesoro, tasso minimo preso a riferimento per interesse sostitutivo ex art.117 TUB.)

Come si evince dalla tabella, molte di queste anomalie portano a nullità parziale del contratto – ossia caducazione della clausola di interesse o di costo – con diritto del cliente di essere tenuto indenne da tali oneri (in pratica, ottiene un contratto meno gravoso, e/o restituzione di quanto pagato in più). È fondamentale per il debitore conoscere i propri diritti e agire tempestivamente: la prescrizione per la ripetizione di indebito è di 10 anni da ciascun pagamento (salvo il discorso speciale su conti correnti già visto). Pertanto, ad esempio, se ho pagato una commissione indebita 11 anni fa, non posso più chiederla indietro; se l’ho pagata negli ultimi 10 anni sì. Attenzione quindi ai tempi, specie per rapporti già chiusi: la prescrizione di solito decorre dalla chiusura (anatocismo) o dal pagamento (commissioni, mutui).

Clausole Nulle per Vizi di Forma e Trasparenza

In ambito bancario, oltre alle anomalie “quantitative” (tassi, costi), vi sono fattispecie in cui la forma contrattuale o la trasparenza non sono rispettate, dando luogo a nullità o inefficacia a vantaggio del cliente. Dal punto di vista del debitore, saper rilevare questi vizi può offrire importanti tutele. Vediamo i principali:

Contratti non sottoscritti dalla banca (c.d. “monofirma”)

Il Testo Unico Bancario prevede che i contratti bancari siano redatti per iscritto (art. 117 TUB, forma ad substantiam). Inoltre, copie devono essere consegnate al cliente. In passato, accadeva spesso che il cliente firmasse moduli di contratto (conto corrente, fido, mutuo) e non ricevesse una controfirma immediata dalla banca; magari la banca controfirmava solo tramite il funzionario interno, senza far pervenire copia firmata al cliente. Ci si è chiesti: un contratto bancario firmato dal solo cliente è valido?

La giurisprudenza per un periodo è stata oscillante. Alcune pronunce ritenevano che mancandovi la firma della banca, il contratto fosse nullo (per difetto di forma richiesta). Tuttavia, altre (inclusa Cass. 898/2018) hanno affermato che se il cliente ha firmato e la banca ha poi dato esecuzione (erogato il denaro, aperto il conto) e soprattutto se il cliente ha dichiarato di aver ricevuto copia controfirmata, la finalità della forma è assolta e la nullità non può essere fatta valere. In pratica, è stata introdotta una forma di sanatoria attraverso la dichiarazione di consegna copia firmata.

Ad esempio, il Tribunale di Mantova (sent. 16.2.2016) ha statuito che la forma scritta è rispettata anche se il documento reca solo la firma del cliente unita alla dichiarazione di aver ricevuto un esemplare firmato dalla banca. In tal caso, dice il giudice, la funzione informativa è soddisfatta e non si dà luogo a nullità. Questa posizione è stata poi condivisa da varie pronunce: la nullità di protezione (che può far valere solo il cliente ex art. 127 TUB) non sussiste se il cliente stesso riconosce di aver avuto copia conforme. Se invece la banca non prova di aver consegnato il contratto sottoscritto (o non c’è la dichiarazione di ricezione), allora il cliente può eccepire la nullità.

Implicazioni pratiche: se un debitore scopre di avere un contratto privo della firma della banca e senza sua dichiarazione di aver ricevuto copia, può – in via giudiziale – chiedere dichiararsi la nullità ex art. 117 TUB. Qual è l’effetto? Il rapporto viene privato delle condizioni pattuite non valide. In teoria, il contratto nullo va cancellato: la banca dovrebbe restituire gli interessi e commissioni addebitati, e il cliente restituire solo il capitale (simile effetto a usura). Spesso però, i giudici – più che invalidare tutto il rapporto – applicano l’art. 117 comma 7 TUB: ossia se gli interessi ultralegali non sono validamente pattuiti (per difetto di firma), si applica il tasso sostitutivo legale (il tasso minimo BOT). Ad esempio Cass. 3608/2016 ha seguito questa via. Dunque, il rimedio concreto per il cliente è ottenere un ricalcolo di interessi al tasso legale o BOT, con restituzione dell’eccedenza. Questo strumento è potente se, poniamo, un conto aveva tasso 15% ma non c’è doppia firma valida: il giudice può dire che si applica il tasso legale (molto più basso), e la banca deve restituire la differenza di interessi pagati in più.

Quando invocarlo: tipicamente nelle opposizioni a decreto ingiuntivo o nei giudizi promossi dalla banca, il cliente eccepisce “il contratto di fido è nullo perché manca la firma banca, quindi al massimo devo il capitale e interessi legali”. Questo è un buon scudo difensivo. Va però usato in buona fede: se il cliente ha comunque usufruito del denaro per anni, alcuni giudici potrebbero considerarlo un caso di convalida tacita del contratto (anche se tecnicamente la nullità di protezione non è convalidabile se non con atto scritto ex art. 1423 c.c.).

In ogni caso, come debtor strategy, è utile controllare la documentazione contrattuale: se manca la firma banca o il timbro, o la copia controfirmata, annotare la questione come potenziale vizio da far valere.

Errore o omissione nel TAEG/ISC (Trasparenza contrattuale)

La trasparenza bancaria impone di indicare chiaramente il TAEG (Tasso annuo effettivo globale) o ISC in ogni contratto di finanziamento al consumo, e l’ISC (Indicatore Sintetico di Costo) anche nei rapporti di conto (scoperti). Se la banca non indica questo indice, oppure lo indica in modo scorretto (sottostimandolo rispetto al reale), si creano conseguenze giuridiche.

Per i crediti ai consumatori (importi fino a 75.000€ a persone fisiche per scopi estranei attività, esclusi mutui ipotecari che hanno norme a parte), l’art. 125-bis TUB comma 6 stabilisce che: “sono nulle le clausole contrattuali relative a costi a carico del consumatore che […] non sono stati inclusi o sono stati inclusi in modo non corretto nel TAEG pubblicizzato…”. La nullità è parziale e comporta che quei costi esclusi (o mal calcolati) non sono dovuti, mentre il contratto rimane valido. Ciò di fatto penalizza la banca che non ha presentato un TAEG accurato: viene privato di eventuali interessi o commissioni non correttamente comunicati.

Ad esempio: se in un prestito il TAEG dichiarato è 10% ma quello reale (includendo magari una commissione nascosta) è 12%, e supponiamo soglia usura non rilevante, comunque c’è violazione della trasparenza. Il cliente può chiedere l’applicazione della sanzione: tipicamente i giudici dicono applico il tasso sostitutivo ex art. 117 TUB, cioè il tasso BOT minimo annuo vigente al momento (spesso molto basso, <1%). Questo fu es. il caso di Cassazione 17050/2019: TAEG mancante, tasso sostitutivo BOT.

Tuttavia, attenzione: la giurisprudenza non è stata uniforme per contratti non di consumo. Per i mutui immobiliari non rientranti in credito al consumo (es. mutuo prima casa oltre 75k, o mutuo fondiario in genere), la Cassazione 4597/2023 ha chiarito che la sanzione della nullità costi vale solo per il credito al consumo. Fuori da quel perimetro, l’ISC è solo informativo: l’errata indicazione non comporta nullità del contratto né riduzione automatica del tasso, ma al più un inadempimento dell’obbligo di trasparenza, con possibilità per il cliente di chiedere un risarcimento danni se prova di aver subito un pregiudizio (ad es. avrebbe scelto un’altra banca se avesse saputo il vero costo). Onere probatorio complicato, tant’è che Cass. 2023 ha rigettato la domanda di un’azienda che lamentava ISC errato su un mutuo, dicendo: non c’è nullità (contratto non di consumo), e nessun danno provato.

In sintesi:

Consumatori: TAEG/ISC scorretto -> nullità clausole di costo nascoste -> banca perde interessi ecc. (tasso ridotto a BOT o legale).
Non consumatori (società, partite IVA, o mutui ipotecari casa oltre soglia) -> ISC sbagliato da solo non annulla interessi, ma può essere argomento insieme ad altre illegittimità (es. anatocismo occulto dietro ISC errato).
In ogni caso, la mancanza totale di pattuizione del tasso d’interesse (es. se il contratto non indica proprio il tasso nominale) rientra nell’art. 117 comma 7 TUB: si applica il tasso minimo BOT per tutto il rapporto. Questa è nullità di protezione assoluta.

Consiglio pratico: se siete consumatori e scovate discrepanze nel TAEG, segnalatelo nel reclamo e chiedete l’applicazione del tasso sostitutivo. Le banche a volte su questo cedono (preferiscono rinegoziare piuttosto che rischiare sentenza). Per le PMI o soggetti non consumer, l’argomento TAEG errato può essere integrato ad altre doglianze (usura, indeterminatezza).

Clausole vessatorie nel credito ai consumatori

Quando il cliente è un consumatore, oltre al TUB si applica il Codice del Consumo. Talune clausole particolarmente squilibrate possono essere dichiarate vessatorie (artt. 33-36 Cod. cons.), con conseguente nullità. Nel contesto bancario, un esempio discusso è la clausola floor nei mutui a tasso variabile concessi a consumatori: pone un tasso minimo anche se i parametri scendono. Ci si è chiesti se sia una clausola vessatoria (in quanto limita i diritti del consumatore di beneficiare di ribassi). La recente Cassazione n. 1942/2025 ha escluso che il floor costituisca una clausola vessatoria nonostante favorisca la banca: ha rilevato che la clausola incide sull’oggetto del contratto (tasso minimo dovuto) e se formulata in modo chiaro e comprensibile, come in quel caso (era esplicitamente indicato il tasso min 3,25%), non è soggetta a sindacato di vessatorietà ex art. 34 comma 2 Cod. cons.. Inoltre la Cassazione ha ribadito che il floor non configura un “derivato implicito” ma è un patto lecito rientrante nell’autonomia negoziale.

Quindi il consumatore difficilmente può spuntarla sul floor tramite la normativa consumeristica, almeno stando a tale orientamento consolidato. Diverso sarebbe se il floor non fosse stato portato chiaramente all’attenzione (ma allora sarebbe un problema di trasparenza contrattuale, non tanto vessatorietà). In generale, nei contratti di credito, ben poche clausole possono dirsi vessatorie in senso Codice del Consumo, poiché riguardano l’oggetto principale (interessi, garanzie) che se sono chiari sfuggono a quel sindacato.

Una clausola che fu considerata vessatoria da taluni tribunali è quella che impone al consumatore di pagare spese legali esagerate in caso di inadempimento. Oppure la clausola di decadenza dal beneficio del termine troppo automatica. Comunque, più che puntare su queste, conviene focalizzarsi su nullità più oggettive (come quelle già viste).

Altri vizi: moduli e forma, firma digitale, ecc.

Senza dilungarci, segnaliamo:

Mancata consegna di copia del contratto: anche se firmato, se la banca non rilascia copia al cliente, il cliente può denunciare pratica commerciale scorretta all’AGCM e in giudizio eccepire nullità di protezione. In media, però, quasi sempre c’è la dichiarazione “copia per cliente ricevuta”, quindi complicato.
Firma digitale e documenti informatici: oggi molti contratti sono firmati digitalmente sul tablet. La normativa equipara firma digitale avanzata alla firma autografa, quindi non c’è difetto di forma. Ma il cliente ha diritto di ricevere copia cartacea o su supporto durevole subito dopo la conclusione: se la banca non la fornisce, può lamentare violazione art. 117 TUB. Non ci sono ancora tante cause su questo, ma è un potenziale vizio.
Indeterminatezza dell’oggetto: se il contratto non indica con precisione un elemento essenziale (tasso, commissioni), può essere dichiarato nullo per indeterminatezza (art. 1346 c.c.). Ad esempio: un contratto di conto che dicesse “tasso debitore: come da usi piazza” senza un numero, fu ritenuto nullo nella parte tasso perché non determinabile, portando all’applicazione del tasso legale. Cass. n. 96/2022 ha confermato che il tasso variabile è valido se l’indice è determinato (es. Euribor 3m + spread x%); riferimenti generici invece no.

In definitiva, questi vizi formali e sostanziali forniscono al debitore ulteriori frecce al suo arco. Farli valere richiede spesso un’azione giudiziaria, perché difficilmente la banca riconosce spontaneamente di aver concluso un contratto nullo. Tuttavia, quando usati in combinazione con anomalie economiche, possono portare a risultati importanti in giudizio: contratti riformati, tassi ridotti, somme restituite.

Ad esempio, un caso pratico: Società che aveva un conto con fido di €50.000, tasso 12%. Il contratto era monofirma (solo firma cliente, nessuna firma banca). La società in difficoltà viene fidata e chiude con saldo -€50.000 più interessi. La banca ingiunge €55.000. La società in opposizione eccepisce nullità del contratto di fido per difetto forma, chiede rideterminazione a tasso legale dal principio. Il CTU rifà i conti a tasso legale: risulta che se la banca avesse applicato il legale, il debito sarebbe €50.500 invece di €55.000. Il giudice allora condanna la società a €50.500 (riducendo quindi di €4.500 gli interessi) e rigetta la maggior pretesa della banca. Inoltre, non concede alla banca interessi di mora perché non pattuiti validamente. In sostanza, la società ha risparmiato quei 4.500 grazie al vizio formale.

Procedure per Ottenere il Rimborso (Stragiudiziali e Giudiziali)

Dopo aver analizzato il cosa (tipi di anomalie che danno diritto a rimborsi), vediamo ora il come il debitore può concretamente attivarsi per ottenere quanto dovuto. Si parte di norma da strumenti non contenziosi (interna corporis, reclami, ADR) e si arriva, se necessario, al contenzioso giudiziario. In questa sezione offriamo una guida passo-passo, con sintesi in tabelle comparative, delle varie opzioni di tutela:

Reclamo scritto all’intermediario – tappa preliminare quasi sempre necessaria.
Procedimenti stragiudiziali alternativi:
- ABF (Arbitro Bancario Finanziario) – per banche e finanziarie.
- ACF (Arbitro per le Controversie Finanziarie) – per servizi di investimento (poco rilevante per mutuatari, ma lo menzioniamo per completezza).
- Altri: Conciliatore Bancario (organismo ADR volontario) e negoziazione assistita (non obbligatoria in materia bancaria, quindi meno comune).
Mediazione civile obbligatoria – condizione di procedibilità per cause bancarie.
Azione giudiziaria davanti all’autorità giudiziaria ordinaria (Giudice di Pace o Tribunale a seconda del valore/materia).

Di seguito affronteremo ciascuna fase, con consigli pratici e tempi/costi.

Reclamo scritto alla Banca

Cos’è: Il reclamo è una lettera formale che il cliente invia all’Ufficio Reclami della banca o intermediario, esponendo le proprie contestazioni e chiedendo un rimborso/correzione. È il primo passo, obbligatorio se poi si vuole accedere all’ABF: senza un previo reclamo alla banca e l’attesa di 60 giorni, l’ABF dichiarerà il ricorso inammissibile.

Come scriverlo: Deve essere una comunicazione scritta (meglio raccomandata A/R o PEC così da avere data certa) indirizzata all’ufficio reclami (in genere l’indirizzo è riportato nei fogli informativi o sul sito della banca). Nel reclamo vanno indicati:

I dati del cliente e del rapporto (es. numero di conto o mutuo).
I motivi della contestazione in modo chiaro ma sintetico.
Le norme/sentenze rilevanti (non obbligatorio, ma spesso utile per far capire che si conoscono i propri diritti).
La richiesta specifica: es. “chiedo la restituzione di € X indebitamente addebitati”, oppure “chiedo la rinegoziazione del tasso ai sensi di…”, etc.
Un termine per la risposta, se si vuole (anche se per ABF bisogna comunque attendere 60 giorni di default).
Eventuale doc. allegata (perizie, estratti conti evidenziati, etc., a supporto).

Facsimile struttura:

Oggetto: Reclamo per addebiti bancari indebiti su C/C n. ... intestato ... 
Spett.le [Nome Banca] – Ufficio Reclami
Indirizzo...

Egregi Signori,
il sottoscritto ... (cliente dal ...), relativamente al conto/contratto ... espone quanto segue:
- In data ... ho rilevato che ...

[descrizione fatti: es. “nel periodo 2015-2020 mi sono stati addebitati interessi anatocistici trimestrali in violazione dell’art.1283 c.c., per un totale di € …; inoltre il tasso applicato al mio mutuo … risulta eccedere la soglia usura del … trim … di … punti”]

Tutto ciò premesso, **chiedo**: 1. La restituzione di € … a titolo di interessi e competenze non dovuti, come da conteggio allegato, entro e non oltre 30 giorni dal ricevimento della presente. 2. In difetto, mi riservo di adire senza ulteriore preavviso gli organi competenti (Arbitro Bancario Finanziario e/o Autorità giudiziaria) a tutela dei miei diritti. Distinti saluti, Firma (allega: copia doc identità, documenti giustificativi, eventuale perizia)

Naturalmente, il contenuto varia in base al caso: l’importante è mantenere un tono fermo ma civile, e specificare l’azione richiesta. Evitare minacce fuori luogo (“vi denuncio penalmente”, etc.) perché il reclamo potrebbe essere letto in sede giudiziaria e deve mostrare la buona fede del cliente.

Tempi: La banca ha 60 giorni di tempo per rispondere ai reclami ordinari (ci sono termini più brevi per reclami su servizi di pagamento – 15 giorni – ma qui parliamo di questioni creditizie generali). Se entro 60 giorni non risponde o dà risposta insoddisfacente, si può procedere oltre (ABF o altro). È bene conservare prova dell’invio (ricevuta PEC o A/R) e della ricezione (ricevuta di ritorno). Molte banche comunque rispondono in forma scritta (lettera o mail). Alcune risposte tipiche:

Accoglimento (raro, ma a volte per importi modesti le banche preferiscono sistemare).
Risposta negativa motivata (spesso standard tipo “le competenze sono state applicate come da contratto, nulla è dovuto”).
Proposta di conciliazione: talvolta la banca offre qualcosa in risposta al reclamo (es: “a titolo di cortesia le accreditiamo €500”, magari a fronte di richiesta di 1000). Sta al cliente valutare se accettare o meno.

Se la risposta è insoddisfacente, il cliente può replicare con un secondo reclamo o passare direttamente all’ABF/mediatore/giudice. La prassi suggerisce di non perdersi in infinite corrispondenze: fatto un reclamo (e magari un sollecito decorso il termine), se non risolvete è inutile scrivere 10 lettere, meglio portare la questione fuori.

Arbitro Bancario Finanziario (ABF)

L’ABF è il sistema di risoluzione stragiudiziale delle controversie bancarie e finanziarie, istituito presso la Banca d’Italia. Esso si articola in vari collegi (Milano, Roma, Napoli, più collegio di coordinamento per uniformare orientamenti). Dal punto di vista del debitore, l’ABF rappresenta un foro agevole e rapido per ottenere decisioni su rimborsi fino a un certo importo.

Caratteristiche principali dell’ABF:

Competenza: tutte le controversie tra clienti e intermediari bancari/finanziari su operazioni e servizi bancari, fino a € 200.000 di importo richiesto (limite raddoppiato dai €100k originari). Se si chiedono importi maggiori, l’ABF non può decidere. Inoltre non tratta richieste di danni non quantificati in somma (salvo siano connesse a importi).
Procedura: scritta, asincrona. Il cliente (ricorrente) compila un modulo di ricorso (scaricabile online) in cui espone i fatti, le richieste e allega documenti. Paga un contributo di segreteria di €20 (bonifico a Bankitalia). Invia tutto (preferibilmente via portale online ABF o PEC). La banca dovrà rispondere entro 30 giorni dal ricevimento delle memorie del cliente. Segue un eventuale replica del cliente. Poi il fascicolo è chiuso e il Collegio decide.
Decisione: viene emessa una decisione motivata. Non è formalmente vincolante come una sentenza, ma se la banca non la esegue entro 30 giorni deve comunicarlo e verrà pubblicata la notizia sul sito ABF (grave danno reputazionale). In pratica, quasi tutte le banche ottemperano alle decisioni ABF sfavorevoli pagando quanto dovuto al cliente.
Durata: l’ABF cerca di decidere entro 12 mesi circa dal ricorso. Negli ultimi anni con l’aumento ricorsi, a volte 12-15 mesi. Comunque più veloce di molti tribunali.
Costi: €20 per il cliente (che vengono rimborsati dalla banca in caso di anche parziale accoglimento). La banca paga €2000 di contributo a Bankitalia se perde, ma questi sono affari interni. Non c’è condanna a spese legali, quindi ognuno eventualmente paga i propri consulenti. Il cliente può fare da solo il ricorso (la procedura è semplificata).

Vantaggi ABF: velocità, economicità, nessun rischio spese di soccombenza. Possibilità di ottenere risultati su questioni tecniche (i Collegi hanno sviluppato orientamenti pro-clienti su molte materie come anatocismo, trasparenza, ecc.). Inoltre, l’ABF è consumer-friendly: prevede che le nullità di protezione possano essere rilevate d’ufficio, e spesso semplifica oneri probatori (la banca è tenuta a produrre estratti conto integrali se necessari, se non lo fa ne subisce le conseguenze).

Limiti ABF:

Non vincolante: se una banca “ribelle” non paga, il cliente comunque dovrebbe poi fare causa per esigere.
Non adatto a questioni oltre 200k.
Non competente per controversie già decise da un giudice o pendenti (se c’è causa in corso, ABF archivia).
Non assegna somme per danni morali se non ben documentati (esclude tipicamente i danni non patrimoniali, salvo reputazionali da segnalazione illecita in CRIF con prova).
Non può escutere prove testimoniali né CTU: decide in base a documenti. Però può valutare perizia di parte depositata.

Come presentare ricorso ABF:

Aspettare 60 giorni dal reclamo (o risposta negativa).
Scaricare modulo ABF (“Modulo di ricorso”) dal sito ABF. Compilarlo inserendo:
- Dati personali, banca convenuta, data reclamo e esito (o mancanza).
- Importo richiesto (specificare preciso).
- Breve descrizione fatti e ragioni (nel modulo c’è spazio limitato, ma si può allegare una memoria più lunga).
Allegare documenti rilevanti: copia contratto, estratti conto, copia reclamo e risposta banca, eventuale perizia.
Allegare prova pagamento €20 (c/c postale o bonifico, IBAN indicato da ABF).
Inviare tutto via PEC all’indirizzo PEC della Banca d’Italia/ABF competente, oppure caricare sul Portale online ABF (dopo registrazione). In alternativa, si può consegnare cartaceo in una filiale Banca d’Italia.

Esempi tipici di decisioni ABF:

Rimborso di interessi anatocistici: l’ABF su reclamo di correntista può condannare la banca a ricalcolare il conto senza anatocismo e restituire la differenza.
Commissioni non dovute: ABF ordina la restituzione (es. ricorso accolto per CMS post-2009, ABF ha fatto rimborsare al cliente tutte le CMS percepite dopo l’abolizione).
Usura: l’ABF, in casi di mutui, ha a volte dichiarato che il tasso di mora era usurario e ha imposto alla banca di ricalcolare interessi escludendo la mora e restituire somme pagate a tale titolo.
Segnalazione illegittima: ABF può chiedere alla banca di rettificare la segnalazione e di risarcire eventuali spese sostenute dal cliente (non danni morali, su quelli rinvia al giudice).

Se la banca non paga dopo decisione ABF: il cliente potrà usare la decisione come argomento probatorio in giudizio (non è titolo esecutivo, ma ha peso). In genere però, ripetiamo, i casi di inottemperanza sono pochi e riguardano spesso intermediari piccoli o già in default.

ACF (Arbitro Controversie Finanziarie): merita solo una nota. È analogo all’ABF ma istituito presso la CONSOB per controversie su investimenti (es. un cliente chiede rimborso per un investimento in azioni subordinato venduto senza adeguata informativa). Limite di valore € 500.000. Nel contesto del nostro discorso (anomalie da debitore), l’ACF raramente entra perché riguarda investimenti (dove il cliente è parte attiva che investe, non debitore). Può però riguardare certi derivati venduti a PMI come coperture rischi (ma quelle di solito vanno in ABF se vendute da banche? In realtà derivati su tassi vanno in ACF essendo servizi investimento). Se ad esempio una piccola impresa stipula un IRS (Interest Rate Swap) collegato a mutuo e subisce perdite, potrebbe andare da ACF per chiedere rimborso danni se lo swap era inadeguato. L’ACF ha procedure simili all’ABF. Lo citiamo per completezza.

Mediazione Civile e Commerciale

La mediazione (D.lgs. 28/2010) è una tappa obbligatoria prima di iniziare cause relative a contratti bancari e finanziari. Precisamente, l’art. 5 comma 1-bis del d.lgs. 28/2010 elenca tra le materie la “bancaria e finanziaria”, richiedendo il tentativo di mediazione come condizione di procedibilità in giudizio.

Come funziona:

Il cliente (o la banca) presenta un’istanza ad un Organismo di Mediazione accreditato (ce ne sono molti: presso Camere di Commercio, Ordini degli Avvocati, organismi privati…). Si indica la controparte e l’oggetto.
L’organismo fissa un primo incontro (entro 30 giorni di regola). Le parti compaiono (personalmente o con mandatari; per le società, un rappresentante delegato).
All’incontro, un mediatore professionista (terzo imparziale) chiede alle parti se intendono effettivamente iniziare la mediazione. Se una delle parti rifiuta o non compare, la mediazione si chiude con esito negativo e su verbale. Se c’è accordo a procedere, si discute. Il mediatore può fare incontri congiunti o separati, proporre soluzioni.
Esito: se si trova un accordo, viene redatto un verbale di conciliazione che, se firmato dalle parti e dagli avvocati, ha efficacia di titolo esecutivo. Se non si trova accordo, il mediatore può formulare una proposta (ma avviene raramente). Se la proposta viene rifiutata, si chiude. Il tutto resta riservato (quanto detto in mediazione non è utilizzabile in giudizio, ex art. 10 d.lgs.28/10).
Durata: per legge dovrebbe concludersi entro 3 mesi (eventualmente prorogabili a 4 con accordo).
Costi: c’è un costo di indennità di mediazione stabilito per scaglioni di valore (ad es. per una causa da 50k euro, mediamente 500-600 € per parte, ma varia dall’organismo). Il primo incontro può avere costi minimi (spesso solo spese di avvio 40-50 €). Se una parte non compare, la parte comparsa può chiedere al giudice poi di sanzionare la controparte con pagamento di un importo (di solito succede se la banca ignora la mediazione: alcuni giudici la sanzionano con pagamento di una somma al fondo spese giustizia ex art. 8 d.lgs.28, ~ €500).

Nelle controversie di rimborso: spesso la mediazione è solo un passaggio formale, perché le posizioni sono distanti. Tuttavia, può essere l’occasione per accordi:

La banca potrebbe offrire una transazione economica (es: cliente chiede 100, banca propone 50 per chiudere).
Oppure soluzioni alternative: ad es. se il cliente è debitore residuo di qualcosa, si potrebbe concordare uno saldo e stralcio dove si considerano azzerati certi addebiti.
Esempio tipico: un correntista agisce per interessi anatocistici ma intanto deve restituire un fido insoluto. In mediazione, banca e cliente potrebbero compensare: la banca riduce il dovuto degli interessi contestati e il cliente si impegna a pagare il capitale residuo in tot tempo.

Se la mediazione fallisce, il mediatore redige verbale di mancato accordo. A quel punto il cliente può procedere con la causa (allegando il verbale come prova di aver tentato).

Quando evitare mediazione: Non è possibile evitare del tutto (se non la si fa, il giudice dichiara improcedibile la causa). Ma se la controparte è notoriamente non collaborativa, il cliente comunque deve attivarla (anche solo pro forma) e se l’altro non viene, ottiene il lasciapassare. Spesso le banche partecipano agli incontri di mediazione, magari con un legale, ma senza vera intenzione di conciliare, giusto per evitare sanzioni. Tuttavia la loro presenza consente di superare la condizione di procedibilità senza sanzioni.

Negoziazione assistita: è un altro strumento ADR in cui le parti, con i rispettivi avvocati, cercano un accordo stipulando una convenzione di negoziazione. Non è obbligatorio per materia bancaria (lo è per incidenti stradali e poche altre cose). Può comunque essere usato volontariamente. Nella pratica delle anomalie bancarie non è diffusissimo, si preferisce ABF o mediazione.

Ecco una tabella comparativa delle diverse procedure stragiudiziali vs giudiziali:

Strumento	Necessità	Chi decide	Tempi Stimati	Costi	Esito e forzabilità
Reclamo interno	Obbligatorio (per ABF)	Banca stessa	60 gg per risposta	Nessuno (costi postali minimi)	Se accolto: rimborso diretto. Se respinto: nulla di fatto, si prosegue con ADR o causa.
ABF (Arbitro Bancario Fin.)	Facoltativo (alternativa/cumulabile con causa, ma da esperire dopo reclamo)	Collegio ABF (Banca d’Italia)	~ 10-12 mesi	€20 ricorrente (rimborsati se vince); nessun altro costo salvo consulenze facoltative.	Decisione non vincolante giuridicamente, ma normalmente eseguita (adempimento volontario). Se banca non ottempera, pubblicità negativa; cliente dovrà fare causa esecutiva se vuole forzare pagamento.
Mediazione obbligatoria	Sì, obbligatoria pre-causa	Le parti stesse con aiuto del mediatore (soluzione concordata)	1-3 mesi (primo incontro entro 30 gg)	Spese avvio €40-50; indennità in base valore (es. €200-500 per parte per valori medi). Se accordo, imposta di registro su accordo (esente fino 50k).	Se accordo raggiunto, verbale esecutivo (titolo esecutivo dopo omologa). Se fallita, si va in causa. Verbale di mancata conciliazione per il giudice.
Negoziazione assistita	Volontaria (non obbligatoria per questa materia)	Le parti con i propri avvocati	Variabile (nessun termine rigido, di solito 1-3 mesi come da convenzione)	Bassi (costo delle trattative fra avvocati, di solito incluso nell’eventuale compenso).	Se accordo, atto firmato dalle parti e avvocati può valere come titolo esecutivo. Se fallisce, liberi di agire in giudizio.
Azione giudiziaria	Successiva obbligatoriamente a mediazione (se prevista)	Giudice (Giudice di Pace o Tribunale)	1-2 anni (GdP); 2-4 anni (Tribunale primo grado); appello altri 2-3 anni; Cassazione altri ~2	Contributo unificato (es. €518 per cause 52k-260k in Tribunale); spese legali (variabili, a carico del soccombente in sentenza).	Sentenza vincolante ed esecutiva, se definitiva. Possibilità di precetto/pignoramento se banca non paga spontaneamente. Sentenza appellabile (sospensione esecuzione raramente concessa per somme da rimborsare).

Dalla tabella si vede che l’ABF è lo strumento più user-friendly (poco costo, nessun rischio) ma non dà vincolo giuridico come una sentenza. La causa dà certezza vincolante ma è lenta e costosa. Spesso conviene tentare ABF: se si vince e la banca paga, ottimo; se la banca non paga, la decisione ABF favorevole può moralmente rafforzare la successiva causa (sebbene non sia vincolante, il giudice la leggerà e spesso i suoi principi sono allineati alla giurisprudenza).

Uno scenario pratico:

Il signor Rossi scopre anomalie sul conto. Reclama, la banca nega.
Rossi presenta ricorso ABF chiedendo 10.000 €. Dopo 10 mesi, ABF accoglie parzialmente: riconosce 8.000 €. La banca ottempera e bonifica 8.000 € a Rossi. Rossi è soddisfatto al 80% e accetta, chiudendo vicenda senza andare in causa, risparmiando tempo e soldi.
Alternativamente, se ABF fosse andato male o la banca avesse ignorato la decisione, Rossi potrebbe avviare mediazione (obbligatoria) e poi causa. In causa, potrebbe chiedere 10.000 € (o 8.000 € se vuole limitarsi a quanto ABF già suggeriva). La sentenza potrebbe dargli, ad esempio, 9.000 € e condannare la banca alle spese. Avrebbe impiegato più tempo ma con miglior risultato (forse).

Non c’è un percorso unico: dipende dall’entità delle somme, dall’urgenza del cliente, dall’atteggiamento della banca. Per importi piccoli, ABF conviene sempre tentarlo. Per importi molto grandi (>200k, ABF non disponibile), occorre per forza passare dalla mediazione e dal tribunale.

Modelli di Atti e Fac-Simile Utili

In questa sezione forniamo alcuni schemi di atti pratici che il debitore (o il suo legale di fiducia) potrà utilizzare nelle varie fasi. Si raccomanda di adattarli al caso concreto; sono indicativi e semplificati, pensati per essere comprensibili anche ai non addetti ai lavori.

Fac-Simile di Lettera di Reclamo/Diffida alla Banca

(Ipotesi: Conto corrente con anatocismo e usura su interessi di mora, cliente consumatore)

Mittente: Mario Bianchi – Via Roma 123, 00100 Roma – C.F. BNCMRA...
Destinatario: Spett.le BANCA XYZ S.p.A. – Ufficio Reclami 
             Via [indirizzo sede] – [CAP] [Città]

Oggetto: **Reclamo ex art. 125 TUB – Richiesta di rimborso per interessi anatocistici e usurari su C/C n. 123456**

Gentili Signori,

il sottoscritto Mario Bianchi, titolare del conto corrente n. 123456 presso la Vs. filiale di Roma, espone quanto segue.

In violazione dell’art. 1283 c.c. e delle norme imperative in materia bancaria, sul mio conto corrente sono stati applicati **interessi anatocistici trimestrali** su saldi passivi. Tali addebiti, avvenuti ad esempio il 31/03/2016 (€ 250,00), 30/06/2016 (€ 270,00), ecc., risultano illegittimi in quanto la relativa clausola di capitalizzazione è nulla (Corte Cassazione, Sez. Un. 21095/2004; art. 120 TUB nuovo testo). Ho calcolato che l’ammontare totale degli interessi anatocistici addebitati dal 2010 al 2016 è pari a **€ 5.340,00**.

Inoltre, rilevo che il **tasso di interesse di mora** previsto nel mio contratto di apertura di credito (pari a Tasso BCE + 10 punti) ha spesso superato il **tasso soglia d’usura** ex L.108/96 (ad es. nel III trim. 2016 soglia 11,50%, tasso di mora applicato 13%). Ciò comporta la nullità ex art. 1815 c.c. comma 2 della pattuizione: nessun interesse di mora è dovuto e gli importi addebitatimi a tale titolo devono essermi restituiti. In base ai miei conteggi, gli interessi di mora addebitati (all’interno delle quote interessi trimestrali) ammontano a **€ 780,00**.

**Tutto ciò premesso**, in via di autotutela Vi **invito e diffido** a:
- **Stornare** dal conto corrente ogni effetto della capitalizzazione illegittima, provvedendo al **ricalcolo** del saldo senza anatocismo e a **restituire** l’importo di € 5.340,00 indebitamente percepito a tale titolo;
- **Restituire** inoltre € 780,00 per interessi di mora usurari applicati, con applicazione in loro vece del tasso sostitutivo legale (art. 117 TUB), come da conteggio allegato.

Vi invito a dare riscontro scritto entro **15 giorni** dal ricevimento della presente. In mancanza, adirò senza ulteriore avviso l’Arbitro Bancario Finanziario e le competenti Autorità Giudiziarie per la tutela dei miei diritti, con aggravio di spese a Vs. carico.

Restando in attesa di un Vs. positivo riscontro, porgo distinti saluti.

Firma
Mario Bianchi

Allegati:
- Estratto conto periodo ... evidenziante addebiti contestati;
- Calcolo analitico interessi anatocistici e di mora pagati;
- Copia documento identità.

Note: Questo modello va adattato. Ad esempio, se la questione è solo anatocismo, togliere la parte su usura e viceversa. È utile citare le norme (fa capire alla banca che il cliente è consapevole). Mantenere un tono fermo ma cortese. La minaccia di ABF e autorità dà peso (è concreta).

Fac-Simile Ricorso ABF

(Schema dei punti chiave da inserire, non un modulo completo)

Ricorrente: Mario Bianchi, consumatore.
Intermediario: Banca XYZ S.p.A.
Oggetto del ricorso: “Richiesta di rimborso di interessi anatocistici e usurari su conto corrente n. 123456”.
Importo richiesto: € 6.120,00 (5.340 + 780) oltre interessi legali.
Fatti: Descrivere sinteticamente (es. “Nel corso del rapporto di c/c, la banca ha addebitato trimestralmente interessi anatocistici per tot; inoltre tasso di mora oltre soglia… Ho presentato reclamo in data … rimasto senza riscontro/respinto il …”).
Motivazioni: Richiamare violazioni (es. “Violazione norme anti-anatocismo: clausola nulla ex art. 1283 c.c. – chiedesi restituzione indebito ex art. 2033 c.c.”; “Interessi di mora usurari: superamento soglia ex art. 644 c.p., con nullità ex art.1815 c.c. – chiedesi rideterminazione saldo senza tali interessi.”).
Documenti allegati: copia contratto c/c, estratti conto, reclamo e risposta banca, conteggi di parte, etc.
Firma.

N.B. Nel ricorso ABF è utile essere chiari e brevi. Non serve linguaggio legale aulico: i Collegi apprezzano la sostanza e i documenti. Al ricorso si può allegare una perizia tecnica se disponibile, che sarà molto utile per convincere.

Schema Atto di Citazione in Giudizio (Stralcio)

(Riportiamo un ipotetico sommario di atto di citazione al Tribunale, evidenziando i punti salienti da trattare – in italiano tecnico)

Intestazione e autorità: Atto di citazione avanti il Tribunale di …, sez. civile.
Parti: Sig. Mario Bianchi (attore) contro Banca XYZ S.p.A. (convenuta).
Fatto: narrazione dettagliata:
- Rapporto contrattuale (es. “In data … Bianchi stipulava con Banca XYZ un contratto di apertura di credito in c/c, fido €…, tasso debitore …%, capitalizzazione trimestrale… etc.”).
- Svolgimento: “Nel periodo … la banca addebitava trimestralmente interessi composti…, inoltre applicava una commissione di massimo scoperto del …%… (segue dettaglio date e importi)… Il conto veniva chiuso il … con saldo addebitato di €…”.
- Reclamo: “In data … l’attore inviava reclamo chiedendo…; la banca rispondeva in data … rifiutando… (doc allegati)”.
Diritti violati:
- Anatocismo: “La clausola di capitalizzazione trimestrale è nulla poiché contraria all’art. 1283 c.c. e priva di valida pattuizione successiva (Cass. SU 24418/2010). Pertanto gli interessi anatocistici addebitati (quantificati in €X) costituiscono indebito ex art. 2033 c.c.”.
- CMS: “La commissione di massimo scoperto applicata, pari a …% trimestrale, difetta di causa e viola l’art. 644 c.p. (inclusa nel calcolo usura). La pattuizione è nulla per indeterminatezza e contrarietà a norme imperative (L. 2/2009); l’attore ha diritto alla restituzione di €Y così corrisposti”.
- Usura: “Il tasso effettivo globale (TEG) del rapporto, includendo interessi, CMS e spese, ha ecceduto il tasso soglia (es. trimestre I/2017 soglia 15,0%, TEG effettivo 16,2%). Ai sensi dell’art. 1815 co.2 c.c., non sono dovuti interessi: quelli pagati (€Z) vanno restituiti e il fido si intende infruttifero”.
- Trasparenza: “In subordine, la mancata indicazione chiara del TAEG (omesso nel contratto) comporta applicazione del tasso BOT ex art. 117 co.7 TUB; quindi gli interessi oltre tale misura sono indebiti”.
Calcoli: si può inserire una tabella riepilogo importi indebito: anatocismo €…, CMS €…, interessi oltre soglia €…, totale €… (NB: eviteremmo doppio conteggio per non incorrere in duplicazioni, meglio chiedere in via alternativa).
Domanda: la parte finale con formula: “Tutto ciò esposto, l’attore, come in epigrafe rappresentato, conclude chiedendo che il Tribunale voglia:
1. accertare e dichiarare la nullità delle clausole di capitalizzazione trimestrale degli interessi e di commissione massimo scoperto del contratto in oggetto;
2. accertare la nullità/inefficacia della pattuizione di interessi in quanto usuraria ex art. 1815 co.2 c.c.;
3. per l’effetto, condannare Banca XYZ alla restituzione in favore dell’attore di € … (o della diversa somma maggiore o minore ritenuta di giustizia), oltre interessi legali dalla domanda al saldo;
4. vittoria di spese di lite.”.
Firma avvocato attore e indicazione dei mezzi di prova (in queste cause, essenzialmente CTU contabile e produzioni documenti).

Commento: Un atto del genere dev’essere redatto da un legale. Qui abbiamo solo evidenziato cosa non deve mancare: la narrazione dettagliata dei fatti, il riferimento a norme e pronunce (magari inserendo massime di Cassazione), la quantificazione precisa e la chiara richiesta al giudice. In giudizio, poi, l’attore chiederà una CTU (consulenza tecnica) per determinare gli importi con esattezza secondo i criteri di legge. Il giudice, se accoglie, condannerà la banca al pagamento. Il grado di dettaglio e correttezza tecnico-contabile nelle domande è cruciale.

Domande Frequenti (FAQ)

Infine, riportiamo una serie di domande comuni che debitori, consumatori e imprenditori si pongono riguardo ai rimborsi per anomalie bancarie, con risposte sintetiche e riferimenti:

D1: Cos’è esattamente l’anatocismo bancario e come capisco se l’ho subito?
R: L’anatocismo è la capitalizzazione degli interessi, ossia il calcolo di interessi su interessi già maturati. In pratica, se la banca trimestralmente addebita gli interessi passivi sul conto corrente facendoli diventare nuovo capitale da remunerare, c’è anatocismo. Controlli gli estratti conto: se vede voci trimestrali di “interessi passivi” e poi quei trimestri successivi calcolati anche su di essi, allora l’ha subito. Dal 2000 in teoria doveva essere pattuito con pari periodicità interessi attivi/passivi, e dal 2017 è quasi ovunque vietato capitalizzare oltre l’annuale. Se in periodi precedenti ha pagato interessi composti, può chiederne la restituzione.

D2: Qual è la differenza tra anatocismo e usura?
R: Anatocismo riguarda la modalità di calcolo degli interessi (interessi su interessi), ed è vietato salvo eccezioni. Usura riguarda il tasso applicato in sé, se supera il limite legale (tasso soglia antiusura). Sono concetti diversi: si può avere anatocismo senza usura (es. interessi leciti al 10% ma capitalizzati trimestralmente) o usura senza anatocismo (tasso 30% su un prestito semplice). Entrambi comportano nullità delle clausole: nell’anatocismo la banca deve restituire l’eccedenza dovuta alla capitalizzazione; nell’usura la banca perde il diritto agli interessi e deve restituire quelli pagati. In sintesi: anatocismo = forma illegale di calcolo interessi; usura = quantità di interessi oltre soglia di legge.

D3: Come posso sapere se il tasso del mio mutuo o prestito è usurario?
R: Deve confrontare il TAEG effettivo del suo prestito con il tasso soglia vigente alla data di stipula. Il TAEG è il costo totale (interessi + spese) su base annua. Il tasso soglia pubblicato per la categoria (es. “prestiti personali”, “mutui a tasso fisso” etc.) può trovarlo nei D.M. del MEF o sul sito di Banca d’Italia. Se il suo TAEG supera la soglia (anche di poco), il contratto è affetto da usura originaria. Ad esempio, se ha un prestito personale con TAEG 18% e per quell’anno la soglia era 17%, è usurario. Allora, ai sensi dell’art. 1815 c.c., lei dovrebbe restituire solo il capitale senza alcun interesse, e se ha pagato interessi può ripeterli. Consigliamo di farsi aiutare da un esperto o utilizzare simulatori online per calcolare il TAEG corretto includendo tutte le voci (anche polizze connesse, commissioni). In caso di dubbio, può far eseguire una perizia tecnica.

D4: Ho firmato un contratto di mutuo con un tasso minimo (clausola “floor”). Posso contestarlo?
R: La clausola floor stabilisce che il tasso variabile non scenda sotto una certa soglia. È stata contestata da alcuni, ma la Cassazione ha ritenuto che, se era chiaramente indicata nel contratto, è valida e non vessatoria. Non configura un derivato implicito né usura (finché il tasso rimane sotto soglia). Pertanto, se lei era ben informato (es. il contratto dice “tasso minimo 3%”), difficilmente può ottenerne la nullità. Può negoziare con la banca una rinegoziazione se i tassi di mercato sono bassi, ma legalmente non ha forte appiglio se non invocando, forse, la trasparenza (ma le sentenze dicono che se è comprensibile, è a posto). Diverso il caso in cui non fosse stata evidenziata: ma su ciò bisogna vedere documentazione.

D5: La banca mi ha fatto firmare moduli dove solo io ho firmato e non ho copia firmata dalla banca. Posso eccepire qualcosa?
R: Sì. Secondo l’art. 117 TUB i contratti bancari devono avere forma scritta a pena di nullità (nullità relativa a tuo favore). Se il contratto è monofirma (solo tua firma), molti tribunali in passato dichiaravano nullo il contratto su eccezione del cliente, salvo la banca provasse di averlo comunque accettato e consegnato copia firmata. Se effettivamente tu non hai ricevuto un esemplare con firma banca, puoi sostenere la nullità. L’effetto pratico è che le condizioni sfavorevoli (tassi extra, interessi ultralegali) decadono e si applica semmai il tasso legale. Devi far valere questo in giudizio: è un’ottima difesa se la banca ti chiede soldi (riduce interessi dovuti al minimo). Attenzione: se nel modulo che hai firmato c’era la dicitura “il cliente dichiara di aver ricevuto copia firmata dalla banca”, quella è considerata equipollente alla firma della banca da alcune sentenze. Quindi verifica: se c’è questa dichiarazione tua, la nullità potrebbe essere esclusa. In mancanza, rimane eccepibile.

D6: Ho scoperto di essere stato segnalato in Centrale Rischi come cattivo pagatore per un ritardo di poche settimane che avevo subito contestato. Posso chiedere danni?
R: Questo rientra tra le “anomalie” non di importo ma di comportamento. Sì, puoi chiedere il risarcimento danni se la segnalazione è illegittima (ad esempio, non c’era uno stato di insolvenza conclamata, oppure tu avevi contestato il credito prima della segnalazione). La giurisprudenza richiede di provare il danno concreto: ad esempio, se a causa di quella segnalazione ti è stato negato un altro finanziamento, oppure hai subito un danno di immagine (per un’azienda). In sede ABF o in tribunale puoi ottenere la cancellazione/ rettifica della segnalazione e un indennizzo. L’ABF tende a riconoscere come danno patrimoniale eventuali costi o interessi aggiuntivi subiti, ma per danni morali non è competente. Un tribunale può liquidare un danno non patrimoniale se dimostri grave lesione di reputazione. Comunque, la prima cosa è far cancellare la segnalazione illegittima (anche rivolgendoti al Garante Privacy). Questo è un terreno un po’ diverso dai “rimborsi” di somme, ma parallelo.

D7: Quanto tempo ho per chiedere indietro i soldi alla banca (prescrizione)?
R: In generale 10 anni dal giorno in cui hai pagato l’importo indebito (azione di indebito oggettivo ex art. 2033 c.c.). Ci sono particolarità: se è un conto corrente ancora aperto con affidamento, la Cassazione dice che i termini per interessi annotati in conto iniziano a decorrere dalla chiusura del conto. Quindi, finché il conto è aperto, puoi anche andare indietro oltre 10 anni. Ma se il rapporto è chiuso, sbrigati: ad esempio, conto chiuso il 1/1/2015 -> hai tempo fino al 1/1/2025 per agire in giudizio (oltre il reclamo/ABF che non sospendono la prescrizione!). Per i mutui e prestiti, ogni rata pagata con interessi indebiti fa partire 10 anni da quel pagamento per recuperare la quota interessi. Se il contratto prosegue, c’è chi sostiene che la prescrizione decorre da estinzione finale per le somme pagate ratealmente in adempimento di clausola nulla; su questo prudenza: meglio agire entro 10 anni da ogni pagamento per sicurezza, salvo casi particolari. Quindi: controlla le date! Per addebiti anteriori al 2012-2013 siamo al limite nel 2025; se molto vecchi (anni ’90) purtroppo non recuperabili salvo appunto eccezione su conti ancora aperti. Nota: se nel 1999 milioni di clienti inviarono raccomandate di interruzione prescrizione su anatocismo, se tu lo facesti, potresti aver tenuto viva la prescrizione per periodi anche più vecchi. Ma in genere, considera il decennio.

D8: Devo per forza farmi fare una perizia econometrica per far valere queste cose?
R: Non è obbligatorio, però è altamente consigliato. Una perizia di un consulente esperto (commercialista, consulente tecnico bancario) ti aiuta a quantificare esattamente l’indebito e a tradurre in numeri le contestazioni (anatocismo, usura, ecc.). In ABF o in tribunale, presentarsi con cifre corrette dà credibilità e facilita la decisione. Il CTU nominato dal giudice spesso adotterà criteri già delineati dal tuo perito. Certo, le perizie costano (dipende dal caso, qualche centinaio di € per casi semplici, più per casi complessi con molti anni e movimenti). Per importi esigui forse non conviene spenderci troppo; ma per questioni serie, investire in una perizia può farti recuperare di più e vincere la causa. Verifica che il professionista abbia competenze in diritto bancario, perché serve applicare correttamente i criteri legali (es. come si calcola TEG, ecc.). Nei ricorsi ABF i periti di parte spesso depositano relazioni ben fatte che l’Arbitro accoglie come base.

D9: L’ABF mi ha dato ragione, la banca deve pagarmi; può far ricorso contro questa decisione?
R: No, le decisioni ABF non prevedono appello né impugnazione (salvo errori materiali). La banca potrebbe scegliere di non eseguire, ma subirebbe la pubblicazione del suo inadempimento e comunque la decisione ABF non è direttamente esecutiva come un decreto, quindi tu per farla valere dovresti al più iniziare un giudizio ordinario. Ma non c’è un secondo grado ABF o una opposizione formale. Di solito, ripeto, se ABF accoglie il ricorso, le banche pagano entro 30 giorni e finisce lì. In rarissimi casi una banca ha ignorato la decisione magari per motivi di principio: tu allora puoi portare la decisione ABF al giudice e sarà un elemento probatorio forte, anche se non vincolante. Quindi per te ricorrente l’ABF è praticamente definitivo (a tuo favore o sfavore). Nota: se ABF ti dà torto, puoi comunque andare dal giudice dopo, non sei precluso; e viceversa la banca se ABF ti dà ragione e paga, può comunque considerarlo un pagamento spontaneo e in teoria agire per ripetizione – ma non lo fanno).

D10: Quanto mi costa fare causa alla banca? Ne vale la pena?
R: Dipende dall’importo in gioco e dalla complessità. Devi considerare:

Contributo unificato: tassa per introdurre la causa, varia in base al valore: ad es. se chiedi €10.000, il contributo è €259; se chiedi €50.000, €759; €100.000, €1.214, e così via.
Spese legali: vanno concordate col tuo avvocato. Spesso si può prevedere un compenso base più magari una percentuale sul recuperato. Indicativamente, per una causa da €20-30k, gli onorari possono essere qualche migliaio di euro (4-6k), ma ogni studio fa storia a sé. Se vinci, il giudice può condannare la banca a rimborsare in tutto o in parte le spese legali (spesso liquidate secondo parametri forensi). Quindi potresti rientrare dei costi. Se perdi, potresti dover pagare anche le spese legali della banca (altre migliaia).
Tempo: 2-3 anni in tribunale primo grado, devi avere pazienza e magari nel frattempo non avere troppa urgenza di quei soldi.
Valutazione convenienza: se devi recuperare poche migliaia di euro, conviene prima tentare ABF (meno costi). La causa ha più senso su importi elevati o laddove ABF non può intervenire (oltre 200k). Molti avvocati, se il caso è chiaro, riescono a risolvere anche con transazione prima della fine del giudizio. Ad esempio, se la banca vede che sta per perdere, propone un accordo. In quel caso potresti ottenere un buon rimborso senza attendere la sentenza, ma l’avvocato deve impostare bene la causa.
Assicurazione legale: verifica se hai polizze che coprono spese legali (talvolta in polizze casa o conto c’è una tutela legale per controversie bancarie).
In generale, se la somma non è molto grande (sotto ~€5k-10k), pondera costi benefici: magari conviene accontentarsi di una soluzione ABF o transazione. Se è consistente (€50k+), sicuramente far valere i propri diritti in giudizio, con l’assistenza specializzata, “vale la pena”.

Fonti Normative e Giurisprudenziali: abbiamo incluso riferimenti a articoli di legge (Codice Civile, Testo Unico Bancario, Legge 108/96) e sentenze chiave (Cassazione a Sezioni Unite 24418/2010 su anatocismo, Cass. SU 19597/2020 su usura moratori, Cass. 28215/2024 su adeguamento anatocismo, ecc.). Inoltre, pronunce di merito e orientamenti ABF (che abbiamo riassunto e citato). Per un approfondimento ulteriore, si possono consultare le circolari della Banca d’Italia in materia di trasparenza (es. regole sul calcolo TEGM) e le guide “in parole semplici” di Bankitalia sull’ABF.

Conclusione: Il debitore informato e proattivo, con l’aiuto di consulenti esperti, può far valere efficacemente i propri diritti e ottenere il rimborso di somme indebitamente pagate a banche e finanziarie, contribuendo così a ripristinare quell’equilibrio contrattuale spesso alterato da clausole e pratiche scorrette. Questa guida fornisce gli strumenti conoscitivi: il passo successivo è applicarli al proprio caso concreto, nei giusti modi e tempi. I successi giudiziari degli ultimi vent’anni dimostrano che “la legge è uguale per tutti” anche nei confronti degli istituti di credito, quando si agisce con competenza e determinazione.

Fonti

Codice Civile (artt. 1283, 1815, 1421, 1422) – Divieto di anatocismo e sanzione per interessi usurari.
D.lgs. 385/1993 (Testo Unico Bancario): art. 117 (forma contratti bancari, tasso sostitutivo BOT); art. 120 TUB (come mod. da L. 147/2013 e L. 49/2016 – disciplina anatocismo); art. 125-bis TUB (credito consumo, nullità costi non inclusi TAEG); art. 127 (nullità di protezione); art. 1284 c.c. (interessi ultra legali devono essere determinati per iscritto).
Legge 108/1996 – Disposizioni in materia di usura; art. 644 Codice Penale e criteri di calcolo tasso soglia.
D.L. 70/2011 conv. L.106/2011 – Modifica calcolo soglia usura (TEGM ×1,25 + 4 punti, max +8).
Delibera CICR 9/2/2000 – Modalità produzione interessi (reciprocità periodicità).
Delibera CICR 3/8/2016 – Nuova disciplina anatocismo (interessi annui, pagamento entro 60gg) – G.U. n.212/2016.
Sent. Cassazione Civile, Sez. Unite, n. 24418/2010 – Distinzione rimesse solutorie/ripristinatorie, prescrizione da chiusura conto.
Sent. Cassazione Civ., SU, n. 19597/2020 – Interessi moratori usurari: applicabilità disciplina usura e conseguenze (mora nulla ma corrispettivi dovuti).
Sent. Cassazione Civ., SU, n. 15130/2024 – Ammortamento “alla francese”: esclusione anatocismo e nullità, requisiti trasparenza.
Sent. Cassazione Civ., Sez. I, n. 1942/2025 – Clausola floor non vessatoria né derivato implicito, lecito patto sugli interessi.
Sent. Cassazione Civ., Sez. I, n. 4597/2023 – Errata indicazione ISC/TAEG in mutuo non di consumo: no nullità, solo tutela risarcitoria.
Sent. Cassazione Civ., Sez. I, n. 18732/2023 – Usura sopravvenuta: superamento soglia in corso di rapporto non dà nullità.
Sent. Cassazione Civ., Sez. VI, n. 39898/2021 – Inclusione commissione massimo scoperto nel calcolo usura.
Sent. Cass. Civ., Sez. I, n. 9140/2020 – Nullità clausole anatocistiche pre-CICR 2000 e irrilevanza adeguamento in G.U. senza accordo.
Sent. Cass. Civ., Sez. I, n. 3608/2016 – Validità contratti bancari monofirma con copia consegnata al cliente (forma scritta rispettata).
Corte Costituzionale n. 425/2000 – Illegittimità costituzionale art. 25 co.3 d.lgs. 342/99 (sanatoria retroattiva anatocismo).
Arbitro Bancario Finanziario – “ABF in parole semplici” (Guida Bankitalia) – Procedura ABF, limiti importo (200k), obbligo reclamo 60gg, costo €20 rimborsabile.
Decisioni ABF varie – Es. ABF Milano n. 10530/14.7.2022 (applicazione tasso sostitutivo ex art.117 TUB e rimborso interessi eccedenti); ABF Coord. n. 6167/2014 (anatocismo: rimborso interessi composti su c/c).
Comunicati e Istruzioni Banca d’Italia – Rilevazioni TEGM e soglie; Chiarimenti su CMS (fino 2009 separata, poi abolita).

Hai pagato più del dovuto alla banca o alla finanziaria? Scopri se hai diritto a un rimborso con Studio Monardo

Molti correntisti, imprenditori e consumatori si trovano a pagare interessi, commissioni e spese non dovute, spesso senza nemmeno rendersene conto.
Le anomalie bancarie e finanziarie sono più frequenti di quanto si creda: tassi usurari, anatocismo, addebiti occulti, errori nei contratti.
La buona notizia? Se rilevate e documentate, puoi ottenere un rimborso e opporre le pretese illegittime.

Quali sono le principali anomalie bancarie e finanziarie?

Ecco i casi più comuni che danno diritto a un rimborso:

💣 Anatocismo: interessi calcolati su altri interessi in violazione di legge
📈 Tassi usurari: TAN o TAEG superiori ai limiti stabiliti trimestralmente dalla Banca d’Italia
📉 Addebiti occulti: spese, polizze e commissioni non pattuite o sproporzionate
⚠️ Errore nei piani di ammortamento: calcoli errati che gonfiano le rate
🧾 Mancanza di trasparenza nei contratti: TAEG non indicato, clausole vessatorie, SECCI assente
🛑 Penali e maxi-canoni illeciti su leasing, mutui o prestiti personali

Se una di queste irregolarità è presente nel tuo contratto, hai diritto ad agire per il rimborso e la rinegoziazione.

Come si ottiene il rimborso?

Per ottenere il rimborso, serve una strategia tecnica e legale strutturata:

📂 Raccolta della documentazione: contratto, estratti conto, piano di ammortamento
🧮 Perizia tecnica indipendente: analisi del TAEG, verifica interessi, confronto con tassi soglia
✍️ Lettera di contestazione alla banca o finanziaria
⚖️ Diffida stragiudiziale o azione giudiziaria per ottenere la restituzione
🔁 In alcuni casi: rinegoziazione o saldo e stralcio più favorevole

Con una perizia ben fatta, puoi ottenere rimborsi anche per diverse migliaia di euro.

Quando conviene agire?

Devi attivarti se:

Hai ricevuto una richiesta di pagamento sproporzionata
Hai saldato anticipatamente un finanziamento e vuoi controllare cosa ti è stato addebitato
Ti è stato notificato un decreto ingiuntivo basato su calcoli bancari errati
Sei in sofferenza finanziaria e vuoi ridurre il debito reale
Vuoi proteggerti prima di avviare una procedura di sovraindebitamento o ristrutturazione aziendale

⚠️ Più tempo passa, più difficile sarà ottenere la documentazione bancaria completa. Agisci subito.

🛡️ Come può aiutarti l’Avvocato Giuseppe Monardo

📑 Verifica preliminare gratuita della tua documentazione
📂 Collabora con periti esperti per elaborare una perizia tecnica su conti, mutui e finanziamenti
⚖️ Presenta istanze di rimborso, opposizioni a pignoramenti e decreti ingiuntivi
✍️ Ti assiste nella trattativa con banche e finanziarie
🔁 Ti difende in caso di crisi aziendale o sovraindebitamento

🎓 Le qualifiche dell’Avvocato Giuseppe Monardo

✔️ Avvocato esperto in diritto bancario e anomalie finanziarie
✔️ Iscritto come Gestore della crisi presso il Ministero della Giustizia
✔️ Difensore di imprese, liberi professionisti e consumatori
✔️ Consulente per la tutela patrimoniale e la gestione delle passività bancarie

Conclusione

Le anomalie bancarie non sono eccezioni, ma realtà diffuse. Con una perizia e l’assistenza giusta, puoi difenderti e ottenere rimborsi significativi.
Con l’Avvocato Giuseppe Monardo, puoi verificare il tuo rapporto bancario, opporre pretese illegittime e riprendere il controllo della tua situazione finanziaria.

📞 Richiedi ora una consulenza riservata per avviare la procedura di rimborso da anomalie bancarie e finanziarie.

Leggi con attenzione: se in questo momento ti trovi in difficoltà con il Fisco ed hai la necessità di una veloce valutazione sulle tue cartelle esattoriali e sui debiti, non esitare a contattarci. Ti aiuteremo subito. Scrivici ora. Ti ricontattiamo immediatamente con un messaggio e ti aiutiamo subito.

Informazioni importanti: Studio Monardo e avvocaticartellesattoriali.com operano su tutto il territorio italiano attraverso due modalità.

Consulenza digitale: si svolge esclusivamente tramite contatti telefonici e successiva comunicazione digitale via e-mail o posta elettronica certificata. La prima valutazione, interamente digitale (telefonica), è gratuita, ha una durata di circa 15 minuti e viene effettuata entro un massimo di 72 ore. Consulenze di durata superiore sono a pagamento, calcolate in base alla tariffa oraria di categoria.
Consulenza fisica: è sempre a pagamento, incluso il primo consulto, il cui costo parte da 500€ + IVA, da saldare anticipatamente. Questo tipo di consulenza si svolge tramite appuntamento presso sedi fisiche specifiche in Italia dedicate alla consulenza iniziale o successiva (quali azienda del cliente, ufficio del cliente, domicilio del cliente, studi locali in partnership, uffici temporanei). Anche in questo caso, sono previste comunicazioni successive tramite e-mail o posta elettronica certificata.

La consulenza fisica, a differenza di quella digitale, viene organizzata a partire da due settimane dal primo contatto.

Disclaimer: Le opinioni espresse in questo articolo rappresentano il punto di vista personale degli Autori, basato sulla loro esperienza professionale. Non devono essere intese come consulenza tecnica o legale. Per approfondimenti specifici o ulteriori dettagli, si consiglia di contattare direttamente il nostro studio. Si ricorda che l’articolo fa riferimento al quadro normativo vigente al momento della sua redazione, poiché leggi e interpretazioni giuridiche possono subire modifiche nel tempo. Decliniamo ogni responsabilità per un uso improprio delle informazioni contenute in queste pagine.
Si invita a leggere attentamente il disclaimer del sito.