Conto In Rosso Col Fido: Possono Pignorarlo o No?

Da Giuseppe Monardo
Luglio 10, 2025
06:16
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Hai un conto corrente in rosso coperto da fido bancario e ti stai chiedendo se può comunque essere pignorato da un creditore? Vuoi capire se sei davvero al sicuro perché il saldo è negativo o se ci sono dei rischi concreti di blocco e prelievo forzoso?

Molti pensano che un conto scoperto non possa essere toccato dai creditori. In realtà, la possibilità di pignorare un conto con fido dipende da diversi fattori, e in alcuni casi anche un conto “in rosso” può essere aggredito.

Un conto corrente in rosso può essere pignorato?
Sì, ma con delle limitazioni importanti. Se hai un fido attivo, cioè una linea di credito concessa dalla banca, il saldo negativo non è realmente “vuoto”, perché rappresenta comunque una disponibilità concessa dalla banca.

Cosa succede se arriva un pignoramento su un conto in rosso con fido?
– Se il fido è revocabile o non utilizzabile liberamente, il conto è considerato non pignorabile, almeno nella parte scoperta
– Se hai un fido ancora attivo e non revocato, alcuni giudici ritengono che il saldo disponibile (anche se negativo) non possa essere pignorato
– Tuttavia, se il saldo torna positivo o la banca revoca il fido, il creditore potrà bloccare e pignorare quanto disponibile in quel momento

Il creditore può forzare l’uso del fido per pagarlo?
No. La giurisprudenza maggioritaria non consente al creditore di obbligare la banca ad attivare il fido per pagare il pignoramento.
Il conto è pignorabile solo nei limiti del saldo positivo esistente al momento del blocco, non di una somma “virtuale” concessa in affidamento.

Quando il conto torna pignorabile?
– Se la banca revoca il fido e il conto torna con saldo positivo
– Se versi denaro dopo il pignoramento
– Se entra uno stipendio o una somma terza, che il creditore può aggredire nei limiti di legge

Cosa puoi fare per difenderti se hai un conto pignorato con fido?
– Verifica subito la natura del fido con la tua banca (revocabile, a tempo determinato, a utilizzo libero o vincolato)
– Controlla se il pignoramento è avvenuto in presenza di saldo positivo reale o solo apparente
– Puoi valutare l’opposizione agli atti esecutivi se il pignoramento è illegittimo
– In alternativa, valuta soluzioni più ampie di protezione del patrimonio o composizione della crisi

Cosa NON devi fare mai?
– Credere che il conto “in rosso” ti protegga automaticamente
– Lasciare che la banca gestisca la cosa senza controlli: potrebbero esserci margini per opporsi
– Trasferire fondi altrove per “sfuggire” al pignoramento: rischi azioni peggiori

Il fido bancario non è uno scudo assoluto. Ma può offrire margini tecnici per fermare il pignoramento.

Questa guida dello Studio Monardo – avvocati esperti in pignoramenti bancari e difesa patrimoniale – ti spiega se e quando un conto in rosso può essere pignorato, cosa possono fare i creditori e come puoi proteggerti legalmente.

Hai ricevuto un pignoramento su un conto con saldo negativo e vuoi sapere se è valido?

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1. Introduzione

Quando un debitore ha il conto corrente in rosso grazie a un fido bancario (cioè un’apertura di credito accordata dalla banca), sorge spontanea la domanda: un creditore può pignorare un conto con saldo negativo? Dal punto di vista del debitore, capire cosa dice la legge e la giurisprudenza su questa situazione è fondamentale, specie per tutelarsi da azioni esecutive aggressive.

In questa guida – aggiornata a giugno 2025 – esamineremo in dettaglio se e come un conto “affidato” in rosso possa essere pignorato, citando le normative italiane rilevanti e le più recenti sentenze sull’argomento. Il taglio è avanzato (adatto ad avvocati, imprenditori e privati informati) ma con linguaggio chiaro e divulgativo. Adotteremo il punto di vista del debitore, spiegando quali sono i suoi diritti e rischi quando il conto va in negativo e un creditore minaccia il pignoramento.

Affronteremo inizialmente i concetti base – cos’è un fido, cosa implica un conto in rosso – per poi passare al quadro normativo sull’esecuzione forzata presso terzi (pignoramento di conti bancari). Analizzeremo perché la linea di credito (fido) non è pignorabile, supportati da giurisprudenza consolidata (dalla Cassazione alle pronunce di merito più recenti). Verranno forniti esempi pratici e tabelle riepilogative (ad es. su quali conti si possono effettivamente pignorare le somme).

Ampio spazio sarà dedicato a domande e risposte frequenti, ad esempio: cosa succede se sul conto pignorato arrivano bonifici o lo stipendio? La banca può revocare il fido dopo un pignoramento? E ancora, esamineremo il caso del fido revocato (quando la banca chiede il rientro immediato) e le possibili soluzioni per il debitore: accordi transattivi, saldo e stralcio, piani di rientro, ecc., anche alla luce di sentenze e normative recenti.

Infine, tutte le fonti normative e giurisprudenziali utilizzate (articoli di legge, sentenze di Cassazione, provvedimenti dei tribunali, circolari ufficiali) saranno elencate in fondo, a garanzia dell’accuratezza e aggiornamento delle informazioni. Procediamo dunque con ordine, iniziando dai concetti chiave.

2. Cosa significa “conto in rosso con fido”

Un conto corrente “in rosso” indica che il saldo è negativo: il correntista ha utilizzato più fondi di quanti ne avesse depositati. Ciò è possibile solo se la banca gli ha concesso un fido bancario (detto anche affidamento o apertura di credito in conto corrente). Vediamo esattamente di cosa si tratta:

Fido bancario (affidamento): è un accordo contrattuale in cui la banca mette a disposizione del cliente una somma di denaro fino a un certo limite. Il cliente può quindi “andare in negativo” sul conto entro quel limite, utilizzando i soldi della banca. In pratica, è una forma di credito rotativo: ogni prelievo che porta il conto sotto zero è un prestito automatico della banca, che il cliente dovrà restituire (con interessi) secondo le condizioni pattuite. Ogni successivo versamento sul conto ripristina in tutto o in parte la disponibilità originaria (riducendo lo scoperto).
Conto in rosso con fido: significa che il correntista ha effettivamente utilizzato (in tutto o in parte) l’apertura di credito concessa. Ad esempio, se la banca ha accordato un fido di €5.000 e il saldo segna –€3.000, il conto è “in rosso” di 3.000 euro. Il conto rimane attivo e operativo entro il limite del fido; il cliente può ancora fare pagamenti fino a esaurire il margine disponibile (nell’esempio, ancora €2.000). Importante: il denaro con cui il conto è andato in rosso appartiene alla banca, non al cliente. Dal punto di vista patrimoniale, il correntista in quel momento è debitore verso la banca di €3.000. Non vi è una sua “disponibilità liquida” positiva.
Saldo contabile vs disponibilità effettiva: Un saldo negativo riflette l’esistenza di un debito verso la banca. Viceversa, un saldo positivo indica un credito del correntista verso la banca (ossia soldi di sua proprietà depositati). Nel caso del conto affidato in rosso, il saldo è negativo e dunque non c’è ricchezza del cliente su cui un creditore possa soddisfarsi. Come vedremo, questa distinzione è cruciale: l’esecuzione forzata può colpire solo ciò che è un bene del debitore (nella fattispecie, un credito esigibile verso la banca), non il mero diritto di utilizzare un fido.

In sintesi, avere un conto in rosso grazie a un fido significa trovarsi con un debito verso la propria banca, seppur entro il limite contrattualmente concesso. Finché il saldo rimane negativo (o zero), il correntista non possiede somme proprie su quel conto. Questa realtà contabile e giuridica getta le basi della regola per cui il pignoramento del conto in rosso risulterà infruttuoso: non si può pignorare ciò che il debitore non ha.

3. Quadro normativo: il pignoramento presso terzi e la natura del credito pignorabile

Per capire se un conto in rosso col fido può essere pignorato, occorre richiamare sinteticamente le regole del pignoramento presso terzi (la procedura esecutiva usata per pignorare conti correnti, stipendi, crediti verso terzi in genere) e il concetto di credito pignorabile.

Art. 543 c.p.c. – Notifica del pignoramento presso terzi: il creditore avvia il pignoramento del conto notificando un atto sia al debitore sia alla banca (quest’ultima in qualità di terzo pignorato). Nell’atto si intima alla banca di non disporre delle somme dovute al debitore e si invita il terzo a dichiarare quanto detiene. Da quel momento scatta il vincolo di pignoramento sulle somme presenti (o che maturano entro i limiti di legge, come vedremo). La banca è tenuta a congelare il saldo fino a diversa disposizione del giudice.

Art. 546 c.p.c. – Divieto di disposizione: questa norma sancisce che dal giorno della notifica del pignoramento il terzo non può disporre delle cose o somme dovute al debitore. In pratica, la banca non deve permettere movimenti in uscita di denaro spettante al debitore dopo il pignoramento (salvo eventualmente accantonarlo per l’esecuzione). Ma se nessuna somma è dovuta al debitore, il vincolo non può avere oggetto concreto. Come vedremo, è proprio il caso del conto in rosso.

Art. 547 c.p.c. – Dichiarazione del terzo: la banca, entro il termine di legge, deve inviare una dichiarazione al creditore procedente (e al giudice) specificando quali somme deve al debitore o detiene per suo conto (es: saldo di X euro). Se la banca dichiara di non detenere alcuna somma di spettanza del debitore, il pignoramento rischia di andare a vuoto per mancanza di beni pignorabili.

Crediti pignorabili: per costante giurisprudenza, nel pignoramento presso terzi sono attaccabili solo i crediti del debitore verso il terzo che siano “certi, liquidi ed esigibili”. Significa che il debitore deve vantare un diritto di credito concreto, determinato nell’ammontare e già maturato (esigibile) nei confronti del terzo. Nel caso del conto corrente bancario: un saldo attivo rappresenta un credito liquido del correntista verso la banca (che deve restituire i depositi su richiesta); è quindi pignorabile nei limiti di legge. Non è invece pignorabile una mera aspettativa di credito futuro o eventuale. Ad esempio, la disponibilità derivante da un fido bancario non utilizzato (o solo parzialmente utilizzato) non configura un credito esigibile del correntista verso la banca. Si tratta di una potenzialità di spesa, non di denaro di sua proprietà. Allo stesso modo, se il conto è già in passivo, il correntista non ha alcun credito certo verso la banca in quel momento.

In definitiva, la legge consente il pignoramento soltanto di somme che il terzo deve realmente al debitore. Applicando questo principio al conto in rosso, emerge che non vi è alcun credito liquido del correntista pignorabile, poiché il saldo negativo segnala piuttosto un debito del correntista verso la banca. Su queste basi normative, si fonda la regola (confermata dai tribunali) dell’impignorabilità del conto affidato in rosso, che analizziamo nel dettaglio nei paragrafi seguenti.

4. Perché il fido bancario non è pignorabile

Dal punto di vista giuridico, un fido bancario non rappresenta mai un “bene” immediatamente aggredibile dai creditori del correntista. Ciò per vari motivi legati alla natura stessa dell’apertura di credito:

Non è un saldo attivo, ma un debito (o una facoltà di debito): Come detto, quando il conto è utilizzato in fido, il correntista risulta debitore verso la banca, non creditore. Prima che il cliente prelevi somme entro il fido, egli non è titolare di alcun credito liquido verso la banca. Ha solo la facoltà contrattuale di utilizzare fino a una certa somma. Finché questa facoltà non si traduce in un saldo attivo a suo favore, non c’è nulla da pignorare. La Cassazione lo ribadisce chiaramente: “nel rapporto di apertura di credito bancario, la posizione del correntista è quella di debitore, non di creditore della banca”. Dunque la provvista messa a disposizione dal fido non costituisce un bene di sua proprietà pignorabile.
Il fido è revocabile e discrezionale, non un diritto esigibile del cliente: La banca concede il fido in base a un rapporto fiduciario e può revocarlo secondo le condizioni contrattuali (vedremo oltre i limiti di legge sulla revoca). Ciò significa che il cliente non può esigere unilateralmente quelle somme come fossero sue; egli può solo utilizzarle con il consenso (anche se anticipato e generale) della banca. In termini giuridici, il fido configura un obbligo della banca a tenere una somma a disposizione del cliente, ma non un obbligo a erogarla senza condizioni: se cambiano le circostanze, la banca può bloccare l’utilizzo futuro (nei limiti contrattuali). Dunque il diritto del correntista è condizionato e potenziale, non certo né immediatamente esigibile – il che lo pone fuori dal perimetro dei crediti pignorabili.
Non è un bene attuale nella disponibilità del debitore: Un conto affidato con saldo negativo significa che il denaro presente sul conto è denaro della banca (fino a concorrenza dello scoperto). Il correntista non ha, in concreto, denaro “suo” disponibile lì. La giurisprudenza parla al riguardo di “disponibilità condizionata, revocabile e discrezionale” della somma affidata. Un credito solo potenziale o futuro non rientra tra quelli pignorabili, a meno che e fino a che non diventi concreto ed esigibile.

Alla luce di quanto sopra, il fido bancario non è pignorabile in sé. Questo principio, affermato a livello di logica contrattuale, è stato più volte confermato dalle sentenze:

Cass. civ. Sez. III n. 3975/2009: ha stabilito che “Il fido bancario non è un credito certo, liquido ed esigibile del correntista, e non può essere aggredito dai creditori”. Già nel 2009 quindi la Suprema Corte chiariva che i creditori non possono pignorare la mera disponibilità derivante da un fido, proprio perché non si tratta di un credito immediatamente dovuto al cliente.
Cass. civ. Sez. III n. 741/2013: ha ribadito il medesimo concetto, escludendo la pignorabilità delle somme non appartenenti al debitore ma frutto di affidamento bancario. In quell’occasione si sottolineò come il pignoramento possa colpire solo il saldo attivo eventualmente esistente.
Cass. civ. Sez. III n. 1584/2018: ha affermato in generale che “Nel pignoramento presso terzi, sono pignorabili solo i crediti liquidi ed esigibili del debitore verso il terzo. Non è pignorabile la disponibilità derivante da una concessione di credito (fido) ancora non utilizzato o utilizzato parzialmente.”. Ciò conferma che un conto scoperto per via di fido non genera un credito esigibile pignorabile; e non lo genera neppure l’eventuale parte non ancora utilizzata del fido (il cosiddetto margine disponibile residuo).
Cass. civ. Sez. III n. 36066/2021: sentenza più recente sul tema, che analizzeremo meglio in seguito, ha ulteriormente consolidato la regola: se al momento del pignoramento il conto è affidato con saldo negativo, il creditore procedente non può ottenere nulla, perché la banca non è debitrice ma creditrice del correntista. Le somme messe a disposizione a titolo di apertura di credito restano un “vincolo impignorabile” – per citare la Corte d’Appello di L’Aquila – in quanto “non costituiscono un credito del cliente, bensì somme di proprietà della banca”.
Tribunali di merito: anche i giudici di primo grado si sono espressi in termini analoghi. Ad esempio, il Tribunale di Milano, ord. 19.03.2020 ha chiarito che in un conto corrente affidato, un saldo negativo “preclude qualsiasi possibilità di assegnazione delle somme al creditore procedente”. Il Tribunale di Roma (sent. n. 20024/2011) ha parlato del cosiddetto “margine disponibile” su conto affidato, definendolo non pignorabile proprio perché non è una somma di proprietà del correntista ma solo una facoltà di utilizzo.

In conclusione, per tutta la giurisprudenza (di legittimità e di merito) il fido bancario non può essere direttamente oggetto di esecuzione forzata. Il creditore procedente non può costringere la banca a erogare denaro affidato al debitore a suo beneficio. Il rapporto di apertura di credito configura la banca come creditrice (finché il conto è in rosso) e non la si può trasformare in debitrice verso un altro creditore del correntista tramite un pignoramento.

Da ciò discende una prima risposta secca alla domanda iniziale: un conto in rosso col fido non può essere utilmente pignorato in sé, perché manca l’oggetto pignorabile. Nei prossimi paragrafi dettagliamo cosa accade concretamente in caso di tentativo di pignoramento su un conto del genere, e come vengono trattate le eventuali somme che dovessero successivamente affluire sul conto.

5. Cosa può essere pignorato su un conto corrente? (Saldo attivo vs saldo negativo)

Ricapitoliamo con uno schema le varie situazioni di un conto corrente e la loro pignorabilità:

Situazione del conto	Pignorabile dal creditore?	Note
Conto con saldo positivo (attivo)	✅ Sì	Il creditore può pignorare le somme presenti, nei limiti di legge (es. tenendo conto di eventuali stipendi/pensioni protetti). La banca dichiarerà l’ammontare del saldo attivo.
Conto con saldo negativo (in rosso con fido)	❌ No	Il credito vantato è della banca (che ha prestato le somme), non del correntista. Non c’è un credito esigibile del cliente pignorabile. La banca dichiarerà di non essere debitrice verso il correntista.
Conto con saldo zero (nessuna giacenza)	❌ No	Nessuna somma presente → nessun importo da pignorare. (NB: Il creditore può comunque notificare il pignoramento, ma il conto risulta vuoto). Se c’è un fido attivo ma non utilizzato, vale la regola sopra: non si pignora una potenzialità di credito non utilizzata.
Conto cointestato (intestato a debitore e terzi)	✅ In parte	Caso particolare: il pignoramento colpisce solo la quota parte spettante al debitore. Di regola si presume il 50% ciascuno, salvo prova contraria (v. § sulle cointestazioni). La banca dovrebbe vincolare solo la quota pignorata (anche se in pratica spesso blocca tutto in attesa di istruzioni).

(Tabella 1 – Pignorabilità di un conto corrente in diverse situazioni di saldo)

Come si evince, l’unica situazione in cui un conto corrente “offre” importi pignorabili è quando c’è un saldo positivo effettivo appartenente al debitore. Al contrario, se il conto è vuoto o in passivo, il creditore procedente non troverà fondi da aggredire. Ciò non significa che il creditore non possa tentare il pignoramento (può comunque notificare l’atto, a prescindere dal saldo, perché non conosce a priori la consistenza del conto). Tuttavia, il risultato pratico differirà radicalmente:

Conto con saldo attivo: la notifica del pignoramento “blocca” le somme fino a concorrenza del dovuto. La banca, come terzo pignorato, dovrà dichiarare l’entità del saldo e successivamente il giudice potrà disporre l’assegnazione di tali somme al creditore (al netto di eventuali parti impignorabili, ad esempio nel caso di stipendio, v. infra). Il debitore perderà quindi la disponibilità di quelle somme, che verranno trasferite al creditore in pagamento del debito.
Conto con saldo zero o negativo: la notifica del pignoramento viene eseguita, ma non produce effetti immediati perché non vi sono fondi da bloccare. La banca, in ottemperanza all’art. 547 c.p.c., effettuerà la dichiarazione riferendo che non esistono crediti/somme del debitore da vincolare (ad es. “saldo negativo di €X” oppure “saldo €0”). In assenza di oggetto, il pignoramento risulterà ineseguibile o comunque inefficace per mancanza di bene pignorabile. Il giudice dell’esecuzione, verificato ciò, non potrà assegnare nulla al creditore e la procedura si chiuderà con un nulla di fatto.

È importante notare che la banca non ha alcun obbligo di mettere a disposizione del creditore le somme fino al limite del fido. Cioè, il creditore non può sostenere: “anche se il conto è a zero o in rosso, la banca deve comunque darmi X euro perché tanto il cliente potrebbe usare il fido fino a X”. Questo ragionamento è stato categoricamente escluso: i giudici parlano chiaro, “il margine disponibile non può essere oggetto di pignoramento presso terzi”; il terzo pignorato (la banca) non deve sacrificare un proprio credito (lo scoperto del conto) per soddisfare un altro creditore. Insomma, non si può obbligare la banca a erogare nuovi fondi a debito del cliente per pagare il suo creditore.

Riassumendo: può essere pignorato solo il saldo attivo di un conto corrente, non certo un saldo negativo o una disponibilità virtuale. Ora, chiarito questo, vediamo più nel dettaglio come si svolge un pignoramento notificato su un conto in rosso, passo per passo.

6. Pignoramento di un conto corrente in rosso: cosa succede in pratica

Immaginiamo che un creditore notifichi un atto di pignoramento presso terzi alla banca dove Tizio ha il suo conto, e che tale conto risulti in rosso (ad esempio –€2.000 su un fido di €5.000). Quali sono le conseguenze concrete?

a) Notifica del pignoramento e blocco del conto: Una volta notificato l’atto, la banca – pur constatando che il saldo è negativo o zero – deve comunque apporre il vincolo sul conto, in ossequio al dettato dell’art. 546 c.p.c.. In pratica, il conto viene bloccato operativamente: il debitore non può più effettuare disposizioni (pagamenti, prelievi) dal conto, nemmeno entro l’eventuale fido residuo. Anche se il conto è scoperto, la banca blocca l’ulteriore utilizzo del fido, attendendo lumi dal giudice. Questa prassi cautelativa è motivata dal fatto che l’atto di pignoramento vieta al terzo di “disporre delle somme dovute” al debitore – e finché non è chiaro se ne arriveranno, la banca tende a congelare l’operatività per non incorrere in responsabilità. È possibile quindi che il conto venga temporaneamente bloccato anche con saldo zero o negativo, impedendo al correntista di usarlo. (Molte banche in verità, ricevuto il pignoramento su conto a zero/rosso, lasciano il conto tecnicamente operativo ma vigilano su eventuali accrediti. Altre invece congelano ogni funzione fino a esito dell’udienza, revocando di fatto il fido; v. oltre).

b) Dichiarazione negativa della banca (ex art. 547 c.p.c.): Verificato che al momento della notifica il saldo è negativo, la banca formulerà la dichiarazione al creditore (di solito tramite PEC al suo legale o al tribunale) comunicando che non detiene somme di spettanza del debitore. Ad esempio: “il conto n. 1234 intestato a Tizio presenta saldo negativo di –2.000 €, affidamento accordato 5.000 €, nessuna somma disponibile per il debitore”. Oppure più sinteticamente: “saldo non attivo, nulla a disposizione del cliente”. In altre parole, la banca dichiara di non essere debitrice verso il debitore esecutato, bensì creditrice (per l’importo dello scoperto). Questa dichiarazione negativa, se non contestata, viene presa atto dal giudice.

c) Udienza davanti al giudice dell’esecuzione: Viene fissata l’udienza per l’eventuale comparizione della banca (terzo pignorato) e per l’assegnazione delle somme pignorate. Nel caso in esame, la banca avrà già dichiarato che il saldo era negativo. Il creditore, il giorno dell’udienza, potrebbe sperare che nel frattempo siano arrivati accrediti (vedremo questo scenario nel prossimo paragrafo). Se però nulla è cambiato e il conto è rimasto in rosso o zero, il pignoramento risulta privo di oggetto. Il giudice dell’esecuzione, preso atto che non esistono somme pignorate da assegnare, dichiara la chiusura della procedura esecutiva per infruttuosità. In genere lo fa emettendo un’ordinanza in cui dà atto dell’esito negativo (saldo insufficiente, dichiarazione del terzo negativa) e dispone lo svincolo del conto.

Va segnalato che vi sono differenti prassi: talora, in casi del genere, il giudice dichiara l’inefficacia immediata del pignoramento già all’udienza, stante la mancanza originaria di un credito pignorabile (ciò che dottrina e Cassazione definiscono “mancato perfezionamento del pignoramento per difetto dell’oggetto”). Altre volte il giudice può semplicemente prendere atto e archiviare. Di fatto, l’effetto è lo stesso: il conto viene “sbloccato” e torna nella piena disponibilità del correntista (fatte salve eventuali decisioni interne della banca sul fido, di cui poi diremo).

d) Esito finale per le parti: Il creditore procedente, pur avendo speso tempo e denaro per avviare l’esecuzione, rimane a mani vuote (almeno per quanto concerne questo tentativo). Egli potrà eventualmente cercare altri beni del debitore da pignorare (per es. stipendio, pensione, immobili) oppure, se confida che il conto possa essere attivo in futuro, tentare un nuovo pignoramento in altro momento. Dal canto suo, il debitore non subisce alcun prelievo forzoso dal conto in rosso, ma ha dovuto sopportare il temporaneo blocco del conto e, probabilmente, le conseguenze contrattuali con la banca (ad es. possibili revoche di fido, segnalazioni, ecc. che vedremo più avanti). Una volta chiusa la procedura, comunque, egli riacquista la libertà di operare su quel conto.

Riepilogo: quando un conto è pignorato ed era in rosso, senza accrediti successivi il procedimento termina con un nulla di fatto per assenza di somme pignorabili. La banca dichiara “non ho soldi del debitore”, il giudice chiude la pratica e il conto viene liberato. Questo scenario, tutt’altro che raro, contribuisce alle statistiche sconfortanti sull’inefficacia di molti pignoramenti di conti: secondo dati ABI-Banca d’Italia, oltre il 30% dei pignoramenti presso terzi non porta a risultati per assenza di fondi, e circa il 18% dei conti correnti pignorati risulta con saldo zero o negativo.

Fin qui abbiamo considerato il caso in cui, dal giorno del pignoramento fino all’udienza, non intervenga alcun versamento sul conto. Ma cosa accade se invece, nel frattempo, arrivano degli accrediti (per esempio lo stipendio, un bonifico in favore del debitore, ecc.) su quel conto pignorato che era in rosso? Il prossimo paragrafo risponde a questa domanda cruciale.

7. Accrediti successivi su un conto pignorato in rosso: rimesse “ripristinatorie” e saldo positivo

Una particolarità del pignoramento dei conti correnti riguarda il trattamento degli accrediti che arrivano dopo la notifica dell’atto. In generale, a differenza di altre giurisdizioni, il nostro ordinamento non consente di pignorare “automaticamente” tutti i futuri versamenti su un conto corrente, fatta eccezione per i crediti da lavoro/pensione entro certi limiti (come vedremo a parte). Il pignoramento presso terzi si “cristallizza” al momento della notifica, agganciando i crediti del debitore esistenti in quel momento o eventualmente in maturazione se qualificati (es. stipendio mensile presso il datore di lavoro).

Tuttavia, la giurisprudenza ha dovuto chiarire come comportarsi nel caso dei conti affidati in rosso, quando dopo la notifica giungono delle somme. Qui entra in gioco il concetto di “rimesse ripristinatorie”. Le Sezioni Unite della Cassazione n. 24418/2010 (pronuncia fondamentale) hanno affermato che i versamenti effettuati su un conto scoperto hanno natura ripristinatoria, ossia servono a ripianare l’esposizione verso la banca, ripristinando la provvista originaria. Da ciò discende il principio seguente, oggi consolidato:

Se dopo la notifica del pignoramento affluiscono sul conto importi tali da coprire interamente lo scoperto e generare un saldo attivo (positivo), solo quella parte eccedente lo zero diviene pignorabile a favore del creditore. In altre parole, il pignoramento “si concreta” solo sulle somme che, una volta pagato il debito verso la banca, risultano effettivamente di spettanza del correntista. La banca dovrà quindi vincolare (bloccare) il saldo attivo risultante a favore del creditore procedente, dichiarandolo e attendendo l’assegnazione.
Se invece i versamenti successivi non bastano a riportare il conto in attivo, ma soltanto riducono il saldo negativo (il conto resta comunque in rosso), allora non c’è ancora alcun credito del debitore verso la banca da pignorare. Le somme affluite vengono assorbite per ridurre lo scoperto (rimesse a favore della banca-creditrice) e non “emergono” mai come disponibilità del debitore. Pertanto nessuna somma deve essere accantonata per il creditore procedente e la banca può continuare a dichiarare di non detenere fondi pignorabili.

Questo significa, come sottolinea la Cassazione 2021, che la banca – in presenza di un conto che era in rosso al momento del pignoramento – dovrà distinguere due ipotesi:

Saldo che torna positivo grazie alle nuove rimesse: in tal caso, “quest’ultimo [saldo positivo] è da considerarsi pignorabile” e la banca deve vincolarlo per il creditore.
Saldo che resta negativo nonostante le nuove rimesse: in tal caso, “non c’è alcun credito del debitore verso la Banca assoggettabile a pignoramento” e nessuna somma potrà essere accantonata per il creditore.

La ratio è chiara: il pignoramento presso terzi può colpire solo ciò che il terzo effettivamente deve al debitore. Finché i versamenti servono solo a ripagare la banca (riducendo lo scoperto), il terzo non diventa mai debitore verso il correntista per quelle somme. Si soddisfa un credito (quello della banca), non se ne crea uno a favore del cliente. Solo quando si supera la soglia dello zero si crea un “surplus” che è denaro del correntista e quindi aggredibile dal suo creditore.

Possiamo fare un esempio numerico pratico per chiarire:

Esempio 1: conto inizialmente –€2.000. Dopo il pignoramento, il debitore versa €3.000. Di questi, €2.000 servono a coprire il fido utilizzato (portando il saldo a zero); rimane un attivo di €1.000. Questa somma diventa saldo positivo del debitore. La banca dovrà bloccare quei €1.000 e dichiararli pignorati a disposizione del creditore. Il giudice potrà assegnarli (tenendo conto di eventuali limiti di legge, ad es. se fosse stipendio, vedi infra). Risultato: la banca si è ripresa i €2.000 dovuti, il creditore otterrà €1.000, il debitore di fatto non riavrà nulla di quel versamento eccedente (perché va al creditore, salvo residui se il debito verso il creditore era inferiore).
Esempio 2: conto inizialmente –€2.000. Dopo il pignoramento arrivano bonifici per totali €1.200. Il saldo passa da –2000 a –€800 (rimane negativo). Non c’è mai un attivo. In questo caso, nessuna parte dei €1.200 è pignorabile: tutti i €1.200 sono serviti solo a diminuire lo scoperto verso la banca (che resta comunque creditrice di €800). Al creditore procedente non spetta nulla e la procedura si chiuderà ugualmente senza assegnazione. (Il vantaggio è andato solo alla banca, che ha visto rientrare parzialmente il suo credito).

Dal punto di vista procedurale, se durante il periodo tra notifica e udienza arrivano accrediti significativi, la banca dovrebbe aggiornare la sua dichiarazione comunicando l’eventuale saldo attivo sopravvenuto. In mancanza, il creditore può sollevare contestazioni chiedendo di accertare le movimentazioni. La Cassazione ha comunque chiarito che il pignoramento “tiene ferme” le rimesse successive solo nel momento in cui e nella misura in cui generano un saldo positivo. Non esiste un “pignoramento automatico” di ogni singolo versamento isolatamente considerato: conta l’effetto cumulato sul saldo disponibile al momento della dichiarazione/udienza.

Alla stessa conclusione erano già giunte pronunce precedenti, ad es. Cass. n. 6393/2015 e Cass. n. 9250/2020, tutte concordi nel ritenere impignorabili le singole rimesse affluite su conto scoperto finché non fanno emergere un credito positivo del correntista.

In altre parole, il pignoramento sul conto in rosso rimane “sospeso” in attesa di vedere se matureranno somme utili, ma solo fino all’udienza di assegnazione. Se entro tale momento niente saldo attivo è comparso, la procedura si chiude senza frutti. Alcuni creditori credono erroneamente di poter lasciare il conto “congelato” a tempo indefinito aspettando futuri versamenti: in realtà, il vincolo del pignoramento non può protrarsi oltre i termini processuali. Anzi, come notato sopra, c’è orientamento secondo cui se il conto è a zero/rosso il giudice può dichiarare subito estinto il pignoramento senza attendere oltre (in quanto sarebbe un pignoramento di *“crediti futuri e meramente eventuali”, vietato dal nostro ordinamento).

Dopo l’udienza, quindi, se il conto non era tornato attivo, il debitore torna libero di usarlo (quantomeno dal lato giustizia: poi la banca potrebbe comunque aver revocato o ridotto il fido, su cui torneremo). Se invece qualche somma è stata bloccata perché divenuta attiva, il debitore perderà quella somma assegnata al creditore, ma potrà utilizzare eventuale residuo.

Un caso particolare è quando i versamenti successivi riguardano stipendi o pensioni del debitore. In tal caso intervengono ulteriori limiti di pignorabilità a tutela del debitore, di cui parliamo nel prossimo paragrafo.

8. Limiti legali su stipendi e pensioni accreditati (minimo vitale)

Le norme italiane prevedono speciali tutele per i redditi da lavoro e da previdenza accreditati in banca, al fine di garantire al debitore il cosiddetto “minimo vitale” per le esigenze di vita. Tali tutele si applicano anche se il conto è pignorato e, come abbiamo visto, torna in attivo grazie ad accrediti di stipendio/pensione.

In sintesi, l’art. 545 c.p.c. stabilisce che stipendio, salario, pensione e altre indennità assimilate possono essere pignorati solo entro determinati limiti (generalmente un quinto). Ma distingue due situazioni temporali importanti:

Somme accreditate prima del pignoramento: se al momento della notifica del pignoramento sul conto corrente erano già depositati importi derivanti da stipendio o pensione, allora non possono essere toccati fino a una certa soglia. In particolare, è impignorabile l’importo pari a 3 volte l’assegno sociale mensile (assegno sociale INPS). Solo l’eventuale eccedenza è pignorabile. Ad esempio, nel 2024 l’assegno sociale mensile è circa €534, per cui tre volte tanto è ~€1.603: se il conto contiene pensione o stipendio, i primi €1.603 restano al debitore, l’eventuale restante va al creditore. Questa regola evita che il pignoramento di un conto “spazzi via” interamente le disponibilità provenienti da redditi essenziali, lasciando il debitore senza mezzi di sussistenza.
Somme accreditate dopo il pignoramento: se lo stipendio/pensione viene accreditato successivamente alla notifica dell’atto (ad esempio il bonifico dello stipendio mensile arriva mentre il conto è già pignorato), allora si applica il limite generale di un quinto. Significa che solo il 20% di quella mensilità è assegnabile al creditore, analogamente a quanto accadrebbe con un pignoramento diretto presso il datore di lavoro o l’ente pensionistico. Il restante 80% rimane al debitore.

Queste soglie sono state introdotte per legge nel 2015 e confermate da successivi interventi normativi, proprio per evitare aggiramenti: in passato infatti i creditori che non riuscivano a pignorare per intero lo stipendio (bloccati dal limite del quinto), pignoravano il conto in banca dopo che lo stipendio veniva accreditato, riuscendo di fatto a prendere tutto. Oggi questo escamotage non è più possibile per legge.

Esempio pratico con stipendio: Mario ha lo stipendio di €1.500 accreditato sul conto pignorato, che era in rosso di €500. Questo versamento porta il conto a +€1.000 (saldo attivo). Tuttavia, poiché è identificabile come accredito da lavoro, la banca deve rispettare il limite: solo 1/5 di €1.500, cioè €300, è pignorabile a favore del creditore. I restanti €1.200 costituiscono la parte impignorabile (minimo vitale). Dunque, anche se tecnicamente €1.000 risultavano saldo positivo netto dopo aver ripianato lo scoperto, nei fatti il creditore potrà ottenere solo €300. Il debitore avrà salvaguardato €900 (che comprendono la soglia di impignorabilità sul pregresso e la parte residua dell’accredito). Di questi, la banca potrà trattenere €500 per chiudere lo scoperto (esercitando la compensazione interna) e restituire €400 al cliente. In sostanza Mario, a fronte dei €1.500 di stipendio accreditati, vedrà €500 andare a chiudere il fido, €300 andare al creditore, e €700 restare a sua disposizione per le esigenze personali (oltre ad aver saldato il debito verso la banca).

L’esempio mostra come entrino in gioco più step: prima la distinzione tra copertura dello scoperto vs surplus (come da paragrafo precedente), poi i limiti di pignorabilità sul surplus se derivante da stipendio. Il quadro può sembrare complesso, ma l’importante è capire che la legge garantisce comunque al debitore una parte intoccabile dei suoi emolumenti, anche quando questi transitano su un conto pignorato. Se ciò non avvenisse, basterebbe attendere che lo stipendio arrivi in banca per pignorarlo integralmente, vanificando la protezione del quinto: proprio ciò che il legislatore ha voluto evitare.

Le sentenze confermano questo meccanismo:

Cass. civ. Sez. III n. 17178/2020: ha sancito che il limite del triplo dell’assegno sociale “si applica alle somme già accreditate sul conto, se identificabili come pensione o stipendio”. Quindi il giudice dell’esecuzione deve lasciare al debitore quell’importo impignorabile.
Cass. civ. Sez. III n. 2569/2017: ha affermato che “il blocco indiscriminato dell’intero saldo del conto contenente somme da pensione viola l’art. 545 c.p.c. ed è illegittimo”. Ciò significa che la banca (o il giudice) che congelasse tutto senza liberare la parte minima commetterebbe un errore. È sempre possibile (anzi, necessario) scorporare la parte protetta e lasciarla al debitore.
Cass. civ. Sez. III n. 1584/2018: (già citata prima per altro principio) ha ribadito che spetta al giudice dell’esecuzione verificare la natura delle somme sul conto e applicare i limiti di legge di conseguenza. In pratica, il G.E. deve accertare se il saldo deriva da accrediti di lavoro/pensione e garantire d’ufficio che venga rispettato il minimo impignorabile.

Pertanto, tornando al conto in rosso col fido, se dopo il pignoramento arriva un accredito di stipendio/pensione, la sequenza sarà: prima si vede se genera un saldo attivo (dopo aver eventualmente coperto il rosso); poi quella parte attiva viene trattenuta solo per il 20% se accredito successivo (o solo la parte oltre il triplo assegno sociale se era pregresso). Il resto torna libero per il debitore. La banca dovrà quindi sbloccare la parte impignorabile in favore del cliente, e trattenerne solo la quota pignorabile da assegnare al creditore.

Un corollario interessante: se il conto era affidato e in rosso e l’unico accredito è lo stipendio, la banca non può utilizzare l’escamotage di prendersi tutto lo stipendio per coprire il fido, lasciando il debitore a mani vuote. Questo sarebbe un aggiramento della norma sul minimo vitale. In verità, la situazione non è espressamente regolata nel dettaglio, ma dottrina e ABF (Arbitro Bancario Finanziario) hanno più volte sottolineato l’esigenza di tutelare il debitore. Nella pratica, la banca se vuole compensare il saldo negativo con lo stipendio accreditato deve anch’essa rispettare i limiti: cioè può trattenere al massimo 1/5 di ciascuna nuova mensilità per ripianare il debito, lasciando al cliente 4/5 ogni volta. Questa regola di buon senso evita che, avendo il conto pignorato, il debitore perda di colpo l’intero stipendio per pagare la banca (che è un altro creditore concorrente). Del resto, se il creditore procedente può prendere solo il 20%, non sarebbe equo che la banca-creditrice si soddisfi per il 100%.

In assenza di una norma chiara su questo punto, conviene per il debitore evitare di far affluire lo stipendio su un conto scoperto e pignorato: meglio farsi pagare su altro conto non toccato da azioni esecutive, oppure convertire il pagamento in assegno o contanti per poi versarli solo in parte sul conto se necessario. Sono strategie di cautela che un debitore accorto (consigliato dal suo avvocato) può adottare per garantirsi il mantenimento del minimo vitale.

Riassumendo questa sezione: anche su un conto in rosso pignorato, stipendio e pensione godono delle stesse protezioni previste dalla legge. Il creditore potrà prendere solo la parte consentita (tipicamente il quinto), garantendo al debitore di conservare il resto per vivere dignitosamente. Dunque, dal punto di vista del debitore, è rassicurante sapere che un pignoramento bancario non può prosciugare interamente le entrate da lavoro o pensionistiche, neppure se il conto era in negativo.

9. Comportamento della banca: blocco del conto e possibile revoca del fido

Quando su un conto affidato arriva un atto di pignoramento, la banca si trova in una posizione peculiare: da un lato è terzo pignorato tenuto a rispettare i vincoli, dall’altro è creditrice diretta del correntista (per via dello scoperto). Le banche tendono ad adottare misure prudenziali a tutela dei propri interessi. In particolare, è frequente che, a fronte di un pignoramento:

Sospendano l’utilizzo del fido: già dalla notifica, di fatto il fido viene “bloccato”. Cioè, anche se teoricamente il cliente aveva un margine disponibile, la banca quasi sempre impedisce nuovi addebiti a debito. Come confermato nel forum degli operatori fiscali, “il conto potrebbe essere comunque bloccato anche a saldo zero (il creditore mantiene il pignoramento in attesa di somme) e la banca, discrezionalmente, potrebbe revocare il fido”. In sostanza, una volta notificato il pignoramento, il cliente non può più utilizzare la parte di fido residua: la banca congela ogni nuova erogazione. Ciò per evitare che eventuali somme in entrata (che dovrebbero servire a coprire il rosso) siano simultaneamente consumate dal cliente creando un buco maggiore, oppure che la banca eroghi altri fondi che poi resterebbero bloccati a favore di altri creditori.
Riconsiderino l’affidamento concesso: il pignoramento è un segnale di difficoltà finanziaria del cliente (specie se promosso da terzi creditori o dal fisco). Molte volte la banca reagisce con la revoca dell’affidamento o la sua messa in “sorveglianza”. Ciò significa che la banca può comunicare al cliente che l’apertura di credito è revocata e richiedere il rientro delle somme utilizzate entro un certo termine (spesso immediatamente o pochi giorni). In altri casi, se non revoca formalmente, può ridurre il plafond o decidere di non rinnovare il fido alla scadenza successiva (se era a tempo determinato).

La revoca del fido a seguito di un pignoramento non è automatica per legge, ma rientra nei poteri della banca previsti dal contratto. La maggior parte dei contratti di conto corrente affidato prevedono che la banca possa revocare “ad nutum” (cioè a sua discrezione) i fidi a tempo indeterminato, purché rispettando un preavviso. Anche per i fidi a tempo determinato è spesso contemplata la revoca anticipata per giusta causa (ad es. peggioramento della situazione patrimoniale del cliente). Un atto di pignoramento può certamente costituire un motivo di allarme per la banca, giustificando la revoca per timore di insolvenza.

Profili legali della revoca: L’art. 1845 c.c. regola il recesso dall’apertura di credito. In sintesi:

Se il fido è a tempo indeterminato, la banca può recedere con preavviso (nel termine stabilito in contratto, negli usi o almeno 15 giorni in mancanza).
Se il fido è a tempo determinato, la banca non può revocare prima della scadenza “se non per giusta causa” e anche in tal caso deve dare un termine (almeno 15 giorni) per restituire le somme utilizzate.

Quindi, la banca deve concedere un termine minimo (15 giorni) al cliente per il rientro, salvo casi eccezionali. Una revoca senza preavviso o arbitraria sarebbe illegittima e fonte di responsabilità per la banca. Ciononostante, in situazioni di emergenza (ad es. conto gravemente scoperto oltre il fido, protesti, pignoramenti multipli) spesso le banche revocano con effetto immediato invocando la giusta causa. La giurisprudenza ha ritenuto legittima la revoca immediata se supportata da comportamenti del cliente che compromettono la fiducia e la solvibilità (es. utilizzi anomali, aggravamento del merito creditizio). Un singolo pignoramento di per sé potrebbe non bastare come “giusta causa”, ma se indica insolvenza è probabile che la banca lo consideri tale.

Dal punto di vista pratico del debitore: è altamente probabile che dopo un pignoramento (specie se significativo) la banca chieda la chiusura del conto affidato. In alcuni casi lo fa immediatamente, in altri attende la conclusione del pignoramento per formalizzare. Il forum citato prima mostra proprio questa preoccupazione: un utente chiede se “il fido verrebbe bloccato dalla banca” a seguito del pignoramento, e la risposta conferma che la banca discrezionalmente può revocare il fido anche se il conto era formalmente in ordine.

Effetti della revoca sul conto pignorato: se la banca revoca il fido durante il pignoramento, tecnicamente il saldo negativo diventa un debito scaduto che il cliente deve restituire. La banca potrebbe compensare eventuali future entrate per soddisfare prima sé stessa, ma attenzione: dal momento in cui è terzo pignorato, la banca non può violare il divieto di disporre a favore proprio delle somme arrivate dopo il pignoramento se queste sono destinate al creditore. In pratica, se arriva una somma significativa, la banca dovrebbe prima rispettare il vincolo legale del pignoramento (accantonando la parte per il creditore) e solo sul resto eventualmente esercitare il proprio diritto. Tuttavia, se il conto è ancora negativo, qualsiasi versamento di fatto riduce il debito verso la banca e, come abbiamo spiegato, solo l’eventuale eccedenza va al creditore. Dunque la compensazione “automatica” avviene già col meccanismo delle rimesse ripristinatorie: la banca non ha bisogno di fare un atto ulteriore, perché contrattualmente ogni versamento va a coprire lo scoperto.

Possiamo dire che la banca è in una botte di ferro: se il conto resta negativo, il creditore esterno non piglia nulla; se va positivo, la banca è stata almeno parzialmente pagata prima che emerga il positivo. Inoltre, la banca con la revoca mette pressione al cliente per rientrare.

Conseguenze della revoca per il debitore: la revoca del fido trasforma l’importo utilizzato in un debito immediatamente esigibile verso la banca. Il cliente dovrà trovare la somma per “rientrare”, altrimenti la banca potrà intraprendere azioni di recupero (anche la banca può fare decreto ingiuntivo e pignoramenti, come creditore a sua volta). Inoltre, la revoca viene generalmente segnalata nelle banche dati creditizie:

Se l’esposizione è rilevante, la banca farà una segnalazione in Centrale Rischi di Banca d’Italia (ad esempio, se il fido revocato non viene pagato entro 90 giorni, può segnalare un’“inadempienza” o addirittura una posizione “a sofferenza” a seconda della gravità).
Per importi minori, può esserci segnalazione nei SIC privati tipo CRIF come credito revocato/non rimborsato, incidendo sul merito creditizio personale.

Queste segnalazioni complicano l’accesso futuro al credito sia per il privato sia per l’impresa. Un imprenditore con fido revocato potrebbe vedersi chiudere le porte da altre banche e fornitori, e se l’importo è grosso potrebbe scattare una crisi di liquidità dell’azienda. Nei casi peggiori, una revoca improvvisa di affidamenti bancari può precipitare una crisi d’impresa fino all’insolvenza. Non a caso, la Cassazione ha affermato che la revoca del fido, se fatta nel rispetto del preavviso, non viola di per sé la buona fede anche se mette l’azienda in difficoltà, purché vi fossero comportamenti giustificativi (ad es. utilizzi scorretti, peggioramento del rating).

In definitiva, il debitore si trova a fronteggiare un doppio fronte: da un lato il pignoramento del terzo creditore, dall’altro la reazione della banca che tutela il proprio credito. Dal punto di vista del debitore è spesso prioritario cercare di mantenere un rapporto collaborativo con la banca per evitare la revoca brutale del fido. Se ad esempio il pignoramento è di importo modesto o dovuto a un evento isolato, si può tentare di spiegare la situazione alla propria filiale e concordare di tenere in piedi l’affidamento, magari riducendo gradualmente l’esposizione. È chiaro però che la banca penserà ai suoi interessi in via prioritaria.

Nota: Qualora la revoca del fido avvenga in maniera a nostro avviso scorretta (es. senza preavviso e senza vera giusta causa), il debitore può valutare con un legale un’azione di contestazione. Ci sono stati casi in cui i clienti hanno portato la banca davanti all’Arbitro Bancario Finanziario (ABF) o in tribunale, ottenendo risarcimenti per revoche reputate illegittime (ad esempio, se la banca non aveva comunicato per iscritto le motivazioni e non aveva dato i 15 giorni di tempo). Tuttavia, queste cause sono complesse e vanno ponderate caso per caso.

Riassumendo: la banca, quando un conto affidato è pignorato, blocca immediatamente la fruizione del fido e può decidere di revocare l’affidamento chiedendo il rientro. Ciò aggiunge ulteriore pressione sul debitore, che dovrà preoccuparsi di restituire anche quanto dovuto alla banca stessa. Per il debitore, quindi, il pignoramento su conto in rosso è un campanello di allarme di possibili azioni “a catena” e impone di attivarsi tempestivamente (vediamo come nel prossimo paragrafo dedicato alle strategie di difesa).

10. Il caso del fido revocato e come gestirlo (accordi, piani di rientro, saldo e stralcio)

Supponiamo che, a seguito del pignoramento (o per altri motivi connessi all’affidabilità creditizia), la banca revochi il fido e richieda il pagamento di quanto dovuto. Ci troviamo ora nell’ipotesi di fido revocato con saldo a debito: il conto spesso viene trasformato in un conto “scoperto senza affidamento” con richiesta di rientro immediato. Cosa può fare il debitore in questa situazione?

Conseguenze immediate della revoca: La comunicazione di revoca normalmente dà un termine (es. 15 giorni) per restituire tutte le somme utilizzate e pagare interessi e competenze maturate. Se il debitore non paga entro il termine:

La banca può avviare una procedura di recupero crediti: tipicamente ottiene un decreto ingiuntivo (che spesso è immediatamente esecutivo, data la natura di credito bancario risultante dagli estratti conto) e poi procede a pignoramenti su stipendi, altri conti, immobili ecc., questa volta come creditore diretto. Paradossalmente, dopo aver “schivato” il pignoramento del terzo perché il conto era in rosso, il debitore potrebbe subire il pignoramento della banca stessa sui suoi beni se non trova modo di saldare lo scoperto revocato.
Inoltre, come accennato, il debitore rischia la segnalazione nelle centrali rischi. Una revoca per inadempimento porta in genere a classificare il debitore come “creditamente deteriorato”: importi oltre €100 in sofferenza per più di 90 giorni possono far scattare segnalazioni a Banca d’Italia (se l’esposizione supera determinate soglie, es. €5.000 per privati, €500 per persistenti oltre 180 giorni, ecc., secondo le nuove definizioni di default prudenziale) e comunque le banche dati private segnaleranno il mancato pagamento. Ciò può precludere la concessione di nuovi affidamenti in futuro e causare la chiusura di altre linee di credito (è frequente che alla revoca di un fido seguano a cascata revoche di altri istituti appena vedono la segnalazione).
Per le imprese, un fido revocato può comportare il rientro forzoso di decine di migliaia di euro. Se l’azienda non ha liquidità, può trovarsi in default tecnico, dover ritardare pagamenti ai fornitori, subire protesti su assegni, ecc. In casi estremi, la revoca di affidamenti bancari è una delle cause scatenanti di procedure concorsuali (si pensi a un’azienda che perde improvvisamente le linee di credito di cassa e non riesce a pagare dipendenti o fornitori). Gli amministratori devono stare attenti: se l’insolvenza era prevedibile, devono valutare strumenti di crisi d’impresa (piani di risanamento, concordato preventivo, ecc.), altrimenti rischiano responsabilità per aggravamento del dissesto.

Come difendersi o reagire a un fido revocato? Ecco alcune possibili strategie dal lato del debitore (persona fisica o imprenditore):

Negoziare con la banca un piano di rientro: Spesso, presentando un atteggiamento collaborativo, si può convincere la banca a evitare l’azione legale immediata in cambio di un accordo di rientro rateale. Ad esempio, dilazionare il debito su alcuni mesi o anni con rate mensili. La banca potrebbe accettare se ritiene che così recupererà più sicuramente e velocemente, evitando costi di causa. È utile presentare un piano credibile, mostrando le proprie entrate e proponendo rate sostenibili. Far intervenire un avvocato in questa trattativa può dare peso, ma a volte anche rivolgersi all’ufficio “crediti deteriorati” della banca con trasparenza può portare a un accordo. Attenzione: la banca una volta revocato il fido applicherà interessi di scoperto molto alti, quindi nel piano vanno considerati. Conviene chiedere magari una riduzione di interessi o la rinuncia ad anatocismo e spese future in cambio del pagamento regolare delle rate.
Proporre un accordo a saldo e stralcio con la banca: Se si dispone di una somma (ad esempio raccogliendo aiuti da familiari, liquidando un cespite, ecc.) ma inferiore al debito, si può tentare un saldo e stralcio. Cioè offrire alla banca un pagamento in unica soluzione di un importo inferiore a quello dovuto, a titolo di transazione finale. Molte banche, specie per importi non enormi e quando il debitore è oggettivamente in difficoltà, valutano accettare ad esempio il 50-70% del dovuto in un’unica soluzione, chiudendo la posizione e rinunciando al resto. Ciò conviene alla banca se ritiene che altrimenti recupererebbe poco o impiegherebbe anni (magari perché il debitore non ha molti beni aggredibili). Un caso riportato: una ditta individuale nel sud Italia ottenne un saldo e stralcio pagando €6.000 a fronte di un debito da fido revocato di €24.404. Questa è un’ottima transazione (il 25% circa). Chiaramente, più si dimostra alla banca che la strada giudiziale sarebbe incerta (ad es. perché si hanno altri debiti, nessun immobile intestato, etc.), più la banca potrebbe accontentarsi di un stralcio. Si raccomanda di far formalizzare l’accordo per iscritto, con clausola di liberatoria totale da ulteriori pretese una volta pagato.
Contestare la revoca se ci sono gli estremi: Come detto, se la revoca è stata fatta in modo non conforme (senza preavviso, o se il fido era a tempo determinato e non c’era vera giusta causa), il debitore può opporsi. In caso di decreto ingiuntivo della banca, ad esempio, si può proporre opposizione eccependo l’illegittimità della revoca e chiedendo magari la riduzione del debito o il risarcimento di danni subiti (es. danno da revoca intempestiva). Si tratta però di difese tecniche: spesso l’opposizione serve più che altro a prendere tempo e spingere la banca a trattare, perché se il debito utilizzato è certo difficilmente il giudice potrà annullarlo del tutto (al più potrebbe riconoscere un risarcimento da compensare, ma bisogna provarne il nesso causale, es. fallimento dell’azienda per revoca improvvisa – prova non facile). In alternativa alla causa, c’è la strada dell’ABF (Arbitro Bancario Finanziario): è un organismo che risolve controversie banca-cliente in modo più rapido. L’ABF ha ad esempio stabilito che revocare un fido via PEC senza motivazioni non è preavviso idoneo, dando ragione al cliente. Se si vince in ABF, la banca di solito si adegua o cerca un accordo.
Ricorrere alle procedure di composizione della crisi da sovraindebitamento (per privati) o concorsuali (per imprese): Se il debito del fido revocato si aggiunge ad altri debiti e il soggetto è incapace di farvi fronte, può valutare gli strumenti offerti dal Codice della Crisi. Un consumatore sovraindebitato può presentare un piano del consumatore (ora detto piano di ristrutturazione dei debiti del consumatore) al tribunale, prevedendo magari il pagamento parziale dei debiti in un arco di tempo, e bloccare le azioni esecutive nel frattempo. Un piccolo imprenditore non fallibile può usare la procedura di composizione negoziata o liquidazione controllata. Queste soluzioni vanno ponderate, perché sono complesse e impattano sulla vita economica futura (oltre a richiedere l’assistenza di organismi di composizione o commissari). Però garantiscono una esdebitazione a fine procedura, cioè la liberazione dai debiti residui. Ad esempio, un privato con debiti bancari e verso finanziarie potrebbe proporre di pagare il 50% in 5 anni con un piano omologato dal giudice: se i creditori non offrono alternative migliori, il giudice può approvarlo anche con il dissenso di alcuni.
Prevenire il revoca-fido scenario: Per completare, citiamo la “difesa” ideale: prevenire è meglio che curare. Se un debitore sa di avere difficoltà, dovrebbe comunicare proattivamente con la banca prima che la situazione degeneri (pignoramenti, insoluti) e magari ridurre volontariamente gli affidamenti non utilizzati per non dare segnali di rischio (le banche apprezzano i clienti che riducono l’esposizione spontaneamente). Inoltre diversificare le banche con cui si lavora può evitare la dipendenza da un solo fido: se quello viene revocato, avere altri conti non affidati dove appoggiare incassi può mantenere operatività.

In conclusione, il fido revocato è spesso la “coda velenosa” di un pignoramento su conto in rosso. Dal punto di vista del debitore è cruciale non farsi trovare impreparato: appena arriva la lettera di revoca o si intuisce l’intenzione della banca, agire subito. Coinvolgere un avvocato o un consulente finanziario può aiutare a scegliere la strategia migliore (trattativa, transazione, opposizione legale, piano del consumatore, ecc.). L’obiettivo è minimizzare i danni – economici e reputazionali – di questa situazione. Ad esempio, se con un saldo e stralcio si chiude il debito con la banca, si potrà evitare la segnalazione a sofferenza e restare “puliti” per il futuro creditizio.

Ricordiamo che ogni caso è a sé: importi, atteggiamento della banca, presenza di garanzie (es. fideiussioni di terzi) sono variabili importanti. Se il fido è garantito da pegno o ipoteca, la banca avrà più forza contrattuale (potendo escutere le garanzie). Se ci sono fideiussori, anche loro andranno coinvolti in eventuali accordi. In questa sede diamo linee generali, ma la consulenza personalizzata è d’obbligo nelle vicende di revoca di affidamenti.

11. Strategie per il debitore per evitare o gestire il pignoramento su conto

Allargando la visuale oltre il singolo fido, dal punto di vista del debitore ecco alcune strategie generali per evitare il pignoramento del conto corrente – o comunque mitigarne gli effetti:

Mantenere il conto con saldo il più basso possibile se si temono azioni esecutive: Una pratica prudenziale, benché non ortodossa, è quella di non lasciare troppi fondi liquidi sui conti se si hanno debiti a rischio pignoramento. Molti debitori, consapevoli di un possibile attacco, prelevano i propri risparmi e li custodiscono in altre forme (contanti in cassetta di sicurezza, depositi presso terzi fidati, etc.) prima che arrivi il pignoramento. Attenzione: occultare fondi può avere implicazioni legali (es. se già c’è un decreto ingiuntivo, potrebbe configurare una sottrazione fraudolenta al pagamento), ma in fase preventiva ciascuno è libero di disporre del proprio denaro. Chiaramente questa scelta va ponderata eticamente e legalmente.
Utilizzare eventualmente un fido per “proteggere” i soldi propri: Alcuni debitori, come suggeriva l’utente del forum, pensano di mantenere il conto sempre in rosso (ad esempio usando il fido per prelevare contante e tenendolo da parte) così che il creditore trovi zero o passivo. È una strategia rischiosa e da valutare bene: se da un lato è vero che il creditore esterno troverà il conto vuoto, dall’altro si crea (come visto) un debito verso la banca che prima o poi presenterà il conto. Funziona solo se si è in grado poi di gestire l’accordo con la banca, o se il fido era di importo modesto e lo si può ripianare. Inoltre, tirare a fondo il fido e tenere i contanti “sotto il mattone” può portare a costi (interessi passivi elevati sullo scoperto) e problematiche pratiche. Diciamo che può essere un tattica estrema in situazioni disperate, ma va maneggiata con cautela.
Aprire un nuovo conto presso un altro istituto per le operazioni correnti: Se il proprio conto è pignorato o a rischio, conviene aprire un secondo conto in una banca diversa (o anche in Posta) e utilizzare quello per accreditare stipendio/pensione e fare le spese quotidiane. Il vecchio conto, se pignorato, rimarrà limitato. In Italia ogni persona ha diritto ad avere un conto base anche se protestata o segnalata (il conto base permette operazioni essenziali). Ci sono finanziarie che offrono conti a protestati. Il nuovo conto all’inizio potrebbe essere sconosciuto ai creditori, offrendo respiro. Attenzione: se i creditori scoprono questo nuovo conto (ad esempio tramite accesso all’anagrafe dei rapporti finanziari), potrebbero pignorare anche quello. Ma intanto si può spostare la liquidità su più conti per ridurre il danno di un singolo pignoramento. Comunque è perfettamente lecito avere più conti; anzi, in caso di pignoramento di uno, il debitore può aprirne un altro per continuare a ricevere lo stipendio: non esiste un divieto. Solo, va fatto in modo trasparente (dichiarando l’IBAN al datore di lavoro, ad esempio) e tenendo presente che nulla vieta al creditore di colpire anche quello successivamente.
Ricorrere eventualmente agli strumenti di legge per situazioni debitorie gravi: Come già accennato, se il pignoramento del conto è un tassello di una crisi più ampia, può essere sensato valutare soluzioni come la rinegoziazione del debito col creditore (offrendo un piano di rientro o un saldo e stralcio – ne parliamo nel prossimo punto in dettaglio) oppure procedure formali di sovraindebitamento. L’importante è non restare passivi: un debito non sparisce ignorandolo, anzi peggiora. Affrontarlo di petto, cercando un accordo, è spesso la via migliore anche per mantenere controllo sulle proprie risorse.

In sostanza, dal lato del debitore l’arma principale è la proattività e la trattativa. Ci colleghiamo così al prossimo argomento: le possibili soluzioni transattive tra debitore e creditore procedente (non la banca in questo caso, ma il soggetto che ha pignorato il conto). Spesso infatti, soprattutto se il pignoramento bancario non dà frutti (conto vuoto), il creditore potrebbe essere aperto a un accordo stragiudiziale.

12. Accordo transattivo col creditore procedente: saldo e stralcio del pignoramento

Se un conto corrente è stato pignorato e il creditore non ha recuperato nulla (ad esempio perché il conto era in rosso), il debitore può sfruttare questa situazione a suo vantaggio negoziale. Dal momento che il creditore ha già speso soldi per avvocati e procedure e non ha cavato un ragno dal buco, potrebbe essere disposto a trattare per chiudere la partita.

Cos’è il saldo e stralcio di un pignoramento? Si tratta di un accordo bonario tra debitore e creditore, in cui il debitore offre un pagamento (spesso in forma ridotta rispetto al totale dovuto) e il creditore accetta di rinunciare all’esecuzione e considerare estinto il debito residuo. In pratica, il creditore dice: “invece di continuare con pignoramenti incerti, mi accontento di X euro subito/in tempi brevi, e ti libererò dal debito residuo”.

Proceduralmente, se il pignoramento è in corso, il creditore può rinunciare agli atti (art. 629 c.p.c.) una volta formalizzato l’accordo e magari ricevuto il pagamento concordato. Ciò comporta la chiusura della procedura esecutiva. Se invece qualcosa è già stato assegnato o versato, l’accordo disciplinerà anche quel che è avvenuto (ad esempio, se il creditore ha ricevuto piccole somme ma il grosso è insoluto, potrebbe restituirle o tenerle in conto del saldo).

Quando proporlo? L’accordo va intavolato preferibilmente prima dell’udienza di assegnazione, o comunque prima che il creditore decida di passare ad altre esecuzioni (es. stipendio, immobili). Nel caso del conto in rosso, il creditore sa che quell’azione è andata buca. Invece di inseguire il debitore su altri fronti, potrebbe essere interessato a una transazione rapida se il debitore mostra buona volontà di pagare almeno qualcosa.

Esempio: Il debitore ha un debito di €10.000. Ha pignorato il conto corrente, recuperando €0 perché il conto era vuoto. Restano €10.000 da riscuotere. Il debitore potrebbe offrire, ad esempio, un pagamento di €4.000 entro 30 giorni per chiudere la pratica (saldo e stralcio del 40% del dovuto). Il creditore valuterà: se percepisce che il debitore è “incapiente” o combatterà su ogni soldo, forse preferirà 4.000 subito che anni di rincorsa incerta per 10.000. Se invece il creditore ritiene di avere buone chance altrove (es. sa che il debitore ha stipendio fisso non ancora aggredito), potrebbe rifiutare 4.000 e procedere col pignoramento dello stipendio. Sta all’abilità negoziale del debitore (e del suo avvocato) convincere il creditore che l’accordo è l’opzione migliore per entrambi. A volte si può far leva su circostanze attenuanti: il debitore può presentare la propria condizione (ad esempio, perdita del lavoro, carichi familiari, malattia) per muovere a comprensione il creditore o far capire che insistere non porterà a molto più. Non di rado i creditori accettano percentuali tra il 20% e il 50% a saldo e stralcio, specie se il debitore è nullatenente o quasi.

Forma dell’accordo: Meglio mettere tutto per iscritto, in una scrittura privata transattiva dove si specifica l’importo pattuito, i tempi/modalità di pagamento e l’impegno del creditore a rinunciare alla procedura esecutiva e a non intraprenderne altre sullo stesso credito. La legge non richiede forme particolari, basta sia firmato da entrambe le parti. Una volta pagato quanto concordato, il creditore rilascerà quietanza e l’obbligazione originaria si intende estinta per accordo novativo.

Vantaggi per il debitore: Chiaramente, si paga meno del dovuto e si chiude lo stress del pignoramento. Inoltre si evita di accumulare ulteriori spese legali e interessi di mora. Si ottiene certezza sulla propria posizione debitoria. Un aspetto psicologico: poter “voltare pagina” con un creditore è importante per rimettere in carreggiata la propria situazione finanziaria.

Vantaggi per il creditore: Oltre a incassare subito (anche se meno), risparmia il tempo e i costi di ulteriori esecuzioni. E elimina il rischio di prendersi solo “il quinto dello stipendio” per anni (magari il debitore potrebbe perdere il lavoro, o fallire, e non vedere nulla). Quindi è un dare-avere.

Non di rado la leva migliore per convincere il creditore è prospettargli che, se rifiuta l’accordo, si sarà costretti a procedure concorsuali o di sovraindebitamento dove forse recupererà ancora meno. Ad esempio: “Caro creditore, se non accetti vado in liquidazione controllata e probabilmente prenderai il 5% in 4 anni… preferisci il 30% ora o rischiare il 5% in futuro?”. Senza fare minacce esplicite, far comprendere questa possibilità può rendere il saldo e stralcio più appetibile.

Caso pratico reale: Una persona aveva un debito residuo di ~€7.500 dopo che dal pignoramento del conto il creditore aveva preso €2.500 (il conto conteneva quella somma). Temendo altre azioni (pignoramento stipendio, ecc.), si è accordata per pagare diciamo €4.000 in due tranche e chiudere lì (risparmiando €3.500 rispetto al dovuto). Il creditore ha preferito evitare di dover avviare nuovi pignoramenti (stipendio, casa) e incassare subito, e il debitore ha evitato di vedersi attaccare lo stipendio o, peggio, la casa in asta. Questo esempio (di fantasia ma plausibile) mostra come entrambe le parti trovino un compromesso.

Occhio alle tempistiche: Finché il giudice non ha assegnato somme, l’accordo può includere la rinuncia al pignoramento e tutto si chiude. Se l’udienza è vicinissima, a volte si chiede un breve rinvio al giudice dicendo che sono in corso trattative. Giudici ed avvocati incoraggiano sempre le soluzioni transattive perché sfoltiscono il contenzioso. Se invece qualche somma è già stata assegnata o incassata dal creditore, l’accordo dovrà chiarire se quelle restano acquisite dal creditore (di solito sì) e valgono come acconto sul saldo concordato oppure no. In genere, se il creditore ha già incassato X tramite pignoramento e poi fa un saldo e stralcio, considererà quell’X come parte del totale recuperato. Ad esempio: debito 10.000, creditore ha pignorato 2.000 dal conto prima che il saldo finisse; poi accordo per altri 5.000 e fine. In tal caso in totale il creditore avrà preso 7.000 su 10.000 (70%) e stralcerebbe 3.000. È sempre questione di contrattazione.

Formalità in tribunale: Una volta raggiunto l’accordo e (preferibilmente) eseguito il pagamento pattuito, l’avvocato del creditore depositerà una rinuncia agli atti del pignoramento. Per essere efficace, la rinuncia dev’essere accettata dal debitore (art. 629 c.p.c.), ma normalmente il debitore l’accetta di buon grado tramite il suo legale, visto che è frutto di accordo. Il giudice emetterà decreto di estinzione del procedimento. Se c’erano somme bloccate, ordinerà lo sblocco a favore del debitore (nel nostro caso di conto in rosso di solito non c’erano). Ciascuno di solito sopporta le proprie spese legali salvo accordi diversi (spesso parte dell’accordo è che il debitore paga magari un po’ di spese del creditore o viceversa ognuno paga i suoi, dipende).

Attenzione: l’accordo transattivo va eseguito in buona fede. Se il debitore non paga quanto promesso, il creditore può riprendere le azioni (anzi, magari si sarà fatto firmare un nuovo documento che vale come ricognizione di debito per il residuo integrale fino a pagamento completo). D’altro canto, se il creditore incassa e poi non rinuncia formalmente al pignoramento, il debitore tramite il suo avvocato potrà sollecitare il giudice a dichiarare estinta la procedura allegando l’accordo. Ma in genere non succede, perché il creditore avrebbe interesse a chiudere.

Altre forme di accordo: Non sempre si tratta di pagare una somma ridotta in un’unica soluzione. Potrebbe anche essere un accordo di rateazione: ad esempio, il creditore accetta che il debitore paghi l’intero importo ma in comode rate e intanto sospende il pignoramento. Oppure una combinazione: un acconto subito e il resto a rate, e se paga tutto magari uno sconto sugli interessi. Le possibilità sono molteplici, in base alla flessibilità di entrambe le parti.

Consiglio pratico: se siete debitori e volete proporre un accordo, è bene muoversi con l’aiuto di un legale esperto. Non solo per scrivere correttamente la transazione, ma anche perché un avvocato sa come interfacciarsi col collega della controparte per convincerlo. Un debitore “fai da te” rischia di non essere preso sul serio o di rivelare informazioni che peggiorano la sua posizione (es: “le offro 5.000 perché tanto più di così non ho, ho anche questa casa ma è ipotecata…” – e magari invece la casa non era nota al creditore!). L’avvocato saprà dosare le informazioni e usare gli argomenti giusti.

In sintesi: il pignoramento del conto corrente, soprattutto se infruttuoso o parzialmente fruttuoso, può spesso essere risolto con un accordo stragiudiziale. Ciò permette al debitore di chiudere la vicenda pagando meno o in modo sostenibile, e al creditore di ottenere un risultato concreto senza ulteriori lungaggini. Ovviamente serve la disponibilità di entrambi a venirsi incontro. Molti professionisti incoraggiano il saldo e stralcio come via d’uscita in queste circostanze, al punto che ormai esiste una sorta di mercato di società di consulenza specializzate in negoziare stralci con banche e finanziarie.

Chiudiamo questo argomento ricordando che ogni euro non pagato tramite pignoramento ma attraverso accordo è un euro “guadagnato” in termini di pace e certezza. Tantissimi debitori confermano che, una volta liberatisi dal peso del debito con un accordo, hanno potuto riprendere fiato e riorganizzare la propria vita economica senza più l’incubo di blocchi sul conto o prelievi forzosi.

13. Domande frequenti (FAQ)

Passiamo ora a una serie di domande comuni, con risposte concise, per riepilogare i punti salienti dal punto di vista pratico del debitore.

D: Possono pignorarmi il conto se è in rosso?
R: No, non possono ottenere somme se il saldo è negativo. Il creditore può notificare il pignoramento, ma otterrà nulla perché la banca dichiarerà l’assenza di fondi del debitore. Il pignoramento risulterà inefficace per mancanza di oggetto. Il fido bancario concesso non può essere toccato dal creditore in quanto non è un credito del debitore.
D: E se il conto è a zero (saldo zero)? Possono bloccarmelo ugualmente?
R: Sì, il creditore può pignorare il conto anche se è a zero, perché non conosce il saldo in anticipo. La banca bloccherà cautelativamente il conto “in attesa di somme”. Ma se non arrivano fondi, il risultato è lo stesso: nessuna somma assegnata e conto sbloccato al termine. Quindi il conto può subire un temporaneo blocco operativo anche a saldo zero, ma il creditore non ricaverà nulla.
D: Il pignoramento del conto in rosso è valido oppure viene annullato subito?
R: Tecnicamente è valido come atto, però viene dichiarato privo di effetti (estens. estinto) dal giudice in mancanza di somme pignorabili. Non serve un annullamento formale: semplicemente la procedura si chiude per infruttuosità. In alcuni casi il giudice può chiuderla immediatamente, in altri attende l’udienza ma comunque la chiude lì.
D: Se dopo il pignoramento verso dei soldi sul conto, me li bloccano?
R: Dipende. Se i versamenti superano l’importo necessario a coprire il rosso e portano il saldo in positivo, la parte eccedente lo zero verrà bloccata a favore del creditore. Se invece i versamenti non bastano a rendere il saldo positivo (il conto resta in rosso), allora non verrà bloccato nulla perché quelle somme servono solo a ripianare lo scoperto. In sintesi: il creditore potrà eventualmente agganciare solo ciò che emerge come saldo attivo.
D: Possono pignorare anche il fido non ancora utilizzato?
R: No, il margine non utilizzato del fido (disponibilità residua) non è pignorabile. Esempio: ho fido €5.000, saldo attuale zero, quindi potrei andare a –5.000. Il creditore NON può chiedere alla banca di versargli quei potenziali 5.000. Pignorerà zero, perché è ciò che ho sul conto. Il diritto di usare il fido resta una facoltà contrattuale non aggredibile.
D: Il pignoramento blocca anche il fido?
R: Sì, in pratica sì. La banca quasi sempre blocca l’utilizzo del fido appena riceve il pignoramento. Dunque il cliente non potrà più andare ulteriormente in rosso o usare il margine disponibile. Formalmente il contratto di fido resta valido fino ad eventuale revoca, ma l’operatività viene congelata per evitare complicazioni.
D: La banca può revocarmi il fido perché ho ricevuto un pignoramento?
R: Può farlo, discrezionalmente. Molte banche interpretano il pignoramento come segnale di rischio e recedono dall’affidamento (dando il preavviso previsto, spesso 15 giorni). Non è automatico per legge, ma contrattualmente la banca ha facoltà di revoca. Quindi sì, è possibile che a seguito di un pignoramento arrivi la lettera di revoca del fido.
D: Se la banca revoca il fido, devo restituire subito tutto lo scoperto?
R: Sì, la revoca comporta la richiesta di rientro immediato delle somme utilizzate. In genere danno un termine (almeno 15 giorni). Se non paghi entro quel termine, il debito verso la banca è in mora e la banca può procedere legalmente per recuperarlo (ingiunzione, ecc.). A volte la banca può concedere una rateazione, ma devi negoziarla tu.
D: Cosa succede se non pago un fido revocato?
R: La banca potrà intraprendere azioni di recupero analoghe a qualsiasi altro creditore: decreto ingiuntivo e poi pignoramenti (stipendio, altri conti, auto, immobili, ecc. se ne hai) fino a soddisfazione. Inoltre verrai con ogni probabilità segnalato come cattivo pagatore nelle banche dati (CRIF, Centrale rischi), il che pregiudicherà l’accesso al credito. Insomma, la banca diventa un creditore “nemico” a tutti gli effetti.
D: Posso oppormi in tribunale a un pignoramento del conto in rosso?
R: Non ce n’è praticamente bisogno: se il conto è in rosso, il pignoramento va a vuoto da sé. Un’opposizione formale (ex art. 615 c.p.c.) avrebbe senso solo se volessi contestare la legittimità del pignoramento per altri motivi (es. vizio di procedura o se il credito non era dovuto). Ma non si oppone per il fatto che il conto è vuoto: basta far rilevare la cosa al giudice con la dichiarazione della banca. In sostanza, non devi far nulla e il pignoramento finirà senza che il giudice gli dia seguito.
D: Quanto dura un pignoramento del conto corrente?
R: Di solito pochi mesi. Dalla notifica alla banca all’udienza passano in media 60-90 giorni. Se la banca dichiara subito il saldo negativo, il giudice alla prima udienza (o subito, a volte) chiude il procedimento. Se ci sono somme da assegnare magari viene rinviato di qualche settimana per questioni tecniche (es. attendere lo sblocco dopo 10 giorni, ecc.). Ma parliamo in genere di 3-6 mesi al massimo per concludersi. Durante questo periodo, però, il conto può restare bloccato in tutto o in parte.
D: Possono pignorare più conti correnti contemporaneamente?
R: Sì. Un creditore può pignorare quanti rapporti ritiene, se sa che il debitore ha più conti in diverse banche. Non c’è limite: potrebbe notificare atti a 5 banche se il debitore ha 5 conti. Questo ovviamente aumenta i costi per il creditore, quindi di solito viene fatto se si sospetta che uno solo non basti o se si vuole essere sicuri di trovare liquidità. Dal lato del debitore, se ha più conti e uno è in rosso e gli altri in attivo, è probabile che il creditore scelga di colpire quelli noti con attivo. Ma se, ad esempio, uno dei conti attivi ha sopra solo stipendio, c’è il limite del triplo assegno sociale ecc., mentre se un altro conto è cointestato, c’è il problema di quote… Ogni conto ha la sua situazione.
D: E se il conto è cointestato con mia moglie/marito che non c’entra col debito?
R: In caso di conto cointestato, il pignoramento colpisce solo la quota parte di spettanza del debitore. Di regola la legge presume 50% a ciascuno. Quindi il creditore può aspirare solo a quel 50%. In pratica molte banche congelano tutto e lasciano poi al giudice la ripartizione, ma la linea prevalente è che andava bloccato solo metà saldo. Il cointestatario estraneo può fare ricorso se gli bloccano anche la sua parte. Per il debitore, un conto cointestato non è uno scudo totale: la metà è vulnerabile. Ma almeno l’altra metà dovrebbe restare libera.
D: Posso chiudere il conto corrente dopo il pignoramento?
R: Finché c’è il vincolo del pignoramento, non puoi chiuderlo (la banca non lo consentirà). Dopo che la procedura è terminata (assegnazione o estinzione), in teoria sì, puoi chiuderlo. Tieni presente però: se il conto era in rosso e la banca non ha ancora avuto indietro i soldi, difficilmente potrai chiuderlo senza saldare lo scoperto – la banca vorrà prima sistemare il debito. Se invece era saldo zero ed è rimasto zero, la banca può volerlo chiudere pure lei se non lo usi.
D: Posso aprire un altro conto corrente altrove durante il pignoramento?
R: Sì. Non c’è alcun divieto. Puoi aprire quanti conti vuoi in altre banche. Anzi, è consigliabile farlo per avere uno strumento di pagamento funzionante durante il periodo di blocco del conto pignorato. Attenzione solo che se poi versi stipendi su altri conti e il creditore li scopre, potrebbe pignorarli a loro volta. Ma intanto hai evitato di restare senza conto per i mesi di congelamento.
D: Il mio conto è stato pignorato ed è in rosso, ma continuo a ricevere lo stipendio lì: posso prelevare qualcosa o è tutto bloccato?
R: Durante il pignoramento, qualunque somma entri resta tecnicamente vincolata fino all’udienza. Quindi non potresti prelevare nulla unilateralmente. Se il conto era negativo, le somme in entrata andranno a ridurre il rosso e la banca non ti farà prelevare quell’importo (lo tiene per sé come rimborso scoperto finché il giudice non decide, e il giudice poi vedrà che è rimasto negativo, quindi sbloccherà il conto a procedimento finito). In pratica, fino all’udienza tu non puoi toccare i soldi entrati, salvo che il giudice, su istanza tua, autorizzi lo sblocco della parte impignorabile (es. per stipendio minimo vitale). È possibile fare un’istanza al G.E. per l’assegnazione provvisoria delle somme impignorabili, allegando prova che quell’accredito è stipendio: spesso i giudici autorizzano subito il debitore a ritirare la parte non pignorabile (ad es. i 4/5 dello stipendio) senza attendere l’udienza. Ma va presentata un’istanza formale con documenti (busta paga, estratto conto, ecc.). Molti debitori però non sanno di questa possibilità e restano senza soldi per un po’.
D: Dopo la chiusura del pignoramento, posso utilizzare di nuovo il fido?
R: Se la banca non ha revocato il fido nel frattempo, in teoria sì, il conto torna operativo e il fido utilizzabile. Tuttavia, spesso la banca appena libero il conto riduce o revoca comunque il fido per politica interna. È raro che dopo un pignoramento ti lascino l’affidamento come se nulla fosse. Quindi aspettati che potresti non avere più quel fido disponibile, a meno che tu non abbia già provveduto a dare solide garanzie.
D: Se il creditore non ottiene nulla dal conto in rosso, può rifarsi subito su altro (stipendio, casa)?
R: Sì. L’esecuzione forzata non conosce pause automatiche: se un tentativo fallisce, il creditore può attivarne un altro. Anzi, un creditore accorto spesso parallelamente pignora sia il conto sia lo stipendio per aumentare le chance. Quindi, purtroppo, che il conto fosse in rosso e salvo non ti mette al riparo da altri pignoramenti. Tieni presente comunque che ogni azione ha i suoi costi e tempi: il creditore valuterà se gli conviene procedere oltre. Tu nel frattempo puoi giocare di anticipo proponendo un accordo (vedi sopra) per evitare nuovi pignoramenti.
D: In sostanza, conviene avere il conto in rosso se si hanno debiti?
R: Non è proprio “conveniente”, è una situazione di ripiego. Certo, se il conto è in rosso il tuo creditore rimane a bocca asciutta (nel breve termine), ma al contempo hai un debito con la banca che può costarti caro in interessi e possibili azioni. Mantenere il conto perennemente negativo è stressante e costoso. Diciamo che è un male minore se si vuole evitare nell’immediato che i creditori prelevino soldi: però stai solo spostando il problema, dalla tasca del creditore a quella della banca. L’ideale sarebbe ristrutturare la propria posizione debitoria in modo più sostenibile, non vivere all’inseguimento dei pignoramenti. Potrebbe essere una tattica transitoria (es. in attesa di vendere un bene per saldare tutti), ma da sola non risolve.

Queste FAQ coprono i dubbi principali. Se hai ulteriori domande specifiche sulla tua situazione, è sempre consigliabile consultare un professionista legale per avere risposte mirate.

14. Esempi pratici e casi simulati (scenario Italia, debitore)

Per rendere ancora più comprensibili gli aspetti trattati, illustriamo due scenari pratici simulati, focalizzati sul debitore italiano alle prese con conto in rosso, pignoramenti e fido revocato.

Esempio 1: Conto in rosso pignorato e accredito successivo

Situazione iniziale: Lucia ha un conto corrente presso Banca Alfa con un fido di €3.000. Attualmente il suo saldo è –€1.500 (ha usato metà del fido). Un creditore (una finanziaria a cui Lucia doveva €5.000) avvia un pignoramento e notifica l’atto a Banca Alfa il 10 gennaio 2025. Al momento della notifica, quindi, saldo = –1.500.

Cosa fa la banca: Congela l’operatività del conto e invia la dichiarazione ex art. 547 c.p.c. dichiarando: “saldo conto n.12345 intestato Lucia = –1.500 al 10/1/2025; nessuna somma disponibile per la debitrice”. Il giudice fissa udienza per il 20 marzo 2025.

Accredito prima dell’udienza: A fine febbraio 2025, sul conto di Lucia arriva un bonifico di €2.500 (è un pagamento arretrato che Lucia aspettava da un cliente, essendo una libera professionista). Cosa succede? Il conto passa da –1.500 a +1.000 (€2.500 versati meno €1.500 che vanno a ripianare lo scoperto). Ora c’è un saldo attivo di €1.000. La banca, seguendo Cass. 2021, deve vincolare questi €1.000 a favore del pignoramento. Pertanto aggiorna la dichiarazione o comunque si presenta all’udienza segnalando che, alla data del 20 marzo, sul conto di Lucia vi sono €1.000 pignorati. (Essendo questo accredito generico – non stipendio – non si applicano limiti, è interamente pignorabile).

Udienza 20 marzo 2025: Il giudice verifica che inizialmente il saldo era negativo ma poi, grazie all’accredito, c’è €1.000 disponibile. Dispone quindi l’assegnazione di questi €1.000 al creditore (finanziaria) con ordinanza. I restanti €4.000 di credito della finanziaria rimarranno insoddisfatti e la procedura per quella parte si chiude lì (il creditore potrà valutare altre azioni per recuperare i restanti €4.000).

Esito per Lucia: Quei €1.000, che erano tornati attivi sul conto, vengono prelevati dalla banca e girati alla finanziaria dopo l’ordinanza del giudice. Lucia, però, nel frattempo con il bonifico di €2.500 ha estinto il suo debito verso Banca Alfa (il fido usato €1.500 è stato coperto) e gli restavano €1.000 attivi che sono andati al creditore. Quindi: la finanziaria almeno qualcosa ha ottenuto; la banca è stata saldata; Lucia si ritrova con il conto tornato a €0 (dopo il trasferimento dei €1.000). La procedura esecutiva si chiude.

Considerazioni: Lucia in questo caso ha perso €1.000 a favore del creditore, ma ha anche saldato il fido senza dover tirar fuori altri soldi (il bonifico di terzi l’ha aiutata a sistemare entrambe le cose). Ora il suo conto è a zero e nuovamente libero da vincoli. Se Lucia ha altri debiti residui con la finanziaria (mancano €4.000), questa potrà aggredire altro (ad esempio lo stipendio di Lucia, se ne ha, oppure i suoi beni). Lucia potrebbe valutare un accordo saldo e stralcio per quei €4.000 rimasti.

Questo esempio evidenzia: versamenti successivi che rendono positivo il saldo diventano utili per il creditore, mentre la parte che serve a coprire il rosso va alla banca. Ogni euro ha “seguito il suo padrone”: i primi 1.500€ al proprietario-banca, i successivi 1.000€ al proprietario-creditore pignorante.

Se Lucia non avesse ricevuto alcun accredito prima dell’udienza, la finanziaria non avrebbe preso nulla e il pignoramento si sarebbe chiuso in bianco. In tal caso, è molto probabile che la finanziaria avrebbe poi pignorato qualcos’altro (es. essendo Lucia libera professionista, magari avrebbe tentato il pignoramento presso i clienti di Lucia dei crediti professionali, o altri conti se li aveva).

Esempio 2: Fido revocato dopo pignoramento e accordo di rientro

Situazione iniziale: Marco è titolare di una piccola impresa individuale. Ha un conto aziendale presso Banca Beta con un fido di cassa di €20.000. Ha utilizzato quasi tutto il plafond a causa di problemi di liquidità: il saldo è –€18.000. Purtroppo ha anche debiti verso fornitori; uno di essi, credito €15.000, gli notifica un atto di precetto e poi pignora il conto a gennaio 2025.

Conto in rosso pignorato: Al 10 gennaio, saldo –18.000. Banca Beta dichiara saldo negativo, nessun fondi pignorabili. L’udienza è prevista ad aprile 2025. Nel frattempo il conto è bloccato: Marco non può più emettere bonifici, gli RID vengono respinti, e soprattutto Banca Beta il 20 gennaio invia lettera di revoca del fido, dando 15 giorni a Marco per restituire €18.000 utilizzati.

Effetto della revoca: Marco ovviamente non ha 18.000 liquidi immediati. Il 5 febbraio la banca segnala Marco come “in sofferenza” alla Centrale Rischi (l’importo è rilevante). Inoltre, avvia tramite il legale la procedura per decreto ingiuntivo verso Marco (che nel frattempo non ha pagato). Marco vede la situazione precipitare: conto bloccato dal pignoramento, fido revocato, banca e fornitore entrambi addosso.

Nessun accredito sul conto pignorato: Ad aprile, all’udienza del pignoramento presso terzi, nulla è cambiato sul conto (anzi, Marco ha smesso di usarlo totalmente). Il giudice chiude quindi il pignoramento senza assegnazione (saldo sempre negativo, nessun versamento intervenuto). Il fornitore non recupera nulla da Banca Beta.

Banca vs Marco: Nel frattempo, però, Banca Beta ottiene in marzo un decreto ingiuntivo esecutivo per €18.000 + interessi contro Marco e ad aprile iscrive ipoteca giudiziale sul piccolo capannone di Marco a garanzia. Inoltre, in maggio, Banca Beta pignora a sua volta un altro conto che Marco aveva presso un’altra banca (conto su cui transitavano incassi di clienti). Insomma, la banca è diventata un creditore attivo e pericoloso. Marco vede che il fornitore da €15.000 è passato in secondo piano (dovrebbe magari pignorargli i macchinari, ma ancora non l’ha fatto), mentre la banca sta aggredendo i flussi finanziari e gli immobili.

Marco cerca una soluzione: Con l’aiuto di un consulente, tratta con Banca Beta per evitare il peggio (la vendita del capannone). Propone un piano di rientro: €5.000 subito (raccolti chiedendo ai parenti) e poi €1.000 al mese per 13 mesi, così da coprire i €18.000. La banca, vista la prospettiva di dover altrimenti procedere all’asta del capannone (lento e incerto) e col rischio di recuperare meno, accetta. Viene redatto un accordo transattivo: Marco paga 5.000 immediatamente e la prima rata a giugno.

Esito con la banca: La banca sospende le azioni esecutive (non procede con ulteriori pignoramenti, mantiene l’ipoteca però finché non incassa tutto). Marco riesce faticosamente a pagare le rate grazie a una ripresa degli affari. Nel luglio 2026 termina di pagare i 18.000 totali. La banca allora formalmente rinuncia alla procedura esecutiva e cancella l’ipoteca. Marco salva il capannone e la reputazione con la banca (anche se ormai difficilmente gli ridaranno un fido).

E il fornitore? Visto che dal conto non ha preso nulla, nel frattempo (giugno 2025) ha pignorato un macchinario di Marco in magazzino. Ma a quel punto Marco, già impegnato nel piano con la banca, propone un saldo e stralcio al fornitore: offro €6.000 su 15.000 e chiudiamo. Il fornitore, temendo che Marco potesse anche portare i libri in tribunale (visto il caos), accetta €6.000 subito (finanziati da un prestito di un amico a Marco). Ritira il pignoramento del macchinario e libera Marco dal restante debito di 9.000.

Situazione finale di Marco (fine 2026): Marco è riuscito a evitare il fallimento dell’attività. Ha pagato €18.000 alla banca (in comode dilazioni) e €6.000 al fornitore a saldo. In totale €24.000, rispetto ai €33.000 (18k+15k) dovuti: un risparmio di €9.000 grazie al saldo e stralcio col fornitore. Certo, ha dovuto faticare e cercare aiuti, ma ha mantenuto i beni e può continuare a lavorare.

Considerazioni: Questo esempio mostra una situazione complessa dove un conto in rosso pignorato non ha dato soddisfazione al creditore iniziale, ma ha innescato la reazione a catena della banca. La strategia vincente per il debitore è stata negoziare: prima con la banca (piano di rientro) e poi col fornitore (saldo e stralcio). Avrebbe potuto anche valutare procedure di sovraindebitamento, ma è riuscito in via stragiudiziale. Si evidenzia inoltre l’importanza di non trascurare nessun creditore: se Marco avesse ignorato la banca, avrebbe perso il capannone probabilmente; se avesse ignorato il fornitore, avrebbe perso macchinari e magari altri beni.

Entrambi gli esempi, seppur semplificati, riflettono dinamiche tipiche nell’Italia attuale (aggiornata al 2025) in tema di conti pignorati e fidi bancari. Naturalmente ogni caso reale ha le sue peculiarità, ma questi scenari aiutano a capire cosa può succedere e quali opzioni ha il debitore.

Conclusione operativa

Dal nostro approfondito esame, possiamo trarre alcuni punti fermi sul tema “conto in rosso col fido e pignoramento” dal punto di vista del debitore:

Un conto in rosso non fornisce soldi ai creditori pignoranti. Il fido bancario non è aggredibile in via esecutiva: solo un saldo attivo lo è. Dunque, se sei debitore e il tuo conto è in passivo, un eventuale pignoramento su quel conto non riuscirà a prelevare nulla (almeno finché il conto non torni attivo).
Il pignoramento di un conto in rosso è destinato all’inefficacia per difetto di oggetto. La banca dichiarerà di non avere tue somme e il giudice chiuderà la procedura. È come pignorare un portafoglio vuoto: l’atto in sé può avvenire, ma non ci trovi nulla dentro.
Attenzione però ai depositi successivi: se dopo il pignoramento versi denaro e vai in positivo, quella parte può essere pignorata. Quindi non pensare di poter rifinanziare liberamente il conto: i creditori sono in agguato su eventuali saldi attivi emergenti, pur con le limitazioni viste (stipendi protetti ecc.).
La banca tutela sé stessa: aspettati un blocco del fido e possibile revoca se subisci un pignoramento sul conto. Ciò significa che dovrai affrontare il problema del rientro dal fido. Prepara un piano su come gestirlo (pagamento, accordo transattivo…).
Salvaguarda il minimo vitale: se il tuo reddito passa per il conto, sappi che la legge ti protegge: i creditori non possono toglierti tutto lo stipendio o pensione. In caso di conto pignorato, informa subito il giudice (tramite istanza) della natura di quegli accrediti e ottieni lo sblocco delle somme impignorabili. Questo può fare la differenza tra il restare senza un euro e il poter continuare a pagare l’affitto e fare la spesa.
Valuta accordi e trattative: un conto in rosso pignorato spesso spinge i creditori (banca compresa) a trattare. Non aver paura di proporre un saldo e stralcio o un piano di rientro: nel peggiore dei casi diranno di no, nel migliore accetteranno e risparmierai soldi e grattacapi. Fatti assistere da un legale in queste negoziazioni per tutelarti.
Usa il vantaggio temporale: Se un creditore ti ha pignorato il conto e non ha ricavato niente, hai un attimo di respiro prima che ci riprovi altrove. Sfrutta quel tempo per riorganizzare le finanze: ad esempio, sposta l’accredito dello stipendio su un altro conto (così la prossima volta dovrà scovarlo), vendi beni non indispensabili per fare cassa e pagare qualche debito, considera procedure di soluzione della crisi. Non aspettare che parta un pignoramento dello stipendio o della casa per reagire.
Assistenza professionale: Gestire conti in rosso, pignoramenti, revoche di fido e transazioni è un terreno complesso. Coinvolgi un professionista (avvocato specializzato in esecuzioni o consulente finanziario esperto di crisi debitori) fin da subito. Costa qualcosa, ma può farti risparmiare molto di più evitandoti errori fatali.

In definitiva, dal punto di vista del debitore, un conto in rosso offre una temporanea “immunità” ai pignoramenti di terzi, ma presenta altre insidie (debito con la banca e blocco dell’operatività). La chiave è conoscere i propri diritti (ad es. impignorabilità parziale dei redditi) e muoversi attivamente per ridurre i danni. Con le giuste mosse – e magari un po’ di fortuna – è possibile uscire da queste situazioni limitando le perdite e salvaguardando il necessario per ripartire.

Ricorda sempre che la legge offre strumenti di tutela anche a chi è debitore, e che spesso anche i creditori sono disposti a trovare compromessi. Informazione e pianificazione sono le tue migliori alleate per affrontare un pignoramento su conto in rosso senza soccombere.

Fonti normative e giurisprudenziali

(Elenco delle principali fonti utilizzate e citate nella guida, aggiornate a giugno 2025, in materia di pignoramento di conti correnti e fidi bancari in Italia.)

Normativa primaria:

Codice Civile: art. 1830 (Sequestro o pignoramento del saldo nei contratti di conto corrente); art. 1842 (Contratto di apertura di credito); art. 1845 (Recesso dall’apertura di credito – obbligo di preavviso minimo 15 giorni); art. 1857 (Operazioni bancarie in conto corrente – richiami al conto corrente ordinario).
Codice di Procedura Civile: art. 543 (Atto di pignoramento presso terzi e notifiche); art. 545 c.p.c. (Limiti di pignorabilità di stipendi, salari, pensioni – minimo vitale: triplo assegno sociale, quinto su somme successive); art. 546 (Divieto di disposizione al terzo dal giorno della notifica); art. 547 (Dichiarazione del terzo pignorato: obbligo della banca di specificare cose/somme dovute); art. 548 (Mancata comparizione del terzo); art. 552 (Ordinanza di assegnazione); art. 629 (Estinzione del pignoramento per rinuncia del creditore).
D.L. 83/2015 conv. L. 132/2015: riforma dell’art. 545 c.p.c. introducendo la protezione delle somme da stipendio/pensione accreditate su conto corrente (triplo assegno sociale impignorabile e limite del quinto su accrediti successivi).
D.Lgs. 14/2019 (Codice della crisi d’impresa e dell’insolvenza): artt. 65-83 (piani di ristrutturazione del debito del consumatore) e 268-277 (esdebitazione del sovraindebitato) – pertinenti per eventuali procedure di sovraindebitamento del debitore.

Giurisprudenza di legittimità (Corte di Cassazione):

Cass., Sez. Unite, 22 novembre 2010, n. 24418: principio di diritto sulle “rimesse ripristinatorie” in conto corrente affidato: i versamenti su conto scoperto hanno natura ripristinatoria e non sono pignorabili singolarmente se non generano un attivo.
Cass., Sez. III, 18 febbraio 2009, n. 3975: il fido bancario non è credito certo liquido ed esigibile del correntista, quindi non pignorabile dai creditori.
Cass., Sez. III, 16 gennaio 2013, n. 741: conferma impignorabilità delle disponibilità derivanti da affidamento bancario (saldo negativo).
Cass., Sez. III, 26 marzo 2015, n. 6393: ribadisce che in caso di conto affidato con saldo negativo, non sono pignorabili le singole rimesse affluite sul conto che riducono solo lo scoperto (senza creare saldo attivo).
Cass., Sez. III, 22 gennaio 2018, n. 1584: nel pignoramento presso terzi sono pignorabili solo i crediti liquidi ed esigibili; non è pignorabile la disponibilità da fido non utilizzato o parzialmente utilizzato. Inoltre richiama l’obbligo del giudice di verificare la natura delle somme (stipendio/pensione) per applicare i limiti ex art. 545 c.p.c..
Cass., Sez. III, 2 febbraio 2017, n. 2569: Caso pensione su conto: dichiarato illegittimo il blocco integrale del saldo contenente pensione; va lasciato il minimo vitale al debitore.
Cass., Sez. III, 25 giugno 2020, n. 17178: conferma che il limite del triplo assegno sociale si applica alle somme da stipendio/pensione già accreditate sul conto (pignoramento parziale).
Cass., Sez. III, 7 aprile 2020, n. 9250: in linea con precedenti, impignorabilità delle rimesse su conto in rosso salvo saldo attivo (citata in dottrina).
Cass., Sez. III, 23 novembre 2021, n. 36066: leading case recente: in conto corrente bancario affidato, è pignorabile solo il saldo attivo; se al momento del pignoramento il saldo è negativo, il terzo pignorato (banca) non deve vincolare le rimesse successive se non quando e nella misura in cui il saldo divenga positivo. In sostanza conferma orientamento consolidato sull’impignorabilità del fido.
Cass., Sez. I, 30 novembre 2017, n. 28003: in materia di revoca fidi, ha affermato la legittimità del recesso bancario con congruo preavviso e per giusta causa senza violazione della buona fede, se vi sono stati comportamenti del cliente tali da incrinare la fiducia (cit. in dottrina).

Giurisprudenza di merito e altri provvedimenti:

Tribunale di Roma, Sez. Esec., 14 luglio 2011, n. 20024: ha chiarito il concetto di “margine disponibile” su conto affidato, definendolo impignorabile in quanto non costituisce credito del correntista ma solo disponibilità potenziale.
Corte d’Appello di L’Aquila, 22 ottobre 2019, n. 1385: ha ribadito che nel fido bancario le somme messe a disposizione sono di proprietà della banca, non del cliente, e quindi non attaccabili da terzi.
Tribunale di Milano, ord. 19 marzo 2020: ha statuito che in un conto corrente affidato con saldo negativo non può esservi assegnazione al creditore (pignoramento infruttuoso).
Tribunale di Benevento, 27 ottobre 2020, n. 1184: in tema di conto cointestato pignorato, ha stabilito che il creditore di uno dei cointestatari può pignorare solo il 50% delle somme depositate, a tutela del contitolare estraneo.
ABF – Collegio di Milano, decisione n. 8227/2015: ha osservato che su conto cointestato c’è piena confusione patrimoniale, per cui il terzo pignorato (banca) non può di sua iniziativa distinguere le quote (indicazione poi superata da Cass. 2022 ma significativa del dibattito).
ABF – varie decisioni su revoca fidi: (es. ABF Collegio di Roma n. 6187/2016, ABF Milano n. 2231/2017) hanno affermato l’obbligo di preavviso scritto e motivato nella revoca di affidamenti, pena l’illegittimità del recesso e il possibile risarcimento al cliente (cfr. GMB Finance, Revoca del fido e preavviso, 2018).
Arbitro Bancario Finanziario – Collegio di Bologna, dec. n. 6345 del 20 marzo 2018: affronta un caso di compensazione di banca su conto corrente: conferma che la banca, dopo recesso dal conto, può addebitare importi dovuti quando il saldo diventa attivo con nuovi versamenti, trattandosi di debito certo del cliente; tuttavia evidenzia la necessità di formale recesso per chiudere il rapporto prima di compensare (decisione in materia di mutuo agrario addebitato su conto con versamenti successivi). Utile per comprendere il comportamento bancario in caso di rientro forzoso.

Hai il conto in rosso con affidamento bancario? Fatti Aiutare da Studio Monardo

Se hai un conto corrente con fido e ti trovi in negativo, potresti pensare di essere “al sicuro” da un eventuale pignoramento. Ma è davvero così?
La risposta è: dipende dal saldo disponibile e dalla struttura dell’affidamento. In certi casi, la banca non può opporsi al pignoramento, ma il creditore non può prendere ciò che non c’è.

Vediamo quando un conto in rosso è pignorabile e quando invece non lo è.

Conto corrente affidato: cosa significa?

Un conto affidato è un conto a cui è stato concesso un fido bancario, cioè una soglia negativa autorizzata (es. puoi andare a –2.000€ senza problemi).
Il saldo può quindi risultare:

Positivo → hai disponibilità reali
Negativo entro il fido → sei nei limiti autorizzati
Negativo oltre il fido → sei in extra-fido, inadempiente verso la banca

Ed è proprio questa struttura a determinare se e quanto può essere pignorato.

Il conto in rosso può essere pignorato?

✅ Sì, se il saldo è positivo (anche con fido attivo)

Se hai un conto con fido ma in quel momento il saldo è positivo, il creditore può pignorare fino alla somma disponibile, con i limiti previsti dalla legge (es. impignorabilità minima su stipendi o pensioni accreditati).

❌ No, se il saldo è negativo o pari a zero

Se il conto è in rosso, non c’è nulla da pignorare. Il creditore non può obbligare la banca a concedere il fido per pagarlo.
In altre parole: il pignoramento non può “forzare” l’apertura di credito.

Attenzione: la banca può comunque chiudere il fido

Ricevuto un pignoramento, la banca può:

Revocare l’affidamento (anche se sempre rispettato), per tutelarsi
Bloccare operatività del conto
Segnalarti in centrale rischi, soprattutto se sei già in difficoltà
Chiedere rientro immediato del fido, aggravando la tua esposizione

⚠️ Quindi, anche se il pignoramento non colpisce il saldo in rosso, può comunque scatenare una serie di conseguenze bancarie gravi.

🛡️ Come può aiutarti l’Avvocato Giuseppe Monardo

📂 Verifica la tua esposizione reale e il contratto di fido bancario
📑 Analizza il pignoramento notificato e la sua validità
⚖️ Ti difende da pignoramenti improcedibili o sproporzionati
✍️ Attiva misure urgenti per sospendere le azioni esecutive
🔁 Ti assiste in caso di revoca fido, segnalazione in CRIF o rischio di crisi d’impresa

🎓 Le qualifiche dell’Avvocato Giuseppe Monardo

✔️ Avvocato esperto in diritto bancario ed esecuzioni forzate
✔️ Iscritto come Gestore della crisi presso il Ministero della Giustizia
✔️ Difensore di imprenditori, professionisti e famiglie indebitate
✔️ Consulente in tutela del patrimonio e rinegoziazione bancaria

Conclusione

Un conto in rosso non può essere pignorato, ma può innescare reazioni bancarie pericolose.
Con l’Avvocato Giuseppe Monardo, puoi valutare rischi e difese concrete, bloccare abusi e proteggere i tuoi equilibri finanziari.

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