Vuoi uscire dai debiti senza soldi? È davvero possibile?

In questa guida approfondita, Studio Monardo, i legali specializzati in cancellazione debiti, ti spiegano quali siano le soluzioni attuali nel panorama Italiano.

Buona lettura e per richiedere una consulenza, vai direttamente a fine guida:

Capitolo 1: Introduzione

Trovare una via d’uscita dai debiti quando non si hanno soldi disponibili è una sfida difficile ma possibile, grazie a strategie legali e strumenti specifici. Sempre più italiani si trovano in difficoltà economiche e si chiedono “Come posso uscire dai debiti se non ho soldi?”. In Italia l’indebitamento medio delle famiglie è in crescita, complice anche l’inflazione che riduce il potere d’acquisto. Secondo un recente osservatorio, oltre un terzo delle persone si trova a gestire più di un debito contemporaneamente (il 33% circa ha due debiti, e oltre il 20% arriva a tre debiti). Di fronte a questa situazione diffusa, è fondamentale sapere che esistono soluzioni concrete e legali per “sistemare tutto” anche in assenza di liquidità immediata.

In questa guida completa di Studio Monardo, gli avvocati specializzati in cancellazione debiti, strutturata come un manuale pratico, analizzeremo passo dopo passo come uscire dai debiti legalmente e definitivamente. Adotteremo un tono tecnico ma comprensibile, illustrando esempi pratici per ogni strategia proposta. Tratteremo solo metodi perfettamente legali – niente scorciatoie illegali o trucchi rischiosi – ma strumenti previsti dalla legge italiana: piani di rientro concordati, accordi a saldo e stralcio, la legge sul sovraindebitamento (la cosiddetta “legge salva suicidi”), procedure di esdebitazione, negoziazioni dirette con i creditori e altro. Ogni capitolo affronta un aspetto del percorso:

• Capitolo 2: Analisi della Situazione Debitoria – Come fare il punto sui propri debiti e valutare la gravità della situazione.
• Capitolo 3: Strategie Legali per Uscire dai Debiti – Tutte le opzioni a disposizione: dalle trattative private (rateizzazioni, saldo e stralcio) alle procedure legali in tribunale.
• Capitolo 4: Gestione Pratica del Piano di Rientro – Consigli per gestire quotidianamente il percorso di risanamento, dal bilancio familiare alla comunicazione con i creditori.
• Capitolo 5: Conclusione – Riepilogo finale e consigli conclusivi per mantenersi sulla strada della solvibilità in futuro.
• Capitolo 6: Perché Affidarsi all’Avvocato Monardo per Uscire dai Debiti Senza Soldi

Questa guida vuole essere un manuale professionale e completo, pensato per chiunque – privati cittadini, piccoli imprenditori, professionisti – si trovi schiacciato dai debiti e privo di risorse liquide. Leggendola, imparerai come attivarti subito (l’errore più grande è rimanere passivi) e quali passi intraprendere per sfruttare le tutele di legge a tuo favore. Procediamo quindi con ordine, iniziando dall’analisi della tua situazione debitoria attuale.

Capitolo 2: Analisi della Situazione Debitoria

Prima di attuare qualsiasi strategia, è indispensabile analizzare a fondo la propria situazione debitoria. Un’analisi accurata ti permette di capire l’entità del problema e di scegliere gli strumenti più adatti. Ecco i passi principali per fare il punto della situazione:

• Elenca tutti i tuoi debiti: Prendi carta e penna (o un foglio di calcolo) e annota ogni debito che hai. Indica per ciascuno il creditore (es. banca X, finanziaria Y, Agenzia delle Entrate Riscossione, privato, ecc.), l’importo dovuto (capitale residuo, interessi maturati, eventuali more o penali), la scadenza (es. rata mensile o termine di pagamento), e il tipo di debito (prestito personale, mutuo, carta di credito, bollette arretrate, debito fiscale, ecc.). Non trascurare nulla: anche piccoli debiti o fatture non pagate vanno inclusi, perché possono cumularsi.
• Verifica lo stato di ciascun debito: Alcuni debiti potrebbero essere ancora regolari (stai pagando le rate ma con fatica), altri potrebbero essere già in ritardo (arretrati di alcune rate), altri ancora in default conclamato (il creditore ha inviato richieste di pagamento formali o atti legali). È fondamentale sapere per ogni posizione a che punto sei: hai ricevuto lettere di sollecito? Una messa in mora? Un decreto ingiuntivo dal tribunale? O il debito è stato ceduto a una società di recupero crediti?. Queste informazioni determinano l’urgenza e il tipo di approccio: ad esempio, un debito per cui è già arrivato un atto di precetto va gestito diversamente da uno semplicemente scaduto da 2 mesi.
• Calcola il totale e confrontalo con le tue possibilità: Somma tutti i debiti per avere un quadro dell’esposizione complessiva. Poi guarda alle tue entrate mensili (stipendio, redditi, pensione) e alle spese di base per vivere (affitto/mutuo, bollette, spesa alimentare, trasporti, ecc.). Se le uscite obbligate superano stabilmente le entrate, sei in uno stato di sovraindebitamento conclamato. In altre parole, senza interventi esterni ti è matematicamente impossibile far fronte a tutti i debiti. Se invece c’è un minimo margine (entrate leggermente superiori alle spese essenziali), potresti avere spazio per un piano di rimborso dilazionato nel tempo. Questa valutazione ti aiuta a capire se puntare su una rinegoziazione (ad esempio, dilazionare i pagamenti) o se dovrai ricorrere a procedure di esdebitazione più incisive.
• Verifica la natura dei debiti e le eventuali priorità: Non tutti i debiti sono uguali. Alcuni sono chirografari (non garantiti da beni: es. prestiti personali, carte di credito), altri sono ipotecari o pignoratizi (mutuo sulla casa, prestito con pegno su un bene), altri sono debiti verso lo Stato (tasse, multe). I debiti garantiti da ipoteca o pegno danno al creditore il diritto di rivalersi sul bene (casa, auto, ecc.) in caso di mancato pagamento; i debiti verso l’erario possono portare a fermi amministrativi, ipoteche o pignoramenti con procedure speciali. È importante identificare quali debiti potrebbero comportare la perdita di beni essenziali (ad es. la casa di abitazione, l’auto necessaria per lavorare) e quali invece sono non garantiti (il creditore può solo agire giudizialmente sul tuo generico patrimonio). Questo ti aiuta a stabilire priorità: ad esempio, evitare il pignoramento dello stipendio o della casa può avere priorità assoluta.
• Controlla eventuali termini di prescrizione: Un aspetto spesso ignorato è la prescrizione dei debiti. La legge italiana prevede che molti debiti si estinguano automaticamente se il creditore non intraprende azioni di recupero entro un certo periodo di tempo. In generale, il termine ordinario di prescrizione per i crediti è 10 anni, ma per alcune tipologie è più breve: bollette e utenze 5 anni, canoni di locazione 5 anni, interessi 5 anni, contributi previdenziali 5 anni, multe 5 anni, ecc. Ad esempio, trascorsi dieci anni dalla scadenza di un prestito, il debitore non è più tenuto a rimborsarlo se il creditore non ha mai agito legalmente nel frattempo. Verifica quindi se qualcuno dei tuoi debiti è molto datato e senza solleciti recenti: in tal caso potrebbe essere prescritto o in procinto di prescriversi. Attenzione: per poter opporre la prescrizione, in genere devi eccepirlo se il creditore tenta un’azione legale; inoltre basta un sollecito formale (es. una raccomandata di messa in mora) per interrompere il termine di prescrizione e farlo ripartire. Non confidare nella prescrizione come strategia primaria, ma se scopri che un debito vecchio è ormai prescritto, sappi che hai il diritto di non pagarlo più. Questo rientra nelle soluzioni legali (non è una furbata: è la legge stessa a stabilirlo), ma va usato con cautela e confermato da un legale.
• Analizza le cause del sovraindebitamento: Infine, chiediti come sei arrivato a questa situazione. Perdere il lavoro, una malattia, un evento imprevisto? Oppure una gestione finanziaria poco oculata, spese eccessive, ricorso troppo facile al credito? Questa analisi è importante non per colpevolizzarsi, ma per due ragioni pratiche: (1) capire se puoi migliorare le tue entrate o ridurre le spese d’ora in poi (ad esempio cercando un lavoro aggiuntivo, oppure tagliando abbonamenti e costi non essenziali), e (2) valutare il requisito di “meritevolezza” richiesto da alcune procedure legali. Ad esempio, per accedere alla legge sul sovraindebitamento, la normativa richiede che il sovraindebitamento non sia frutto di dolo o colpa grave (in parole povere, non devi aver fatto debiti sapendo di non poterli onorare o con l’intento di non pagarli). Se la tua situazione è dovuta a eventi sfortunati indipendenti dalla tua volontà, rientri meglio nei requisiti; se invece hai tenuto comportamenti irresponsabili, dovrai dimostrare di aver cambiato approccio e agire in totale buona fede ora.

Terminata l’analisi, avrai un quadro chiaro: sai quanti e quali debiti hai, quali puoi provare a ristrutturare e quali richiedono soluzioni più drastiche, se hai margini di manovra o se sei completamente incapiente. Questo quadro ti guiderà nelle scelte strategiche dei capitoli successivi. Ricorda: non fare lo struzzo – ignorare il problema lo farà solo peggiorare. Come evidenziato da Bravo Finance, rimanere immobili senza adottare alcuna strategia è la scelta peggiore, perché i creditori nel frattempo potrebbero passare il credito a società di recupero che agiranno in modo più aggressivo. Al contrario, affrontare la realtà con lucidità è il primo passo per uscirne.

Capitolo 3: Strategie Legali per Uscire dai Debiti

Dopo aver analizzato la situazione, è il momento di scegliere la strategia o le strategie più adatte per eliminare i debiti. In questo capitolo esamineremo tutte le principali opzioni legali a disposizione. Alcune strategie sono di tipo extragiudiziale (cioè accordi privati con i creditori), altre invece sono procedure giudiziali previste dalla legge (che coinvolgono il tribunale). La scelta dipende dalla tua condizione: se hai qualche margine economico magari potrai negoziare dilazioni o sconti direttamente; se invece il debito è insostenibile, esistono procedure di legge per ridurlo o cancellarlo in tutto o in parte.

Di seguito presentiamo in maniera strutturata le strategie, dai metodi informali a quelli formali:

3.1 Negoziazione diretta con i creditori

La prima strada da tentare, quando possibile, è parlare direttamente con i propri creditori per trovare un accordo. Contrariamente a quanto si possa pensare, molti creditori – banche, finanziarie, fornitori, e perfino il fisco – sono spesso disponibili a concordare soluzioni di rientro agevolate se capiscono che il debitore è in difficoltà ma in buona fede. Questo perché, dal loro punto di vista, è meglio recuperare qualcosa in modo concordato che dover intraprendere lunghe azioni legali rischiando di non recuperare nulla (soprattutto se il debitore “non ha soldi”).

Vantaggi della negoziazione diretta: evita procedure giudiziarie (con relative spese e lungaggini), permette soluzioni flessibili su misura del caso, riduce lo stress del confronto in tribunale e spesso consente di risparmiare (ad es. evitando ulteriori interessi di mora o ottenendo sconti). Inoltre, un accordo bonario può evitare conseguenze gravi come pignoramenti o segnalazioni protratte nei registri dei cattivi pagatori.

Svantaggi e limiti: richiede capacità di trattativa e fermezza; non sempre il creditore sarà ragionevole (alcuni pretendono l’intero importo subito); può volerci tempo per arrivare a un compromesso. Inoltre, gli accordi extragiudiziali, per quanto scritti, si basano sulla volontà delle parti: se il debitore poi non rispetta il piano, il creditore potrà comunque agire legalmente (salvo patto contrario). D’altro canto, se il creditore rifiuta ogni accordo, si dovrà passare a soluzioni giudiziali.

Vediamo due forme principali di negoziazione diretta: i piani di rientro (rateizzazioni) e gli accordi a saldo e stralcio. Entrambi possono essere ottenuti tramite semplice dialogo, meglio se formalizzato per iscritto (scambio di lettere o PEC), così da avere prova dell’accordo.

3.1.1 Piani di rientro e rateizzazioni

Un piano di rientro consiste nel concordare col creditore la dilazione del debito in più rate, spesso riducendo l’importo di ciascuna rata in base alle possibilità del debitore. In pratica si chiede: “Non posso pagare tutto subito, ma posso pagarti a poco a poco, in questo modo…”. È una forma di compromesso molto comune.

Come proporre un piano di rientro: Prepara una lettera di richiesta di rateizzazione in cui indichi:

• I tuoi dati e quelli del creditore (per riferimento).
• Il riferimento del debito in questione (es: numero di contratto di finanziamento, numero fattura insoluta, ecc.).
• La spiegazione (breve) della difficoltà finanziaria che ti impedisce il pagamento immediato.
• Una proposta concreta di pagamento a rate: ad esempio “propongo di pagare € 200 al mese per 24 mesi, ogni mese entro il giorno X, fino a estinzione del totale di € 4.800”. Sii realistico: offri una rata che sei certo di poter sostenere con le tue entrate attuali, e indica per quanti mesi durerà il piano.
• Richiesta di conferma scritta dell’accordo e, se possibile, di sospensione di eventuali azioni legali nel frattempo.

In caso di debiti con banche o finanziarie, potrebbe trattarsi di rinegoziare il prestito: ad esempio allungare la durata del finanziamento per abbassare la rata, o ottenere qualche mese di moratoria. Alcune banche aderiscono a protocolli di “sospensione delle rate” (ad esempio sui mutui in caso di perdita del lavoro, esistono fondi di solidarietà statali). Informati se hai diritto a tali misure.

Per i debiti fiscali (cartelle esattoriali con Agenzia Entrate-Riscossione, ex Equitalia), sappi che la legge prevede la possibilità di chiedere una rateizzazione fino a 72 rate mensili (6 anni) per importi fino a €120.000 semplicemente presentando domanda, senza bisogno di documentare lo stato di difficoltà). Per importi superiori, o per avere fino a 120 rate (10 anni), è necessario documentare una temporanea situazione di obiettiva difficoltà economica. I moduli per la richiesta di rateizzazione sono disponibili sul sito ufficiale dell’ente di riscossione. Ad esempio, se hai €5.000 di debiti con il fisco, potresti ottenere una dilazione standard in 18 rate da circa €278 ciascuna. Importante: durante la rateizzazione, eventuali azioni esecutive sono sospese, a patto di pagare regolarmente le rate.

Quando proponi un piano di rientro a un creditore privato, sii tempestivo: l’ideale è avanzare la proposta prima che partano le azioni legali (decreto ingiuntivo, pignoramento). Se ad esempio hai saltato un paio di rate di un prestito, non aspettare che la finanziaria incarichi un recupero crediti aggressivo: contattali tu e mostra volontà di trovare una soluzione.

Esempio pratico: Luigi ha un prestito personale con rata €300 al mese, ma ha perso il lavoro e non riesce più a pagarla. Dopo 3 rate non pagate, la finanziaria minaccia il recupero. Luigi calcola che potrebbe permettersi €100 al mese con alcuni tagli. Propone quindi un piano di rientro: “Pagherò €100 al mese per 30 mesi, finché non avrò restituito €3.000, rinunciando la finanziaria a interessi futuri”. La finanziaria accetta di diluire il debito residuo in 30 mesi senza ulteriori interessi. Luigi firma l’accordo, riprende a pagare la somma concordata e evita azioni legali. Certo, il debito durerà più a lungo, ma la rata ridotta è sostenibile per lui.

Ufficializzare l’accordo: è essenziale che il piano di rientro sia messo per iscritto, preferibilmente sottoscritto da entrambe le parti. In alternativa, anche uno scambio di PEC/email può valere come prova dell’accordo. Nell’accordo, assicurati che sia indicato che il creditore si impegna a non intraprendere o proseguirà azioni esecutive purché tu rispetti le scadenze concordate. Se possibile, fai inserire che eventuali interessi di mora sono congelati (o ridotti) nel periodo di rientro.

Attenzione: non proporre un piano che non sei sicuro di poter mantenere. Meglio promettere meno e poi eventualmente pagare qualcosa in più se puoi, che promettere rate troppo alte e poi fallire di nuovo nei pagamenti. La credibilità è fondamentale: se salti una rata dell’accordo, il creditore perderà fiducia e difficilmente accetterà altre soluzioni bonarie.

Infine, ricorda di tenere traccia di tutti i pagamenti effettuati nel piano di rientro (ricevute, contabili bonifici, ecc.). Al termine, richiedi una dichiarazione di avvenuto saldo dal creditore, in modo da avere prova che il debito è estinto.

3.1.2 Accordo a saldo e stralcio

L’accordo a saldo e stralcio è una strategia molto potente: consiste nel pagare una parte del debito, facendosi stralciare (cancellare) definitivamente il restante. In pratica proponi al creditore: “Ti verso subito una certa somma a saldo e in cambio mi stralci (annulli) tutto il debito residuo, considerandolo estinto al 100%”. Questa soluzione è win-win in situazioni di grave difficoltà: il debitore non può pagare tutto, il creditore preferisce incassare una percentuale subito piuttosto che forse nulla dopo anni.

Quando è applicabile? Il saldo e stralcio di solito si applica a debiti già scaduti o incagliati. Se stai pagando regolarmente un debito, difficilmente il creditore accetterà di ridurlo. Invece, se sei moroso da tempo, o hai ricevuto una messa in mora, o il debito è stato ceduto a una società di recupero, è il momento ideale per proporre un saldo e stralcio. Ad esempio, le società di recupero crediti che hanno acquistato il tuo debito dalla banca per una frazione del valore saranno spesso ben disposte ad accordarsi facendoti pagare solo una parte (per loro è comunque profitto, avendo comprato il credito a basso costo).

Come formulare la proposta: Anche qui è consigliabile fare una proposta scritta. Nella lettera di proposta di saldo e stralcio dovrai indicare:

• I tuoi dati e quelli del creditore (e possibilmente riferimento del contratto o posizione debitoria).
• L’importo dovuto totale (come da conteggi del creditore).
• L’importo che proponi di pagare per chiudere il debito (es. “Propongo il pagamento di €5.000 a fronte di un debito di €10.000, a titolo di saldo e stralcio”).
• Le modalità e i tempi di pagamento: idealmente un pagamento in un’unica soluzione immediata o in pochissime rate ravvicinate. Ad esempio: “pagherò €5.000 entro 30 giorni dall’accettazione”.
• Eventuali condizioni aggiuntive: importantissimo chiedere la conferma che, a pagamento effettuato, il creditore rilascerà una quietanza liberatoria dichiarando nulla più essere dovuto e provvederà a cancellare eventuali segnalazioni al CRIF o altre banche dati negative. Inserisci clausole come: “l’importo offerto è da intendersi come saldo a stralcio di ogni pendenza, con rinuncia da parte vostra a qualsiasi ulteriore pretesa”.

Spedisci la proposta preferibilmente via PEC o raccomandata (per avere prova della consegna) e attendi risposta scritta.

Consigli pratici per il saldo e stralcio:

• Cerca di mettere insieme un importo subito disponibile (tramite risparmi, aiuto di familiari, vendita di qualche bene non essenziale) perché la forza di questa proposta sta nel pagare in tempi brevi. Un creditore è più propenso ad accettare €5.000 subito piuttosto che €10.000 forse spalmati in 10 anni e a rischio.
• Di solito i creditori tendono ad accettare proposte che siano almeno attorno al 30-40% del debito residuo per i crediti non garantiti. Ad esempio, per un debito di €10.000, un’offerta di circa €3.000-4.000 può essere presa in considerazione. Sotto certe soglie potrebbe essere rifiutata (anche se tentare non nuoce, specialmente con società di recupero).
• Se il debito è garantito da ipoteca (es. un mutuo), il margine di sconto è minore, perché il creditore sa di avere un bene a garanzia. In questi casi, le banche di solito valutano offerte tra il 50% e l’80% del debito. Ad esempio su un mutuo residuo di €100.000, potresti dover offrire €60.000-70.000 perché considerino il saldo e stralcio, altrimenti preferiranno aggredire l’immobile.
• Non c’è una regola fissa: molto dipende da quanto il creditore ritiene recuperabile in alternativa. Più riesci a convincerlo che l’alternativa al saldo e stralcio è per lui recuperare zero o molto poco (perché tu sei insolvibile, perché faresti una procedura di esdebitazione, ecc.), più sarà propenso ad accettare la tua offerta.

Esempio pratico: Maria ha un debito di €20.000 con una finanziaria, non paga da un anno e il caso è passato a una società di recupero crediti. Maria non possiede immobili e al momento è disoccupata, ma potrebbe raccogliere €5.000 grazie a parenti e amici. Tramite una lettera (inviata via PEC) offre €5.000 come saldo per chiudere la posizione, motivando che è una somma ottenuta da terzi e che, se l’offerta non verrà accettata, purtroppo lei dovrà ricorrere alla procedura di sovraindebitamento (lasciando intendere che il creditore rischia di ottenere molto meno o nulla). La società di recupero inizialmente chiede €10.000, ma Maria insiste che non può. Dopo trattative, si accordano per €6.000 da pagare entro un mese. Maria si fa mettere tutto per iscritto: accordo transattivo firmato in cui la società dichiara che incasserà €6.000 a saldo e stralcio e poi rinuncerà al restante, impegnandosi a comunicare alla centrale rischi l’estinzione del debito. Maria paga l’importo concordato e riceve quietanza liberatoria. Il debito viene cancellato e Maria non dovrà più nulla.

Dopo l’accordo: Una volta pagato quanto concordato, assicurati di ottenere dal creditore una lettera di quietanza liberatoria dove si attesta che, in virtù dell’accordo a saldo e stralcio, nulla più è dovuto. Questa è la tua tutela per il futuro, nel caso in cui qualcun altro cercasse di reclamare quel debito. Inoltre verifica, qualche settimana dopo, che eventuali registrazioni al CRIF o in centrale rischi siano state aggiornate (il creditore dovrebbe indicare “saldo a stralcio” o simili; potrai anche chiedere la cancellazione del tuo nominativo dai cattivi pagatori come parte dell’accordo).

Nota: Il saldo e stralcio non è un diritto del debitore, ma una concessione volontaria del creditore. Devi quindi “convincerlo” presentando la cosa anche dal suo punto di vista: evidenzia che accettando subito quella somma eviterà spese legali e perdite di tempo. È utile sapere con chi stai trattando: ad esempio, se parli con un impiegato di recupero crediti, verifica che abbia il mandato di trattare (ovvero l’autorità di accettare uno sconto). A volte infatti chi chiama per sollecitare non ha potere di approvare un saldo e stralcio. In tal caso, chiedi di parlare con un responsabile o invita formalmente il creditore a far sapere se la proposta è accettabile. Insomma, insisti con garbo ma con fermezza.

3.1.3 Consolidamento dei debiti e rifinanziamento (con cautela)

Un’altra strada percorribile, anche se da valutare con estrema attenzione, è il consolidamento dei debiti, ossia ottenere un nuovo finanziamento che accorpi tutti i debiti esistenti in un’unica soluzione. L’idea è che, avendo un solo prestito con una rata mensile più bassa (magari perché spalmata su più anni o a tasso minore), diventa sostenibile pagare.

Esempio: Tizio ha 5 diverse rate per un totale di €800 al mese e non ce la fa. Potrebbe richiedere alla banca un prestito di consolidamento che estingua i 5 debiti e preveda una nuova rata unica di, ad esempio, €400 al mese per un periodo più lungo. Così Tizio non è più tecnicamente in default e paga meno ogni mese.

Tuttavia, attenzione: come regola generale, non indebitarti ulteriormente per pagare i vecchi debiti se la tua situazione reddituale non è migliorata. Accendere un nuovo prestito per tappare i buchi spesso significa scavarsi un buco più grande, perché pagherai comunque interessi aggiuntivi e prolungherai la tua esposizione. Questa soluzione ha senso solo in casi specifici, ad esempio:

• Se il nuovo prestito ha condizioni molto più favorevoli (tasso di interesse significativamente più basso, o durata molto più lunga) tali che la rata mensile scende a un livello compatibile col tuo reddito.
• Se hai ancora una buona affidabilità creditizia (credit score) per ottenere un nuovo prestito a condizioni decenti – cosa improbabile se sei già molto indebitato e magari segnalato.
• Se magari puoi offrire garanzie aggiuntive per il nuovo prestito (ad es. un immobile in garanzia, o un terzo garante). Ad esempio, potresti rifinanziare tutti i debiti accendendo un mutuo ipotecario sulla casa (sempre che tu ne abbia una non ipotecata) con rate più leggere.

Una forma comune di consolidamento in Italia è la cessione del quinto dello stipendio o della pensione: si tratta di un prestito dove la rata (massimo un quinto dell’emolumento mensile) viene trattenuta direttamente dalla busta paga/pensione. Molte persone vi ricorrono per pagare altri debiti, perché la cessione del quinto è relativamente facile da ottenere se si ha un lavoro fisso (il garante è il datore di lavoro). Ma attenzione: anche la cessione del quinto aggiunge costi e allunga i tempi, e soprattutto impegna una parte del tuo reddito futuro riducendo la tua capacità di spesa mensile.

In sintesi, il consolidamento va usato con cautela estrema. Il consiglio generale degli esperti è che non si esce dai debiti facendo altri debiti, a meno che questo porti a un risparmio di interessi o a evitare danni maggiori. Nella nostra guida privilegiamo strategie di riduzione del debito, non di spostamento. Se tuttavia valuti questa opzione, confronta bene i costi totali (TAEG del nuovo prestito vs vecchi, durata, spese accessorie) e considera un consolidamento solo se ti mette in condizione di pagare senza ulteriori scoperti. E ricorda la regola d’oro: non usare più le linee di credito liberate. Se consolidi e poi riprendi ad usare la carta di credito o fido come prima, ti ritroverai con doppio debito.

3.2 Procedure legali per il sovraindebitamento (Legge “Salva Suicidi”)

Quando i debiti sono talmente alti rispetto al reddito e al patrimonio che neppure con le migliori negoziazioni private si riesce a trovare una soluzione sostenibile, entra in gioco la legge sul sovraindebitamento, spesso soprannominata “legge salva suicidi” (Legge n.3/2012 e successive modifiche). Questa legge – recentemente riformata e integrata nel nuovo Codice della Crisi e dell’Insolvenza – offre procedure giudiziali grazie alle quali una persona sovraindebitata può ottenere la liberazione dai debiti in eccesso, attraverso un piano approvato dal tribunale o addirittura, in casi estremi, la cancellazione totale del debito residuo.

Si tratta di soluzioni più strutturare e richiedono l’intervento di un organismo apposito e del giudice, ma sono spesso l’unica via per chi non ha soldi per pagare i creditori. Le procedure previste originariamente dalla legge 3/2012 erano tre:

1. Accordo di composizione della crisi – un accordo tra debitore e creditori, mediato e approvato dal tribunale, vincolante per tutti se approvato da una maggioranza di creditori.
2. Piano del consumatore – un piano di ristrutturazione dei debiti rivolto ai consumatori (privati non imprenditori) che viene valutato ed eventualmente omologato dal giudice anche senza l’accordo dei creditori, basandosi sulla fattibilità e sull’equità.
3. Liquidazione del patrimonio – la messa a disposizione di tutti i propri beni (esclusi quelli impignorabili per legge) per soddisfare in modo controllato i creditori, al termine della quale il debitore persona fisica è ammesso alla esdebitazione, ossia alla cancellazione di eventuali debiti residui.

A queste, dal 2020, si è aggiunta una quarta procedura semplificata: 4. Esdebitazione del debitore incapiente – la possibilità, per chi non ha davvero nulla da offrire ai creditori, di ottenere la cancellazione dei debiti senza dover dare nulla in cambio, salvo perdere il beneficio se nei 4 anni successivi dovesse migliorare economicamente. Ne parleremo più avanti.

Tutte queste procedure richiedono il rispetto di requisiti di ammissibilità (in primis lo stato di sovraindebitamento conclamato e la “meritevolezza” del debitore) e seguono un iter legale preciso. Vediamo in sintesi in cosa consistono e come usarle.

3.2.1 L’Accordo di composizione dei debiti (con i creditori)

L’Accordo di Composizione è, semplificando, un accordo concordatario con i creditori sotto l’egida del tribunale. È accessibile sia a privati sia a soggetti economici non fallibili (piccoli imprenditori, professionisti, start-up innovative, imprenditori agricoli, ONLUS, ecc.). Funziona così:

• Con l’aiuto di un apposito Organismo di Composizione della Crisi (OCC) o di un professionista nominato dal giudice, il debitore prepara una proposta di accordo da sottoporre a tutti i creditori. Questa proposta contiene un piano di ristrutturazione: ad esempio, può prevedere di pagare una certa percentuale sui debiti chirografari, eventualmente con l’apporto di nuove risorse (anche di terzi o garanzie), entro un certo periodo, e magari di liquidare alcuni beni non essenziali per ricavarne fondi. L’obiettivo è soddisfare i creditori in misura migliore di quanto otterrebbero se il debitore restasse insolvente.
• La proposta viene depositata in tribunale assieme a tutti i documenti che fotografano la situazione economica del debitore (elenco dei creditori, delle somme dovute, inventario dei beni, bilancio familiare, redditi, cause dell’indebitamento). L’OCC allega una relazione attestativa sulla fattibilità e attendibilità del piano.
• Il giudice verifica che tutto sia in regola e convoca i creditori per votare sull’accordo.
• Per l’approvazione è richiesta una maggioranza di crediti favorevoli. In base alle norme attuali, la maggioranza richiesta è del 60% dei crediti (originariamente era 70%, poi abbassata). Se si raggiunge questa adesione, l’accordo è approvato e viene poi omologato (convalidato) dal tribunale. Se sei un consumatore, potrebbe bastare il 50% dei crediti favorevoli in alcuni casi, ma va considerato che il Piano del Consumatore (separato) spesso rende superfluo votare – lo vediamo a breve.
• Una volta omologato, l’accordo diviene vincolante per tutti i creditori aderenti e anche per i non aderenti o assenti, purché fossero stati regolarmente convocati. Ciò significa che anche un creditore dissenziente deve accettare le condizioni stabilite dall’accordo omologato.
• Da quel momento, il debitore dovrà eseguire il piano (pagare le somme promesse, cedere eventuali beni, ecc.). I creditori, dal canto loro, non possono più agire individualmente (niente cause o pignoramenti extra): devono rispettare l’accordo nei termini previsti.
• Se il debitore adempie regolarmente a quanto stabilito, alla fine otterrà l’esdebitazione, cioè la cancellazione di qualunque debito residuo rimasto fuori o non completamente soddisfatto nell’accordo. L’incubo debiti finisce lì.
• Se invece il debitore non rispetta l’accordo (inadempimento grave o protratto), l’accordo può essere risolto e si torna punto e a capo: i creditori riacquisiscono i loro diritti per le somme non pagate (salvo magari passare alla liquidazione del patrimonio in alcuni casi).

Questa procedura richiede, come evidente, un certo grado di collaborazione dei creditori (devono votare a favore in maggioranza). Per convincerli, spesso si includono nel piano elementi di vantaggio, ad esempio:

• Il contributo di un garante o terzo che mette soldi sul piatto per far aumentare il dividendo ai creditori. Spesso un familiare può dire: “io verso €10.000 subito se l’accordo va in porto, così i creditori prendono qualcosa in più subito”.
• La minaccia credibile che, se non accettano l’accordo, l’alternativa è peggiore (tipo la liquidazione giudiziale dove magari prenderebbero meno). In effetti i creditori fanno un calcolo economico: accettando l’accordo prendo ad esempio il 30% in due anni; non accettando e andando a pignoramento, forse non recupero nulla perché il debitore è nullatenente o farà un fallimento personale.

Quando usare l’accordo di composizione? Di solito quando hai molti creditori eterogenei e magari vuoi includere anche debiti professionali o d’impresa (non solo personali). Se sei un consumatore puro potresti preferire direttamente il Piano del Consumatore (che non necessita voti, vedi sotto). L’accordo è utile se hai una proposta che ragionevolmente può piacere a più della metà dei tuoi creditori. Ad esempio, se devi €100.000 suddivisi tra 5 banche/finanziarie, potresti proporre di pagarne €40.000 totali in due anni ripartiti proporzionalmente: se aderiscono abbastanza creditori (60%), il tribunale può imporlo anche agli altri.

Nota: Durante l’iter, il tribunale può anche concedere una sospensione delle azioni esecutive dei creditori (stay) per proteggere il debitore mentre cerca l’accordo. E una volta depositata la domanda, i creditori non possono iniziare o proseguire pignoramenti senza autorizzazione.

3.2.2 Il Piano del consumatore

Il Piano del Consumatore è una sorta di “accordo senza accordo”: si tratta di un piano di ristrutturazione proposto da un debitore consumatore (cioè persona fisica che ha contratto debiti per scopi personali/familiari, non legati ad attività imprenditoriale) che viene valutato ed eventualmente omologato dal tribunale senza necessità di approvazione dei creditori. È una procedura molto vantaggiosa per chi la può usare, introdotta proprio per tutelare i privati cittadini sovraindebitati meritevoli.

Come funziona:

• Anche qui ci si rivolge all’OCC per farsi assistere nel predisporre il piano. Si raccolgono tutti i documenti (debiti, redditi, spese familiari, ecc.) e si elabora un piano di pagamento sostenibile per il consumatore. Ad esempio, potrebbe prevedere: “il debitore pagherà €300 al mese per 5 anni ai creditori chirografari in percentuale, per un totale di €18.000, pari al 30% del debito, grazie al proprio stipendio disponibile detratte le spese essenziali; i debiti verso lo Stato saranno pagati anch’essi al 30% salvo diversa misura minima per legge; eventuali beni non necessari saranno liquidati per aumentare il soddisfacimento”. Il piano può prevedere quindi un pagamento parziale dei debiti, dilazionato, commisurato alle effettive capacità del debitore.
• L’OCC prepara una relazione in cui certifica la veridicità dei dati e attesta che il piano è fattibile e che il debitore è meritevole (ossia il sovraindebitamento non è dovuto a sua frode o colpa grave).
• Il giudice esamina il piano e soprattutto verifica la meritevolezza e l’equilibrio del piano rispetto ai creditori. Per omologare (approvare) il piano, il tribunale deve ritenere che i creditori riceveranno con il piano almeno quanto otterrebbero in una eventuale liquidazione dei beni del debitore. In pratica il giudice fa da garante della fairness: non si possono lasciare i creditori ingiustificatamente a bocca asciutta se il debitore avrebbe risorse; ma se il piano già offre tutto il potenziale realisticamente disponibile, il giudice può imporglielo.
• Non serve il voto dei creditori. Questi vengono informati e possono eventualmente fare delle opposizioni in udienza, ma non c’è un meccanismo di voto democratico. È il giudice, in base alla legge, a decidere. Questo è un aspetto chiave: un creditore anche dissenziente può vedersi imporre il piano. Ad esempio, la banca potrebbe protestare “è troppo poco il 20%”, ma se il giudice valuta che quello è il massimo possibile, può comunque omologare il piano del consumatore.
• Una volta omologato, il piano vincola tutti i creditori indicati. Da quel momento in poi, il debitore deve rispettare rigorosamente i pagamenti previsti. I creditori non possono agire esecutivamente e devono accontentarsi di quanto ricevono secondo piano.
• Al termine dell’esecuzione del piano (che può durare qualche anno), il giudice dichiara l’esdebitazione per il debitore: tutti i debiti inseriti nel piano e non pagati integralmente sono definitivamente cancellati.

Requisiti chiave: Il Piano del consumatore è riservato a chi non ha debiti da attività di impresa (se hai debiti misti, dovresti scorporare quelli personali e quelli d’impresa forse in procedure diverse). Inoltre, come detto, il debitore deve essere meritevole. Se ad esempio hai fatto spese pazze ingannando i creditori, il giudice potrebbe rigettare il piano. Ma se la crisi è dovuta a cause come perdita del lavoro, malattia, tassi usurari o riduzione del reddito, allora sei in buona fede.

Quando conviene usarlo: Quando hai un reddito regolare o comunque qualche flusso di entrata, ma insufficiente per pagare tutti i debiti, e vuoi evitare di liquidare tutti i tuoi beni. Invece di vedere i creditori azzuffarsi su quel poco che hai, proponi tu un piano ordinato. Il vantaggio enorme rispetto all’accordo è che non devi convincere ogni creditore uno per uno: basta convincere il giudice che la proposta è seria e il massimo che puoi fare. Questo strumento è pensato, ad esempio, per famiglie indebitate con finanziarie, cessione del quinto, carte di credito revolving, magari a causa di eventi sfortunati. Anche chi ha debiti fiscali può includerli nel piano (spesso prevedendo di pagarli parzialmente, anche se per le tasse vige il principio che non possono essere trattate peggio degli altri debiti di pari grado).

Esempio pratico: Una famiglia con due figli, reddito mensile €1.500, debiti totali €50.000 (prestiti, carte, qualche arretrato di tasse locali). Hanno già tagliato tutte le spese possibili e possono destinare al massimo €300 al mese ai creditori. Proporranno un piano del consumatore di 5 anni a €300/mese, offrendo quindi ~€18.000 (il 36% del totale) da ripartire. Non hanno beni di valore da vendere tranne un’auto usata che terranno perché necessaria. L’OCC certifica che la famiglia, pagando €300 al mese, rimane con il minimo vitale per mantenersi e che i €18.000 offerti sono più di quanto i creditori otterrebbero pignorando lo stipendio (dove la quota pignorabile sarebbe minore) o la liquidazione (inesistente). Il giudice, accertata la buona fede (la crisi è iniziata con la perdita del lavoro di uno dei coniugi), omologa il piano. Da quel momento la famiglia paga i €300 mensili all’OCC che li distribuisce ai creditori secondo il piano, e nessun creditore può più agire esecutivamente. Dopo 5 anni di sacrifici, i giudici dichiarano esdebitati i debitori: sono liberi dal residuo di circa €32.000 che non è stato pagato, e possono ripartire senza quel fardello.

3.2.3 Liquidazione controllata del patrimonio

La terza procedura originaria è la liquidazione del patrimonio (chiamata anche “liquidazione controllata” nel nuovo Codice). È l’opzione da usare quando il debitore non ha la capacità di sostenere un piano di pagamenti, ma possiede comunque dei beni che possono essere venduti per pagare almeno in parte i creditori. In pratica, è l’equivalente del fallimento (liquidazione giudiziale) per i soggetti non fallibili.

Come funziona:

• Il debitore (o anche i creditori stessi, in certi casi) chiede al tribunale l’apertura della procedura di liquidazione.
• Viene nominato un Liquidatore (spesso lo stesso OCC o un professionista terzo) che assume il controllo dei beni del debitore.
• Si forma l’attivo della procedura: tutti i beni del debitore, esclusi quelli impignorabili per legge, entrano nella massa da liquidare. Alcuni beni essenziali sono protetti: ad esempio, per legge non si possono pignorare beni di uso quotidiano, stipendi minimi indispensabili, strumenti di lavoro, ecc. La prima casa di abitazione non è automaticamente protetta (se di proprietà, può essere venduta, anche se su questo punto c’è dibattito e proposte di tutela maggiore). Tuttavia, spesso chi arriva a questa procedura la casa già l’ha persa o ipotecata.
• Il liquidatore procede a vendere i beni (es. immobili, auto, conti correnti con saldo attivo, quote societarie, etc.) secondo le regole delle vendite concorsuali, e raccoglie il ricavato.
• Contemporaneamente, congela le azioni dei creditori: tutti i creditori devono presentare domanda di ammissione al passivo e non possono più agire individualmente.
• Una volta liquidato il possibile, il liquidatore fa un piano di riparto: distribuisce il ricavato ai creditori seguendo l’ordine delle cause di prelazione (prima eventuali creditori con ipoteca/pegno fino a copertura del valore del bene dato in garanzia, poi privilegiati come fisco o dipendenti per certi crediti, e infine i chirografari in proporzione).
• La procedura si chiude e il debitore persona fisica può chiedere l’esdebitazione: ossia di essere liberato dai debiti residui che non sono stati soddisfatti (spesso la maggior parte, purtroppo, se i beni erano pochi). L’esdebitazione post-liquidazione era già prevista dalla legge 3/2012 all’art. 14-terdecies: il giudice, verificati i requisiti (anche qui buona fede, collaborazione del debitore durante la procedura, etc.), emette un provvedimento che cancella tutti i debiti rimanenti.

Questa procedura, seppur dolorosa perché comporta di fatto spogliarsi dei propri averi, è un salvagente per chi non vede altra via d’uscita. Piuttosto che rimanere inseguito a vita dai creditori, il debitore dice: “Vendo tutto quello che ho, do tutto ai creditori, e in cambio chiedo di essere libero dal debito”. È l’analogo del “fresh start” del fallimento americano applicato ai privati.

Quando considerarla: Quando hai qualche bene realizzabile ma non abbastanza reddito per fare un piano, oppure quando il tuo livello di indebitamento è così alto che anche un piano del consumatore coprirebbe solo una frazione minima e non sarebbe fattibile. Ad esempio, se possiedi un immobile secondario o di valore e molti debiti, la liquidazione permette di monetizzare quell’immobile e ripartire pulito. Anche chi ha una casa come unico bene e un mutuo impagabile può pensarci: la casa verrà venduta, il ricavato andrà ai creditori (pagando magari il mutuo e qualcosa agli altri), e il residuo debito verrà perdonato.

Esempio pratico: Franco ha debiti per €300.000 derivati da una precedente attività d’impresa fallita (per cui lui, come fideiussore, è rimasto esposto) più altri debiti personali. Non ha un reddito adeguato per offrire un piano. Possiede però una seconda casa al mare e un appezzamento di terreno, oltre a qualche risparmio. Decide di avviare la liquidazione: il liquidatore vende la casa al mare per €150.000 e il terreno per €50.000, più incassa €10.000 dal suo conto. Totale €210.000. Dopo aver pagato spese e privilegi, ai creditori chirografari andrà poniamo il 60% di quanto dovuto. Alla fine Franco otterrà l’esdebitazione: il restante 40% del debito (circa €120.000) viene annullato. Franco ha perso i beni non essenziali, ma in compenso non ha più alcuna pretesa a suo carico e può ricominciare con la sua sola busta paga senza temere pignoramenti.

Nota: La liquidazione può anche essere la “punizione” se si abusa delle altre procedure. Ad esempio, se presenti un piano e poi non lo rispetti, i creditori possono chiedere al giudice di convertire tutto in liquidazione. Oppure, se non sei ritenuto meritevole per il piano, il giudice potrebbe comunque concederti la liquidazione (così almeno i creditori prendono tutto il possibile, e tu potrai esdebitarti solo dopo aver dato appunto tutto).

3.2.4 Esdebitazione del debitore incapiente (cancellare i debiti senza offrire nulla)

Questo è l’ultimo strumento, introdotto di recente, pensato per chi è completamente incapiente, cioè nullatenente e senza reddito disponibile per i creditori. In tali casi estremi, la legge prevede ora che il debitore persona fisica possa chiedere al tribunale di essere esdebitato (liberato dai debiti) senza nessun pagamento, riconoscendo che non c’è “sangue dal quale cavare pietre”. È una sorta di “condono dei debiti” per chi è in miseria totale, per evitare che rimanga schiacciato per tutta la vita.

Questa procedura è disciplinata dall’art. 14-quaterdecies della legge 3/2012 come modificata dalla L.176/2020. Vediamo i requisiti:

• Soggettivo: vale solo per le persone fisiche consumatori (non per aziende). Professionisti e ditte individuali in crisi possono accedervi? In linea di massima, la formulazione parla di “debitori civili”, quindi persone fisiche, includendo potenzialmente anche chi aveva debiti d’impresa poi cessata, ma è pensata principalmente per i consumatori.
• Stato di incapacienza: il debitore deve trovarsi nell’assoluta impossibilità economica di offrire ai creditori alcuna utilità, nemmeno in futuro. In pratica: niente beni vendibili, nessun reddito disponibile oltre il minimo per sopravvivere. Se anche solo potesse pagare qualcosa, dovrebbe seguire le altre procedure. Questa è per chi davvero non può pagare nulla ora.
• Meritevolezza: anche qui serve essere in buona fede. Non devi aver colpe gravi nell’aver creato il debito. Ad esempio, se ti sei indebitato scientemente senza possibilità, il giudice potrebbe negartela. Si valuta caso per caso, ma conta l’assenza di frodi ai creditori.
• Unica volta nella vita: Puoi ottenere questa esdebitazione una sola volta. È un’ancora di salvezza irripetibile. Ciò per evitare abusi.
• Clausola di “riserva” sui 4 anni: Questo è importante: se entro 4 anni dall’esdebitazione “gratuita” la persona dovesse riacquistare capacità economica (ad esempio riceve un’eredità, vince alla lotteria, trova un ottimo lavoro) tale da permetterle di pagare almeno il 10% di quei debiti, allora c’è l’obbligo di pagare i creditori fino a concorrenza di quel 10%. Significa che la cancellazione è subordinata a una sorta di condizione risolutiva: per 4 anni, se hai un miglioramento, una parte dei debiti va comunque corrisposta (ma solo fino al 10% dovuto originario, non tutto). Se entro 4 anni resti in povertà, allora i creditori non vedranno nulla per sempre. Questa clausola serve a bilanciare l’“estrema generosità” della legge: è come dire “ti perdoniamo i debiti perché sei in miseria, ma se entro poco tempo esci dalla miseria, dovrai dare almeno qualcosa indietro”.

Come procedere: La procedura pratica è simile alle altre: va coinvolto un OCC o presentata istanza al tribunale, documentando minuziosamente la propria condizione. Occorre provare che:

• Non si possiede nulla (niente case, terreni, auto di valore, conti in banca consistenti, investimenti).
• Le entrate sono minime o nulle, giusto il necessario a vivere (ad es. si è disoccupati o si prende un reddito di cittadinanza/minimo vitale).
• Si è cercato di trovare lavoro o soluzioni, ma al momento non c’è capacità di produrre reddito per i creditori.
• Si spiegano le cause del dissesto, evidenziando l’assenza di comportamenti maliziosi.

L’OCC redige una relazione anche qui, e la presenta al giudice. Se il tribunale è convinto, emette un decreto che dichiara inesigibili tutti i debiti e libera il debitore. A differenza delle altre procedure, qui i creditori non ottengono nulla subito – ma hanno appunto quel diritto condizionato per 4 anni se la situazione cambia.

Impatto: Per 4 anni il debitore avrà l’obbligo di comunicare eventuali acquisizioni di denaro o beni rilevanti, proprio per permettere ai creditori, tramite il tribunale, di chiedere l’applicazione di quel minimo 10%. Passati i 4 anni, se niente è cambiato, i creditori non potranno più avanzare alcuna pretesa: il debito è morto.

Esempio pratico: Paolo è un ex piccolo imprenditore che ha chiuso l’attività ed è sommerso da debiti (banche, fornitori, fisco) per €200.000. Non ha beni: la casa era in affitto, i macchinari li hanno già pignorati, il conto è a zero. Ora è disoccupato e vive di aiuti. In questa condizione, non può proporre neppure €50 al mese a un piano – davvero nulla. Paolo ricorre all’esdebitazione del debitore incapiente. Il giudice, vista la documentazione (zero reddito, debiti contratti in buona fede prima che la crisi economica lo travolgesse, nessun occultamento di beni), concede la cancellazione di tutti i debiti. Paolo torna libero: non riceverà più telefonate di creditori né potrà subire pignoramenti, perché legalmente non deve più nulla. Tre anni dopo, Paolo trova un lavoro modesto, guadagna €1.000 al mese; ciò non gli consente comunque di saldare il 10% di 200.000 (cioè 20.000 euro), quindi la condizione non scatta. I creditori non vedono nulla, ma la legge ha preferito dare a Paolo una chance di reintegrarsi nell’economia anziché condannarlo all’insolvenza perpetua.

Se invece Paolo avesse ricevuto, poniamo, un’eredità di €30.000 entro i 4 anni, allora per legge avrebbe dovuto destinare ai creditori almeno €20.000 (il 10% del dovuto) e tenere eventualmente il resto.

Importante: anche questa procedura richiede assistenza tecnica. Non è che uno fa una letterina e “puff” spariti i debiti. Bisogna presentare un ricorso ben documentato e passare al vaglio del tribunale. È altamente consigliabile farsi seguire da professionisti esperti in legge 3/2012 per massimizzare le chance di successo (molti provano da soli e si vedono rigettare le istanze per formalità o documentazione insufficiente).

3.3 Strumenti di aiuto e considerazioni finali sulle strategie

Abbiamo visto un ventaglio di opzioni, da quelle esterne al tribunale a quelle giudiziali. È bene sottolineare alcuni punti generali prima di passare alla gestione pratica:

• Combina le strategie se necessario: Queste soluzioni non si escludono a vicenda. Ad esempio, puoi cercare di stralciare alcuni debiti con accordi privati, e per altri debiti più ostici ricorrere alla legge sul sovraindebitamento. Oppure, se hai debiti fiscali e privati, potresti rateizzare quelli fiscali e nel frattempo chiedere un piano per quelli privati. Ogni situazione è unica e potrebbe richiedere un mix di interventi.
• Non temere di chiedere aiuto professionale: Affrontare i debiti può essere psicologicamente ed economicamente stressante. Rivolgersi a professionisti può fare la differenza. In Italia esistono gli Organismi di Composizione della Crisi (OCC), enti pubblici o privati accreditati (presso tribunali, Camere di Commercio, Ordini di avvocati, commercialisti, notai) il cui compito è assistere i debitori nelle procedure di sovraindebitamento. Possono aiutarti a redigere piani, accordi e a gestire i rapporti coi creditori in modo imparziale. Anche le associazioni dei consumatori offrono spesso consulenza ai sovraindebitati e modelli di lettere utili. Considera inoltre che per le procedure giudiziali spesso serve l’assistenza di un avvocato, ma potresti avere diritto al patrocinio a spese dello Stato (gratuito patrocinio) se il tuo reddito è sotto una certa soglia.
• Evita soluzioni “miracolose” non verificate: Purtroppo nel campo dei debiti proliferano società o consulenti improvvisati che promettono cancellazioni facili dei debiti con metodi dubbi (tipo contestare tutto pretestuosamente, approfittare di cavilli inesistenti, ecc.). Segui sempre percorsi legali trasparenti. Se una proposta suona troppo bella per essere vera (“non pagherai nulla e non dovrai fare niente, pensiamo a tutto noi dietro le quinte”), probabilmente non è affidabile o addirittura è una truffa. Le uniche “magie” possibili sono quelle previste dalla legge stessa (come l’esdebitazione incapienti), ma vanno ottenute in tribunale, non con stratagemmi segreti.
• Proteggi i beni essenziali e la dignità familiare: In qualunque piano o procedura, cerca di conservare ciò che è davvero fondamentale: la casa dove abiti (se non ci sono ipoteche pesanti, spesso nei piani è possibile prevedere di mantenerla, magari continuando a pagare il mutuo se sostenibile), gli strumenti di lavoro (auto se serve per lavorare, attrezzi, ecc.), il minimo vitale per la famiglia. La legge sul sovraindebitamento consente di escludere dal piano alcuni beni se servono per la vita dignitosa o l’attività lavorativa. Ad esempio, l’art. 14-terdecies prevedeva di non liquidare i beni di valore economico esiguo o non proporzionato ai costi di realizzo. Quindi non temere che ogni procedura significhi restare in mezzo a una strada: c’è margine per salvaguardare l’indispensabile, soprattutto se agisci per tempo e non in emergenza all’ultimo minuto.
• Tempi e pazienza: Uscire dai debiti richiede tempo. Anche l’accordo più rapido con i creditori può richiedere qualche mese di negoziato. Le procedure in tribunale possono durare da alcuni mesi (per omologare un piano) a diversi anni (per completare i pagamenti di un piano o la liquidazione). Armati di pazienza e costanza. L’importante è che, una volta avviato il percorso, avrai una luce in fondo al tunnel e una direzione da seguire. Meglio qualche anno di impegno con disciplina, che trascinarsi debiti per decenni senza una strategia.
• Consigli pratici durante le trattative: Se stai negoziando con i creditori, magari con l’aiuto di un consulente, mantieni sempre la calma e la correttezza. Non farti prendere dal panico o dalle provocazioni. Come suggerito da esperti, evita decisioni istintive e drastiche come vendere tutto subito per pagare chi urla più forte: valuta invece le alternative con lucidità. Non “sparire” – il dialogo (scritto) è preferibile all’inerzia. E cerca di farti mettere tutto per iscritto: ad esempio, se un recuperatore telefonico ti propone a voce uno stralcio, chiedigli conferma via email o PEC prima di pagare.

Con queste premesse, passiamo ora dal “cosa fare” al “come gestire concretamente” il percorso intrapreso. Nel prossimo capitolo ci focalizziamo sulla gestione pratica quotidiana e organizzativa di chi sta uscendo dai debiti.

Capitolo 4: Gestione pratica del piano di rientro dal debito

Una volta scelta la strategia ed eventualmente conclusi accordi o avviata una procedura, inizia la fase cruciale: gestire giorno per giorno il piano di rientro dai debiti fino alla sua conclusione. Questa fase può durare mesi o anni, e richiede disciplina, organizzazione e qualche accortezza per affrontare imprevisti. Ecco come gestire in pratica la risalita:

• Crea un budget mensile rigoroso: Ora più che mai devi tenere traccia di entrate e uscite. Prepara un semplice bilancio familiare mensile: elenco delle entrate (stipendi, pensioni, ecc.) e delle uscite suddivise in categorie (affitto/mutuo, bollette, cibo, trasporti, salute, istruzione, ecc.). Inserisci anche la voce “pagamento debiti” come spesa fissa, secondo l’accordo o piano (es. rata concordata col creditore, o quota mensile del piano del consumatore, ecc.). Monitora costantemente questo conto economico personale per individuare sprechi e assicurarti di rispettare gli impegni. Può aiutare usare un app o un foglio Excel dove segni tutte le spese quotidiane: avrai consapevolezza di dove vanno i soldi e potrai aggiustare il tiro.
• Riduci le spese superflue e costruisci un piccolo fondo di emergenza: Nei limiti del possibile, continua ad applicare uno stile di vita sobrio. Taglia le spese non essenziali (svaghi costosi, cene fuori, acquisti non necessari). Questo non significa azzerare la qualità della vita, ma fare scelte oculate. Ad esempio, disdici abbonamenti non utilizzati, cerca tariffe più convenienti per utenze e assicurazioni, riduci l’uso dell’auto se possibile. L’obiettivo è riuscire a mettere da parte un piccolo fondo ogni mese, anche simbolico (anche solo €50) come fondo di emergenza. Questo cuscinetto ti salverà se arriva qualche spesa imprevista (es. riparazione auto, spese mediche) evitando che tu debba saltare una rata del piano per farvi fronte. Come suggerito da esperti, “risparmiare poco è meglio di non risparmiare affatto” – anche piccole somme accumulate creano un tesoretto importante col tempo.
• Elimina o limita l’uso del credito revolving: Se in passato l’uso disinvolto di carte di credito revolving o linee di fido è stato parte del problema, adesso è il momento di eliminarle. Le carte revolving, in particolare, con i loro pagamenti minimi e interessi altissimi, sono trappole da cui stare lontani. Meglio convertire tutto su carta di debito o prepagata, in modo da spendere solo il denaro che hai effettivamente. Se hai ancora una carta di credito tradizionale, usala solo se sei certo di poter saldare il 100% del saldo a fine mese; altrimenti congelala o disdici. Vivere “cash-only” per un periodo può essere difficile all’inizio, ma ti costringe a stare nel budget reale.
• Segui il piano con precisione svizzera: Che tu abbia firmato un accordo di rientro, un saldo e stralcio con scadenze, o ottenuto un piano del consumatore, devi rispettare al centesimo e al giorno gli impegni presi. Imposta eventualmente ordini permanenti in banca per inviare le rate ai creditori/OCC, così non rischi dimenticanze. Se il pagamento richiede un bonifico manuale ogni mese, metti un promemoria ricorrente sul calendario (fisico o telefonico). Ogni scadenza onorata è un passo verso la libertà. Al contrario, un pagamento saltato potrebbe compromettere la fiducia o la procedura. Nelle procedure con OCC, di solito vieni monitorato: se salti delle rate senza giustificazione, l’OCC segnala al giudice e potresti perdere i benefici.
• Comunica tempestivamente eventuali difficoltà: Se per una ragione grave e imprevista temi di non riuscire a rispettare una rata, non nascondere la testa sotto la sabbia. Contatta immediatamente il creditore o l’OCC o il tuo avvocato, spiegando la situazione. A volte, se il problema è temporaneo (es. un mese di disoccupazione poi riprendi, oppure una spesa sanitaria urgente che ha intaccato il budget), si può trovare un aggiustamento: magari posticipare quella rata in coda, o accettare un leggero ritardo. Nel Piano del consumatore, ad esempio, potresti chiedere una modifica del piano se sopraggiungono circostanze nuove non dipendenti da te. Nella rateizzazione fiscale, l’Agenzia concede qualche ritardo (di solito decadi) prima di decadere dal beneficio. L’importante è non rompere la comunicazione e dimostrare la volontà di adempiere. Se invece non dici nulla e salti i pagamenti, rischi risoluzione dell’accordo o decadenza dalla dilazione, e torni punto a capo.
• Proteggi il tuo reddito corrente: Se hai uno stipendio o una pensione e stai eseguendo un piano volontario, assicurati di evitare che altri creditori non inclusi nell’accordo lo pignorino. Ad esempio, se hai fatto un saldo e stralcio con la banca ma hai un altro debito non sistemato, quel creditore potrebbe cercare di pignorarti lo stipendio. Soluzione: inserisci tutti i debiti nella procedura di sovraindebitamento (se ne hai avviata una) così da bloccare azioni esterne, oppure cerca di accordarti anche con gli altri creditori “minori”. Può essere utile aprire un conto corrente dedicato dove far affluire solo lo stretto necessario se temi un pignoramento del conto (in caso di pignoramento del conto, se ci sono solo cifre minime o stipendio entro i limiti impignorabili, limiti i danni).
• Tieniti organizzato documentalmente: Conserva in modo ordinato tutti i documenti relativi al tuo piano di uscita dai debiti: copia degli accordi firmati, copia delle istanze e decreti del tribunale, ricevute di pagamento di ogni rata, corrispondenza con creditori, estratti conto, ecc. Ti serviranno sia per monitorare i progressi sia, in caso di contestazioni, per dimostrare i pagamenti. Ad esempio, se un domani un creditore dicesse “non hai pagato la quinta rata”, tu devi poter subito esibire la contabile bancaria di quel pagamento.
• Affronta il recupero crediti con fermezza e trasparenza: Se hai ancora creditori non risolti che ti tempestano di chiamate, informa gentilmente che stai seguendo un percorso di rientro e – se pertinente – che hai attivato una procedura ex legge 3/2012 (in tal caso, comunichi loro i riferimenti dell’OCC e il numero di procedimento, così capiscono che dovranno interfacciarsi lì). Sappi che, una volta omologato un piano o accordo dal giudice, i creditori devono interrompere le chiamate di recupero: se non lo fanno, segnala la cosa al tuo avvocato, perché potrebbero incorrere in sanzioni. In fase di trattativa privata, se vieni contattato da operatori di recupero crediti telefonico, cerca di spostare la conversazione sul piano scritto: ad esempio, comunica loro un indirizzo email/PEC e chiedi di inviarti lì le proposte o le comunicazioni. Questo li dissuaderà da atteggiamenti aggressivi al telefono e darà a te traccia delle comunicazioni.
• Motivazione e supporto personale: Uscire dai debiti è anche una sfida psicologica. Non isolarti: parla della tua situazione solo con persone fidate (familiari, amici stretti) che possano sostenerti moralmente e magari aiutarti a rispettare il budget (ad esempio organizzando svaghi a basso costo insieme, comprendendo la tua situazione). Se lo stress è molto forte, considera l’aiuto di un consulente esperto o di uno psicologo: il debito può generare ansia e depressione, ma affrontarlo attivamente, vedendo i progressi, di solito migliora di molto il benessere mentale. Ogni debito pagato – o cancellato legalmente – è un peso che si solleva dalle spalle. Tieni gli occhi sul traguardo finale: immagina il giorno in cui potrai dire “ce l’ho fatta, sono libero dai debiti”. Questo ti darà la carica per mantenere i sacrifici.
• Prevenzione per il futuro: Durante questo periodo, investi un po’ di tempo per educarti finanziariamente e capire come evitare di ricadere nel problema. Molte società di consulenza del debito offrono anche corsi o risorse di educazione finanziaria per imparare a gestire meglio le proprie finanze e prevenire indebitamenti eccessivi. Impara a usare il credito con cautela, a distinguere debito “buono” (quello eventualmente sostenibile e finalizzato, come un mutuo per la casa entro le proprie possibilità) da debito “cattivo” (prestiti per consumi non necessari). Costruisci, una volta libero, un fondo di risparmio per le emergenze di almeno 3-6 mesi di spese, così non dovrai fare debiti al primo imprevisto.

In sintesi, la gestione quotidiana richiede disciplina, comunicazione aperta e monitoraggio. Non è facile, ma man mano che vedrai i debiti ridursi sentirai crescere la motivazione. Se rispetterai il piano, alla fine potrai festeggiare la tua riconquistata libertà finanziaria. Nei prossimi casi di studio vedremo esempi concreti di come queste strategie e questa gestione si traducano nella vita reale di persone indebitate.

Capitolo 6: Conclusione

Arrivato alla fine di questa guida, hai ora una visione completa di come uscire dai debiti senza soldi e sistemare tutto. Abbiamo percorso insieme un cammino che va dall’analisi iniziale fino alla conclusione positiva del percorso di risanamento. È il momento di tirare le somme e di spronarti all’azione con alcuni consigli finali:

• Affronta il problema con coraggio e onestà: Il primo passo – lo ribadiamo – è riconoscere la situazione e decidere di affrontarla. Può essere spaventoso aprire quelle buste degli arretrati o ammettere di aver perso il controllo, ma solo così potrai iniziare a risolvere. Ogni giorno perso nell’inazione è un giorno in più di interessi e preoccupazioni. Prendi in mano le redini: fai l’inventario dei debiti, parla con la tua famiglia apertamente della situazione, cerca supporto. Non c’è vergogna nell’essere indebitati; può capitare a chiunque, specialmente in periodi di crisi economica. Ciò che conta è come reagisci.
• Sfrutta tutti gli strumenti legali a tuo favore: Abbiamo la fortuna di vivere in un paese dove la legge prevede vie d’uscita: piani di rientro, saldo e stralcio, esdebitazione, ecc. Non devi inventarti espedienti illegali o finire nel disperazione. C’è una soluzione legale per quasi ogni situazione: se hai un reddito, c’è la possibilità di ristrutturare; se non ce l’hai, c’è la possibilità (una volta nella vita) di cancellare il debito e ripartire da zero. Conosci i tuoi diritti e usali. Questa guida ti ha fornito le informazioni chiave e le fonti per approfondire. Ora sta a te mettere in pratica, magari con l’aiuto di un professionista.
• Ci vorranno tempo e sacrifici, ma ne vale la pena: Uscire dai debiti è un percorso graduale. Non credere a chi promette soluzioni lampo: realisticamente, dovrai impegnarti per qualche anno seguendo la strategia scelta. Significa cambiare abitudini di spesa, ridurre il tenore di vita temporaneamente, e destinare ogni euro disponibile al risanamento. È dura, ma pensa al risultato finale: una vita libera dai debiti, senza telefonate di sollecito, senza paura di controllare la cassetta postale o rispondere al citofono. La serenità che guadagnerai non ha prezzo. Ogni piccolo traguardo (una rata pagata, un accordo raggiunto, un debito prescritto, una sentenza favorevole) ti darà la forza di proseguire.
• Impara la lezione per il futuro: Una volta sistemata la situazione, fai tesoro di ciò che hai imparato. Analizza cosa ti ha portato ai debiti – a volte sfortune incontrollabili, altre volte errori gestionali – e cerca di non ripeterlo. Crea un fondo emergenze, assicurati per quanto possibile contro eventi avversi (polizze sanitarie, assicurazione sul credito se fai un nuovo mutuo, ecc.), e soprattutto vivi secondo le tue possibilità. Ciò non significa rinunciare ai sogni o agli investimenti importanti (una casa, gli studi dei figli), ma pianificarli con attenzione, evitando l’euforia del credito facile. Se avrai bisogno di un prestito in futuro, fallo in modo consapevole, informato sui costi e con piani B in caso di difficoltà. La miglior difesa contro i debiti è la prevenzione.
• Non scoraggiarti nei momenti difficili: Ci saranno giorni in cui ti sembrerà di non vedere la fine del tunnel, in cui magari un creditore ti metterà pressione o una spesa imprevista scombinerà i piani. Fa’ un respiro profondo e ricordati che hai una strategia. Migliaia di persone in Italia hanno usato con successo le procedure di composizione della crisi – tanto che la legge 3/2012 è stata chiamata “salva suicidi” proprio perché ha evitato gesti estremi a persone disperate offrendo loro una via d’uscita concreta. Se loro ce l’hanno fatta, puoi farcela anche tu.

In conclusione, uscire dai debiti senza soldi non è un’impresa impossibile, ma un percorso realizzabile con gli strumenti giusti e la mentalità giusta. Questa guida ti ha mostrato i “come” e i “cosa” fare, capitolo dopo capitolo. Ora l’augurio è che tu possa mettere in atto questi consigli e, passo dopo passo, liberarti del peso dei debiti che oggi ti opprime. Ricorda sempre che ogni viaggio, per lungo che sia, inizia con un primo passo: il fatto stesso che tu abbia cercato e letto questa guida dimostra che hai già mosso quel passo fondamentale verso la tua rinascita finanziaria.

In bocca al lupo per il tuo percorso di risanamento! E ricorda: con determinazione, supporto adeguato e uso intelligente della legge, sistemare tutto è possibile, anche partendo da zero risorse. Non perdere mai la speranza e continua a lavorare al tuo obiettivo – la libertà dai debiti ti aspetta.

Capitolo 6: Perché Affidarsi all’Avvocato Monardo per Uscire dai Debiti Senza Soldi

Quando non hai soldi e i debiti ti schiacciano – bollette non pagate, rate scadute, cartelle esattoriali, mutui o finanziamenti – la situazione può sembrare senza via d’uscita.
Ma oggi, grazie alla Legge sul Sovraindebitamento (Legge 3/2012 aggiornata 2025), puoi legalmente cancellare i tuoi debiti anche se non hai nulla da offrire.
Affidarsi all’Avvocato Giuseppe Monardo è la scelta giusta per trasformare la tua crisi economica in una reale possibilità di rinascita.

Un Esperto in Sovraindebitamento e Debiti da Insolvenza

L’Avvocato Monardo, coordinatore di una rete di avvocati e commercialisti specializzati in diritto bancario, tributario e crisi da sovraindebitamento, conosce in modo approfondito:

• Le procedure per chi non ha soldi né beni (esdebitazione dell’incapiente)
• Le modalità per bloccare pignoramenti, fermo auto, ipoteche
• Le strategie per ottenere la cancellazione totale dei debiti residui, anche senza versare alcuna somma

Con Monardo, non importa quanto grande sia il problema: esiste sempre una soluzione concreta e legale.

Come Ti Aiuta Se Non Hai Soldi per Pagare i Debiti

Con l’Avvocato Monardo puoi:

• Bloccare tutte le azioni esecutive avviate dai creditori
• Accedere alla procedura di esdebitazione dell’incapiente, anche se non hai beni o redditi
• Richiedere la cancellazione legale dei debiti accumulati negli anni
• Difendere i tuoi beni essenziali, se ne hai (prima casa, automobile per lavorare, conto base)
• Ricominciare senza debiti, con una nuova opportunità di vita economica

Monardo ti segue personalmente, occupandosi di tutta la documentazione, della gestione con l’Organismo di Composizione della Crisi (OCC) e della pratica davanti al Tribunale.

Gestore della Crisi da Sovraindebitamento e OCC

Monardo è Gestore della Crisi da Sovraindebitamento ufficialmente iscritto presso il Ministero della Giustizia e fiduciario di un Organismo di Composizione della Crisi (OCC).
Questo significa che:

• Può presentare la tua domanda di esdebitazione direttamente al Tribunale
• Garantisce tempi rapidi e procedure corrette
• Ti assiste fino alla completa cancellazione dei tuoi debiti

Con Monardo, non resti solo di fronte ai creditori.

Anche Se Non Hai Nulla: La Nuova Esdebitazione Dell’Incapiente

La riforma 2025 ha rafforzato il diritto di chi non ha beni né redditi:
Se sei senza soldi e senza patrimoni, puoi comunque ottenere:

• L’esdebitazione immediata, senza obbligo di pagamento
• La cancellazione totale dei debiti in 4 anni di buona condotta

Monardo sa come impostare correttamente la pratica per garantire il successo anche nei casi più difficili.

In conclusione

Essere senza soldi non significa essere senza diritti.
Affidarsi all’Avvocato Giuseppe Monardo significa scegliere un esperto che conosce tutte le vie legali per cancellare i debiti, anche nelle situazioni più critiche.
Con Monardo, puoi uscire definitivamente dal peso dei debiti e costruirti una nuova vita, libera e dignitosa.

Qui di seguito tutti i contatti del nostro Studio Legale specializzato in cancellazione dei debiti: