Ridursi a vivere sommersi dai debiti con finanziarie e banche è una realtà comune per molte famiglie. In Italia milioni di persone si trovano a chiedersi come sistemare i debiti, specie in un periodo di crisi economica in cui redditi fissi e spese in aumento creano un divario insostenibile. In queste circostanze difficili è fondamentale agire in modo strategico utilizzando solo strumenti legali e diffidando di soluzioni “miracolose”. Purtroppo, chi è disperato tende a cadere vittima di cattivi consigli: è importante saper distinguere le strategie efficaci da quelle dannose.

Andiamo quindi ad approfondire con Studio Monardo, gli avvocati che ti aiutano a ridurre i debiti con le finanziarie:

Cosa non fare: Prima di passare alle soluzioni, vale la pena chiarire alcuni errori da evitare assolutamente:

• Non fare altri debiti per pagare i debiti esistenti. Indebitarsi ulteriormente (nuovi prestiti, utilizzo massiccio di carte di credito, ecc.) nel tentativo di coprire le rate arretrate è pericoloso: “fare un debito per pagare un altro debito è molto pericoloso perché inevitabilmente aumenteranno gli interessi e la posizione debitoria si aggraverà”. Si rischia di entrare in un circolo vizioso dal quale è ancora più difficile uscire.
• Non consolidare i debiti senza una valutazione approfondita. Il consolidamento di più prestiti in un’unica rata può sembrare una buona idea (la rata unificata spesso risulta più bassa), ma può anche peggiorare la posizione debitoria aumentando interessi e spese. Vedremo più avanti pro e contro di questa opzione, ma non va presa alla leggera.
• Non dare credito a “trucchetti” illegali o folli. Consigli come “fatti licenziare così non ti pignorano lo stipendio” o “intesta i tuoi beni a qualcun altro” sono ricette disastrose. Ad esempio, perdere volontariamente il lavoro per evitare un pignoramento del 20% dello stipendio è chiaramente “una scelta stupida” (rinunci al 100% del reddito per salvartene il 20!) e donare i propri beni ai familiari per sottrarli ai creditori è inutile, perché il creditore può far annullare la donazione e pignorare comunque quei beni. Allo stesso modo è una “brutta bufala” pensare che fare una cessione del quinto dello stipendio immunizzi dal pignoramento: sono prelievi distinti e la legge consente pignoramenti aggiuntivi fino al 50% dello stipendio.
• Non affidarti alla sorte o all’inattività. Sperare che i creditori “dimentichino” il debito o aspettare la prescrizione senza fare nulla è una strategia azzardata. Un creditore attento difficilmente lascia prescrivere volontariamente un credito vantato, e nel frattempo interessi e sanzioni potrebbero accumularsi. Ignorare il problema peggiora solo la situazione, esponendoti a cause legali e pignoramenti imminenti.

Chiariti i principali errori da non commettere, passiamo a cosa fare concretamente. In questa guida operativa vedremo tutte le strategie legali per ridurre i debiti con le finanziarie, ovvero: come valutare la propria situazione e negoziare con i creditori (rinegoziazione delle rate o piani di rientro), quando può avere senso un consolidamento dei debiti, come funziona l’accordo a saldo e stralcio (estinzione parziale concordata) e infine quali soluzioni offre la legge sul sovraindebitamento (Legge 3/2012 e successive modifiche) per ridurre o cancellare i debiti in caso di crisi grave. Troverai inoltre esempi pratici, modelli di lettere da inviare alle finanziarie e tabelle riassuntive che confrontano le diverse soluzioni e scandiscono le azioni da intraprendere. Lo scopo è fornirti un vero e proprio manuale operativo per affrontare i debiti in modo strutturato e uscire dalla trappola debitoria passo dopo passo, in modo completamente legale.

Perché è importante valutare la Propria Situazione Debitoria Per Ridurre I Debiti Con Una Finanziaria

La prima fase per poter ridurre i debiti è fotografare con esattezza la propria situazione finanziaria. Non si può elaborare una strategia efficace senza sapere da dove si parte. Ecco i passi operativi iniziali:

• Elenca tutti i tuoi debiti e obbligazioni in essere. Prendi carta e penna (o un foglio di calcolo) e scrivi per ciascun debito: il nome della finanziaria o banca creditrice, il tipo di finanziamento (prestito personale, carta di credito, cessione del quinto, mutuo, ecc.), l’importo originario ricevuto e l’importo residuo ancora da restituire, l’importo della rata mensile, il tasso di interesse applicato e la data di scadenza (o il numero di rate ancora rimanenti). Indica anche eventuali garanzie (es. un garante, un’ipoteca) e lo stato dei pagamenti (in regola o quanti mesi di arretrato).
• Determina il debito totale e la situazione di morosità. Sommando gli importi residui avrai il totale complessivo dei debiti. Questo numero in sé può spaventare, ma è importante conoscerlo. Identifica poi quali debiti sono in sofferenza (rate scadute non pagate) e da quanto tempo. Ad esempio, potresti accorgerti di avere 3 rate arretrate su un prestito auto, mentre un altro prestito è ancora regolare ma sai già che il mese prossimo non riuscirai a pagare la rata per intero. Segna tutto. Avere “il quadro chiaro dei propri debiti” è il primo passo per portarli alla chiusura.
• Esempio pratico di tabella riepilogativa dei debiti: Creditore Debito residuo Rata mensile Tasso annuo Stato pagamenti Finanziaria A (prestito personale) € 5.000 € 150 8% Regolare (ultima rata 12/2026) Finanziaria B (carta di credito) € 2.000 min € 60 20% 2 rate arretrate Banca X (prestito auto, garante presente) € 10.000 € 250 6% Regolare (scadenza 2028) Nell’esempio, la persona ha tre finanziamenti attivi con diverse finanziarie. Complessivamente paga €460 al mese.
• Analizza reddito e spese per capire quanto puoi permetterti di pagare. Fai un elenco delle tue entrate mensili certe (stipendi, pensioni, ecc.) e delle spese essenziali della famiglia (abitazione, bollette, alimentari, trasporti, spese mediche…). Così ottieni il reddito disponibile che, in teoria, puoi destinare ai debiti ogni mese. Confrontalo con il totale delle rate attuali. Ad esempio, se il tuo nucleo familiare ha entrate nette per €1.500 al mese e spese vive per €1.200, ti restano €300 disponibili per pagare i debiti – ma se le tue rate mensili sommano €500, capisci subito che c’è uno squilibrio. Questo calcolo ti dà un’idea di quanto dovrai ridurre le rate per rientrare in carreggiata (nell’esempio, servirebbe abbassare le uscite per debiti di almeno €200 mensili). Se invece le entrate disponibili coprono già tutte le rate, il problema è meno grave: con disciplina e qualche riorganizzazione potresti riuscire a pagare tutto regolarmente, magari ottimizzando i costi o rinegoziando solo leggermente le condizioni. In ogni caso, lavorare sul bilancio familiare è fondamentale: taglia dove possibile le spese superflue e rimanda gli acquisti non necessari. Come suggeriscono gli esperti, “ridurre le spese agli acquisti essenziali” è un passo obbligato per chi ha troppi debiti. Ogni euro risparmiato è un euro che potrà aiutarti a uscire dalla crisi.
• Metti in sicurezza l’indispensabile. Nella gestione del bilancio, assicurati di non sacrificare le spese vitali (cibo, affitto/mutuo della prima casa, utilities di base). I debiti vanno affrontati con determinazione, ma senza compromettere irrimediabilmente il tenore di vita minimo della tua famiglia. Anche la legge sul sovraindebitamento tutela “i beni essenziali per la sopravvivenza” del debitore, quindi anche nelle trattative private nessuno può costringerti a non pagare più bollette o medicine per pagare le finanziarie. Mantieni dunque le priorità: la casa, le necessità primarie e il lavoro vengono prima; i debiti finanziari vanno negoziati tenendo conto di questo.
• Verifica la presenza di eventuali vizi o prescrizioni dei debiti. È un aspetto tecnico, ma può fare la differenza. Controlla se alcuni dei tuoi debiti sono molto vecchi e il creditore non si è più fatto vivo da anni: in certi casi potrebbe essere intervenuta la prescrizione, cioè l’estinzione del diritto di credito per decorso del tempo. Ad esempio, i debiti da contratto si prescrivono in 10 anni, quelli derivanti da bollette o rate si prescrivono in 5 anni, i compensi professionali in 3 anni, ecc.. Se un debito è già prescritto, legalmente non sei più tenuto a pagarlo (il creditore non potrebbe ottenerne il pagamento in tribunale). Attenzione: è difficile che una finanziaria lasci prescrivere un credito senza inviarti solleciti, ma potrebbe accadere con debiti minori o ceduti da tempo. Consulta un professionista se sospetti che un debito sia prescritto, prima di fare qualsiasi mossa su di esso. In particolare, non inviare lettere o pagamenti su un debito potenzialmente prescritto prima di aver verificato: qualsiasi riconoscimento scritto o pagamento (anche parziale) può “annullare la prescrizione tornando ad essere un debito obbligatorio da pagare”, facendo ripartire da zero il conteggio del tempo. Dunque, valuta la prescrizione come possibile via di uscita solo se sei certo che siano trascorsi gli anni previsti e che il creditore non abbia compiuto atti interruttivi (ingiunzioni, solleciti formali) nel frattempo. In caso contrario, concentrati sulle strategie attive di riduzione del debito.
• Consulta la tua situazione creditizia ufficiale. Può essere utile richiedere una visura nelle banche dati dei crediti (come CRIF, Experian, Cerved) per vedere l’elenco aggiornato dei finanziamenti a tuo nome e il loro stato (in regola, incaglio, sofferenza). Questo ti aiuta a non dimenticare nulla e a capire come sei segnalato. Ogni cittadino ha diritto ad accedere a queste informazioni, spesso gratuitamente una volta l’anno. Verifica sui siti ufficiali (es. CRIF) la procedura per fare una richiesta di accesso ai dati. Sapere di essere segnalato come “cattivo pagatore” non risolve i debiti, ma è un dato di fatto con cui confrontarsi (ad esempio, se stavi pensando di chiedere un altro prestito per pagare quelli vecchi, scoprire di essere segnalato ti farà capire che difficilmente la richiesta verrebbe accettata).

Completata questa analisi preliminare, avrai sotto controllo la tua posizione: quanto devi in totale, a chi, con quali condizioni, quanto puoi permetterti di pagare e quali criticità urgenti ci sono (rate già saltate, procedure legali avviate, ecc.). Questa fase può sembrare noiosa, ma è cruciale. Se hai molti debiti con varie finanziarie, ti servirà come mappa per decidere a chi dare precedenza e quale strategia usare per ciascuno. Ad esempio, potresti renderti conto che un paio di piccoli debiti riesci a pagarli integralmente vendendo qualcosa o risparmiando un po’, mentre altri più grossi dovrai necessariamente ristrutturarli o stralciarli. Oppure potresti scoprire che alcuni crediti sono stati ceduti a società di recupero: in tal caso, le proposte andranno inviate a queste ultime e non alla finanziaria originaria. In sintesi: conosci i tuoi debiti. Solo così potrai scegliere le mosse giuste per ridurli e uscirne.

Strategie Legali per Ridurre i Debiti Con Le Finanziarie

Passiamo ora alle soluzioni pratiche disponibili per ridurre o gestire i debiti con le finanziarie in modo legale. Non esiste una strategia unica adatta a tutti: molto dipende dall’entità del debito, dal numero di creditori, dal reddito e patrimonio del debitore e dal suo grado di difficoltà finanziaria. Spesso occorre combinare più soluzioni, ad esempio rinegoziando alcuni debiti e trovando un accordo a saldo e stralcio su altri, oppure ricorrendo alla legge sul sovraindebitamento se le trattative private non bastano.

Di seguito analizziamo le principali opzioni disponibili, con consigli pratici su quando usarle, come implementarle e quali pro/contro comportano:

• Rinegoziazione del debito (Piano di rientro) – negoziare con la finanziaria nuove condizioni di pagamento più sostenibili.
• Consolidamento dei debiti (e cessione del quinto) – unificare i debiti in un unico prestito, eventualmente garantito dallo stipendio, per semplificare e abbassare la rata.
• Accordo a saldo e stralcio – offrire al creditore un pagamento parziale (inferiore al dovuto) in cambio dell’estinzione definitiva del debito.
• Procedura di sovraindebitamento (Legge 3/2012) – utilizzare gli strumenti legali previsti dalla legge italiana per ridurre o cancellare i debiti attraverso un piano approvato dal Tribunale.

Affronteremo ciascuna strategia in dettaglio, fornendo anche esempi concreti e fac-simile di lettere da utilizzare. L’obiettivo è permetterti di costruire un piano d’azione personalizzato per uscire dai debiti scegliendo le mosse più adatte alla tua situazione.

Rinegoziazione del debito e Piano di rientro per ridurre i debiti con le finanziarie

La rinegoziazione consiste nel chiedere alla finanziaria di modificare le condizioni del tuo finanziamento attuale, al fine di renderne più agevole il rimborso. In pratica si tratta di trovare un nuovo accordo con il creditore per abbassare l’importo delle rate (ad esempio allungando la durata del prestito o riducendo il tasso di interesse) o comunque adattarle alla tua nuova capacità di pagamento. Quando si riesce, l’effetto è di prevenire l’insolvenza senza ridurre nominalmente il debito, ma distribuendolo su condizioni più sostenibili.

Questa soluzione è indicata se la tua difficoltà è temporanea o parziale. Ad esempio, se hai perso il lavoro per alcuni mesi ma prevedi di riprendere a guadagnare, oppure se il tuo reddito è calato ma ritieni di poter pagare un po’ meno ogni mese per un periodo più lungo. La finanziaria potrebbe essere disposta a rinegoziare se capisce che così avrà più chance di rientrare del proprio credito. Dal loro punto di vista, meglio ricevere importi minori ma puntuali, che dover inseguire un debitore in default totale. Il piano di rientro è appunto l’accordo stragiudiziale con cui si stabilisce un pagamento rateale progressivo dell’importo dovuto, a condizioni nuove, che consenta sia al creditore di soddisfare il proprio diritto, sia al debitore “di sostenere il pagamento delle rate senza troppe difficoltà”. In altre parole, si cerca un equilibrio tra ciò che puoi pagare realisticamente e ciò che il creditore può accettare.

Come procedere operativamente?

1. Contatta il creditore il prima possibile. Se prevedi di non riuscire a rispettare le scadenze previste, non aspettare di accumulare molti arretrati. Contatta il servizio clienti della finanziaria o, meglio, l’ufficio che gestisce i crediti problematici (credit management o recupero crediti interno) e manifesta la volontà di trovare una soluzione concordata. Puoi iniziare con una telefonata informale per spiegare che stai attraversando difficoltà (perdita o riduzione del lavoro, spese impreviste, problemi di salute, etc.) e chiedere quali opzioni di rinegoziazione possono offrire. Molte finanziarie hanno programmi di Hardship per clienti in momentanea difficoltà, che prevedono ad esempio la possibilità di saltare una rata (se sei in regola da un certo periodo) o di ricalcolare il piano di ammortamento.
2. Formula una proposta concreta. Dopo il contatto iniziale, prepara una richiesta scritta di rinegoziazione in cui indichi chiaramente cosa chiedi. Ad esempio potresti chiedere di:
   • Estendere la durata del prestito, riducendo così l’importo di ciascuna rata mensile. (Esempio: prestito con 24 rate rimanenti da €200 → rinegoziazione a 48 rate da €110 circa).Ridurre il tasso di interesse applicato, se nel frattempo i tassi di mercato sono calati o se il tasso iniziale era molto alto. Una riduzione del TAN può abbassare la quota di interessi su ogni rata, alleggerendo il pagamento.Concedere una moratoria temporanea su alcune rate imminenti (es. sospendere il pagamento per 3 mesi) e poi riprendere con un piano allungato. Questo aiuta se hai bisogno di qualche mese di respiro immediato, magari in attesa di nuova occupazione.
   La proposta deve essere realistica rispetto alle tue possibilità: meglio chiedere uno sconto modesto che promettere pagamenti che poi non riuscirai a sostenere. Anche perché “il cliente deve predisporre un piano realistico, che è sicuro di sostenere nel tempo”; la finanziaria valuterà la tua proposta ed è libera di accettarla o rifiutarla, quindi conviene che appaia sensata e vantaggiosa anche per loro (ad esempio, garantendo che non ci saranno ulteriori insolvenze). Se disponibile, allega documenti che provino la tua situazione (lettera di licenziamento, buste paga ridotte, certificati medici): dimostrerai buona fede e trasparenza.
3. Formalizza la richiesta con una lettera. Dopo aver definito cosa chiedere, invia alla finanziaria una lettera formale di richiesta di rinegoziazione (vedi fac-simile più avanti). Spediscila con raccomandata A/R o via PEC, così da avere prova legale della consegna. Nella lettera cita il tuo numero di contratto di finanziamento, l’importo residuo (se noto) e l’attuale rata, quindi spiega che – a causa di sopravvenute difficoltà – chiedi la rinegoziazione delle condizioni, indicando esattamente la modifica voluta (es: “riduzione della rata da €300 a €180 mediante allungamento del piano da 20 a 40 mesi”). Mantieni un tono professionale e cooperativo, sottolineando che il tuo scopo è continuare a pagare il debito, evitando di aggravare la situazione.
4. Ottieni conferma scritta della nuova intesa. Se la finanziaria accetta, di solito prepara un accordo scritto o un addendum al contratto iniziale da firmare. Leggilo attentamente: verifica che riporti i nuovi termini (nuova rata, nuova durata, tasso, eventuali spese) e che sia indicato che il piano sostituisce i precedenti obblighi. Firmando, ti impegni a rispettarlo rigorosamente, quindi assicurati che la rata rinegoziata sia davvero alla tua portata. Da quel momento in poi, rispetta scrupolosamente le nuove scadenze: dimostra che la fiducia data non è malriposta. Il creditore in genere segnalerà in centrale rischi che il prestito è “rinegoziato” o “ristrutturato”, informazione che rimarrà per qualche tempo, ma è comunque meglio di un’inadempienza. L’importante è che tu riesca a sostenere il piano fino al termine.
5. In caso di mancato accordo iniziale, insisti o valuta alternative. Può capitare che la finanziaria proponga condizioni diverse (es. allungamento minore di quanto chiedi, o un incremento del tasso in cambio della modifica). Valuta se è comunque sostenibile. In negoziazione spesso si arriva a compromessi. Se proprio non trovi un punto d’incontro – ad esempio la banca rifiuta qualsiasi cambiamento – non disperare: potrai allora provare con altre strategie (come il consolidamento del debito presso un altro istituto, o se la situazione precipita, il saldo e stralcio o la procedura di sovraindebitamento). L’importante è aver tentato la via bonaria.

Fac-simile Lettera di Rinegoziazione del Prestito

Spett.le XYZ Finanziaria S.p.A. 
Ufficio Gestione Crediti  
Via ……, CAP ……, Città ……

Oggetto: Richiesta di rinegoziazione del finanziamento n. 123456 intestato a Mario Rossi

Gentili Signori,  
il sottoscritto Mario Rossi, codice fiscale RSSMRA80A01F205X, in riferimento al prestito personale n. 123456 stipulato in data 01/02/2021, con importo rata mensile pari a €300 e scadenza attuale prevista a 12/2025, con la presente chiede una rinegoziazione delle condizioni di rimborso. 

A seguito di sopravvenute difficoltà economiche dovute a una riduzione dell’orario di lavoro, non mi è più possibile sostenere l’importo della rata attuale senza incorrere in inadempimenti. Al fine di evitare situazioni di morosità, propongo pertanto la seguente modifica del piano di ammortamento: 

- Riduzione della rata mensile a €180, mediante estensione della durata residua del finanziamento. In base ai miei calcoli, ciò comporterebbe un prolungamento di circa 24 mesi rispetto alla scadenza originaria (ipotizzando il mantenimento di un tasso d’interesse simile all’attuale). 

Resto naturalmente disponibile a valutare insieme a Voi i dettagli esatti (nuovo tasso, durata finale e qualsiasi altro aspetto tecnico) per definire un piano sostenibile e rispettare tutti i futuri pagamenti. Allego copia delle ultime due buste paga, evidenziando la diminuzione del reddito disponibile rispetto all’epoca di concessione del prestito, a supporto della mia richiesta in buona fede. 

Obiettivo comune della presente proposta è di concordare una soluzione sostenibile, che mi consenta di continuare a rimborsare il debito onorando gli impegni, ed alla Vs. spettabile società di recuperare integralmente il credito senza dover ricorrere a procedure di recupero forzoso. 

Confidando nella Vostra comprensione, rimango in attesa di un cortese riscontro. Potete contattarmi ai recapiti indicati in calce per qualsiasi chiarimento o per fissare un appuntamento. 

RingraziandoVi per l’attenzione, porgo distinti saluti.

*Firma*

Mario Rossi  
Cell: 333xxxxxxx – Email: mario.rossi@email.it

Note: In questa lettera di esempio, Mario Rossi chiede esplicitamente la riduzione della rata e l’allungamento del piano, motivando la richiesta con la diminuzione del suo reddito e allegando prove. È importante usare un tono professionale e costruttivo, mostrando la volontà di pagare il debito seppur a condizioni riviste. Dopo l’invio (preferibilmente tramite PEC o raccomandata A/R), bisogna attendere la risposta della finanziaria. Potrebbero offrire una soluzione diversa (es. rata a €200 su un periodo un po’ più breve): a quel punto sta al debitore valutare se può sostenere quella via di mezzo.

Esempio pratico: Giovanni ha un prestito in corso con rate mensili da €250 ma, a causa di un imprevisto, ora può permettersi di pagare al massimo €150 al mese. Decide di rinegoziare: scrive alla finanziaria spiegando la sua situazione e proponendo di allungare la durata residua (da 2 anni a circa 4 anni) così da avere una rata intorno a €150. Dopo qualche verifica, la finanziaria accetta: Giovanni firma un nuovo piano di 48 rate da €155 l’una. La rata si è ridotta di circa il 40%, dando respiro al suo budget familiare, anche se dovrà pagare per più tempo (4 anni invece di 2). In totale pagherà una somma maggiore di interessi, ma il compromesso gli ha permesso di evitare il default e le sue conseguenze (more, azioni legali, segnalazioni peggiori). Da qui in avanti, Giovanni dovrà essere puntualissimo nel rispettare le nuove scadenze: la rinegoziazione infatti è spesso un’opportunità che il creditore concede una tantum.

Quando rinegoziare funziona: il piano di rientro è ideale se hai 1-2 debiti principali e qualche entrata per ripagarli, ma necessiti solo di rate più basse o di un periodo di grazia. Ti permette di evitare di incorrere in penali e recuperare gradualmente la normalità nei pagamenti. Non riduce l’ammontare dovuto, ma previene l’aggravarsi della situazione. Ricorda però che non tutte le finanziarie accettano di rinegoziare (non sono obbligate per legge, a differenza dei mutui ipotecari dove alcune tutele esistono). Se trovi porte chiuse, dovrai valutare le altre strategie.

Consolidamento dei debiti (e cessione del quinto) per ridurre i debiti con le finanziarie

Il consolidamento dei debiti è una strategia che punta a unificare tutti (o parte) dei tuoi debiti in un unico nuovo finanziamento. In pratica, si ottiene un nuovo prestito – di importo sufficiente a estinguere quelli precedenti – e con tale somma si chiudono tutte le posizioni aperte con le varie finanziarie, accorpando tutto in un’unica rata mensile verso un solo creditore (la banca o finanziaria che concede il consolidamento). Spesso insieme al consolidamento viene offerta la possibilità di liquidare anche un piccolo extra di denaro per esigenze immediate, ma questa è un’opzione da valutare con estrema cautela (nuova liquidità significa aumentare di nuovo il debito totale).

Quando conviene considerare il consolidamento? Quando hai troppi prestiti o carte revolving attivi e fai fatica a gestire le varie scadenze o a sostenere la somma di tutte le rate, ma al tempo stesso disponi ancora di un reddito stabile e di un merito creditizio sufficiente a ottenere un nuovo finanziamento. Ad esempio, se stai pagando 5 rate diverse ogni mese (prestito auto, prestito vacanze, due carte di credito e una cessione del quinto) e complessivamente spendi €700 al mese, potresti consolidare tutto in un unico prestito con rata, poniamo, da €400–500, spalmando il rimborso su un periodo più lungo.

Il vantaggio principale è proprio questa semplificazione e riduzione della rata mensile: “con un’unica rata mensile, è più facile tenere traccia del debito e pianificare il rimborso” . Inoltre, se il nuovo prestito ha un tasso di interesse più basso rispetto a quelli attuali (ad esempio, per sostituire debiti da carta revolving al 20% con un prestito personale al 10%), si può anche risparmiare sugli interessi futuri. Molti consolidamenti, infatti, puntano a ristrutturare il debito trasferendolo a un’altra banca a tassi più convenienti. In sostanza, scegliendo con cura il prodotto di consolidamento, si può “optando per un TAN più basso […] evitare di scegliere un numero troppo alto di rate, così da non perdere il vantaggio economico di un minore esborso per interessi”.

Tuttavia, è fondamentale capire che il consolidamento non “cancella” i debiti, li riorganizza. Spesso, per ottenere una rata più bassa, si accetta di prolungare la durata complessiva del debito. Ciò significa che resterai indebitato per più tempo e, sommandoli, pagherai più interessi totali sul lungo periodo. Come spiega una guida: “si accetta di prolungare il proprio stato di indebitamento, così da rendere la rata più sostenibile”. Questo può andar bene se il tuo obiettivo primario è abbassare la rata per respirare finanziariamente, ma devi esserne consapevole. Evita di aumentare l’importo totale richiedendo liquidità extra, “a meno che non sia strettamente necessario”: il rischio è di aggravare inutilmente il debito.

Vediamo i pro e contro principali del consolidamento debiti:

• ✅ Pro: 1) Una sola rata mensile invece di molte – semplifica la gestione e riduce il rischio di dimenticare qualche pagamento. 2) Rata più bassa: si adatta al tuo budget, evitandoti insolvenze immediate. 3) Tassi potenzialmente più bassi: puoi sostituire debiti a interesse alto (es. carte revolving) con debiti a interesse minore. 4) Allungamento del periodo di rimborso: può dare sollievo nel breve termine.
• 🔴 Contro: 1) Maggiore costo totale: allungando la durata, gli interessi complessivi pagati aumentano. 2) Spese aggiuntive: il nuovo prestito può avere commissioni di istruttoria, polizze assicurative, ecc. 3) Requisiti di merito creditizio: devi comunque essere finanziabile per l’importo totale; se la tua situazione è già compromessa (ritardi segnalati, reddito insufficiente), potresti non ottenere un consolidamento tradizionale. 4) Falsa sicurezza: dopo il consolidamento, devi evitare di utilizzare nuovamente le linee di credito liberate (es. non fare subito nuove spese sulle carte ora a zero saldo), altrimenti accumuleresti nuovi debiti oltre a quelli consolidati, finendo in guai doppi. Disciplina e cambiamento di abitudini sono essenziali.

Come ottenere un consolidamento? In pratica, ci sono due strade:

• Rivolgersi a una banca/finanziaria che offra un prestito di consolidamento ad hoc. Molti istituti hanno prodotti dedicati (es. Unicredit CreditExpress Compact, Findomestic, ecc. che unificano più debiti fino a certi importi). Fornisci l’elenco dei debiti che vuoi estinguere e i relativi conteggi estintivi; la banca valuterà il tuo profilo e, se approva, erogherà il nuovo prestito accreditandone parte direttamente ai creditori precedenti per chiudere i debiti.
• Oppure, se hai un bene a garanzia (tipicamente un immobile), puoi considerare un mutuo di consolidamento (un mutuo casa finalizzato all’estinzione dei debiti): in tal caso ottieni un tasso molto basso e una durata lunga (anche 20-30 anni), però il debito viene garantito da ipoteca sulla casa. È rischioso perché la casa sarebbe pignorabile se non paghi, quindi va valutato solo se sei certo di poter sostenere il mutuo.

In assenza di immobili, spesso lo strumento utilizzato per consolidare è un prestito con cessione del quinto dello stipendio/pensione. La cessione del quinto merita una menzione a parte: è un tipo di prestito dove la rata viene trattenuta direttamente in busta paga (o sul cedolino pensione) fino a un massimo del 20% dell’importo netto mensile. Molte finanziarie (come Agos, Compass, ecc.) propongono la cessione del quinto anche con finalità di consolidamento, perché è accessibile anche a chi ha altri debiti in corso (il merito di credito conta meno, dato che la garanzia è sullo stipendio).

Vantaggi della cessione del quinto: rata sostenibile (per legge non oltre il 20% dello stipendio netto), tasso spesso fisso e più basso di prodotti revolving, durata fino a 120 mesi, copertura assicurativa (in caso di perdita involontaria del lavoro o decesso interviene la polizza a rimborsare in parte). Svantaggi: tempi lunghi di rimborso, costi di interesse e assicurazione che aumentano il costo totale del prestito, e soprattutto impegna la tua capacità di reddito futura – ossia riduce lo stipendio disponibile per molti anni. Inoltre, come detto, non impedisce altri pignoramenti: c’è la falsa credenza che “se ho la cessione, non possono pignorarmi lo stipendio” ma è errata, “è una bufala… secondo la legge, si può prelevare fino al 50% dello stipendio” sommando cessione e pignoramento. Quindi, se hai più debiti, potresti trovarti con il 20% di stipendio già ceduto e un ulteriore 20% pignorato da un creditore non incluso nel consolidamento. Per questo, conviene usare la cessione del quinto per consolidare tutti i debiti importanti, in modo che non restino creditori insoddisfatti che possano procedere per conto loro.

Esempio pratico: Luca ha 4 finanziamenti attivi (un prestito auto, un prestito personale e due carte revolving) con una rata totale di circa €600 al mese. Il suo stipendio netto è €1.300: chiaramente €600 di rate sono troppi, perché a Luca restano solo €700 per tutte le altre spese, insufficiente per arrivare a fine mese. Dopo aver provato a rinegoziare senza successo, Luca opta per un consolidamento: tramite una finanziaria, ottiene una cessione del quinto sulla sua busta paga impegnando €260 al mese (20% di 1.300). Con il capitale erogato (€20.000 circa), estingue anticipatamente tutti e 4 i debiti. Ora Luca ha una sola rata da €260. Certo, dovrà pagarla per 10 anni (prima avrebbe finito in circa 4 anni), quindi pagherà più interessi in totale, ma la sua uscita mensile per debiti è scesa da €600 a €260, rientrando nel suo budget. La sua vita finanziaria quotidiana è tornata sostenibile. Nei mesi successivi dovrà stare attento a non contrarre nuovi debiti: i vecchi conti sono chiusi, ma se cominciasse a fare nuove spese a rate o usare di nuovo le carte di credito, aggiungerebbe ulteriori pagamenti oltre i €260, vanificando i benefici del consolidamento. L’ideale per Luca è imparare a vivere con i €1.040 (1.300-260) restanti, accantonando magari qualcosa per gli imprevisti.

Riassumendo il consolidamento: è una soluzione di ristrutturazione del debito, adatta se hai ancora un reddito dimostrabile e vuoi evitare morosità immediate abbassando l’impegno mensile. Può coinvolgere un nuovo finanziatore (che si prende carico di pagare i tuoi vecchi creditori). Ricorda che non riduce l’importo totale dovuto, anzi spesso lo aumenta sul lungo termine, ma ridistribuisce il carico in modo più compatibile con le tue finanze. Valuta bene il tasso d’interesse del nuovo prestito: se è troppo alto o uguale alla media dei precedenti, potresti finire per pagare solo più a lungo senza reali vantaggi. Se hai dubbi, fatti fare qualche preventivo da diverse banche e confronta il TAEG (tasso effettivo globale) e la durata: confronta quanto pagheresti in totale con e senza consolidamento. Inoltre, non consolidare debiti prossimi alla scadenza: se ad esempio ti mancano 3 mesi per finire di pagare un piccolo prestito, lascia fuori quello (pagalo a parte), altrimenti andresti a rifinanziarlo da capo pagando nuovi interessi su un debito quasi estinto.

Accordo a Saldo e Stralcio per ridurre i debiti con la finanziaria

Un accordo “a saldo e stralcio” è una trattativa transattiva nella quale il debitore propone al creditore di pagare immediatamente una parte del debito, ottenendo lo “stralcio” (cancellazione) del restante. In altre parole, il creditore accetta di rinunciare a una percentuale del suo credito in cambio di una somma inferiore ma certa, pagata subito o in breve tempo, dichiarando così estinto il debito. Ad esempio, potresti saldare un debito da €10.000 pagando €4.000 (saldo) e facendo stralciare i restanti €6.000.

Questa soluzione riduce effettivamente l’importo totale dei debiti, ma comporta che tu abbia a disposizione (o riesca a recuperare) una somma immediata da offrire. È quindi indicata in situazioni di grave difficoltà in cui:

• Non puoi realisticamente rimborsare l’intero debito nei termini originali (sei magari già in forte ritardo o in sofferenza) ma hai la possibilità di reperire una certa liquidità subito (tramite risparmi, aiuto di familiari, vendita di un bene, TFR maturato, ecc.).
• Il creditore ha motivo di dubitare di recuperare facilmente tutto il credito per vie ordinarie, ad esempio perché sei disoccupato, nullatenente o hai già altri pignoramenti in corso. In questi casi, anche dal lato creditore c’è interesse a chiudere la posizione incassando subito qualcosa invece di affrontare lunghe cause magari infruttuose. Come sottolineato in molte guide, una proposta di saldo e stralcio può evitare spese legali e tempi lunghi, offrendo al creditore un incasso immediato.

Vantaggi del saldo e stralcio: riesci a ridurre in modo permanente il debito – una volta pagato l’importo concordato, non dovrai più nulla e il creditore non potrà avanzare altre pretese. Puoi ottenere sconti notevoli: non sono rari stralci del 30-50%, e in certi casi estremi anche dell’80% del dovuto. Inoltre, chiudendo la posizione, interrompi eventuali interessi di mora futuri e ti liberi dall’assillo di quel debito in tempi brevi.

Svantaggi/costi: devi avere o trovare la somma offerta (non sempre facile, visto che se avevi problemi a pagare a rate, reperire migliaia di euro in una volta può richiedere sacrifici o aiuti esterni). Inoltre, il saldo stralcio implica di solito uno status di “sofferenza” nei dati creditizi: il creditore segnalerà che il debito è stato estinto parzialmente, il che rimarrà visibile per qualche anno nelle banche dati (peggio comunque sarebbe risultare con debito insoluto). Infine, non è garantito che il creditore accetti: è una trattativa, potrebbe rifiutare l’offerta o fare una controproposta. Bisogna essere pronti a negoziare.

Vediamo come procedere per fare una proposta di saldo e stralcio efficace:

1. Analizza la tua posizione e decidi quanto offrire. Fai i compiti a casa: qual è il debito attuale (capitale residuo + eventuali interessi/more)? Da quanto non paghi? Il credito è stato ceduto a una società di recupero? Questi elementi incidono sull’esito. In genere, più il debito è “deteriorato” (anzianità di mora elevata, pratica ormai in sofferenza, magari già svalutata a bilancio o venduta), maggiore sconto potrai strappare. Al contrario, se sei solo in lieve ritardo, la finanziaria potrebbe non accettare grossi stralci. Valuta anche quanto puoi racimolare tu: ha senso offrire, ad esempio, il 30% del debito se pensi di poterlo raccogliere. In ogni caso, prepara la giustificazione: stai offrendo il massimo che puoi permetterti, perché oltre non ce la fai. Spesso non è necessario spiegare i dettagli, ma internamente devi avere chiaro il tuo limite. (Nota: non impegnarti a pagare una somma in saldo e stralcio se non sei sicuro al 100% di poterla versare nei tempi concordati, altrimenti peggioreresti ancora la tua situazione).
2. Contatta il creditore e manifesta l’intenzione di trovare un accordo transattivo. Se il debito è ancora presso la finanziaria originaria, probabilmente sarai stato contattato dal loro ufficio recupero crediti o da società esterne incaricate. Puoi rivolgerti a loro (spesso sono i referenti per queste proposte) dicendo qualcosa tipo: “Vorrei risolvere bonariamente la mia esposizione, ma le mie possibilità economiche sono molto ridotte. Posso però proporre un accordo transattivo per chiudere la posizione”. Non c’è bisogno di dettagliare cifre in questa fase, eventualmente sentirai da loro se sono disposti a valutare un saldo e stralcio. Molti creditori lo sono, specialmente se il debitore sembra in serie difficoltà ma collaborativo.
3. Prepara e invia una proposta scritta di saldo e stralcio. È il passo cruciale. Nella lettera (vedi fac-simile sotto), dovrai indicare chiaramente: a) i tuoi dati e riferimento del debito/contratto; b) l’importo dovuto (o il saldo aggiornato che risulta); c) l’importo che offri di pagare a stralcio (es. “Offro euro 5.000 a fronte di un debito di euro 10.200, da versarsi in un’unica soluzione entro 30 gg dall’accettazione”); d) la richiesta esplicita che tale importo sia accettato “a saldo e stralcio” di ogni pretesa, liberandoti da qualsiasi ulteriore obbligo. Non occorre dilungarsi molto. Anzi, gli esperti suggeriscono di non entrare troppo nei dettagli dei motivi: “non è necessario indicare il motivo per cui si avanza la richiesta […] non è buona prassi motivare (nemmeno genericamente ‘per difficoltà economiche’)”. Questo perché ostentare disperazione potrebbe indurre il creditore ad accelerare azioni legali (temendo che tu diventi insolvente del tutto). Meglio mantenersi sul vago: stai facendo un’offerta nell’interesse di entrambi, punto. Importante: non ammettere mai esplicitamente nella lettera di essere in default totale né fare affermazioni tipo “se non accettate, non vedrete nulla” – anche se magari è vero, suonerebbe come minaccia e potrebbe irrigidire il creditore. Mantieni un tono conciliante ma fermo sull’importo. Precisa anche come pagherai (es. bonifico, assegno circolare) e entro quando (dai una scadenza ravvicinata, 30 o 60 giorni dall’accettazione, per invogliare ad accettare subito). Infine, chiedi di ricevere per iscritto la conferma dell’accordo con firma di un responsabile. Spedisci la proposta con raccomandata A/R o PEC: non limitarti a mandare un’email generica, potrebbe non avere valore ufficiale (“l’invio via email non è indicato, meglio posta raccomandata con ricevuta di ritorno”).
4. Negozia i dettagli e ottieni l’accordo firmato. Dopo aver inviato la lettera, armati di pazienza: il creditore potrebbe rispondere dopo alcuni giorni o settimane, oppure potresti dover sollecitare. In caso di rifiuto o controproposta (es: ti chiedono il 50% invece del 30%), valuta se puoi migliorare leggermente l’offerta oppure se il creditore sta tirando troppo la corda. Spesso si trova un punto d’incontro a metà strada. Una volta che c’è intesa sulla cifra, fatti mandare dal creditore una lettera di accettazione su carta intestata, firmata, in cui siano riportati i termini: importo concordato, data entro cui pagare, dichiarazione che il pagamento estingue il debito (attento: deve esserci scritto chiaramente che è “a saldo e stralcio” di ogni dovuto). Non effettuare pagamenti senza avere qualcosa di scritto che formalizzi l’accordo: sarebbe come pagare a vuoto, perché senza prova dell’accordo il creditore potrebbe poi chiedere comunque il resto. In alcuni casi predispongono un vero e proprio atto transattivo da firmare (una scrittura privata): leggilo bene o fallo visionare a un legale, ma in generale se rispecchia i termini pattuiti, firmalo. Quel documento sarà la tua tutela. Assicurati che contenga i dati di entrambe le parti, la causa del debito (es. numero contratto originario), l’importo dovuto iniziale e l’importo accettato in stralcio, e le firme di entrambi.
5. Esegui il pagamento nei tempi concordati. Ora tocca a te: rispetta rigorosamente le modalità e tempistiche stabilite. Se hai detto “bonifico entro 30 giorni”, fai il bonifico magari qualche giorno prima della scadenza, in modo che arrivi in tempo. Invia poi copia della contabile al referente, chiedendo conferma di ricezione. È buona norma chiedere (e ottenere) dal creditore una lettera liberatoria dopo il pagamento, cioè un documento che attesta che hanno ricevuto la somma e che nulla più è dovuto. Questa liberatoria ti servirà, ad esempio, per far aggiornare le banche dati creditizie (il creditore comunicherà la chiusura in saldo e stralcio).

Se segui questi passi, l’accordo a saldo e stralcio sarà formalizzato in modo corretto. A cose fatte, custodisci con cura tutta la documentazione (proposta, accettazione, prove di pagamento e liberatoria): sono la tua garanzia per il futuro.

Fac-simile Lettera di Proposta Saldo e Stralcio

Spett.le ABC Finance S.p.A.  
Ufficio Crediti / Contenzioso  
Indirizzo: Via ……, CAP ……, Città ……

Oggetto: Proposta di definizione a saldo e stralcio – posizione n. XYZ12345 intestata a Mario Rossi

Egregi Signori,  
il sottoscritto Mario Rossi, C.F. RSSMRA80A01F205X, in relazione alla posizione creditoria in oggetto (contratto di prestito personale n. XYZ12345 del 2018, attualmente in sofferenza), con la presente intende formulare una proposta transattiva a saldo e stralcio.

Dai Vostri ultimi conteggi risulta un debito residuo di € 10.250,00. Considerata la mia grave situazione economica attuale, propongo il versamento di € 4.000,00(quattromila/00)a titolo definitorio e risolutivo di ogni obbligazione inerente la suddetta posizione debitoria. Tale importo sarebbe da me corrisposto in un’unica soluzione entro 30 giornidalla Vostra formale accettazione.

Vi prego di voler valutare tale proposta, nell’ottica di una rapida definizione bonaria della vicenda. Resto in attesa di un Vostro riscontro scritto di accettazione, con l’impegno a considerare nulla qualsivoglia ulteriore pretesa residua una volta effettuato il pagamento concordato.

All’esito positivo, provvederò immediatamente alla predisposizione del pagamento secondo le indicazioni che vorrete fornirmi (esempio: bonifico sul conto indicato). Chiedo sin d’ora, a pagamento avvenuto, il rilascio di una lettera liberatoria attestante la definitiva estinzione del debito.

Confidando in un Vostro positivo riscontro, porgo cordiali saluti.

Distinti saluti, 

*Firma*

Mario Rossi  
Indirizzo: Via ……, Città … – Tel/Email: ……

Questa lettera è concisa e focalizzata sull’offerta economica. Nota come non vengono dettagliati i motivi personali (si parla solo di “grave situazione economica” in generale). L’importo offerto (€4.000) è circa il 40% del dovuto: potrebbe essere accettabile, ma ogni caso fa storia a sé. Spedendo questa lettera via PEC o raccomandata, Mario mette nero su bianco la sua volontà di pagare €4.000 subito pur di chiudere il conto. Ora la palla passa al creditore.

Possibili esiti: il creditore potrebbe accettare €4.000, oppure rispondere chiedendo di più – ad esempio “accettiamo con €6.000”. A quel punto Mario valuterà se può arrivare a €6.000 (magari con l’aiuto di un parente) o se rilanciare a metà strada (€5.000). L’importante è arrivare a un accordo scritto. Nell’accordo finale potrebbero inserire clausole del tipo: “se il debitore non paga nei termini convenuti, l’accordo sarà nullo” (è normale). Firmato l’accordo, Mario paga come concordato e ottiene la liberatoria. Il debito è così estinto in via definitiva. In CRIF risulterà “saldo parziale” ma senza più importi a debito.

Esempio pratico: Giulia aveva un debito di €5.000 con una finanziaria, su cui non riusciva più a pagare da un anno. La finanziaria l’ha sollecitata più volte, poi il credito è stato affidato a una società di recupero. Giulia riesce a mettere insieme €2.000 grazie a dei familiari e li offre come saldo e stralcio. Dopo trattative, il creditore accetta la proposta di €2.500 (stralciando il 50% circa del dovuto). Giulia paga €2.500 con assegno e riceve la liberatoria. Ha così eliminato il suo debito pagando solo la metà di quanto doveva. Naturalmente la finanziaria ha preferito incassare subito €2.500 dato che Giulia è disoccupata e non ha beni – avrebbe probabilmente speso più di quella cifra in spese legali senza garanzia di recupero. Come si vede, il saldo e stralcio è win-win in questi casi: Giulia evita cause e si libera del peso, il creditore ottiene il massimo che il debitore può permettersi senza ulteriori perdite di tempo.

Consigli pratici per il saldo e stralcio:

• Sii realistico: offerte troppo basse (es. 10% del debito) potrebbero non essere prese sul serio a meno che la tua insolvenza sia palesemente conclamata. Un 30-50% è spesso una base di trattativa frequente, ma ogni contesto è diverso.
• Cerca di racimolare più liquidità possibile prima di proporre: se offri un importo, devi poterlo pagare subito all’accettazione. Meglio avere i soldi pronti su un conto, o una delibera di un parente disposto a darteli.
• Non aver paura di proporre il saldo e stralcio: non è disonorevole né illegale, è una prassi comune e le finanziarie la conoscono bene. Se hai seri problemi finanziari, spesso concedono stralci pur di chiudere la posizione (le stesse società specializzate pubblicizzano casi di successo con riduzioni fino all’80%). Ovviamente devi dimostrare difficoltà reali (non avere stipendio pignorabile, o altri debiti concorrenti).
• Fai in modo che l’accordo risolva davvero il problema: se hai più debiti, cerca di stralciarne il più possibile. Non serve a molto chiudere un debito piccolo al 50% se poi resti con un debito enorme impagabile – in tal caso dovrai comunque ricorrere al tribunale. Invece, se riesci a saldare e stralciare tutti i debiti minori concentrandoti poi solo su uno o due più grandi, potrai magari rinegoziare quelli. Valuta la tua strategia nel complesso.

La legge sul Sovraindebitamento (Legge 3/2012 e Codice della Crisi) per ridurre i debiti con le finanziarie

Se la tua situazione debitoria è estremamente grave – ad esempio hai diversi debiti con finanziarie, banche, fisco, ecc., per importi che superano di gran lunga la tua capacità di rimborso, e le soluzioni private fin qui descritte non bastano – in Italia esiste una legge specifica per i casi di sovraindebitamento che potrebbe fare al caso tuo. Dal 2012, infatti, è stata introdotta una normativa (nota inizialmente come Legge 3/2012, detta anche “legge salva-suicidi”) che offre “diversi strumenti che permettono di ridurre i debiti verso società finanziarie, banche, Fisco […] in relazione alle concrete possibilità patrimoniali del soggetto”. In pratica, attraverso una procedura giudiziaria, puoi ottenere la riduzione o la cancellazione dei debiti non pagabili commisurandoli a ciò che realmente puoi dare, sotto la supervisione di un tribunale.

Questa normativa sul sovraindebitamento, recentemente confluita nel Codice della Crisi d’Impresa e dell’Insolvenza (D.Lgs. 14/2019), prevede diverse procedure di composizione della crisi per il debitore civile (consumatore, piccolo imprenditore non fallibile, start-up innovativa, ente non commerciale, ecc.). Senza entrare nei dettagli tecnici, gli strumenti principali oggi disponibili sono quattro:

• Piano di ristrutturazione dei debiti del consumatore (ex “piano del consumatore”): è riservato alle persone fisiche che hanno contratto debiti per scopi estranei all’attività imprenditoriale (quindi tipicamente famiglie, consumatori). Permette di presentare al giudice un piano di pagamento sostenibile in base al proprio reddito/patrimonio, senza bisogno del consenso dei creditori. Il giudice valuta e, se omologa il piano, questo diventa vincolante per tutti i creditori. Una volta eseguiti i pagamenti previsti, il debitore ottiene l’esdebitazione, ossia la cancellazione di tutti i debiti residui non pagati. Con la riforma recente, questo piano è più accessibile: il requisito della “meritevolezza” del debitore (ossia non aver colpe gravi nell’aver creato il debito) “non è più così restrittivo come in passato, ora è più agevole ottenere il sostegno”. In pratica anche chi ha commesso qualche leggerezza potrà accedere, purché in buona fede (ad esempio, sono escluse frodi).
• Accordo di composizione con i creditori (ora concordato minore): è simile al piano del consumatore ma rivolto a soggetti che hanno debiti professionali o aziendali (piccoli imprenditori sotto le soglie di fallibilità, partite IVA, ecc.). Richiede l’adesione di una maggioranza dei creditori (almeno il 60%, poi abbassata al 50%) sul piano proposto. Se i creditori votano a favore e il tribunale approva, anche qui si paga quanto stabilito nell’accordo e poi si è esdebitati. Un consumatore puro di solito opta per il piano del consumatore, ma se ha anche debiti di natura professionale potrebbe rientrare in questo caso. (Per un privato cittadino tipico, questa procedura è meno frequente).
• Liquidazione controllata del sovraindebitato (ex “liquidazione del patrimonio”): qui il debitore mette a disposizione tutti i beni disponibili per pagare i creditori. Viene nominato un liquidatore giudiziale che vende il tuo patrimonio (casa, auto, beni di valore, ecc. – sono esclusi solo i beni impignorabili per legge, come gli strumenti di lavoro o la parte di stipendio minima vitale). Il ricavato viene distribuito ai creditori in proporzione. La grande novità della riforma è che “la liquidazione del patrimonio […] l’esdebitazione diventa automatica al termine della procedura”: ciò significa che, una volta liquidati i beni e distribuito il ricavato, il giudice ti libera da qualunque debito residuo non soddisfatto (prima dovevi fare un’ulteriore istanza, ora avviene in automatico). Inoltre è possibile chiedere l’esdebitazione già dopo 3 anni dall’apertura della liquidazione. Questa procedura è indicata se hai qualche bene da sacrificare ma i debiti restanti sono comunque troppi per essere pagati con un piano. In sostanza è una “piccola bancarotta” del privato: perdi i beni, ma non il futuro, perché dopo al massimo 4 anni sei liberato dai debiti residui e puoi ricominciare.
• Esdebitazione del debitore incapiente: è uno strumento introdotto nel 2021 per chi non ha davvero nulla da offrire ai creditori. Se sei totalmente nullatenente e senza reddito aggredibile, e non hai accesso ad altre soluzioni, puoi chiedere al tribunale di essere esdebitato subito, senza dover pagare nulla ai creditori. È un condono totale dei debiti, pensato come ultima spiaggia per i debitori onesti ma sfortunati. Ci sono però condizioni stringenti: questa procedura è utilizzabile una sola volta nella vita; il debitore deve essere meritevole (cioè non deve aver colpe gravi né aver rifiutato offerte di lavoro nel frattempo, ecc.); soprattutto, se nei 4 anni successivi la situazione del debitore migliora significativamente, egli dovrà pagare ai creditori parte di quanto prima non versato (“il debitore è tenuto a saldare il debito entro quattro anni […] a condizione che la sua situazione economica migliori, e deve soddisfare almeno il 10% dei creditori”). Il tribunale vigila in quei 4 anni. In pratica, se vinci alla lotteria entro 4 anni, i creditori avranno diritto almeno al 10%! Se invece resti nullatenente, lo stralcio diventa definitivo. Questa misura riconosce che a volte le persone si trovano schiacciate dai debiti senza alcuna possibilità di pagarli: dare loro un “fresh start” è meglio che condannarle a una vita nel sommerso.

Capire quale di queste procedure fa al caso tuo richiede l’analisi di un esperto (OCC o legale specializzato). In generale, il piano del consumatore è preferibile se hai un reddito (anche modesto) che può generare pagamenti periodici ai creditori, senza dover liquidare beni; la liquidazione controllata è adatta se hai molti debiti e magari una casa o altri beni da liquidare ma vuoi poi essere libero; la esdebitazione dell’incapiente solo se davvero non puoi offrire nulla (e non hai prospettive).

Come si avvia la procedura di sovraindebitamento? Devi rivolgerti a un Organismo di Composizione della Crisi (OCC) oppure a un professionista nominato dal giudice. Gli OCC sono enti (spesso istituiti presso gli Ordini dei dottori commercialisti, avvocati o presso le Camere di Commercio) autorizzati ad assistere i debitori nella preparazione della pratica. L’OCC (o il professionista) esamina la tua situazione debitoria completa, ti chiederà documenti (elenco di tutti i creditori, atti di finanziamento, buste paga/CUD, stato di famiglia, dichiarazione dei redditi, elenco spese mensili, ecc.) e insieme a te individuerà quale procedura attivare. Dopodiché, l’OCC predispone una proposta (il piano o l’accordo) corredata da una relazione particolareggiata sulla tua condizione, da presentare al Tribunale competente. Da questo momento in poi, gran parte dell’iter è in mano al tribunale: i creditori vengono informati e possono fare osservazioni oppure (nel caso dell’accordo) votare sulla proposta. Il giudice valuterà requisiti e meritevolezza e deciderà se approvare (omologare) o meno. Se l’accordo/piano viene omologato, diventa vincolante per tutti i creditori (anche quelli eventualmente dissenzienti, nel caso del piano del consumatore). A quel punto tu dovrai eseguire ciò che è previsto: ad esempio, versare mensilmente una certa somma all’OCC che poi verrà ripartita ai creditori, o consegnare i beni al liquidatore nominato. Se completi quanto stabilito, otterrai l’esdebitazione: il giudice emetterà un decreto che cancella tutti i debiti residui inclusi nella procedura. I creditori non potranno più perseguitarti per quei crediti (si chiude la vicenda definitivamente). In caso contrario (se la proposta non viene ammessa o omologata), potrai comunque ripiegare sulla liquidazione dei beni, ma se neanche quella è fattibile, purtroppo i creditori torneranno liberi di agire.

È importante sottolineare che questa legge “si rivolge a debitori virtuosi”, non a chi fa il furbo: premia chi, pur essendo sovraindebitato, collabora, è trasparente e offre tutto il possibile per risarcire, anche parzialmente, i creditori. In cambio, dà la “possibilità di non perdere tutto” al debitore, consentendogli di ripartire pulito dopo il sacrificio richiesto, e tutela i creditori perché ottengono comunque un pagamento, in termini certi e più rapidi rispetto alle esecuzioni individuali lunghe e dall’esito incerto. Si crea dunque un equilibrio supervisionato dal giudice: tu dai quello che puoi, loro accettano di stralciare il resto.

Benefici concreti della procedura di sovraindebitamento: puoi ottenere fortissime riduzioni del debito totale – spesso il debitore finisce per pagare solo una percentuale (20-50%) del dovuto complessivo, o anche meno se la sua capacità è minima. Ad esempio, se hai €100.000 di debiti e il giudice ritiene che tu possa pagare €300 al mese per 5 anni, pagherai €18.000 (in 5 anni) e gli altri €82.000 saranno cancellati. Il debitore paga “quanto effettivamente può permettersi” e il debito rimanente viene cancellato. Inoltre, durante la procedura sei in una sorta di “ombrello protettivo”: il giudice può sospendere le azioni esecutive in corso, e una volta omologato il piano, i creditori non possono intraprendere nuove azioni se tu rispetti il piano. È un respiro di sollievo in confronto all’assedio di prima. Infine, l’esdebitazione finale ti libera dai debiti residui, permettendoti di ripartire senza quei fardelli: è un nuovo inizio (naturalmente i tuoi dati negativi rimarranno nelle centrali rischi per qualche anno, ma superato quello potrai gradualmente riaccedere al credito, possibilmente con più prudenza).

Costi e impegni: la procedura non è gratuita – ci sono spese di procedura e compensi per l’OCC (stabiliti dal tribunale) che però di solito vengono inseriti nel piano di pagamento stesso. Devi poi considerare i tempi: predisporre il ricorso può richiedere qualche mese di lavoro, e l’iter in tribunale altri mesi (dai 4-6 mesi in su, a seconda della complessità e del carico di lavoro del giudice). Durante questo periodo serve pazienza e collaborazione. Una volta dentro, dovrai rispettare con rigore il piano approvato: un mancato pagamento ingiustificato potrebbe far revocare i benefici. Quindi intraprendi questa strada solo se sei deciso a portarla fino in fondo e a voltare pagina nella tua vita finanziaria.

Esempio pratico: una famiglia sommersa da debiti (prestiti, carte, bollette arretrate) per un totale di €80.000, con un reddito disponibile modesto, decide di ricorrere alla procedura. Propone un Piano del Consumatore in cui si impegna a pagare €500 al mese per 5 anni (utilizzando parte dello stipendio di uno dei coniugi e affittando una stanza della propria casa per integrare il reddito). In 5 anni verserà ai creditori €30.000. Il tribunale valuta che il piano è fattibile e che la famiglia è meritevole (hanno contratto debiti per necessità, senza frodi). Omologa il piano. Da quel momento, i creditori ricevono i pagamenti mensili tramite l’OCC e cessano qualunque azione esecutiva. Al termine dei 5 anni, la famiglia avrà pagato €30.000 e il giudice dichiarerà cancellati i restanti €50.000 di debiti. La famiglia, pur avendo rimborsato solo il 37% circa del debito iniziale, sarà legalmente libera da ogni pendenza: nessuno potrà più pretendere nulla su quei vecchi crediti. I creditori hanno comunque ottenuto il massimo possibile data la capacità di pagamento, evitando di spendere soldi in pignoramenti magari infruttuosi. Questo esempio mostra il potente effetto di sollievo che la legge può dare ai debitori onesti ma sfortunati.

Conclusione su questa strategia: la legge sul sovraindebitamento è l’ultima risorsa quando tutti gli altri tentativi (tagliare spese, negoziare privatamente, riorganizzare i debiti) non sono sufficienti e il debito è obiettivamente fuori controllo. È un percorso impegnativo, che richiede trasparenza totale (dovrai “mettere a nudo” la tua situazione economica) e accettazione di eventuali sacrifici (pagare una quota del reddito per diversi anni, o rinunciare ai beni non essenziali). Ma è anche un percorso legale e sicuro, al termine del quale, se adempiuto, si viene sollevati dal peso dei debiti e si può davvero ripartire. In Italia migliaia di persone hanno già beneficiato di questa legge, anche se non è molto conosciuta. Se pensi possa fare per te, rivolgiti al più presto a un OCC o a un avvocato specializzato: prendersi per tempo è utile, perché nel frattempo potresti congelare le azioni esecutive e impostare un piano prima che la situazione peggiori oltre. La legge vuole proprio prevenire gesti estremi e dare speranza: “offre vantaggi concreti: dà ai debitori una possibilità di non perdere tutto, tutelando anche i diritti dei creditori”.

Di seguito, nelle tabelle riassuntive, confrontiamo sinteticamente le caratteristiche delle diverse strategie trattate e proponiamo un possibile cronoprogramma (tabella di marcia) per attuare in pratica le varie azioni descritte.

Confronto tra le soluzioni per ridurre i debiti per ridurre i debiti con una finanziaria

Nella tabella seguente sono riassunte le principali caratteristiche delle strategie illustrate – rinegoziazione/piano di rientro, consolidamento, saldo e stralcio e procedura di sovraindebitamento – per aiutarti a confrontarle a colpo d’occhio:

Soluzione	Quando applicarla	Vantaggi	Svantaggi
Rinegoziazione / Piano di rientro (nuove condizioni con lo stesso creditore)	– Difficoltà temporanea o parziale nel pagare un finanziamento – Debito gestibile rivedendo importi o scadenze (es. riduzione rata) – Rapporto col creditore ancora collaborativo, senza gravi morosità accumulate	– Riduce la rata mensile e adatta il piano al tuo budget, prevenendo insolvenze – Evita azioni legali: il creditore accetta una soluzione bonaria invece di avviare decreti ingiuntivi o pignoramenti– Mantenimento del rapporto: dimostri buona volontà e spesso eviti segnalazioni negative pesanti (prestito rinegoziato anziché sofferenza)	– Allunga la durata: paghi per un periodo maggiore, aumentando gli interessi totali dovuti – Nessun taglio del capitale: il debito non si riduce in sé, ottieni solo più tempo– Possibile nota come “ristrutturato” nelle banche dati: accesso al nuovo credito limitato finché non hai estinto– Opzione non garantita: la finanziaria può rifiutare modifiche se ritiene che puoi pagare alle condizioni originali
Consolidamento debiti (nuovo prestito per estinguere gli altri)	– Molteplici debiti e rate da gestire (specie se tassi alti o scadenze differenti) – Reddito stabile sufficiente a ottenere un nuovo prestito – Necessità di semplificazione e riduzione impegno mensile, pur prolungando i pagamenti	– Una sola rata invece di tante: gestione finanziaria più semplice e meno stress– Rata mensile più bassa: grazie a durata maggiore e/o tasso minore, alleggerisce il peso sul reddito – Tassi potenzialmente inferiori: puoi sostituire debiti costosi (es. carte revolving) con debito a interesse più basso se trovi una buona offerta– Uscita rapida da morosità: tutti i vecchi arretrati vengono saldati subito dal nuovo prestito, azzerando i ritardi (riparti da zero con un nuovo piano)	– Durata più lunga => costo totale maggiore: gli interessi continuano a maturare per più tempo, aumentando l’esborso complessivo – Spese accessorie: nuova istruttoria, eventuale penale estinzione dei vecchi prestiti, costi assicurativi– Richiede affidabilità creditizia: se sei già segnalato “cattivo pagatore” o con pignoramenti, poche banche concedono consolidamenti tradizionali (in tal caso resta quasi solo la cessione del quinto)– Rischio di ricaduta: se dopo aver consolidato contrai ulteriori debiti, peggiori la situazione (disciplina necessaria per non riutilizzare le linee di credito liberate)
Saldo e Stralcio (accordo transattivo con sconto sul dovuto)	– Debito già in sofferenza grave (rate scadute da tempo, minacce di azioni legali) – Importo elevato impagabile per intero, ma disponibilità immediata di una somma minore (es. aiuto familiare, TFR, risparmi) – Obiettivo di chiudere definitivamente la posizione evitando procedure	– Riduzione effettiva del debito: paghi solo una parte e il resto viene cancellato – Soluzione rapida e definitiva: in poche settimane/mesi puoi risolvere, evitando anni di cause o piani lunghi – Stop a interessi e sanzioni: una volta chiuso l’accordo, il debito cessa di generare costi ulteriori – Meno stress emotivo: ti liberi di un peso, con beneficio psicologico (niente più telefonate, lettere minacciose su quel debito)	– Richiede liquidità subito: devi avere fondi disponibili in breve tempo (spesso entro 30-60 giorni dall’accordo) – non tutti ci riescono – Impatto creditizio negativo: la posizione viene chiusa come “saldo parziale”, rimanendo visibile nelle banche dati per qualche anno (difficoltà ad ottenere nuovi prestiti finché l’annotazione persiste) – Non sempre ottenibile: il creditore può rifiutare o chiedere una percentuale più alta; serve capacità negoziale e talvolta supporto legale – Possibile implicazione fiscale: se il creditore è un’azienda, lo stralcio di parte del debito potrebbe essere segnalato all’Agenzia delle Entrate (ma per il debitore persona fisica attualmente somme stralciate non tassate come reddito)
Procedura di Sovraindebitamento (legge 3/2012, con piano o liquidazione tramite Tribunale)	– Situazione di insolvenza conclamata: debiti complessivi ingestibili con accordi stragiudiziali (es. rapporto debito/reddito molto alto) – Più creditori eterogenei (finanziarie, banche, fisco, privati) e impossibilità di soddisfarli tutti – Necessità di un intervento globale e strutturato, con esdebitazione finale (cancellazione legale dei debiti)	– Riduzione drastica del debito commisurata alla tua reale capacità: puoi pagare solo una percentuale e ottenere lo stralcio del resto​ (esempio: paghi 20% – stralcio 80%​) – Protezione legale: una volta ammesso il procedimento, i creditori sono coinvolti in modo ordinato; niente più iniziative individuali caotiche, sospensione dei pignoramenti in corso, ecc. – Inclusiva: copre tutti i debiti chirografari (finanziarie, carte, bollette, fisco, fornitori…) in un solo piano; fine delle chiamate e atti intimidatori, la questione passa in sede legale – Esdebitazione (fresh start): a fine procedura, se hai rispettato il piano o ceduto i beni concordati, il Tribunale decreta l’esdebitazione e sei libero dal debito residuo​, potendo ricominciare senza zavorre (salvaguardando dignità e sostentamento)	– Procedura complessa e lunga: serve assistenza di OCC/professionisti, raccolta di molti documenti, iter in Tribunale che può durare diversi mesi (talvolta >1 anno) prima dell’omologa – Requisiti di ammissibilità: devi dimostrare meritevolezza (di non aver colpa grave né attuato frodi), trasparenza su tutta la situazione e, per il piano, sostenibilità delle rate proposte. C’è il rischio che il giudice non omologhi se ritiene che il piano non sia fattibile o il debitore non meritevole – Impegno pluriennale: se proponi un piano, dovrai versare la quota concordata di reddito per diversi anni con rigore assoluto (in genere 4–5 anni). Sono sacrifici importanti sul tenore di vita. In alternativa, se liquidi i beni, perderai quei beni (es. casa) entro breve – Accesso al credito congelato: durante e subito dopo la procedura sarà praticamente impossibile ottenere nuovi finanziamenti. Bisogna accettare di vivere “a debito zero” per un bel po’ (il che in realtà è auspicabile, per non ricadere in errore)

Cronoprogramma delle azioni da intraprendere

Infine, proponiamo un possibile cronoprogramma – una timeline – per mettere in pratica le strategie di cui sopra. Chiaramente ogni caso avrà tempi diversi (e potresti saltare alcuni passaggi se non pertinenti), ma questo schema temporale indicativo ti aiuta a pianificare le mosse e a dare priorità alle azioni:

Tempo (indicativo)	Azione da intraprendere
Settimana 1	Valutazione iniziale: raccogli tutti i documenti relativi ai debiti (contratti di finanziamento, estratti conto, lettere ricevute) e fai l’inventario dettagliato come spiegato. Contemporaneamente, fotografa il bilancio familiare (entrate/spese) per capire quante risorse hai per pagare i creditori. Se necessario, coinvolgi i familiari nella ricognizione. L’obiettivo in questi primi giorni è avere piena consapevolezza di chi devi pagare, quanto, e cosa puoi usare per farlo.
Settimana 2-3	Contatto con i creditori: stabilisci una linea di comunicazione con le finanziarie. Per i debiti regolari ma a rischio, chiama il servizio clienti e informa che stai attraversando difficoltà e vorresti discutere una possibile rinegoziazione (così prepari il terreno). Per i debiti già in mora, potresti contattare l’ufficio recupero crediti o rispondere alle loro chiamate manifestando l’intento di trovare un accordo amichevole. In questa fase, raccogli anche informazioni: ad esempio chiedi il saldo aggiornato del debito (così sai l’importo esatto), oppure verifica eventuali possibilità offerte (alcune finanziarie propongono piani di rientro standard). Mantieni un tono collaborativo ma non impegnarti ancora in nulla di definitivo.
Settimana 4 (fine 1° mese)	Invio delle proposte scritte: dopo aver valutato le opzioni con calma, scrivi e invia le tue proposte formali. Se hai deciso di chiedere rinegoziazioni, invia le lettere come da fac-simile, personalizzandole sui tuoi dati. Allo stesso modo, invia eventuali proposte di saldo e stralcio ai creditori più problematici. Spedisci tutto via PEC o raccomandata A/R, così da avere prova
Mese 2	Negoziato e attesa risposte: attendi le risposte dei creditori e nel frattempo continua a gestire o sospendere le rate in scadenza secondo quanto comunicato. È normale che in questo periodo vi siano contrattazioni: ad esempio, una finanziaria potrebbe chiamarti proponendo una rata un po’ più alta di quella che chiedevi in rinegoziazione, oppure un’agenzia di recupero potrebbe rilanciare chiedendo il 50% invece del 30% offerto in saldo e stralcio. Preparati quindi a trattare. Mantieni la calma e valuta, per ogni controproposta, se è sostenibile. Potrai accettare, rifiutare o contro-rilanciare a tua volta (senza discostarti troppo da ciò che puoi realmente pagare). Durante questi negoziati, metti da parte liquidità: ad esempio, se per ora hai sospeso il pagamento di una rata in attesa di accordo, accantona comunque quell’importo mensile. Così accumulerai un piccolo tesoretto che potrà servirti per gli acconti di piani di rientro o per pagare un saldo e stralcio concordato.
Mese 3	Definizione degli accordi: entro il terzo mese dovresti aver ottenuto riscontri dalla maggior parte dei creditori e chiuso le trattative più importanti. Firma i nuovi piani di rientro o accordi di rinegoziazione con le finanziarie che hanno accettato (ricordati di avere tutto per iscritto e firmato da entrambe le parti). Se un creditore ha accettato il tuo saldo e stralcio, esegui immediatamente il pagamento concordato entro la scadenza pattuita – non perdere tempo, mostra serietà (di solito chiedono il pagamento entro 30 giorni dall’accettazione, onoralo). Appena pagato, fatti confermare per iscritto che il conto è chiuso (liberatoria). Se hai ottenuto un prestito di consolidamento, utilizza subito i fondi per estinguere tutti i debiti indicati: invia le somme alle finanziarie originarie e procurati le lettere di “quietanza a saldo” da ciascuna. In questa fase stai, in pratica, implementando le soluzioni: alcuni debiti saranno stati ristrutturati, altri pagati a saldo ridotto, altri accorpati. È un momento cruciale e molto operativo. Tieni un archivio di tutti i nuovi contratti e ricevute di pagamento.
Mese 4	Verifica della situazione residua: tirando le somme dopo i primi tre mesi, controlla qual è lo stato aggiornato dei tuoi debiti. Potresti aver già risolto alcuni problemi (es. due carte di credito chiuse con consolidamento, un prestito stralciato, ecc.), mentre altri debiti forse rimangono. Calcola ora l’ammontare totale delle nuove rate che dovrai pagare d’ora in avanti (sommando le rate rinegoziate + l’eventuale rata del consolidamento + altre obbligazioni in essere). Verifica che questa somma rientri nel tuo budget mensile. Se tutti i creditori principali hanno accettato una soluzione e il totale delle nuove rate è sostenibile, complimenti: hai sostanzialmente raggiunto l’obiettivo di riequilibrare i debiti! Da qui in avanti dovrai solo attenerti scrupolosamente ai piani concordati. Se invece qualche creditore si è rifiutato di trattare o ti rimangono ancora debiti insostenibili (es. uno grosso su cui non hai trovato accordo e che da solo rende il quadro ancora impraticabile), questo è il momento di valutare la procedura di sovraindebitamento. Ad esempio, se 3 finanziarie su 4 hanno accettato e una no, e quella rimanente ti chiederebbe comunque una rata impossibile, forse conviene includere quel debito (e gli altri eventualmente) in un piano del consumatore da far omologare al Tribunale ([

Cronoprogramma delle azioni da intraprendere

Infine, proponiamo un possibile cronoprogramma – una timeline – per mettere in pratica le strategie di cui sopra. Chiaramente ogni caso avrà tempi diversi (e potresti saltare alcuni passaggi se non pertinenti), ma questo schema temporale indicativo ti aiuta a pianificare le mosse e a dare priorità alle azioni:

Tempo (indicativo)	Azione da intraprendere

Settimana 1

Valutazione iniziale: raccogli tutti i documenti relativi ai debiti (contratti di finanziamento, estratti conto, lettere ricevute) e fai l’inventario dettagliato come spiegato. Contemporaneamente, fotografa il bilancio familiare (entrate/spese) per capire quante risorse hai per pagare i creditori. Se necessario, coinvolgi i familiari nella ricognizione. L’obiettivo in questi primi giorni è avere piena consapevolezza di chi devi pagare, quanto, e cosa puoi usare per farlo.

Settimana 2-3

Contatto con i creditori: stabilisci una linea di comunicazione con le finanziarie. Per i debiti regolari ma a rischio, chiama il servizio clienti e informa che stai attraversando difficoltà e vorresti discutere una possibile rinegoziazione (così prepari il terreno). Per i debiti già in mora, potresti contattare l’ufficio recupero crediti o rispondere alle loro chiamate manifestando l’intento di trovare un accordo amichevole. In questa fase, raccogli anche informazioni: ad esempio chiedi il saldo aggiornato del debito (così sai l’importo esatto), oppure verifica eventuali possibilità offerte (alcune finanziarie propongono piani di rientro standard). Mantieni un tono collaborativo ma non impegnarti ancora in nulla di definitivo.

Settimana 4 (fine 1° mese)

Invio delle proposte scritte: dopo aver valutato le opzioni con calma, scrivi e invia le tue proposte formali. Se hai deciso di chiedere rinegoziazioni, invia le lettere come da fac-simile, personalizzandole sui tuoi dati. Allo stesso modo, invia eventuali proposte di saldo e stralcio ai creditori più problematici. Spedisci tutto via PEC o raccomandata A/R, così da avere prova

Settimana 4 (fine 1° mese)

Invio delle proposte scritte: dopo aver valutato le opzioni con calma, prepara e spedisci le tue richieste formali. Invia le lettere di rinegoziazione ai relativi creditori (come da fac-simile sopra) e le proposte di saldo e stralcio per i debiti che intendi definire così. Se hai deciso di tentare un consolidamento, presenta la domanda alla banca scelta (allegando l’elenco dei debiti da estinguere). Spedisci ogni comunicazione con raccomandata A/R o PEC, conservando le ricevute, in modo da avere prova dell’invio. A fine mese, tutte le tue proposte di accordo dovrebbero essere sul tavolo dei creditori.

Mese 2

Negoziato e attesa risposte: attendi le risposte dei creditori e nel frattempo continua a gestire o sospendere le rate in scadenza secondo quanto comunicato. È normale che in questo periodo vi siano contrattazioni: ad esempio, una finanziaria potrebbe chiamarti proponendo una rata un po’ più alta di quella che chiedevi in rinegoziazione, oppure un’agenzia di recupero potrebbe rilanciare chiedendo il 50% invece del 30% offerto in saldo e stralcio. Preparati quindi a trattare. Mantieni la calma e valuta, per ogni controproposta, se è sostenibile. Potrai accettare, rifiutare o contro-rilanciare a tua volta (senza discostarti troppo da ciò che puoi realmente pagare). Durante questi negoziati, metti da parte liquidità: ad esempio, se per ora hai sospeso il pagamento di una rata in attesa di accordo, accantona comunque quell’importo mensile. Così accumulerai un piccolo tesoretto che potrà servirti per gli acconti di piani di rientro o per pagare un saldo e stralcio concordato.

Mese 3

Definizione degli accordi: entro il terzo mese dovresti aver ottenuto riscontri dalla maggior parte dei creditori e chiuso le trattative più importanti. Firma i nuovi piani di rientro o accordi di rinegoziazione con le finanziarie che hanno accettato (ricordati di avere tutto per iscritto e firmato da entrambe le parti). Se un creditore ha accettato il tuo saldo e stralcio, esegui immediatamente il pagamento concordato entro la scadenza pattuita – non perdere tempo, mostra serietà (di solito chiedono il pagamento entro 30 giorni dall’accettazione, onoralo). Appena pagato, fatti confermare per iscritto che il conto è chiuso (liberatoria). Se hai ottenuto un prestito di consolidamento, utilizza subito i fondi per estinguere tutti i debiti indicati: invia le somme alle finanziarie originarie e procurati le lettere di “quietanza a saldo” da ciascuna. In questa fase stai, in pratica, implementando le soluzioni: alcuni debiti saranno stati ristrutturati, altri pagati a saldo ridotto, altri accorpati. È un momento cruciale e molto operativo. Tieni un archivio di tutti i nuovi contratti e ricevute di pagamento.

Mese 4

Verifica della situazione residua: tirando le somme dopo i primi tre mesi, controlla qual è lo stato aggiornato dei tuoi debiti. Potresti aver già risolto alcuni problemi (es. due carte di credito chiuse con consolidamento, un prestito stralciato, ecc.), mentre altri debiti forse rimangono. Calcola ora l’ammontare totale delle nuove rate che dovrai pagare d’ora in avanti (sommando le rate rinegoziate + l’eventuale rata del consolidamento + altre obbligazioni in essere). Verifica che questa somma rientri nel tuo budget mensile. Se tutti i creditori principali hanno accettato una soluzione e il totale delle nuove rate è sostenibile, complimenti: hai sostanzialmente raggiunto l’obiettivo di riequilibrare i debiti! Da qui in avanti dovrai solo attenerti scrupolosamente ai piani concordati. Se invece qualche creditore si è rifiutato di trattare o ti rimangono ancora debiti insostenibili (es. uno grosso su cui non hai trovato accordo e che da solo rende il quadro ancora impraticabile), questo è il momento di valutare la procedura di sovraindebitamento. Ad esempio, se 3 finanziarie su 4 hanno accettato e una no, e quella rimanente ti chiederebbe comunque una rata impossibile, forse conviene includere quel debito (e gli altri eventualmente) in un piano del consumatore da far omologare al Tribunal​e. In pratica, decidi se la via stragiudiziale è bastata o se serve passare a quella giudiziale.

Mese 5-6

Avvio della procedura legale (se necessaria): se hai optato per la procedura ex Legge 3/2012, nei mesi 5-6 dovrai dedicarti a questo. Cerca subito un OCC (Organismo di Composizione della Crisi) nella tua provincia o contatta un avvocato esperto in sovraindebitamento perché ti assista. Dovrai raccogliere di nuovo tutta la documentazione aggiornata (compresi gli accordi fatti nei mesi precedenti, l’elenco dei creditori rimasti, le attestazioni di stipendio/reddito, ecc.) e predisporre con l’OCC la proposta di piano/accordo da presentare in Tribunale. È possibile, ad esempio, che tu proponga di pagare in 4-5 anni i debiti rimasti alle condizioni che puoi permetterti, chiedendo lo stralcio del restante. Deposita il ricorso in tribunale e attendi le varie fasi (nomina del giudice, eventuali votazioni dei creditori, udienza di omologa). Nel frattempo, informa i creditori refrattari che hai avviato la procedura: spesso, solo sapere che sei ricorso al tribunale può spingerli a più miti consigli (potrebbero anche decidere di accordarsi all’ultimo, ma se ormai hai avviato la procedura, seguila fino in fondo). Nota: se invece non ne hai bisogno perché tutte le posizioni si sono risolte stragiudizialmente, questi mesi saranno dedicati semplicemente a proseguire i pagamenti concordati e a ricostruire il tuo equilibrio finanziario.

Mesi 7-12

Implementazione e monitoraggio: nei mesi successivi continua a pagare puntualmente le rate secondo i nuovi piani che hai sottoscritto con le finanziarie. Ormai dovresti avere un carico di debiti ridotto e sostenibile: fallo diventare una priorità nel tuo budget mensile. Se sei in procedura di sovraindebitamento, attieniti rigorosamente al piano omologato dal giudice (o alle direttive del liquidatore, se sei in liquidazione); la tua esdebitazione finale dipende dal rispettarlo. Monitora costantemente le tue finanze: tieni traccia di scadenze, metti promemoria per i bonifici, crea un piccolo fondo di emergenza per non saltare pagamenti improvvisamente. Entro un anno dall’inizio del percorso, la situazione debitoria dovrebbe essersi stabilizzata: o hai completato le azioni correttive e stai semplicemente seguendo i nuovi piani (sapendo esattamente quando finiranno), oppure, se hai scelto la via giudiziale, sarai in attesa della pronuncia di omologa/esdebitazione dal Tribunale (che una volta arrivata cancellerà ogni debito residu​o). In entrambi i casi, avrai fatto enormi progressi rispetto al punto di partenza.

(Le tempistiche sopra sono indicative: alcuni passi potrebbero richiedere più tempo – ad es. la procedura in tribunale può durare diversi mesi. L’importante è avere un piano d’azione e muoversi con costanza, senza rimandare le decisioni.)

Conclusioni e consigli finali per ridurre i debiti con le finanziarie

Ridurre i debiti con le finanziarie è possibile, a patto di affrontare la situazione con metodo, conoscenza degli strumenti legali e una buona dose di determinazione. Abbiamo visto come le soluzioni extragiudiziali (rinegoziazione, consolidamento, saldo e stralcio) e quelle giudiziali (procedura di sovraindebitamento) offrano una gamma di opzioni per quasi ogni scenario di difficoltà economica. Il filo conduttore di tutte queste strategie è la ricerca di un accordo equo e sostenibile, in cui il debitore dà quello che può e il creditore accetta di sacrificare qualcosa (interessi, tempo o parte del capitale) pur di ottenere un rimborso migliore di zero.

Nel mettere in pratica il tuo piano di uscita dai debiti, tieni a mente questi ultimi consigli:

• Agisci presto e non ignorare il problema. Prima inizi a gestire attivamente i tuoi debiti, maggiori saranno le soluzioni a disposizione. Al contrario, più aspetti lasciando accumulare arretrati, più i creditori perderanno fiducia e tenderanno a intraprendere azioni dure. Mostrati proattivo: contatta tu i creditori prima che lo facciano loro in modo aggressivo. Questo spesso fa la differenza tra una trattativa cordiale e un decreto ingiuntivo inaspettato.
• Documenta tutto per iscritto. Le parole volano, gli accordi scritti restano. Qualsiasi nuova intesa con i creditori – sia una rata ridotta, sia uno stralcio – mettila per iscritto e falla firmare o confermare ufficialmente. Allo stesso modo, conserva copie di ogni comunicazione inviata e ricevuta. In caso di disputa futura, potrai dimostrare ciò che era stato concordato. Inoltre, avere un archivio ordinato dei documenti di debito ti aiuterà psicologicamente a sentire il controllo della situazione.
• Rispetta gli impegni presi. Se hai ottenuto una rinegoziazione o qualsiasi nuovo piano, onoralo con estrema puntualità. Hai probabilmente solo una chance con quel creditore: se dopo aver rinegoziato torni a non pagare, sarà molto più difficile riaprire un dialogo e potresti finire dritto nelle azioni legali. Dunque pianifica i pagamenti come prima voce del tuo budget. Allo stesso modo, se hai concordato un saldo e stralcio, paga esattamente l’importo e nei tempi previsti – altrimenti l’accordo salta.
• Cambia le tue abitudini finanziarie. Uscire dai debiti è metà della battaglia; l’altra metà è non ricascarci. Approfitta di questo percorso per educarti finanziariamente: impara a vivere entro i tuoi mezzi, evita l’uso disinvolto delle carte di credito revolving (se possibile chiudile del tutto), costruisci un piccolo fondo di emergenza per le spese impreviste (così non dovrai fare altri debiti), e valuta con più cautela prima di prendere prestiti in futuro. Se i debiti sono nati da spese eccessive, adotta uno stile di vita più parsimonioso. Se sono nati da eventi sfortunati, cerca comunque di prepararti per il domani (es. stipulando un’assicurazione per tutelarti in caso di perdita del reddito, se disponibile). Consolidare le buone abitudini è ciò che ti garantirà, una volta liberato dai debiti, di non ripetere gli errori.
• Chiedi aiuto professionale se necessario. Come abbiamo visto, esistono figure e enti specializzati: le associazioni di consumatori, gli OCC, gli avvocati e consulenti del debito. Se ti senti sopraffatto, spendere qualche centinaio di euro per una consulenza potrebbe farti risparmiare migliaia di euro e tanto stress (evitando mosse sbagliate). Ad esempio, un consulente può aiutarti a negoziare meglio un saldo e stralcio, oppure a preparare correttamente la procedura di sovraindebitamento. Naturalmente diffida di chi promette miracoli a pagamento anticipato: rivolgiti a professionisti qualificati e con buone referenze.

In conclusione, ricorda che non sei il primo né l’ultimo ad affrontare problemi di debiti: “oggi, come te, ci sono milioni di persone e famiglie che soffrono e sono alla ricerca di una soluzione definitiva ai loro problemi”. L’importante è non perdere la speranza e passare all’azione. Con le conoscenze di questa guida, hai un quadro completo degli strumenti legali a tua disposizione in Italia. Usa queste informazioni come mappa: inizia dalla tua situazione specifica, applica i consigli passo passo e segui il cronoprogramma adeguandolo al tuo caso. Ogni piccola vittoria (una rata abbassata, un debito chiuso, un giudice che approva il tuo piano) ti avvicinerà alla meta. Liberarsi dai debiti è un percorso spesso faticoso, ma alla portata di tutti con metodo e perseveranza.

Tieniti motivato pensando al risultato finale: l’indipendenza dai debiti, la serenità ritrovata e la possibilità di ricostruire la tua vita finanziaria su basi più solide. Con disciplina e le giuste mosse – tutte rigorosamente legali e tutelate dal nostro ordinamento – potrai dire addio ai debiti con le finanziarie e tornare a guardare al futuro con ottimismo.

Perché Affidarsi all’Avvocato Monardo per Ridurre i Debiti con le Finanziarie

Quando i debiti con le finanziarie – rate di prestiti personali, cessioni del quinto, carte revolving, piccoli finanziamenti – diventano insostenibili, l’accumulo degli interessi e delle more può rapidamente portarti al sovraindebitamento.
Affidarsi subito all’Avvocato Giuseppe Monardo significa interrompere la spirale dei debiti, ridurre l’importo complessivo dovuto e costruire un piano legale per uscire dalla crisi.

Un Esperto in Gestione di Debiti Finanziari e Sovraindebitamento

L’Avvocato Monardo, coordinatore di avvocati e commercialisti esperti in diritto bancario e della crisi da sovraindebitamento, conosce perfettamente:

• Le modalità per ridurre i debiti finanziari
• Le strategie per contestare interessi usurari e clausole abusive
• Le procedure legali per cancellare o abbattere i debiti residui

Grazie alla sua esperienza, Monardo trasforma una situazione di difficoltà in un piano concreto di liberazione dai debiti.

Come Ti Aiuta Davvero a Ridurre i Debiti con le Finanziarie

Con l’Avvocato Monardo puoi:

• Analizzare ogni contratto di finanziamento per individuare abusi o errori
• Trattare con le finanziarie per ottenere sconti, stralci o piani di saldo agevolato
• Bloccare il recupero crediti aggressivo e ogni procedura esecutiva
• Rateizzare i debiti residui secondo la tua reale capacità economica
• Accedere alla procedura di sovraindebitamento (Piano del Consumatore o Liquidazione Controllata)
• Ottenere l’esdebitazione, cioè la cancellazione definitiva dei debiti impossibili da pagare

Ogni percorso è studiato su misura, per darti una soluzione concreta e legale, senza improvvisazioni.

Gestore della Crisi da Sovraindebitamento e OCC

Monardo è Gestore della Crisi da Sovraindebitamento riconosciuto dal Ministero della Giustizia e fiduciario di un Organismo di Composizione della Crisi (OCC).
Questo gli consente di:

• Gestire direttamente la tua domanda di sovraindebitamento
• Ridurre in modo legale il debito complessivo con le finanziarie
• Bloccare immediatamente azioni esecutive e pignoramenti

Anche Se Non Puoi Pagare: Esdebitazione Dell’Incapiente

Se non hai redditi o beni sufficienti, Monardo ti guiderà nella richiesta di esdebitazione dell’incapiente, che ti permette di cancellare tutti i debiti residui anche senza dover offrire pagamenti ai creditori, grazie alle nuove norme 2025.

Conclusione

I debiti con le finanziarie possono schiacciare, ma esistono soluzioni concrete per ridurli o cancellarli.
Affidarsi all’Avvocato Giuseppe Monardo significa scegliere un professionista serio, esperto e capace di proteggerti dalle pretese eccessive delle finanziarie, costruendo per te un vero percorso di uscita dal sovraindebitamento.
Con Monardo, puoi difendere il tuo futuro economico e tornare a vivere senza il peso dei debiti.

Qui di seguito tutti i contatti del nostro Studio Legale specializzato in riduzione dei debiti con le finanziarie: