Dopo aver pagato meno del dovuto, si può tornare “puliti”?
Hai chiuso un debito con una finanziaria o una banca tramite saldo e stralcio, ma ora vuoi tornare ad avere un profilo finanziario regolare, richiedere un mutuo, un prestito o semplicemente non essere più segnalato nei sistemi come “cattivo pagatore”.
La domanda è: posso riabilitare la mia posizione dopo un saldo e stralcio?
La risposta è: sì, ma solo se fai i passaggi giusti e completi la procedura nel modo corretto.
Ma andiamo ora ad approfondire con Studio Monardo, gli avvocati specializzati in trattative di saldo e stralcio:
Come Posso Ottenere La Riabilitazione Dopo Un Saldo E Stralcio Tutto Dettagliato
Dopo aver chiuso un debito con un accordo di saldo e stralcio, il passo successivo che molte persone si pongono è: “Quando e come posso tornare pulito nei registri creditizi?” In altre parole, come ottenere la riabilitazione dopo lo stralcio, cioè la cancellazione o l’aggiornamento delle segnalazioni negative che ostacolano l’accesso a mutui, prestiti, carte di credito, e perfino affitti o contratti telefonici.
Vediamo in modo dettagliato cos’è la riabilitazione creditizia dopo uno stralcio, come funziona, quanto tempo ci vuole, quali documenti servono, cosa si può chiedere al creditore e cosa fare se la segnalazione è ancora presente oltre i termini previsti.
🟢 Cos’è la riabilitazione dopo un saldo e stralcio?
È il processo che consente a chi ha chiuso un debito parzialmente (quindi non per intero) di:
- Risultare regolare nei registri creditizi
- Rientrare nel circuito bancario e finanziario
- Eliminare lo “stigma” di cattivo pagatore
- Migliorare il proprio merito creditizio
👉 Anche se il saldo è stato parziale, hai diritto all’aggiornamento della tua posizione, se hai pagato secondo l’accordo.
⏳ Quanto dura la segnalazione nei registri creditizi?
| Tipo di segnalazione | Durata massima nei registri (CRIF, CTC, Experian) |
|---|---|
| Inadempienza grave o sofferenza | Fino a 60 mesi (5 anni) dalla chiusura |
| Saldo e stralcio | Segnalato fino a 5 anni come “accordo parziale” |
| Pagamento regolare o intero | Cancellazione dopo 24 mesi dalla chiusura |
👉 Dopo 5 anni dalla chiusura, la segnalazione va rimossa automaticamente. Ma puoi accelerare la riabilitazione con i passaggi giusti.
✅ Passaggi per ottenere la riabilitazione dopo il saldo e stralcio
🔹 1. Ottieni la liberatoria scritta
È il documento che certifica la chiusura definitiva del debito. Deve contenere:
- I dati della posizione
- La somma versata
- La dicitura: “saldo e stralcio definitivo”
- La frase: “nulla più è dovuto”
👉 È il tuo punto di partenza per ogni richiesta futura.
🔹 2. Verifica se sei ancora segnalato nei sistemi creditizi
Entro 30–60 giorni dal pagamento, il creditore dovrebbe aggiornare la tua posizione. Se vuoi controllare subito:
- Richiedi una visura gratuita al CRIF, CTC o Experian
- Puoi farlo online ogni 12 mesi gratuitamente
👉 Se la tua posizione risulta ancora negativa oltre il dovuto, hai diritto a contestarla.
🔹 3. Richiedi l’aggiornamento della segnalazione
Scrivi al creditore (banca, finanziaria, società di recupero crediti) e allega:
- La liberatoria
- La ricevuta di pagamento
- La visura che mostra la segnalazione ancora attiva (facoltativa)
Chiedi espressamente:
- L’aggiornamento del tuo stato a “debito estinto a saldo e stralcio”
- Oppure la cancellazione se sono trascorsi 5 anni
👉 Inviala via PEC o raccomandata A/R.
🔹 4. Se non rispondono, rivolgiti direttamente ai gestori dei sistemi
Se dopo 15–30 giorni il creditore non aggiorna:
- Puoi inviare la richiesta direttamente a CRIF, CTC, Experian
- Allegando la documentazione che prova l’estinzione del debito
👉 I gestori devono valutare la fondatezza della tua richiesta e aggiornare i dati entro 15 giorni.
🔹 5. Dopo 5 anni: puoi chiedere la cancellazione totale
Se sono passati più di 60 mesi dalla chiusura del debito:
- La segnalazione deve essere rimossa automaticamente
- Se è ancora presente, è illegittima e va contestata formalmente
👉 Puoi richiedere la rimozione definitiva anche tramite reclamo all’Autorità Garante per la privacy.
📋 Tabella riepilogativa – Riabilitazione dopo saldo e stralcio
| Fase | Cosa fare |
|---|---|
| Dopo il pagamento | Richiedi la liberatoria definitiva |
| Entro 30–60 giorni | Verifica la segnalazione nei registri |
| Se la segnalazione è ancora attiva | Chiedi aggiornamento al creditore |
| Se il creditore non risponde | Reclama a CRIF, CTC, Experian con documenti allegati |
| Dopo 5 anni dalla chiusura | Hai diritto alla cancellazione totale automatica |
⚠️ Attenzione a questi errori
- Non chiedere la liberatoria: senza di essa, la riabilitazione è più difficile
- Lasciare segnalazioni errate senza agire
- Fidarsi del “faranno tutto loro”: spesso serve sollecitare attivamente
- Accettare che lo stralcio blocchi l’accesso al credito per sempre (non è vero)
🎯 In conclusione
Anche dopo un saldo e stralcio, puoi riabilitare la tua posizione creditizia. Serve solo documentazione corretta, attenzione ai tempi e la volontà di agire. Puoi ottenere:
- La rimozione delle segnalazioni scadute
- L’aggiornamento a “debito estinto”
- E nel tempo, il ripristino del tuo merito creditizio
L’Avvocato Giuseppe Monardo, fiduciario di un OCC e massimo esperto in stralcio, cancellazione debiti e tutela creditizia, ti assiste per ottenere la liberatoria, far aggiornare le segnalazioni, difenderti in caso di errori e recuperare la tua reputazione finanziaria. Se hai chiuso un debito, riabilita anche il tuo nome. Legalmente. E definitivamente.
Cosa significa “riabilitazione” dopo un saldo e stralcio?
La riabilitazione è il processo con cui il debitore:
- Dimostra di aver chiuso il debito, anche se con una cifra ridotta
- Chiede la corretta registrazione o cancellazione dalle banche dati creditizie (CRIF, Experian, CTC, ecc.)
- Ripristina la sua reputazione finanziaria e torna ad essere considerato “affidabile” dal sistema bancario
Cosa succede alla segnalazione nei sistemi come CRIF o Experian dopo un saldo e stralcio?
Hai chiuso un debito con un accordo di saldo e stralcio, hai pagato quanto pattuito, e ora ti chiedi: “La mia segnalazione come cattivo pagatore verrà cancellata?” La risposta è: non subito, e non sempre del tutto. Anche se hai regolarmente saldato il debito secondo l’accordo, la tua posizione nei sistemi di informazione creditizia (SIC) come CRIF, Experian o CTC può rimanere visibile per un certo periodo e influenzare le tue possibilità di ottenere nuovi finanziamenti.
Vediamo in modo dettagliato cosa succede alla tua segnalazione dopo un saldo e stralcio, quali sono le regole sui tempi di conservazione dei dati, cosa puoi fare per migliorare la tua posizione, e quando puoi ottenere la cancellazione.
📌 Cos’è una segnalazione nei SIC?
Quando non paghi un debito o lo paghi in ritardo, la banca o la finanziaria ti segnala nei Sistemi di Informazioni Creditizie, come:
- CRIF (Eurisc)
- CTC
- Experian
Queste segnalazioni sono visibili da tutte le banche e finanziarie, e incidono sul tuo merito creditizio, ovvero sulla probabilità che tu ottenga un nuovo prestito, mutuo o carta di credito.
✅ Cosa succede con la segnalazione dopo un saldo e stralcio?
Dopo il pagamento:
- Il creditore aggiorna la tua posizione nel sistema creditizio
- La segnalazione cambia da “inadempiente” a “saldo parziale” o “accordo a saldo e stralcio”
- Viene indicato che il debito è stato chiuso, ma non per l’intero importo originario
👉 Anche se la posizione risulta estinta, la segnalazione non viene cancellata subito, ma rimane per un certo periodo.
⏳ Quanto dura la segnalazione nei sistemi come CRIF o Experian?
| Tipo di evento | Durata della segnalazione |
|---|---|
| Ritardo di pagamento (max 2 rate) | 12 mesi dalla regolarizzazione |
| Ritardo grave, sofferenza o inadempienza | 36 mesi dalla regolarizzazione |
| Saldo e stralcio con accordo formale | Fino a 60 mesi (5 anni) dalla chiusura |
| Segnalazione erronea o ingiustificata | Da rimuovere immediatamente su richiesta |
👉 Anche con saldo e stralcio, la segnalazione può restare per 5 anni, ma deve essere aggiornata con la dicitura “posizione chiusa – a saldo”.
📝 Come si presenta la segnalazione aggiornata?
Esempio tipico su visura CRIF:
Tipo segnalazione: Sofferenza
Stato pratica: Chiusura con saldo e stralcio
Data aggiornamento: [data]
Importo saldato: €3.000 su €7.500
Note: Chiusura parziale a saldo e stralcio – nulla più dovuto
👉 Non risulterai più “insolvente”, ma il fatto che hai pagato solo parzialmente resta visibile.
📨 Posso richiedere la cancellazione anticipata?
No, se la segnalazione è corretta, non puoi ottenere la cancellazione prima dei 5 anni. Tuttavia, puoi:
- Chiedere al creditore di aggiornare tempestivamente la tua posizione
- Richiedere la liberatoria scritta che confermi la chiusura
- Contestare eventuali errori o omissioni (es. “pratica ancora aperta”)
👉 Se invece la segnalazione è illegittima (es. ti hanno segnalato anche se hai rispettato l’accordo), puoi presentare reclamo formale e chiederne l’immediata rimozione.
🛡️ Cosa posso fare per migliorare il mio profilo creditizio nel frattempo?
- Chiedere piccoli finanziamenti con garanzie (es. cessione del quinto) per ricostruire una buona storia creditizia
- Mantenere impeccabili tutti i nuovi pagamenti
- Verificare ogni 6 mesi le tue segnalazioni nei SIC
- Richiedere aggiornamenti ai creditori, se noti errori o omissioni
👉 La tua riabilitazione avviene progressivamente, e puoi tornare affidabile anche prima della cancellazione automatica.
📋 Tabella riepilogativa – Segnalazioni dopo saldo e stralcio
| Fase | Cosa accade nei sistemi creditizi |
|---|---|
| Pagamento effettuato | Il creditore aggiorna la segnalazione |
| Posizione chiusa | Risulta “saldo e stralcio”, ma non cancellata |
| Visibilità della segnalazione | Fino a 5 anni dalla chiusura |
| Possibile contestazione | Se il dato è errato o il debito è stato chiuso |
| Riabilitazione progressiva | Possibile con nuovi rapporti positivi |
🎯 In conclusione
Dopo un saldo e stralcio, la segnalazione nei registri come CRIF, CTC o Experian non viene cancellata subito, ma rimane visibile fino a 5 anni con la dicitura “saldo parziale” o “accordo stragiudiziale”. Tuttavia, se hai chiuso correttamente la posizione e hai una liberatoria, puoi pretendere l’aggiornamento dei dati e vigilare affinché nessun errore o abuso comprometta il tuo profilo creditizio.
Posso chiedere la cancellazione anticipata della segnalazione?
Sì, ma non è automatica.
Puoi chiedere la cancellazione prima dei 3 anni se:
- Il creditore rilascia una liberatoria completa, che conferma l’estinzione definitiva del debito
- Viene dimostrato che la segnalazione è errata, sproporzionata o lesiva
- Il saldo e stralcio è stato regolarmente eseguito e non ci sono più obblighi pendenti
Come si richiede la riabilitazione creditizia?
Passaggi principali:
- Ottenere la liberatoria scritta dal creditore, firmata e con dicitura chiara (“debito estinto, nessun importo residuo dovuto”)
- Inviare richiesta scritta ai sistemi informativi (CRIF, CTC, Experian) per l’aggiornamento della posizione
- Allegare la liberatoria, l’accordo di saldo e stralcio, ricevute di pagamento
- Attendere 30 giorni lavorativi per la risposta
Se la richiesta viene rifiutata o ignorata, si può:
- Presentare reclamo all’Autorità Garante della Privacy
- Agire in giudizio con un avvocato specializzato
Esempio pratico:
Luca chiude un debito da 14.000 € con una finanziaria pagando 5.500 € a saldo e stralcio. Ottiene la liberatoria e, con l’aiuto del suo avvocato, invia richiesta al CRIF per aggiornare la posizione. Dopo 15 giorni riceve conferma che il debito è stato segnato come “chiuso” e la segnalazione è stata aggiornata con nota positiva.
In quanto tempo si ottiene la riabilitazione completa?
- Se tutto va bene (documenti completi, liberatoria corretta): in 30-45 giorni
- Se ci sono contestazioni o rifiuti, il procedimento può durare fino a 90 giorni
- In caso di ricorso al Garante, i tempi possono estendersi anche a 4-6 mesi
Attenzione: saldo e stralcio senza liberatoria = rischio futuro
Molti fanno l’errore di pagare a saldo e stralcio senza chiedere un documento scritto. Questo può causare:
- Nuove richieste di pagamento sul debito residuo
- Nuove cessioni del credito a società di recupero
- Mantenimento della segnalazione in CRIF anche dopo anni
La liberatoria è l’unica tutela reale che dimostra la chiusura definitiva.
Come può aiutarti Studio Monardo, gli avvocati esperti in cancellazione debiti e saldo e stralcio
L’Avv. Giuseppe Monardo è uno dei professionisti più preparati in Italia in gestione di debiti, saldo e stralcio e cancellazione da CRIF.
È:
- Gestore della Crisi da Sovraindebitamento
- Professionista fiduciario di un OCC
- Iscritto negli elenchi ufficiali del Ministero della Giustizia
- Coordinatore di avvocati e commercialisti in tutta Italia
Cosa può fare per te:
- Ottenere una liberatoria completa e regolare
- Presentare le richieste di aggiornamento ai sistemi informativi
- Contestare segnalazioni illegittime
- Chiedere la cancellazione anticipata
- Farti riabilitare finanziariamente con tutti i documenti in regola
Hai chiuso un debito ma sei ancora segnalato? Riabilita subito il tuo profilo
📩 Contatta ora Studio Monardo:
Con una consulenza mirata potrai:
- Sapere se la tua posizione può essere riabilitata
- Ottenere la liberatoria che ti serve per cancellare il passato
- Tornare ad avere un profilo “pulito” e affidabile
Hai pagato per chiudere il debito, ora chiudi anche il capitolo delle segnalazioni.
Fallo in modo legale e definitivo, con il giusto supporto.
Qui di seguito tutti i dettagli del nostro Studio Legale che ti aiuta a cancellare i debiti:
