Come Posso Stipulare Un Piano Di Rientro Con La Banca?

Da Giuseppe Monardo
Aprile 5, 2025
09:10
Nessun commento

Stipulare un piano di rientro con la banca è una strada concreta per chi si trova in difficoltà economiche e non riesce più a sostenere il peso delle rate di un mutuo, di un prestito o di altri debiti bancari. Quando si accumulano ritardi nei pagamenti, la prima reazione che si può avere è quella di sentirsi sopraffatti, preoccupati e, a volte, impotenti. Ma è importante sapere che la banca non ha interesse a portare il debitore al fallimento o a procedere subito con azioni legali. Spesso è nell’interesse di entrambe le parti trovare un accordo che consenta di rientrare gradualmente dal debito.

La banca, infatti, è un creditore che, prima di avviare procedure costose e complesse come il pignoramento o la segnalazione in sofferenza alla Centrale Rischi, preferisce trovare un’intesa con il cliente, purché questi dimostri buona volontà e una reale possibilità di onorare l’impegno. È proprio qui che entra in gioco il piano di rientro, uno strumento utile per ristrutturare il debito e ripartire da una situazione più sostenibile.

Un piano di rientro è un accordo scritto tra la banca e il cliente debitore, in cui si stabilisce un nuovo calendario di pagamenti, generalmente più diluito nel tempo, con rate più leggere rispetto a quelle inizialmente previste. Si tratta, quindi, di una sorta di “ristrutturazione” del debito, che permette di evitare il deterioramento ulteriore della posizione debitoria, a patto che venga rispettato con puntualità.

È fondamentale capire che non esiste un piano di rientro standard valido per tutti, ma ogni accordo viene negoziato in base alla specifica situazione del cliente: importo del debito, numero di rate scadute, capacità di reddito, eventuali garanzie a disposizione, ed eventuali segnalazioni pregresse. Questo significa che per arrivare a stipulare un piano di rientro efficace e sostenibile, è necessario fornire alla banca una fotografia chiara e trasparente della propria situazione finanziaria.

Il primo passo concreto è quello di iniziare un dialogo con l’istituto di credito. Non bisogna aspettare che la situazione diventi insostenibile o che arrivi un atto giudiziario. Al contrario, è molto più utile agire per tempo, contattando la banca non appena ci si rende conto che non si riuscirà a rispettare le scadenze. Questo atteggiamento proattivo dimostra serietà e buona fede, due elementi fondamentali per ottenere un accordo.

Quando si prende contatto con la banca, spesso sarà l’ufficio crediti o il responsabile del recupero crediti a gestire la pratica. A volte, la banca si affida a società esterne, incaricate di recuperare gli importi dovuti. In entrambi i casi, è bene non lasciarsi intimorire o scoraggiare. Il debitore ha sempre il diritto di chiedere informazioni chiare, di proporre un piano di rientro e di essere assistito da un legale o da un professionista esperto.

Il piano di rientro può assumere forme diverse. In alcuni casi si tratta semplicemente di rateizzare il debito residuo in un numero maggiore di rate, con un allungamento dei tempi. In altri casi, può essere prevista una sospensione temporanea dei pagamenti, seguita poi da una ripresa graduale. Altre volte ancora, si può arrivare a un saldo e stralcio, cioè al pagamento parziale del debito a fronte della rinuncia da parte della banca al restante, ma questa opzione è più rara e viene valutata caso per caso, soprattutto quando le probabilità di recuperare l’intero importo sono molto basse.

Per ottenere un piano di rientro, è importante presentare alla banca una proposta chiara, documentata e realistica. Questo significa che bisogna preparare una serie di documenti: la situazione reddituale (buste paga, dichiarazioni dei redditi, ISEE), le spese fisse mensili (affitto, bollette, altri prestiti), eventuali beni immobili o mobili registrati, e qualsiasi altra informazione utile a dimostrare che, con un nuovo piano, sarà possibile rientrare gradualmente del debito. La banca analizzerà questi dati e valuterà la sostenibilità del piano.

Un errore molto comune è quello di promettere più di quanto si possa realmente pagare, nel tentativo di ottenere subito un accordo. Ma se il piano è troppo pesante, sarà destinato a fallire, e la banca potrà considerare l’inadempimento come un’aggravante. Al contrario, è meglio proporre rate sostenibili, anche se più basse, purché vengano rispettate con puntualità.

Una volta raggiunto un accordo, la banca formalizza il piano in un documento scritto, che contiene tutte le condizioni: importo da rimborsare, scadenze, eventuali interessi applicati, modalità di pagamento, e clausole in caso di ritardo o mancato pagamento. Firmare un piano di rientro implica un impegno preciso: ogni rata va onorata secondo i termini stabiliti, altrimenti la banca può revocare l’accordo e procedere con le azioni legali.

In molti casi, stipulare un piano di rientro consente di evitare la segnalazione in sofferenza presso la Centrale Rischi della Banca d’Italia, oppure di farla rimuovere dopo un certo periodo di regolarità nei pagamenti. Questo è un aspetto molto importante, perché una segnalazione negativa può rendere difficile l’accesso al credito in futuro.

Se il debito è già stato oggetto di azioni esecutive (come un pignoramento), si può comunque tentare di proporre un piano di rientro, ma in quel caso è bene farsi assistere da un avvocato, perché l’accordo dovrà tenere conto delle procedure già in corso. Un buon piano di rientro può anche sospendere o bloccare temporaneamente le esecuzioni, se approvato dalla banca e accettato dal giudice nei casi più avanzati.

È anche importante sapere che alcune categorie di persone possono accedere a strumenti di tutela più ampi, come il sovraindebitamento, previsto dalla Legge n. 3/2012, oggi incorporata nel Codice della Crisi d’Impresa e dell’Insolvenza. In questi casi, oltre al piano di rientro individuale con la banca, si può proporre un piano complessivo che coinvolge tutti i creditori, sotto la supervisione di un Organismo di Composizione della Crisi (OCC). Questo strumento è particolarmente utile quando il debitore ha più debiti con diversi soggetti, e non riesce a gestirli singolarmente.

Tornando al piano di rientro con una singola banca, è bene ribadire che la chiave del successo sta nella comunicazione trasparente e tempestiva, nella capacità di documentare la propria situazione e nella determinazione a rispettare l’accordo raggiunto. Anche nei momenti più difficili, esistono margini per trovare una soluzione negoziata, ed evitare che la situazione degeneri in cause legali, pignoramenti, o perdita di credibilità finanziaria.

In sintesi, stipulare un piano di rientro con la banca è un’opportunità reale per riprendere il controllo della propria situazione economica, evitando conseguenze più gravi e creando le basi per un nuovo equilibrio finanziario. Non è mai facile affrontare un debito, ma farlo con consapevolezza e con il supporto di professionisti può fare la differenza. La banca non è un nemico: è un interlocutore con cui si può trattare, se si dimostra serietà, responsabilità e volontà di risolvere il problema.

Ma andiamo ad approfondire con Studio Monardo, i legali specializzati nel difenderti dai debiti:

Come Posso Stipulare Un Piano Di Rientro Con La Banca? Tutto Dettagliato

Stipulare un piano di rientro con la banca è una delle soluzioni possibili per chi si trova in difficoltà nel saldare un debito, come un mutuo, un prestito personale, o un conto scoperto. Questo tipo di accordo consente al debitore di riprendere il controllo della propria situazione finanziaria, estinguendo il debito in rate mensili più leggere, evitando azioni legali come il pignoramento e tutelando la propria affidabilità creditizia.

In questo articolo, esploreremo in dettaglio come stipulare un piano di rientro con la banca, quali sono i passi da seguire, cosa bisogna sapere prima di negoziare con la banca, e quali sono le condizioni che potrebbero essere applicate al piano di rientro.

1. Cos’è un Piano di Rientro con la Banca?

Un piano di rientro è un accordo che consente a chi ha accumulato debiti con la banca di rateizzare il pagamento del debito in modo che sia più sostenibile, a seconda delle sue capacità economiche. Il piano può riguardare debiti legati a un mutuo, un prestito personale, o anche un conto corrente scoperto.

In sostanza, un piano di rientro è una forma di ristrutturazione del debito che permette al debitore di evitare azioni legali o il pignoramento dei beni, rinegoziando le modalità di rimborso.

2. Come Funziona un Piano di Rientro?

Un piano di rientro con la banca prevede la rateizzazione del debito. Il debitore e la banca concordano insieme l’importo da pagare mensilmente, la durata del piano e, se necessario, l’eventuale riduzione degli interessi o una modifica delle scadenze. Il piano di rientro si sviluppa in base alle condizioni del debito e alla situazione finanziaria del debitore.

3. Passi per Stipulare un Piano di Rientro con la Banca

1. Verifica della Situazione Finanziaria

Il primo passo per stipulare un piano di rientro è fare una valutazione onesta della propria situazione finanziaria. La banca ti chiederà informazioni riguardo al tuo reddito mensile, le spese familiari e le altre obbligazioni finanziarie in corso. Sarà utile preparare un bilancio dettagliato che indichi chiaramente quanto puoi permetterti di pagare ogni mese.

Se la tua situazione economica è precaria, potrebbe essere necessario documentare i motivi del ritardo nel pagamento (ad esempio, perdita del lavoro, malattia, eventi imprevisti) per giustificare la richiesta di rateizzazione.

2. Contattare la Banca

Una volta che hai una panoramica chiara della tua situazione, il passo successivo è contattare la banca per chiedere di attivare il piano di rientro. È sempre meglio farlo prima che la situazione peggiori, magari prima che vengano intraprese azioni legali o venga avviato il pignoramento.

Quando contatti la banca, è utile avere già a disposizione tutte le informazioni relative al debito (importo totale, scadenze, rate già pagate), e essere trasparenti riguardo alla tua difficoltà economica. La banca sarà più propensa ad accettare una soluzione se percepisce che stai cercando di risolvere la situazione in modo responsabile.

3. Proporre una Soluzione

Una volta che la banca ha esaminato la tua situazione, sarà necessario proporre una soluzione che sia sostenibile per te. Di solito, le banche sono disposte a negoziare per ottenere il pagamento del debito, ma ciò dipende dalla tua situazione economica e dalla tua volontà di trovare un compromesso.

Puoi proporre una somma da pagare mensilmente che ti sia davvero possibile sostenere, tenendo conto del tuo reddito e delle spese necessarie per vivere. La banca potrebbe accettare o proporre una cifra diversa, ma l’importante è che il piano di rientro sia realistico e che tu possa rispettarlo.

4. Accettazione del Piano e Formalizzazione

Una volta raggiunto un accordo con la banca, il piano di rientro viene formalizzato per iscritto. Questo contratto stabilirà:

L’importo delle rate mensili.
La durata del piano di rientro (di solito da 12 mesi a 5 anni).
Eventuali modifiche agli interessi o altre condizioni che la banca ha accettato.
Le penali in caso di mancato pagamento delle rate (se applicabili).

La formalizzazione del piano di rientro è una fase importante, poiché stabilisce le condizioni legali a cui entrambe le parti devono attenersi. È fondamentale leggere con attenzione il contratto e, se necessario, chiedere chiarimenti prima di firmarlo.

5. Inizio dei Pagamenti

Una volta formalizzato l’accordo, dovrai iniziare a effettuare i pagamenti mensili secondo le nuove condizioni stabilite nel piano. È importante rispettare le scadenze e pagare l’importo concordato, altrimenti la banca potrebbe annullare l’accordo e riprendere le azioni legali.

Se hai difficoltà a rispettare le scadenze, comunica tempestivamente alla banca la tua difficoltà e chiedi se è possibile rinegoziare il piano. Le banche preferiscono evitare azioni legali e possono essere disposte a venire incontro a situazioni temporanee di difficoltà.

4. Condizioni del Piano di Rientro

I piani di rientro con la banca sono generalmente flessibili, ma dipendono molto dalla situazione finanziaria del debitore e dalle politiche interne della banca. Di seguito, alcune delle principali condizioni che potrebbero essere applicate:

1. Durata del Piano

La durata del piano di rientro dipende dall’importo del debito e dalla capacità del debitore di sostenere le rate. La durata media di un piano di rientro va da 12 mesi a 5 anni. Più lunga è la durata, più basse saranno le rate, ma l’importo complessivo degli interessi potrebbe aumentare.

2. Tasso di Interesse

Le banche potrebbero ridurre il tasso di interesse durante il piano di rientro, rendendo il debito complessivo meno oneroso. Tuttavia, in alcuni casi la banca potrebbe mantenere gli interessi a un livello stabile, ma potrebbe comunque concedere un allungamento della durata del piano per rendere il pagamento più facile.

3. Possibile Riduzione del Debito (Saldo e Stralcio)

In alcuni casi, se la tua situazione economica è molto difficile, la banca potrebbe accettare un saldo e stralcio, in cui una parte del debito viene annullata in cambio di un pagamento immediato di una somma ridotta. Questo avviene solitamente solo se la banca ritiene che non ci sia possibilità di recuperare l’intero importo.

4. Penali per Inadempimento

In alcuni casi, il piano di rientro potrebbe prevedere delle penali in caso di ritardi nei pagamenti. È importante essere consapevoli delle condizioni del contratto, in modo da evitare ulteriori difficoltà finanziarie.

5. Come Difendersi Se Il Piano di Rientro Non Viene Accettato?

Se la banca non accetta la proposta di piano di rientro o non è disposta a rinegoziare le condizioni, ci sono alcune azioni che puoi intraprendere:

Ricorso al mediatore bancario: In alcuni casi, puoi chiedere l’intervento di un mediatore per risolvere la questione senza dover ricorrere alle vie legali.
Assistenza legale: Se la situazione è complessa, puoi rivolgerti a un avvocato specializzato in diritto bancario per esplorare ulteriori soluzioni.

6. Tabella Riepilogativa dei Passaggi per Stipulare un Piano di Rientro

Fase	Descrizione
Verifica della situazione finanziaria	Il debitore deve analizzare il proprio reddito e le spese mensili per determinare quanto può pagare.
Contatto con la banca	Il debitore contatta la banca per chiedere un piano di rientro, esponendo la propria difficoltà economica.
Proposta di rateizzazione	Il debitore propone una soluzione di rateizzazione, tenendo conto della propria capacità di pagamento.
Accettazione e formalizzazione	Se la banca accetta, il piano viene formalizzato per iscritto e firmato da entrambe le parti.
Inizio dei pagamenti	Il debitore inizia a pagare secondo le condizioni stabilite, rispettando le scadenze per evitare complicazioni legali.

Conclusioni

Stipulare un piano di rientro con la banca è una delle migliori soluzioni per chi si trova in difficoltà economiche e non riesce a pagare i propri debiti. Questo piano consente di estinguere il debito in modo graduale, evitando azioni legali come il pignoramento. È importante essere trasparenti con la banca riguardo alla propria situazione finanziaria e negoziare un piano che sia sostenibile. Se necessario, è sempre utile consultare un avvocato o un consulente finanziario per garantire che il piano di rientro sia vantaggioso e realistico.

Cosa succede se non rispetto le rate del piano di rientro concordato con la banca?

Quando si sottoscrive un piano di rientro con una banca, si sta firmando un accordo formale e vincolante. Non si tratta solo di una promessa generica o di un’intesa verbale, ma di un vero e proprio impegno giuridico che ha conseguenze concrete e immediate in caso di inadempimento. Rispettare le scadenze del piano di rientro è essenziale per evitare che la situazione debitoria peggiori ulteriormente, fino ad arrivare a esiti gravi come la segnalazione a sofferenza, l’avvio di procedure esecutive o l’iscrizione di ipoteche giudiziali.

Il mancato rispetto delle rate del piano di rientro rappresenta una violazione dell’accordo che la banca ha concesso al cliente, spesso in via eccezionale e al termine di un processo di valutazione basato sulla buona fede e sulla capacità di rimborsare quanto dovuto. Se il debitore non versa anche una sola rata nei termini previsti, la banca può considerare l’intero piano decaduto, ovvero annullare le condizioni di favore concesse e agire per il recupero integrale del credito residuo.

La prima conseguenza pratica è la decadenza dal beneficio del termine. Questo significa che il debitore perde il diritto di continuare a pagare il debito a rate e si trova nella situazione di dover restituire immediatamente l’intero importo ancora dovuto. La banca, quindi, non sarà più vincolata al piano dilazionato e potrà pretendere il pagamento totale del debito, anche se l’importo è elevato.

In parallelo, la banca può attivare azioni di recupero coattivo del credito. Se il debitore non provvede spontaneamente al saldo, l’istituto può procedere con un decreto ingiuntivo, richiedere un pignoramento dei beni mobili o immobili, o ancora aggredire i conti correnti. Si tratta di passaggi giuridici che, oltre a essere onerosi, espongono il debitore a un’escalation di problemi economici e patrimoniali.

Una delle conseguenze più temute è la segnalazione come cattivo pagatore presso la Centrale Rischi della Banca d’Italia o presso i sistemi di informazione creditizia privati (come CRIF, CTC, Experian). Questa segnalazione, che può avvenire anche dopo una sola rata non pagata, compromette in modo grave l’accesso futuro al credito: mutui, prestiti, carte di credito e perfino la semplice apertura di un conto corrente possono diventare impossibili per diversi anni.

La banca, inoltre, potrebbe revocare eventuali fidi o affidamenti in corso. Se il cliente ha attivi altri strumenti di credito, come una linea di scoperto sul conto o una carta revolving, l’istituto può decidere di sospenderli immediatamente e chiedere il rientro delle somme utilizzate, aggravando ulteriormente la situazione.

In certi casi, il mancato rispetto del piano può comportare l’attivazione delle garanzie prestate al momento dell’accordo. Se per la concessione del piano era stata firmata una fideiussione, il garante verrà chiamato a rispondere del debito. Se era stata iscritta un’ipoteca su un bene, la banca potrà iniziare le pratiche di esecuzione forzata su quell’immobile.

Anche dal punto di vista giuridico, la posizione del debitore si indebolisce fortemente. Un accordo violato può essere considerato prova di inattendibilità, rendendo molto più difficile ottenere un nuovo piano o accedere ad altre forme di ristrutturazione del debito. I giudici, nei contenziosi successivi, terranno conto dell’inadempienza pregressa e potrebbero non accogliere eventuali richieste di sospensione o dilazione avanzate in futuro.

Va considerato anche l’aspetto dei costi aggiuntivi. Il mancato pagamento delle rate comporta interessi di mora, spese legali, costi di sollecito e notifiche, che vanno a sommarsi al debito originario. Inoltre, la banca può addebitare penali previste nel contratto di piano, rendendo ancora più difficile la possibilità di una successiva regolarizzazione.

Tuttavia, non tutte le situazioni sono irreversibili. Se il mancato pagamento di una o più rate dipende da eventi eccezionali, temporanei e documentabili, il debitore ha comunque la possibilità di contattare la banca tempestivamente e spiegare la situazione. Comunicare in modo proattivo con l’istituto di credito può aiutare a evitare il peggioramento della posizione, soprattutto se si dimostra la volontà concreta di riprendere i pagamenti al più presto.

Alcune banche, in presenza di difficoltà oggettive e ben motivate, possono concedere un secondo piano di rientro o rinegoziare quello già in corso, prevedendo nuove scadenze, rate più leggere o un periodo di sospensione temporanea. Queste soluzioni, però, sono rare e dipendono molto dalla condotta tenuta in precedenza dal debitore.

In ogni caso, l’assistenza di un professionista è consigliata. Un avvocato o un consulente del debito può intervenire per negoziare con la banca, proporre una nuova soluzione o difendere il debitore in sede giudiziale. Questo è particolarmente utile quando la banca ha già attivato una procedura legale o quando si rischia un pignoramento.

Esistono anche strumenti legali più ampi, come le procedure di sovraindebitamento, previste dal Codice della Crisi d’Impresa e dell’Insolvenza, che consentono ai soggetti in gravi difficoltà economiche di proporre un piano complessivo a tutti i creditori, inclusa la banca, con l’intervento di un giudice. Ma anche in questo caso, il mancato rispetto di piani precedenti può influenzare negativamente la valutazione della proposta.

In sintesi, non rispettare le rate di un piano di rientro significa rompere un equilibrio fragile ma fondamentale con la banca. Le conseguenze sono serie, immediate e spesso difficilmente reversibili. Evitare questa situazione è possibile, ma richiede responsabilità, consapevolezza e, se necessario, il supporto di professionisti esperti.

Il rispetto degli accordi è sempre la strada più sicura per mantenere un rapporto trasparente con la banca, evitare danni irreparabili alla propria posizione creditizia e, soprattutto, tutelare il proprio patrimonio e la propria serenità. Anche nelle situazioni più difficili, comunicare tempestivamente, chiedere aiuto e agire con serietà può fare la differenza tra una crisi risolvibile e un tracollo economico completo.

Cosa succede se non rispetto le rate del piano di rientro concordato con la banca?

È possibile ottenere un piano di rientro anche se sono già stato segnalato alla Centrale Rischi?

Essere segnalati alla Centrale Rischi della Banca d’Italia o ad altri sistemi di informazione creditizia come CRIF, CTC o Experian non significa che non sia più possibile trovare una soluzione. Anzi, in molti casi proprio questa situazione può rappresentare il punto di partenza per cercare un nuovo equilibrio attraverso un piano di rientro. Anche se la segnalazione come cattivo pagatore complica le cose, non le rende necessariamente irrisolvibili.

La segnalazione avviene quando un soggetto non onora i propri impegni finanziari nei tempi stabiliti. Le banche sono obbligate a comunicare i ritardi o le inadempienze agli organismi preposti alla raccolta dei dati creditizi. Questo serve a creare una sorta di “storia” finanziaria della persona, visibile da tutti gli altri istituti di credito. La presenza di una segnalazione negativa indica che ci sono stati problemi nei pagamenti, ma non significa automaticamente che non si possa più accedere a un accordo con la banca creditrice.

La banca presso cui si ha il debito ha sempre la facoltà di valutare una proposta di piano di rientro, anche in presenza di una segnalazione in corso. Ciò che conta davvero, in questi casi, è la volontà del debitore di affrontare la situazione e la sua capacità concreta di rispettare un nuovo piano di pagamento. Se il debitore mostra trasparenza, disponibilità e documenta con chiarezza la propria situazione, la banca potrebbe essere disposta a trattare.

La segnalazione, di per sé, è un fattore di rischio ma non è una condanna definitiva. Esistono infatti molti casi in cui la banca preferisce tentare una soluzione negoziale, piuttosto che intraprendere un percorso legale che comporterebbe tempi lunghi, costi elevati e un’incertezza sul recupero effettivo del credito. Se il debitore propone un piano di rientro realistico, ben motivato e sostenuto da documenti attendibili, l’accordo può comunque essere raggiunto.

Un aspetto importante è la qualità della proposta. In presenza di una segnalazione, la banca tenderà a essere più prudente. Sarà quindi fondamentale fornire un quadro dettagliato della propria situazione economica e patrimoniale. Bisognerà presentare:

documenti aggiornati sui redditi percepiti (buste paga, CU, dichiarazione dei redditi);
informazioni sulle spese mensili e sugli altri impegni finanziari in corso;
eventuali beni a garanzia (immobili, veicoli, conti risparmio);
un piano di pagamento sostenibile, anche su tempi lunghi, ma credibile.

La banca potrà quindi valutare il rapporto tra il reddito disponibile e la rata proposta. Se la nuova rata è compatibile con la situazione attuale, anche in presenza di una segnalazione in essere, l’accordo è comunque possibile. In alcuni casi, potrebbe essere richiesto un garante o una fideiussione per rafforzare la proposta. In altri, si può offrire un’ipoteca o un pegno su un bene a copertura del debito.

Un altro elemento che può incidere positivamente è la condotta del debitore dopo la segnalazione. Se, nonostante la segnalazione, si dimostra costanza nei pagamenti anche parziali, collaborazione con la banca, disponibilità al dialogo e alla trasparenza, questo atteggiamento può rafforzare la fiducia dell’istituto di credito. Le banche osservano con attenzione il comportamento del debitore: chi, anche in difficoltà, cerca di rispettare gli impegni e dialoga, viene percepito come un soggetto recuperabile.

Va ricordato che la segnalazione alla Centrale Rischi non è permanente. Dopo un certo periodo di regolarità nei pagamenti, il nominativo può essere cancellato. In generale, le informazioni negative vengono conservate per:

12 mesi per ritardi superiori a 2 mesi;
fino a 36 mesi per inadempienze più gravi o posizioni classificate come sofferenze.

Nel frattempo, però, è possibile rientrare gradualmente del debito proprio attraverso un piano di rientro. Se il piano viene rispettato per un periodo significativo (ad esempio, sei mesi o un anno), la banca potrebbe anche decidere di rimuovere la segnalazione o di modificarla in senso positivo, segnalando che la posizione è in fase di rientro regolare.

Un errore da evitare è quello di chiudersi e non cercare soluzioni. Molti debitori, una volta segnalati, smettono di rispondere alle comunicazioni, non si presentano più in filiale, e si isolano. Questo comportamento peggiora la situazione, perché la banca interpreta il silenzio come una mancanza di volontà. Al contrario, dimostrarsi attivi, contattare l’istituto, proporre un piano e aggiornare costantemente sulla propria condizione aumenta la probabilità di ottenere un’intesa.

La presenza di un avvocato o di un consulente esperto può aiutare molto in questi casi. Il professionista può costruire una proposta credibile, supportarla con la documentazione giusta e condurre le trattative in modo tecnico e ordinato. Inoltre, può verificare che la segnalazione sia avvenuta nel rispetto delle normative sulla privacy e sul credito, e intervenire in caso di anomalie.

Se la banca non accetta la proposta di piano, o se il debitore ha più debiti con più soggetti, è possibile considerare anche altre strade. Le procedure di sovraindebitamento, ad esempio, consentono di presentare un piano unico davanti a un giudice, coinvolgendo tutti i creditori e ottenendo una sorta di protezione legale per rientrare in modo ordinato. Anche in questi casi, la presenza di una segnalazione non impedisce di procedere.

La normativa vigente, infatti, non vieta di presentare piani di rientro in presenza di segnalazioni negative. Anzi, uno degli obiettivi del sistema è proprio quello di incentivare i soggetti sovraindebitati a rientrare nelle proprie posizioni, evitando la crisi irreversibile. Per questo motivo, le stesse banche sono spesso disponibili a trovare un accordo, se c’è la concreta possibilità di recuperare parte del credito.

In definitiva, la segnalazione alla Centrale Rischi è un ostacolo, ma non un muro invalicabile. Con il giusto approccio, con una proposta ben costruita e con la volontà reale di risolvere la situazione, è possibile stipulare un piano di rientro anche in queste condizioni. L’importante è non arrendersi, non ignorare la situazione e cercare fin da subito l’assistenza di chi può aiutare a trovare la strada giusta.

Trasparenza, coerenza e responsabilità sono le chiavi per affrontare e superare anche le situazioni più complesse. Non bisogna pensare che la segnalazione sia un punto di non ritorno: può invece diventare il momento per prendere in mano la propria situazione e costruire un percorso di risanamento, passo dopo passo.

La banca può rifiutare la mia proposta di piano di rientro?

Quando ci si trova in una situazione di difficoltà economica e si tenta di trovare un accordo con la banca per rientrare dai propri debiti, la strada più percorribile è quella del piano di rientro. Tuttavia, nonostante l’impegno e la buona volontà del debitore, la banca ha piena facoltà di valutare la proposta e decidere se accettarla o rifiutarla. Si tratta di un diritto legittimo dell’istituto di credito, che deve tutelare i propri interessi economici e agire secondo criteri di sostenibilità e affidabilità del debitore.

Il rifiuto di una proposta di piano di rientro può avvenire per diversi motivi, tutti legati alla valutazione del rischio e della capacità effettiva di rientro. La banca, infatti, analizza ogni singolo caso nel dettaglio, considerando elementi oggettivi e soggettivi. Tra i principali motivi di rifiuto vi è innanzitutto la mancanza di documentazione adeguata: se il debitore non fornisce informazioni complete, recenti e verificate sulla propria situazione economica, la banca non ha strumenti sufficienti per valutare la proposta e potrebbe rigettarla per carenza di elementi.

Un altro motivo frequente è la sproporzione tra la proposta e la reale capacità di rimborso. Se la rata proposta nel piano di rientro è troppo bassa rispetto all’importo complessivo del debito, o se il piano prevede tempi troppo lunghi senza adeguate garanzie, la banca potrebbe considerarlo non conveniente. Le banche valutano il rapporto tra il rischio assunto e il probabile recupero del credito: se il piano non appare sostenibile o conveniente, verrà rifiutato.

Anche la storia creditizia del debitore incide sulla decisione. Se ci sono stati precedenti piani non rispettati, segnalazioni gravi, o una condotta giudicata poco collaborativa, è più probabile che la banca adotti un atteggiamento più rigido. Le banche tendono a premiare i comportamenti corretti e trasparenti, mentre puniscono l’opacità o l’inadempienza reiterata.

La presenza di altre procedure in corso può rappresentare un ostacolo. Se il debitore è già coinvolto in cause, pignoramenti, o ha altri debiti con istituti diversi, la banca potrebbe ritenere eccessivo il rischio complessivo e decidere di non procedere con un accordo. In questi casi, la proposta dovrebbe essere inserita in un quadro più ampio, come una procedura di composizione della crisi da sovraindebitamento.

Va tenuto conto anche della politica interna della banca. Ogni istituto di credito adotta criteri propri nella gestione dei crediti deteriorati. Alcune banche sono più disponibili al dialogo e alla ristrutturazione, altre invece preferiscono agire con fermezza e avviare le azioni di recupero giudiziale. Queste scelte dipendono da logiche aziendali, strategie commerciali e direttive interne che possono variare nel tempo.

Nel caso in cui la banca rifiuti la proposta di piano di rientro, è importante non abbandonare la trattativa. Il rifiuto non significa necessariamente una chiusura definitiva, ma può rappresentare l’inizio di un dialogo più approfondito. A volte, basta riformulare la proposta, correggere alcune criticità, o aggiungere elementi a garanzia per ottenere un nuovo esame e una possibile approvazione.

In molti casi, la presenza di un professionista può fare la differenza. Un avvocato, un commercialista o un consulente del debito può aiutare a formulare una proposta più solida, completa e coerente con le aspettative della banca. Può anche intervenire nella fase di trattativa per chiarire dubbi, mediare fra le parti e proporre soluzioni alternative.

Se nonostante ogni tentativo la banca persiste nel rifiuto, il debitore ha comunque a disposizione altre strade. Una delle più efficaci è la procedura di sovraindebitamento prevista dal Codice della Crisi d’Impresa e dell’Insolvenza. Questa procedura consente a chi si trova in una situazione di grave squilibrio economico di proporre un piano complessivo a tutti i creditori, con l’intervento di un giudice e la supervisione di un Organismo di Composizione della Crisi (OCC).

La procedura di sovraindebitamento può portare all’omologazione giudiziale di un piano anche senza il consenso di tutti i creditori, inclusa la banca che ha rifiutato un accordo extragiudiziale. In questo modo, il debitore può ottenere una dilazione, una riduzione del debito o, in casi estremi, la cancellazione parziale dei debiti non più sostenibili. Tuttavia, per accedere a questa procedura è necessario rispettare determinati requisiti e presentare un progetto serio e documentato.

La chiave di tutto resta la credibilità della proposta e l’atteggiamento del debitore. Anche in presenza di un rifiuto, dimostrare responsabilità, serietà e disponibilità a trovare una soluzione è sempre un elemento positivo. Le banche preferiscono rapportarsi con soggetti che non sfuggono al problema ma lo affrontano con lucidità e impegno.

Ogni rifiuto deve essere analizzato con attenzione, per comprendere le motivazioni e riformulare eventualmente una proposta più adeguata. In alcuni casi, è sufficiente aspettare qualche mese, migliorare la propria posizione economica, oppure presentare nuove garanzie per ottenere un esito diverso.

In definitiva, sì: la banca può rifiutare un piano di rientro, ma questo non significa che ogni porta sia chiusa. Spesso il rifiuto iniziale è solo una fase del processo negoziale, e può essere superato con una maggiore preparazione, un approccio professionale e una proposta più convincente. L’importante è non lasciarsi scoraggiare e continuare a cercare la via più adatta per risolvere i propri problemi finanziari in modo legale, trasparente e responsabile.

Posso farmi assistere da un avvocato nella trattativa con la banca?

Quando si affronta una situazione di difficoltà economica con la propria banca, avere un supporto professionale può fare una grande differenza. Farsi assistere da un avvocato nella trattativa con la banca è non solo possibile, ma spesso consigliabile, soprattutto nei casi più complessi. Un piano di rientro, infatti, non è un semplice accordo verbale, ma un’intesa scritta che può avere effetti giuridici molto rilevanti. Affrontarla con l’aiuto di un esperto del settore legale può aiutare a tutelare i propri diritti e a costruire una proposta più solida ed efficace.

L’avvocato può intervenire già nella fase preliminare, aiutando il debitore a comprendere esattamente qual è la propria situazione giuridica e patrimoniale. Attraverso l’analisi dei contratti firmati, dei documenti bancari e della corrispondenza intercorsa, il legale può valutare con precisione il quadro complessivo e individuare eventuali criticità o irregolarità. Questo passaggio è importante, perché una valutazione tecnica permette di evitare errori, omissioni o interpretazioni errate che potrebbero compromettere l’intera trattativa.

Uno dei principali vantaggi di essere affiancati da un avvocato è la capacità di impostare una strategia di trattativa coerente, documentata e realistica. L’avvocato aiuta a redigere una proposta di piano di rientro chiara, sostenibile e conforme ai criteri che la banca valuta positivamente. Non si tratta solo di indicare un importo da versare mensilmente, ma di accompagnare la proposta con tutta la documentazione necessaria: situazione reddituale, spese correnti, eventuali garanzie, patrimonio mobiliare e immobiliare.

Il legale può anche instaurare direttamente il dialogo con la banca o con il soggetto incaricato del recupero crediti, rappresentando ufficialmente il debitore. Questo aspetto è particolarmente utile quando la comunicazione è già diventata difficile o se il cliente non si sente in grado di affrontare da solo la controparte. La presenza dell’avvocato conferisce alla trattativa un tono più formale e tecnico, e può spesso agevolare l’apertura di un canale di dialogo più proficuo.

Quando la banca si accorge che il debitore si avvale di un professionista, tende a prendere più sul serio la proposta che viene formulata. Questo perché si presume che dietro alla richiesta vi sia uno studio approfondito, una reale volontà di rientrare e una corretta valutazione delle possibilità economiche del cliente. Inoltre, la presenza dell’avvocato garantisce che anche la banca rispetti le regole del gioco, evitando comportamenti scorretti o eccessivamente aggressivi.

In alcuni casi, l’avvocato può anche segnalare eventuali violazioni compiute dalla banca, come l’applicazione di interessi usurari, la mancanza di trasparenza contrattuale o clausole vessatorie. Se emergono situazioni di questo tipo, la trattativa per il piano di rientro può cambiare radicalmente prospettiva, perché il debitore potrebbe avere strumenti giuridici per contestare parte del debito o per chiedere condizioni più favorevoli.

Un altro ambito in cui l’assistenza legale è fondamentale è quello della formalizzazione dell’accordo. Una volta che la banca accetta il piano, viene redatto un documento scritto che fissa tutti gli obblighi del debitore. L’avvocato ha il compito di verificare che le clausole siano eque, che non ci siano condizioni svantaggiose o ambigue, e che l’accordo rispetti le normative vigenti. Firmare un piano di rientro senza comprenderne fino in fondo le conseguenze giuridiche è rischioso: l’assistenza di un avvocato serve proprio a evitare sorprese future.

Nel caso in cui la banca dovesse rifiutare la proposta o avviare azioni legali, la figura dell’avvocato diventa ancora più centrale. Il legale può intervenire per difendere il debitore nelle sedi opportune, opporsi a eventuali decreti ingiuntivi, cercare di ottenere una sospensione delle azioni esecutive o attivare una procedura di sovraindebitamento. In tutte queste ipotesi, avere già instaurato un rapporto con un avvocato che conosce la situazione permette di agire tempestivamente e con maggiore efficacia.

Molti temono di rivolgersi a un avvocato per timore dei costi. Tuttavia, è importante sottolineare che spesso l’intervento del legale consente di ottenere condizioni più favorevoli, di evitare contenziosi e di ridurre i danni economici a lungo termine. In molti casi, il costo dell’assistenza è proporzionato alla complessità della situazione e può essere concordato in modo chiaro fin dall’inizio. Esistono anche associazioni e sportelli legali che offrono consulenze a tariffe calmierate o, in alcuni casi, gratuite.

Inoltre, l’avvocato non è l’unico professionista utile in queste situazioni: può lavorare in sinergia con commercialisti, consulenti del lavoro, o esperti in mediazione del debito. Questo approccio multidisciplinare è spesso il più efficace, perché consente di affrontare il problema da tutti i punti di vista: giuridico, economico, fiscale e patrimoniale.

Nel contesto normativo attuale, sempre più attento alla tutela del debitore meritevole, il ruolo dell’avvocato assume una dimensione ancora più rilevante. Le leggi in materia di crisi da sovraindebitamento, le disposizioni sul credito al consumo e le tutele previste dalla normativa bancaria offrono strumenti concreti, ma complessi. Conoscerli e saperli utilizzare è fondamentale per non subire passivamente le decisioni della banca, ma per partecipare attivamente alla costruzione di una soluzione.

In definitiva, farsi assistere da un avvocato nella trattativa con la banca è una scelta prudente, intelligente e spesso decisiva per la buona riuscita del piano di rientro. Non si tratta solo di difendere i propri diritti, ma di agire in modo consapevole, organizzato e strategico. Un piano ben costruito, supportato da una documentazione corretta e da un’assistenza legale adeguata, ha molte più possibilità di essere accolto dalla banca e di portare a una soluzione stabile e duratura.

Affrontare i problemi finanziari non significa nasconderli, ma cercare con determinazione e lucidità una via d’uscita concreta. L’avvocato, in questo percorso, è un alleato prezioso che può accompagnare il debitore passo dopo passo, dalla prima proposta fino alla conclusione dell’accordo.

Quali sono le differenze tra un piano di rientro e una procedura di sovraindebitamento?

Quando una persona si trova in una situazione di difficoltà economica e non riesce più a sostenere il pagamento regolare dei propri debiti, ha a disposizione diverse strade per cercare una soluzione. Le due più comuni sono il piano di rientro e la procedura di sovraindebitamento. Sebbene entrambe abbiano l’obiettivo di aiutare il debitore a ristabilire un equilibrio finanziario, sono strumenti molto diversi tra loro per natura giuridica, modalità di accesso e risultati che possono produrre. Comprendere bene queste differenze è fondamentale per scegliere la strada più adatta alla propria situazione.

Il piano di rientro è un accordo privato tra il debitore e uno specifico creditore, solitamente una banca. Si tratta di una rinegoziazione delle condizioni del debito, che avviene in modo diretto e volontario tra le parti. Il debitore propone una nuova modalità di pagamento, più sostenibile, spesso attraverso una dilazione temporale delle rate o una loro riduzione. La banca valuta la proposta sulla base della documentazione fornita e decide se accettarla, modificarla o rifiutarla. Non interviene alcun giudice, e l’accordo non ha valore universale nei confronti di altri creditori.

La procedura di sovraindebitamento, invece, è un percorso giuridico regolato dal Codice della Crisi d’Impresa e dell’Insolvenza, accessibile alle persone fisiche non soggette a fallimento, ai piccoli imprenditori, ai professionisti e ad altri soggetti in difficoltà economica. Questa procedura viene attivata davanti a un tribunale, con il supporto di un Organismo di Composizione della Crisi (OCC), e coinvolge tutti i creditori del debitore. A differenza del piano di rientro, è uno strumento legale che consente di presentare un piano complessivo per gestire o ridurre i debiti, ottenendo anche l’eventuale omologazione giudiziale.

Una delle principali differenze è quindi la natura dell’accordo: volontaria nel piano di rientro, giudiziale nella procedura di sovraindebitamento. Nel primo caso, tutto dipende dal buon esito della trattativa con la banca; nel secondo, interviene un giudice che può omologare il piano anche se alcuni creditori sono contrari, purché siano rispettate le condizioni di legge. Questo rende la procedura di sovraindebitamento più garantista per il debitore, ma anche più complessa e strutturata.

Anche il numero di soggetti coinvolti è diverso. Il piano di rientro riguarda un singolo creditore, mentre la procedura di sovraindebitamento coinvolge l’intero patrimonio del debitore e tutti i suoi creditori. Questo significa che con il piano si può risolvere solo un singolo debito, mentre con la procedura si affronta il problema nella sua totalità. Chi ha debiti con più banche, finanziarie, Agenzia delle Entrate o fornitori, trova nella procedura di sovraindebitamento uno strumento più efficace e completo.

Le conseguenze sul piano giuridico sono differenti. Il piano di rientro non sospende eventuali azioni esecutive da parte di altri creditori: se ho un accordo con una banca ma un altro creditore procede a pignorarmi, l’accordo privato non mi protegge. Invece, con la procedura di sovraindebitamento si ottiene, sin dalla fase iniziale, una sospensione automatica di tutte le azioni esecutive in corso, compresi pignoramenti, ingiunzioni e richieste di pagamento. Questo è un vantaggio importante per chi si trova già sotto pressione da parte dei creditori.

Un’altra differenza è rappresentata dagli effetti in caso di successo del piano. Se un piano di rientro viene portato a termine, si sana solo il debito verso la banca con cui si era concordato l’accordo. In caso di sovraindebitamento, invece, il completamento del piano approvato dal giudice comporta la liberazione da tutti i debiti residui, anche se non sono stati pagati integralmente, purché si siano rispettate le condizioni previste. Questo principio, noto come “esdebitazione”, è una vera e propria rinascita finanziaria per chi riesce a concludere con successo la procedura.

Anche i requisiti per accedere ai due strumenti sono diversi. Per un piano di rientro, serve dimostrare una disponibilità economica, anche minima, per iniziare a pagare subito. Nel caso del sovraindebitamento, invece, è possibile accedere anche se non si ha disponibilità immediata, purché si dimostri di poter ottenere risorse in futuro, attraverso il lavoro, la vendita di un bene, una donazione o altri strumenti. Inoltre, il giudice valuta anche la meritevolezza del debitore, ovvero se ha agito in buona fede e senza colpa grave.

I tempi e i costi sono un altro elemento di distinzione. Un piano di rientro può essere concluso in tempi rapidi, anche in poche settimane, mentre la procedura di sovraindebitamento richiede tempi più lunghi, perché prevede la nomina di un gestore, la predisposizione di un piano tecnico, il coinvolgimento dei creditori e l’intervento del tribunale. Anche i costi sono diversi: il piano di rientro ha generalmente un costo basso o nullo se gestito in autonomia, mentre la procedura di sovraindebitamento richiede il pagamento dei compensi dell’OCC e delle eventuali spese legali.

Nonostante queste differenze, è importante non contrapporre i due strumenti, ma considerarli come complementari. Il piano di rientro è adatto a chi ha una situazione debitoria circoscritta e vuole trovare un accordo rapido con uno o pochi creditori. La procedura di sovraindebitamento, invece, è pensata per chi ha una crisi più profonda e strutturale, che coinvolge molti debiti e richiede una soluzione più ampia e definitiva. Scegliere l’uno o l’altro dipende dalla gravità del problema, dal numero dei creditori, dalla disponibilità economica e dalla volontà di affrontare un percorso più o meno articolato.

In ogni caso, è fondamentale farsi assistere da professionisti qualificati. Avvocati, commercialisti, consulenti del debito e gestori della crisi possono aiutare a valutare con precisione la propria situazione, analizzare le opzioni disponibili e predisporre un piano concreto. Affrontare il problema con consapevolezza e con il giusto supporto è il primo passo per uscire dal tunnel dell’indebitamento e costruire un futuro più sereno.

Conoscere le differenze tra piano di rientro e procedura di sovraindebitamento permette di non improvvisare, di non perdere tempo prezioso e di scegliere la via più adatta alle proprie reali esigenze. Non esistono soluzioni universali, ma esistono strumenti giusti per ogni situazione. E, soprattutto, esiste sempre una strada percorribile per chi decide di affrontare il problema, invece di subirlo.

Vuoi cancellare i tuoi debiti con la banca? Fatti aiutare da Studio Monardo, gli avvocati esperti in cancellazione debiti bancari:

L’avvocato Monardo è il professionista ideale per assisterti nella gestione di un piano di rientro con la banca, grazie a una comprovata esperienza nazionale nell’ambito del diritto bancario e tributario e a una rete di avvocati e commercialisti specializzati che coordina personalmente. Il suo intervento non si limita a un semplice supporto legale: offre una consulenza integrata, tecnica e strategica, fondata su una profonda conoscenza della normativa e delle prassi bancarie.

Come gestore della Crisi da Sovraindebitamento iscritto negli elenchi del Ministero della Giustizia, l’avvocato Monardo possiede una formazione specifica e riconosciuta dallo Stato per aiutare le persone in difficoltà economica a trovare soluzioni concrete e legittime. Questo significa che non solo conosce le procedure per la composizione della crisi, ma è abilitato a guidarti passo dopo passo nella trattativa con la banca, costruendo un piano di rientro credibile, documentato e sostenibile.

Essere fiduciario di un OCC (Organismo di Composizione della Crisi) aggiunge un ulteriore livello di autorevolezza: Monardo è tra quei professionisti che i Tribunali e gli enti pubblici scelgono per gestire casi delicati di sovraindebitamento, garanzia di serietà, competenza e riservatezza.

Inoltre, grazie all’abilitazione come Esperto Negoziatore della Crisi d’Impresa, ai sensi del D.L. 118/2021, l’avvocato Monardo è formato per gestire anche trattative complesse tra privati, banche e imprese, portando a soluzioni extragiudiziali rapide ed efficaci, evitando – quando possibile – il contenzioso.

Con il suo supporto potrai:

analizzare nel dettaglio la tua posizione debitoria;
redigere una proposta di piano di rientro solida e ben articolata;
avviare un dialogo strutturato con la banca, condotto in modo tecnico e professionale;
ottenere il massimo risultato possibile, sia in termini di riduzione del debito che di sostenibilità delle rate;
essere tutelato in ogni fase, evitando clausole penalizzanti o accordi sbilanciati.

In sintesi, l’avvocato Monardo non solo ti rappresenta, ma ti accompagna in un percorso concreto di ristrutturazione del debito, con strumenti giuridici e competenze multidisciplinari, mettendo sempre al centro la tua tutela e la possibilità di ricominciare con serenità.

Per maggiori informazioni e richiedere un primo supporto, qui sotto tutti i nostri riferimenti del nostro studio legale specializzato in cancellazione debiti bancari:

contatti@avvocaticartellesattoriali.com

377.0256873

Attivo tutti i giorni h24

Fax

0963.44970

Leggi con attenzione: Se stai affrontando difficoltà con il Fisco e hai bisogno di una rapida valutazione delle tue cartelle esattoriali e dei debiti, non esitare a contattarci. Siamo pronti ad aiutarti immediatamente! Scrivici su WhatsApp al numero 351.3169721 oppure inviaci un’e-mail all’indirizzo info@fattirimborsare.com. Ti ricontatteremo entro un’ora per offrirti supporto immediato.

Informazioni importanti: Studio Monardo e avvocaticartellesattoriali.com operano su tutto il territorio italiano attraverso due modalità.

Consulenza digitale: si svolge esclusivamente tramite contatti telefonici e successiva comunicazione digitale via e-mail o posta elettronica certificata. La prima valutazione, interamente digitale (telefonica), è gratuita, ha una durata di circa 15 minuti e viene effettuata entro un massimo di 72 ore. Consulenze di durata superiore sono a pagamento, calcolate in base alla tariffa oraria di categoria.
Consulenza fisica: è sempre a pagamento, incluso il primo consulto, il cui costo parte da 500€ + IVA, da saldare anticipatamente. Questo tipo di consulenza si svolge tramite appuntamento presso sedi fisiche specifiche in Italia dedicate alla consulenza iniziale o successiva (quali azienda del cliente, ufficio del cliente, domicilio del cliente, studi locali in partnership, uffici temporanei). Anche in questo caso, sono previste comunicazioni successive tramite e-mail o posta elettronica certificata.

La consulenza fisica, a differenza di quella digitale, viene organizzata a partire da due settimane dal primo contatto.

Disclaimer: Le opinioni espresse in questo articolo rappresentano il punto di vista personale degli Autori, basato sulla loro esperienza professionale. Non devono essere intese come consulenza tecnica o legale. Per approfondimenti specifici o ulteriori dettagli, si consiglia di contattare direttamente il nostro studio. Si ricorda che l’articolo fa riferimento al quadro normativo vigente al momento della sua redazione, poiché leggi e interpretazioni giuridiche possono subire modifiche nel tempo. Decliniamo ogni responsabilità per un uso improprio delle informazioni contenute in queste pagine.
Si invita a leggere attentamente il disclaimer del sito.