Quando una persona si trova in una condizione di sovraindebitamento, significa che non è più in grado di pagare i propri debiti con il proprio reddito e patrimonio. Questo può derivare da molteplici fattori, come la perdita del lavoro, spese mediche impreviste o cattiva gestione finanziaria. Fortunatamente, la legge prevede strumenti per aiutare chi si trova in queste difficoltà, consentendo di ristrutturare o addirittura cancellare i debiti attraverso procedure di sovraindebitamento.

Tuttavia, una delle domande più frequenti è: quanto dura una pratica di sovraindebitamento? La risposta dipende da diversi fattori, tra cui la complessità della situazione, la disponibilità della documentazione e il carico di lavoro del tribunale competente.

In questo articolo vedremo i tempi medi delle diverse procedure di sovraindebitamento, quali fattori possono rallentare o accelerare la pratica e come un avvocato esperto può aiutare a ottenere risultati più rapidi. Approfondiremo anche il Codice della Crisi d’Impresa e dell’Insolvenza (D.Lgs. n. 14/2019), che ha introdotto novità importanti per la gestione delle crisi da sovraindebitamento e l’esdebitazione per il debitore incapiente.

Se stai cercando una soluzione ai tuoi debiti e vuoi sapere quanto tempo ci vuole per uscire dalla crisi, continua a leggere.

Ma andiamo ad approfondire con Studio Monardo, gli avvocati esperti in pratiche di sovraindebitamento:

Quanto Dura Una Pratica Per Sovraindebitamento? Tutto Dettagliato

La durata di una pratica di sovraindebitamento dipende dalla procedura scelta, dalla complessità del caso e dai tempi di lavorazione del tribunale. In generale, il processo può durare da 6 mesi fino a 5 anni, a seconda della soluzione adottata.

1. Tipologie di procedure e durata media

Procedura di sovraindebitamento	Durata prevista
Ristrutturazione dei debiti	6-24 mesi
Liquidazione controllata	3-5 anni
Esdebitazione per incapienza	6-12 mesi

Vediamo nel dettaglio ogni procedura e i tempi di ciascuna fase.

2. Ristrutturazione dei debiti (Durata: 6-24 mesi)

Questa procedura è rivolta a privati, professionisti e piccole imprese che vogliono riorganizzare il proprio debito attraverso un piano di rientro concordato con i creditori.

Fasi e tempistiche:

1. Preparazione della domanda – 1-3 mesi (raccolta documenti e predisposizione del piano di pagamento).
2. Presentazione al Tribunale e omologa – 3-6 mesi.
3. Pagamento del debito secondo il piano concordato – 1-5 anni (se accettato dai creditori).

Se il piano viene rispettato, il debitore viene esdebitato (liberato dai debiti residui).

3. Liquidazione controllata (Durata: 3-5 anni)

Destinata a chi non può sostenere un piano di rientro, prevede la vendita del patrimonio del debitore per pagare i creditori.

Fasi e tempistiche:

1. Presentazione della domanda – 1-2 mesi.
2. Nomina del liquidatore – 1-3 mesi.
3. Liquidazione dei beni e riparto ai creditori – 2-4 anni.
4. Chiusura della procedura e esdebitazione – 6-12 mesi dopo la vendita dei beni.

Se il debitore non ha beni, si può accedere alla esdebitazione immediata.

4. Esdebitazione per incapienza (Durata: 6-12 mesi)

Se il debitore non ha beni liquidabili e dimostra di non poter pagare, il tribunale può concedere l’esdebitazione immediata.

Fasi e tempistiche:

1. Domanda di esdebitazione – 1-2 mesi.
2. Esame del giudice e decisione – 4-6 mesi.
3. Cancellazione definitiva dei debiti – 6-12 mesi.

Questa è la procedura più rapida e adatta a chi non possiede immobili o beni mobili rilevanti.

5. Fattori che influenzano la durata

La durata della pratica può variare per:

• Carico di lavoro del Tribunale → in alcuni tribunali i tempi sono più lunghi.
• Opposizione dei creditori → se i creditori si oppongono, il processo può durare di più.
• Complessità del caso → più documentazione e beni da liquidare significano tempi più lunghi.

6. Conclusione

La durata della pratica di sovraindebitamento varia da 6 mesi a 5 anni, a seconda della procedura scelta e delle condizioni del debitore. Se si opta per la ristrutturazione del debito, la procedura può durare 1-2 anni, mentre la liquidazione può arrivare a 5 anni. Per una gestione ottimale, è consigliabile affidarsi a un esperto legale o a un gestore della crisi.

Quali sono le procedure previste per il sovraindebitamento

Il Codice della Crisi d’Impresa e dell’Insolvenza (D.Lgs. n. 14/2019) prevede diverse procedure per il sovraindebitamento, consentendo ai soggetti non fallibili di ristrutturare i debiti, bloccare le azioni esecutive e, in alcuni casi, ottenere l’esdebitazione totale. Le procedure si applicano a consumatori, piccoli imprenditori, professionisti e altre categorie che non rientrano nelle procedure concorsuali classiche come il fallimento. Tra le principali opzioni disponibili ci sono il piano di ristrutturazione dei debiti del consumatore, l’accordo di composizione della crisi e la liquidazione controllata del patrimonio. Inoltre, il codice introduce una tutela specifica per i debitori completamente incapienti, che consente di liberarsi dai debiti anche senza beni da liquidare.

1. Piano di ristrutturazione dei debiti del consumatore
Questa procedura è riservata ai privati cittadini che hanno contratto debiti per esigenze personali e non per attività imprenditoriali o professionali. Permette di presentare al tribunale un piano di pagamento sostenibile in base alle proprie entrate e spese essenziali. Se il giudice approva il piano, i creditori sono obbligati a rispettarlo e devono interrompere qualsiasi azione esecutiva, come il pignoramento dello stipendio o del conto corrente. I principali vantaggi di questa procedura sono:

• Possibilità di ottenere una dilazione del pagamento senza dover liquidare beni essenziali.
• Blocco immediato delle azioni esecutive da parte dei creditori.
• Se il debitore rispetta il piano, i debiti residui possono essere cancellati al termine della procedura.

2. Accordo di composizione della crisi
Questa procedura è destinata a piccoli imprenditori, professionisti, lavoratori autonomi e agricoltori che non rientrano nelle procedure concorsuali fallimentari. A differenza del piano del consumatore, in questo caso è necessario ottenere l’accordo della maggioranza dei creditori (almeno il 60% dei crediti). Se l’accordo viene raggiunto e omologato dal tribunale, i creditori non possono più agire individualmente contro il debitore e devono rispettare il piano di pagamento concordato. I vantaggi principali includono:

• Possibilità di ridurre il debito attraverso una rinegoziazione con i creditori.
• Blocco immediato delle azioni esecutive come il pignoramento di beni e conti correnti.
• Struttura flessibile che permette al debitore di continuare la propria attività senza subire un’eccessiva pressione economica.

3. Liquidazione controllata del patrimonio
Questa procedura è destinata a chi non può più far fronte ai propri debiti e prevede la vendita controllata dei beni del debitore per soddisfare i creditori. Può essere richiesta sia dal debitore che dai creditori, ed è supervisionata da un curatore nominato dal tribunale. Una volta conclusa la liquidazione, il debitore può ottenere l’esdebitazione, ovvero la cancellazione dei debiti residui. I principali aspetti della liquidazione controllata sono:

• Possibilità di ottenere l’esdebitazione totale una volta completata la procedura.
• Protezione del debitore contro nuove azioni esecutive.
• Alcuni beni essenziali (come la prima casa, se non rientra nel piano di liquidazione) possono essere esclusi dalla vendita, a discrezione del giudice.

4. Esdebitazione del debitore incapiente
Una delle novità più importanti introdotte dal Codice della Crisi è la possibilità di ottenere l’esdebitazione anche per chi non ha alcun patrimonio liquidabile. Questa procedura è riservata ai soggetti che non dispongono di beni da vendere né di un reddito sufficiente per sostenere un piano di rientro. L’esdebitazione del debitore incapiente consente di liberarsi definitivamente dai debiti, a condizione che:

• Il debitore dimostri di aver agito in buona fede e di non aver contratto debiti in modo irresponsabile o fraudolento.
• Non vi siano possibilità realistiche di pagare i creditori, neanche parzialmente.
• Il debitore non abbia già ottenuto l’esdebitazione nei 4 anni precedenti.

Se il tribunale accoglie la richiesta, tutti i debiti vengono cancellati e il debitore può ripartire senza alcun onere residuo. Questa procedura rappresenta un’importante tutela per chi si trova in una condizione di estrema difficoltà economica e non ha prospettive di ripagare i debiti accumulati.

Effetti della presentazione della domanda di sovraindebitamento
Non appena viene presentata la domanda per una delle procedure sopra indicate, scatta il blocco immediato delle azioni esecutive da parte dei creditori. Questo significa che non possono essere avviati o proseguiti pignoramenti su stipendio, conto corrente o beni immobili fino alla decisione del tribunale. Inoltre, una volta approvato il piano di pagamento o la liquidazione controllata, i creditori sono vincolati alle nuove condizioni stabilite e non possono più esigere il pagamento immediato del debito.

Come accedere alle procedure di sovraindebitamento
Per accedere a una delle procedure previste dal Codice della Crisi, il debitore deve rivolgersi a un Organismo di Composizione della Crisi (OCC) o a un avvocato esperto in sovraindebitamento. L’OCC svolge il ruolo di mediatore tra debitore e creditori e assiste il debitore nella redazione della domanda e nella gestione della procedura. Il tribunale, dopo aver valutato la richiesta e verificato che il debitore abbia i requisiti richiesti, può omologare il piano di ristrutturazione, l’accordo di composizione della crisi o la liquidazione controllata.

Conclusione
Il Codice della Crisi d’Impresa e dell’Insolvenza offre diverse soluzioni per chi si trova in una condizione di sovraindebitamento e non riesce più a pagare i propri debiti. Grazie al piano di ristrutturazione dei debiti, all’accordo di composizione della crisi e alla liquidazione controllata del patrimonio, il debitore può ottenere una riorganizzazione sostenibile del proprio debito e bloccare le azioni esecutive. L’esdebitazione del debitore incapiente rappresenta una tutela fondamentale per chi non ha alcuna possibilità di pagare, permettendo di ottenere la cancellazione totale dei debiti e di ripartire senza più oneri economici. Attivare tempestivamente una di queste procedure può fare la differenza tra il subire un’esecuzione forzata e riuscire a gestire il debito in modo più equo e sostenibile.

Quanto tempo serve per completare un piano del consumatore?

Il tempo necessario per completare un piano del consumatore dipende da diversi fattori, tra cui la complessità del caso, la durata del piano di pagamento e i tempi di approvazione da parte del tribunale. In generale, il procedimento può durare da alcuni mesi fino a diversi anni, a seconda della situazione economica del debitore e della struttura del piano stesso.

La prima fase riguarda la preparazione e la presentazione della domanda. Il debitore deve raccogliere tutta la documentazione necessaria per dimostrare la propria situazione di sovraindebitamento e la sostenibilità del piano di rientro. Questo include dichiarazioni dei redditi, contratti di finanziamento, estratti conto bancari e qualsiasi altro documento che dimostri il proprio stato patrimoniale. Questa fase può richiedere tra 30 e 90 giorni, a seconda della disponibilità dei documenti e della rapidità con cui vengono trasmessi all’Organismo di Composizione della Crisi (OCC), l’ente che assiste il debitore nella procedura.

Una volta completata la raccolta documentale, l’OCC analizza la posizione debitoria e predispone il piano del consumatore. In questa fase viene elaborata una proposta che prevede il pagamento di una parte del debito, mentre il resto può essere stralciato. L’OCC verifica che il piano sia sostenibile e che il debitore possa realmente adempiere agli obblighi previsti. Questa fase può richiedere dai 60 ai 120 giorni, a seconda della complessità della situazione e del numero di creditori coinvolti.

Dopo la predisposizione del piano, la richiesta viene depositata presso il tribunale competente, che deve valutarla e omologarla. Il giudice verifica che il piano sia equo e che il debitore abbia agito in buona fede. Se il piano viene ritenuto conforme alla legge e il debitore dimostra di non avere colpe gravi nel sovraindebitamento, il tribunale può approvarlo anche senza il consenso dei creditori. Il tempo necessario per l’omologazione varia da 3 a 6 mesi, a seconda del carico di lavoro del tribunale e della complessità del caso.

Una volta omologato, il piano entra nella fase di esecuzione, che può durare da 1 a 5 anni, a seconda della durata prevista per il pagamento del debito residuo. Se il debitore dispone di una somma immediatamente disponibile per saldare la quota concordata, il piano può concludersi rapidamente. In caso di rateizzazione, la durata dipenderà dalla capacità del debitore di pagare le rate concordate. In alcuni casi, il giudice può concedere piani con durate più lunghe, fino a un massimo di 7 anni, se necessario per garantire la sostenibilità economica del debitore.

Il piano del consumatore si conclude ufficialmente con l’ultimo pagamento previsto. A quel punto, il debitore ottiene la liberazione definitiva dai debiti inclusi nella procedura e i creditori non possono più avanzare alcuna pretesa. Se il debitore rispetta tutte le condizioni stabilite nel piano, al termine della procedura il tribunale certifica la chiusura del debito.

In sintesi, il tempo totale per completare un piano del consumatore può variare tra 9 mesi e 7 anni, a seconda della velocità con cui si svolgono le varie fasi e della durata del piano di pagamento. La fase più lunga è quella relativa all’esecuzione del piano, poiché la procedura giudiziaria fino all’omologazione può richiedere tra 6 mesi e 1 anno. Agire tempestivamente e con il supporto di un professionista può ridurre i tempi e rendere il processo più efficiente, consentendo al debitore di uscire dal sovraindebitamento nel minor tempo possibile.

Quanto dura un accordo di composizione della crisi?

La durata di un accordo di composizione della crisi dipende da diversi fattori, tra cui la complessità della situazione debitoria, la disponibilità dei creditori ad accettare il piano di rientro e i tempi di approvazione da parte del tribunale. L’accordo di composizione della crisi è una delle procedure previste dal Codice della Crisi d’Impresa e dell’Insolvenza (D.Lgs. n. 14/2019) per consentire ai soggetti sovraindebitati di negoziare un piano di pagamento sostenibile con i propri creditori, evitando il pignoramento e la liquidazione forzata del patrimonio.

L’intera procedura, dalla presentazione della domanda fino all’omologa del tribunale, può durare dai 6 ai 12 mesi, ma la durata effettiva dipende da vari fattori:

• Il tempo necessario per predisporre la documentazione e la relazione dell’Organismo di Composizione della Crisi (OCC). L’OCC ha il compito di valutare la situazione finanziaria del debitore e di redigere una relazione sulla fattibilità dell’accordo. Questa fase può durare da 30 a 90 giorni.
• Il periodo di negoziazione con i creditori. Poiché l’accordo di composizione della crisi richiede l’accettazione di almeno il 60% dei creditori, la durata di questa fase dipende dalla velocità con cui i creditori esaminano la proposta e forniscono una risposta. In genere, può richiedere da 2 a 6 mesi.
• L’udienza di omologa da parte del tribunale. Una volta raggiunto l’accordo con i creditori, il piano deve essere approvato dal giudice. Il tribunale verifica la regolarità della procedura e, se non ci sono opposizioni, omologa il piano in un periodo che può variare da 1 a 3 mesi.

Dopo l’omologa, l’accordo entra in vigore e il debitore deve rispettare il piano di pagamento stabilito. La durata dell’accordo dipende dalle modalità di rimborso previste e può variare tra 3 e 5 anni, a seconda delle condizioni concordate con i creditori. In alcuni casi, il periodo di pagamento può essere anche più lungo se il tribunale ritiene che il debitore abbia bisogno di una dilazione maggiore per garantire il rispetto degli impegni.

Se il debitore rispetta tutte le scadenze previste dall’accordo, al termine del periodo stabilito viene concesso il beneficio dell’esdebitazione, che comporta la cancellazione definitiva di eventuali debiti residui non soddisfatti. Tuttavia, se il debitore non rispetta i pagamenti concordati, i creditori possono richiedere la revoca dell’accordo e riprendere le azioni esecutive.

In conclusione, la durata complessiva di un accordo di composizione della crisi può variare da un minimo di 6 mesi per l’approvazione fino a 3-5 anni per l’esecuzione del piano di pagamento. Agire tempestivamente e con il supporto di un Organismo di Composizione della Crisi è fondamentale per ridurre i tempi e garantire il buon esito della procedura.

Quanto dura la liquidazione controllata del patrimonio?

La liquidazione controllata del patrimonio è una procedura che consente ai debitori in grave difficoltà economica di liberarsi dai debiti attraverso la vendita dei propri beni, garantendo al tempo stesso un’equa distribuzione delle risorse tra i creditori. La durata della procedura varia a seconda della complessità del caso, della quantità di beni da liquidare e delle eventuali opposizioni dei creditori. In media, la liquidazione controllata può durare tra i 2 e i 5 anni, ma in alcuni casi particolarmente complessi i tempi possono allungarsi.

La prima fase è la presentazione della domanda al tribunale competente. Il debitore, assistito da un Organismo di Composizione della Crisi (OCC) o da un professionista, deve dimostrare di trovarsi in una condizione di sovraindebitamento e di non poter far fronte ai debiti con i propri redditi ordinari. In questa fase vengono raccolti e analizzati tutti i documenti relativi al patrimonio del debitore, compresi immobili, conti correnti, veicoli e altri beni di valore. Questa fase può richiedere tra 1 e 3 mesi, a seconda della completezza della documentazione e dei tempi di risposta del tribunale.

Una volta presentata la domanda, il tribunale nomina un liquidatore, che ha il compito di gestire il patrimonio del debitore e di vendere i beni per soddisfare i creditori. Il liquidatore procede con l’inventario dei beni e con la valutazione del loro valore di mercato, per poi avviare la fase di liquidazione. Se ci sono immobili da vendere, il tempo necessario dipenderà dal mercato e dal numero di aste necessarie per trovare un acquirente. La fase di liquidazione può durare da 12 a 36 mesi, a seconda della quantità di beni e della loro commerciabilità.

Durante la liquidazione, il debitore può continuare a svolgere la propria attività lavorativa e conservare una parte del proprio reddito per il sostentamento personale e familiare. La legge prevede che al debitore sia garantito un importo minimo per le spese essenziali, mentre il resto viene destinato al rimborso dei creditori. Se il debitore percepisce uno stipendio o una pensione, il liquidatore può trattenere una quota mensile proporzionale alla capacità contributiva del soggetto.

Se la liquidazione non è sufficiente a coprire tutti i debiti, al termine della procedura il debitore può chiedere l’esdebitazione, che gli consente di ottenere la cancellazione definitiva dei debiti residui. Questa possibilità è concessa solo se il debitore ha collaborato in modo trasparente e non ha tentato di sottrarre beni alla procedura. La richiesta di esdebitazione può essere presentata subito dopo la conclusione della liquidazione e viene valutata dal giudice in un tempo medio di 3-6 mesi.

In sintesi, la durata complessiva della liquidazione controllata del patrimonio può variare tra i 2 e i 5 anni, a seconda della complessità del caso e del tempo necessario per la vendita dei beni. Se il patrimonio è composto principalmente da beni facilmente liquidabili, la procedura può concludersi in tempi più brevi, mentre se sono presenti immobili o attività più difficili da vendere, i tempi possono allungarsi. L’elemento chiave per accelerare la procedura è una gestione efficace della vendita dei beni e una collaborazione attiva del debitore con il liquidatore.

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