Ricevere un bonifico su un conto corrente pignorato può generare molteplici dubbi e preoccupazioni, sia per chi invia il denaro sia per chi lo riceve. Cosa accade in questi casi? Il denaro viene bloccato immediatamente? Si possono fare prelievi? Queste sono solo alcune delle domande che emergono quando si affronta questa situazione. In Italia, il pignoramento del conto corrente rappresenta una delle forme più incisive di esecuzione forzata nei confronti del debitore, disciplinata dal Codice di Procedura Civile agli artt. 543 e seguenti.

Quando un conto corrente viene pignorato, la banca ha l’obbligo di vincolare le somme disponibili e trasmetterle al creditore entro i termini stabiliti dalla legge. Tuttavia, cosa succede se un nuovo bonifico arriva su quel conto? Le risposte dipendono da diversi fattori, tra cui la natura del pignoramento, l’importo accreditato e l’eventuale presenza di somme impignorabili.

La normativa prevede alcune tutele per il debitore, soprattutto nel caso in cui il conto pignorato sia destinato all’accredito dello stipendio o della pensione. L’art. 545 c.p.c. stabilisce limiti precisi all’impignorabilità delle somme necessarie al sostentamento del debitore, prevedendo che parte delle somme accreditate possa restare nella sua disponibilità. Tuttavia, non tutti i casi sono uguali, e la gestione del pignoramento può variare in base alla situazione specifica del debitore e alle interpretazioni giurisprudenziali.

Un altro aspetto cruciale riguarda il ruolo della banca: essa non può rifiutarsi di ricevere un bonifico su un conto pignorato, ma deve rispettare le disposizioni legali relative al vincolo delle somme. Inoltre, se il debitore riceve pagamenti per attività lavorativa o redditi di natura diversa, potrebbe dover dimostrare che tali importi rientrano tra quelli parzialmente impignorabili.

Esistono strumenti legali che permettono di affrontare il pignoramento in modo più efficace, tra cui l’istanza di riduzione del pignoramento e le procedure di sovraindebitamento previste dal Codice della Crisi d’Impresa e dell’Insolvenza (D.Lgs. n. 14/2019). In alcuni casi, si può ottenere la liberazione di parte delle somme bloccate, garantendo al debitore la possibilità di far fronte alle esigenze quotidiane.

Di seguito, analizzeremo nel dettaglio i principali interrogativi legati alla questione, fornendo risposte basate sulla normativa vigente e sulle soluzioni giuridiche disponibili.

Ma andiamo ad approfondire con Studio Monardo, i legali specializzati nel difenderti dai pignoramenti del conto corrente.

Bonifico Su Conto Corrente Pignorato: Cosa Accade Nei Dettagli

Quando un conto corrente è pignorato, il titolare può trovarsi in difficoltà nell’effettuare o ricevere operazioni bancarie, incluso un bonifico. Il destino di un bonifico in entrata su un conto pignorato dipende dal tipo di pignoramento, dalle somme disponibili e dalle eventuali eccezioni previste dalla legge.

1. Cosa succede se si riceve un bonifico su un conto pignorato?

Se un bonifico viene accreditato su un conto pignorato, la somma potrebbe:

• Essere interamente bloccata e destinata al creditore se il saldo del conto è già stato congelato.
• Essere parzialmente utilizzabile, se rientra nei limiti di somme impignorabili (come stipendio o pensione con franchigia).
• Essere restituita al mittente, in alcuni casi di blocco totale del conto.

2. Tipologie di pignoramento e effetti sui bonifici ricevuti

Tipo di pignoramento	Effetti su un bonifico ricevuto
Pignoramento ordinario	Il bonifico viene bloccato e può essere trasferito al creditore.
Pignoramento presso terzi	La banca congela l’importo fino alla decisione del giudice.
Pignoramento dello stipendio o pensione	Solo la parte eccedente la quota impignorabile viene sequestrata.

3. Eccezioni: quando il bonifico resta disponibile?

Alcuni fondi sono parzialmente o totalmente impignorabili, quindi non possono essere sequestrati dal creditore:

• Stipendi e pensioni → Se accreditati su un conto pignorato, rimane disponibile almeno il triplo dell’assegno sociale (circa 1.500€ nel 2024).
• Indennità di disoccupazione, sussidi o assegni sociali → Sono interamente impignorabili.
• Bonifici per spese mediche o familiari → Se giustificati, possono essere esclusi dal pignoramento con un’istanza al giudice.

4. Cosa fare se il bonifico viene bloccato?

Se un bonifico viene accreditato su un conto pignorato e non è accessibile, il titolare può:

• Chiedere alla banca informazioni sulla disponibilità delle somme.
• Verificare se il bonifico riguarda somme impignorabili.
• Presentare opposizione al giudice dell’esecuzione per sbloccare una parte dell’importo.

5. Soluzioni alternative per ricevere bonifici in caso di pignoramento

Se il conto è bloccato, esistono alternative per ricevere somme di denaro:

• Farsi accreditare il bonifico su un altro conto non pignorato (se disponibile).
• Chiedere al datore di lavoro di pagare in contanti o su un conto cointestato.
• Aprire un conto in un istituto diverso, ma attenzione: il creditore può pignorare anche nuovi conti se individuati.

Conclusione

Un bonifico su un conto pignorato può essere bloccato, trasferito al creditore o parzialmente disponibile, a seconda delle circostanze. È fondamentale verificare con la banca e, se necessario, ricorrere al giudice per tutelare le somme impignorabili. Per evitare disagi, è consigliabile valutare metodi alternativi di pagamento o accredito.

Il bonifico su un conto pignorato viene bloccato automaticamente oppure no?

Quando viene effettuato un bonifico su un conto pignorato, il blocco dell’importo accreditato dipende da diversi fattori, tra cui la fase della procedura di pignoramento e la natura delle somme versate. Il pignoramento di un conto corrente avviene quando un creditore ottiene un titolo esecutivo e richiede alla banca di congelare le somme disponibili sul conto del debitore fino alla soddisfazione del credito. Tuttavia, il blocco dei bonifici successivi all’esecuzione del pignoramento non è sempre automatico e dipende dalla situazione specifica.

Se il pignoramento è stato già eseguito e il conto è stato completamente bloccato, i bonifici in entrata possono essere trattenuti dalla banca fino a quando non viene disposto il trasferimento delle somme pignorate al creditore. In questo caso, il debitore non potrà disporre liberamente delle somme accreditate sul conto, perché l’intero saldo è già stato vincolato dal pignoramento. Se l’importo accreditato è superiore al debito pignorato, la parte eccedente potrebbe essere resa disponibile al debitore solo dopo il trasferimento delle somme spettanti al creditore.

Se il pignoramento è stato notificato alla banca, ma le somme disponibili al momento dell’esecuzione non erano sufficienti a coprire il debito, i bonifici successivi potrebbero essere automaticamente bloccati. In questo caso, la banca può trattenere i nuovi accrediti fino al raggiungimento dell’importo indicato nell’atto di pignoramento. Il creditore può chiedere l’assegnazione delle somme via via che vengono accreditate sul conto, fino alla completa soddisfazione del credito.

Se il conto pignorato contiene solo somme derivanti da stipendi o pensioni, il blocco dei bonifici è soggetto a limiti specifici previsti dalla legge. Secondo la normativa vigente, gli stipendi e le pensioni accreditati sul conto corrente dopo l’esecuzione del pignoramento sono impignorabili fino a un importo pari al triplo dell’assegno sociale (circa 1.600 euro nel 2024). Solo la parte eccedente questa soglia può essere pignorata entro il limite massimo di un quinto. Se un dipendente riceve un bonifico da parte del datore di lavoro come stipendio, e questo non supera la soglia di impignorabilità, la banca deve rendere disponibile la somma al debitore, senza trasferirla al creditore.

Se il bonifico ricevuto non rientra tra le somme impignorabili, il blocco può essere automatico o su richiesta del creditore. Ad esempio, un pagamento da parte di un cliente, un rimborso fiscale o un accredito di altro tipo potrebbe essere interamente bloccato e destinato al soddisfacimento del debito. In questi casi, il debitore potrebbe richiedere al giudice dell’esecuzione di liberare una parte delle somme pignorate se dimostra che gli sono necessarie per la propria sopravvivenza.

Se il conto pignorato è cointestato, il blocco dei bonifici dipende dalla proprietà delle somme. Se il conto è intestato a più persone, la quota di spettanza del debitore è generalmente considerata al 50%, salvo prova contraria. I bonifici destinati all’altro cointestatario potrebbero non essere bloccati se è dimostrato che le somme non appartengono al debitore soggetto al pignoramento.

Se il creditore non ottiene l’assegnazione delle somme pignorate entro il termine previsto dalla legge, il pignoramento perde efficacia e il conto viene sbloccato. In questo caso, i bonifici successivi non saranno più trattenuti e il debitore potrà disporne liberamente. Il termine entro cui il creditore deve agire varia in base alla procedura, ma se l’azione esecutiva non viene completata, il pignoramento decade automaticamente.

In conclusione, un bonifico su un conto pignorato può essere bloccato automaticamente se le somme servono a soddisfare il debito pignorato, ma non sempre questo avviene in modo immediato. Se il conto è completamente vincolato, i nuovi accrediti vengono generalmente trattenuti fino al pagamento del creditore. Se le somme accreditate rientrano tra quelle impignorabili, come stipendi entro il limite previsto, il debitore può richiedere il loro sblocco. In caso di dubbi sulla disponibilità delle somme accreditate su un conto pignorato, è consigliabile verificare con la banca o presentare un’istanza al giudice dell’esecuzione per ottenere chiarimenti o la liberazione delle somme necessarie alla sopravvivenza.

Si possono effettuare prelievi da un conto corrente pignorato?

Il pignoramento del conto corrente impone alla banca di bloccare le somme disponibili fino all’udienza di assegnazione, rendendo impossibile per il debitore accedere ai fondi senza una specifica autorizzazione. Tuttavia, il debitore potrebbe avere diritto a prelevare una parte dei fondi nel caso in cui si tratti di stipendio o pensione, secondo i limiti imposti dalla normativa vigente. L’art. 545 c.p.c. prevede che le somme accreditate successivamente alla notifica del pignoramento possano essere pignorate solo nella misura di un quinto, lasciando il restante importo disponibile per il debitore.

Questo significa che, se il conto pignorato riceve mensilmente un accredito derivante da stipendio o pensione, la banca deve garantire che almeno l’80% di tale importo resti a disposizione del titolare, salvo che non vi siano disposizioni differenti da parte del giudice. Tuttavia, l’applicazione di questa norma varia in base alla natura del pignoramento e alla condotta della banca, che può adottare un’interpretazione restrittiva, imponendo ulteriori limitazioni alle operazioni disponibili per il titolare del conto.

Nei casi in cui il pignoramento riguardi un conto con somme provenienti da redditi da lavoro autonomo o altre entrate, la disciplina diventa più rigida. Le banche, spesso, per evitare contestazioni, preferiscono mantenere un atteggiamento prudenziale, impedendo qualsiasi prelievo fino alla definizione della procedura. Questo comportamento può risultare penalizzante per il debitore, che si trova impossibilitato a gestire anche le spese più urgenti. In tali situazioni, può essere opportuno presentare un’istanza al giudice dell’esecuzione per ottenere una riduzione del pignoramento o una deroga che consenta l’accesso a una parte delle somme bloccate, soprattutto quando vi siano comprovate necessità economiche legate al sostentamento personale o familiare.

Nei casi in cui il pignoramento riguardi un conto con somme provenienti da redditi da lavoro autonomo o altre entrate, la disciplina diventa più rigida. Le banche, spesso, per evitare contestazioni, preferiscono mantenere un atteggiamento prudenziale, impedendo qualsiasi prelievo fino alla definizione della procedura.

Come si può sbloccare un conto corrente pignorato?

Esistono diverse strategie per ottenere lo sblocco parziale o totale di un conto pignorato. Tra le più utilizzate vi sono:

• L’opposizione al pignoramento, qualora vi siano irregolarità nella procedura esecutiva, rappresenta uno strumento fondamentale per contestare eventuali vizi formali o sostanziali nella procedura esecutiva. Il debitore può impugnarlo presentando un’istanza dinanzi al giudice dell’esecuzione, dimostrando l’assenza di presupposti legittimi per il pignoramento o la presenza di irregolarità nei documenti notificati. Un’opposizione può basarsi su diverse motivazioni, tra cui errori nella notifica dell’atto di pignoramento, prescrizione del debito, errata quantificazione dell’importo pignorato o l’impignorabilità di determinate somme. Se il giudice accoglie l’opposizione, il pignoramento può essere revocato o ridotto, consentendo al debitore di riottenere la disponibilità di parte o dell’intero saldo del conto corrente. In alcuni casi, l’opposizione può essere accompagnata da una richiesta di sospensione dell’efficacia del pignoramento, evitando così il blocco immediato delle somme e garantendo una maggiore tutela al debitore in attesa della decisione definitiva del tribunale. Questa strategia si rivela particolarmente utile quando il pignoramento incide su somme destinate al sostentamento del debitore e della sua famiglia.
  
• L’istanza di riduzione del pignoramento, che consente di limitare l’importo bloccato nel caso in cui si dimostri che le somme pignorate eccedano i limiti previsti dalla legge. Questa richiesta può essere avanzata dal debitore dinanzi al giudice dell’esecuzione, fornendo prove concrete sulla sproporzione dell’importo pignorato rispetto alle normative vigenti. In particolare, la giurisprudenza ha stabilito che il pignoramento non può eccedere i limiti imposti dalla legge per il sostentamento del debitore e della sua famiglia. Per ottenere una riduzione, il debitore deve dimostrare che l’importo bloccato compromette la sua capacità di far fronte alle spese essenziali, come affitto, bollette, alimentazione e cure mediche. Il giudice, esaminata la documentazione presentata, può disporre una riduzione del pignoramento, garantendo che solo una parte proporzionata delle somme sia destinata al soddisfacimento del creditore. Inoltre, se il pignoramento riguarda un conto corrente in cui confluiscono redditi da lavoro dipendente o pensioni, l’istanza di riduzione può fondarsi sull’applicazione dei limiti di impignorabilità previsti dall’art. 545 c.p.c., che garantisce la disponibilità di una parte del reddito al debitore. Anche nel caso di somme provenienti da altre fonti, il giudice può valutare, caso per caso, se il blocco delle somme pignorate sia eccessivo rispetto alle reali capacità economiche del debitore, evitando così situazioni di grave disagio finanziario. In alcuni casi, l’istanza di riduzione del pignoramento può essere accompagnata da una richiesta di sospensione degli effetti esecutivi, permettendo così al debitore di continuare ad accedere a una parte delle somme presenti sul conto in attesa della decisione definitiva del tribunale.
  
• L’accesso alle procedure di sovraindebitamento, un’opzione sempre più diffusa per chi si trova in una situazione di crisi economica, rappresenta una soluzione concreta per chi non riesce più a far fronte ai propri debiti in modo sostenibile. Questo strumento consente di ottenere una ristrutturazione del debito attraverso piani di pagamento sostenibili, permettendo al debitore di evitare il blocco totale delle proprie risorse finanziarie e di recuperare il controllo della propria situazione economica. Le procedure di sovraindebitamento sono disciplinate dal Codice della Crisi d’Impresa e dell’Insolvenza (D.Lgs. n. 14/2019) e comprendono diverse modalità di intervento. Il debitore può accedere a un piano del consumatore, se è un soggetto privato, o a un accordo di composizione della crisi, se svolge un’attività professionale o imprenditoriale non fallibile. In entrambi i casi, l’intervento di un Organismo di Composizione della Crisi (OCC) è essenziale per analizzare la situazione debitoria e proporre una soluzione accettabile sia per il debitore che per i creditori. Un altro strumento importante è l’esdebitazione del debitore incapiente, che consente di ottenere la cancellazione dei debiti residui per chi dimostra di non avere alcuna capacità economica per ripagarli, neppure parzialmente. Questo meccanismo garantisce una seconda possibilità a chi si trova in una condizione di grave difficoltà economica, permettendogli di ripartire senza il peso dei debiti pregressi. L’accesso alle procedure di sovraindebitamento richiede la presentazione di una domanda formale, corredata da una dettagliata analisi patrimoniale e finanziaria del debitore. Grazie all’assistenza di professionisti esperti in diritto bancario e tributario, è possibile individuare la soluzione più adatta per ridurre il peso dei debiti e ripristinare la sostenibilità economica, evitando le conseguenze più gravi del pignoramento.

Se ho un conto pignorato posso far uso della legge salva debiti per cancellare tutto?

Se il conto corrente è stato pignorato, è possibile ricorrere alla “Legge Salva Debiti” per ottenere la cancellazione del debito e il conseguente sblocco del conto, ma è fondamentale agire tempestivamente e seguire una procedura specifica. La cosiddetta Legge Salva Debiti, originariamente introdotta con la Legge 3/2012 e poi confluita nel Codice della Crisi d’Impresa e dell’Insolvenza (D.Lgs. 14/2019), permette a soggetti sovraindebitati di ridurre o cancellare i debiti non più sostenibili, proteggendosi dalle azioni esecutive come il pignoramento del conto corrente.

1. Il conto pignorato può essere sbloccato con la Legge Salva Debiti?

Sì, se il debitore riesce a ottenere l’ammissione alla procedura di esdebitazione o alla liquidazione controllata, il pignoramento può essere sospeso o revocato. Tuttavia, la possibilità di ottenere il blocco del pignoramento dipende dal tipo di procedura avviata e dalla fase in cui si trova il pignoramento stesso.

Le situazioni principali sono due:

• Se il pignoramento non è ancora stato eseguito (cioè i fondi sul conto sono solo bloccati, ma non trasferiti al creditore), il giudice può sospendere la procedura se viene accolta la domanda di sovraindebitamento.
• Se il denaro è già stato trasferito al creditore, la Legge Salva Debiti non consente di recuperare le somme già prelevate, ma blocca eventuali pignoramenti futuri su altri conti o beni.

2. Quali procedure della Legge Salva Debiti si possono utilizzare per eliminare il pignoramento?

La normativa offre tre principali strumenti per cancellare il debito e fermare l’azione esecutiva:

A) Il Piano del Consumatore (art. 67 Codice della Crisi)

• Destinato a persone fisiche che hanno accumulato debiti per esigenze personali (mutui, finanziamenti, debiti fiscali, ecc.).
• Se il giudice approva il piano, tutti i pignoramenti in corso vengono sospesi e i creditori devono rispettare il piano di pagamento stabilito dal tribunale.
• Il debitore può proporre di pagare solo una parte del debito, ottenendo la cancellazione del restante importo.

B) L’Accordo con i Creditori (art. 68 Codice della Crisi)

• Disponibile per piccoli imprenditori, liberi professionisti e soggetti con debiti professionali o aziendali.
• Richiede il consenso del 60% dei creditori, che accettano di ricevere una somma inferiore rispetto al debito originario.
• Se il piano viene omologato, i pignoramenti vengono sospesi e poi revocati al completamento del pagamento concordato.

C) La Liquidazione Controllata (art. 268 Codice della Crisi)

• Se il debitore non ha risorse per pagare i creditori, può richiedere la liquidazione del proprio patrimonio.
• Tutti i pignoramenti in corso vengono bloccati, e al termine della procedura il debitore viene esdebitato, liberandosi definitivamente da tutti i debiti non pagati.
• Se il debitore non possiede beni rilevanti, il giudice può concedere l’esdebitazione del debitore incapiente, cancellando tutti i debiti senza alcun pagamento.

3. Quali sono i passi per usare la Legge Salva Debiti e sbloccare il conto pignorato?

1. Contattare un Organismo di Composizione della Crisi (OCC) per verificare se si rientra nelle condizioni per accedere alla procedura.
2. Raccogliere la documentazione relativa ai debiti, ai redditi e al pignoramento in corso.
3. Presentare la domanda al tribunale competente, scegliendo la procedura più adatta tra piano del consumatore, accordo con i creditori o liquidazione controllata.
4. Attendere la decisione del giudice: se la richiesta viene accolta, il pignoramento viene sospeso e successivamente revocato al termine della procedura.
5. Se il piano prevede il pagamento parziale del debito, il conto verrà sbloccato solo dopo l’accettazione del piano da parte del tribunale.

4. Il pignoramento fiscale può essere cancellato con la Legge Salva Debiti?

Se il pignoramento è stato avviato dall’Agenzia delle Entrate-Riscossione per cartelle esattoriali, la situazione è leggermente diversa:

• La richiesta di rateizzazione del debito fiscale sospende automaticamente il pignoramento, a condizione che venga accettata e rispettata.
• Se il debitore ha un reddito troppo basso e non può pagare neanche in rate, può ricorrere alla liquidazione controllata per ottenere l’esdebitazione dei debiti fiscali, a eccezione di quelli non cancellabili (ad esempio, multe penali e obblighi di mantenimento).

5. Cosa succede dopo l’esdebitazione?

• I creditori non possono più avanzare richieste di pagamento per i debiti cancellati.
• Il pignoramento sul conto corrente viene revocato definitivamente.
• Il debitore può tornare a operare liberamente senza il rischio di nuove azioni esecutive sui debiti cancellati.

Conclusione

Se il conto corrente è stato pignorato, la Legge Salva Debiti offre una soluzione concreta per eliminare il debito e ottenere lo sblocco delle somme. A seconda della situazione, il debitore può presentare un piano di pagamento ridotto, negoziare con i creditori o, se non ha risorse, ottenere la cancellazione totale dei debiti. L’elemento fondamentale è agire rapidamente, affidandosi a un OCC o a un avvocato esperto, per avviare la procedura prima che le somme pignorate vengano trasferite definitivamente ai creditori. Con il giusto percorso legale, è possibile uscire dalla situazione debitoria e riprendere il controllo delle proprie finanze.

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