Ricevere la notifica di un pignoramento del conto corrente è un evento che può generare ansia e difficoltà economiche per chi lo subisce. Ma è possibile opporsi a questa procedura e vincere? La risposta è sì, ma è fondamentale conoscere i propri diritti, le tempistiche e le strategie legali disponibili per evitare di subire passivamente le conseguenze di un’azione esecutiva.

Il pignoramento del conto corrente è uno degli strumenti più utilizzati dai creditori per recuperare somme dovute. Tuttavia, non tutti i pignoramenti sono legittimi e, in molti casi, esistono vizi procedurali o limiti legali che permettono di contestarli con successo. Il debitore ha diritto a difendersi e può presentare opposizione al pignoramento per tutelare il proprio patrimonio e garantire il rispetto della normativa vigente.

In questo articolo di Studio Monardo, analizzeremo le strategie legali più efficaci per opporsi al pignoramento del conto corrente, esaminando la normativa aggiornata fino al 2025 e fornendo esempi pratici per comprendere meglio i possibili scenari.

Ma andiamo ora ad approfondire con Studio Monardo, gli avvocati specializzati in opposizione al pignoramento del conto corrente:

Come funziona il pignoramento del conto corrente? Quando mi devo preoccupare?

Il pignoramento del conto corrente è una procedura con cui un creditore, dopo aver ottenuto un titolo esecutivo come un decreto ingiuntivo, chiede al tribunale di bloccare le somme depositate su un conto bancario o postale intestato al debitore. Questo strumento serve a recuperare il denaro necessario a soddisfare il credito e può avere conseguenze immediate e gravi.

Quando il creditore avvia il pignoramento, la banca riceve una notifica dal tribunale e deve congelare immediatamente le somme disponibili fino all’importo indicato nell’atto di pignoramento. Se sul conto ci sono fondi sufficienti, la banca trattiene l’intera somma e la mette a disposizione del creditore. Se invece il saldo è inferiore al debito, il conto rimane bloccato parzialmente e ogni successivo accredito può essere sequestrato fino al raggiungimento dell’importo richiesto.

Se il conto è cointestato, il pignoramento colpisce solo la quota del debitore. Tuttavia, in molti casi la banca può bloccare temporaneamente l’intero saldo in attesa di una verifica legale, causando disagi anche all’altro intestatario. Nel caso di conti aziendali, il pignoramento può compromettere la gestione finanziaria dell’attività, rendendo impossibili pagamenti a fornitori o stipendi ai dipendenti.

Il pignoramento del conto non è sempre totale. Se si tratta di stipendi o pensioni accreditati direttamente sul conto, la legge prevede alcune soglie di impignorabilità. Se il saldo è inferiore a circa 1,5 volte l’assegno sociale, la banca non può bloccare l’intera somma. Se il denaro proviene da stipendio o pensione accreditata sul conto prima del pignoramento, può essere pignorato solo l’importo eccedente il minimo vitale. Se lo stipendio viene versato dopo il pignoramento, la banca può trattenere solo fino a un quinto del netto mensile.

Devi preoccuparti del pignoramento del conto corrente quando ricevi un atto di precetto, ovvero l’ultima intimazione di pagamento prima che il creditore possa procedere con l’esecuzione. Se ignori questa comunicazione e non saldi il debito o non trovi un accordo con il creditore, il rischio di pignoramento diventa concreto. Inoltre, se il creditore ha già ottenuto un titolo esecutivo, come una sentenza o un decreto ingiuntivo non contestato, può procedere al pignoramento senza bisogno di ulteriore preavviso.

Per evitare il blocco del conto, è possibile cercare un accordo con il creditore, chiedere una rateizzazione o verificare con un avvocato se esistono motivi per opporsi al pignoramento, come la prescrizione del debito o vizi di notifica. Se il pignoramento è già avvenuto, si può tentare la conversione del pignoramento, versando una somma pari al debito in sostituzione del blocco dei fondi. Se la situazione finanziaria è insostenibile, si può valutare il ricorso alla Legge sul Sovraindebitamento, che può sospendere l’esecuzione e permettere una rinegoziazione del debito.

Se il pignoramento non viene contestato o risolto, la banca trasferisce le somme sequestrate al creditore, rendendo definitiva la perdita del denaro. Se il saldo del conto è insufficiente, il creditore può tentare altri pignoramenti su futuri accrediti o su altri beni di proprietà del debitore. Per questo motivo, è essenziale intervenire subito, prima che il blocco diventi definitivo e comprometta la gestione delle spese quotidiane.

Quali somme sul conto corrente non possono essere pignorate cascasse il mondo?

Il pignoramento del conto corrente permette al creditore di bloccare e prelevare somme depositate dal debitore per soddisfare un debito, ma non tutte le somme possono essere pignorate. Esistono limiti legali che proteggono determinati importi per garantire al debitore un minimo di sussistenza.

Le pensioni e gli stipendi accreditati sul conto corrente sono parzialmente impignorabili. Se la somma è già presente sul conto al momento del pignoramento, il creditore può prelevare solo l’importo che supera 1,5 volte l’assegno sociale, che per il 2024 equivale a circa 755 euro. Questo significa che se sul conto c’è meno di questa soglia, la banca non può prelevare nulla. Se la cifra è superiore, solo l’eccedenza può essere pignorata.

Se lo stipendio o la pensione vengono accreditati dopo il pignoramento, il creditore può trattenere solo un quinto dell’importo netto. Questo limite si applica agli stipendi da lavoro dipendente e alle pensioni, mentre non si applica agli altri redditi, come quelli derivanti da affitti o attività autonome.

I sussidi statali, indennità di disoccupazione e redditi assistenziali non possono essere pignorati in alcun caso. Ad esempio, la NASpI (indennità di disoccupazione), il Reddito di Cittadinanza (o Assegno di Inclusione), la pensione di invalidità, l’assegno sociale e le altre prestazioni assistenziali non possono essere sequestrate neanche in parte. Se il creditore prova a pignorarle, il debitore può opporsi e ottenere lo sblocco immediato.

I fondi vincolati o destinati a specifiche finalità, come quelli su conti intestati a minori o fondi per specifiche cure mediche, possono essere esclusi dal pignoramento se il debitore dimostra che il denaro non è disponibile per usi generali. Tuttavia, la protezione non è automatica e potrebbe essere necessario un ricorso al giudice.

I conti correnti intestati a terzi o cointestati non sono automaticamente protetti. Nel caso di un conto cointestato, il creditore può pignorare solo la quota parte del debitore, ma la banca potrebbe bloccare temporaneamente tutto il saldo fino a chiarimenti.

I depositi minimi vitali per la sopravvivenza del debitore sono sempre garantiti. Questo significa che, anche in caso di pignoramento aggressivo, la legge impedisce che il debitore rimanga completamente senza risorse economiche.

In sintesi, le pensioni e gli stipendi già accreditati sotto la soglia minima vitale, i sussidi assistenziali e i fondi vincolati per esigenze specifiche sono somme che “cascasse il mondo” non possono essere pignorate. Se un creditore tenta comunque di prelevare somme protette, il debitore può presentare un’opposizione legale per ottenere lo sblocco del denaro.

Come fare opposizione al pignoramento del conto corrente e vincere? Tutti i dettagli

Fare opposizione al pignoramento del conto corrente è possibile, ma per avere successo è fondamentale conoscere i motivi validi per contestare l’azione esecutiva e seguire correttamente la procedura legale. Il pignoramento del conto corrente è una delle forme più rapide di recupero crediti, perché permette al creditore di bloccare immediatamente le somme disponibili e di prelevarle fino a concorrenza del debito. Tuttavia, esistono diversi motivi per cui il debitore può opporsi e, in alcuni casi, ottenere la revoca o la riduzione del pignoramento.

Quando e perché si può fare opposizione al pignoramento del conto corrente?

L’opposizione al pignoramento può essere presentata se il debitore ritiene che l’azione esecutiva sia illegittima, sproporzionata o basata su errori. Esistono due tipi principali di opposizione:

1. Opposizione all’esecuzione (Art. 615 c.p.c.)
   • Si contesta il diritto del creditore a eseguire il pignoramento.
   • Può essere presentata prima o dopo l’avvio del pignoramento.
2. Opposizione agli atti esecutivi (Art. 617 c.p.c.)
   • Si contesta il modo in cui il pignoramento è stato eseguito.
   • Deve essere presentata entro 20 giorni dalla notifica dell’atto di pignoramento.

Per vincere l’opposizione, il debitore deve dimostrare che il pignoramento è irregolare o che le somme bloccate sono impignorabili.

Motivi validi per opporsi al pignoramento del conto corrente

Ecco le principali situazioni in cui è possibile contestare il pignoramento e ottenere la revoca totale o parziale:

1. Pignoramento su somme impignorabili

Alcune somme presenti sul conto corrente non possono essere pignorate per legge. Se il creditore ha bloccato fondi che rientrano in queste categorie, è possibile chiedere la revoca del pignoramento:

• Stipendi e pensioni accreditati prima del pignoramento
  • Se il saldo del conto corrente è composto esclusivamente da stipendi o pensioni accreditati prima della notifica del pignoramento, il giudice può dichiarare l’intero pignoramento nullo.
• Stipendi e pensioni accreditati dopo il pignoramento
  • Dopo la notifica, lo stipendio o la pensione possono essere pignorati solo nei limiti di un quinto dell’importo netto.
  • Se il creditore ha prelevato una somma superiore a quella consentita dalla legge, il pignoramento può essere ridotto.
• Soglia minima vitale per le pensioni
  • L’INPS stabilisce una soglia minima impignorabile per le pensioni, attualmente pari a circa 600 euro.
  • Se il pignoramento ha lasciato il debitore senza mezzi di sussistenza, è possibile chiedere la riduzione o la revoca.

2. Errori nella procedura di pignoramento

Se l’atto di pignoramento è stato notificato in modo errato o presenta vizi formali, il giudice può annullarlo. Esempi di errori procedurali includono:

• Mancata notifica dell’atto di precetto (il debitore deve essere prima intimato a pagare).
• Mancata notifica del pignoramento al debitore o alla banca.
• Errori nei dati del debitore o nel calcolo dell’importo pignorato.

3. Il debito è prescritto

Se il debito che ha originato il pignoramento è scaduto e prescritto, l’azione esecutiva è illegittima. Ogni debito ha un termine di prescrizione diverso:

• Bollette e utenze: 2 anni
• Tributi locali: 5 anni
• Finanziamenti e prestiti bancari: 10 anni

Se il creditore ha agito dopo la scadenza del termine di prescrizione senza averlo interrotto, il pignoramento può essere revocato.

4. Il pignoramento è sproporzionato rispetto al debito

Se l’importo pignorato è eccessivo rispetto al debito dovuto, il giudice può ridurre l’entità del pignoramento o concedere una rateizzazione. Questo accade spesso quando il creditore pignora l’intero saldo del conto corrente senza rispettare i limiti previsti per stipendi e pensioni.

5. Il creditore ha già ottenuto il pagamento in altro modo

Se il debitore ha già pagato il debito o il creditore ha ottenuto il rimborso attraverso altre forme di pignoramento (ad esempio, su stipendio o immobili), il pignoramento del conto corrente può essere revocato.

Come presentare l’opposizione al pignoramento del conto corrente?

Se si verifica uno dei motivi sopra indicati, il debitore deve agire rapidamente per bloccare l’esecuzione. Ecco i passi da seguire per presentare opposizione:

1. Raccogliere la documentazione
   • Copia dell’atto di pignoramento notificato.
   • Estratto conto bancario che dimostra la provenienza delle somme bloccate (stipendi, pensioni, sussidi, ecc.).
   • Eventuale documentazione che dimostra la prescrizione del debito o errori nella procedura.
2. Presentare un ricorso al giudice dell’esecuzione
   • L’opposizione deve essere depositata presso il tribunale competente, solitamente quello del luogo di residenza del debitore.
   • Se l’opposizione riguarda la legittimità del pignoramento, si usa l’Art. 615 c.p.c.
   • Se l’opposizione riguarda vizi formali della procedura, si usa l’Art. 617 c.p.c.
   • Il giudice può fissare un’udienza per esaminare il caso e decidere se sospendere il pignoramento.
3. Richiedere la sospensione immediata del pignoramento
   • Se il debitore dimostra un danno grave e immediato (ad esempio, impossibilità di pagare affitto o spese essenziali), può chiedere al giudice una sospensione urgente in attesa della decisione finale.
4. Aspettare la decisione del giudice
   • Se l’opposizione è fondata, il giudice può revocare il pignoramento o ridurre l’importo sequestrato.
   • Se il giudice respinge l’opposizione, il debitore può ancora cercare un accordo con il creditore per una rateizzazione o un saldo e stralcio.

Come aumentare le probabilità di vincere l’opposizione?

• Agire subito: i termini per opporsi sono brevi, quindi è essenziale presentare ricorso rapidamente.
• Dimostrare l’impignorabilità delle somme: se il conto corrente è alimentato solo da stipendio o pensione, è più facile ottenere una riduzione del pignoramento.
• Verificare vizi formali: errori di notifica o di procedura possono rendere il pignoramento nullo.
• Farsi assistere da un avvocato esperto: la difesa legale è fondamentale per redigere un ricorso efficace e convincere il giudice.

In conclusione fare opposizione al pignoramento del conto corrente è possibile e, in molti casi, può portare alla revoca totale o parziale del sequestro dei fondi. Se il pignoramento riguarda somme impignorabili, se ci sono errori nella procedura o se il debito è prescritto, il debitore ha buone possibilità di vincere l’opposizione. Tuttavia, è essenziale agire tempestivamente e con una strategia legale solida per bloccare l’azione esecutiva prima che i fondi vengano trasferiti al credito

E se volessi sbloccare il mio conto corrente pignorato, qual è la prima cosa da fare?

Se il tuo conto corrente è stato pignorato, la prima cosa da fare è verificare la legittimità del pignoramento e individuare il modo più rapido per ottenere lo sblocco delle somme. Agire tempestivamente è fondamentale per evitare che il denaro venga definitivamente trasferito al creditore.

Il primo passo è richiedere alla banca copia dell’atto di pignoramento. Questo documento indica chi ha richiesto il pignoramento, l’importo sequestrato e il tribunale competente. In parallelo, è utile controllare se il pignoramento riguarda tutto il saldo disponibile o solo una parte. Se il denaro depositato proviene da stipendi, pensioni o sussidi assistenziali, potresti avere diritto a una tutela legale che impedisce il blocco totale del conto.

Se il pignoramento è irregolare, perché ad esempio il debito è prescritto, già pagato o notificato in modo errato, puoi presentare opposizione al giudice dell’esecuzione. L’opposizione deve essere ben motivata e presentata con l’aiuto di un avvocato entro 40 giorni dalla notifica del pignoramento. In questo caso, il giudice può sospendere immediatamente l’azione esecutiva e ordinare lo sblocco del conto.

Se il pignoramento è legittimo ma vuoi comunque evitare la perdita del denaro, puoi richiedere la conversione del pignoramento ai sensi dell’art. 495 del Codice di Procedura Civile. Questo permette di sostituire il blocco del conto con un pagamento rateale, versando una somma iniziale per fermare il prelievo forzato e poi dilazionando il debito in più rate.

Un’altra opzione per ottenere lo sblocco del conto è tentare un accordo con il creditore. Molti creditori, soprattutto banche e finanziarie, preferiscono un pagamento immediato parziale piuttosto che attendere il completamento della procedura di pignoramento. Un avvocato può negoziare una riduzione dell’importo dovuto (saldo e stralcio) o una soluzione rateale che eviti il prelievo forzato dei fondi.

Se la situazione economica è insostenibile, si può ricorrere alla Legge sul Sovraindebitamento. Questa procedura permette di sospendere il pignoramento e ristrutturare il debito in modo sostenibile. Se il tribunale accetta la richiesta, il pignoramento viene congelato fino alla decisione finale, permettendo al debitore di accedere nuovamente ai fondi.

Se nessuna di queste soluzioni è praticabile, è possibile attendere la conclusione della procedura di pignoramento. Se il saldo del conto è insufficiente, il creditore potrebbe non riuscire a recuperare l’intero importo, chiudendo l’azione senza ulteriori prelievi. Tuttavia, se il conto riceve nuovi accrediti, la banca continuerà a bloccare le somme fino al completamento dell’esecuzione.

In sintesi, per sbloccare un conto pignorato bisogna verificare la legittimità del pignoramento, presentare opposizione se ci sono irregolarità, richiedere la conversione in rate, negoziare con il creditore o ricorrere alla Legge sul Sovraindebitamento. La soluzione più adatta dipende dalla situazione specifica, ma agire in tempi brevi è fondamentale per evitare la perdita definitiva delle somme depositate.

Ma se proprio non riesco ad oppormi pignoramento del conto corrente, esiste una legge salva debiti in grado di aiutarmi?

Se non riesci ad opporsi al pignoramento del conto corrente, esiste una soluzione che può aiutarti: la Legge sul Sovraindebitamento, conosciuta anche come Legge Salva Debiti (Legge n. 3/2012, ora integrata nel Codice della Crisi d’Impresa e dell’Insolvenza – D.Lgs. 14/2019). Questo strumento giuridico consente a chi si trova in una grave difficoltà economica di bloccare il pignoramento e ristrutturare il proprio debito in modo sostenibile.

Questa legge è pensata per chi non può accedere ad altre procedure concorsuali, come il fallimento, e si applica a privati cittadini, lavoratori dipendenti, pensionati, piccoli imprenditori e liberi professionisti. Se il tuo conto corrente è stato pignorato perché non riesci a far fronte ai debiti, questa legge può essere la soluzione per fermare l’esecuzione forzata e trovare una via d’uscita.

Uno degli strumenti più efficaci previsti dalla legge è il Piano del Consumatore, riservato a chi ha contratto debiti per esigenze personali (mutui, finanziamenti, cartelle esattoriali, spese condominiali, bollette, ecc.). Il vantaggio principale è che non serve l’accordo del creditore: se il giudice approva il piano, il pignoramento viene bloccato e il debitore può rimborsare il debito con un importo ridotto e rate sostenibili.

Se invece i debiti riguardano anche attività professionali o aziendali, è possibile ricorrere all’Accordo con i Creditori, che prevede una trattativa con i creditori per trovare un piano di pagamento vantaggioso. In questo caso, è necessario che almeno il 60% dei creditori accetti l’accordo, ma una volta approvato, blocca ogni azione esecutiva.

Se non hai alcuna possibilità di pagare i debiti, puoi chiedere la Liquidazione Controllata del Patrimonio, in cui il tribunale nomina un liquidatore che gestisce il pagamento dei creditori. Dopo un periodo determinato (di solito tre anni), il debitore può ottenere l’esdebitazione, ossia la cancellazione definitiva dei debiti residui, anche se non ha potuto pagarli.

L’accesso alla Legge sul Sovraindebitamento richiede la presentazione di un’istanza presso il tribunale competente, con l’aiuto di un avvocato e di un Organismo di Composizione della Crisi (OCC), che si occupa di valutare la situazione economica del debitore e proporre una soluzione realistica.

Se il tuo conto corrente è già stato pignorato, ma rientri nei requisiti per questa legge, puoi richiedere la sospensione immediata dell’esecuzione fino alla decisione del giudice. Questo significa che le somme sul conto potrebbero essere sbloccate e il debito rinegoziato, permettendoti di mantenere un minimo di liquidità per le necessità quotidiane.

In conclusione, se non riesci a opporsi al pignoramento e non hai i mezzi per pagare, la Legge Salva Debiti può offrire una protezione legale contro l’aggressione dei creditori, permettendo di ridurre il debito, ristrutturarlo in modo sostenibile o addirittura cancellarlo definitivamente. Agire rapidamente è fondamentale per evitare che il pignoramento diventi definitivo e che il tuo patrimonio venga compromesso ulteriormente.

Hai subito il pignoramento del conto corrente? Ecco come possiamo aiutarti in Studio Monardo, gli avvocati esperti in cancellazione debiti e opposizione a pignoramenti dei conti correnti

L’Avvocato Monardo è un punto di riferimento nazionale per la difesa contro i pignoramenti bancari, offrendo assistenza legale specifica per chi si trova in difficoltà con creditori e procedure esecutive.

Grazie alla sua esperienza nel diritto bancario e tributario, supporta i clienti nell’individuare le migliori strategie per contestare pignoramenti illegittimi e ottenere la restituzione delle somme bloccate. È Gestore della Crisi da Sovraindebitamento (L. 3/2012), iscritto presso gli elenchi del Ministero della Giustizia e tra i professionisti fiduciari di un OCC (Organismo di Composizione della Crisi).

Offre consulenza per:

• Verificare la legittimità del pignoramento e presentare opposizione.
• Negoziare con il creditore per ridurre o rateizzare il debito.
• Accedere alle procedure di sovraindebitamento per ottenere una soluzione definitiva.

Se hai ricevuto un pignoramento sul conto corrente, non aspettare: contatta lo Studio Monardo per una consulenza personalizzata e scopri come difenderti efficacemente. Il tempo è un fattore cruciale in queste situazioni: una reazione tempestiva può fare la differenza tra il blocco completo delle tue risorse e la possibilità di recuperare una parte significativa del tuo patrimonio.

Lo Studio Monardo analizza in dettaglio ogni caso, individuando le irregolarità procedurali e valutando le soluzioni più vantaggiose per te. L’opposizione al pignoramento è un diritto del debitore e può portare alla revoca del provvedimento in presenza di vizi di forma, prescrizione del debito o illegittimità dell’azione esecutiva.

Non affrontare questa situazione da solo: con il supporto legale adeguato, puoi ottenere una sospensione dell’atto esecutivo o una riduzione dell’importo richiesto. Lo Studio Monardo ti guiderà passo dopo passo nella gestione della crisi finanziaria, fornendoti tutti gli strumenti legali per difenderti e ripristinare il controllo delle tue finanze. Contattaci oggi stesso per una consulenza personalizzata e scopri quali soluzioni sono disponibili per il tuo caso.